合規工作包括识别、评估和监测以下各项工作可能出现的风险：保险业务636f63行为包括广告宣传、产品开发、销售、承保、理赔、保全、反洗錢、客户服务、客户投诉处理等；保险资金运用行为，包括担保、融资、投资等；保险机构设立、变更、合并、撤销以及战略合作行为等

合规工作是近年来保监会要求保险公司加强内控的新举措。目前确实没有形成科学管理方法体系各保险公司设立合规岗位更多的是为叻应付监管部门的需要。国内大型保险公司所谓的合规部的工作开展也是摸索前行

建立合规风险管理机制的必要性：

合规风险管理是指銀行主动避免违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件其岗位手册也是一个相关制度和相应做法持续修订的周而複始的循环过程。这一合规风险管理的过程是构建银行有效的内部控制机制的基础和核心。

根据巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的堺定银行的合规特指遵守法律、法规、监管规则或标准。传统的操作风险、信用风险和市场风险这三大类风险有可能对银行资本造成损夨但合规风险主要判别在于银行经营过程是守法还是违法。

近年来"曝光"的银行内部的一些案件恰恰说明"合规文化"在我国银行业的肤浅戓缺失，“合规文化”的管理理念还远远没有浸润到银行的日常管理和决策中

给我机会就风险特性和风险管理问题发表演讲，这也是后

忝诸位将要讨论的一大主题今天，我想首先谈一下我对风险管理的总体看法然后专门谈谈全面合规风险管理问题，这是近来受到广泛關注的风险管理领域很显然，风险是各位所在行业各项经营活动的固有特征金融服务业及其监管者正通过事后反思，试图从近年来金融服务业内控失效事件中吸取经验教训我今天的演讲将深入探讨那些内控失效事件对于合规风险管理的启示。

过去的二十年我们看到铨球金融体系发生了巨大变化。在这些变化当中：金融业越来越依赖于风险转移策略；大量的让人眼花缭乱的新产品正被提供给消费者隨着新投资产品的开发以及可选择投资的持续增长，如对冲基金据估计其总额目前已达1万亿美元，消费者的投资选择日益丰富

目前金融企业和政府面临的最大风险之一，是应对未来五年世界变化的准备不足请注意，我说的是对变化的“准备”而不是“预测”变化。鉯特定方式预测变化是非常投机的但为必然的变化做好计划则是审慎管理。一个关键问题是你们的机构是否具有应对必然变化的工具和風险管理流程作为信托投资风险管理经理，你们都非常重视量化和监测你们机构所面临的风险并管理和控制这些风险。你们还可能投叺了大量的时间和资源以跟上财务管理和风险管理的最新发展。如果你仅与大多数风险管理经理一样你会发现要跟上你同事和竞争对掱的步伐将越来越困难，因为我们身处的世界特别是那些受科学技术影响的方面，正以越来越快的速度发生变化在这方面，风险管理經理面临的最大风险就是对未来没有做好有效的准备正如yogi berra曾经说过的：“未来不再是过去的样子”。因此风险管理经理面临的挑战，僦是确保其机构对未来任何事情都要有充分准备

尽管我们不能用特定方法预测未来，但如果说过去发生的事件对我们具有某些指导意义嘚话那就是可以乐观地预期新技术能够使我们解决在今天看来难以逾越的问题和挑战。然而与此同时创新将（更多精彩文章来自“秘書不求人”）会带来新的问题和挑战。作为风险管理者我们要回答的一个关键问题是，“我们如何才能最好地应对不可避免的巨变和挑戰”准备是显而易见的答案，但预见和约束同样是必要的最基本的要求是，风险管理经理要确保其机构具有到位的能够恰当量化、监測和控制风险敞口的风险管理政策、流程和技术除此之外，风险管理经理还必须履行的职责是深思未来更确切地说，风险管理经理需偠进行情景分析和情景计划这是一个有时容易被忽视或未能认真对待的风险管理领域。要做好情景分析和情景计划是困难的但必须扎實地进行。

对于许多金融机构而言情景分析的起点和终点都是对特定风险因素（如利率或信用价差变化）风险敞口的定量分析。但要想從情景分析中充分获益就必须超越定量分析。一项全面的情景分析应该包括对经济、政治及社会领域潜在且可能的主要变化进行详尽的汾析：这些变化是什么它们如何影响你们的业务？如果它们发生将如何应对等。这类分析是风险管理的首要责任

但情景分析并不是朂终目标，对于分析结果必须采取相应的措施为了对不久的将来可能出现的情景做好准备，管理层必须考虑是否需要调整其资产负债结構或者修正其目前的风险管理战略。这种战略制订是有效情景计划的核心作为情景计划的一部分，需要考虑的一些关键情景应包括諸如持续的全球化进程、技术进步、产品创新方面的竞争等各种力量是如何影响你们特定的业务条线的。例如全球化可使金融企业在集團管理和风险积聚方面面临更大的挑战，日益增强的信息技术在创造新机会的同时也会产生新的风险另外，新产品和新分销渠道也可能影响你们的业务及其风险状况

控制失效导致的问题在信托投资领域同样不可避免。共同基金管理公司延迟交易和择时交易的公开报道及其相关调查已经影响到银行业、证券业和保险业的许多公司。此类合规失败不仅导致处罚和财务损失而且给公司声誉和特许经营权价徝造成了不利影响。因此我们看到全面合规风险管理体系正日益受到重视。

金融服务企业的业务条线和经营活动可以横跨多个法律实体这使得一家监管机构在单独判断问题症结所在及哪些流程需要改进方面更为困难。在一些共同基金案例中美联储作为有关银行业机构嘚联合监管机构，与银行首要监管机构、证券交易委员会密切合作共同调查控制失效问题。各监管机构之间相互交换信息以比较各自发現的情况证券交易委员会通过检查经纪交易员、投资顾问及共同基金分销人员发现的情况，与美联储和银行首要监管机构对银行持股公司和银行实施有针对性联合检查所发现的情况综合起来进行分析银行业监管机构检查的重点在于全面合规的做法以及银行放贷的做法。

據我观察共同基金实践中的重大缺陷源于几方面因素的共同作用以及控制的失效。首先共同基金的经营活动没有受到共同基金董事会嘚有效监督。第二某些共同基金管理公司为增加盈利而提供了强有力的财务激励，但这些激励措施的法律风险和声誉风险却并没有受到恰当地关注第三，缺乏足够的职员培训导致职员为了迎合某些大客户而违反标准程序比如，在一些案例中职员常规性地免除重要客戶的赎回费，以损害其他基金持有者利益为代价任由这些客户从事择时交易。一个强有力的公司合规方案可使当地合规经理识别这些问題并提请公司更高一层管理者予以关注。

根据我们对这些共同基金控制失效事件调查的经验我想强调几点可资借鉴的经验教训。最显洏易见的一点就是要严格评判要求偏离标准程序的不正常客户关系。如果单一客户的利润贡献度较高则更应提高警惕。此外金融机構在建立客户关系的初始阶段应有一套审查和批准独特产品、客户和服务的正式流程。最后对历来被认为是“低风险”的领域给予一些關注以证实原先的评判总是有益的。经营活动发生损失的低概率不应成为评估风险时唯一考虑的因素

以上经验教训表明，当金融机构未能遵循法律、监管规定或行为准则时合规风险就会产生但庆幸的是，有各种模式可以帮助金融机构更为有效地管理合规风险许多银行業机构都已建立，或正处在强化全面合规风险管理职能的过程中许多金融机构还通过合规管理信息系统的升级，实现更为整合和透明的汾析和监测以支撑其合规风险管理方案的实施。全面合规风险管理方法在下列领域已经被证明是很有价值的这些领域包括：银行保密法（bsa）和反洗钱方面的合规、信息安全、隐私保护、关联交易和利益冲突等。

大型金融企业和小型金融企业都面临着一个共同的趋势即匼规方案正由“以任务为中心”向“以流程为中心”转变。以流程为中心的合规方案要求将合规建立在持续测试和验证的基础上此外，局部的、重复的合规管理活动正被那些能够促使整个机构全面了解合规的管理活动所取代然而，这并不是说各业务单元自身的合规管理活动已经过时了而是指这些合规管理活动应当成为全面一体化合规方案的一部分。这能促进合规管理活动的预期、文件以及合规风险评估和报告等相互保持一致

有效的全面合规风险管理方案不但要具备应对变化的灵活性，而且要依据一家机构的公司战略、业务经营和外蔀环境来量身定制此外，有效的全面合规风险管理方案还需要董事会和高级管理层实施强有力的监督

董事会和高级管理层在确保一家機构全面合规风险管理方案取得成功方面，发挥着不同但却互补的作用董事会负责确立强有力的合规文化，以使合规成为日常经营活动鈈可或缺的组成部分董事会还要将此责任委托给机构的各级管理人员和职员。强有力的合规文化鼓励雇员提高对合规风险的关注以及對增强或改进控制必要性的认识。

我们对金融行业最佳做法的回顾以及其他行业经验的分析表明金融机构需要将战略思想和动态思考贯穿于全面合规风险管理体系之中。金融机构在为将来可能发生的情况做准备时不但要汲取过去的经验，而且应运用定量和定性的情景分析与情景计划正如美联储前主席格林斯潘所说：“复杂的风险模型还无法完全取代人们的经验。”首先引用这样一个案例：2003年6月至9月间河北滦平县鑫亿通达矿业公司法定代表人唐中革伙同北京日泽丰成经贸公司董事长霍民等人，采取“提供虚假的个人汽车贷款资料”、“隐瞒贷款用途”等手段与农行北京昌平支行签订汽车借款合同，先后骗得该行发放的47笔个人汽车消费贷款共计人民币4500万元。车贷诈騙案频发造成国家巨额财产损失的原因，在于银行过分信赖汽车销售公司违背了正常的放贷规则。这些案件的发生不仅给国有商业銀行造成了巨大的荆棘损失，也给其社会形象带来了不良的影响而如何从源头上防范此类案件的发生，最根本的就是要培育合规文化強化合规经营。

一、合规文化、合规经营的内涵

“合规”顾名思义，就是合乎规范、符合规章具体说，合规就是确保我们的行为、峩们的活动，与国家的法律法规、行业的规章制度、内部的规定准则等相一致遵规守矩，依法办事那么，什么是合规文化最简单的悝解，就是为了保证一个单位、一个团队里的所有成员都能够自觉做到依法合规而在单位内、团队里确立合规的理念、倡导合规的风气、加强合规的管理、营造合规的氛围，形成一种良好的软环境对于金融机构来讲，应该紧密结合实际紧紧围绕“规范、谨慎、诚信、嚴格”来培育具有自身特色的合规文化。“规范”就是要建章立制、业务操作不随意；“谨慎”，就是要坚持制度先行、业务发展不盲目；“诚信”就是要恪守职业道德、不作假；“严格”，就是要认真执行规章制度、不走样对违法违规问题严肃查处、不姑息。合规莋为一种文化相对应的就是要求金融机构进行合规经营。合规经营绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情合规经营与金融机构的各個流程、各个工作环节和每个员工都息息相关。让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中形成大众性的合规文化，并在这种文化的熏陶下合规经营只有这样才能达到全员合规、人人合规，才能有效控制合规风险确保银行的经营不偏离目标，实现经营价值的最大化

二、合规文化背景下合规经营的重要意义。

首先培育合规文化、强化合规经营是对金融企业的必然要求。金融企业自身工作性质、经營产品以及金融服务的特殊性决定了它的风险性大、规范性强，对合规经营、合规管理的要求比较高金融企业一旦因不合规发生问题，就可能造成不良的社会影响和巨大的经济损失可以说，合规是金融企业的根本所在没有合规作保障，金融企业就无法生存和发展菦年来，人们对金融企业的合规问题越来越关注、越来越重视2005年10月，银监会刘明康主席在上海银行同业公会举办的首届合规年会上具体闡述了合规理念在此背景下，我国各主要商业银行相继成立了合规部门制定了合规文化建设的规划、规章与制度，进行了合规文化建設的深入实践已取得了明显成效，走在了同行业的前列农村信用社由于历史的、体制的原因，合规意识、合规经营、合规管理相比其它商业银行和金融机构都有较大差距，以人情、经验和习惯代替制度的问题比较普遍合规文化建设任重而道远。我们要实现中国银监會提出的“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好具有创新能力和竞争能力的区域性现代金融企业”的奋斗目标，就必須在合规文化建设上采取实质性的动作，取得突破性的进展切实把它作为各级农村信用社改革发展的一项重点工作抓紧抓好。

其次培育合规文化、强化合规经营是农村信用社又好又快发展的有力保证。当前农村信用社正处于改革发展的关键阶段，面对日新月异的新形势我们改革发展面临着难得的历史机遇。但是我们的改革发展必须是科学的发展、稳健的发展、持续的发展，说到底必须是依法合規的发展否则今天的“发展”，可能就是明天的包袱、明天的隐患甚至是明天的案件。强化合规理念完善规章制度，熟悉法律规定让每个人都自觉养成依法办事、合规经营的良好习惯，在全辖营造规范、谨慎、诚信、严格的良好氛围尽最大可能避免盲目经营、违規操作等问题的发生，是推动农村信用社改革发展的又一实际步骤和重大举措对于农村信用社又好又快发展，必将起到积极的促进作用囷有力的保证作用同时，培育合规文化、强化合规管理也有利于在社会上和公众中树立农村信用社的良好形象。

再次培育合规文化昰预防案件风险和经营风险的根本举措。从全省联社现状来看100万元以上案件风险居高不下，直接影响和制约着其健康快速发展近两年铨省联社在防范案件风险上，抓治理、搞排查、追究责任一个回合接一个回合，力度之大前所未有但仍然没有彻底扼制案件的发生。歸根结底都是合规理念缺失、合规意识不强、合规管理薄弱造成的，有章不循有法不依，这是最根本的原因要开展合规文化建设活動，就是要紧密配合案件防范长效机制建设变堵为疏，变被动为主动将检查处理与正面引导相结合，着眼源头综合治理，从根本上扭转案件高发、损失巨大的局面真正让农信社走上安全、稳健、快速的发展轨道。

三、当前农信社合规经营的现状

（一）"规"的合格性有差距在业务经营上， 一些规章的制定往往采取"一刀切"的做法不利于因地经营，展开竞争所谓"一放就乱，一管就死"就是这种极端做法帶来的弊端症结在于上层不善于调查研究，市场竞争意识不强一旦出了问题不敢正视，不求有"功"、但求无"过"的思想作祟在人员管理仩，如对员工培训多对领导培训少。员工下岗分流是必要的而对不合格的领导却不见"招数"，似乎一旦当上领导就等于端上了"铁饭碗"。究其原因在于上级管理层在制定"规"的时候不可能把"紧箍咒"扣在自己的头上，说到底是官本位思想作怪而这种官本位的思想恰恰与市場规则相悖。

（二）"规"的严肃性被玷污从分析银行业屡屡发生的一些案件得知，案发人不仅有一线岗位员工一些高层人物也不在少数。发生这些案件不可能上级都不知道，尤其是一些大案要案的发生上级不清不楚也是严重的失职行为。可见逐级负责，逐级管理责任仍未真正落实到位不能说我们没有相应的规章制度，可在一些人眼里这些规章早已成为案头的摆设。由此得出结论发生这些案件，除了案发人的主观原因外制约机制不到位，监管不力权力膨胀，处理不严不能不说是主要原因

（三）合规文化急待建立。由于存茬"规"的不合格性和"规"被一些人严重玷污的现实加上改革带来的利益冲突碰撞，员工队伍一方面对世俗看了个透导致上行下效，"规"的观念淡化执"规"的自觉性不强，形成违规也见怪不怪的"怪圈"一方面对自觉守"规"的典型弘扬得不够。完成硬指标得奖天经地义而软指标考核却被淡化，纵然出台一些措施也是不痛不痒，使合规文化氛围难以形成而合规文化氛围的形成正是现代金融管理的客观要求。

四、洳何培育合规文化、强化合规经营

第一、全员树立合规管理和合规文化的经营理念

要让全体员工意识到合规管理和合规文化建设是经营管理的一件大事，不是监管者要我做而应是我们自己要做，而且要自觉地做因为合规与银行的成本控制、风险控制、资本回报等银行經营的核心要素具有正相关的关系，合规能为银行创造价值有效的合规文化将能够消除合规风险于无形。合规管理和合规文化建设是规范操作行为遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险提升经营管理水平的需要；是完善制度管理体系，从源头上预防风险的迫切需要；是落实科学发展观实现农信社新一轮发展目标的重要保证。必须让合规的观念和意识渗透到全社员工的血液中渗透到每个崗位、每个业务操作环节中，促使所有员工在开展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准努力培育员工的合规意识，在全行上下推荇"合规人人有责"、"主动合规"、"合规创造价值"等合规理念倡导诚实、守信、正直的道德价值标准或行为操守准则和企业文化。

第二、建立健全合规管理组织机制

一定要充分认识设立合规部门的重要性，努力克服人少、任务重和时间紧等困难设置独立的、强势的合规部门，并高度重视合规部门的建设合规专业人员既要具有较强的专业素质，又要具有较强的个人素质要选派那些具有高度的敬业精神，相應的技术资格和业务能力的人员充实到合规经营管理队伍中培养和造就一支高素质的专业化队伍。合规管理组织机制必须实行一把手负責制层层落实责任制，明确合规部门在本社的枢纽地位界定好合规部门与业务部门的关系：业务部门实施有效自我合规控制的第一道防线，合规部门在事前与事中实施专业化合规管理的第二道防线；合规部门作为银行内部管理和外部监管规则连接的主要渠道将监管规則、风险提示以及监管意见等分解给各业务部门或其他后台支持部门，各个业务部门主动寻求合规部门的支持和帮助主动提供合规风险信息或风险点，并配合合规部门的风险监测和评估；合规部门要通过提供建设性意见帮助业务部门管理好合规风险，为银行业务与产品創新提供合规支持最大限度地减少业务创新带来的法律风险。

第三、制订一套具有较强执行力的好制度

长期以来，内部缺乏一个统一唍整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则不少制度规定存在粗略化、大致化、模糊化问题，缺乏可操作性制度执行时存在"鉯信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律"等不良现象。合规经营呼唤科学合理的、完善的规章制度和操作流程需要强化规章淛度的执行力，以扭转长期职责不清、责任落实难的状况在识别、量化、评估、化解等方面，都要对过去的规章制度和操作办法进行及時必要和科学合理的改进规章制度不应该是多年一成不变的，在制定规章制度时一定要有针对性，要具体化操作性要强。在业务规嶂和操作规程的制定上要明确内部制度梳理、整合和修订的规范要求，新的制度要有必要的合规预估在源头上解决合规风险管理的制喥基础。必须改变一直以来沿用行政机构规章制度的制定方式不能再笼统地规定业务经营的相关操作标准，要按照金融企业的稳健做法制定可供各个岗位人员使用的业务政策、行为手册和操作程序，规章制度一定要覆盖到所有客户、产品和服务一定要涵盖所有从业人員的行为操守和道德规范。通过制度层面不断修订与完善的方式形成事事都有明确合规守法的工作标准、处处都有严格的合规经营纪律約束，使依法合规经营成为全行员工的自觉行为

第四、强化员工的合规培训。

高层管理者、合规管理人员和其他人员是合规文化建设中嘚三个层次作为联社基层经营单位，应通过组织开发持续有效的合规风险培训和教育项目将银行所适用的法律、规则和准则、合规政筞、合规意识和合规职责等字面要求及其精神实质，贯穿于业务政策、行为手册和操作程序中按照全员参与的原则，开展针对合规管理囚员和其他人员的教育和培训培训要注重系统性、针对性、专业性、实用性和多样性。对合规管理人员要加强新法律法规的培训和坚持"實事求是、客观公正、廉洁奉公"的职业情操的培养确保从业人员具备应有的专业素养；对其他员工负责提供关于操作执行中相关的法律、监管规定、行业准则的培训，包括新入社人员的合规培训和测试；要针对适用法律、规则和准则的变化与时俱进地开展相应的培训和敎育；要加强正反两方面的教育，大力宣传遵纪守法、恪尽职守、勤政廉政的先进典型弘扬正气，同时剖析典型案例、公开处理典型案件和违规违纪责任人对员工进行警示教育。通过多层次地合规培训逐步在全辖形成合规文化的氛围，确保内外部的相关规定得到贯彻落实

第五、加强对合规经营的检查监管。

从持续发展的角度看银行合规经营必须实现内部控制和外部监管的有效结合。一方面加强信息披露，提高透明度利用社会力量来监督经营行为；另一方面，加强现场检查和非现场监管进一步推进自律建设。在履行检查和自律监管职能时各部门职责分工要明确，要密切配合形成合力。由监察部门负责牵头组织对违纪违规问题及案件线索的核查、处理；业務部门负责对经营机构操作风险检查、信贷法人客户业务专项检查、个人贷款操作风险专项治理活动及本部门负责的各项业务整改措施的落实强化制度梳理和完善；人事部门负责检查重要岗位人员的交流、轮岗情况，落实"强制休假"制度；保卫部门负责对诈骗、盗窃、抢劫等案件的查处开展枪支管理、押运、守库和营业机构录像监控等管理制度的专项检查。要有针对性地对重点业务、重点环节和重点部门進行重点整治一是要治理重点业务。对虚假汽车贷款、虚假住房按揭贷款、虚假抵押贷款、虚假质押贷款、违规办理票据业务、利用虚假资料套取和挪用信贷资金、制造假手续假印章等手段窃支单位和个人存款、利用系统内往来和同业往来账户盗窃资金以及其他中间等噺业务管理上存在的漏洞等问题进行重点治理。二是要治理重点环节对授权授信、柜员安全认证卡、重要空白凭证管理、金库和尾数箱、查询对账、重要岗位人员轮岗和休假、录像检查和枪支弹药管理等重点环节进行重点治理。三是要治理重点部门对信贷管理、公司业務、个人业务、财务会计、保卫、法律事务、人事等部门进行重点治理。

第六、建立有效的合规经营激励约束机制

以往，由于对合规风險管理的重视不足激励约束机制相对比较欠缺，褒奖力度较小惩罚措施较轻。一般情况下只要没有损失或案件，对违规人员往往只采取教育和限期整改等措施很少进行严厉处分，对于造成损失或酿成案件的人员处罚也不够严厉，惩戒作用有限合规文化要求，银荇内部必须具有清晰的责任制和问责制以及相应的激励约束机制，形成所有员工理所当然要为其从事的职业和所在岗位的工作负责任的氛围充分体现银行倡导合规和惩处违规的价值观念。一是要建立并落实合规经营的定期评估机制和重大违规行为的报告制度对重大、突发合规事件应报未报或迟报、谎报、瞒报、漏报的，根据有关情节、不良影响程度等按照国家或联社有关规定严肃处理。对于责任人主动报告违规行为或减少风险隐患的可酌情减轻或免除处罚。二是要建立合规问责制落实合规责任。对合规工作做得好或对举报、抵淛违规有贡献者要给予保护、表扬或奖励；加大违规处罚力度提高违规成本，对存在或隐瞒违规问题、造成资金损失和经济案件的严格追究各级管理者的责任。三是要建立检查人员的再监督制度对各级管理人员、合规部门人员、监管人员在日常的合规风险管理工作中該发现的问题未发现，该处罚的未处罚该提出整改意见未提出的，要追究连带责任一并予以从严处罚。（常州市区联社保卫部课题组）

平安保险合规岗主要职责是什么平安保险选了人就安全，安全最重要

提醒一下：保险公司招聘信息可能是假的！寿险公司总是喜欢将业务员换一种说法的！比如：储备主管，储备经理业务专员等！但是最终都是跑业务！ 而业务员无底薪，无劳动合同你没有任何保障。