终身是个大坑吗？很多不明所以的消费者这样认为，而且以讹传讹，故意放大它的缺陷。要知道，没有完美的产品，但每款产品都有它适合的人群。今天就通过慧择网在售的几款终身型重大疾病保险还解说下终身重疾险到底是不是个大坑？也希望大家能够客观、理智、公正的看待这类产品。

　　长青树重大疾病保险

　　人生漫漫，健康长青！具体保障内容如下：

　　1、保障全面：保障80种重疾，如乳腺癌、肺癌等，38种轻症，如脑炎、脑囊肿等；

　　2、多次赔付，豁免后期所交保费，不同轻症累计5次赔付，理赔1次轻症豁免后期所交保费；

　　3、疾病终末期享关爱，人性化的设计，无需加保费；

　　4、身故全残享保障，未满18周岁，赔付2倍已交保费。

　　健康一生堪称家人健康的守护神，七大优势：保障全、保额高、保费低、保障时间长、省心免体检、轻症豁免、确诊即付；贵族的保障，平民的价格。自由定制，保障期限、缴费期限、保额由你选；性价比高，同样保费，翻倍保额，轻症可豁免保费；消费型的产品，却有着返还型的价值，保障增值两不误！

　　康惠保旗舰版重大疾病保险

　　全面升级后的康惠保极具性价比，在外打拼奋斗的亲们别忘了给自己和家人一份安心的保障。保障内容如下：

　　1、保障全面，涵盖轻中重症155种疾病，如原位癌、中度帕金森氏病、恶性肿瘤等；

　　2、多重守护，中、轻症多次赔付且豁免保费，中、轻症不分组无间隔；

　　3、贴心关爱，增加男/女/少儿特定疾病（分别13种、7种、6种）额外给付保障；

　　4、关怀备至，24小时重疾绿通服务。

　　长生福重大疾病保险

　　长生福是市面上享有中症保障的稀缺终身重疾险，尽显人性观。保障内容如下：

　　1、责任全面：涵盖轻症、中症、重疾、疾病末期关爱、身故、高残、豁免等七大保障，呵护全面，且疾病可累计赔多次，更人性化。

　　2、三重保障，不分组多次赔付：轻症（最多赔3次）+中症（最多赔2次）+重症（最多赔2次）给健康三重保障屏障，为治疗疾病提供充足资金支持；

　　3、等待期端，豁免无忧：等待期90天后，被保险人罹患轻症/中症/重疾，可免交剩余保费，同时保障延续。

　　4、健康人士均可购买，缴费期限灵活选择：出生满30天至55周岁的健康人士均可投保，缴费期限也可以灵活选5/10/15/20年交。

　　目前高昂的医疗费用，却会压垮整个家庭，购买重大疾病保险可以有效的防范风险。而保障终身的重疾险在保费上相较于定期的重疾险会高些，但保障时间长，不用担心续保的问题，也是值得肯定的。所以我们不能一概而论，认为终身重疾险是个大坑，选对产品很重要。

随着社会竞争的日益激烈，人们生活压力、工作压力都普遍增加，再加上不良的生活习惯，人们很容易患上。预防重大疾病可以购买重疾保险，可是我们该如何购买重疾险呢？

　　在一个家庭的理财规划中，纯保障型的保险是必不可少的，也就是我们通常所说的意外险(寿险)和健康医疗险。据搜狐理财频道今年4月份一项网上“保险产品与服务”的调查，在意外险、寿险、重大疾病险、医疗险、养老险、分红险、投连险、万能险当中，无论是已购买的还是即将购买的，人们对健康险中的重大疾病险的选择率是最高的。

　　分析起来并不奇怪，环境污染、食品污染、工作压力以及日益见涨的，让很多人的风险意识提升，于是重大疾病险成了险规划中最常见的选择。

　　与此同时，目前国内寿险市场上的重大疾病险五花八门，各保险公司推出的重大疾病险品种让人眼花缭乱。这些险种从消费类型上划分可分为消费型的和返还型的大病险，在这两类产品的选择上，很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还，“不花钱”保大病，有什么不好？而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是便宜，重疾险重在保障。

　　与国外不同，重大疾病险在中国这个保险的初级市场上却是以另一种形式出现的。我们最初的重疾险不仅返还，还有分红；不仅到期返还，而且返还后还保终身。发展到今天，目前市场上的重疾险就成了现在这样的主流形式：重疾保障＋定期返还。在中国保险市场全面放开后，外资保险公司带来了他们在国外成熟市场上的产品模式，即消费型的重疾险。

　　以前由于没有选择，所有的重疾险全是返还型的或者终身的，甚至返还后还保终身的，所以在很多人眼里就有这样一样观念：重疾险就是返还的。直到外资带来消费型的险种，同时经历多年的洗礼，中国部分保险消费者的观念有所转变：买保险就是买保障，重疾险同样如此，消费型的重疾险更符合保险产品发展的潮流。这样一来，就形成了对于重疾险选择上观念的碰撞。

　　目前市场上重疾险分为消费型和返还型，不同类型的重疾险所保障的范围也不同。消费者购买什么类型的重疾险应该根据自己的需要和重大疾病的发病频率。

阅读本文可了解重疾险的身故、重疾责任，详细介绍重疾分组和不分组，并对重疾险是否搭配身故责任提供建议；

全文3900字，阅读10分钟。

一、什么是重疾险的身故责任？市场上常见带身故的重疾险类型有哪些？

二、什么是重疾险的重疾责任？

三、重疾险的分组和不分组，分别是指什么？哪个更好？

一、什么是重疾险的身故责任？市场上常见带身故的重疾险类型有哪些？

列一个最普遍的身故条款：

总结一下意思：身故责任是重疾险中的约定疾病没有发生，但是身故后仍然可以理赔的责任，可以是重疾险中非指定疾病后的身故，也可以是意外身故，也可以是寿命自然终结的身故；

总之这一条覆盖了中国人对重疾险的终极担心：

万一发生了保险里面没有的病怎么办？

人生自古谁无死，留给后人保险金！

而保险公司承担的是这段时间中的不确定性，赚的是这段时间的投资差；

以上红框中还可以看到：当下市场上的重疾身故责任是可选的，并且身故责任和重疾责任只能“二选其一”（这个在各家公司的产品上基本一致）；

这就引出了时下大家非常关心的一个问题：

重疾险要不要加身故？请留着这个问题在本节最后查看，我先介绍目前市场上常见带身故和不带身故重疾险的种类和形态；

以往我专门介绍下重疾险的由来和发展，以及在中国最新的5种分类及适配人群，有兴趣的小伙伴可以翻阅我公众号同名文章：

——《重疾险的起源、发展和最新种类选择》

这是摘自这篇文章的最新重疾险分类图：

含身故型重疾是重疾险5种分类之一，5种分类的重疾险往往可以相互交叉，变化出多种形式，而市场上带身故的重疾通常与定期型重疾（一般保至70岁，也可选其他）、终身型重疾（保至终生）交叉最多，进而衍生出以下4种形式（以下内容一般没有人会和你解释这么仔细，不想花太多精力的也可以直接看“建议”）：

第1种：带身故+保障终身型

例如：30岁女性，购买50万保额重疾险，保障终身；

情况1：发生重疾，理赔重疾保险金50万，身故后不再赔付；

情况2：终生未发生重疾，身故后保险金（身故理赔不一定是50万，看条款约定）给受益人；

这是重疾险最多的形态，也是代理人最常说的“有病治病，没病还钱”；

第2种：带身故+保障至70岁型（重疾和身故保障都是70岁）

举例：30岁女性，购买50万保额重疾险，保障至70岁；

情况1：0-70岁（含）发生重疾，理赔重疾保险金50万，身故后不再赔付；

情况2：0-70岁（含）身故，身故保险金给受益人，重疾不再赔付；

情况3：0-70岁（含）发生重疾且身故，二赔其一，保险金给受益人；

情况4：70岁后发生重疾或身故，因为合同已过保障期，无理赔。

第3种：不带身故+保障终身型

举例：30岁女性，购买50万保额重疾险，保障终生；

情况1：未发生重疾，身故后理赔金额0或退合同的现金价值；

情况2：发生重疾，理赔重疾责任50万，身故后不再赔付；

第4种：不带身故+保障至70岁型

举例：30岁女性，购买50万保额重疾险，保障至70岁；

情况1：0-70岁（含）发生重疾，理赔重疾保险金50万；

情况2：0-70岁（含）身故，理赔金额0或退合同的现金价值；

情况3：0-70岁（含）发生重疾且身故，二赔其一，保险金给受益人；

情况4：70岁后发生重疾或身故，合同已过保障期，无理赔；

上面说了这么多相信你自己已经有一个判断了，如果你还是迷茫，给你2个建议：

1、重疾险的身故责任本质是一份寿险责任，如果你对重疾险和寿险都有了解的，可以选择不加身故，然后重疾险和寿险分开来单独购买，这样从保障性上最全；

一份含身故的重疾险≈；

“重疾险+寿险“这种组合在当下市场上有一个隐性缺陷，理赔和身故理赔是共享保额，比如某安的XX福：

寿险额度31万，重疾额度30万，如果责任期内重疾出险后，寿险额度就自动降为1万；

责任期内没出险，人走后就是31万；

所以，价格还是1+1（重疾+寿险）的价格，效果是1+1＜2的效果，性价比上有点小亏；

2、以上我说的还是不太了解且不想太花精力的，建议就买带身故的重疾，没啥大问题，毕竟保障都在；

二、什么是重疾险的重疾责任？

重大疾病，是指严重的、显著加速病人死亡的、直接影响病人工作能力和生活能力的疾病，具有病情严重、治疗过程长、花费巨大的特点！比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等；

重疾责任就重疾保险的最主要的保障，也是重疾险的名称由来；

市场上的重疾一般为100%赔付，现在有些最前沿产品可以按特定条件给与120%、150%、160%赔付，这个以后再介绍；

这是一个典型的“重疾分组”条款，早两年前我给自己买的，没错我们从业人员也会根据自己身上责任的增加不断给自己加保；

那时候还没有“重疾不分组”，条款中可以明显看出将疾病的种类分为5组，每组疾病只能赔付一次，这也是“重疾分组”的最大劣势；

近两年因为市场需要和公司间竞争，才逐渐出现了“重疾不分组”产品；

看过我公众号文章的小伙伴们都知道，自2007年出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后，即确定了中国最常见、高发的25种重疾，并做了统一的描述和理赔规范，自此以后中国市场的所有重疾险产品都包含了这25种重疾，到2021年又新增到28种：

这28种疾病已经包含了中国人重疾理赔率95%以上的疾病！

三、重疾险的分组和不分组，分别是指什么？哪个更好？

重疾分不分组是基于重疾多次赔付的基础上才会引申出的区别，是重疾险在中国发展至今的最新形态；

如果你对重疾险的发展过程和当下最新分类还不太了解，可以看我公众号以下同名文章补课：

——《重疾险的起源、发展和最新种类选择》

“重疾分组和不分组”的简单理解：

重疾分组：“左图，四串糖葫芦，每串只能尝一口”；

重疾不分组：“右图，想吃啥口味糖葫芦，自个儿按顺序串”；

拿我上面自己买的“重疾分组”条款举例：

假如我得了“重度恶性肿瘤”且理赔过，同一组的“恶性葡萄胎”就不能理赔（因为同组只能理赔1个），并且所有的恶肿肿瘤新发、复发、转移也不再赔付；

“重疾不分组”的产品条款：

而“重疾不分组”的条款，没有把疾病区分“组别”的描述；

对比一下，两者该买哪种：

“重疾分组”比“重疾不分组”，虽然赔付次数上稍多，但是理赔限制上非常致命，所以同价位、同病种的重疾险产品选“重疾不分组”显然更好；

有小伙伴会质疑：既然条款已经这么苛刻了，重疾险为啥还要分组？保险公司的的良心不会痛吗？

中国保险的发展始终伴随着一种“阴谋论”，保险公司都“很坏”、保险合同都“有坑”，甚至很多从业人员都是以这种“自贬”的方式来博取关注；

其实原因也没有这么复杂，只是因为现实和理想之间的博弈！

稍微了解下重疾险的病种发展史你就能知道：

截止2021年，中国的重症病种已经发展到200种，中症疾病111种，轻症疾病135种！数量繁多，保险保障内容被不断的无形扩大！

还有其他的“新型保障内容”不断增多，比如“前症、特定疾病，男性特定疾病、女性特定疾病、少儿重大疾病、老年特定疾病、罕见病......”等等，让人挑的眼花缭乱！

——《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2022》

所以，随着病种和新型保障内容的不断增多，保险公司要承担的风险则越来越大，那么问题来了：

保险公司为了盈利，是选择提高保费？还是选择限制病种数量？

增加保费就是减少老百姓购买量，减少病种就是开历史倒车！况且监管也不会同意！

两难之下，保险公司最终选择一个折中方案：疾病分组理赔，这样既满足了不断上浮的市场需求，又不涨价，做到了客户和保险公司双赢；

进步还在继续！“重疾分组”的问题目前也因为市场竞争迎来了“重疾不分组”的挑战，你我也正在参与这个逐步进化的历史；

以前的“重疾+寿险”捆绑型保险，也经常被认为是保险公司的“大坑”，把眼光拉高来看，保险发展总是先要“有”才能再“进步”，这是保险发展的必经阶段以及背后也有适应人群；

真正热爱、深知保险历程的从业人员，从来不会以自损行业为代价来介绍他/她们的这个行业，只会以更平和的态度、更高的视角，给客户提供更中肯的建议；

保险的发展仍在继续，“重疾不分组”介绍还没结束！

不知道细心的读者有没有发现以上“重疾不分组”的条款中虽然解决了“疾病组别”限制，然还有2个问题依然存在：

1、既然重疾险首次疾病发生有“等待期”要求，那么二次疾病发生就会有“间隔期”要求，上文重疾条款中“不少于365天”就是间隔期！这个间隔期是什么？如何识别？

2、疾病虽然不分组了，癌症的复发和转移依然不能理赔？那我该怎么办？

1、本文介绍了重疾险身故和重疾责任；

这两项是重疾险的基础责任，我结合一些案例和国家政策，以便于大家更好理解；

2、接下来重点介绍了“重疾分组和不分组”，对客户的区别以及如何挑选；

本文的“重疾不分组”已经进入重疾险的“硬核版块”，所以会解释的更详细一些；

同时，大家也可以明显的感知到，随着保险行业不断深入发展，一个问题的解决（重疾分组和不分组）又会不断带来新问题的产生（间隔期、恶性肿瘤二次赔付），这也是保险越来越需要专业化的原因；

在我看来，保险行业也和很多互联网行业类似，是一门不断迭代、与时俱进，并且需要不断持续学习的实践学科；

最后，如果你平时工作太忙，也不想太花精力，请相信把专业的事交给专业的人！