正文前先说个事，最近接二连三有客户理赔重疾险，都是癌症，双双赔了50万。大白忙到脚不沾地时难免自我怀疑，客户顺利理赔，绝对是强心剂，我的工作确实能帮到人。

那只要诸位不嫌弃，我就会一直写下去。

今天的内容是重疾险年度盘点，被疫情困在老家的日子还历历在目，一晃眼都年底了，12月又是新旧定义重疾险过渡的关键一月，很多朋友已经挑花眼。

为了让大家不买错，大白熬了几个大夜，把目前最好的重疾险按不同预算、不同健康情况做了一番梳理，你们直接照着买就行。

内容共分十部分，嫌太长的朋友，可以挑感兴趣的看。

• 重疾险怎么买才算买对了？

• 预算不到3000能买什么重疾险？

• 7000元以上预算买什么重疾险？

• 医保卡外借能买什么重疾险？

• 肺结节/焦虑症能买的重疾险有哪些？

• 最推荐的少儿重疾（预算500-4000）

• 最推荐爸妈重疾险（预算700-3000）

• 重疾险常见问题：大白九问九答

我们买重疾险目的其实很简单：防止“人还在，钱没了”，即因病返贫。

重疾险赔钱又确实爽快，只要满足理赔要求，一赔就赔几十万；

这几十万怎么花是你自由，治病、买房、补贴家用、环游世界……都行。

所以买对重疾险，大白认为就三个标准：

1.常见大病能不能赔到

主要看高发重疾、中症、轻症是否齐全；

详细了解：高发重疾/中症/轻症有哪些？

要够，首先基础保额就得买到位（30-50万）；

若预算不多，就买重疾额外赔的（比如60岁前患大病能多赔50%-80%），60岁前刚好是我们赚钱最多、最不能病的时候；

详细了解：重疾险保额到底定多少合适？

3.特高发重疾能不能多赔几次

比如极易复发的癌症、脑中风、心脏病，第一次赔的钱治病花掉了，之后癌症复发了，保险公司能不能再赔一次？保证复发也有钱治疗。

明确标准，我们实际挑重疾险时，就要抓大放小。

如下图所示，优先保证保额、再看轻症中症，再满足特定需求。

而把握住“保额最重要”这个基本原则，选重疾险的思路就很清晰了。

根据预算，挑能满足你需求的不同要素组合就行。

可能听着容易，实际选起来还是难。

所以大白又准备了一张图，帮你们避免纠结。

下面大白结合热门产品，具体演示上面这张图如何指引我们选重疾险。

保障特点：优先保额，钱花在刀刃上

b.保额没买够，需要再加保的

代表产品：康瑞保/瑞泰瑞盈

买经济基础型重疾险，好比去麦当劳，只点个汉堡，能吃饱就行。

推荐产品一共4款，具体怎么选呢？

①投保前10年得重疾，可以多赔30%

也就是买50万，实际能赔65万。

②不同部位的原位癌，最多赔3次

原位癌是高发轻症，很实用。

乙肝携带、小三阳的朋友买，男性肝功能正常，正常买；女性不超过正常值1.5倍，正常买。

保额50万，选轻中症重疾，保到70岁。

30岁男性，只要3475块；女性，2850块。

康瑞保12月12日会下架，要买的抓紧。

第二梯队：康惠保旗舰版

同样的保障，比康瑞保便宜1、200块；

经济实在紧张，又急需保障的朋友可以买。

单品测评：康惠保旗舰版

保额50万，选轻中症重疾，保到70岁。

30岁男，只要3315块。

瑞泰瑞盈很合适，50岁-70岁还能买；

又能交钱到70岁，既降低了子女保费压力，父母又能有个基础保障。

保到60岁，交30年；或保到70岁，交到70岁。

即中端进阶版（标准）。

保障特点：重疾额外赔，进一步强化保额

a.年入10万左右家庭

代表产品：如意甘霖/福乐保/健康保2.0

中端进阶版相比经济基础版，主要区别在于：买大汉堡还被加送了一个小汉堡，可以吃的更饱。

具体来说，就是多了重疾额外赔。

60岁前，额外多送70%保额（买50万，重疾保额实际有85万）；

轻症、中症保额还贼高，分别能赔65%、50%保额；

假设保额为50万，那就是32.5万、25万，这比有些朋友的重疾保额都高了；

平安的理赔报告就显示，它家重疾险的件均保额才7.4万。

加上，原位癌能赔2次，

如意甘霖基础保障就很强。

但大白推荐它，主要看重：它能保到70岁。

经过一轮停售，能保70岁的重疾险基本绝迹了。

现在如意甘霖冒出来，手头紧、又希望保障强的朋友重点考虑。

重疾+中症+轻症，保到70岁

30岁买，4000不到就能搞定50万保额。

如意甘霖是信泰家的，现在买，保单要在明年1月1日才会生效。

介意这点，可以替换为福乐保。

相比如意甘霖，3个亮点：

①61岁前，患重疾，能赔70%保额；

②同样保障，价格要便宜4、500块；

③31-35岁还能选30年缴费。

问3年内检查异常（一般是2年内）；

问年收入（不低于9万）

比如慢性肾功能衰竭要求持续180天（其他重疾险一般只要求90天）

总之，福乐保是一款优点、缺点都明显的重疾险，要不要买，自己考虑清楚。

重疾+中症+轻症， 保额50万，保到70岁。

若是觉得70岁不够（中国人均寿命77岁），那可以考虑健康保2.0。

第三梯队：健康保2.0

没有额外赔，保障中规中矩；

但能保到80岁，不到4500搞定50万保额。

它家还有核保放水的活动：

二级高血压、甲状腺癌、肺结节等都有机会买（持续到明年1月31号）。

不过，健康保2.0会在12月31日停售；

有上述疾病的，别错过机会。

（私信/留言找大白，顾问老师会免费协助你走人工核保）。

单品测评：健康保2.0

重疾+中症+轻症，保到80岁

即中端进阶型（进阶）版。

保障特点：一步到位保终身；强化癌症、心血管特高发重疾保障

b.看重癌症、心血管保障的。

代表产品：达尔文3号/超级玛丽3号/康惠保2.0

中端进阶型（进阶）等于麦当劳卖得最多的“全家桶”套餐，预算适中，还能吃好。

第一梯队：达尔文3号/超级玛丽3号

两款都是单次重疾重疾险的佼佼者。

①60岁前，查出重疾，多送80%保额

即买50万，实际赔90万。

60岁前还没退休，要抚养小孩赡养老人，还房贷车贷，多赔的40万不用想，能帮助减轻很多负担。

②高发轻、中症保障超强

中症中的中度「脑中风」；

轻症中的「原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥」都可以赔2次。

而超级玛丽3号max：

60岁前，得中症能赔75%保额；得轻症能赔55%保额，是市场最高水平。

③癌症、心脑血管重疾复发能赔150%保额

癌症、脑中风、心脏病有多高发，不用大白说，我们看下自己身边的老人就能感受到。

而癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，达3、超级玛丽3号能赔2次，买50万赔75万；

就不用担心第一次治病把钱花光了，复发就没钱治疗了。

单品测评：超级玛丽3号Max

私信/评论找大白，老师可以一对一讲解产品。

①必选责任（轻中重疾），保额50万，保终身

30岁买，交30年的钱，不到6000就能搞定。

②还有预算，可以把癌症二次赔选上

保终身，50万保额，30岁买，不超过7000块/年。

③要是家族有心血管病史，那心血管二次赔也带上

7500不到搞定50万保额。

觉得达尔文3号贵了，那买超级玛丽3号max，可以便宜5%左右。

现在买达尔文3号、超级玛丽3号max，保单要到明年1月1日才生效。

2.甲状腺结节/乳腺结节核保问题

结节1-2级，买达尔文3号、超级玛丽3号Max也会被除外；

而甲状腺癌、乳腺癌在女性中都非常高发，不赔，等于保障打了折扣。

那大白建议换：守卫者3号/健康保2.0。

第二梯队：康惠保2.0

那可以换：百年康惠保2.0。

比达3多了前症，价格能少几百块钱。

单品测评：康惠保2.0

基础保障（轻中症重疾+癌症二次赔），保额50万，保终身

第三梯队：超级玛丽2号max

也叫（达尔文惠享版）。

60岁前患重疾，多赔60%保额；

有癌症二次赔，以及心血管二次赔（可单独购买），都是赔120%保额。

因为保障比达3、超级玛丽3号弱，价格也就便宜了。

单品测评：超级玛丽2号Max

30岁买50万保额，保终身，只选基础保障（轻中症重疾）

男性是5500块/年；

女的买更便宜，5100块就能搞定。

要是选“轻中症重疾+癌症二次赔”：

男女保费都是5900左右。

如果选“轻中症重疾+心血管二次赔”：

只要块左右，性价比还是不错的。

超级玛丽2号max虽然也是信泰人寿的，但保单第二天就能生效，不会延迟到明年1月1日。

保障特点：重疾能赔多次，保障更厚实

预算充足，看重多次赔付。

代表产品：守卫者3号/百惠保。

预算跟得上，可以把保障做得更完善。

就不用担心年纪轻轻查出大病，以后漫漫人生就没有保障了。

它是一款不分组多次赔重疾险。

只要是2种不同大病，就能赔2次保额（比如先查出癌症，赔；后查出尿毒症，也赔）。

30岁买50万保额，保终身，交30年的钱：

男的一年保费6420块；

女的是5570块/年；

比一些重疾只赔一次的产品还便宜。

要是还有预算，守卫者3号的癌症津贴可以选上。

其他产品2次癌症必须间隔3年才能赔；

而守卫者3号查出癌症1年后，只要还在治疗（长期服药都算），就最多能赔90%保额，理赔门槛更低。

• 首次非癌+二次癌+三次癌

这些发病情况，都能赔到。

单品测评：守卫者3号成人版

守卫者3号是不同病能赔2次；

而百惠保是不同组里的病能赔5次。

同一组里即使有30种重疾，但只要有1种赔了，剩余29种就不给赔了，得是其他组里重疾的才赔。

拿到多次赔偿的概率，守卫者3号更高。

但百惠保，有重疾额外赔：

60岁前，多赔60%保额。

就也值得考虑，尤其是小朋友，能抵抗通胀。

基础保障（轻中症重疾）；

或基础保障+癌症二次赔

家族有心血管病史，那就基础保障+癌症二次赔+心血管二次赔。

第三梯队：如意人生守护（典藏版）

既要全面保障，又希望保障能返还（没生病理赔，就65周岁或70周岁返钱）；

那就如意人生守护（典藏版）。

块/年，能搞定50万保额。

私信/评论找大白，可以一对一讲解产品。

以上都是推荐给身体健康朋友的重疾险。

或是有肺结节、焦虑症，还能买重疾险吗？

现在很多保险公司明确不接受医保卡外借投保；

比如信泰人寿、复星联合、百年人寿。

海保芯爱、横琴的优惠宝是少数还能接受人工核保的，核保通过，就可以买。

芯爱2号上市早，保障比较基础，

30岁男买50万保额，保终身，30年交费；

优惠宝上市晚一点，有重疾额外赔。

60岁前，多赔60%保额。

但它必须捆绑「身故赔保额」责任。

等于重疾、身故总会赔一个，能强制储蓄。

30岁男买50万保额，保终身，30年交费，一年8600块。

芯爱、优惠宝都能接受，就戳免费咨询，预约顾问老师免费协助人工核保。

复星666：精神疾病友好

肺结节、产后抑郁、抑郁症、抑郁状态、焦虑症、焦虑状态、神经官能症、神经衰弱疾病、乙肝大三阳，符合条件，都有机会买。

有上述疾病的朋友，会知道买个重疾险多不容易，别放过机会。

买了666，投保后2年内查出重疾（比如癌症），不直接赔钱，而只报销医疗费。

想要能赔钱的，可以搭配挺好保。

住院治疗、医保报销后，社保范围内自费的钱超过5万了，

保险公司会一次性赔10-30万。

关键挺好保的健康告知很宽松，可以和666组成黄金搭档。

挺好保的链接没法直接发出来，感兴趣的

私信/留言找大白，安排顾问老师直接发给你。

达尔文易核版：三高友好

糖尿病、高血压、大三阳、萎缩性胃炎，要是智能核保通过就可以买。

单品测评：达尔文易核版

注意，要买就必须选身故；

而且最长只能选20年缴费，就比较贵。

30岁男买40万保额，保终身，一年9400块。

不过有糖尿病、高血压，要买重疾险本就不容易；

经济能负担，达尔文易核版可以考虑。

以上是成人重疾险，那宝宝的重疾险该怎么买呢？

• 定期重疾险Top1：晴天保保超越版

• 终身重疾险Top1：妈咪保贝／守卫者3号/守护神

详情戳这篇：小朋友的重疾险，几千块搞定300万保额

如果老人身体还比较健康，没有高血压、糖尿病、冠心病等长期慢性病，那可以买瑞泰瑞盈。

要是有三高，那直接考虑防癌险：

虽然只保癌症、原位癌，但考虑癌症占重疾险总理赔率的60%-70%；

防癌险就仍然有非常强的抗风险作用。

只保10、20年，泰安心最便宜！

50岁男，买10万保额，保10年，只需724元/年！

原位癌，能赔30%保额，也很实用！

想保终身，康爱保最便宜！

10万保额，保终身，10年交：

50岁男，只要2784元/年。

以上就是重疾险的年终盘点。

1.旧版定义的重疾险会在明年1月31日集中下架；

2.新版定义的重疾险虽然已经出了2款，但保障既没比旧定义更好，价格也没更便宜，大白实在找不到推荐的理由。

3.越来越多保险公司推出了择优理赔，一句话总结就是，同种重疾，新定义和旧定义，哪个宽松就赔哪个，就不用担心买了旧定义重疾险赔不到。

所以咱们的购买策略可以这么安排：

1.从旧定义重疾险里挑一款保障好的，先上车，锁定旧定义对甲状腺癌、轻症、原位癌友好的优势；

2.后续新定义有性价比高的，再及时补充，毕竟新定义对心血管要友好不少。

或是对以上产品健康告知、保障责任不清楚，需要一对一讲解或协助核保的；

有的单品测评文章可能不能成功链到文章，想看的评论区告诉大白！