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快要过年，“怎么帮孩子处理压岁钱”是很多父母关心的话题，可是有些公号却迫不及待地把问题引到怎么将孩子的压岁钱科学地理财、投资，最后演变成推荐各种理财产品、投资产品，特别是保险产品。

有家长跟我互动时，还洋洋得意地说，一直以来，每年都会用孩子的压岁钱存成一份分红险，觉得这是从小教育孩子把压岁钱存起来的好办法，但这让我不吐不快。

这本来是财商教育的好时机，却被商业化带偏了！

所以这里就有一个财商教育的误区：

财商教育不等于教孩子理财

对于未成年人，尤其是三四岁的孩子，他们的财商教育是一种行为和能力的教育，这中间跟理财还差得远。

如果现在不让他们一步一个脚印，根据幼儿、儿童的认知能力和行为特点去进行合理的教育，而是直接拔高到买金融产品，最终的结果往往是家长被忽悠。

那怎么才能根据孩子的认知能力和行为特点一步一个脚印地进行财商教育？每个阶段的孩子要达到什么财商教育的目标？

今天我们引用美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）旗下的儿童财商教育项目《Money as You Grow》公布的儿童财商教育路线图，让大家清晰了解每个阶段的孩子需要达到的财商教育目标和方法。

3~5岁的孩子需要知道...

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）教孩子辨认硬币及其币值；

2）和孩子讨论一下你会怎样评价某些不需要花钱的事情，例如和朋友玩耍；

3）教孩子辨认需要花费金钱的物品，例如，冰激凌，煤气或衣物。

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）向孩子描述你的工作；

2）和孩子在居所附近散步或到市中心走走，给孩子指出正在工作着的人，例如公交车司机或警察；

3）向孩子解释，有的人自己做生意，例如开服装店或餐馆，这类人被称作企业家；

4）鼓励孩子思考一下怎样通过摆摊卖柠檬水或曲奇饼赚钱。

3、在买到你想要的东西之前，

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）当孩子在排队轮候玩秋千，或正盼望着最喜爱的节日到来时，提醒孩子，有时候为了得到我们想要的东西，我们不得不等待；

2）找来三个玻璃罐（或金属罐），一个标上“存钱”，一个标上“支出”，还有一个标上“分享”；

3）建议孩子把TA自己的钱放一部分进“存钱”罐，当钱存够了，就可以用来买玩具和自己喜欢的东西。

4、区分“需要”和“想要”

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）外出购物时，给孩子指出基本的必需品，例如食物和衣物，然后叫孩子描述她想要但不是必须的物品；

2）谈谈你们家是如何决定什么要买，什么可以不买；哪一个更重要，买曲奇饼还是新鲜水果？买汽水还是牛奶？

3）画一个圆，把这个圆分成食物、租房（或房贷）、衣物和“非必需品”等几个部分，这样可以向孩子表明家里有好些地方需要花钱。

6~10岁的孩子需要知道...

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）让孩子参与到你的一些小的消费决策中。例如去超市时，跟孩子解释为什么你选这件商品而不选其他的；

2）给孩子2美元，让TA决定买那种水果；

3）跟孩子去买东西时，大声问自己（目的是让孩子听到）：我需要这个吗？（如果不买的话）我能问别人借来用吗？这在别的地方会不会便宜些？

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）带着孩子在网上和实体店比较某一种玩具的价格；

2）消费时使用优惠券或折扣卡，向孩子展示省了多少钱；

3）如果孩子帮忙把优惠卷打印和剪出来，可以考虑将一部分省下来的钱奖励孩子。

7、在网上公开个人信息很危险，

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）了解孩子平常上哪些网站；

2）判断哪些网站是合宜的，用一些家长控制软件将不合宜的网站屏蔽掉；

3）跟孩子制定规则，规定用电脑时不能公开哪些个人信息，例如生日、地址、电话号码、在哪家学校读书；

4）没有家长的允许，不能在网上买任何东西。

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）带孩子参观附近的银行或信用社；

2）向银行（或信用社）询问储蓄账户的利率；

3）告诉孩子银行里的钱的保障是由联邦保险（在中国叫银行保障基金）提供，就算银行倒闭了，我们也能拿回自己的钱（这是在美国的情况）；

4）帮孩子开一个储蓄账户。

11~13岁孩子财商培养目标

9、每收入1块钱，至少存起1毛钱

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）鼓励孩子养成存起收入的10%的习惯；

2）让孩子设定一个存款目标，来买自己想要的东西，并让TA为着目标努力；

3）为了加强储蓄的习惯，每年带孩子去两三次银行，将存款存入TA的银行账户，并看看账户的钱增长了多少；

4）给孩子设计一个“匹配方案”，例如，孩子每存一块，你就给TA两毛五。

10、网上输入个人信息是有风险的

在网上输入个人信息，如银行卡或信用卡号码是有风险的，因为有人可能会窃取信息。

1）跟孩子讨论一下在网上输入个人信息的风险；

2）跟孩子解释说，小偷可以利用社保号码或者其他个人信息盗用信用卡或制造假文件（回到中国就是各种金融诈骗）；

3）告诉孩子，网上那些“免费”的“好处”，例如手机 *** 或游戏，是骗人们在不知不觉中花钱；

4）制定规则，规定孩子不能回复陌生邮件和点击弹出的广告。

你越早存钱，你的存款就可以通过复利增长得越快

1）复利是利用你的本金和利息的总额，去赚取利息；

2）向孩子展示下面的例子：假设每年的存款利率是5%，如果你从14岁开始每年存下$100，到65岁时大概就有$23000。但如果你从35岁才开始存，到65岁时就只有$7000；

3）用财务计算器学习计算复利；

4）跟孩子讨论TA可以存多少钱。为了达到目标，需要放弃些什么？这样做值得吗？

12、用信用卡就像贷款

用信用卡就像贷款；如果每个月不把账单还清，你就要被收取利息，这样你欠的钱就比本来花的要多。

1）跟孩子讨论为什么不要用信用卡买一些你用现金都不够钱买的东西；

2）跟孩子一起上网看看各种信用卡，对比利率；

3）试着计算，如果每月只按最低还款额还款，要多久才能还清$1000的信用卡欠款。

4）从线上购物或方便性方面讨论一下信用卡的好处。

14~18岁孩子财商培养目标

13、对比学校时，要考虑学费

（以下的tips对于要出国留学的孩子比较实用哦~）

1）跟孩子指出大学毕业生的收入将近是没读过大学的人的收入的两倍；

2）谈谈每年你可以给孩子出多少学费和生活费；

3）对比大学的学费，毕业率，贷款违约率，平均每月要还多少贷款和就业前景；

4）上学校官网看看有什么学校费用，让孩子知道大部分家庭都不会出这价目表上的费用；

5）对比各种经济援助的方式；

6）用计算器大概算一下每个月要还的贷款。

14、避免用信用卡买一些

你用现金是不够钱买的东西

1）跟孩子一起做收入和支出预算表；

2）讨论为什么有一个适当的储蓄和消费计划能够帮助我们避免使用信用卡；

3）在家实行这个制度：使用信用卡时，要下决心还清当月卡数，不能还清的，家长可以收取更高的利息；

4）计算每月只按最低还款额还款，要多久才能还清$1000的信用卡欠款。

你第一次领到的薪水可能比预期的要少，因为有些钱用来纳税了。

1）比较总薪水（纳税前）和净薪水（拿到手的总额）的不同；

2）跟孩子解释，税额取决于你的收入。（例如，2012年美国，个人年收入$8700及以下者，税率为10%，年收入在$8700和$35350之间的，税率为15%。）

3）说一下税款的用途，包括建学校，修路和给老人的医疗援助；

4）当你的孩子有一份稳定的工作后，帮孩子设置自动储蓄计划，让孩子至少10%的收入直接存到TA的储蓄账户里。

16、开一个退休金账户

1）如果你的孩子在工作，鼓励TA开一个退休金账户；

2）试着用不同金额的本金和利率计算收益；

3）用“72法则”估算需要多少年才能让本金翻倍；如果你投资的账户有8%的收益，你会在9年后让本金翻番（72除以8得9）；

4）告诉孩子，有的公司和员工要交社保。

辛辛苦苦写了4个小时，总结20条精华的人生经验，对你没有帮助欢迎来锤我！一定要看到最后啊，后面有彩蛋。

1 及时养成复盘的习惯

何谓复盘？复盘是对以前做过的事情如以前做过的项目（如主持的会议、考试的过程）进行一次回顾和总结,从中发现问题，这就像刻意练习里说的那样，只有对反馈进行总结并且调整优化，我们才有可能进步，否则你说你练习了几十年，但你其实只是把1天的经验机械地重复了几十年而已。

2唯有行动才能解决焦虑

很多事情在我们没有开始做之前，总是会有很多错误的判断，会有很多疑惑，会很焦虑，不知道自己能不能做好。其实，我们在明白了一定的原理之后就可以开始去做了，因为往往只有我们行动了才能有更深的体会，行动了大部分焦虑就自然解决了，在行动中学习，学习中行动，即互联网思维中的：小步试错，快速迭代。

对人来说最重要的财富不是时间，而是我们的注意力:注意力>时间>金钱 这才是三者的价值排序，而很多人忽略了注意力对于我们每个人的价值。注意力即为能有价值产出的时间。

珍惜自己的注意力和精力，把它用在最有价值的地方，去学习，工作，成长。而不是玩抖音手机里千万不要下抖音、快手这些时间黑洞应用里。长期来看这些玩这些东西基本没用，当然要你完全戒除肯定很难，不过可以慢慢减少花在这上面的时间。

我们中国几乎不教我们如何独立思考，培养批判性思维，教授、专家说的话就一定是对的吗？那些网络谣言如此荒谬，为何还有一堆人上当受骗？而独立思考的能力注定是一个人能有所成就的必备的能力，一个人如果不会独立思考，很大程度上被谣言所蒙骗，被传销所迷惑。甚至可能仅仅因为某些砖家推荐了几个“涨停板”，就全仓杀入股市，到头来连“底裤”都输光。。

5少做高刺激低收益的事，比如王者荣耀、抖音等等，多做高收益的事情比如看书、学一门乐器、健身。因为王者荣耀那些东西长远来看对你的人生基本没有帮助。抖音不可怕，可怕的是你因为长时间坐高刺激的事情提高了自己的阈值，再也不能沉下心思考了。

工作中，不做伸手党，遇到问题自己先想办法，要锻炼自己思考的能力。问别人只是为了优化自己的答案。领导交代的工作，做之前先问清楚和领导确认一遍，这样做事有清晰的目标，有反馈。这样才能做得更好。

钱重要吗？的确很重要，可它是不是世界上最重要的东西呢？其实不是

并不是越富有就越幸福人们会适应财富的增加，收入水平存在一个临界点，过了这个点，幸福感的增强速度远慢于收入的增长速度。（虽然平均来讲，收入的增加总是伴随着幸福感的增加）

比如对大多数人而言5千万和5亿的幸福感差距不太大。

所以我们应该在“视金钱如粪土”和”金钱至上”之间保持一个微妙的平衡，这个平衡点对不同的人，具体的位置也不同。

8 学好英语，用对的方法

英语作为一种通用语言，在国际化的今天，尤其北上广深的优秀企业，英语好的人，职业发展空间会更大。很多权威书籍都是先有英文版的，甚至有的只有英文版，另外一些学科的文献都是英文版的，可以这么说学好英语，你就拥有了打开另外一个世界大门的钥匙，你可以浏览外国的知乎quora，上YouTube观看学习视频，感受一下外国人和我们中国人的思维差异。

9不要像机器人一样，做繁琐和精确到分钟的计划表，比如网上盛传的浙大学霸那个学习计划表（甚至精确到秒）这种看起来很好的习惯，但本质上，它是存在很大误区的，生活中的突发事件有很多，我们不能完全按照计划表上的事情做好，偶然的突发事情让计划脱离了轨道，就会很受挫，得不偿失！

10越早学会理财越好（更准确地说是学会理财的思维）

很多人说：我工资才5000，用不了几下就月光了，怎么理财啊，等我有钱再理吧！现实情况是“你不理财，财不理你”即使有一天你走大运，中了500万大奖，相信我不出两年，你迟早给它败光。这里的理财思维指的是一种金钱的分配方式，比如X%存XX宝，Y%当做救济金，Z%买基金，以及一些节流的思维。和财富的绝对值没有那么相关。我给大家找了一个理财入门课，可以帮助大家学习一些理财知识。

因为在微信群等等里背后讨论别人，难免会被其他人截图传到当事人那里，从而造成关系的决裂，很可能别人一辈子都不会信任你，不会跟你有深入的合作，因为你背地里都这样，谁知道你究竟是个什么样的人？所以我们不要在背后说人坏话，哪怕是线下，不会被截图，这不仅是为了提高修养，更是为了保护自己的安全。

12记得要给自己和家人买保险

当你工作之后会发现，周围的人除了基本的医保还会买其他的保险，经济困难的话可以单纯买健康险，能保个平安，给家人和自己一个保障，一个普通的家庭是没有办法承担那些重大疾病的打击的，生病之后很容易压垮一个人，毁灭一个家庭。

13快速从过程导向转变为结果导向的思维

什么是结果导向呢？结果导向指的是做一件事情，以结果为最终目标，以如何完成目标为导向的思考方式，与之相对的就是过程导向：只关心做事情的过程，不在乎结果。结果导向只关心事情的结果，不在乎你用什么方法完成的事情（只要没有违反道德、法律）。

日本经营四圣之一的稻盛和夫在自传中提过这样一件事：在京瓷刚创立的时候，为了抢到订单，无论客户有什么技术上的要求，他都答应，其中有很多“看似不可能完成的任务”，但是他都一一解决了。只有当你以结果为导向，对结果负责，而不是沉浸在“我已经很努力了的过程里面”你才不会遇到困难找借口，总想着逃避。

14、升米恩，斗米仇。不要成为一个没有原则的滥好人，否则你帮助过的人不会感谢你，你没帮助到的人会怨恨你。我想起了有一个笑话，某个乞丐在街上祈祷，A路过后天天给了他10块钱，B看乞丐好欺负，天天打他一顿。某天A突然忘带零钱了，乞丐问他说你今天怎么不给我钱! 某天B忘记打了乞丐，乞丐却感激涕零觉得B内心其实是一个好人。虽然是个笑话，不过对我们理解道理有所帮助。

15.不要看对方说了什么，而是思考他说这个的真实需求（其实就是追问黄金圈里的那个why是什么）

比如说你爸妈突然给你打了个电话，给你说你们那里的天气怎么样怎么样,叫你注意保暖等等。表面上看是她想和你聊天气，但其实是你好久没回家，他们想你了，这时候你不应该回答：我知道了，我会注意保暖的。而应该说我XX时候就回来了。因为时代、观念的原因，他们只好这样表达他们的想法。

16年轻没多少钱的时候，尽量把大多数可调用的钱砸在提升自己上，这是回报最高的投资方式了。

你说你去投资一年20%的净收益率算高了吧？50W的本金能挣10W，可是刚毕业的大学生有几个人有50W以上呢？只有2W块钱的时候与其把精力全花在炒股上，不如先拿来提升自己，等你有了10W以上再想着投资也不迟。

很多人都说：为什么我看了这么多书，懂得了这么多道理，可为何还是过不好这一生？那我想问你按书中的实践了吗？你有刻意地按照某些书里的道理控制自己的行为吗？ 这就好比一个人听了很多游泳的理论却从未下过一次水，却说：老天啊，我为什么不能成为一个游泳高手呢？你觉得这些道理都有点用而不行动，等于在死循环里继续挣扎。

18决策的时候记得考虑机会成本和沉没成本

举个例子上班的时候很多人为了省钱，选择租离公司很远的房子，通勤就要2个小时但是租金却比较低，以为自己赚到了。但是你还忽略了时间这个成本啊，你租一个离公司通勤只需半个小时的房子，虽然租金贵但大大地减少你时间、精力的浪费也许更划算呢？

19人生比我们想得还短暂，只有900个 方格。

每隔一个月，我就亲手把一块方格涂黑。

以前我总以为时间还很长，自己还很年轻，直到有一天我了解了这个东西。

死亡方格：以平均寿命75年计算，人生只有900个月。把这900个月以格子的形式画在纸上，对应900个格子。

如果你今年20岁，那么已经走完的人生是这样的。

如果你今年50岁，那么已经走完的人生是这样的。

其实死亡一天天地都在接近我们，只是我们在大学的时候忙于打游戏、K歌，上班的时候忙于加班，中年的时候忙于带孩子。可是什么时候有时间做自己真正想做的事情呢？做那些让你激动不已的事情？

当你60岁格子快涂满的时候，你会不会后悔要是自己在20岁时多努力一点，在25岁的时候多去看一看这个世界？所以说趁年轻多去做一做你梦想的事情吧，因为每一天，每一个月你都在划去这900个方格里的一格啊！

20 为你自己打工，对自己的成长负责

很多人这样想：我们付出自己的工作时间，老板付我们报酬，那么老板付我多少钱，我就干多少钱的活，拿6000块我就干6000块的活，要是我在工作之余打打游戏，只干了5000块的活我就赚了！然而这样想完全是错误的，给老板打工，我们会总觉得老板在剥削自己，自己是那个“受害者”。不可否认，总会有不太公平的老板，不会按照你做的贡献、你的工作水平给你相应的薪资。可是你始终是为自己打工啊，你工作里面获得的成长，积累的项目经验，做出的业绩等等完全是自己的，别人都抢不走。

如果你因为公司环境不好，老板不公平的环境而放弃好好工作，那就太傻了。环境不好，那我好好干积累项目经验跳槽就是。假如因为老板不公平，你作为一个程序员，选择每天上班就是网上随便找个代码复制再随便修改了事，你又得到了什么呢？除了那基本薪水外你什么都没有得到，技术没有得到提升，还浪费了最宝贵的光阴，如果再过两年还这样，估计要被老板开除了…… 记住你永远都在为一家叫做“自己”的无限责任公司打工。

21感情的中不存在离开谁，ta就活不下去的说法。 失恋了不要过度沉湎于悲伤之中，对身体不好～

你最初喜欢一个人开始可能因为他的颜值、身高等外在条件，后面被他的才华等等所吸引，最后被他的一些品质:诸如诚实、友善福等我品质所折服。

如果某一天，他甩了你，请不要伤心，更不要去做一只舔狗，就让他走。

你爱的不是具体的某一个人，而是他背后的那些东西（才华、品质等）。只是你们的共同经历让感情升了温。

他甩了你，也恰恰说明他不是你的Mrright。你只需耐心的等待或者是主动出击下一个。非你我就活不下去的爱情那不叫爱情，那叫依赖!

22 给别人鼓励或者给别人点赞会让你的运气变好，这是有心理学效应的（这叫皮格马利翁效应），如果你觉得我的答案对你有帮助，请赞一个，看看三个月内会不会有一件超出预期的好事发生，反正也不花钱。

另外：很多答主的道理都是从书中读来的，所以说读书也是很好的提升自己的方式。我也翻遍了很多高赞答主书单，汇总起来，需要的可以来这领取：有哪些书非常有利于年轻人未来发展？

道理是理论，习惯是实操，有理论也要有实操，请看我的曾排名热榜第一的回答：10小时筛选高赞的：有哪些让人受益无穷的好习惯？工作后，你悟出什么职场道理？