&&票据类理财产品有风险吗？购买应该注意什么？　　近日，票据行业一起风险事件爆发。（）北京分行2名员工非法套取票据，涉及金额高达3.8亿元，非法套取的票据资金大部分流入股市，导致农行出现巨额资金缺口无法兑付。事件在行业内引起了巨大轰动，公安部和银监会已将该案件上报国务院。　　无独有偶，日，银监会就曾下发《关于票据业务风险提示的通知》，在2015年上半年票据业务现场检查中，发现相关银行业金融机构在办理票据业务中均不同程度存在不审慎行为。　　银监会对票据业务提出了七大风险预警：　　(一)票据同业业务专营治理落实不到位；　　(二)通过票据转贴现业务转移规模，消减资本占用；　　(三)利用承兑贴现业务虚增存贷款规模；　　(四)与票据中介联手，违规交易，扰乱市场秩序；　　(五)贷款与贴现相互腾挪，掩盖信用风险；　　(六)创新“票据代理”规避监管要求；　　(七)部分农村金融机构为他行隐匿、消减信贷规模提供“通道”，违规经营问题突出。　　对于票据行业一个很大的问题在于，票据的真实性和可靠性有多大？这里不得不提到一个关键角色——票据中介。　　市场上票据中介数量庞大、良莠不齐，这些票据中介在银行和企业中间起到一个牵线搭桥的作用，然而很多中介却利欲熏心，设定一些虚假贸易项目，通过空壳公司企业制造开出承兑票据，票据中介再去找银行贴现。　　一般来说，大银行有自己的票据营业部，对票据业务有严格的管控，不会随便给商业票据进行贴现，但是从小银行进行贴现却并非难事。票据具有转贴现功能，因此可以在不同银行之间进行流动，通过层层的银行背书行为最终还是有可能转入大行手中。在该案件中，票据最初也不是银行的，而是由其它银行采用买入返售的方式与农行做的一笔转贴现交易，案件中涉及到数张票据、多家银行及多个企业。金额如此绝大，可能不仅仅是两名员工的个人行为，其中的复杂程度远远要超出我们想象。　　农行此次爆发的38亿元票据窝事件只是冰山一角，票据市场还存在大量的违规行为未被曝光出来。　　本次事件也对票据理财行业产生重要的影响，投资者应该如何选择票据理财产品？有何注意事项呢？　　首先，要选择在行业内背景实力较强的大平台。一般来说大平台要比小平台运营规范，运营风险较低，票据的可信度也更高，小平台则参差不齐，投资此类平台“踩雷”的风险会更大。　　其次，银行承兑汇票的风险要小于商业承兑汇票，大银行承兑汇票的风险要小于小银行承兑的汇票。商业承兑汇票是由大型企业签发，票据到期后企业向持票人无偿支付，企业的资质一般要弱于银行，因此商业承兑汇票的风险也要略大一些；此外，大型银行的风控能力要大于小型银行，因此承兑人如果是大型银行，则风险会偏低一些。对于追求安全的投资者来说，应有限选择大型银行承兑的汇票。　　第三，如果是商业承兑汇票，要仔细查看承兑企业的实力与资质。由于现在很多商业承兑汇票存在造假嫌疑，承兑的企业有可能是空壳公司，因此如果是商业承兑汇票，要去查看企业的经营情况、盈利能力、资金实力等情况。　　第四，收益过高的平台及标的虚谨慎。票据理财平台的收益率差异非常大，目前低的在4%左右，高的能达到7%-9%。实际上银行票据贴现率比较低，正常情况下在2%-4%之间，超过 4%的不多，但是票据理财平台的收益率普遍在4%以上。这里面存在两大风险，一是平台为了扩大规模及在行业内的影响力给投资者补贴收益，既然无法盈利，则平台能够持续经营受到质疑；二是票据存在造假的可能，一般平台上的票据信息都是平台的说法，且不说很多平台不会展示票据，即使展示出来了，其真伪普通投资者也很难辨别。所以，对于票据理财平台来说，高收益意味着高风险，投资者的资金也将面临威胁，因此要尽量避免投资收益过高的平台或标的。　　当然，对于投资者来说，按照以上步骤挑选票据理财产品，有些投资者会认为收益太低，这是投资者为了保障资金安全所付出的的代价。天底下没有免费的午餐，理财市场也不会有风险又小收益又高的产品。
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7日年化收益率　　票据理财的风险大吗?宝宝类理财产品的高收益浪潮已经退去了，许多人投资者把理财目光投入到其他互联网理财产品，票据理财也进入了广大理财人士的视野当中。
　　财富小编表示，票据理财简单地说，就是中小微企业以银行承诺一定会兑现的汇票作为质押物，通过投储在线平台向投资者募集资金的产品，可以被称为P2B模式。
　　互联网的票据理财产品，就是投资平台找到一大批未到期的银行承兑汇票，根据票面额度划分成多份，然后通过互联网平台向投资者募集基金。这样一来，不仅降低了投资额度的门槛，还将原本相当专业的投资手法变成入门级投资者也能参与的游戏。
　　票据理财属于借款类理财方式，它本身的收益率要高于货币基金。从风险方面来看，因为银行具有见票即付的义务，所以只要能保证汇票的真实性，对银行承兑汇票的投资风险也极低。而且通常纸质汇票期限不超过六个月，电子汇票不超过一年，所以票据理财的期限也相对较短。在互联网投资平台的操作之下，原本最大的资金投入门槛也被大大降低。于是，这就变成了一个“低起点、低风险、高收益、短期限”的产品。推荐阅读：票据理财是什么意思
　　虽然其原理在表面上没有风险，在目前的票据市场上，存在着相当数量的虚假票据和克隆票。万一投资平台找到的银行承兑汇票是瑕疵票，或者根本就是假票，那么等汇票到期之后去银行也兑不了钱。这样分摊给投资者的就不是利润，而是实实在在的损失。
　　另外，承兑银行的资质也有差别。目前承诺收益比较高的产品，兑付银行多为城商行、农商行、农信社等，信用等级相对较低，可能出现拖延兑付的情况，影响投资者资金的使用效率及安全。再有，如果票据融资主体涉及非法经营或贸易纠纷，也将带来兑付风险。
　　票据理财有风险吗?正因如此，投资者在购买互联网票据理财产品时，要尤其注意筛选投资平台的资质：这些互联网投资平台，是否对每一张汇票都进行了双重验证?对汇票承兑银行的信用级别有要求吗?甚至于他们的投资平台本身是否具有合法的运营资格，其管理水平如何，会不会有其他的人为风险?这些都是投资者在掏腰包之前必须弄清楚的问题。(更多票据理财信息了解，您可以登录看门狗财富。)
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[导读]：但记者发现，平台对购买超高收益产品也给出各种限制。比如，京东推出的7%收益的票据理财产品是当日仅针对京东小金库用户推出的活动，你觉得
　　互联网&宝宝&的吸引力已随着收益率的下滑不断下降。而年化收益率高达7%甚至10%的票据理财迅速接棒。但记者了解到，一些平台推出超高收益票据理财产品更多的是噱头。一方面，超高收益产品一上线即遭&秒杀&很难抢到，另一方面，平台往往只在产品推广初期给出较高收益率。
　　票据理财一上线就&被抢光&
　　票据理财产品已取代互联网宝类产品，成为当下互联网金融的新宠。记者统计发现，目前介入线上票据理财业务的既有京东、招财宝、金银猫等互联网平台，也有平安银行、民生银行等传统银行系群体。另外，一些P2P平台上也上线了票据理财产品，试图在这个火热的市场中分一杯羹。所谓票据理财，就是由借款人以其持有的银行承兑汇票托收款作为还款来源，并提供银行承兑汇票质押担保，并附加保证保险等还款保障。而互联网票据理财产品的模式是由融资企业将所持有的银行承兑票据作为质押，约定收益或者将收益权让渡，打包成理财产品，由投资者投标。对于投资者而言，最低1元起投，到期由开具承兑汇票的银行兑付，兑付款作为投资者本息的还款来源。昨日，记者登录多家互联网平台后发现，票据理财产品销售及其火爆，大多显示&被抢光&。一位投资者告诉记者，早早守在电脑前但根本抢不到。
　　超高收益成揽客噱头
　　对于票据理财销售的火爆，高收益率是个重要因素。比如10月10日，京东推出了预期年化收益率达7%的票据理财产品。今年5月，新浪微财富发布一款票据理财产品，收益率高达8.8%。近日，一家互联网平台更推出了两款收益率高达10.1%的票据理财产品。但记者发现，平台对购买超高收益产品也给出各种限制。比如，京东推出的7%收益的票据理财产品是当日仅针对京东小金库用户推出的活动。
　　对于票据理财产品的超高收益，同城票据网CEO曹石金分析认为，一方面平台刚上线，新产品需要通过高收益吸引人气。&现在各家平台都想先把规模做大，就算补贴部分收益也愿意，平台为了打品牌就相当于给了一点广告费。&曹石金还表示，另一方面持票人愿意付出较高的融资成本，这样募集资金就更快一点。记者了解到，目前银行承兑汇票市场中主要包括票面金额超过500万的大票和低于500万的小票。而能够提前在银行贴现，盘活资金的主要是大票，小票很难在银行贴现，而中小企业是小票的持有主体。
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保险理财关注排行细数票据理财三大风险和三大攻略(图)_网易新闻
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标榜高收益的票据理财业务并非零风险 图/东方IC　　羊城晚报记者 戴曼曼
　　早前一直关注“羊晚招财猫”的猫友们，也许对票据理财感觉已并不陌生了。然而，随着近期票据理财在市场上越来越火爆，陆金所、苏宁理财以及平安、民生等银行都开始涉足票据理财业务。对此，不少新来的猫友们开始不淡定了，到底票据理财是什么？号称最安全的抵押物到底有无投资的风险？买票据理财又应该注意哪些呢？
　　购买票据理财的四大渠道
　　今年七夕，新浪微财富联手某平台推出了票据理财专场，高达8.8%的年化收益率简直是“亮瞎”投资人的眼！这个打出“最安全”旗号的理财产品销售一空，不仅火了该票据理财平台，也使得票据理财四个字渐为人知。
　　当然，在四个月过去后，现在能买到票据理财的地方是越来越多了，不过还有不少猫友问：究竟有哪些渠道可以买到票据理财产品？羊城晚报记者为你梳理了以下四个主流渠道：一类是专门做票据理财业务的平台，比如金银猫和票金所，这类平台的最大特点就是整个平台的融资项目基本以票据为主；二是电商推出的票据理财项目，比如近期苏宁理财频道上推出的名为“财运通”的票据理财产品，以及京东推出的“小银票”系列理财，还有此前淘宝推出的票据贷款产品；第三类是银行系，比如民生银行旗下的“民生电商”就有票据理财产品“e票通”，平安旗下的“橙e网”也有类似的票据理财销售；第四类则是以陆金所为代表的传统P2P平台也推出票据理财业务，据悉，有不少P2P平台近期也考虑将票据作为新的抵押物来发行理财产品。
　　细数票据理财三大风险
　　虽然销售票据理财的渠道很多，但是不少号称年化收益率达到6.5%以上的理财产品往往在开售初期就遭到疯抢，立马销售一空，根本抢不到。此外，除了低门槛、高收益率之外，票据理财还往往被打上了低风险甚至零风险的“烙印”。票据理财真的没有风险吗？答案当然是否定的。那么，票据理财的风险到底来自哪里呢？
　　一是票据本身存在的风险。票据理财之所以被打上“零风险”的烙印，原因在于企业在融资时的抵押物不是其他，而是一张银行承兑汇票，意思就是银行会承诺在到期后无条件兑付票据金额给持有银承的所有人。可以说，从理论上讲，收到银行承兑汇票的个人和平台都是安全的，因为即使借款人不能到期偿还款项，银行也能够按照该票的约定无条件兑付。然而，这么好用的汇票，就免不了会出现造假。假票、克隆票是目前银行承兑汇票的主要风险。而票据理财的风险则来源于平台是否真的掌握了真实的票据。看票面鉴别只是第一步，最可靠的方法是通过内部系统向发票行进行征询，这就要考验发行票据理财平台的专业程度了。尤其是一些平台仅要求借款人上传银行承兑汇票的扫描件，更给造假提供了空间，甚至能够一票两用，多次进行抵押，票据的风险大大增加了。
　　二是平台自身的诚信度。之所以说票据理财不可能是零风险，还在于票据理财的平台自身也可能存在风险。这种平台自身的风险多为信用风险，不管是投资哪家平台，投资人都难以直接接触到银行承兑汇票本身，这就是在考验平台自身的诚信度。同时，还存在平台的运营风险，一旦单个平台面临资金周转问题，而现阶段我国对于一些网络理财平台尚无明确的规范，难免造成赔付的法律问题。
　　三是承兑银行破产的风险。最后，不得不防的是未来有可能面对的风险。大家都知道银行承兑汇票之所以安全，原因在于银行承兑，那么如果有一天，《商业银行破产法》的出台让国内银行有面临破产的风险，那么投资人更要多留心一个新的风险。
　　买票据理财的三大实战攻略
　　票据理财的高收益、低门槛自有它的吸引人之处。到底如何买到靠谱的票据理财产品呢？请看最实用的票据理财实战攻略！
　　首先，最重要的是要选择一个靠谱的平台。羊城晚报记者发现了个小规律，一些知名电商和银行系平台的票据理财收益率并非最高，却总遭遇“秒杀”，就是因为人们对于平台和理财项目背后的大公司、大银行的信任。确实，在当前国家尚未对网络票据理财规范的情况下，只选对的，不选收益高的也算是投资的金科玉律。而所谓选择对的，即一定要重视推出票据理财的平台的力量，再怎么不幸，比如借款人违约了，甚至票据也是假的，放心，可靠的大平台都会兜底。
　　其次，我们还需要在投资时尽可能地了解到资金的用途和去向，借款人所处的行业，汇票的承兑银行等信息。不要再以菜鸟理财为荣了，了解到借款人的行业，结合到平时招财猫普及的知识，比如钢贸行业集体面临风险，我们大可以避免；再比如，留意一下银行承兑汇票的金额，如果金额过大，也就说明面临一定的风险。当前大额的票据完全可以通过银行进行贴现，贴现率更低，如果借款人摈弃了银行贴现的低息，转而网上融资，那么也需要留意三分。同时，还需要留意的是，为了防范来自未来银行也面临破产的风险，最好选择大银行承兑的汇票，会更有保证。
　　再次，对于所有的投资者来讲，需要留意一个技巧，即计算好自己的收益率。比如7%可能只是年化收益率，一般而言，越短时间内年化收益率越高自然是好事。但是我们需要留意一个时间点，即是起息日。比如本月的5日将一笔资金打入账户，起息日则为本月的11日，那么中间的6天实际上没有任何收益，就折损了。实际收益率也低于宣传的年化收益率。
　　戴曼曼
本文来源：金羊网-羊城晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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