阿里小额贷款安全、可靠吗？阿里小额贷款利息是如何计算的？随着越来越多贷款口子的出现，给经常需要资金周转的朋友提供了便利。背靠阿里巴巴的阿里小额贷款自然而然会成为借贷者借贷的首选，虽然阿里巴巴公司很大，

• 所谓“借钱一时爽，还钱火葬场”，有些用户在借钱时不计后果，发现自己手里没钱了，就找急忙慌的下载各式各样的小贷产品，等到还清时却突然傻了眼，数一数算一算，自己居然在几个月内申请了几十个网贷产品，真让人倍感焦虑。网贷申请过多，同时也增加了逾期的风险，一旦资金周转不灵，就会造成逾期还款，面临高额罚息、信用受损、暴力催收等严峻后果。很多朋友都想知道网贷逾期后的费用是如何计算的，下面咱们就来好好聊聊这个话题！ 根据中国互金协会颁布的《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》中规定，禁止网贷平台从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等费用，同时逾期罚息也要计算在综合资金成本中。总而言之，大家要记住一点，如果借款机构所收取的利息、手续费综合费用超过36%，那么这个利息就属于高利贷的范畴了，是不被法律保护的。常见的逾期计算公式如下所示： 逾期违约金=（逾期本金＋未按时支付的利息）*逾期违约金率*逾期天数 #逾期后的罚息是如何计算的？# 逾期罚息=逾期本金*逾期罚息利率*逾期天数 另外，根据中国互金协会颁布的《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》中规定，禁止网贷机构从借款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等费用，而且大家的逾期罚息也有一并计算在综合成本之中，如果借款机构所收取的综合费用超过了36%，那这个利息是不收法律保护的，大家可以直接走法律程序与网贷机构硬刚。 总而言之，网贷逾期后的费用还是比较高的，如果大家一直拒不还款的话，可能会让罚息日复一日的累积下去，最终就像滚雪球一样越滚越多，最好在央行或威信仲马数据打印一份信用报告，然后主动找到欠款平台进行友好协商，双方制定一份合理的还款记录，早日还清欠款，回归正常生活。 #逾期后的罚息是怎么计算的？#

• 先上图证明自己是一个合格的P2P投资人，再开始吹B。 好了，上图完毕，上面是我近两年投资的一部分P2P平台，为了避免虚假广告，平台名称已经做了马赛克处理，收益也都写得很清楚了。 再说一次，这只是一部分，粗略算了一下，我投资P2P平台的利息大概已经拿到了60万，比存在银行强多了，我运气不错，没有踩雷，但是研究这个行业确实花了不少时间和精力。在展开论述之前，几个事情必须先说在前面第一，不要急，千万不要急，当你从对P2P开始产生兴趣，到开始投资第一笔钱，中间做功课的时间请预留大概3个月，请预留大概3个月，请预留大概3个月，重要的事情说三遍，一定一定啊，不然肯定会后悔。那种急性子等不住的，可以在这3个月里面投资不超过3000块钱，当做交学费，不能再多了，至少雷了不心疼。第二，投资有三性，安全性，流动性，收益性。一个成熟的投资人，排序一定是安全>流动>收益，其实从某种角度来说，流动性也是安全性的一部分，所以接下来的问题就简单了，安全和收益如何排序？当然是安全第一，必须是安全第一，安全比什么都重要好吗？收益大概能是银行理财的2倍就ok！第三，流动性单独拉出来谈谈，尤其是对于新人来说，一定要保持很好的流动性，能投一个月的标，绝对不要去投资2个月，因为你不知道第二个月会发生什么事情，也许国家政策突变又搞死一堆平台，也许某平台自己做死第二个月引发挤兑，也许某平台一个亿元大标变成坏账直接gg。太多的也许，太多的可能性，太多的未知。第四，额度一定要控制好，假设你有30万可支配的现金，理论上来说，投资P2P的钱不要超过总额的30%，ok，那么还剩下9万，这9万最好分成3个平台去投，鸡蛋不要放在一个篮子的道理大家应该都懂。第五，千万不要因为自己某个朋友在某个P2P平台上班就去投资，千万不要！第六，100%的精力都放在投前和投中，投后如果触雷，不要太想着钱还能拿回来，即便能拿回来，也要费半条命。我见过太多的跑路平台，也进过不少维权群去观赏人生百态，除了唏嘘没啥好说的。 好了，接下来谈第二个问题，P2P真的是好东西吗，看新闻那么多跑路的，e租宝卷走700个亿把俺的小心肝吓得怦怦直跳，那么应不应该投P2P呢？1P2P是好东西，e租宝其实也不是P2P，就是一个线下理财公司披上P2P的外衣进行行骗，我倒是觉得P2P承受了太多不应该承受的罪，现在是什么乱七八糟的线下投资公司跑路了都往P2P上扯，这特么跟P2P有一毛钱关系吗？2015年国内第一替罪羊，当P2P莫属。2每个人的投资渠道一定要有组合多样性，有余额宝类的活期，有部分银行理财垫底，有部分P2P投资拉高收益，当然，如果钱够多的话，投资一线城市房产才是保值的不二选择。 3P2P本身是有一定创新，不管是利用互联网的便利性，还是金融本身的创新，都是有的， 我来讲讲P2P都做了哪方面的贡献， 第四，这是开放给老百姓的一个很好的资金出口，银行不再是唯一选择。 P2P绝对是社会的进步，现在的问题在于，这个锅里太多的老鼠屎，也有很多黑子整天唱黑P2P，搞得社会影响很负面。 任何一个行业在走向成熟之前都是磕磕碰碰的，只要对P2P平台有一个理性的看法和选择，方向上没有错，绝对是一个很好的投资渠道。 扯了那么多有的没的，下面说正题，怎么选择P2P平台？ 这个没有一个固定的标准，每个人对选择流程和环节的理解都不一样，没有所谓的正确答案。我只能表述一些理念类的东西， 1看排名，看排名，看排名 为什么我反复强调看排名，因为这是目前为止对新手来说成本最低且最有效的一种方式。 这里提供比较权威的4个网站看排名： 网贷天眼：***.*****.*** 贷罗盘：***.*****.*** 融360：***.*****.*** 之家：***.*****.*** 2看口碑，看口碑，看口碑 自己多去上网搜搜看看看大家是怎么点评这些平台的 3找加分项 什么是加分项? 1A/B/C轮融资 2上市公司入股（隐形背书） 3运营时间，越久的越好，刚上线的别碰 4流动性是否好，1-3月标最好，长了的别碰，因为未来是未知的 5小额分散可加分，单个项目上500万风险就开始加大了 6是否已经有资金存管，或者正在已经开始和银行对接了（政策落地后没有资金存管的平台都不让开了，你懂的。） 7风险保证金，看看公布的有多少，再看看日常交易量有多少，两者金额是否匹配。不公布的不要去投 8是否有抵押，别人不还钱了至少还有最后的处置（没有抵押也不见得一定不好，比如给公务员/500强企业的个人信用贷款其实还好， 看具体情况来） 9看近期的现金流，如果长期是负现金，就要小心了（这个在上面提到的网站能查到） 其他的一些判定 1负面消息多不多（其实在e租宝出事之前，网上已经出现很多负面信息在质疑都是假标了，大家可以去＊＊＊＊******这几个地方去看看这些内容的发布时间，都在出事之前就有。） 2高管团队是否牛逼（说实话，这个只能简单看看，很难量化，一般来说名牌大学+大公司从业经历的相对好一些） 3注册资本（虽然没什么卵用，1个亿比100万看着踏实点） 4平台透明度（很多人在强调这个，但是现在一线平台很多都把信息封装起来了，所以其实用处不大，而且别人写上去是什么项目也不见得是真的，别人不写也不见得是假的。） 没卵用的 1XX协会会长/会员（都是交会员费包装的，没卵用） 2上过XX电视台（给钱就上） 3100%本息保障（政策不允许这么宣传了，写了没写都一样）

• 你我贷合法吗？你我贷利息怎么计算？随着网贷备案的临近，许多平台都开始积极的准备备案工作，不少投资者也对投资平台持观望态度，希望在网贷备案后进行合理的投资，对于投资平台的合法性和可靠性一直是投资者关注的问题之一，那么，你我贷合法吗？你我贷利息怎么计算？ “你我贷”开创性的以“资金红娘”的身份，借助广泛高效的网络媒介，调剂投资者和融资者的资金融通，满足双方的共同需求，实现企业发展和投资收益的共赢。　　本身是小额、短期借贷产品，这就决定了它的实际你我贷利息很高。比方一笔1000万的大额借款借一年，即便只有4-5%的年利率，实际利息也达到了40-50万；而1万的借款借3个月，就算年利率20%，实际利息也不过500块钱，相信对于大部分人来讲这点利息不是什么洪水猛兽。因此你我贷的利率可能听上去很吓人，其实在小额短期这一前提下根本没媒体上说得那么可怕。其实，你我贷本身的成本特点（小额短期、相对高成本）、风险特点（无抵押，相对高风险）也决定了其费率需要提高。核心原因在于固定成本分摊。在大额贷款中几乎可以忽略不计的固定成本，在短期小额贷款中便成为了显著负担。 例如银行转账成本，还有后台清算、结算、客服、系统等等费用，手续成本就达到5——10元。这个操作成本对于500万的贷款，完全可以忽略不计，而对于500元的小额贷款，这个成本就是1——2%。如果再考虑到借款还款周期超短，手续成本就更为可怖。你不妨仔细算算银行的信用卡，取现费率也远高于一般基准利率。 以上就是“你我贷合法吗？你我贷利息怎么计算？”问题的回答，希望能够帮到大家。

• 上周，某银行打电话过来推销该行推出的“e*贷”现金分期。 大意是说笔者的信用卡还款记录良好，非常靠谱，所以才有资格接到电话、人工办理这个现金分期业务，并享受手续费5折的优惠。 仔细了解了一下该业务的内容： -30万现金 -分24期等额本金还款，每期还本金12500 -月手续费率0.75%，5折优惠，那就是0.375%，每月手续费1125元 这样算下来，借30万，每月还款==13625元，总的手续费（实际上就是利息）是27000元。（老祝的微信公众号：老祝说） 那么问题来了，这个现金分期合不合算？该不该要？要的话，1分钟后就到账。 要还是不要，关键要考虑两个因素: 1、30万拿到手，有没有地方去用，可以有多大的回报？ 2、对应的，这30万的实际成本是多少，是否划算？ 假设，拿着这30万，笔者以获得至少12%的年化回报。 那么接下来，就要看实际的资金成本到底有多高？ 现金分期的名义利率 有些人可能会简单地把月手续费率*12，来计算年化利率。 如本例中，那就是0.375%*12=4.5% 看着很低哦。 实则不然，因为你没有考虑实际能够动用的本金并没有30万，而是每月减少的。如果不是等额本金还款，而是到期一次性还本，手续费也是到期支付，那么年化利率确实就是4.5%。 而按照等额还本金、每月支付手续费的模式，真正在手上的资金，是每月减少的。 实际的利率就要大大高于名义利率，千万别被蒙蔽了。 现金分期的实际利率 要计算现金分期的实际利率，并不难，会用excel，就能够很快算出来。 1、手上现金：在excel表格中，先输入30万的初始本金，然后输入每期还款金额-13625，一共24期。 2、实际利率：在实际利率那里，选择公式IRR（A2：A26），并乘以24，就得到了24个月的实际利率。 3、年化实际利率：实际利率/2=8.41% 收益与成本对比与决策 12%VS8.41% 由于有把握获得年化12%的回报，而现金分期的实际利率，因为招行打5折，只有8.41%。 因此要这30万是划算的，笔者要了这笔现金分期。 如果手续费不打折呢？ 计算了一下，实际的年化利率是16.43%！ 那就不能要了。但有很多朋友，不会算，以为贷了之后有的赚，那就亏了。 小结： 1、学会计算实际利率。 涉及到等额本金、等额本息还款的，普通老百姓经常是算不清楚这个实际的成本的。 有时候往往简单地看标示的名义利率，觉得划算，实际上是被银行算计了。 其实掌握计算实际年化利率的方法并不难，简单套用公式即可。 如果真觉得麻烦，不会算，有个简单的方法： 实际年化利率=名义年化利率*2-1 比如上面的例子，名义利率4.5%，按简化公式的话，就可以大略知道实际的利率： 4.5%*2-1=8% 与用excel的IRR公式算出来的8.41%，还算接近。 2、不鼓励借款投资。 要说明的是，上面仅仅是举例，并不建议贷款投资。 而是说，是否贷款，要考虑拿了钱产生的回报，这个回报，不一定是投资收益，例如拿去购车、旅游，也是一种回报，心理上会有个定价。 同时，因为有了这笔款项，避免了你不得不中途退出某些投资，也相当于获得了收益。 本文原发在老祝的微信公众号：老祝说，转载请注明出处