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快要过年，“怎么帮孩子处理压岁钱”是很多父母关心的话题，可是有些公号却迫不及待地把问题引到怎么将孩子的压岁钱科学地理财、投资，最后演变成推荐各种理财产品、投资产品，特别是保险产品。

有家长跟我互动时，还洋洋得意地说，一直以来，每年都会用孩子的压岁钱存成一份分红险，觉得这是从小教育孩子把压岁钱存起来的好办法，但这让我不吐不快。

这本来是财商教育的好时机，却被商业化带偏了！

所以这里就有一个财商教育的误区：

财商教育不等于教孩子理财

对于未成年人，尤其是三四岁的孩子，他们的财商教育是一种行为和能力的教育，这中间跟理财还差得远。

如果现在不让他们一步一个脚印，根据幼儿、儿童的认知能力和行为特点去进行合理的教育，而是直接拔高到买金融产品，最终的结果往往是家长被忽悠。

那怎么才能根据孩子的认知能力和行为特点一步一个脚印地进行财商教育？每个阶段的孩子要达到什么财商教育的目标？

今天我们引用美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）旗下的儿童财商教育项目《Money as You Grow》公布的儿童财商教育路线图，让大家清晰了解每个阶段的孩子需要达到的财商教育目标和方法。

3~5岁的孩子需要知道...

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）教孩子辨认硬币及其币值；

2）和孩子讨论一下你会怎样评价某些不需要花钱的事情，例如和朋友玩耍；

3）教孩子辨认需要花费金钱的物品，例如，冰激凌，煤气或衣物。

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）向孩子描述你的工作；

2）和孩子在居所附近散步或到市中心走走，给孩子指出正在工作着的人，例如公交车司机或警察；

3）向孩子解释，有的人自己做生意，例如开服装店或餐馆，这类人被称作企业家；

4）鼓励孩子思考一下怎样通过摆摊卖柠檬水或曲奇饼赚钱。

3、在买到你想要的东西之前，

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）当孩子在排队轮候玩秋千，或正盼望着最喜爱的节日到来时，提醒孩子，有时候为了得到我们想要的东西，我们不得不等待；

2）找来三个玻璃罐（或金属罐），一个标上“存钱”，一个标上“支出”，还有一个标上“分享”；

3）建议孩子把TA自己的钱放一部分进“存钱”罐，当钱存够了，就可以用来买玩具和自己喜欢的东西。

4、区分“需要”和“想要”

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）外出购物时，给孩子指出基本的必需品，例如食物和衣物，然后叫孩子描述她想要但不是必须的物品；

2）谈谈你们家是如何决定什么要买，什么可以不买；哪一个更重要，买曲奇饼还是新鲜水果？买汽水还是牛奶？

3）画一个圆，把这个圆分成食物、租房（或房贷）、衣物和“非必需品”等几个部分，这样可以向孩子表明家里有好些地方需要花钱。

6~10岁的孩子需要知道...

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）让孩子参与到你的一些小的消费决策中。例如去超市时，跟孩子解释为什么你选这件商品而不选其他的；

2）给孩子2美元，让TA决定买那种水果；

3）跟孩子去买东西时，大声问自己（目的是让孩子听到）：我需要这个吗？（如果不买的话）我能问别人借来用吗？这在别的地方会不会便宜些？

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）带着孩子在网上和实体店比较某一种玩具的价格；

2）消费时使用优惠券或折扣卡，向孩子展示省了多少钱；

3）如果孩子帮忙把优惠卷打印和剪出来，可以考虑将一部分省下来的钱奖励孩子。

7、在网上公开个人信息很危险，

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）了解孩子平常上哪些网站；

2）判断哪些网站是合宜的，用一些家长控制软件将不合宜的网站屏蔽掉；

3）跟孩子制定规则，规定用电脑时不能公开哪些个人信息，例如生日、地址、电话号码、在哪家学校读书；

4）没有家长的允许，不能在网上买任何东西。

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）带孩子参观附近的银行或信用社；

2）向银行（或信用社）询问储蓄账户的利率；

3）告诉孩子银行里的钱的保障是由联邦保险（在中国叫银行保障基金）提供，就算银行倒闭了，我们也能拿回自己的钱（这是在美国的情况）；

4）帮孩子开一个储蓄账户。

11~13岁孩子财商培养目标

9、每收入1块钱，至少存起1毛钱

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）鼓励孩子养成存起收入的10%的习惯；

2）让孩子设定一个存款目标，来买自己想要的东西，并让TA为着目标努力；

3）为了加强储蓄的习惯，每年带孩子去两三次银行，将存款存入TA的银行账户，并看看账户的钱增长了多少；

4）给孩子设计一个“匹配方案”，例如，孩子每存一块，你就给TA两毛五。

10、网上输入个人信息是有风险的

在网上输入个人信息，如银行卡或信用卡号码是有风险的，因为有人可能会窃取信息。

1）跟孩子讨论一下在网上输入个人信息的风险；

2）跟孩子解释说，小偷可以利用社保号码或者其他个人信息盗用信用卡或制造假文件（回到中国就是各种金融诈骗）；

3）告诉孩子，网上那些“免费”的“好处”，例如手机 *** 或游戏，是骗人们在不知不觉中花钱；

4）制定规则，规定孩子不能回复陌生邮件和点击弹出的广告。

你越早存钱，你的存款就可以通过复利增长得越快

1）复利是利用你的本金和利息的总额，去赚取利息；

2）向孩子展示下面的例子：假设每年的存款利率是5%，如果你从14岁开始每年存下$100，到65岁时大概就有$23000。但如果你从35岁才开始存，到65岁时就只有$7000；

3）用财务计算器学习计算复利；

4）跟孩子讨论TA可以存多少钱。为了达到目标，需要放弃些什么？这样做值得吗？

12、用信用卡就像贷款

用信用卡就像贷款；如果每个月不把账单还清，你就要被收取利息，这样你欠的钱就比本来花的要多。

1）跟孩子讨论为什么不要用信用卡买一些你用现金都不够钱买的东西；

2）跟孩子一起上网看看各种信用卡，对比利率；

3）试着计算，如果每月只按最低还款额还款，要多久才能还清$1000的信用卡欠款。

4）从线上购物或方便性方面讨论一下信用卡的好处。

14~18岁孩子财商培养目标

13、对比学校时，要考虑学费

（以下的tips对于要出国留学的孩子比较实用哦~）

1）跟孩子指出大学毕业生的收入将近是没读过大学的人的收入的两倍；

2）谈谈每年你可以给孩子出多少学费和生活费；

3）对比大学的学费，毕业率，贷款违约率，平均每月要还多少贷款和就业前景；

4）上学校官网看看有什么学校费用，让孩子知道大部分家庭都不会出这价目表上的费用；

5）对比各种经济援助的方式；

6）用计算器大概算一下每个月要还的贷款。

14、避免用信用卡买一些

你用现金是不够钱买的东西

1）跟孩子一起做收入和支出预算表；

2）讨论为什么有一个适当的储蓄和消费计划能够帮助我们避免使用信用卡；

3）在家实行这个制度：使用信用卡时，要下决心还清当月卡数，不能还清的，家长可以收取更高的利息；

4）计算每月只按最低还款额还款，要多久才能还清$1000的信用卡欠款。

你第一次领到的薪水可能比预期的要少，因为有些钱用来纳税了。

1）比较总薪水（纳税前）和净薪水（拿到手的总额）的不同；

2）跟孩子解释，税额取决于你的收入。（例如，2012年美国，个人年收入$8700及以下者，税率为10%，年收入在$8700和$35350之间的，税率为15%。）

3）说一下税款的用途，包括建学校，修路和给老人的医疗援助；

4）当你的孩子有一份稳定的工作后，帮孩子设置自动储蓄计划，让孩子至少10%的收入直接存到TA的储蓄账户里。

16、开一个退休金账户

1）如果你的孩子在工作，鼓励TA开一个退休金账户；

2）试着用不同金额的本金和利率计算收益；

3）用“72法则”估算需要多少年才能让本金翻倍；如果你投资的账户有8%的收益，你会在9年后让本金翻番（72除以8得9）；

4）告诉孩子，有的公司和员工要交社保。

经济学家薛兆丰曾发表一句残酷金句：

“让你加班的不是你的老板，而是其他愿意加班的人”。

如今把我们压得喘不过气的「内卷」，究竟卷成什么样？

我能力不如你，那我就加班拖垮你；

你加班1小时，我就加2小时；

结果两个人都被开掉，为什么？

因为有一群愿意加3小时的应届生，

还在门外等着呢，扎心...

▲ 职场困境——女性30岁都很难找到工作

不是我们想内卷，而是一看到账单：

• 每个月房贷要5600元；

• 每个月奶粉要600元；

• 每个月生活费要3000元；

• 下个月还要缴保险费12000元；

• 不小心生病就更可怕了，感冒发烧3、400元，大病icu直接30000元起跳...！

在这个无比现实的时代，钱就是成年人活着的底气。

也许你会疑惑，难道我们就真挣脱不出内卷宿命了吗？

“任何一个行业，都是1%的人拿走了99%的蛋糕，剩下99%的人靠1%的蛋糕糊口”。

你在99%的赛道上争得你死我活，如今却有些90后00后在1%的赛道上实现财富自由。

还有你身边有些不显眼、出身普通、工作还没你努力的同事，突然能有存款买房买车、隔三差五去趟旅游度假...

你现在肯定满脑子一堆问号： 他们凭什么没你努力，却赚得比你多？

（接下来的内容含金量很高，建议你一口气读完）

一个人的收入，和ta抓住机会的能力有关。

90后，31岁的@大米，就成功抓住过2次机会。

第一次是求学，大米出生在重男轻女的家庭，父母劝她外出打工补贴家里，但她毅然选择去北京上大学。

4年来，她一直坚持半工半读，也曾有过揭不开锅的艰难时刻，幸好有姐妹借来的5k渡过难关。

毕业后，她如愿找到一份底薪5000的文员，身边也有支持她的爱人，日子虽过得吃紧，但也算勉强稳定。

可惜好景不长，大米因为意外怀孕，没过一周就收到公司的裁员通知，一下子把主要的收入来源弄丢了。

连续2个月的零收入，面对家里的大娃、雷打不动的房贷，每天睁开眼就在烧钱。

这是她第一次听到——理财可以实现钱生钱的“睡后收入”。

最初大米也半信半疑，认为“钱哪有这么好赚”。

但跟着封老师的课程， 她学会了「家庭资产配置模型」、「基金七步法」、「6%+低风险工具实操」等实战干货。

出乎意料的是，按照老师的方法，她跟着投资医药类、混合类基金，还成功打新中签立讯、泡泡玛特。

一年下来，收益率达到30%，盈利12w，超过不少普通人的年薪！

而大米早在封老师切勿追高的提醒下，年前已经把7成收益落袋为安。

直至现在，即便市场经常震荡，她反而更开心了。

因为能以更低的价格定投好公司，不慌不忙地逐步加仓，正是遵循老师所说的「倒三角加仓」原则。

▲ 在家待业的这段时间，她还游玩了好几个城市

正如《寄生虫》里所说：“钱就是熨斗，把一切都熨平了”。

大米虽然没了主业，但靠着副业理财，她能带着家人去旅游、让爸妈好好养老、孩子在幼儿园就接触到双语教育。

她说，“账户余额多一分，对生活的信心就足一分，对未来的担忧就少一些”。

朋友们，2021年请握紧两样东西：

赚钱的本事，以及银行卡上让自己安心的余额，因为钱不会辜负你！

普通工薪族，实现财富自由需要多少钱？

答案是你的20倍年收入，假设一年赚10w，那么财富自由就意味着200w。

封老师经常问大家：“每月定投1k，退休能存200w吗”？

学员@哲斌直接放弃说“不可能”。

但封老师举了一个例子：投资者A从30岁开始，每月存1000元，按10%的年利率来算，65岁时，他就拥有342.58w，几乎是翻倍的财富自由。

后来哲斌根据老师的稳健定投模型，每月固定存1k理财，其余灵活使用，当中并没有投入过多精力。

最后的基金总收益竟达28%，足足白捡了一个月的工资，妥妥稳稳的幸福！

如今，他对未来充满信心：“好好理财的话，45岁就能实现提前退休！”

我相信，你每月少吃一顿火锅、少买一支口红，就能马上开始定投300-1k，理财是不是比想象中简单许多？

如果你每月定投金额翻倍，时间更长？收益就像雪球一样，越滚越大！

普通人赚钱靠打工，富人赚钱就是靠复利，这就是爱因斯坦说的世界第八大奇迹！

▲ 有的学员才学了2年多，收益已经翻了3倍，收益率达28.84%！

很多富人都是经过五年、十年、二十年后拉开距离，小钱变成大钱！

所以你要抓紧机会，赶快开始定投，越早越好！

当你了解复利的威力后，接下来重要的步骤就是——

好比早在2018年4月，封老师就根据六元素检验法，预言过阿胶不是好的投资标，果不其然后来就暴雷了。

▲ 微淼老师与学员的讨论截图

还有系统学完理财课程的@黎明同学，同样根据老师的检验法，

如今玩转题材股，看懂财报，能判断出投资项目是否是龙头，具有核心竞争力。

只用这个方法，他投资某个公司，两年内，盈利翻了50%！

但我还是提醒一句，现在的A股就像过山车、银行理财收益出现负值、黄金周期难以捉摸、P2P暴雷蹦极。

如果你是理财小白，千万不要跟风盲买，风险真的很大！

这时候，若有一位身经百战的高手带着你，那快速掌握可以说事半功倍。

他叫封贺，用10年时间摸爬滚打，终于取到“一点成绩” ↓↓↓

著有《财务自由操作系统课》等

10年间，从负债6万到靠理财理出第一个10万，100万，1000万，到现在财富自由。

帮朋友公司，在3个月内扭亏为盈，1年后净利润过千万。

写下100万+字的理财文，帮上百万小白解答理财难题。

但一人富起来不牛逼，让一百万人富起来，才是牛逼。

于是他创立了微淼财商训练营，短短几年间，它已经得到各界的认可。

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可是市面上的理财训练营动辄成千上万，质量却参差不齐。

为了让更多的投资小白，能够增加工资以外的收入，他和团队研发了一套《小白理财训练营》，12天倾囊相授，教你理财的基础逻辑。

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微淼财商教育2017年创办，现拥有专业的2000人+团队——

他们当中有来自北大复旦高校的理财大神、金融风险管理师、美国注册管理会计师等一流的专业人士。

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封贺老师也凭着过去的教学成绩，拿下央广网“教育行业影响力人物”。

不是每家公司，都能和政府机构战略合作。

2020年6月，在封老师等一众理财经营助力下，微淼财商与天津宁河区共建产业生态联盟。

如今微淼办教育的初心不变——

不卖保险、不卖理财产品、只做纯粹的财商教育。

这里的百万学员，除了学生、宝妈、老人，当然也有企业的投资人、百度、滴滴、美团等大公司的大Boss，学习氛围极好。

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