买房贷款想要提前还款，选择等额本息还款好还是等额本金还款好啊
　　等额本金还款法比等额本息还款法能节省一大笔贷款利息，这几乎已经是贷款人都知道的事了。不过专家指出，这只是一个数字游戏，“被人为夸大了，两种方式其实差不了多少。”两方式差距有水分
　　贷款人申请20年期30万元贷款，按照年利率5.51％计算，采用等额本息还款法，需要支付银行的贷款利息是万元，而采用等额本金还款法，需要支付的利息只有万元，少了足有27239.29万元，数目不小。
　　单从数字上看，确实是这个样子，于是很容易产生一个错误印象，等额本金还款法比等额本息还款法更节省利息。其实这个数字是虚的，水分很大，原因在于上面的计算过于简单，忽略一个理财中非常重要的问题，就是钱是有时间价值的。“如果考虑到钱的时间价值，就会发现，等额本金还款法其实是被施了障眼法，并不具备明显优势。”时间差巧施障眼法
　　等额本金还款法是如何被施了障眼法呢？
　　申请20年期30万元的贷款，采用等额本息还款法，月供均为2065元，简单明了；采用等额本金还款法，前6个月的还款额分别约为：2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而最后一个月（第240个月）的还款额为1264元，由于每个月还款金额不等，因此很多分析在把其和等额本息还款法比较优劣时，只简单地用到了利息总额。
　　“等额本金还款法前几年每个月要多还钱，早期多很多，例子中第一个月要多还562元，这些早期多还的钱，无论是买国债、基金，还是存银行都会有收益，而且年头越多收益越多，这就是被忽略的钱的时间价值，显然上面的计算方法并没有计算在内。”
“都知道20年前的100元比现在的100元值钱，同样的道理，现在的100元也要比20年后的100元值钱，而例子中，不同时间的100元却是等值的。”还钱越快利息越少
　　由于不同贷款人的理财能力不同，手里钱的时间价值也不同，因此算起来比较繁琐，远不如前面27239.29万元的差额一目了然，便于理解。
　　为了说明问题，专家算了另外一笔账，如果完全忽略钱的时间价值，只用利息额多少评价贷款方案优劣，20年期30万元贷款采用等额本金第一个月需要还款2627元，如果该贷款人有足够的支付能力，没必要后面逐渐减少，大可以采取月供为2627元的等额本息还款法，这样还款时间降到了13.5年，支付银行利息总额元，利息支出会再减少42298.99万元，更合适。
　　每个月还款额增加了，钱还得越快贷款利息就越少，从这一方面看，等额本金不过是通过前面多还后面少还的变速方式保持了整个时间不变，形成了迷惑人的假象。因此“不同贷款方式的差距并没有数字上那么大，贷款人为了减少贷款利息，只要把握好月供的数量就足够了。”
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。买房贷款还贷用等额本息还是等额本金好？
【导读】：买房贷款还贷用等额本息还是等额本金好？ 本楼猪生活在一个二线城市（前几天才知道原来这个城市不知从什么时候变成二线城市了），工作、收入比较稳定，先生在一个国企，工作、收入也算比较稳定。06年结婚后在楼市大
买房贷款还贷用等额本息还是等额本金好？
& & & & 本楼猪生活在一个二线城市（前几天才知道原来这个城市不知从什么时候变成二线城市了），工作、收入比较稳定，先生在一个国企，工作、收入也算比较稳定。06年结婚后在楼市大涨前买了一套103平的房子，三房两一卫，户型和楼层以及朝向都不好的房子，但是地段很好（当时没经验）。这套房子的贷款不多，于今年7月份提前还清了。想着公积金每个月的钱在那里睡觉有点浪费了，在11月初下手了一套156平（建筑面积，套内面积只有125平）的房子，总价93万，首期交了32万。过几天要准备去办贷款了。请各位姐妹帮我支招看看我这种情况是用等本金还是等本息好。
&&&&&&& 本猪年纯收入为8万5千元左右，公积金一年为22608元（据说会慢慢涨）。老公年纯收入为15万左右，公积金一年为30552元(应该也会慢慢涨，但是也好几年没提高过了）。家里一个小女孩8岁了三年级，读书不用花钱，但是每个月学钢琴等兴趣班的费用大概为1300元，养了一部车每年的费用大概为1万5吧。每个月给家婆1千或1千5，一年大概为2万 （除此外，她时不时会打电话过来要钱，她有房子出租年收入平均为10万，不知为何总要跟我们拿钱），我父母那边我每年大概会给5千左右。
&&&&&&&& 这套房子的KFS只能允许商业贷款，我借了61万，准备还20年，我在网上初步算了一下，如果用等本金的话第一个月还款大约为6200元，第二个月开始每个月递减15元，等本息的话每个月还4800左右。现在我们的公积金每个月有4430元。如果是供20年的话，等本息比等本金的利息多10万元。按理说选择等本金是比较划算，现在我们目前的情况为：首期交的32万中，有27万是借亲戚朋友的，这一年多时间就要还清。也就是说我们这两年内日子会过的非常紧。如果用等本金的话我们除了用公积金外还要再拿出1800元。另外房子在明年底交楼，交楼后打算在16年底装修（我爸是搞装修的，这点可以省很多钱），装修好现在这套房子可以用来出租，应该能租个1600元。如果没有什么意外的话，2020年可以提前还20万。
&&&&&& 现在商转公的政策也出来了，目前我还不能用商转公，条件之一是要是这个家庭唯一的住房，我准备等符合政策后将第一套房过户给我爸妈或我婆婆（户口都不在本地），条件之二是以前没有用过公积金贷款，我第一套房也是用商业贷款的，这个条件我符合。条件之三要先办出房产证，现在刚买的这套房可能要在2017年开发商才能办到房产证。所以我也准备在2018年的时候申请将商业贷款转为公积金贷款。
&&&&&&&&&说了那么多，不知道各位姐妹们能否看得懂。请姐妹们支支招吧。
网友支招：
& & &等本吧，你们家的收入应该可以应付的，至于亲戚那边，建议不要完全凑满后一次还清，可以每年还一点，这样即使最后不得不要晚一两个月还，也不会感觉很不舒服。另外，适当的投资一些保本型的理财方式，也能一定程度上缓解一些压力的
银行当然欢迎选择等息，等本还一次，重新算一次利息，这样越算越少，提前还还少付不少利息。而等息早还晚还没区别，利息你都还完了，剩下本金早还晚还一个样！&
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等额本息还贷期过半 等额本金还贷期过1/3 提前还贷不划算
作者：未知
来源：成都晚报 热度：
更新时间：日
算算成都人的房贷账
&有人说选等额本金，利息少很多；有的又说等额本息更划算些&&&成都市民刘女士在选择房屋贷款方式时，被朋友们的意见搞懵了。哪种还贷方式更划算？何时提前还贷最划算？这都让不少购房者感到困惑。昨日，成都晚报记者请银行专业人士就算了算成都人的房贷账，发现等额本金还贷法虽比等额本息节省好几万元银行利息，但购房者前期还款的经济压力非常大；而提前还贷，并非对所有人来讲都划算。
贷40万20年还清 等额本息多付息6.4万
●等额本息还款方式
每月月供相等，每月利息逐月递减、本金逐月递增。
●等额本金还款方式
每月月供呈逐月递减，即利息逐月递减、本金相同。
刘女士在成华区相中了一套商品住房，正准备办理银行按揭贷款。&房屋总价60多万元，我首付20多万，向银行申请按揭贷款40万，20年还清。&刘女士说，是选择等额本息还贷方式好还是等额本金好，身边的朋友给出了两种截然不同的意见，让她很难做出抉择。
&像刘女士这样的困惑者比较多。&昨日，成都一家银行个人金融业务部吴经理说，有的购房者直到与银行签合时都还在纠结。她说，这两种还贷方式的贷款利率是一样的，但是由于每次还款的本金和利息构成不同，最终导致向银行贷款相同、还款期限一样，而支付的利息却大相径庭。
目前，5年期以上贷款的银行基准利率为7.05%。以刘女士为例，按照现行的基准利率，就等额本息和等额本金两种不同还贷方式，吴经理计算后（见上表）得出&等额本息将比等额本金多付63995.92元利息&的结论。
关于还贷方式
用等额本金方式还贷
还款头几年担子最重
●等额本息：适用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的购房者，如毕业不久的大学生
●等额本金：适合购房初期有一定积蓄，家庭负担将日益加重的购房者，如小孩尚在读小学的家庭
那么，是否选择等额本金还贷法就一定好呢？&未必。&吴经理说，从上述实例看，等额本金还贷法的确要节省好几万元的银行利息，但是由于每个人的收入水平、消费观念、还贷压力、是否有提前还贷意愿等具体情况不同，哪种方式是最佳选择，也得视具体情况而定。
&对于有经济实力的购房者来说，采用等额本金还款法较好。&吴经理说，相比之下，等额本金还款法的优势在于随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱。
而等额本息还贷法每月还款额固定。对于刚参加工作的年轻人来说，购房后马上就面临房屋装修、购置家具家电等，这些是一笔不小的开支。上述的实例中，还贷前期等额本金法每月要比等额本息法多还900元左右，第一年就相当于要多还1万多元。成都一家房屋中介置业顾问丁见称，如果家庭经济条件不宽裕，最好选择等额本息法。
这一点，市民冯先生称看得很透：这两种房贷还款方式，其实质性区别在于偿还贷款本金是先多还是后多，形成贷款本金事实上的是借长期还是借短期，利息则跟着资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。&不管采取哪种贷款还款方式，银行都不会做亏本买卖，购房者也不存在节省利息支出的实惠。&
此外，一些专家认为，按照成都市目前的消费水平，每月还房贷额是其家庭总收入的三四成较为适宜。
关于提前还款
部分提前还贷后
三种方式谨慎选
对于贷款按揭购房者来说，还有一个问题也是关注热点：提前还贷划不划算？什么时候提前还贷更划算？
还款时间过半
有钱提前还清不如存银行
市民黄永红在2001年贷款按揭购买了一套住房，向银行贷款25万元，等额本息20年还清，到目前已还了10年。最近，他手头有一些积蓄可以将剩余贷款一次性还清，但朋友称提前还贷还不如拿来投资。这让黄永红很纠结。
&黄先生现在提前还贷，不划算！即使将提前还贷的钱存入银行，获得的存款利息也要比支付的贷款利息多。&吴经理说。按照目前的存款和贷款利率、银行利率保持不变为前提计算：按等额本息还贷法，贷款25万元，到第121个还款月时，尚剩余本金16.6万元，最后10年还贷期里需支付的利息大约6.7万元。如果将这16.6万元存入银行，目前5年期定期存款利率为5.5%，先定期存入5年，到期后将本息再转存5年，黄先生最终将获得存款总利息约为10.38万元，&还将赚三万多元&。
吴经理称，等额本息是目前商贷中使用较多的还款法。利息部分已在前半期支付了一大半，进入还款阶段中期后，余下的利息并不多，所以这时提前还款意义不大。而对于等额本金还贷法来说，如果还款期已超过总贷款期的三分之一，再提前还贷也不划算，因为这时偿还的大部分是本金。
此外，一些理财师昨日接受采访时认为，如果购房者享受到银行的七折利率优惠，提前还贷也不划算。目前五年期以上贷款基准利率为7.05%，七折后的实际利率为4.935%，而现在五年定期存款利率为5.5%，打折后的贷款利率低于存款利率。对于想提前还贷的购房者，除了考虑利率因素，还要考虑综合家庭收入、预期支出、预期收益等多方面因素，如果手头有其他投资理财项目收益率高于贷款利率，购房者应多权衡再决定是否提前还贷。
部分提前还贷后
最好增月供减还款期限
昨日，记者调查了我市主要几大银行，发现各家银行对于提前还贷没有次数的限制。提前还贷分全部提前还贷和部分提前还贷两种，当然全部提前还贷从理论上讲可节省不少利息；而部分提前还贷主要有三种方式，选择何种部分提前还贷更划算，其原则是偿还本金越早越省利息。相比之下，第三种部分提前还贷方式要划算些，但对还贷者来讲经济压力较大。
部分提前还贷三种主要方式：
1、部分提前还贷后，保持每月月供不变，缩短还款期限；
2、部分提前还贷后，减少每月月供，保持还款期限不变；
3、部分提前还贷后，增加每月月供，同时缩短还款期限（有的银行不支持该方式）。
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贷了70万，银行的人建议办了 等额本息 ，计划8-10年里面全部还掉，一刚个是最合适的，2年正常的还款，2年后可以提前还款
但是刚听了朋友说等额本金铬酸啊，相差很大
具体那样才合算呢，银行的人也会骗人啊， 如果不合算，可以调过来吗
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这个又没有绝对的。 要是你算利息的话，你不借钱的话最划算了，都不要付利息。
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最初由第2楼 的 antizhu 发表:这个又没有绝对的。 要是你算利息的话，你不借钱的话最划算了，都不要付利息。
就是这个情况问那种还法比较合适
利息总归有多有少的呀，如果算下来相差好几万，不是很冤枉嘛，钱又不是偷来的
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你说的等额本息，是不是每个月还的利息是一样的？
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要看你们自己的收入投资等情况的，不能说一定是哪个比哪个格算的。
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这个要看你是在利息增长通道，还是在利息下降通道。 如果接下去利息再长的话就是等本的划算，即前期还的比较多，后期随着本金的下降，还款额会逐渐减少；反之则是等息的划算。
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有钱就还就对了，贷款都差不多的
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如果想好要提前还掉的话，肯定是等额本金合算，就是一开始每个月还很多的
以后每个月越来越少的那种
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最初由第8楼 的 心比海阔1111 发表:如果想好要提前还掉的话，肯定是等额本金合算，就是一开始每个月还很多的
以后每个月越来越少的那种
银行的人竟然跟我说等额本息合适提前还
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等额本金总的还的利息少
但提前还的话，就不好说哪个更划算了
社会是有等级的，很多事不公平。别抱怨，因为没有用。
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最初由 的 yiwei92 发表:贷了70万，银行的人建议办了 等额本息 ，计划8-10年里面全部还掉，一刚个是最合适的，2年正常的还款，2年后可以提前还款
但是刚听了朋友说等额本金铬酸啊，相差很大
具体那样才合算呢，银行的人也会骗人啊， 如果不合算，可以调过来吗
银行的人喜欢推荐等额本息。。。。。。
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是个人商贷吗？
这种帐算不过银行的
果果，你就是麻麻的开心果！
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我们也是本息，银行的人认识的，她自己也是本息
她讲一般都要提前还的，那算下来利息没差多少额，稍微比本金高点吧，但是你一开始每个月还了少了压力小了
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能换多少还多少啊
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7月14号新上101款 注明篱笆 全场包邮 7天无理由包退换的
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我那时贷30W，15年，我跟银行的人说我可能以后会提前还的，问哪种合算，然后银行的人建议用等本，冲本金利息也会相应减少
我家的小调皮一天一个样
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最初由第13楼 的 luyaoqi 发表:我们也是本息，银行的人认识的，她自己也是本息
她讲一般都要提前还的，那算下来利息没差多少额，稍微比本金高点吧，但是你一开始每个月还了少了压力小了
算安慰到我了
我刚电话问他，估计他也不是很清楚，说的模模糊糊的
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网上有计算器了，2种都算一下不就知道了吗
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我就是选的等额本金
逐月递减的那种
听上去很合算
其实每个月就比上个月少还3块多
让我重新选肯定等额本息了
倪小妮好好吃奶，健康快长，早日变成白福美
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等本一开始每月要拿1万多出来还贷，要衡量一下自己能不能拿出这么多，不能的话还是等息好一点
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我当时一开始也是听了银行的人 贷的是本息
后来自己研究了下 觉得还是本金划算
之后去改的 还好来得及
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银行一般都要你等息的，有钱就还吧
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一般采用本金，是为了提前还贷，这样利息相对较少，如果长期还贷的，一般就用本息
马陆人士，葡萄数亩，年产万斤，欢迎选购q
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要提前还款的话，还是等额本金比较合算
等额本金还本金比较多，等额本息还利息比较多
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前期要提前还款，那么可以选择等额本金。省点利息，少的不多。。
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提前还款是等额本金合算
我是财务，去年贷款60w 预计5年内还完，我选的等额本金。
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最初由第25楼 的 aileenwish 发表:提前还款是等额本金合算
我是财务，去年贷款60w 预计5年内还完，我选的等额本金。
我又纠结了
好去改吗，麻烦吗，我刚批下来，要下下个月才开始还
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如果相差不是很多，我是不想搞了，头疼了
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等额本息，上来还得都是利息，所以到你提早还贷的时候，算出来之前还掉的本金少；
等额本金，每一期都在还本金，同样情况算出来已还掉的本金多，也就是你补还的本金就少了。
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跟我一样，当时也没研究，选了好像就不能改了
索性就不提前还款了
这次坚决的选了等额本金，因为肯定会提前还的
你需要登录后才可以回贴4类人不适合提前还款,提前还款是等额本金好还是本息好,提前还款等额本息本金,提前还款计算器2016
等额本金,提前还款剩余本金还计算利息吗 - 天下新闻网
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4类人不适合提前还款时间：日11:12来源：增城日报
　　提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放个人贷款一年后借款人提前还款的申请。　　以下四类人不宜提前还贷：　　第一类：使用应急资金还款　　对于普通消费者而言，房屋贷款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在频繁加息的情况下，部分“房奴”压力开始增加，急于提前还贷。频繁加息所累积的利息虽然较多，对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者，不宜打乱原有的理财计划。同时，使用应急资金会增加未来生活的风险，有可能“因小失大”。　　第二类：等额本息进入还款中期　　目前在商贷当中，使用最广泛的是等额本息还款法。进入还款阶段中期后，月供的构成中，大部分都是本金，提前还款的意义已经不大了，如果消费者资金不是很充裕，可以不急于提前还款。特别是进入还款后期，也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划，又不利于资金的有效使用。　　第三类：等额本金还款期已达1/4　　从目前银行对提前还款的条件来看，一般都要求还款额是1万元的整数倍，等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，因此初期还款较多，压力较大，随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。以贷款30万元，期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。　　第四类：有更好的投资理财渠道　　如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率为存款利率，两相比较，贷款利率6.5555%，一年期存款利率仅为3.87%，贷款利率明显高于存款利率，这种情况下把资金用于提前还款比较合适。如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，比如投资于基金、外汇等理财产品，而且资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么从发挥流动资金的效用看，这部分消费者没有必要把资金用于提前还款。　　适合提前还贷的人需要符合以下三个条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内，这样的人可以提前还贷，因为可以省下很多利息。其次，自己手上有闲余资金，但又苦于没有其他投资途径，或者投资收益率小于贷款利率。最后，不久的将来有大笔开支的可能性较小。
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