理财周期长好还是短好是不是越早越好？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-12-08 11:58 标签： 理财周期长好还是短好

快要过年，“怎么帮孩子处理压岁钱”是很多父母关心的话题，可是有些公号却迫不及待地把问题引到怎么将孩子的压岁钱科学地理财、投资，最后演变成推荐各种理财产品、投资产品，特别是保险产品。 有家长跟我互动时，还洋洋得意地说，一直以来，每年都会用孩子的压岁钱存成一份分红险，觉得这是从小教育孩子把压岁钱存起来的好办法，但这让我不吐不快。

这本来是财商教育的好时机，却被商业化带偏了！

所以这里就有一个财商教育的误区：

财商教育不等于教孩子理财

对于未成年人，尤其是三四岁的孩子，他们的财商教育是一种行为和能力的教育，这中间跟理财还差得远。

如果现在不让他们一步一个脚印，根据幼儿、儿童的认知能力和行为特点去进行合理的教育，而是直接拔高到买金融产品，最终的结果往往是家长被忽悠。

那怎么才能根据孩子的认知能力和行为特点一步一个脚印地进行财商教育？每个阶段的孩子要达到什么财商教育的目标？

今天我们引用美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）旗下的儿童财商教育项目《Money as You Grow》公布的儿童财商教育路线图，让大家清晰了解每个阶段的孩子需要达到的财商教育目标和方法。

第一阶段 3~5岁的孩子需要知道...

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）教孩子辨认硬币及其币值；

2）和孩子讨论一下你会怎样评价某些不需要花钱的事情，例如和朋友玩耍；

3）教孩子辨认需要花费金钱的物品，例如，冰激凌，煤气或衣物。

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）向孩子描述你的工作；

2）和孩子在居所附近散步或到市中心走走，给孩子指出正在工作着的人，例如公交车司机或警察；

3）向孩子解释，有的人自己做生意，例如开服装店或餐馆，这类人被称作企业家；

4）鼓励孩子思考一下怎样通过摆摊卖柠檬水或曲奇饼赚钱。

3、在买到你想要的东西之前，

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）当孩子在排队轮候玩秋千，或正盼望着最喜爱的节日到来时，提醒孩子，有时候为了得到我们想要的东西，我们不得不等待；

2）找来三个玻璃罐（或金属罐），一个标上“存钱”，一个标上“支出”，还有一个标上“分享”；

3）建议孩子把TA自己的钱放一部分进“存钱”罐，当钱存够了，就可以用来买 玩具 和自己喜欢的东西。

4、区分“需要”和“想要”

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）外出购物时，给孩子指出基本的必需品，例如食物和衣物，然后叫孩子描述她想要但不是必须的物品；

2）谈谈你们家是如何决定什么要买，什么可以不买；哪一个更重要，买曲奇饼还是新鲜水果？买汽水还是 牛奶 ？

3）画一个圆，把这个圆分成食物、租房（或房贷）、衣物和“非必需品”等几个部分，这样可以向孩子表明家里有好些地方需要花钱。

第二阶段 6~10岁的孩子需要知道...

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）让孩子参与到你的一些小的消费决策中。例如去超市时，跟孩子解释为什么你选这件商品而不选其他的；

2）给孩子2美元，让TA决定买那种水果；

3）跟孩子去买东西时，大声问自己（目的是让孩子听到）：我需要这个吗？（如果不买的话）我能问别人借来用吗？这在别的地方会不会便宜些？

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）带着孩子在网上和实体店比较某一种玩具的价格；

2）消费时使用优惠券或折扣卡，向孩子展示省了多少钱；

3）如果孩子帮忙把优惠卷打印和剪出来，可以考虑将一部分省下来的钱奖励孩子。

7、在网上公开个人信息很危险，

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）了解孩子平常上哪些网站；

2）判断哪些网站是合宜的，用一些家长控制软件将不合宜的网站屏蔽掉；

3）跟孩子制定规则，规定用电脑时不能公开哪些个人信息，例如生日、地址、电话号码、在哪家学校读书；

4）没有家长的允许，不能在网上买任何东西。

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）带孩子参观附近的银行或信用社；

2）向银行（或信用社）询问储蓄账户的利率；

3）告诉孩子银行里的钱的保障是由联邦保险（在中国叫银行保障基金）提供，就算银行倒闭了，我们也能拿回自己的钱（这是在美国的情况）；

4）帮孩子开一个储蓄账户。

第三阶段 11~13岁孩子财商培养目标

9、每收入1块钱，至少存起1毛钱

帮助孩子达到目标的具体方法：

1）鼓励孩子养成存起收入的10%的习惯；

2）让孩子设定一个存款目标，来买自己想要的东西，并让TA为着目标努力；

3）为了加强储蓄的习惯，每年带孩子去两三次银行，将存款存入TA的银行账户，并看看账户的钱增长了多少；

4）给孩子设计一个“匹配方案”，例如，孩子每存一块，你就给TA两毛五。

10、网上输入个人信息是有风险的

在网上输入个人信息，如银行卡或信用卡号码是有风险的，因为有人可能会窃取信息。

1）跟孩子讨论一下在网上输入个人信息的风险；

2）跟孩子解释说，小偷可以利用社保号码或者其他个人信息盗用信用卡或制造假文件（回到中国就是各种金融诈骗）；

3）告诉孩子，网上那些“免费”的“好处”，例如手机铃声或游戏，是骗人们在不知不觉中花钱；

4）制定规则，规定孩子不能回复陌生邮件和点击弹出的广告。

你越早存钱，你的存款就可以通过复利增长得越快

1）复利是利用你的本金和利息的总额，去赚取利息；

2）向孩子展示下面的例子：假设每年的存款利率是5%，如果你从14岁开始每年存下$100，到65岁时大概就有$23000。但如果你从35岁才开始存，到65岁时就只有$7000；

3）用财务计算器学习计算复利；

4）跟孩子讨论TA可以存多少钱。为了达到目标，需要放弃些什么？这样做值得吗？

12、用信用卡就像贷款

用信用卡就像贷款；如果每个月不把账单还清，你就要被收取利息，这样你欠的钱就比本来花的要多。

1）跟孩子讨论为什么不要用信用卡买一些你用现金都不够钱买的东西；

2）跟孩子一起上网看看各种信用卡，对比利率；

3）试着计算，如果每月只按最低还款额还款，要多久才能还清$1000的信用卡欠款。

4）从线上购物或方便性方面讨论一下信用卡的好处。

第四阶段 14~18岁孩子财商培养目标

13、对比学校时，要考虑学费

（以下的tips对于要出国留学的孩子比较实用哦~）

1）跟孩子指出大学毕业生的收入将近是没读过大学的人的收入的两倍；

2）谈谈每年你可以给孩子出多少学费和生活费；

3）对比大学的学费，毕业率，贷款违约率，平均每月要还多少贷款和就业前景；

4）上学校官网看看有什么学校费用，让孩子知道大部分家庭都不会出这价目表上的费用；

5）对比各种经济援助的方式；

6）用计算器大概算一下每个月要还的贷款。

14、避免用信用卡买一些

你用现金是不够钱买的东西

1）跟孩子一起做收入和支出预算表；

2）讨论为什么有一个适当的储蓄和消费计划能够帮助我们避免使用信用卡；

3）在家实行这个制度：使用信用卡时，要下决心还清当月卡数，不能还清的，家长可以收取更高的利息；

4）计算每月只按最低还款额还款，要多久才能还清$1000的信用卡欠款。

你第一次领到的薪水可能比预期的要少，因为有些钱用来纳税了。

1）比较总薪水（纳税前）和净薪水（拿到手的总额）的不同；

2）跟孩子解释，税额取决于你的收入。（例如，2012年美国，个人年收入$8700及以下者，税率为10%，年收入在$8700和$35350之间的，税率为15%。）

3）说一下税款的用途，包括建学校，修路和给老人的医疗援助；

4）当你的孩子有一份稳定的工作后，帮孩子设置自动储蓄计划，让孩子至少10%的收入直接存到TA的储蓄账户里。

16、开一个退休金账户

1）如果你的孩子在工作，鼓励TA开一个退休金账户；

2）试着用不同金额的本金和利率计算收益；

3）用“72法则”估算需要多少年才能让本金翻倍；如果你投资的账户有8%的收益，你会在9年后让本金翻番（72除以8得9）；

4）告诉孩子，有的公司和员工要交社保。

就这样一步一步，通过“接地气”的方式，把孩子的财商培养起来，孩子成年后就有理财能力的基础。

　　年入80万高收入家庭如何理财？对于高收入理财来说一般说制定详细的规划来明确自己的理财计划，下面分享年入80万的高收入家庭理财规划。


　　范先生，今年35岁，是某世界500强企业的高管，年收入60万，公司缴纳保险，另外自己还购买一份意外险，每年2万元。太太，今年30岁，开店，年收入12万左右，也购买了保险。有三处房产，一是在老家刚盖了一套价值80万元的三层小洋楼；二是现在自住的价值230万元的三室一厅的商品房；三是一套价值180万的两室一厅住房，现出租，每月租金4500元。无房贷，家中有一部车。夫妇俩有一个儿子，才5岁，四位老人需赡养，每年赡养费共8万元。家庭每月生活费15000元。有存款60万元。投资方面，前年范先生买了10万元股票，亏了3万，之后他不敢再投资。为此，希望理财师在理财方面给予提点。


　　除了每月租金4500元外，范先生和太太年收入共72万元，属于典型的高收入家庭。夫妻俩的事业仍处于上升期，家庭收入还会有所增长。每年除了18万元的生活费，父母赡养费8万元，每年家庭预计能结余62万左右，加上存款60万元，112万元可以进行孩子的教育金投资和适当购买理财产品来让资金增值。


　　1、孩子的教育金投资越早越好

　　高先生的儿子才5岁，从幼儿园到大学毕业预计需要80万元，如果按照货币基金5%的年化收益率来计算的话，投资期20年，每月仅需投资3000元，能随用随取。提前投资，为孩子做好教育金规划。孩子越小，投资越早，对达成预期目标越有利。

　　2、投资理财让家庭资产增值

　　家庭需要留应急资金，一般为3个月的家庭生活开支，约5万元。再除去每月3000元购买货币基金做教育金规划，每年家庭预计能结余50万左右。这部分资金高先生家暂时不会用到，理财师建议可以购买一些低风险高收益的固定收益类理财产品，投资期1年，如银行固定收益理财产品，年化收益率5%左右，50万元1年能获得25000元左右的收益；团贷网复投宝理财产品，预期年化收益率14%左右，收益可观有保障；通过这些理财投资，来让家庭资产获得增值。

　　3、家人都需添置保险

　　高先生和太太由于是家庭收入主要来源，除了基础社保和高先生公司购买的意外险外，理财师建议，可以拿每月的4500元的租金来添置一些重大疾病险、身故和养老保险，两人能获得全面的保险保障。

　　当前的高收入家庭用部分资产投身在P2P理财是十分明智可取的。

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　　记账记账记账，重要的话说三遍！

　　对于理财小白来说，不管是理财，还是做投资，离开了记账，什么都是瞎想。对于还没有开始记账的人来说，“就算记账，花掉的钱还是花掉了啊”。这是因为他们没搞明白，记账的目的是给我们日常的常务规划，提供尽可能准确并且全面的数据。也就是说，记账是个人财务规划的基础。当热，记账之后，能不能“省钱”或者“赚钱”，取决于我们的财务目标，以及行动规划。

　　学会把钱花在使我们收获的价值大于支付的价格的东西上。花钱有部分是基础，比如吃饭，这类花费带给我们的效用基本与支付的价格等值，但又是不可或缺的。还有一类是价值带有很强的不确定性，比如买彩票。再有一类是将来的资金很大可能会增加，比如投资。“学会花钱”就是把钱花在好的投资上。

　　说到底，最好的投资对象还是自己，包括自己的健康、知识、见识和能力。对于个人来说，第一投资是健康，第二投资是大脑。这二者是所有投资和理财的基础。做好自己的主业，成为行业内的顶尖人才，这时各类社会资源都会向你靠拢，收入也会随之而来。不要幻想能够一夜暴富，时间+复利才是创造财富的最佳途径。如果老想着经营人脉、赌博来发家致富，那是一辈子都发不了财的。

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