学习保险知识 少花冤枉钱
前几天刷到一个微博,给我看破防了,想在这里给大家分享下。
在河南某地一个车祸现场,20岁小伙对救援人员说: “我是癌症晚期,而且骨转移了,请先救我爸。”
万千网友也都在评论区留言“瞬间泪奔”。
原来事后根据记者的采访得知,事故中的父亲当时是开车送儿子去医院,因为想到儿子的病情而心神不宁,不小心撞到围栏,这才导致事故的发生。
癌症,之前多多也多次写过很多癌症、意外等相关的案例,但以这种案例提起癌症的还是头一次。
但现在回过头来再想想,癌症在当下的社会真的很常见了,如世界卫生组织下属国际癌症研究机构(IARC)有数据显示, 2020年,中国新发癌症病例数约457万人,不管是癌症新发人数,还是死亡人数,中国都是世界排名第一!
这些数字是什么概念呢?
—— 相当于中国每分钟就有8个人确诊癌症!
同时,我们也要明白,这些冰冷数字的背后代表的是什么?它或许代表着一个个家庭的衰落,甚至是代表着一个个家庭不得不面对一种绝境。
就拿癌症的资料费用来说, 一旦患上癌症,平均治疗费22-80万。而且这还不算上后期康复的疗养费用,以及家人照顾并导致的收入损失费用。
都说患癌是像生命中的一场地震,这句话一点也不假。去过医院的人都知道,有的病不要命,钱才要命这句话,但癌症却是既要钱可能还会要命的病。
一、我有医保,为什么保障不了重大疾病?
再说个真人真事儿,多多有一位30多岁朋友,确诊鼻咽癌治疗了1年,你们猜花了多少钱?
整整47万,而且这还是医保报销之后自己额外出的,不然得花更多。
之前网上看到有个人也是鼻咽癌,经历了2次复发,陆续治疗了整整6年。
按一次治疗40万来算,对于普通人,来一次可能就掏空积蓄、背上债务,再来个2次,真不知道该咋办了。
那为啥有医保,还要花这么多钱?
医保确实很实用、是大福利,但它也不是万能的。有封顶线、自费项目等局限,最后实际可报销的,只有下图中间那部分。
这也是明明都有医保,却经常能在朋友圈看到有人发众筹链接的原因。
二、面对高额医药费,该如何做好预防?
看到这很多朋友可能会问, 医保报销之后,剩下的高额医疗费,难道就无解了吗?
并不是,还可以用商业医疗险,比如各地政府推出的“惠民保”“补充医疗”等,像上海的沪惠保、北京的京惠保......可以用来报销医保不管的一部分费用。
它们的共性特点是,门槛很低,基本没有健康要求、不限年龄,交当地的医保就能买,也很便宜,几十块、一百多就能搞定。
如果当地有这种保险,我建议有2类朋友一定要买上:
- 二是健康有较大异常的人,比如有严重高血压、糖尿病、做过大手术,或者已经得癌症等疾病的朋友。 不仅有机会买到,有些地方的惠民保,往后再治疗这些疾病的费用,也能报销一部分。
至于孩子和健康的中青年人,如果能买到保险公司单独出的百万医疗险,我都建议买后者,因为保障要好很多。
拿上海的沪惠保,跟现在比较火、性价比很高的医享无忧,做个保障方面的对比:
沪惠保最大的优势在于,之前有的既往症(比如买前就得了的癌症、重症尿毒症透析等),再接受治疗,也能报销30%-50%。一般的商业百万医疗险却做不到。
但在其他方面,毫无疑问医享无忧要更优秀:
沪惠保只保特定住院自费医疗,个人自负的费用不管。拿处方去门诊或指定药店买药,只能报销特定的21种自费药品。
医享无忧,除了住院的自费医疗,自负部分也管,还有门诊手术、住院前后30天门急诊也保,实用很多。
院外购药的话,88种各类癌症可能会用到的药品,都可以报销,以后还会再更新。
对于非既往症人群,也就是买的时候比较健康的朋友,沪惠保一般是2万起赔,只报销70%。医享无忧是1万起赔,100%报销。
假设癌症自费40万,都符合报销要求,医享无忧可报销(40-1)*100%=39万,只要自费1万。
沪惠保报销(40-2)*70%=26.6万,需要自己出13.4万,得多掏12万,花费越高,差距还会越大。
另外, 医享无忧可20年保证续保,20年内即使产品下架也能继续买,疾病医疗费还能报销。惠民保一般都是1年期的,在这方面可能更弱一些。
③没有地区限制,看病体验好
得了大病,有条件谁不想去医疗资源更好的城市看病呢?
医享无忧没有地域限制,去符合要求的二级及以上公立医院,合理费用都能报销。
而且,它还送一些增值服务,比如住院垫付。医疗险一般都要先看完病,再拿发票去报销,但不是所有人都能拿几十万出来先垫上的。有这个服务,可以申请让保险公司来垫钱,压力要小很多。但这些服务,惠民保通常是没有的。
综合来看,沪惠保等惠民保虽然不错,但医享无忧保障范围广、报销力度高,可以更好的解决看病难、看病贵、异地就医等问题。
毕竟谁也猜不到以后会发生什么,如果能买上的话,医享无忧肯定更好。
它价格也不贵,30岁买,一年200多,我相信没人拿不出来。
而且产品出自相对较大的保险公司,品牌也没得说。
三、只有医疗保障,就能高枕无忧了吗?
再来说最后一个问题, 百万医疗险解决大病医疗费之后,我们就能高枕无忧了吗?
因为患癌治病期间大概率没法正常工作,好几年没有收入。但养病、日常生活、房贷等费用依旧得支出,资金只出不进,会快速、持续地消耗家庭积蓄。
病治好以后,身体很可能不允许再高强度工作了,导致收入减少,甚至也有很多人没法再就业。
这些情况,医疗险都无能为力。尤其对家庭支柱来说,大病治愈后,家庭积蓄基本也被慢慢耗完了,生活品质会大大降低。
所以,懂行的人,基本会做一个百万医疗险+重疾险的组合。
重疾险,确诊合同上的大病,会一次性赔一笔钱,比如买50万保额,可以赔50万。这笔钱随便自己怎么花,可以用来还房贷、当营养费,支撑个几年没问题。
重疾险,会在保险合同里列清楚,保多少种疾病,每种的理赔要求是什么样的。
现在的产品都有几十上百种大病,其中28种是监管要求必须有的,包含癌症、严重脑中风后遗症等,基本覆盖95%以上大病风险,不用担心保的不够全。
就拿现在卖的比较好的优质重疾险产品来说,不管是基础保障,还是可附加的保障,几乎是没得挑剔的了。
比如一些重疾产品的基本保障是:
- 110种重疾赔1次,100%保额;
- 25种中症赔2次,每次60%保额;
- 50种轻症赔3次,每次30%保额。
另外,有的产品还可根据个人实际需求附加一些其它的保障,如重疾复原金,可以获得重疾二次赔付,疾病关爱金,60周岁前患重疾可以额外获得一定比例的赔付,以及一些大家比较常见的癌症二次赔和心脑血管二次赔等等。
总之,大家想要获得全面的、充足的重疾保障的需求,完全可以通过选购适合的重疾保险产品来满足,而且实惠的价格更是能给你惊喜。
这样以社保或惠民保为基础保障,再补充上百万医疗和重疾保障,妥妥的实现了配置全面健康保障的规划。
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