理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。收入如一条河，财富是你的水库，花钱似流水。理财就是管好水库，开源节流。

　　理财基础——四大理财入门指南

　　对于很多人来说，投资理财是一层总也捅不破的窗纸。影影绰绰了解窗纸那边的快活，却总也够不到。理财是个比较私人的事情，每个人都有自己的一套操作，而且像葡萄酒一样，历久弥香，时间越长，理财的技能越见长，越能够体会到理财的快感。

　　在理财之前，介绍一些应该培养的习惯和意识。

　　第一，正确认识理财

　　理财不等于发财。理财的目的不是发财，理财不会让你一夜暴富，只是通过科学的规划，让生活更美好。

　　理财要趁早。理财意识培养得越早越好，这是一项习得技能，随着经验的积累，会越来越顺手，对财富的把控能力会越来越强。除了赚钱，还要学会护钱。

　　量入为出。理财的范围很广，并不局限于投资。理财首先要控制支出，根据自己的收入制定支出的预算，避免出现冲动消费，或者贪图一时爽快买买买，后来追悔莫及的情况。

　　因人制宜。理财要根据自己的经济状况、资金量和风险承受能力进行，分散投资，降低投资风险。稳健型投资者可以选择固定收益类产品，激进型投资者可以选择股票及期货等。

　　应急资金。要针对生活中的意外情况，存一些应急资金。建议按照3~6个月的工资量准备应急资金，可根据个人情况上调。也可适当购买一些商业保险，但保险资金不宜分配过多。

　　理财投资的前提是要有足够的可利用资金，积少成多，投入的资金越多，回报也会更多。工薪阶层、小白领，不论你的工资是10k、5k还是3k，都要养成定期存款的习惯。

　　按照标准普尔家庭资产配置象限图，家庭的资产配置可按照“1234”的原则进行配置。

　　家庭资产的10%，日常的开销账户，就是平常要花的钱。这笔钱一般存到活期储蓄的银行卡中，保障家庭的短期日常开销。比如，现在有10万，要拿出1万元作为3-6个月的生活开支，平均下来每个月是2000元，超过2000元，就算超标。超标一般有两种可能：赚的太少和花的太多。

　　家庭资产的20%，杠杆账户，就是保命的钱。这部分钱一般用来购买保险，以小博大，用上百元换取突发事故时上万元的赔付。它专门用于解决突发的大额开销，要专款专用。

　　家庭资产的30%，投资收益账户，就是生钱的钱。一般用于股票、基金和房地产等高风险投资，用自己最擅长的方式为家庭创造高收益。这个账户的关键在于合理的占比，即使亏损也不能对家庭造成致命性的打击。不能贪心，避免出现第一年股票占比30%，赚了很多钱，第二年这个花在这个账户上的钱就达到了90%，这时，投资就变成了殊死的赌博。

　　家庭资产的40%，长期收益账户，就是保本升值的钱。一般用于购买一些低风险的产品，如债券、信托，既要保住本金，又要抵御通货膨胀的侵蚀。这个账户的关键在于，第一，保证本金不能有任何损失;第二，专属性，不能随意取出;第三，定期进账;第四，要受法律保护，和企业资产隔离，不能用于抵债。

　　标普配置是个参考比例，可以根据不同的情况进行个人调整。除了4321定律之外，还可以了解下72法则、80定律、双十定律和三一定律等。

　　除了不断储蓄建立自己的资金池之外，还需要了解自己的开支去向。记账的目的不是单纯记录流水，而是找出生活中可有可无的“拿铁因子”，发现生活中不必要的消费，把钱花在最必要的地方，让花出去的每一分钱都有所值、不后悔。

　　什么是“拿铁因子”?

　　“拿铁因子”一词是作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出。源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。

　　它指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，看到节日促销就买的两条牛仔裤、付了钱却未真正使用的健身卡……而这些被浪费的钱财聚集起来可能使他们成为富翁。

　　中国一网络调查更指出，42%的网民表示自己有“拿铁因子”，其中女性的比例要高于男性，主要花费都在饮料与杂志上面。难怪大卫曾指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多!”

　　除了发现并剔除“拿铁因子”，记账还有助于了解自己的真实经济情况及花费状况，并据此进行合理的投资规划。

　　知乎上“记账有什么用?”这个问题的回答中，有这样一个回答很有意思。

　　收入-支出=储蓄 / 收入-储蓄=支出

　　这两个公式的唯一的区别在于“支出”和“储蓄”的位置，但这也诠释了记账的意义。对于大部分人来说，收入是有限的，当收入增加，消费水平也会增加，会想买更好的衣服和家具。但人的贪念是无限的，相应的支出就变成了无底线的。这时，“有限收入-无限支出=少得可怜的储蓄”。

　　所以，绝大部分的情况应该是先存钱，再花钱，也就是说“收入-储蓄=支出”才是正确的公式。这样，支出就是可以预计的，随着收入的增加，储蓄也会逐渐增加。支出预算能否合理分配，贯彻情况如何，只能通过记账来实现。当预算中有一部分的支出超过了规划，其他方面的支出就要节约了。

　　该选用什么工具记账?市面上有很多选择，在应用平台市场上搜索“记账”关键词就能找到很多，不再赘述。

　　第四，建立理财知识体系

　　年轻人最好的投资永远是投资自己。这并不只是说花钱去学习各种课程、考取各种证书，更重要的是要把更多的时间投资在自我能力的提升上。

　　工作收入和理财收入是财务自由的两个引擎，但对于年轻人来说，主要的引擎是工作收入。刚接触理财的年轻人可能会陷入其中无法自拔，每天盯盘炒股票，放弃了本职工作，最终会栽跟头。存款只有四五位数，依靠钱生钱快速致富，这不是在做理财，而是在赌博。

　　此外，还要建立起对财富管理和经济金融的系统性知识体系，网上有很多必读书籍推荐，小篇给你搬来几本：

　　如《富爸爸穷爸爸》、《三十岁，拿什么养活自己》、《财务自由之路》、《彼得林奇的成功投资》、《穷查理宝典》、《巴菲特致股东的信》、《财报就像一本故事书》、《聪明的投资者》……

　　一、 什么是基金?

　　基金是一种投资工具，由基金公司集合众多投资人的资金，投资于股票，债券，短期票据，定存等各种有价证券。根据基金的投资渠道可以分为股票型、混合型、债券型、货币型。

　　通俗的来说，就是你把你的资金交给基金公司，交点管理费，委托基金经理人帮你投资，降低我们投资的风险，我们从中分得投资所得的利益

　　二、 为什么要买基金?

　　大家在投资之前，肯定要搞清楚，基金有哪些优势，买基金能有什么好处?

　　除了上面所说的降低投资风险之外，最大的好处就是“专家管理”。

　　大家想想，如果要我们从茫茫的股票市场中挑选出蓝筹股，还要10多年都盯着同一只股票，是多么累的一件事啊!!我们买了基金，我们就不用花费太多的精力在这个方面的投资上，而是让基金经理人去管理，他们拥有的更专业的投资知识，更丰富的投资经验，交给他们去管理，我们还能不放心吗?

　　基金的分类还是比较复杂的，大家了解一下就好了。

　　a、 按发行地区/公司可分为

　　b、 以投资地区可分为

　　c、 按投资属性可分为

　　收益型——追求定期收入的最大化

　　成长型——着眼于资金的长期成长

　　平衡型——既注重长期成长，又追求定期收入

　　d、 按投资标的可分为

　　e、 按操作策略可分为

　　f、 按操作方式可分为

　　四、 适合购买基金的人群

　　虽然基金的好处多多，但是也不是任何人都适合购买基金。在基金购买之前，我们可以对照下面几类人群，看看自己是否是符合适合购买基金。

　　基金相对于股票来说，门槛比较低，不需要很大的一笔资金就能进行投资。

　　b、投资新手或工作繁忙者

　　投资基金可以把自己的资金交给专业人士代为打理，省时省力。并且基金的风险也比股票低，比较适合新手。

　　采用定时定额的投资方式，强制储蓄，避免自己又把一个月的工资全花完了。

　　d、投资属性较稳健者

　　基金的投资周期一般比较长，而且波动也平缓许多，所以比较适合投资属性较稳健的人。

　　五、购买基金的途径

　　总的来说，购买基金有如下几种方式。

　　银行。产品数量少，费率高，其他基金业务单一。最不推荐。

　　券商。产品数量一般，费率中或低，其他基金业务完善。适合会各种基金玩法的人。

　　基金公司。产品数量少，费率中或低，其他基金业务一般。

　　网上代销机构。产品数量多，费率低，其他基金业务一般。适合普通大众。

　　六、基金的申购方式

　　基金的申购方式分为单笔投资和定时定额投资。

　　单笔投资是拿出相对大额的资金，一次性买入相对大量基金份额的投资方式;基金定投，是一种类似于银行储蓄 “零存整取”的投资方式，定时投入一定金额。两种方式各有利弊，选择适合自己的就好。可以从四个方面考虑：

　　资金情况：资金充裕(单笔投资)，资金较少(定时定额)

　　市场情况：上涨趋势(单笔投资)，下降趋势或动荡(定时定额)

　　风险偏好：风险大(单笔投资)，风险小(定时定额)

　　基金类型：货币基金或是债券基金(单笔投资)，股票或是混合(定时定额)。

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无论你是经理人、上班族、抑或菜篮族等各行各业，应该都不陌生专责播报财经新闻的甜美主播──廖廷娟，准时于每早股市开盘后，放送第一手的财经资讯，并且以生活化的语言呈现难懂的经济数字，同时也在知名社交网路上分享股市脉络，让阅听者即刻掌握最新动态。廖廷娟和张心宇两位财经新闻界的美女帅哥，两人在财经新闻长期耕耘的经验，对于即将到来的新手爸妈理财难题，又有什么想法与规划呢？本期「Smart妈咪」单元，将带给您意想不到的答案喔！

【买买买】天下妈咪都是一样的！

晨起，正当人们酝酿活力储备一日的挑战时，有一群人正等著股市开盘，掌握瞬息万变的财经脉动，廖廷娟一日的生活便从此刻开始，除了播报新闻，还会在网路社群上分享即时的股市动态。目前怀孕已五个多月的她，在节目上仍旧穿着十多公分鞋子，据她分享，从怀孕到现在除了随肚子逐渐隆起所带来的腰酸外，并没有出现任何的不适。

有趣的是，过去连「包巾」都不知道是什么东西的廖廷娟，现在则和多数的新手妈咪一样，迫不及待的想要替肚子里的小宝贝装点生活用品。采访当天，廖廷娟和张心宇前一晚刚从日本度完假回台，对于工作忙碌的两人，此行除了安排产前散心之旅，也不忘到日本知名婴童购物商场采买，虽说两人对于金钱的运用都有独到的想法与节制，但是廖廷娟一看到琳琅满目的育儿商品，一样禁不起诱惑，「这个好可爱，那个也想买」反应了普天下妈咪的心声。

「不过因为老公比较理性，他就会跟我讲说：『这个东西要等到孩子长牙齿才用的到吧！妳现在买这个干什么？』或是我拿起衣服想多拿几件时，他就会说：『明明已经很多人送宝宝的衣服给妳了，为什么还买这么多的衣服？』所以老公有阻止我，我后来回想觉得他是对的，我很失心疯，但是他很理性。」廖廷娟笑说。最有趣的是当她向张心宇展示可爱的摇铃时，只见他翻白眼回说：「台湾和日本的摇 *** 音有什么不一样？」

身为财经主播的两人，连旅游购物时都不忘拿出看家本领忖前思后，「这次去日本我特别会去挑『价差』差异大的东西买。」像是廖廷娟当天揹来的妈妈包便是在日本购入，除了夹层设计多元，还附有尿布垫，更有廖廷娟喜欢的外观设计，无论用于妈妈包或是充当寻常日子的肩背包，都十分有型，重点是台湾代理商的价格为台币3,800元，日本买入加上退税只有2,200元，非常物超所值；另外价差很大的还有日系的孕妇内衣，台湾专柜一件卖3,180元，日系专柜价格还不到1,900元；其他大部分小孩商品也都有价差，起码直接打六七折，有些则是在台湾买不到。

虽然孩子的花费不能省，但是随着民生物价的上扬，无论是奶粉、尿布等，都得在家计簿上添上一笔为数不小的数字，廖廷娟也知道育儿开销的惊人之处，她表示除了安抚用品、牙刷、贴身衣物等会接触到贝比身体的用品会购入新品外，其它像是玩具、婴儿床、手推车等，等到宝宝出生后再来打算，也不介意使用亲友赠送的用品，毕竟孩子就像吹气球一样，一下子就长大了。除了产前的育儿准备，廖廷娟并没有为自己添加孕妇用品，例如当天拍摄时所带来的衣服，有一半的孕妇装都是朋友餽赠，外观仍保有八成新，无疑让她省下一笔治装费。

【共识】夫妻理财的绝佳默契

理财对新婚夫妻、新手爸妈来说，是个重要课题，举凡食衣住行、育儿支出、长辈抚养等，都是一连串的金钱考验，若是夫妻两人有良好的沟通模式，找出适合双方的理财模式，也才能有良好的理财蓝图。例如，廖廷娟和张心宇的财务分别管理，而张心宇主要担任积极性投资的角色，像是股票、房地产、小朋友的花费等；廖廷娟则倾向保守性理财，例如定存、外币买卖、基金、储蓄险等等。

尽管宝宝还在肚子内，但廖廷娟和张心宇早已经达成孩子理财教育的默契与共识，共同负担孩子的保险、教育基金。对于下一代的理财教育，两人皆认为「理财，从小就要扎根」，相较于廖廷娟的保守型理财法，张心宇则是教导孩子投资理财法。像是之前吵得沸沸扬扬，国小教材怎么会出现教学童炒卖房地产的内容，对此，张心宇以长年深耕财经新闻的角度表示，若是仔细看其内容，其实是在教孩子认识一个国家的经济脉动，如果孩子从小不懂理财，对他们来说是吃亏的。

【教育】孩子的理财方程式

所以张心宇计划等到孩子懂得算术之后，就开始灌输理财的观念，甚至着手教孩子认识股票等投资行为，很多人谈到理财教育，直接联想到钱，但以宏观的角度来看，理财和生活脱离不了关系，理财也不只是投资，张心宇希望用简单易懂的方式让小朋友了解金钱、经济，像是中央 *** 的预算多少？日本为什么以贬值货币的方式来 *** 经济？为什么现在日本的糖果会变得便宜？为什么现在的房价会如此高？在在都和国家社会、经济环境休戚相关的理财范畴。

「投资的商品很多，我会和孩子一起讨论股票，其实我觉得台湾的学生很可怜，我们学历史、学地理，但就是没有一堂课教我们理财，大家似乎认为谈钱就沾染满身的铜臭味，但是从金钱的流动上来看，可以看到许多政治历史的变化，并且认识这个世界。」张心宇说。

经济学强调供给、需求、机会成本的概念，因此张心宇认为不能让孩子从小养成予取予求的态度，人生之中会有大小不同的抉择，每当需要选择的时候，你要怎么做决定？「我会告诉孩子：『你要这个东西，可能就没有什么东西了喔。」趁机教导孩子经济理论，夫妻双方也已达成共识，专心教养孩子到二十岁，等到孩子成年之后，就是他自己的人生。

【禁止】孩子，不能只等著拿钱

廖廷娟深信孩子会在耳濡目染的环境中成长，她希望在孩子的成长过程中，尽一切努力教他认识社会中的生存法则，这些东西同时也是他们的人生历练与精华，「但现在的小孩很多都不懂，只想着如何跟爸爸妈妈要钱，所以老公教孩子如何投资，我则教孩子如何管理零用钱、如何记帐，就是把我们会的东西汇集到孩子身上。」

行行出状元，每个人赚钱的方式都不同，但是要懂得当钱拿到手里时该如何运筹帷幄。张心宇和廖廷娟认为理财要趁早的原因（或是让孩子从小学就开始学理财甚至投资股票），除了让孩子将生活与理财结合在一起，廖廷娟表示：「或许有人会认为这是再教小孩投机炒作，但我们觉得早点让他认识投资，会比别人更从容的安排一生的理财计画。」希望孩子不要等到年纪大了而被金钱游戏所困顿，趁年轻学习金钱规划与理财行为，所能承受的风险也越大，等到中年后再来谈理财，相对失去的本钱的风险将会提高，像是股神巴菲特、金融巨鳄索罗斯等，一些有名的华尔街投资人，都是在11岁时买进人生第一张股票呢！

让孩子将生活与理财结合在一起。

【风险评估】你不理财，财不理你

然而，投资理财绝对不可以动摇到基本储蓄，随时都要做好保守型的理财规划，进可攻、退可守，节流做好后才能进一步开源，并且要认清任何的投资都潜藏着陷阱与风险。所以廖廷娟和张心宇一致同意任何的投资都不能动摇到基本的储蓄，因此，他们一人采取投资型理财、一人进行保守型理财，就是为了将财务风险纳入考量。而许多人视投资为罪恶的渊薮，在于曾经历过严重程度的亏损，瞬间感受到财富被重新分配的恐惧感，但是，只要任何投资都在财务许可的范围内进行，投资理财的确是增值财富的其一管道！

就在张心宇接受采访时，不小心说溜了嘴说出了宝宝的绰号，经得两人的同意，我们也即将透漏这个可爱的暱称「小鸡毛」。话说廖廷娟怀孕后，总是仰赖著腹中的贝比趁机指使张心宇，像是「我腰好痛，贝比请你去拿东西」、「宝宝想喝茶，不是我想喝茶」……这一切的举动让张心宇联想到「拿着『鸡毛』当令箭」，于是「小鸡毛」的小名就此成立！

虽然廖廷娟的工作型态分秒必争，但小鸡毛似乎很能体谅妈咪的状况，总是在妈咪工作时段安分守己，神奇的是有一次小鸡毛听到某支股票时，突然踢了一下，这支股票后来还上涨，果然孩子带财一点都不虚假。而张心宇也非常体贴廖廷娟，除了每晚替她涂抹妊娠霜，还预定每天要价万元的五星级月子中心；有空时还会弹吉他给小鸡毛听，不过有时候太过忙碌，当天只会跟小鸡毛说「你乖乖，掰掰。」当场被廖廷娟喝斥「以后孩子不会叫爸爸，只会说掰掰怎么办？」这对欢喜夫妻总是乐得全场大笑。

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