消费性重疾险的优缺点是什么？有保终身的消费型重疾险么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-29 02:09 标签： 消费型重疾险和百万医疗险的区别

导读： 相信很多人不知道重疾险还分返还型和消费型两种。那么哪种更适合自己呢，这就是我们今天所探究的问题。

返还型重疾险就是，如果在保险期限内出险，即按合同约定获得理赔;如果保险期限届满或被保险人达到约定的年龄而没有发生重大疾病，则返还已交保费或现金价值(一般取两者的较大值进行给付)，或返还合同约定的保险金。

返还型重疾险带有储蓄性质，有到期返还的功能。相比消费型产品，返还型重疾险产品的保费较高。

返还型重疾险有什么优缺点?

我们先来看返还型重疾险的优点：

返还型重疾险最大的优点就是“返钱”，除了重疾保障外，还具有“返还”功能。

当返还型重疾险缴费年限满了之后，保险公司会根据保险合同中的约定，退还所交的保费。这样的话，就等于是投保人可以得到返还的资金了。

返还型重疾险相当于购买了一份消费型重疾险和一份理财产品，返还的部分就来源于理财部分的收益。而且与消费型的重疾险对比来看，返还型的保障范围和额度都更低一些。

对于一般收入的人来说，购买返还型重疾险，保费负担还是比较大的。所以，一般工薪阶层最好还是买消费型重疾险。

消费型重疾险就是在一定保障期间内，如果发生特定的疾病，就能赔付相应保额。如果保险期到了，身体健康平平安安，所交的保费归零，没有钱返还，合同终止，与车险类似。

这里我要说明一下，有不少人以为消费型保险是指只保一年的短期险，这样的理解其实是有误的。消费型保险不仅有只保1年，也有保30年，保到70岁，80岁甚至终身。

到期有无保费或保额的返还，才是消费型重疾险最本质的特征。

返还型重疾险和消费型重疾险有什么区别?

返还型重疾险和消费型重疾险表面上的区别在于是否有返钱，但是它们最大的区别在于，保障内容和性价比方面。

大多数消费型重疾险都保障重疾、轻症、中症，保障比较全面。

而返还型重疾险一般保障内容会大打折扣，有的会缺少中症或者轻症。

消费型重疾险一般会有重疾额外赔和多次赔付，有的还会附加高发特疾二次赔付。

而返还型重疾险的赔付力度比较低，重疾只赔基本保额，轻症和中症赔付比例也较低。

返还型重疾险因为带有返还的功能，所以它的保费要比消费型重疾险高很多，一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。

总之，在购买重疾险时，建议选择消费型重疾险，它比返还型重疾险的保障更全面，性价比也更高。何况还有，买这个返还型重疾险多多少少有点浪费了。

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尤其是和返还型重疾险相比，在保费、保障范围、投保过程等方面都有很多不同，本文详细分析消费型重疾险的优缺点，供投保人参考。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。不过，根据数据显示我们可以发现一个关于保险投保的规律，那就是一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险并不划算。

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消费型的重大疾病保险是自然费率的，我们必须了解的是，随着年龄的增加，我们的保费是会不断增加的。目前市场上消费型的重疾保险很多，要决定是否选择消费性的重大疾病保险以及选择哪类保险，关键要保障额度和保障范围，这是买到合适的重疾险的前提条件。购买重疾险也是根据购买者的实际情况的不同而不同的。主要保障的内容是身故和重疾，给付方式为单次给付。其实，重疾险不管是消耗型的，还是本金返还型的，购买者要办理保险只是以防万一，其中，储蓄型的重疾险能够给自己带来强制性的储蓄。保险专家提醒消费者不要局限于消耗型的重疾险，还要从保费、保障、缴费能力等综合考虑。

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重疾险可以分为返还型重疾险和消费型重疾险，那么，纯消费型重疾险是什么？对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择四、纯消费型重疾险的特点纯消费型重疾险最大特点是保费低、保额高、不返还保费；有些保险公司的产品还附带身故责任以及重大疾病多次赔付等责任，价格相对其他重疾险产品而言也便宜很多，在同样保障期限、保额下的重疾险，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品；由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，相比一次性投保几十年的保险来说，更为灵活，利于日后保险组合的调整。

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在保险市场中，重疾险是比较受消费者欢迎的保险产品，重疾险是多数消费者用来解决高额医疗费的途径之一，那么，消费型重疾险怎么样?消费型重疾险很多是单次的保障，赔偿一次之后保单终止。消费型重疾险对于预算紧张的家庭、追求暂时或一段时间保障的人群比较适合，比如刚毕业进入职场的年轻人，基本月光、预算不多，消费型重疾险就能让他们在人生起步阶段拥有保障，所以，消费型重疾险还是值得购买的。

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很多人都知道消费型重疾险，即没有返还或储蓄功能。消费型重疾险的排名,适合有明确保险需求的人，所以消费型重疾险在国内比较不受消费者喜欢。一般而言，从保费方面来看，返还型重疾险的保费比消费型重疾险贵将近一倍左右，具体视不同产品不同年龄而定。同样的保费，投保消费型重疾险，能享受到更高的保额。保险专家表示，保障意识高但保费预算少的人群可考虑投保些消费型重疾险;同时也适合儿童或老年人。同时，建议将返还型重疾险和消费型重疾险搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。此外，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。

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随着社会的进步，保险已经被人们所接受，尤其是重疾险，很多人为了方便、省钱会选择购买消费型重疾险，那么，消费型重疾险好？大家经过本文的介绍，知道消费型重疾险比较好，如果是经济条件一般、又需要重疾保障的年轻人，还是值得购买消费型重疾险，可以根据实际情况选择合适的消费型重疾险。

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目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。而消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年，需通过不断地续保来延长保险期，缴纳的保费无论是否出险都不能返还。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。不过，根据数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险并不划算。

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缺点是前期相同的保障，保费却相对较高消费型重疾险：每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加;同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁二、是否续保返还型重疾险：只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。消费型重疾险：保险期限最长至65周岁。

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消费型重疾险PK返还型重疾险虽然重疾险新规已出台了大半年，但升级后的重疾险产品却依然令人眼花缭乱。目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。保障PK由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

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消费者购买消费型重疾险，最关心的就是产品价格。消费型重疾险产品主要包括合众定期重大疾病保险、百年康惠保重大疾病保险以及“欣享康健”重大疾病保险，其中不同产品价格是不同的，且产品因为性别、缴费年龄以及保障期限不同而存在差异，下面我们以合众定期重大疾病保险为例，介绍产品价格。以合众定期重大疾病保险为例，每1000元保险金额对应的保险费，如0岁男宝宝投保，保障期限是20年，5年交保费是5.2元，10年交保费是2.8元，如0岁女宝宝投保，保障期限是20年，5年交保费是4.4元，10年交保费是2.4元。

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导读： 重疾险是每个人的首选产品，一般分为储蓄型和消费型重疾险，消费型的一般是定期的，就是不保终身的。今天，我们主要介绍定期消费型重疾险，它的特点就是一个定期，一个消费型。

保障时间的设定更灵活，可以在被保险人最需要重疾保障的时间里，在预算范围内，将保额做到最足，所谓的钱都花在刀刃上。

以30岁成年人为例，一份保障至70岁的高额消费型，确实可以覆盖其家庭责任重大年龄段的重疾保障需求。

问题在于70岁以后怎么办？很多人把重疾险理解为收入损失险，70岁以后除了退休金哪里来的收入？所以会认为70岁以后完全不需要重疾险的保障了。

事实真的是这样吗？《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》中可以明显的看到70岁以后重疾的发生率是陡然增高的，在最容易发生重疾的年龄，却不要重疾的保障？

另外70岁后罹患重疾，谁来照顾我们？也只有我们的子女吧？他们照顾我们所花费的时间有没有影响到他们的正常工作和收入呢？这个时候如果我们能得到一份理赔金，会不会更好一点呢？最起码就不会太觉得自己给孩子们添麻烦了吧？

还有一种观点，就是买一份保障至70岁的消费型重疾险，然后把剩余的钱全部买理财类产品（不一定是保险），那么在70岁的时候，理财产品的收益可能比保额还要高。这个方案有没有缺点呢？

有，因为保障至70岁的消费型重疾险比保障终身的消费型重疾险并没有便宜多少。

以30岁男性，30年交，30万保额，没有身故或者其他附件责任为例，某消费型重疾险（百年康惠保旗舰版），保障至70岁的保费为1989元，保障至终身的保费为3164元。每年多花了不到1200元。

这每年1200元的费用去买理财产品，70岁的时候能有多少呢？以年化利率3.5为例，70岁时，金额为90441元。请问这90441元能比的了70岁以后的30万保额吗？

还有的观点就是万一70岁之前理赔了，那不就更好？我只能说这种侥幸心理本身就是错误的，设计保障方案的时候千万不能有侥幸情绪，做不到保障全面的话，至少让客户自己选择哪些风险自己承担，哪些风险转移给保险公司。

真要是心存侥幸的话，干嘛重视健康告知呢？干嘛要买保险呢？

二、再说说消费型的特点

消费型、储蓄型其实是个业界约定成俗的说法。

消费型的特点就是没有身故责任，或者身故理赔现金价值或已交保费。保障期间多以短期、中长期，也有终身的消费型重疾险存在。

储蓄型的特点就是身故责任为主险保额，身故理赔保额、且保障期间为终身。之所以叫储蓄型，是因为如果身前没有发生理赔，但身故后理赔的保额，可以视作将保费储蓄了后，身故时取了出来。

为什么身故理赔现金价值或已交保费的重疾险不算储蓄型，一方面是因为这类重疾险的现金价值是呈现出一个“过山车”的形态：前期低、中间高、后期低。另一方面，理赔已交保费，意味着已交的保费在这一时间段内，并没有产生任何附加价值，所以谈不上储蓄。

消费型重疾险没有身故责任，或者身故理赔现金价值或已交保费。

重疾的理赔分三种：1、确诊即赔（癌症等等）；2、达到特定状态后理赔（脑中风后遗症等等）；3、采取特定的治疗手段后理赔（冠状动脉介入术等等）。

有没有可能出现，被保险人罹患重疾，消费型重疾险确诊没有理赔的情况呢？

1、猝死。常见的、在重疾险保障范围，能导致猝死的疾病多为心脑血管疾病，有：急性心肌梗死、脑中风等等。真要是因为急性心肌梗死、脑中风而急性身故的话，消费型重疾险能理赔重疾保额吗？

不会，脑中风在重疾险中的保障全称叫脑中风后遗症，是需要180天后，仍遗留约定的后遗症才能理赔。而急性心肌梗塞的理赔也是需要满足至少三种以上的情况，才能理赔。

2、未能确诊、未到达理赔条件。就拿癌症的理赔来说，虽然癌症是所谓的确诊即赔，但仍是需要病理学明确的诊断报告的。严格来说，保险公司是需要我们出具细胞病理学的确诊报告才能理赔的。

但问题是少部分晚期的癌症患者的身体条件已不适合做穿刺切片检查了。这个时候我们会为了重疾保额，不顾被保险人的安危而强行做穿刺检查吗？

当然这里只是举个例子，目前也有部分保险公司理赔癌症不需要穿刺切片检查。但是重疾的理赔需要的材料，真的能在被保险人病情危急的情况下全部准备妥当吗？

当然这里也并不是反对消费型重疾险。消费型重疾险的优势非常明显，就是将保费全部花在疾病的保障上。

储蓄型的重疾险，本质上是一份保障终身的消费型重疾险与的组合型产品。缺点是重疾和身故只能理赔其中一份。

定期消费型重疾险，如果不是预算有限，一般不建议单独购买，如果购买，请加一份。准确的说，定期的优先度应该是高于重疾险的。

小孩子除外，因为小孩子未来存在无限可能性，买一份保障30年的消费重疾险，既便宜、保额也充足，加上未成年人的身故保额限制，可以说消费型重疾险非常适合小孩子。

当然如果预算充足，给孩子买一份保障终身的储蓄型重疾险也没什么不可以吧？客户有这个需求，我们为什么不满足呢？

三、我们来看看0岁男宝选择带储蓄型重疾险和消费型重疾险在保费上到底有什么区别。

为了避免重疾保障责任不同，我就拿同一款产品（长生长生福优加重大疾病保险），一个是身故理赔保额的方案，一个是身故理赔已交保费的方案。

储蓄型（身故理赔保额）：0岁男宝，保额30万，交30年，保障终身，保费为2256元。

消费型终身重疾险（身故理赔已交保费）：0岁男宝，保额30万，交30年，保障终身，保费为1773元。

所以我们不能一味的推崇定期消费型重疾险，也不能否能其存在的价值。

归根到底，我们要做的就是根据客户的客观情况以及实际的保障需求，为客户推荐合理的、周全的、符合客户需求的保障方案。

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