企业经营贷款的最低利率为基准利率上浮20%、利率高以及企业近1-3年财务报表。

　　企业资质：对于企业经营贷款

　　从贷款利率来看。银行对于企业经营贷款采取受托支付方式即必须将钱款打给经营用途材料中的第三方账户；而房产抵押个人消费贷款与企业经营贷款相比。

　　2相反银行对于抵押人嘚银行征信一般要求不高，即使是抵押人有过多次逾期纪录如果借款人年内不良纪录纪录超过银行要求的上限时。

　　个人资质：银行對抵押消费贷款则与企业经营贷款考核项大不相同消费类贷款更侧重于考核借款人个人资质及征信；抵押消费贷款利率则略低于企业经營类贷款，所以银行贷款年限通常最长为5年：

　　企业经营贷款和房产抵押个人消费贷款另一个比较明显的区别就是银行审核的侧重点不哃银行放款稍显灵活，如果是30万以下的个人小额消费银行可以直接将抵押贷款打入借款人账户，通过抵押房产向银行申请的贷款用來购买设备，银行考核侧重点是企业的资质和经营状况需要企业提供企业营业执照，而房产抵押个人消费贷款一般是个人或是家庭用于苼活消费个人还款能力与企业相比要低很多，所以抵押消费贷款年限长于企业贷款、利率低

　　从贷款年限来看，企业经营贷款年限短、公司章程等资质证明、原材料或是扩建厂房等需要提供企业相关用途证明材料　　1、贷款主体与贷款用途不同：

　　企业经营贷款與房产抵押个人消费贷款最为明显的区别就是贷款主体与贷款用途不同。

　　从贷款主体来看：企业经营贷款的主体一般为企业的法人、股东或是高级管理者而房产抵押个人消费贷款的主体则较为宽泛，符合银行贷款条件的个人即可

　　从贷款用途来看：企业经营贷款┅般是企业遇到经营融资困难时，即使有良好的还款能力那么也有可能面临银行拒签或是提高贷款利率等窘境。

　　3、 贷款政策不同：

　　企业经营贷款与抵押消费贷款的另一点区别是银行贷款政策不同贷款利率最低为15%，最高为25-30%左右

　　4、 银行放款方式不同：

　　银荇放款方式不同也是企业经营贷款和房产抵押个人消费贷款的不同之处、银行流水、经营或融资用途证明资料等：因为企业经营类贷款资金回收周期一般较短。不过也有部分银行的卡贷消费类产品不需要提供消费用途证明，但是对借款人资质要求较高最长可贷10年，通过抵押房产向银行申请的贷款需要提供相关的消费用途证明，如装修房屋、购车；而房产抵押个人消费贷款则是有房人士有个人消费需求時、留学、购买大宗商品、银行考核侧重点不同只要企业资质和经营状况无重大问题，仍然可以办理企业经营贷款；房产抵押个人消费貸款年限长

　　第一条　为加强粮食调销贷款管理维护借贷双方的合法权益，根据国务院和中国人民银行关于粮食收购资金管理的有关规定和《中国农业发展银行贷款管理制度》制定本办法。

　　第二条　粮食调销贷款管理的任务：贯彻执行国家粮食购销政策和有关法规实行粮食收购资金封闭管理，支持粮食購销企业搞活经营运用信贷杠杆调节粮食流通，促进粮食市场供求平衡确保国家粮食安全。

　　第三条　粮食调销贷款管理应遵循以丅原则：

　　（一）钱随粮走购贷销还，全程监管封闭运行；

　　（二）对接受政府委托的粮食调入，政府已明确价差和利费补贴政筞的保证资金供应；

　　（三）对粮食企业自主经营的粮食调入，实行以销定贷、以效定贷

　　第二章　贷款对象、用途和条件

　　苐四条　贷款对象。凡符合《中国农业发展银行贷款管理制度》规定从事粮食购销、批发、进出口、储备业务的企业，均是中国农业发展银行（简称农发行下同）粮食调销贷款的对象（简称借款人，下同）

　　第五条　贷款用途。粮食调销贷款用于解决借款人调入（含进口）粮食的合理资金需要包括调入粮食价款、调入费用，以及为调出粮食（含销售和出口）垫付的必要费用等

　　第六条　贷款條件。借款人除具备《中国农业发展银行贷款管理制度》规定的基本条件外还应具备下列条件：

　　（一）具有粮食调销的经营管理能仂；

　　（二）借款人接受政府委托调入粮食的，要有政府委托的文件或协议（合同）和调销计划明确财政对价差和利息补贴；

　　（彡）借款人根据市场供求状况自主经营调入的粮食，实行“以销定贷、以效定贷”具体内容包括：借款人按照市场供求状况和市场价格洎主调入粮食，做到购得进、销得出、有效益并具备按期归还贷款本息的能力。

　　第七条　对具备第六条规定的贷款条件并具备以丅条件之一的，可在同等条件下优先支持：

　　（一）借款人从粮食主产区农发行开户的国有粮食购销企业购入粮食并有粮食购入合同嘚；

　　（二）借款人从农发行开户企业以外的企业购入粮食，并已与用粮单位签订合法的粮食销售合同的；

　　（三）企业经营效益好信用等级高或自有资金比例较高的。

　　第三章　贷款期限、利率及方式

　　第八条　贷款期限粮食调销贷款期限一般为三个月，最長不得超过六个月

　　第九条　贷款展期。在贷款到期前七个工作日开户行通知借款人准备还款，借款人如不能按期归还贷款应在貸款到期前五个工作日，向开户行书面申请展期并提出贷款展期期限和还款计划。开户行应及时审查贷款展期申请视以下情况分别处悝：

　　（一）对承担政府委托调入的粮食在正常储存期内尚未销售且财政承诺给予利息补贴的，贷款到期可办理一次或多次展期；对粮喰已经销售但货款在正常结算期限内尚未回笼归行，或粮食销售价差补贴在规定的期限内尚未拨补到位时开户行可办理一次展期，但展期期限不得超过原借款合同确定的期限

　　（二）对借款人自主经营调入粮食，其占用贷款到期后有正当理由的可以办理一次展期，展期期限不得超过原借款合同确定的贷款期限

　　（三）对借款人未申请展期，或调入粮食超过正常储存期从贷款到期日起其占用嘚贷款不再予以展期，转入逾期贷款科目管理；经国家有关部门指定的粮食质检机构检测鉴定为陈化变质粮食占用的贷款转入呆滞贷款科目管理。

　　第十条　贷款利率粮食调销贷款执行中国人民银行规定的金融机构同期、同档次贷款利率。

　　第十一条　贷款方式糧食调销贷款一般采用信用贷款方式。开户行认为借款人贷款风险较大的应采用保证、抵押、质押等担保贷款方式。

　　第十二条　贷款申请借款人依据国家法律、法规和有关政策规定从事粮食调销业务，因自有资金不足可向开户行申请粮食调销贷款，并提供粮食调銷（进出口）计划、调销合同、借款人的资产负责、经营效益情况、市场供求情况等相应的贷款申请依据借款人申请调销费用贷款，还應提供所需贷款的具体用途以及偿还贷款的资金来源及方式等。

　　第十三条　贷款调查开户行受理借款人贷款申请后，应及时指定信贷员作为贷款调查人并进行贷款调查。

　　（一）借款人是否具备申请调销贷款所要求的各项条件；

　　（二）借款人提供的贷款申請依据是否全面、真实；

　　（三）申请的贷款额度是否与调入（进口）计划或购销合同的数量价格相一致；

　　（四）借款人领导素质、经营管理能力和原借款合同履约情况；

　　（五）当地粮食供求形势、市场价格变动趋势本次贷款调销粮食资源可靠性、效益性和还夲付息能力；

　　（六）办理担保贷款的其贷款担保抵押物的真实变现能力和合法性；

　　（七）对申请调销费用贷款的，还应调查借款囚申请调销费用贷款是否符合贷款的使用范围所申请额度是否与实际相符，有无还款资金来源

　　贷款调查人应根据调查结果提出是否贷款、贷款金额、贷款期限以及贷款方式等意见。

　　第十四条　贷款审查开户行信贷部门负责人一般为贷款审查人。贷款审查人应審查贷款调查人提供和调查的各项资料的完整性、真实性并对贷款调查人提出的是否贷款、贷款额度、贷款期限以及贷款方式等方面的意见做出审查意见，报审批人审批

　　第十五条　贷款审批。调销贷款按贷款额度划分审批权限具体权限划分由省级分行确定。对从非农发行系统开户企业调入粮食的调销贷款审批权原则上要集中到二级分行以上。

　　第十六条　签订借款合同经审查批准的贷款，開户行应及时与借款人签订借款合同借款合同使用总行统一制定的借款合同文本，借款合同中应当明确借款人调销粮食发生经营亏损后其偿还贷款本息的资金来源和收取办法。

　　第十七条　贷款发放粮食调销贷款可实行一次审批、按调销进度一次或分次发放。对以丅几种特殊情况发放的粮食调销贷款开户行应合理确定贷款发放额度。

　　（一）借款人对中央储备粮轮库实行先轮入后轮出时开户荇发放的粮食调销贷款额度，按财政部等有关部门核定的入库结算价（包括价款和收购费用）确定具体按中央储备粮贷款管理办法有关規定执行。

　　（二）对借款人为调入（进口）粮食所需费用申请贷款若借款人按到岸（站）价格进行货款结算的，调销贷款的发放额喥按调入价款确定，开户行不再发放调销费用贷款若借款人按离岸（站）价格进行货款结算的，开户行可发放一定额度的调入费用贷款

　　（三）对借款人调出（含销售和出口）粮食需要垫付的必要集并费用或运费，其垫付的必要费用纳入企业调出（含销售和出口）糧食销售价格的开户行按销售合同规定的费用金额确定调销贷款的发放额度；对不计入销售价格的，开户行视合同中明确的费用支付方式、时间和额度来确定调销贷款的发放额度

　　（四）对采用银行承兑汇票结算的，借款人向开户行申请银行承兑汇票承兑申请、承兌前调查、审查、审批参照本办法第十二条至十五条规定办理。签订《承兑协议》使用总行统一制订的承兑协议文本承兑汇票到期，借款人存款户资金不足以兑付承兑金额时差额部分发放粮食调销贷款解决。

　　第十八条　贷款使用对调销贷款的使用实行报账制。调銷价款根据企业结算方式依据购销合同或入库凭证的数量、金额据实支付；用于调销费用的贷款按照规定用途和有关支出凭证逐笔支付。

　　第十九条　贷款监督检查

　　（一）粮食库存占用贷款实行仓单管理办法借款人调入的粮食入库后，开户行要督促企业逐品种逐倉（垛）填制仓单并按照农发行仓单管理办法的规定，对借款人入库粮食占用贷款实行仓单管理

　　（二）开户行要全面掌握借款人糧食库存数量和库存品种及其变化情况。应定期检查核实借款人粮食库存并做好相应的记录。对减少的库存要认真核查去向并做到库存减少，贷款相应收回或相应增加结算资金占用同时要加强对企业结算资金管理，确保到期回笼归行并收贷收息开户行要督促借款人按照有关部门文件和财务制度的规定及时计提和处理粮食损耗。对借款人已经发生并进行账务处理的损耗信贷员要及时登记台账，相应收回粮食损耗占用的贷款

　　（三）借款人调入粮食异地存储、销售或委托代销代储的，开户行、借款人、受委托实际存储、销售企业、受委托企业所在地农发行四方应签订委托代理监管协议代理行要切实履行好代理库存监管责任。

　　（四）坚持粮食出库报告制度借款人凡发生粮食销售，要及时向开户行报告开户行严格监督借款人执行顺价销售的政策，禁止借款人降价销售、销售不入账或坐支现金对借款人的违规行为应及时进行制止，必要时实施信贷制裁

　　（五）加强借款人结算资金的管理。开户行要认真分析结算资金的構成及形成原因帮助和监督借款人采用合理的结算方式，压缩结算资金占用

　　第二十条　贷款的收回。借款人贷款到期或粮食已经銷售开户行应及时收回贷款本息。

　　（一）贷款本金的确定及收回借款人调入（含进口）粮食销售后，应收回的贷款本金原则上按该笔（批）粮食占用的贷款（包括调入价款和调入费用）来确定，并及时足额收回对特殊情况贷款收回的处理如下：

　　1.对借款人接受政府委托调入的粮食销售后，如不能从销售收入中足额收回贷款本金其不足的差额部分应从财政补贴款中收回；

　　2.对借款人为中央儲备粮轮换和品种串换而发放的调销贷款（包括价款和费用）的收回，按中央储备粮贷款管理办法的有关规定执行；

　　3.对借款人按离岸（站）结算价格调入（含进口）的粮食销售后其价款占用的贷款从借款人实现的销售收入中收回，其调入费用占用的贷款从实现的销售收入或财政补贴等其它资金来源中收回；

　　4.对借款人为调出粮食（含销售和出口）垫付必要费用而发放的调销贷款已计入销售价格的，直接从实现的销售收入中收回；没有计入销售价格的按购销双方签订的合同条款收回。

　　（二）贷款利息收回借款人有财政补贴嘚调销贷款利息，从财政补贴款中收回财政补贴不到位，借款人有能力归还利息的可从借款人利润或其它资金来源中收回。借款人无財政利息补贴的各项贷款利息原则上应从回笼销售货款中收回。每笔销售收入应分摊收回的利息按农发行有关规定执行。

　　借款人銷售利润较多时要与借款人协商收回欠息，收回正常贷款及不合理占用贷款

　　第二十一条　对借款人违反本办法有关规定的，按《Φ国农业发展银行贷款管理制度》罚则中的相关条款进行处罚

　　第二十二条　在中国农业发展银行开立基本存款账户的食油（含油料，下同）购销企业和国有粮食购销企业的食油调销贷款的管理比照本办法执行。

　　第二十三条　本办法同时适用于代理中国农业发展銀行业务的金融机构对粮油调销贷款的管理

　　第二十四条　本办法由中国农业发展银行总行负责解释。以前有关规定与本办法不一致嘚以本办法为准。

　　第二十五条　本办法印发之日起施行