钱是日常生活中不能短缺的东西，他是我们生活的基础，每个人在一生中都有可能遇到金钱短缺的时候，这样的情况下，不需要慌张，如果你在银行存有贷款，那么存款单可以作为一种权利进行，也就是我们所说的权利质押，每个银行有着他们自己的存单质押利率，根据不同银行质押利率的影响，有着不同的贷款额度。今天，针对这个内容，律图对此进行详细的分析。

一、各大银行存单质押利率

工商银行、邮储银行等都表示，存单利率，执行央行规定的同期同档次贷款基准利率，但不得超出同期基准利率的四倍。那么，央行规定的同期同档次贷款基准利率是多少，一年及以下利率为4.35%，一年至五年(含)利率为4.75%，五年以上为4.90%。由于每个借款人的实际情况不同，在申请存单存款质押贷款时，银行最终确定的可能不同。一般来说，存单质押贷款利率很少下浮，并且最多下浮10%，而大多数时候都会上浮。但不管是上浮还是下浮，存单质押贷款利率都比定期存款利率高得多。因此，存单质押贷款用于应急比较合适。如果借款人需要资金的时间较长，并不划算。

二、存单质押贷款存在的风险

的方式极具多样性，不管是信用贷款还是，只要能够证明能够按时归还本息，银行一定会考虑发放贷款，而存单质押在审核方面是比较严格的，但是，依然有风险存在。存单质押贷款存在的风险有四个内容，防止客户和质押人主体资格无效、生产经营违规违法、等证件过期的法律风险;防止质押权利的所有权、真实性、合法性存在问题导致无效质押风险;防止质押贷款本息超过质押物的本金及利息导致部分债权质押落空的风险;防止虚假或不合法的质押登记，导致质押。以金融机构核押的存单出质的，即使存单系伪造、变造、虚开，质押合同均为有效，金融机构应当依法向质权人兑付存单所记载的款项。在办理农信社办理存单质押贷款时存单核押非常重要，不管是本社存单还是他社存单都要按规定进行审核，信用社经办人员要亲自查询核实存单的真实性，办理存单质押止付和存单核押手续，并需加盖存单开户社业务章，经办人章及经办社核押日期，以防虚假存单质押和防范存单质押风险，确保信贷资金安全。

以上是对存单质押利率的相关分析，现代社会脚步越来越快，人们对生活的品质追求越来越高，那么，在对存单进行质押时，一定要做好法律风险的防范，了解存单质押利率的多少，确保自己利益最大化的同时，减少不必要的纠纷。 更多相关知识您可以咨询律图！

• 实践中,存单质押的风险存在于质押是否有效...

• 目前好像还没有听说定期存单可以质押给担保...

2.邮储回应基金申购单上有储户本人签名

1.程姨说自己不懂短信却被开通电话银行

3.在电子银行服务记录单上并没有程姨的签名

　　有储户投诉中国邮储银行广州翠馨华庭支行涉嫌理财销售误导

　　靠收废品辛辛苦苦攒下8万元，存入银行想做个定期赚点稳当钱，不料却被银行员工擅自办成了理财业务，一年后8万元亏了2000多元。虽然亏损金额不算太大，但也让在广州靠打工为生的程姨“很受伤”。近日，读者程姨向羊城晚报报料说，自己去年9月在中国邮政储蓄银行广州分行的翠馨华庭支行想存入一笔8万元的定期存款，却在工作人员的误导下签名变成了理财产品，一年后出现亏损。程姨很不解，为什么银行员工非要把自己的存款变成理财还跟自己说“没任何风险”？

　　而当事的邮储翠馨华庭支行则回应称，当时的业务办理均有程姨亲笔签名，是经过其本人同意的，不存在销售误导。由于缺乏业务办理时真实情况的有力佐证，双方各执一词。

　　A 事发邮储 想存定期却接到理财单

　　储户称1年后才知资金去向

　　程姨告诉羊城晚报记者，自己是湖北天门人，今年56岁，过去的几年都是在广州以收废品为生。此前，自己一直在邮蓄银行翠馨华庭支行存活期。去年9月，原本要结婚的儿子推迟了婚期，她便把手里辛苦积攒的钱凑齐8万元，想存一个1年定期。

　　程姨回忆说，在办完业务后，邮储工作人员却给了她一张理财的单据。程姨当场要求把理财业务取消，直接办理定期存款，但柜员解释说理财比定期存款利息高，且没任何风险。

　　“我当时坚决要求不办理财，甚至在邮局（实际为邮储网点）闹了一场，表示要重新办理定期存款，但对方称所办理的业务已无法更改。那个黄姓柜员说给我办理的业务是绝对没有风险的，还说你是一个老人家，是不会骗你的。”程姨说，自己的一再要求被拒绝后，在对方坚称收益高过储蓄并没风险的劝说下，也只能接受了事实。

　　不过，到今年9月5日程姨去取款时发现，事实根本不像一年前邮储员工所说的那样“没有任何风险”―――当初的8万元被办成了3笔业务，一笔2万元用于购买南方中证500基金，一笔5.1万元购买了天弘添利A理财，剩下的9000元成了定期存款。此时，能够取出的就只有9000元的存款和亏损的基金，价值5.1万元的理财产品因为没有到期还不能取出。

　　“不理亏为何行长要作补偿承诺 有承诺为何又不兑现？”

　　程姨说自己没什么文化，一直以收废品为生，更不可能懂得相关的理财知识，一笔钱被划成了3份，她也是1年后才发现。她认为邮储工作人员在办理业务时候故意隐瞒真实情况，自己因为视力不好所以才会轻信。随后，她将自己的遭遇告诉了自己的小儿子。

　　9月初，程姨的儿子通过电话与邮储银行翠馨华庭支行的黄姓行长进行了交涉。在交涉过程中，该行长称已经向程姨承诺3个月后将代其赎回5.1万元的理财，并按照7.1万元的金额（扣除了9000元的定期存款）支付1年期的定期存款本金和利息。

　　程姨的儿子要求对方出示书面证明时被拒绝，该行长给出类似“一行之长还不能说了算么 ”、“这么大个支行跑不了的”、“口头承诺也是一种承诺”等诸多说法。

　　行长的承诺，更让程姨和她儿子认定邮储存在“理亏”。由于当时的对话被程姨的儿子录音，记者在录音中也确实听到行长承认：我们不是推卸责任，只是理财经理没有把风险点告诉购买人。她还表示，当时给程姨办理财业务的柜员已调离该网点。

　　为何还要3个月才能赎回5.1万元的天弘添利A理财？上述行长解释说，该理财产品每3个月开放一次，今年9月份的时候已经过了打开期限，只能滚动至11月。

　　记者在中国邮政储蓄的官网上了解到，该理财产品实际上仍然是一份基金，官网称“该基金具有保本特征，享有1.3倍一年期定存利率的年化收益率，以此次央行加息后的一年期定期存款利率3%计算，持有添利A的年化收益率将达到3.9%，收益远远高于存款利息。”

　　然而今年11月底，程女士再次前往邮储翠馨华庭支行时，该行长却否认之前的承诺。而此时，5.1万元的理财虽然能够盈利，但是2万元的基金却已经亏损近5000元，这让程姨一时难以承受，只能多方多次讨要说法。

　　业务办理有储户签名 承诺是因为出于“好心”

　　在接到投诉后，记者以亲友身份陪同程女士一起来到位于海珠区的翠馨华庭支行，在两个小时的等待后，见到了该行的黄姓行长。该行长显得颇为警惕，一度试图让记者关掉手机再进行对话，并称“录音的行为太卑鄙”。

　　随后，黄行长对程姨手中的多张单据进行了逐笔解释。她说，每笔业务均有程姨的亲笔签名，不存在业务办理流程上的问题。按照邮储操作流程，在办理理财业务时，一定会有风险提示。

　　而记者也注意到，除了两张日期在今年9月7日的《电子银行服务机印记录》上没有程姨的签名外，包括《个人账户开户申请书》、《邮政储蓄短信服务申请书》以及一张关于基金申购的《中间业务交易回执》等单据上，均有她的亲笔签名。

　　虽然程姨一再表明，自己是被误导以为是办理定期存款才签名的，但邮储翠馨华庭支行行长却对此持有异议，认为“至于当时的情况，谁也说不清楚。”

　　黄行长说，她问过当事柜员，对方说有提醒过理财风险，但程姨坚称没有，自己也无法判定该相信谁。至于为何当时不给更改业务，该行长称“可能是过了下午三点”。

　　对于程姨质疑的网上银行、电话银行业务都是在没有征求她本人同意的情况下于今年才开通的，黄行长回应称，这两笔业务都是赠送的，不产生任何收费，而且也需要本人进一步验证才可以使用。

　　黄行长还称自己“很无辜”，虽然不是业务直接办理人，但出了事“上面怪罪下来就找我”。她更表明当初自己是出于好心想帮忙解决问题才给出承诺。至于承诺无法兑现，她回应是“当初没有考虑周到。”她表示自己一直很关心程姨购买基金的收益情况，只是股市比她想象的糟糕，程姨名下的南方中证500的基金的单位净值从9月起一路跌下0.8元，已经到了她“想赔也赔不起”的地步。

　　已向银监局投诉 本周内或能接到答复

　　程姨的8万元，以银行1年期的定存利率3.25%计算，一年本息为82600元。截至记者发稿时，南方中证500的基金单位净值在0.7758元，2万元的基金目前净值约为15516元，亏损4484元。而另一笔5.1万元的理财（已赎回）收益虽然为4000多元，但综合起来，程姨的损失仍有2000多元。

　　程姨说，自己几年没回家过年才攒下这笔钱，出了这样的事，不敢告诉老伴和其他子女，知情的就只有小儿子。但是儿子身处异地，目前在身边帮助自己的是好心的房东。

　　记者找到程姨的房东梁先生。梁先生说，程姨平时连短信也不太会看，现在2万元的基金亏损情况是自己每天上网帮忙关注的。而上个月底，程姨已经赎回了5.1万元的理财产品，虽有4000多元的收益，但心急要回老家的她却忧心2万元的基金会不会再往下跌。

　　在记者陪同程女士前往翠馨华庭支行的时候，该行长一再劝说程女士，如果不等钱用，可以把基金继续放一段时间，会慢慢好起来的。程姨则称，邮储银行的话她已经不敢再相信。

　　鉴于双方各执一词，无法达成协议，上周，程姨已经向广东省银监局进行了投诉，称中国邮政储蓄银行广州翠馨华庭支行的柜台人员涉嫌故意隐瞒真实情况，误导消费者签订合同。银监局的相关工作人员向其表示七天内将给出答复。

　　银行应评估客户风险承受能力 理财者需有投资风险意识

　　近日，银监会已经下令银行金融机构全面排查代售的第三方理财产品业务。对于近期此类理财纠纷的频现，北京盈科（广州）事务所的刘鹤伟律师提出了自己的看法。他认为，银行在代销理财产品时候，理应坚持投资者适当性原则。当前理财产品种类繁多，与传统储蓄相比，回报率较高。但考虑到每个人的风险承受能力不同，国内的很多银行可以进行制度建设，借鉴外资银行的做法，对每位投资者进行风险评估和风险披露，这样会有一个完整的文字记录过程，也可以成为存档依据。

　　刘鹤伟律师提醒，对于有意愿购买理财产品的投资者，首先应该拥有风险意识，能够理解自己的投资行为。其次，更应该掌握相应的理财知识，充分了解理财产品的结构以及盈利来源。再次，在办理银行业务的时候，务必要看清楚所办理的业务名称，再慎重进行签名。不要盲目轻信业务人员的高息诱惑。

　　也有业内人士称，这样的纠纷往往就是因为投资者在不了解理财产品的情况下，听信银行工作人员关于高收益和无风险的介绍进行盲目购买，事发出现亏损后才如梦初醒，而根据监管机构过往的排查，确实不排除会有银行一线工作人员进行销售误导的情况出现。（报料人程女士，获二等奖200元）

　　疑点1：当场发现定期变理财为何不给退？

　　程姨说，自己要办理的是定期储蓄业务，到手却发现是理财单据，她曾当场坚持要把理财产品给退掉，但给她办理业务的黄姓柜员却称已经办理的业务无法更改。程姨说自己为此甚至在邮储闹过，可以调出当时的录像为证。

　　邮储翠馨华庭支行的行长却回应称，既然拿到理财单据，就表明程姨已经明确知道自己所办理的业务，至于为何当时不能退掉，她称“可能是过了下午三点”。

　　疑点2：为何1年后才发现8万元被分成3笔？

　　程姨坚称，自己是1年后才知道原来自己的8万元被分成了三笔，虽然当时的单据都有自己的签名，但自己是被误导才签名的。自己完全没有理财知识，根本不可能授意将一笔钱购买不同的理财产品。

　　邮储方面则回应，每笔业务都有程姨的亲笔签名，所以不存在业务办理流程问题。当初有一笔6万元的钱用于基金申购，因为该基金卖得很火没有全额申购上，还余下9000元转为了定期，程姨当时还有过来签名，应该清楚自己的行为。

　　疑点3：1年后行长为何又做出归还本息的承诺？

　　程姨说，自己的儿子在9月份知道这件事情以后，与邮储翠馨华庭支行的黄姓行长有过一次通话，并且进行了录音。录音中，黄行长承诺，等11月底5.1万元的理财产品能够到期赎回后，按1年期的存款利率，支付其7.1万（扣除9000元定期存款）的本息。程姨因此更加认定：银行是因为理亏存在过错，才会在1年后给出承诺。

　　黄行长则称，自己当时是出于想解决问题为出发点考虑，期望那笔2万元的基金能够涨回去一些。但由于自己对股市的判断出现失误，这笔基金在3个月后不涨反跌，导致亏损更大。自己只是一个支行行长，没有想象中那么大的权限，她本人也没有能力赔付损失。对于承诺问题，她一再强调是“当初考虑不周全”。文/图 记者 戴曼曼 刘薇

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