沪惠保是上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督、上海市大数据中心技术支持、上海市保险同业公会协调、9家保险公司共同承保的上海城市定制型商业补充医疗保险。

简单地说，它是一款商业医疗险，也就是用来报销医疗费用的。

三大保障责任：分别是住院期间医保支付范围外的特定药品费，手术费，检查检验费，特定药品费，质子重离子费用。

跟其它地区的政策性惠民保相比，最大的特点应该是，没有既往症的限制，这对于投保前就有身体状况的小伙伴来说，还真的是挺不错。

（1）保费超便宜，保额100万，每年只要115，不管什么年龄都是这个价格，对于岁数大的老人家来说，买个百万医疗险都要上千块，光这一点已经有足够的吸引力了；

（2）投保门槛低，不限年龄，65岁以上，买不了百万医疗险的，都可以买它，不限职业，矿工，船员，飞机师，军人等，都可以投，没有健康告知，得过心血管病，慢性病，大病，都可以投；

（3）可用医保卡账户投保，续保时候用医保卡个人账户扣款；

（4）没有既往症和等待期的限制，以前有过的病，符合报销范围内能获得一定的赔付.

这几个优势基本就是百万医疗险无可代替的了，那有了惠民保，是不是就不需要百万医疗了？

不是的，说说它不足的地方：

首先住院费用仅限三项，药品费，手术材料费，和检查检验费，其中药品费仅限于医保目录外的药品费用。

也就是说，医保范围内，自付的比例，依然还是自己承担.

并且有特定项目限制：比如品药品费年度赔付不超过30万，单次住院手术材料费年度赔付不超过20万；PET-CT检查费每年仅限赔付1次。

对比于百万医疗险，我拿超越保2020做例子，它能报销床位费、膳食费、手术费、治疗费........并且没有特定项目的限制。

然后沪惠保特定药品费仅限于以下17个病种：

特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病；

罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）和21个指定特定药：

比起普通百万医疗险的特定药品数量，沪惠保是偏少的，如尊享e生有83种，超越保有86种。

不仅比沪惠保还多了69种特定药，范围也多了结直肠癌，骨髓瘤，软组织肉瘤，胃肠道间质瘤，胰腺神经内分泌瘤等。

超越保2020部分药品清单

最后报销比例还有限制：

首先没有医保的人是不能投沪惠保；其次是报销额度最高也只能报销70%，而百万医疗险未经社保报销，至少还可以报销60%；如果已经通过社保报销，那么最高能报销100%，后者报销力度明显更大。

除了报销项目有限之外，报销门槛也提高了，免赔额是两万。根据国家医保局发布的《2019统计公报》可知：我国平均住院医疗费为11888元，离2万元相差甚远。

反观我们普通百万医疗险，大部分免赔额是1万，这就比较接地气一点了，甚至某些百万医疗险，还可以6年共享免赔额1万比如老版的好医保，或者没有出险的话，每年递减一千免赔，最高递减至5000，比如超越保2020。

（3）续保上没有任何承诺

查了一下条款，沪惠保在条款上面，关于续保是没有做任何说明的，在答疑环节上面，官方也只给出这么一个答案：

也就是说，明年是否可以续保，续保政策如何，我们也未可知。

但是在续保一事上面，我们还是可以分析一二的：

首先，沪惠保这种政策性医疗险，是政府联合保险公司推出的一个商业补充医疗保险，之所以设置这么低的投保门槛，意在普及，而不在盈利；

其次是低保费的同时高危职业，带病人群，高龄人群也可以加入，并且既往症也不限制，就意味着相比百万医疗在理赔概率也有一定程度提高。

假如承保的量不够大，或者以上说的特殊人群的投保占比比较高，遇上了理赔高峰，保险公司相对承担的理赔压力是比较大的。

所以，理赔门槛设置较高，和续保政策的不明朗，也是政府在普及惠民的过程种做一定的风险监控和观望。

而百万医疗险，投保的健康人群占比高，目前也可以做到保证续保6年，甚至15年，20年的承诺，尽管费率可调，可持续性是高于沪惠保的。

不过我们对于它的续保的期待也不用悲观，政策性惠民保的推出，是国计民生的大事，我也相信政府在推进这个事情上面，也是做了足够的准备，还有详细的风控措施、数据假设的。

至于要不要买沪惠保，我给大家两个建议：

第一，还能投保百万医疗的人，不要只依赖沪惠保，尤其是很年轻、很健康的朋友。

首先百万医疗险是可以覆盖到沪惠保的大部分保障的，并且报销力度更大，范围更广，在生病时更能分担的经济压力；

如果去到中高端医疗，甚至可以让癌症患者在治疗过程中，享受到国际部特需部vip部的待遇和医疗资源，同时几乎不花一分钱。

而且医疗险是报销型的保险，对于同一个费用是不能重复报销，多买也用不到。

但是续保风险一直存在，我是建议，如果健康和预算允许，就优先买百万医疗；有条件的，就加个互惠保做备胎，毕竟一年也就多100块出头而已。

第二，不能投保百万医疗的人，一定要买沪惠保。

有几类人是比较容易被百万医疗险拒之门外的：

年纪在65岁以上的，虽然也不是没有百万医疗可挑，但是选择不多，并且只能选交一年保一年的短期医疗，公司不一定大，续保也不一定稳，年交保费两三千甚至以上是跑不了的；

沪惠保就友好很多，115块钱就能买到，并且九家大公司承保，政府在后面推动，我对续保这一个事情还是保持乐观的。

各种三高糖尿病，大病小病，买百万医疗险拒保的，或者因为体检小毛病被除外的，有既往症有可能以后理赔被免责的，买百万医疗险报销始终缺了一块，加个沪惠保，就是一个很好的补充。

矿工，船员，飞机师，军人等，比较难买医疗险的，最好的选择，赶紧投！

所以如果楼主目前只有医保或者体检有发现一些小毛病，沪惠保还是非常不错的补充，因为百万医疗险里面有一条是既往症都不能报销。

比如之前查出甲状腺结节，那么后面因为甲状腺癌住院，百万医疗险是不会报销的；但沪惠保没有这个限制，很友好。

所以这100多块钱的保障也挺不错，如果楼主已经有了其他商业医疗险，那么沪惠保就不能重复报销了。

如果想了解更多沪惠保或其他商业医疗险？

欢迎私信或者评论区留言和我聊聊。

也可以通过找到我们协助。

俗话说：人吃五谷杂粮，也生百病。

小病小痛人人都能承担，可遇到治疗费用高达几十万的大病，却是压在普通人身上的一座大山。

这也促使，越来越多的朋友想买份医疗险来报销大额的医疗费，可事后才发现，原来不是所有的疾病治疗费都能报销，最典型的莫过于既往症。

既往症是买医疗险时避不开的问题，也是让很多人困惑的难题：

• 体检血脂有点高，买了会不会赔不了？
• 查出过肺结节，但健康告知通过了，还能赔吗？

今天我们就跟大家聊聊，关于既往症的那些事。

一、生过的病，都算既往症吗？

买保险时，需要先回答一堆密密麻麻的健康问题，只有符合要求了才能买。

其中，医疗险对健康的要求最为严格，会问到你过去是否有检查、住院、吃药等问题。

此外，市面上的百万医疗险，几乎每一款都会在免责条款中规定，既往症是无法理赔的。

这就让很多人疑惑，既往症到底是怎么规定的？只要是以前得过的病，都算既往症吗？

为了解决这个问题，我们扒了线上 10 多款百万医疗险，发现保险公司对既往症的定义有所不同，大概可以分为以下 4 种情况：

因此，我们可以简单理解为：“既往症” 就是投保前已有的疾病。

老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。

那么，没有进行手术的老王，即便买到了一款医疗险，对于胆结石的治疗费用也可能一分不报。

但像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。

所以说，并不是我们生过的病，都是既往症。

那么，是不是所有的既往症，都会被拒赔呢？下面，我们就来详细分析这个问题。

二、只要是既往症，都不能赔吗？

通常情况下，如果健康告知没有问到的疾病，而投保前就患有，符合条款中 “既往症” 的定义，那后续发生的相关治疗费是不能赔的。

比方说，投保前患有腰间盘突出，需要经常吃药治疗。

有些医疗险的健康告知，没问到腰间盘突出，可以投保，但免责条款规定了，不保既往症。

那么，对于腰间盘突出的相关治疗费，也是无法报销的。

不过，并非所有的既往症都会被拒赔。以下这两种情况，既往症照样能保。

情况 1：健康告知问到，能顺利投保

年轻身体倍儿棒，买医疗险就是分分钟的事，不管健康告知怎么问，都能买。

可一旦身体变差，哪怕是 “医生说没事” 的甲状腺结节，都绕不开保险公司的问询。

在投保之前已有的疾病或症状，健康告知有问到，我们需要如实告知。

根据疾病的严重程度，保险公司会给出以下几个核保结论：

投保前已有的疾病，如实告知后，能以 “标准体承保” 或 “加费承保”，同样可以正常享受保障。

比如，老张有 “乙肝病毒携带”，买医疗险时如实告知了。如果得到的结论是 “标体承保” 或 “加费承保”，后续因肝脏相关的疾病住院了，达到免赔额后，都是可以赔的。

但要是结论为 “除外承保”，对于肝脏疾病及其并发症，如肝癌等产生的治疗费都不能报销。

如果大家无法判断，自己的身体异常情况是否会影响理赔，建议在买医疗险时，可以挑选多款产品进行核保。

这里也要提醒大家，投保时一定要做好健康告知。

情况 2：产品本身保一些既往症

市面上有些医疗险比较神奇，可以保障特定的既往症，并且按照一定比例赔付。

像 京东安联臻爱无限 2021 版 这款医疗险，对 10 种既往症，扣除 1 万免赔额后，按照 50% 比例报销，其中包括了甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节等高发且经常被拒保的疾病。

不过，针对特定既往症的保障，需要满足两个条件：

• 投保前 2 年（含）内，不能因该疾病住过院，或持续 / 间断服药超过 30 天

因此，大家遇到这类可以保既往症的医疗险，千万别跟捡到宝似的，就匆忙下单。投保之前还是要仔细阅读条款。

三、除了既往症，哪些情况 不赔？

除了既往症，医疗险还会约定部分情况不赔，具体在产品的免责条款中就能找到。

为了方便大家，我们也扒出医疗险里一些常见的免责情况：

如果是因为上述原因导致的住院花费，医疗险是没法理赔的。

比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育，还是产前产后检查，亦或是因生育问题引发的并发症，医疗险都是不报销的。

因此，大家在投保医疗险时，一定要仔细看清楚条款，了解哪些情况是不保的。只有事前了解清楚，事后才能少一些纠纷。

四、身体有异常，怎么买医疗险？

现代人工作压力大，很多人的身体都处于亚健康的状态。

比如，去医院体检，很容易查出结节；高血压、糖尿病在年轻人身上也很常见。

如果身体有些小毛病，如何顺利买到医疗险呢？

我国内地实行“有限告知”，即问什么答什么，没有问到的就不用告知。

如果我们的异常疾病无法通过健康告知，可以优先尝试带有 智能核保 的医疗险，即使不通过，也不会留下拒保的记录。

比如，小张患有乳腺结节，只看健康告知的话，是不符合的。

如果进入智能核保，找到「乳腺」→ 「乳腺结节」，会问有没有手术、有没有半年内乳腺 B 超等。符合一定条件，比如乳腺结节已手术，可以正常承保。具体操作如下：

如果身体有异常的朋友，也不用太过担心，像结节、高血压、乙肝，符合一定的条件都有机会买到百万医疗险。

需要的朋友，可以点击查看 常见疾病投保，或在公众号对话框回复：咨询，咨询专业的核保老师。

2、选择核保宽松的医疗险

如果身体欠佳，实在买不了百万医疗险，可以考虑一些专属医疗险。这类医疗险对一些特定疾病人群会相对友好。

像有高血压的朋友，如果是 1 级高血压，还有机会买到高血压专属医疗险。

但 3 级高血压，就很难买到了，这时可以考虑健康告知宽松的防癌医疗险或惠民保。

防癌医疗险，相当于百万医疗险的缩减版，只报销癌症相关的治疗费：

防癌医疗险的投保比较宽松，像常见的高血压、糖尿病、高血脂等都能买，只要你的身体状况符合健康告知，就能顺利投保。

虽说防癌医疗险只保癌症，但能保最高发的癌症，也是不错的保障。毕竟几十万的治疗费，对于普通家庭来说也是不小的负担。

在买不了百万医疗险的情况下，防癌医疗险是不错的选择。

如果实在买不了防癌医疗险，还可以考虑惠民保。

惠民保是各地政府和保险公司联合推出的医疗险，投保宽松，得过大病、住过院也能买。在公众号对话框回复：惠民保，可以看到各个地区的惠民保分析。

大多数惠民保会报销社保范围内和特定药品费，只要身体的小毛病，与惠民保规定的既往症无关，就能获得保障。

以京惠保为例，投保前已有的以下 5 类疾病，不能报销：

除了以上疾病外，没在这些列表中的既往症，也是可以报销的。

例如，肺癌患者小张投保后，不幸心脏出了问题，做了心脏搭桥手术的费用，京惠保可以报销。

另外，部分惠民保也能报销投保前已有的疾病，如 上海沪惠保，在扣除 2 万免赔额后，能按50% 比例报销。

对于已经买不了百万医疗险的重症患者来说，能报销 50%，也是雪中送炭。

各地惠民保皆有不同，大家在投保时，也要留意里面的条款，看看是否有特定既往症，能不能报销。

医疗险价格便宜，非常实用，但也是规则复杂的险种。

在投保时，一定要如实填写健康告知。即便身体有异常，通过智能核保或人工核保，说不定还能顺利得到保障，避免理赔纠纷。

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