家庭经济支柱如何配置水滴公司的保险？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-31 12:32 标签： 保险成为国家的三大支柱

风险不可怕，可怕的是没有规划。风险发生时，家庭开支会增大，收入会受影响，家庭经济责任却不会减少，还是需要赡养父母，养育子女，偿还房贷等等。

所以，保险就是一把为我们遮风挡雨的伞。在意外和疾病来临时，能让我们安稳度过，不让我们的生活受到过多影响。

因此，建议大家都科学合理的为自己配置份保险。不要让保险成为自己的负担，也不要让自己没有抵抗风险的能力。

01 家庭资产分配方式

关于该如何分配使用家庭的资产，国际上有个标准普尔家庭配置象限图。

图里的四个象限，分别代表着家庭资产最优的四个账户安排。

第一个账户是现金账户。这是您第一个应该放钱的账户，特点是用钱方便，里面放3到6个月的生活费，用于短期消费，日常的开销。这是续命的钱，大概占家庭资产的10%。

第二个账户是杠杆账户。这个账户以小博大，当发生疾病和意外时，可以让我们拥有足够的保障，这个账户需要专款专用，防止家庭突然的大额开支。这是保命的钱，大概占家庭资产的20%，这是买保险用于防范意外和重疾的保障。

第三个账户是投资账户。用钱生钱，如投资于股票、基金、房产等。但高收益伴随着高风险，尤其在当今的微利时代，更需谨慎，这是生钱的钱，大概占家庭资产的30%。

第四个账户是保值账户。这个账户的特点是本金安全，收益稳定，并且具有长期性，最适合做子女教育和养老规划，这是保本的钱，大概占家庭资产的40%。

当你作了这样的安排，你的财富就将立于不败之地。

家庭配置保险有三根据：

1.根据自身需要购买：商业保险可以量身定做，针对不同的年龄层，不同的风险状况等选择真正合适的产品。

2.根据收入情况购买：量入为出选择适当的保额保费，避免少了保障不足，多了又影响日常生活。

3.根据科学的顺序购买：原则上先给家庭支柱买保险，大人为主小孩为辅。先保障后储蓄升值，先意外险保障险后养老险理财险。重疾险要趁早买，早买早拥有保障。而且，后期年龄越大，保费越高，给孩子买保险也应该是以保障险为主，教育险为辅。

03 人生必须的七张保单

人生最基本也是难以回避的问题有意外，重疾，养老，子女教育等。在人一生中不同的阶段，会面临不同的财务需求和风险，而在各种金融工具中，保险可以起到风险化解和财务保障的作用。

保险的产品有很多种，意外，重疾，医疗，分红等，每种的作用不同，更不能当作一种用。买保险也要根据自己的情况和需要买，否则买了保险在需要的时候发现解决不了问题会是件很头疼的事。

另外，保险有消费型和返本型等，购买时要分清。比如，对于保障型保险来说，消费型的保费比返本型的低，这些都需要注意。而综合分析来看，从出生到终老，人的一生之中至少需要七张不同的保单，才能做到最基础的保障。

第一张是意外险保单。人的一生会遇到各种风险，一场意外事故就可能使一个家庭多年的积蓄一扫而光。所以，意外险是年轻时需要拥有的最基础保单，它也应该是人生的第一张保单。意外险主要是对伤残、身故等意外事件进行赔付，它能够提供一定的生命与安全保障。意外险保费不多，投保时不会造成太大经济压力，是每个人的必备保险之一。

第二张是重疾险保单。现代社会，癌症等重大疾病的年轻化趋势越来越明显，而且越来越普遍，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5人被确诊为癌症。人们谈癌色变，绝大部分是因为治疗癌症所需的高昂医疗费。这对大多数家庭来说，都是一笔巨款。而重疾险存在的意义，就是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。因此，根据自身情况投保重疾险很有必要。

第三张是医疗险保单。医疗保险分小病医疗和大病医疗。小病医疗指医疗费在一万以下的报销保险，大病医疗指治疗费在一万以上，甚至高达百万以上的报销保险。这两种保险的保费不高，均属消费型。但能解决因病报销问题，特别是大病医疗，非常有必要拥有。我们在手机里经常遇到轻松筹、水滴筹，那就是有人遇到大额的医疗费用发生了资金困难而求助。

一个人得大病，可能需要花费几十万甚至上百万，一个中产家庭也可能要因此回到解放前。

第二张的重疾险是发生大病时按保额赔付（这几十万你可以用于康复费，营养费，后期误工费，甚至还房贷，赡养老人），而这个大病医疗保险，对于你住院的花费，基本可以全部报销了（它的保额很高，可以到一百万甚至更高）。

重疾险和大病医疗险合理搭配，可以基本解决大病的高额费用和后续康复和生活费用问题。而且，目前一些保险公司的大病医疗保险非常人性化，有了垫付功能。就是说，大病住院时，因为有了保单，而不需要交住院押金和预交费用，出院时和医院用社保和保单结算，那时基本不需要再补交费用了。

第四张是人寿险保单。对大部分人来说，人生的鼎盛时期，也是担负着各种家庭责任的时期，上有年迈的父母需要照顾，下有尚未成年的孩子需要养育。当风险降临时，需要将风险转移出去。想为家人减少负担，可以为自己投保一份人寿保险，这不仅是给自己的一份保障也是对家人的负责。保守估计，寿险的保额至少要50万起步，目前保险公司的百万身价险，就有这个作用。

第五张是孩子成长保单。都说孩子是父母甜蜜的负担，在培育孩子长大成人的过程中，父母要投入的心血是无法估量的，其中孩子的健康和教育问题更是重中之重。天下父母都想完美地规划孩子的未来，在各种规划中，为孩子购买带有教育金责任的儿童保险产品是必不可少的。

第六张是养老险保单。不少人都希望能在退休后乐享天年，与老伴畅游世界，与三五好友消磨时光，那么，养老规划就要尽早启动。虽然目前社保中含有养老保险，但仅能维持基本生活，因此建议购买商业保险。商业养老保险不仅是社保的补充，部分商业养老保险还兼具理财功能，从而为你退休后提供更有品质的生活，能保证日子过得更有尊严。

第七张是财富增值保单。当你拥有了足够的储蓄时，也不要忘记为自己的财富增值。目前市场上的很多保险都带有分红功能。在这个不断降息的微利时代，所有理财产品收益不断下降，有些高收益的却容易发生本金风险，做什么生意都不好挣钱，利润越来越低。这时，如果您手中有闲散资金，不如考虑为自己增加一份财富增值保单。

如果资金宽裕，在备齐意外险、大病险和医疗保险后，可以考虑保险公司的理财保险。保险公司的年金险可以作为现金池，为自己为家庭创造源源不断的现金流，实现财富自由。另外，年金险可以实现资产保全和传承，因为保险可以避税、避债、保全个人资产。

举个例子，如果手头有50万，那就购买2万的保险，当意外或大病来临时，保险赔一百万，如果医疗费用花了50万，还可以剩余50万。加上那48万，还总剩余98万。假如当初没买保险，意外来临时要花光50万，所剩就为0了。

如果您的薪水不是很理想，那就更应该学会用保险的杠杆作用，为自己遮风挡雨。备一份意外险和大病医疗保险，这两份保险费用不高，但在风险来临时，不至于让我们束手无策甚至倒下。

如果想更进一步，再备份适当保额的大病保障，就当是存钱的同时，拥有几十万的保障。

内容源于万友引力分享《认识人寿保险——不让一个人患大病，全家都倒下》

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