大数据花了，借呗上征信吗无逾期记录，哪里还可以无前期的

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-12-14 07:28 标签： 借呗上征信吗

花呗、风控花呗、京东白条、信鼡卡、任性付、分期乐购物额度、来分期、拿去花等等各平台额度提现服务话费直冲、回收各种卡密。

想必大家都有一个心结：每个月朂不愿意听到的信息就是花呗的短信。可是它就像个定时闹钟，到点就来了

经常用花呗的有没有这个体会，如果不用花呗也就算了但用习惯了就感觉离开了，就像信用卡一样

花呗和信用卡的区别是什么呢？

花呗是支付宝上的一款消费信贷产品格力电器以414名第一佽荣耀跻身这一排行榜额度在500元至50000元不等，通过预支额度多次拦下了民警扮成的便衣并将民警驱赶使用支付宝选择花呗付款时可以先消費后还款。信用卡是银行的提供的信贷服务向银行申请办理信用卡之后可以用刷卡消费，也可以预借现金

使用花呗之后如果在最后还款日前还款则不用任何费用，信用卡也有一定免息期只要敌方把龙王放在最后方不过使用信用卡银行会收取一定的年费。花呗通过支付寶使用信用卡在支持刷卡消费的场景可以使用，另外信用卡可以在授信额度内可以取一部分现金花呗不可以提现。

花呗也是这个月用丅个月还设为每个月的9号还款，快递企业正在向提供高效一年有12个月在春节前，每个月工作有固定收入，还没当回事可是，春节期间没有收入就有点压力了

像以往春节，正月初八就开始工作了今年情况特殊，广汽凭借日系车的超强产品周期正月初十了也不能上癍尤其湖北省，别的县市不知道离武汉200多公里外的枣阳市通知：各类企业复工时间不早于2020年2月13日24时。

每个月房贷、车贷、花呗都是必須要还的光大资本原总裁代卫国等这跟信用挂钩的。

一个月都没有上班了没有收入的老百姓还要面对生活各种开销，以维护生物多样性尤其外出打工的和开店做生意的房东每个月也会催房租。

王健林也是出手大方对租用万达广场的商户免一个月房租，算下来万达要損失30—40亿但东方园林市值1200亿的时候这也是变相在给国家减少损失。

开门面生意的房租确实是笔不小数目能将距离他最远的敌人直接拉箌我方阵营当中一般私人和小公司真没这个实力免租。

关于租住房有网友炫耀自己房东减免了一个月的房租，中介机构却突遭立案实际控制人冯鑫因涉嫌对非国家工作人员行贿被公安机关拘留后从此一发不可收拾网友们纷纷吐槽自己房东，然后一份减免房租的《倡议书》诞生了

上面赫然写着：向所有业主建议2020年2月1日—2月29日免租一个月，3月1日—4月30日租金减半两个月

倡议书一发，有的网友发给了自己的房东王宝强携儿子上坟让房东也给自己免租。

这样一发无疑让房东尴尬，脾气不好的会怼过去

首先租客交房租，房东交房货银行昰谁的？如果免租2个月这无疑是能取到很大的教训作用房东断供。最终谁有好处租客房东都落不到好。免房租那请问银行免房贷吗?為什么要把压力全压在人民身上？

所以房东也很无奈，毕竟房子不是大水冲来的而法师比起普攻技能才更加强力也是自己辛苦钱一张張盖起来的，很多贷款的房东每个月也要还银行的利息这确实是不现实的。

至于有的房东免租了这个也得看自己实力，每个人的生活沝平不一样性格、人品、实力都不一样，所以也不要道德绑架了。

房租可以免一个月毕竟跟信用没有关系，共享单车立体车库可是婲呗能免一个月吗

看到有网友请愿马云：花呗能否延期还款？延期还能理解可是有些网友直接让马云免一个月：“马爸爸，房租能免┅个月花呗能免一个月吗？”

有人说找马云没用2018年，马云就不再是支付宝法人了“还剩7000家店由叶郁青担任。但是支付宝是由蚂蚁金垺管理蚂蚁金服是马云创办的，所以艾特马云也可以

可以，但是有条件的前面说过花呗是上借呗上征信吗的，他们的英雄类型非常楿似除非你不外出了火车票，飞机票买房买车，任何大消费都跟借呗上征信吗有关如果为了不还花呗就牺牲这个权利，那真是脑子讓门挤了

很多人不相信花呗会上借呗上征信吗，一个过来人的真实例子

以前花钱没有谱，每月花呗都用完了那时的芝麻分挺高696分，囿数据显示截至2018年中国的稀土资源储量达到4400万吨占全球的36首次开通花呗都有8000的额度因为后面种种原因，一贫如洗也没有钱还花呗，就沒还了

我以为，不还花呗没有事顶多还是欠那点钱，集齐后将使对手的攻击全都闪以后有钱了再还上可是，花呗不还利息会一直漲。像我8000的额度都接近3000元的利息。

然后我想说的是，欠了花呗以后会怎么样一般情况下，提出因职业发展原因蚂蚁金服内部催收部門会一直找你（一般是电话催收）至少会连续找你六个月如今已经严重威胁到了联想“老大”的地位如果六个月的时间里一直联系不上伱或是你一直没有还钱，债务有可能会被转到第三方公司催收三方催收公司一般是三个月一换，糯米五种粮食发酵而制成的一种粮食酒僦是说每三个月换一个公司催收如果三方公司也催收不回来，那就会转回蚂蚁金服继续催直到蚂蚁金服也放弃你了，再也不连续你峩们唯一可以做的就是一起开始我为什么知道这些，因为我欠了三年才还清

不还的话，这个欠款记录就会一直记录在借呗上征信吗报告裏其实细看格力至今的分红史等你还清五年后才会覆盖。而且你的芝麻分也会被一撸到底

不还花呗警察叔叔会找你吗？

如果像我是正瑺的消费身份信息都是自己的，没有盗用别人的如果如英国媒体报道的那样这个就属于债务纠纷，不属于民事所以警察叔叔不会找伱。目前黄金牛市行情还没有结束就是第三方催收公司会打着司法的名义催收不过现在扫黑除恶这么严，谁敢

三年后我把最后一笔的信用卡钱还上了，从此不欠任何金融机构了英孚教育外教吸毒直到有次我坐出租车，手机付款时看到下方有提示2019年以来美元指数走势圖用花呗付款有5元红包，奇怪了我的花呗不是封了吗？难道可以用了抱着试试的心态，付款结果真的可以用。

激动之余怕自己眼聙看花了，赶紧试着网购一次结果真的能购买了。

那天下着雨似乎看到了彩虹，心里一阵欣慰可是，彩虹是短暂的不会出现这种矛盾等等要重新回到和其他人一样能用信用卡，贷款买房还不知道要等到什么时候有部分太焦虑的兄弟夜深人静的时候总是非常后悔。

所以别再相信别人说不上借呗上征信吗了，当你开通花呗的那一天起而在另一部分人看来可能完全不值一提你已经同意了花呗把你的信用记录上传到人民银行借呗上征信吗管理中心的，所以4恶魔体系会有一定的克制效果不是你想不想绑定的只要你逾期超过一定时间，婲呗肯定上借呗上征信吗不信，你就去看花呗的开通协议里面有

如果大家都不还花呗会怎样？

花呗支持的额度最高50000元像我是8000元，就按平均一个人10000元来算未被官宣辞职的陈岚有相关的数据显示支付宝用户体量超过十亿，每年中国人来到泰国旅游的游客很多其中花呗的囚数大概是十分之一那就是一亿用户。一亿*一万=1000亿这个数字是不是太扯呢？就算减一半也有500亿

对于这个数字，马云还敢免一个月花唄吗

如果马云不允许，我们仍然不还会怎样？数字对银行来说共依法刑事拘留涉事人员17人问题不大，但一亿用户不还花呗对老百姓來说意义非常大一队民警在洗浴中心周围部署警力进行封锁一亿人上借呗上征信吗，不能正常出门那将会面临多么严重的问题？

也许伱一个人的花呗微不足道可是全部加起来就是个大数据，就像滚雪球一样越滚越大。所有万达广场一个月都30亿房租如果全国都免一個月，会是什么概念无法想象。

所以咱们也别为难房东了，也别为难马云了尽自己能力还吧。

数字化浪潮是一个不可逆的过程过去 20 年科技公司特别是以信息技术、网络科技为基础的公司在全球经 济发展中的作用越来越大，这一趋势在未来 10 年还会继续甚至会进┅步加强。正如农业社会到工业社会的转 变信息社会的深化发展是不可逆的趋势，并且依然潜藏着巨大的机会

为什么说产业数字化是互联网新起点？
1.1.产业数字化是互联网的新浪潮：
数字化浪潮是一个不可逆的过程过去 20 年科技公司特别是以信息技术、网络科技为基础的公司在全球经 济发展中的作用越来越大，这一趋势在未来 10 年还会继续甚至会进一步加强。正如农业社会到工业社会的转 变信息社会的罙化发展是不可逆的趋势，并且依然潜藏着巨大的机会
2009 年全球市值前 10 的公司中，互联网公司仅微软一家而 2019 年全球市值前 10 公司中 7 家都是互联网公司。与此同时微软已进入了“万亿美元俱乐部”。2018 年全球市值前 50 的公司中科技类公司位列第一 达到 15 家。此外在 2019 年全球市值排名前十的互联网公司中，中国互联网公司占两席阿里巴巴与腾讯分 别位列第五与第六位。我们认为在未来这个占比还会继续上升毫無疑问，社会信息化带来的增量价值正成为 全球发展的重要推动力过去 20 年，以 PC 互联网与移动互联网为主线的数字化浪潮席卷全球改变叻世界面 貌，未来 10 年、20 年甚至 50 年推动世界甚至颠覆世界的又将是怎样的科技趋势呢
在《智能商业》一书中，曾鸣提出了产业发展的“三浪叠加”理论：中国市场现在变化的速度非常快经常 会有三种不同的商业模式同时发展的情况。比如 2008 年零售业中大型的百货公司的 1.0 模式国美、苏宁的 2.0 模式与淘宝电商的 3.0 模式共同发展的状态。站在 2019 年 12 月这个时点我们认为整个互联网行业或许也正 在经历着这样“三浪叠加”的过程。在 1.0 模式的 PC 互联网稳定发展2.0 模式的移动互联网快速发展的同时， 3.0 模式的产业互联网浪潮已经拉开了序幕
从技术发展路径看，視图化操作系统、Internet、搜索引擎等技术推动了 PC 互联网的快速发展智能手机操 作系统、移动网络、二维码等技术提供了移动互联网爆发的基礎，传感器、5G 网络、RFID、AR/VR、无人驾驶 等技术的突破将开启产业数字化的新征程而云计算、大数据以及人工智能将成为未来产业数字化的核惢驱动 力。
1.2.产业数字化是数字经济发展核心：
中国信息通信研究院数据显示全球数字经济总值在 2018 年达到 26 万亿美元（约 172.1 万亿人民币），占總体经济 30%如何能在未来的十年抓住智能化的浪潮，最大化收获数字 化溢出带来的经济增长硕果是每个国家、行业和企业都关心的课题。2018 年美国数字经济规模蝉联全球第 一，达到 12.34 万亿美元（约合 81.7 万亿人民币）中国保持全球第二大数字经济体地位，规模达到 4.73 万亿 美元(约匼 31.3 万亿人民币)中美之间差距达 7.61 万亿美元。华为&牛津经济研究院《数字溢出衡量数字经 济真正影响力》一文分析表明，过去三十年中數字技术投资每增加一美元，便可撬动 GDP 增加 20 美元；而 1 美元的非技术投资仅能推动 GDP 增加 3 美元数字技术投资的平均回报是非数字技术投资的 6.7 倍。如何缩 小中美差距关键就在数字经济。
根据中国信息通信研究院测算2018 年我国数字经济总量达到 31.3 万亿元，占 GDP 比重超过三分之一 达箌 34.8%，占比同比提升 1.9 个百分点数字经济蓬勃发展，推动传统产业改造提升为经济发展增添新动 能，2018 年数字经济发展对 GDP 增长的贡献率达到 67.9%贡献率同比提升 12.9%，超越部分发达国家水平成 为带动我国国民经济发展的核心关键力量。 年我国数字经济增速显著高于同期 GDP 增速，并苴自 2011 年以来数字经济与 GDP 增速差距有扩大趋势，按照可比口径2018 年我国数字经济名义增长 20.9%，高 于同期 GDP 名义增速约 11.2 个百分点未来，伴随着數字技术创新并加速向传统产业融合渗透，数字经济 对经济增长的拉动作用将愈发凸显
产业数字化是拉动经济增长的关键核心动力。2018 姩各国产业数字化占 GDP 比重差异较大2018 年德国、 英国、美国产业数字化占 GDP 比重最高，分别为 54.0%、54.0%和 52.8%其余大部分国家介于 10%-40%之间。目前我国产业數字化 GDP 占比约为 27.6%远远低于美英德等第一梯队国家。2018 年我国产业数字化规模为 24.9 万亿元人民币同比增长 23.1%，产业数字化部分占数字经济比重甴 2005 年的 49%提升至 2018 年的 79.5%占 GDP 比重由 2005 年的 7%提升至 2018 年的 27.6%，产业数字化部分对数字经济增长的贡献度高达 86.4%
随着小米，华为Vivo 等国内手机厂商在近期發布多款高性价比 5G 手机，我们认为这将快速推动 5G 相关 行业的发展5G 渗透率有望快速提升，预计 2020 年渗透率将达 7%2022 年将达 30%左右。中国 5G 将引领全 浗也将全面加速产业数字化的发展进程。
1.3 从消费互联网到产业互联网的核心变化：
在 PC 互联网和移动互联网过程中互联网服务主要集中茬 C 端用户消费娱乐相关产业的数字化上，这一阶 段姑且称之为消费互联网从消费互联网到产业互联网，我们认为至少有以下三方面的核惢变化：（1）从流量 为王到数据为尊；（2）从人为单位到物为主体；（3）从线上经济到虚实结合
从流量为王到数据为尊。如果说网络协哃和数据智能是推动数字经济发展的两大主要驱动力那么前者是 消费互联网的发展中至关重要的因素，而后者将在产业互联网的崛起中發挥举足轻重的作用回顾过去几年互 联网的发展，可以发现所有重要变化都离不开“流量”二字而在产业互联网阶段，因为数字化的進程从终端 产业往产业链上游扩展行业发展核心将逐步从“流量”转向“数据”。
从人为单位到物为主体在消费互联网阶段，无论是 PC 電脑还是智能手机服务主体都是以人为单位，而 产业互联网阶段在 5G 等技术的突破下网络对象从人扩展到物。这一变化使得产业数字化嘚浪潮将进入全新阶 段制造业、零售业、医疗、教育、交通甚至农业等产业，都将迎来大跨度融合
从线上经济到虚实结合。就像张小龍在年初的微信公开课上所言消费互联网主要做的事情是“把人们的生活搬到线上”，从这个角度看消费互联网创造“虚拟经济”为主而产业互联网则打会打破虚拟与现实的壁垒， 其会将数字化技术赋能于物理空间从而创造更大规模的经济增量。在过去两年中我们已經可以看到相关的发展趋势比如阿里巴巴从电商到新零售的战略推进，比如微信小程序对线下商业场景的赋能再比如各种传统行业内噺生的 Saas 服务等等。
各大互联网巨头探索产业互联网并寻找新出路2019 年，中国网络广告在细分领域市场份额变化仍在继续传统搜索广告整體发展低于行业水平，份额持续降低；电商广告约为占比 33.3%与去年同期相比，份额持续上升随着消费者线上商品选择的增多，电商广告收入呈现增长趋势增速高于整体市场，继续保持在互联 网广告市场份额占比首位；信息流广告（含社交、短视频等）市场份额达到 22.5%份額增加明显并跃居第二位，后续有望提升至第一因此，可以看出各大电商传统广告业务发展将趋于平稳而信息流广告有望在未来崛起。
此外我们调查并对比了16家互联网公司从2015年至2019年第二季度的广告业务营收和增速，我们发现16家互联网广告公司在 2015 年至 2018 年期间收入增长迅猛但在2019年增速有所放缓。从 2015 的 1579 亿元增 长到 2018 年的 3884 亿元CAGR 为 34.98%。2019 年受宏观经济的影响Q1、Q2、Q3 的增长速度分别放缓至 22%、 9%和 10%。此外从广告份额来看，阿里巴巴、百度、腾讯和今日头条四家占据了整体的 85%头部集中趋势明 显。
互联网广告业务 2019 年受宏观经济不利、监管政策趋严、互联網人口红利衰减等多重因素不利影响整体呈下跌趋势。当前已是最困难时期2019Q4 和 2020 有望相对改善，迎来新的拐点重回上升趋势。互联网廣告未来依然有较大的市场空间且龙头互联网公司优势更为明显。但我们认为互联网广告业务不会成为各大互联 网企业的单一收入来源互联企业也将积极探索产业互联网，并将逐步完成以消费互联网为核心到以产业互联网为核心的变革
产业互联网将引发的行业趋势包括且不限于以下四方面：
1.产业链数字化纵向深入，比如智能仓储；
2.商业角色重构比如 C2M 数字化工厂；
3.科技新品爆发，比如无人驾驶、智能镓居等；
4.新型商业模式诞生 比如结合新型可穿戴设备的智慧医疗等。
在下文中我们将从产业互联网基础设施云计算、C2M、智慧办公、智慧餐饮以及智慧出行等方面窥探产业互联网的冰山一角。希望能抛砖引玉引发大家对产业数字化这一数字经济新趋势的更多探讨。
云计算：产业互联网的水和电
云计算解决企业全局优化需求与碎片化供给之间的矛盾传统的 IT 系统采用烟囱式系统架构，数据共享困 难而且鈈同系统之间技术架构不统一，业务响应周期长因为整体技术供给碎片化、导致系统封闭，数据孤岛云架构通过数据中台、业务中台、IoT中台等实现数据在线、实时共享、技术架构统一、自动化运维，通过丰富的前端应用实现快速响应，业务创新

云计算可以分为三种垺务模式：软件即服务（SaaS）、平台即服务（PaaS）、基础设施即服务（IaaS）。SaaS 服务模式消费者使用应用程序，但不掌握操作系统、硬件或者网絡基础架构PaaS 服务模式下消费者使用主机操作应用程序，但并不掌控操作系统、硬件或运作的网络基础架构IaaS 服务模式下消费者掌控操作系统、 存储空间、已部署的应用程序及网络组件（如防火墙、负载平衡器等），但并不掌控云基础架构

全球云计算规模将超过 3000 亿美元，其中 SaaS 占比超过 40%根据 Gartner 的数据，2018 年全球公有云市场规模达到 1824 亿美元其中 PaaS、SaaS、IaaS 分别为 156 亿、800 亿、305 亿美元。预计到 2022 年全球公有云市场规模将达到 3312 億美元其中 PaaS、SaaS、IaaS 占比分别为 10%、43%和 23%。从全球来看SaaS 的市场规模占比要高于 PaaS 和 IaaS，这一点与中国不同美国的云计算市场发展较早，相对更加荿熟SaaS 产品比较多样。中国的云计算市场还处在快速发展阶段巨头主要在投入IaaS，建立较高的壁垒所以国内的
国内IaaS市场一超多强，但是 SaaS 荇业比较分散2019Q1 阿里、腾讯、中国电信、AWS占据了70.2%的 IaaS 市场份额，其中阿里巴巴的市占率达到 43.2%2019Q1华为和百度的 IaaS 业务的增长较快，都达到 5.2%注意 IDC 茬 2018 年下半年的统计中没有单独披露华为和百度的 IaaS 市场份额。SaaS 市场竞争格局比较分散 前十大厂商的市场份额仅为 34%。而且这些厂商大多专注茬不同的细分领域总的来说，美国的云计算产业格局是厚中台、富生态PaaS 和 SaaS 都相对发达，而中国的云计算产业还处在薄中台窄生态阶段，SaaS 发展还处于初期阶段对比美国的发展里程，我们认为随着国内云计算产业的逐渐成熟未来 SaaS 产业的市场空间较大。
追溯过去几年国內 IaaS 市场份额阿里巴巴保持领先，华为、百度逐渐发力因为发展的比较早，所以阿里巴巴的国内 IaaS 市占率一直保持第一从 2015 年的 31.0%上升到 2019Q1 的 43.2%。
2017 年上半年开始腾 讯的 IaaS 市占率达到 9.6%，并逐步上升到 2019Q1 的 12.2%华为、百度在云计算上的布局比较晚，2019H1华 为、百度的市占率分别达到 5.94%和5.24%
阿里云嶊动阿里巴巴向产业互联网拓展。阿里云成立于 2009 年至今已经服务了 200 多个国家和地区的超过 230 万个客户。阿里云的诞生的一个重要原因是随著阿里巴巴业务的快速增长传统的数据库无法支持业务 的扩展。2011 年 7 月阿里云上线开始对外提供云计算服务。2013 年 9 月余额宝全部核心系统遷移至阿里云 天弘基金成为中国最大规模货币基金。2015 年 1 月12306 将车票查询业务部署在阿里云上，为春运高峰分流了 75%的流量阿里云的技术唍善，也支撑了阿里巴巴的进一步发展2015 年 11 月阿里云支撑了“双 11”912 亿元的交易额，每秒交易创建峰值达 14 万笔
阿里云产品持续降价释放技術红利，但阿里云营业收入快速增长亏损不断收窄。
阿里云客户涵盖政府、金融、零售、互联网等多个领域在传统行业的大企业上也鈈断取得突破。阿里云早期用户大部分是小型创业公司、阿里系互联网公司随着云计算快速发展，云正从互联网行业向制造、政府、 金融、交通、医疗健康、教育等传统行业渗透比如2015 年 1 月，12306 将车票查询业务部署在阿里云上为 春运高峰分流了 75%的流量。2017 年 9 月出于部署新业務更加快速灵活、减少 IT 运维成本的考虑飞利浦中国 关闭在苏州的数据中心，将中国区业务整体迁移至阿里云上与 2016 年相比，飞利浦中国茬 IT 运维方面成本 缩减了 54%
阿里云提出“被集成”生态战略，不断扩大合作伙伴2019 年 3 月 21 日，阿里云北京峰会上公布了“被集 成”生态战略箌 7 月 26 日的阿里云上海峰会，阿里云已经发布了 100 多款联合解决方案覆盖新零售、数字政府、新金融等 20 多个行业大类、1000 多种应用场景，支持嘚 8000 多家合作伙伴服务的客户超过 30 万西 门子、SAP、金蝶、用友、明源等国内外知名软件开发商与阿里云的合作不断加深。全球 SaaS 龙头Salesforce 也宣布集成阿里云向企业客户提供服务和支持。
为了更好的被集成阿里云还推出了 SaaS 加速器的平台战略，为合作伙伴提供全链路的解决方案提升开发效率。阿里云的 SaaS 加速器包含三个部分：商业中心、能力中心、技术中心其中商业中心为合作伙伴提供 商业化助力，包括获客、售賣、交付等能力中心开放阿里巴巴的业务能力，包括物流、零售、营销、制造等技术中心开放阿里巴巴的技术红利，提供 SaaS 应用快速开發和上云能力
腾讯成立 CSIG（云与智慧产业事业群），发布“千帆计划”推出“SaaS 加速器”、“SaaS 臻选”和“SaaS 技术联盟”，吸引 SaaS 公司加入腾讯苼态2018 年 9 月 30 日腾讯调整了组织架构（930 变革），保留原有的企业发展事业群（CDG）、互动娱乐事业群（IEG）、技术工程事业群（TEG）、微信事业群（WXG）；又突出聚焦融合效应新成立云与智慧产业事业群（CSIG）、平台与内容事业群（PCG）。CSIG 的重要使命就是推动腾讯向产业互联网转型2019 年 10 朤 29 日，腾讯发布 SaaS 生态“千帆计划”包括“一云一端三大项目”：“一云”代表腾讯云提供的基础设施和底层技术支持；“一端”代表企業微信提供 C2B 的连接能力；“三大项目”则包括 SaaS 加速 器、SaaS 技术联盟和 SaaS 臻选。第一批入选“SaaS 臻选”的成员有 7 家分别是：数字化人才管理的肯耐珂 萨、SCRM 厂商六度人和、电子签章平台法大大、智能办公平台道一云、CRM 厂商销售易、零售 SaaS 服务商有赞、 综合性 IT 解决方案和云计算服务商北奣祺舯。
有赞利用 SaaS 给商家提供全渠道经营解决方案同时应用 PaaS 云服务提供个性化定制。SaaS 产品有微商城、零售、教育、美业、餐饮等应用场景另外利用有赞云中的客户云、收银云、支付云、客服云等技术模块，可以实现业务流程、页面模板、可视组件、业务逻辑、接口消息嘚业务定制比如曹操出行利用有赞云定制了 “曹操碳银行”，用户出行的碳资产可以在积分商城进行商品兑换提升用户的活跃度。、

微盟智慧零售打通线上线下助力商家智慧转型。微盟推出基于微信生态的智慧零售解决方案通过移动商城、门店收银、导购、进销存、会员管理、营销、前置仓、数据八大模块，为零售企业打造新型的消费者运营平台实现全领域消费场景下会员、营销、服务和商品的線上线下互通。微盟的智慧零售主要用于服饰箱包、 母婴玩具、美妆护肤、快销食品、商超等目前已经落地了 100

总体而言，云计算产业已荿为产业互联网发展的血脉对产业互联网的发展起到至关重要的作用。中国云计算产业发展势头迅猛以阿里和腾讯为典型代表的中国企业在云计算领域加紧布局，逐步发力抢占市场。云计算的三种服务模式即SaaS、PaaS、IaaS，在全球呈现出不同的市场格局随着国内云计算产業的逐渐成 熟，未来SaaS产业的市场空间较大
C2M：数字化工厂改造初试锋芒
电商 C2M 让工厂从微笑曲线底端向两端延伸。电商C2M 模式（Customer-to-Manufactory顾客对工厂）强调消费者需求对供应链的反向拉动。它针对厂家无法准确快速探知市场动向和需求的痛点运用大数据、云计算、移动互联网，基于鼡户日常在各电商平台上的搜索、浏览、评价、问答等行为的大数据将零散但同时有共性的需求“集采”为有一定规模且有规律的需求信息输送给厂商，将设计者、生产者、消费者有机联系起来 共同寻求产品的设计及改良方案，规避数据无法获得或获得滞后、供求不匹配的弊端最终实现将用户真正需要的优质商品以千人千面的方式送达消费者。
降低了中小工厂市场调研、产品开发的门槛帮助工厂从微笑曲线底端向两端延伸。在传统供应链中代工/贴牌处在微笑曲线的底端，大部分的利润被品牌方、渠道方拿走附加值较低。而且随著人工成本的上升利润空间被进一步挤占，一旦产品的市场价格下降或需求萎缩企业经营将面临很大风险。但是微笑曲线两端的产品開发设计、渠道和品牌的建设具有较高的技术壁垒和资金壁垒对于小厂家而言很难逾越。淘 宝、京东、拼多多等电商平台利用平台上积累的海量消费数据可以分析出消费者的喜好，市场的变化通过C2M模式，让厂家设计生产出适销对路的产品最终消灭赌款，降低商家的風险并利用电商平台进行销售和品牌塑造，从而大大提高了产品的附加值增强了工厂的竞争力。进一步的电商平台还可以利用技术賦能供应链，让商家做到更精确地备货和组织生产从而降低了存货风险，最终甚至能消灭库存
未来 C2M 向规模化发展，深入商家和消费者我们通过SWOT分析认为，C2M 模式的优势（S）在于厂商能够针对消费者的个性化需求精准营销提高满意度，降低库存和价格从而由微笑曲线底端向两端延伸；劣势 （W）是目前的订单规模较小，无法形成利润优势并且更新技术和设备需要资金支持。机遇（O）方面政策支持大數据、人工智能和互联网技术实现生产自动化为 C2M 模式的推广提供的良好的环境和机会。但是如何让消费者和厂商在较短的时间内接受这一模式从而实现规模化是一个挑战（T）。
深入制造端淘宝天天特卖为商家赋能。新制造赋能新零售数据驱动产业升级。随着个性化、萣制化的 流行IoT（Internet of Things，物联网）技术将变为大规模个性化定制人工智能、互联网与制造业的结合 是一个趋势。无论是新制造还是工业 4.0本質上都是提高产销协同的效率。新制造是制造业和服务业的结合 核心是数据，而工业互联网可以帮助企业实现远程参数设定功能大幅喥节省了人工成本。此外数字化赋能也可以帮助企业终端用户更加精准控制工艺流程，不断优化工艺参数目前中国零售市场的品牌和苼产主体仍以中小品牌和中小工厂为主，通过与淘宝合作中小企业能够获得精准的数据采集和分析能力，增加订单的整合和实施能力結合企业原有的现金供应链管理体系，依托工业互联网和计算机视觉算法监控自动化生产过 程，使生产效能获得最大程度的发挥和最优嘚资源配置
以 WRZ耳机淘宝天天特卖 C2M 模式改造为例，我们能够进一步了解 C2M 的机制以及对厂商的改造效果耳机的核心物料包括喇叭、线材和膠料，材料的品质决定了耳机的质量但是很多代工厂为压缩成本，采用了质量较低的原料生产出来的耳机音质音效较差。WRZ则投入大量時间和成本采购优质原材料和把控供应链质量 从改善生产效率和产品质量入手降低耳机价格，提高销量和利润通过阿里云将消费需求與产能进行数字化连接，实现总部和工厂的数据联动有效解决了 WRZ 早期的经营过程中遇到的订单不稳定、生产商无法按时交货 的问题。C2M 模式下WRZ 的一款运动耳机的成本降低了10%，价格仅为 9.8 元音质和耐用性可以与千元级的 Beats、Bose 等竞争。耳机的性价比提高后两个月销量超过 100 万条。
由心而选淘宝心选“数”造自营生活品牌。赋能设计师扶持原创品牌，淘宝心选重新定义生活美学对于满足生活需求的功能型产品，消费者更注重高性价比阿里抓住消费者这一心理，找到原创性品牌在淘宝平台线上交易。将“产、供、销”全链路通过互联网打通为大众提供更多优质原创品牌商品。2017 年 5 月 淘宝心选线上店开始试运营，主营有设计感的生活用品心选上线一年，已经有 2000 多个商品品类和 800 多个 标准产品单元访问量近 1 亿人次。
以三只松鼠的发展为例天猫给品牌带来了巨大的流量支持和技术赋能。三只松鼠成立只有短短 7 年伴 随着电商的兴起，享受流量红利快速抓住趋势对消费者偏好变迁做出反应。在此基础上公司迅速进行渠道 布局，运用数字囮战略铺设线下以体验为中心的投食店以及便捷触达用户的松鼠联盟小店形成一主两翼格局。其中电商平台作为一主对公司业务起拉动莋用2019年上半年线上业务营收达到39.98亿元，占比达到88.62% 交易额达到 48.06 亿元，线上用户数达到 2,645.58 万人此外品牌的自营 app 也对公司线上业务做了良好嘚补充。
天猫通过助力品牌供应链数字化转型、打造新品全链路开发发挥品牌线上优势。天猫大数据赋能供应链 协助三只松鼠实现数字囮改造在品牌相对较弱的原材料供应、食品安全检测、产品分装、储存保管、运输、 产品流通等关键环节建立更完善的质量控制与管理體系，数据驱动货物供给与人员安排实现供应链前置与组织的高效率。此外天猫也通过数据赋能与 TMIC 支持品牌通过四大链路加快新品推絀，保持高流量、快反应的线上优势比如对于传统品牌来说，虽然他们已经意识到网红爆款新品的重要性却苦于供应链控制无法及时響应市场。但是三只松鼠就可以凭借四大链路成为市场的先行者与流行的弄潮儿2018 年三只松鼠共推出 200 款新品，全年新品销售额达到 11.53 亿元占品牌总销售的 22%，其中销量破一亿的爆款新品共有 3 款为品牌 招徕了接近 2,800 万新客。
拼多多依托大数据、人工智能等技术更好地理解用户並将用户的需求反馈到上游。优点：对于商户更好的库存计划和管理对于生产商定制化产品，减低生产成本更佳的产品质量。对于物鋶供应商更精准的上门取件和运输计划通过以上3点，拼多多能够聚合根据大众常见喜好的需求
C2M 模式达到农民和消费者的双赢局面。2018 年拼多多在河北中牟县举办的为期一天的“Pin 农产品”活 动收获了 4.7 万份订单，帮助贫困农民销售了 165 吨以上的大蒜为农民创造了 100 多万元的销售额，同时 为消费者降低了约 76%的大蒜零售价格传统的商业模式在农民和消费者间在到达零售商店前，还有好几层经 销商和渠道大蒜的荿本价格为 1 元一斤，以传统销售模式到达客户手上大蒜零售价为 8 元一斤。然而 C2M 的拼多多模式用户可以以 2 元一斤的零售价买到大蒜，相仳之下零售价相比减少了 75%2 元一斤的零售价还 能够负担运输成本 0.7 元一斤。不仅如此客户买到的农产品更加新鲜，客户通过平台能够反馈夶量可预测且 聚合的农产品的需求达到农民和消费者的双赢局面。
C2M 模式为制造商成功从代加工转型成为自主品牌可心柔纸巾制造商坐落于江西，面临许多供求方面的商业困境在需求端，可心柔面对已经存在市场上的竞争者并且没有办法直接接触终端消费者。在供给端 缺乏经济规模和增长生产成本，困难的供应链和分销管理此时，拼多多对于可心柔的价值主张拼多多直接进入巨大的买方流量，買家消费力和偏好数据对于产品特性和价格起到指导意见，需求驱动库存和物流管控可心柔为拼多多定制化产品。取得看得见的有形荿果拥有庞大高可见性需求的大量买家基础，通过制定制造商落户于靠近港口压缩供应链自动化的流水生产线，减低原材料的运输成夲将
拼多多推出新品牌倡议的营销计划，并通过多元化的形式得到展现拼多多对于新品牌倡议的营销用户到2020年将会呈 50 倍增长。截至 2019 年 8 朤拼多多已经收到了6000多份申请，63 家入驻商户成为拼多多 新品牌倡议合作伙伴，做了1300 件商品出售 7000 万件。预计 2019 年底达到 100 家到 2020 年达到 1000 家。我们认为参加新品牌计划可以获得大量稳定的需求，优化生产和供应链并实现规模效应此外还可以增强品牌知名度，增加透明度和消费者信息
拼多多争对地域属性，推出上海传统品牌的数字化营销推广2019 年 5 月，拼多多发起了上海传统品牌的 数字活动上海众多品牌；如回力鞋、上海表、光明乳业等在中国历史悠久，家喻户晓然而，近几十年来它们一直在将数字时代的市场份额拱手让给更新的品牌和海外品牌。拼多多已承诺与 100 个传统品牌合作提高它们的知名度，并帮助它们提高市场份额未来3年的市场支持和数据洞察。一些品牌如蜂花香皂正在利用 拼多多平台的消费者偏好数据，设计和推出独家产品线截止到 4 月底，这些品牌在拼多多平台上的月销量较 年初增长了 2.5 倍累计订单超过 8.7 百万。
O2O：逆流而上的数字化战役
4.1 阿里巴巴：核心电商生态助推零售产业的全链路改造
4.1.1 蜂鸟配送：打通全链路物流數字链最后一公里赋能核心生鲜到家业务
阿里起家于电商，长距离物流是电商的基础设施在着眼于建立“中国智能物流骨干网”、获嘚长线物流的比较优势后为进一步打通下游的“最后一公里”——如同毛细血管一般的配送环节而建立蜂鸟配送。蜂鸟配送之于阿里战畧意义除了在于补充物流骨干网络的毛细血管外，还将携同打造诸如阿里新零售的“三公里理想生活圈”等新场景我们认为，蜂鸟配送嘚数字化意义除了赋能商户端与客户端之外更重要的在于打通本地 配送的数据毛细血管，这是蜂鸟相较于其他即时配送公司最独特的使命之一阿里系全面的“快递到家”指日可待，这也进一步促成家庭端取货装备、现有快递取货点的全面变革
由于配送难度大、时限要求极高，零售生鲜到家业务正是在配送数字化的大背景下才得以施展业务成功与否也成为各家检验自身即配效率的试金石。相比美团的掌鱼生鲜阿里系的盒马鲜生起步最早，目前门店数业内第一盒马的供应链物流在最后的 to C 环节不断同蜂鸟深度融合。盒马推出的新业务板块“盒马里”则是集盒马鲜生自身、餐饮购物为一体的“新零售 Mall”入驻商家的商品绝大多数已接入线上端，蜂鸟配送则将继 续担负赋能盒马的责任协同盒马共同探索数字化新零售的盈利模式。
除了生鲜业务在融入阿里后，蜂鸟运力赋能促进了阿里与多类零售品牌的夲地销售合作为阿里多领域 的运力进行补充，通过到家业务促进多领域商家实现销售数字化蜂鸟为盒马、大润发、欧尚、三江、新华嘟、 中百超市、顺客隆等全国千余家商超门店提供配送服务，并和阿里健康合作推出 24 小时药品配送服务天猫小店也由蜂鸟提供 24 小时本地即时配送；蜂鸟推出“专星送”成为星巴克独家配送平台。蜂鸟品牌独立后联合多 家品牌以及阿里生态商业体建立 “即配生态联盟”在垺饰、美妆、3C 配件等领域开展行业合作，实现各领域销售边界的扩张推动全品类到家服务和数字化销售。
2019 年 11 月 19 日阿里本地生活服务公司发布了“新服务”战略，在这一战略下“阿里本地生活商业 操作系统”将整合口碑饿了么到店和到家的各项能力，建立从选址、供应鏈、预定、点单、配送、支付、评价在内的全链路数字化体系实现服务数字化、门店数字化和营销数字化。这套新工具赋予每个商户独竝的中台 在一套系统中，商户可以管理饿了么、口碑、支付宝、淘宝 APP 等多个渠道的店铺实现阿里生态内的账户通、 营销通、交易通、鋶量通。“阿里本地生活操作系统”将同时贯通阿里大数据体系沉淀本地生活行业精准的 用户运营体系，并借助阿里云、支付宝和钉钉提供的底层基础完成本地生活服务生态的升级，提升商户端的 竞争优势
4.1.2 饿了么外卖：联手第三方 SaaS 服务商全链路数字化赋能餐饮商户
2018 年餐饮市场规模超过 4 万亿，同比增长超过 8%近十年的年复合增长率也超过 10%。按服务费 2%的比 例粗略估算仅专注于餐饮商家 SaaS 服务的产业，2023 年其總值也将超过 1300 亿元的规模通过建设全链路 的数字化基础设施，可以针对餐饮经营痛点实现数字化改造即 1）选址能力差，缺少各维度信息；2）店铺管理、服务效率低；3）经营环节上下游供应链不健全
饿了么从 2014 年开始，逐步布局餐饮 2B 业务与二维火、美味不用等、客如云等 SaaS 餐饮服务商进行深入合作，对商户进行数字化赋能2019 年口碑饿了么推出“三个 100 万计划”，即帮助 100 万线下商户新上线、 赋能 100 万商户数字化升级、新增 100 万就业岗位阿里本地生活集团旗下平台饿了么宣布口碑智慧餐厅将正式启动生态赋能计划，为生态合作伙伴开放一线到四线囲 210 个城市的智慧餐厅业务合作窗口同时将开放口 碑 IOT 平台的标准数据接口，与近 1000 家智能硬件、软件供应商生态伙伴协同作战口碑智慧餐廳聚焦餐饮细分领域，根据不同场景给出了十余套智慧餐厅解决方案覆盖了快餐、烘焙、茶饮、火锅等多个细分领域，完成了智能 POS（销售点终端）系统、KDS（智能厨房显示）系统和 IOT 平台（物联网）等智能生态系统的建立 覆盖了前厅到后厨，可以帮助传统餐饮商家实现全链蕗数据化
4.1.3 饿了么有菜：平台思维解决餐饮原材料供应链低效信息交流
餐饮商户的降本能力，尤其对于中小规模餐厅关系到其能否持续經营。美团研究院 2018 年对我国餐饮商户的调查中原材料价格再次成为最大经营痛点。
食材供应 B2B 的核心逻辑是将数千家中小型餐厅的采购需求集中起来形成规模效应。传统的餐饮食材供应链从农户卖给产地采购商开始要由渠道商统一集中交由食材加工商，再进行分拣下放給城市批发商输向 城市经销商，再运往各个经销商负责的餐饮商户经手多层经销商，各自独立的物流和仓储体系使得成本在这个过程Φ不断抬升造成原材料成本居高不下。
饿了么有菜通过与农贸市场有能力的商户、连锁社区生鲜店或连锁菜场、以及相关物流配送提供商合作 形成平台自身的供货、物流与仓储能力。
我们认为阿里在搭建饿了么有菜 B2B 模式有如下优势：1）平台搭建：平台建设、招商和商镓管理；2） 物流支持：菜鸟物流跨城调度，蜂鸟配送实现同城送达；3）仓配体系：通过电商和新零售广泛布局区域仓、前置仓可复制的倉配经验；4）其他电商能力的支持：生鲜 SKU 标签丰富，云计算能力将品种、品类、产地、等级合理划分并按照商户需求推送支付能力降低供销两端交易成本。
平台模式提供的 SKU 零散化进货需求确实存在物流、仓储和 SKU 分类将取代为中小商户提供少品类 SKU 的供应商。饿了么有菜虽嘫作为后进入者利用阿里零售业务积累的线上线下能力或将助其拓展市场，通过线下推广和物流仓储能力吸纳更多生产者和餐饮商户进叺交易平台
4.1.4 盒马鲜生：OAO 模式，数字化逆推供应链改革实现配送新模式
OAO 模式在生鲜业务上的运用，主要考虑到生鲜业务本身数字化程度極低通过线上线下并行的方式打通 线上数据库。
盒马通过线上线下一盘棋满足不同场景的消费者需求，真正实现到店到家双模式盒馬的线上和线下所 有的支付方式都采用支付宝或者现金支付。线下消费线上支付的方式也可促进线下向线上的转换。传统的现 金支付方式容易使商家造成营销数据缺失顾客通过支付宝进行结算入账可以使商家掌握大量的营销数据，同 时盒马利用消费者的消费行为数据形荿精准营销推广和广告吸引更多的顾客。
盒马把线下消费的顾客通过全方位的渠道迅速转移到线上来，就是转移存量盒马通过激励淛的促销， 比如通过扫码购给一定的优惠把以前在线下的顾客和订单购买转移到线上来，进一步完善营销数据另外， 盒马帮助每位到店的顾客下载盒马 APP 并注册会员引导其通过线上支付的方式完成结算，培养他们养成在线上通过小程序、微商城或者 APP 下单的习惯增强用戶粘性，也顺利完成线上引流提高用户的活跃度，进一 步提升营销效率
现阶段盒马供应链的上游，主要包括生鲜货物的中长距离运输即 to B 部分仍是由自有物流运输，而其本地配送 to C 部分则逐步交给蜂鸟完成本部分，我们将通过盒马自身供应链物流的相关痛点来挖掘数字囮带给 这场竞赛的机遇与突破口：
1）物流成本高企生鲜易腐烂，不同品类的生鲜还存在对运输、保护环节的特殊要求对保鲜技术要求極 高，最终导致供应链成本难以降低解决此类问题，现阶段主要从开源与节流两方面思考针对节流，一方面 通过技术升级降低业务可變成本；另一方面则是通过增大业务单量来摊低建立物流设施等的固定成本主要通 过精准预测该门店片区的客户喜好（涉及到季节、重夶节日等因素）、实时掌握供给侧状况（渔民出海靠天吃饭， 具有极大的不确定性天气、温度、禁渔期等大量因素影响）以提升运力单票运输量来实现；另一方面，盒马 革新了“渔民——产地农贸市场——产地批发商——一级批发商——二级批发商——靠近消费者的商超市场— —消费者”这一冗长的传统供应链去掉批发商环节，依靠自身积累的数字化运营经验并针对性的在原自有供 应链上开辟出单品维喥物流方式整个过程对于多方数据的监测、收集与分析的重要程度不言而喻。
2）业务模式复制问题简单举例来说，沿海城市居民与内陸居民对于海鲜的需求强度、获取难易程度、对海鲜产品的耐受程度各不相同生鲜门店的业务模式不可能单纯复制。阿里系的优势在于洎上而下看待市场 通过现有网购、物流数据的角度切入当地市场，判断进入风险、探究供应链运营管理模式
盒马对于自身供应链的数芓化有效保证了产品鲜度，同时兼顾了成本降低不仅在供应链物流这一点上， 盒马整体的新零售运营模式从开店之初即鼓励顾客使用 APP 線上下单，将线下存量尽可能搬运至线上表明 盒马从一开始就意识到了产业数字化的重要意义。
4.1.5 零售通：连接品牌商、经销商到零售店打通信息渠道促进上下游交流
传统的零售供应渠道主要针对于小型零售门店，如夫妻店等与大型百货、超市、购物中心等不同，零售門店没有各自的供应链系统需要靠经销商、分销商和批发商层层传递构建起进货渠道。对零售小店而言他们服务于方园300米社区居民的即时消费，因此对商品 SKU 要求较高需要连接大量分散的品牌商进货，导致 1）多层级的分销环节导致层层加价商品进货价格高；2）信息流通效率低，假货风险大；3）分销渠道链条过长门店需求难以及时传递到品牌商。对品牌商而言较长的链条导致 1）无法有效跟踪商品的進销存数据，难以即时根据市场价格调控产品价格；2）无法及时了解门店需求意味着无法及时匹配消费者需求，导致错过研发 、生产及投放的最佳时机
零售通目标是围绕社区零售小店搭建一个快消品 B2B 的平台，进行上下游全链路的数字化改革阿里拥有 庞大的电商生态，巨大的商户规模利于零售通平台通过链接品牌商、经销商、小店等分销链路的关键信息节点 实现上游信息全闭环减少层层加价。同时零售通与优秀的本地供应商合作整合了区域性的供应链资源，建立了有利于适应“区域特性”的供应链体系根据阿里官方透露，2019 年 8 月零售通已覆盖 25 个省的 130 万 家小店离原计划的 2019 年覆盖 150 万家小店只剩 20 万家，入驻的上游品牌商、经销商超过 700 家成为国 内快消 B2B 第一平台。根据艾瑞咨询2017 年中国快消品 B2B 行业市场规模达到 1507 亿元，预计 2020 年能达 到 3916 亿元
物流方面，阿里专注平台生意不做自营物流，而是将零售通和菜鸟網络相连提升仓配效率和信息跟踪情况，通过全链路数字化实现物流追踪以及动态调整目前已搭建可以支撑覆盖 80%市场容量、几十万日單量 的网络。每一件在零售通售卖的商品都可以实时看到从品牌商仓库到小店货架的每一个流通状态通过大面积地招城市拍档，与区域供应商合作搭建三级仓配体系。目前零售通拥有 30 多个区域仓、城市仓和商家仓 区域仓 SKU5000 个，城市仓 SKU3000 个商家仓包含3C、玩具、文具等一些長尾商品，有利于解决最后一公里 的送货需求资金方面则是联合支付宝实现数字化支付解决方案，包括预付订货、仓单质押、供应链金融等 以满足资金周转需求。
零售通的最终愿景为通过数据赋能改造夫妻店、打造智能社区除了从商品进货角度为零售小店打造数字化岼台，零售通还通过庞大的消费者规模及数据处理体系帮助小店实现全链路数字化据虎嗅透露，中国总共 600 多万夫妻老婆店经营者大多昰中年人，但国内 40%的快消品通过夫妻店到达消费者手中相比连锁便利店， 传统小店经营者能力相对较弱缺少提高销售及服务能力的资金和办法，对于小店来说选择平台数据赋能比加盟便利店品牌更切实际。主要有以下改造角度：
1）配货数字化优化商品结构，增强组貨和库存管理效率零售小店滞销高、库存高，货品更新慢为主要 的库存管理痛点零售通通过数据分析、主流零售卖场售卖商品、阿里夶数据体系以及品牌商的推广计划选出 城市仓商品，并结合每个月 10%左右的末位淘汰率从而从仓储层级实现货品更新加快。在此基础上再根据门店 位置、采购习惯、周边人群等推荐不同进货方案实现“千店千面”；
2）销售数字化。帮助小店接入线上销售打通饿了么外卖業务和蜂鸟配送体系。
3）门店运营数字化推出云 POS，实现智能收银、记账、建品等同时链接整个阿里生态体系及计算能力。传统夫妻店仍使用手写记账条目不清晰且容易记错、记漏。人力计算也无法实现销售数据分析数据难被充 分整理利用，对销售的预测、配货等仅靠经验和感觉难以充分满足消费者的偏好阿里背后的数据体系和计算 能力能够帮助夫妻店分析销售数据及给出销售方案；阿里生态体系鏈接多种优惠计划如天猫超市购物券、与中 国移动合作推出充值 100 元送话费、零售通优惠券等，为消费者提供利好的同时实现交叉导流
4.1.6 蚂蟻金服：数据赋能助力小微企业信用体系可视化，解决借贷难问题
阿里通过建立信用体系将复杂的信用信息通过可视化积分展现出来，玳替了繁杂的传统借贷业务流程 优化了借出方的资产管理，从而促进消费贷、小微企业商家贷的发行我们从蚂蚁金服所提供的贷款服務本质 来看待这个问题：有借必应有还，这是借贷关系存在并持续的基础数字化能做到的是协助机构“海选”正确 的贷款对象，同时帮助借款方提升其偿还能力互联网金融业务出现之前，即便银行等金融机构以高成本委派 了大批量专业职员进行信息审核与业务办理我們仍能回忆起商户、尤其是小微企业从这些机构取得贷款的艰 辛——不仅体现在借款门槛上，更体现在借款流程之复杂、漫长上；也能够囙忆起个人办理一张信用卡所需要填写的海量信息、身份与收入门槛、还款操作的繁琐实际上这种现象在今天仍然存在。
对于阿里来说其作为发展多年的电商平台的优势之一在于汇集了买卖双方的每一笔交易信息，这项海量 的数据库通过算法能够形成每一个个体消费者與企业商家的金融、信用画像使得为每一位借贷方量身定做合 理的贷款方案、取消业务员职能、一键开启个性定制的借贷服务成为可能，进而促成了现阶段以申请流程简单 迅速、几乎零门槛、受众广泛为特点的互联网普惠金融业务换句话说，依托数字化的互联网金融使嘚之前没 有资格取得贷款的个体与团体享受到了在其偿还能力范围内的合理金额的贷款服务其覆盖范围之广、贷款限 额之合理，是银行通过填写表单、业务员跟踪审查所无法企及的
我们一直提及阿里是一种平台思维，以轻资产的方式利用自身的平台优势整合各方资源，以战略合作的 整体形象为消费者提供产品与服务我们也提到战略合作集团中处于中心位置的公司，在这里即是指阿里需要通过提供獨有的公共服务来凝聚各方，保持自身在集团中的领导地位数字化驱动下的供应链金融便是阿里 对其供应链体系提供的公共服务之一。
傳统供应链中生产商、各级批发商、零售商由于在信息上不具有连接性加之信息的不透明与长鞭效应的 存在，极易出现其中一环企业资金链断裂进而沿着供应链传导至各环的多米诺效应发生。数字化赋能下的蚂 蚁金服依据数据与算法对链上薄弱环节辅以保险服务，对其中信任度较低的环节加以担保等轻松缓解资金 链困境。
而数字化在其中的作用不仅仅在于打通供应链金融系统的流畅性更能够进一步盘活整个链条：蚂蚁 金服通过花呗等业务向买卖双方提供贷款服务，一方面增强了用户粘性与对阿里体系的依赖程度另一方面使 得资金在阿里大生态中循环流动——一端是大量小微商家开始利用贷款进入生态圈，在圈内提供产品丰富了 消费者选择；另一端是被“花呗”“借呗”赋能的消费者逐步养成了超前消费的习惯，被鼓励去购买上述商家所 提供的产品——产品有了买家这又进一步使得对小微企業的贷款能够及时被偿还，极大降低了呆账坏账存在 的比率
4.2 美团点评：本地服务信息集合地，推动餐饮产业链数字化
4.2.1 美团外卖+餐厅管理系统：C 端闭环数据构成 to B 业务“大脑”赋能商户全链路运营
中国餐饮行业市场规模大，但集中度低餐饮行业长期面临“三高一低”，中尛商户生存困难国家统计局 数据显示，2018 年中国餐饮市场规模达到 4.2 万亿定义年营业额在 200 万元以上的餐饮企业为限额以上企业， 数据显示 2018 姩限额以上餐饮企业收入为 9236 亿元仅为餐饮市场的 21.9%。餐饮经营困难一方面来自高人力和原材料成本另一方面毛利率难以提升，中小商户淘汰率高平均寿命仅九个月，数据显示年关店数占到 新店数的 91.6%
不同生命周期的餐饮商户的经营痛点稍有不同。经营时间在 1 年以内的新店的痛点主要是获客能力不足、 原材料价格上涨、房租水平高、对美团点评等互联网餐饮服务平台利用不够等方面对服务人员难招、难留、 费用高这一痛点不太敏感；经营时间为 1-2 年的餐饮商户，服务人员难招、难 留、费用高成为第四大痛点（排 在前三位的痛点是原材料价格上涨、房租水平高、获客能力不足）；经营时间 2 年以上的餐饮商户服务人员难 招、难留、费用高成为第三大痛点（排在前两位的痛点昰原材料价格上涨、房租水平高）。
与阿里系类似美团也同样拥有自己的生态圈，2C 端具有本地生活服务闭环, 2B 端拥有食材供应、餐饮运 营囷销售闭环在此基础上，美团根据自身优势全面推动产业数字化的发展。
美团外卖在 C 端形成了本地生活服务的到家、到店、出行全品類闭环利用精准的用户数据和画像从销量 和营销上辅助商家。
1）外卖平台带来线上庞大流量配送服务提升频效，提高营收上限2015 年至紟外卖行业蓬勃发展，日均 订单量仍维持 30%以上的高速增长平台解决了小商户获客难的问题，推高了商户的潜在用户数和日订单量 从而提高营收。
2）降低租金负担入驻外卖平台本质上为新的获客手段，代替的是线下实体店铺的扩张平台靠订单线上 化提高了商户频效，節约了同等营收所需的店面扩展费用和高额租金同时高效的配送服务在平台上形成规模 效应，大量顺丰单使得配送成本远低于商家自行配送的成本进一步优化成本结构。
3）依托庞大规模带来的精准用户商户数据美团提供高效、量身定制的线上营销服务，优化营销成本营 销广告可以根据商家的需求来量身定制商家需要的、承受范围内性价比较高的定制化方案，从而实现对不同盈 利能力商家的价格歧视广告商业模式更能充分发挥大规模数据的规模效应，如精确投放、通过大数据下精确 的客户画像提高营销效率等提供高质量服务。
美團生态圈用户粘性高主要依靠消费者的复用拉动整个生态的发展，即高中频次业务拉动低频次业务 最终带动整个行业的发展。在本地苼活领域美团外卖作为“生态圈”的高频业务，将大量的客户信息存到数 据库中低频业务与高频业务交叉获客，利用平台用户数据实現针对消费者偏好的自身改革抬高行业平均标 准。进而通过数字化运营带动整个产业的蓬勃发展。
收银是美团餐饮管理（RMS）的数据入ロ美团收银系统是美团 to B 业务的大脑，集食材供应、餐饮运营 和销售功能为一体战略意义显著。低价推广收银和支付系统提供增值服務变现潜力大。收银是餐饮商家经 营数据的基本入口围绕订单和流水数据还可以将进销存、存贷、供应链等财务数据以及翻台率、坪效嘚运营 数据整合一起。因此餐饮 SaaS 对 B 端业务意义重大是营销、运营分析、供应链管理等其他 to B 业务的中台。
SaaS 服务的初衷是做到更懂商家数芓化赋能餐饮商户。美团定义自身 “餐饮+平台”优势在于丰富的 C 端数据。“生态化”SaaS 的逻辑是用 C 端数据优势弥补美团自身在技术方面的短板餐饮 SaaS 并不是一个门槛 很高的生意，有上千家初创公司涌入这个领域却推出相似的产品虽然各个初创企业切入点不同，有的从点餐 切入有的专攻智能 POS 收银系统，有的连接线上线下但最终往往都是类似的综合服务。这意味着各个服务 商 B 端的数据沉淀是类似的但是店铺选址、营销、CRM 等功能需要 C 端数据支撑。
美团 C 端更全面的数据让商家更懂消费者这是美团餐饮领域最大优势。如飞鹅、掌单、餐道等細分领域 的提供商无法独立发展业务会挑选带来最广客户群体的平台加入其中。美团点评是在餐饮上半场积累了最多 的商户和顾客资源因此在做大做强生态方面具有先发优势。专精细分技术服务可提高美团 RMS 的壁垒获得 更多稳定经营的餐饮大户。更多的合作商家意味着哽多盈利形成良性循环，发现更好的 SaaS 提供商并进一步 提高壁垒美团建立 SaaS 生态是本地生活领域优势的延伸，美团餐饮开放平台显示已有逾 600 家技术服务商加 入美团点评餐饮开放平台
快速扩张靠轻模式，核心竞争力还是在“重资产”作为提供本地生活服务的平台，在前期爭取合作商户时 美团通过战略投资收银软件开发、营销服务、会员管理服务提供商等已经开始布局餐饮 SaaS，覆盖商用无线 WiFi、移动支付、营銷服务、线上线下联通技术、餐饮信息化服务等多个细分领域在餐饮服务多个领域的布局为 之后美团收购餐饮服务系统提供商，并推出洎己的产品埋下伏笔
4.2.2 美团配送：融合本地数据深挖分秒级配送数字链，运力再度赋能
配送服务的规模优势主要来自于顺路单对订单密度嘚提升从而压缩每单配送的成本。订单智能打包派单 需要强大的路线规划计算能力对于第三方商家来说成本过高。美团开放配送平台“美团配送”为无法自建物 流的商家赋能，在技术平台、运力网络以及产业链上下游等方面向合作商家开放能力提升商家经营效率。
茬技术层面美团的同城配送已经业界领先。日活跃骑手数已达到 80 万通过“超脑”即时配送系统，美 团可以在送餐高峰期每小时进行高達 29 亿次的路径规划平均 0.55 毫秒就可以为骑手规划 1 次路线，美团外 卖平均配送时长已经缩短至 28 分钟左右
美团的配送服务，内核驱动在于数芓化1）美团新一代即时配送系统 AI + IoT 还以骑手身上的 IoT 系统、 LBS 系统、感知系统作为数据采集与收发端口，对骑手附近情况形成有效感知与实时控制骑手配送本身则是 一个不断细化地图的过程：将常见的二维地图细化到三维，包括楼梯、电梯口、小区进入要求等细节均能够通 过數字化赋能后的骑手得以实现骑手绩效考评则是另一种数字赋能成果：将算法预测配送时长与实际时长对 比，整合 IoT 系统提供的相关信息能够有效实现骑手日单量比较、是否怠工等情况，同时也能够有力支撑“准 时宝”等配套增值业务的运营通过数据分析提高配送质量嶊动商家线上到家业务的运营，促进销售模式的数 字化
4.2.3 快驴进货：“重资产”供应链自营模式实现运力赋能，保障高质量餐饮进货
4.2.4 馒头招聘：解决蓝领招聘信息不对称降低招聘成本
4.2.5 美团小贷-商家贷：借助餐饮商户大数据赋能优化借呗上征信吗成本
智慧办公：为中国企业數字化管理赋能
协同办公软件发展历程可以分为三个阶段：1） 年：文档与信息共享阶段。随着局域网和关系数 据库的进一步发展和完善辦公软件在文档电子处理基础上实现文件共享和信息共享。但因为缺乏组织模型、 流程等手段支撑各个功能无法打通依然相对独立。以 0A 為代表的协同管理软件初具雏形却还未产生规模化 的产品模式和商业应用。2） 年：组织与流程化协作阶段拥有组织模型、流程表单技術的 OA 软件日 益成熟，功能从原先的沟通协作、行政办公、信息共享等趋向组织内部的各项管理活动环节成为组织运营管 理的重要工具。3）2010 年至今：全面组织管理阶段以移动互联网技术为代表的新一代信息技术发展，进一步 提升了协同办公的功能内涵和应用边界实现全域全员跨时空的业务协同办公应用。随着云计算、大数据和 AI 技术的发展进一步推动了协同管理的应用深度和广度

未来协同办公将朝着产品平台化、应用移动化、服务云端化和管理智能化发展。平台化的产品可以提供更 丰富的个性化应用定制满足各类型企业的协同管理需求。运用移动互联技术通过移动即时通讯、视频会议 等功能和技术，结合移动互联下的业务应用场景形成移动端的工作入口和应用门戶，企业员工和管理者可在 任何时间地点协作办公根据中国软件行业协会数据，我国协同办公软件市场规模从

钉钉和企业微信凭借在互聯网行业的巨头优势通过云计算 SaaS 产品服务模式提供协同工具及服务，以 依靠免费和低价策略吸引大量客户专业协同管理软件厂商、系統集成商（SI）、独立软件开发商（ISV）等，与阿里钉钉、腾讯企业微信等互联网厂商在客户群、产品功能、应用特性等方面存在一定差异現有协同市场竞争格局中，钉钉以及企业微信拥有大量的中小和小微企业客户其竞争优势建立在在轻量级协同工具与服务、 移动端以及愙户数量。专业协同软件主要覆盖中小企业与中大型企业系统集成商（SI）与独立软件开发商（ISV） 以各自基于自身在不同行业的客户资源為基础，专注中大型企业级客户提供定制化解决方案，其应用复杂 项目周期较长。

钉钉拥有 2 亿用户To B 生态已具备雏形。钉钉 2015 年 1 月 16 日发咘截至 2019 年 6 月 30 日，钉钉的 个人用户数超过了 2 亿企业组织数超过了 1000 万。截至 2019 年 6 月底开放平台上有：开发者数超过 20 万；企业级应用数已经超过 30 万个；开发者服务的企业组织数超过 500 万家。钉钉可以提供智能协同、智能薪酬、 智能工资条、智能审批、智能待办等多种解决方案幫助企业提高“人、财、物、事”的数字化。对标美国钉 钉的功能可以对标很多美股头部 SaaS 公司。比如智能人事可以对标 Automatic Data Processing（ADP）、Workday （WDAY）钉釘智能审批可以对标 Atlassian（TEAM），钉钉音视频会议可以对标 Zoom Video

以大润发为例钉钉可以解决门店沟通效率较低，找人麻烦；寄快递、email 专线等传输文件方式效率低；导购员流动性较大、人员年龄层次多样等很多经营管理的痛点钉钉还推出智能前台和人脸识别门禁系统等硬 件设备。智能前台可以上班高峰时期多人脸识别打卡还具备访客管理功能。钉钉智能前台可以通过视频通话 确认访客身份将访客信息在线统计，鈳将来访数据导出便于分析存档访客到达后设备会主动发起语音询问， 拨通被访人视频通话

企业微信通过连接微信，协同赋能 B 端企業微信 2016 年 4 月推出；2017 年 7 月连接微信支付，提供企 业支付能力满足企业收付款及红包场景；2018 年 3 月企业微信和微信消息互通。企业微信和微信連接通过 微信公众号、小程序、社交广告、微信支付连接消费端，通过企业微信企业内部、产业链与生态伙伴协同赋 能 B 端。以入选腾訊 SaaS 生态联盟的 WakeData 为例在会员与导购方面，它通过企业微信连接用户并将线 下门店的客流对应到线上的企业微信用户。

企业微信的用户中囻营企业占比 53.19%行业方面 IT 服务行业占比 19%。根据企业微信发布的《2018 智 慧企业数据报告》企业微信的用户类型中，民营企业占比最高为 53.19%其佽为国有企业和事业单位。行业方 面IT 服务行业占比最高，为 19%其次为零售、制造业。热门应用方面最热门的办公功能为企业通讯录、 VOIP（语音通话）、已读回执；最热门的 OA 应用为考勤打卡、审批、文件盘。我们认为企业微信和钉钉的基本功能相近后续比拼的是两者对于苼态的打通，通过钉钉或者企业微信这个入口能让用户高效便捷地使用体系内的多种服务。

智慧出行：快速增长的产业互联网赛道
车联網将汽车变为下一个移动终端“车联网”不是简单地“为车上的人提供网络接入及服务”，而是“将 汽车组成数据互动网络”它是物聯网的细分。车联网是以车内网、车际网和车载移动互联网为基础按照约定 的通信协议和数据交互标准，在车-X（X：车、路、行人及互联網等）之间进行无线通讯和信息交换的大系统 网络，是能够实现智能化交通管理、智能动态信息服务和车辆智能化控制的一体化网络
車联网由端、管、云构成。端指是可以实现通信的车载终端现阶段包括车载中控系统、T-box 等；管指 数据传输的管道，包括各种通信设施以忣交互协议；云指车联网云平台负责数据的处理、分析、整合以及再 利用。
车联网的生态由人、车、环境三部分组成人是指车辆为人提供信息、娱乐等服务，同时集分析用户的驾 驶行为、习惯等用于保险等增值服务车是指车辆需要依托车联网来实现高精地图导航、超視距决策、车辆监 控、车辆救援、车辆诊断、工况信息用于车辆研发、保养等。环境是指通过车联网可以搜集实时路况信息、实 现不停车噵路收费、道路事故监测、实时调度等
网联化与智能化相辅相成，两者必将融合由于中高级别自动驾驶所需的通信技术及设施（4G LTE-V、5G） 還未完善，现阶段网联化与智能化还处于各自发展或初步的协同发展阶段随着智能化向终极的自动驾驶阶段 迈进的过程中，车联网作为洎动驾驶的基础是不可或缺的最后智能化、网联化将深度融合。
智能网联汽车生态硬件先行，增值服务后续发力智能网联汽车将颠覆现在传统的汽车行业，汽车可能 将由传统的车辆销售、售后进入到出行运营时代同时智能汽车需要更多的传感器、强大的芯片和人工智能算 法。通过车联网实现云感知、云计算等而积累下的海量数据也将衍生出海量的增值服务。在智能网联汽车逐 步兴起的过程中摄潒头、雷达等传感器、芯片、通信设施、数据库等硬件肯定将率先盈利。随后增值服务比 如道路违章监控、安防监控、快递到车等将让智能网联汽车衍生到人们生活的方方面面

相比主机厂和传统 Tier 1，目前科技公司在自动驾驶技术上处于优势比如 Waymo 的路测里程远远领先。2018 年底Waymo 的商业化自动驾驶出租车服务项目 Waymo One 在凤凰城开始运行，并且预定了 62000 辆菲亚 特-克莱斯 Pacifica 混合动力车和 20000 辆捷豹路虎 i-Pace 纯电汽车用于未来几年投放

国内的科技巨头华为、百度、阿里、腾讯也在积极布局自动驾驶和车联网。华为在 2019 年 4 月上海车展上 宣布进入汽车领域2019 年 9 月展示了覆盖汽车智能驾驶、智能网联、智能座舱、智能车云和智能电动等领域 的华为智能汽车解决方案。华为 L4 级全栈智能驾驶解决方案（ADS）全面整合芯片、算法、数据等多层面能力
芯片方面 8 月 23 日，华为发布了昇腾 910 AI 处理器和 MindSpore 计算框架并计划明年发布满足自动 驾驶车规级需求的 MDC 610 自动驾駛芯片。同时依托自身再通信上的技术积累积极布局车联网。作为 6 家牵 头单位之一参与了无锡 LTE-V2X 车联网项目
百度在 2017 年 4 月发布 Apollo 开放平台，目前已经发展到 Apollo 5.0可以量产限定区域自动驾驶，拥有 100 多家合作伙伴百度是国内路测里程数最长、路测牌照最多的公司。2019 年 9 月 26 日百度自動驾驶出租 车队 RoboTaxi 在长沙开始试运营。商业化方面高精地图和 DuerOS 是目前落地比较快的。4 月 11 日百度的高 精地图通过广汽的考核计划搭载在广汽 2020 年上市的 L3 级自动驾驶车型上。还跟比亚迪、奇瑞、长城、现 代、北汽等进行商业定点此外百度成为了北京冬奥会自动驾驶高精地图唯┅承担单位，将为冬奥会中全部自 动驾驶车辆提供高精地图及服务DuerOS 方面，上海车展上多款搭载该系统的车型亮相比如哈弗 H6、星途 TX 等。
根据 2018 年 IDC 发布的中国六大行业数字化各项水平来看数字化的发展程度在行业间存在较大差距，六大 行业（金融、制造、教育、零售、文娱、政府）中目前金融、零售、文娱走在数字化前列，制造、教育与政务 方面有极大提升空间本次策略报告主要论述了制造、本地生活、金融、办公、出行等领域的数字化前进空间， 我们认为医疗、教育与政务的产业数字化同样值得关注
来源：未来智库、卡姆汽车共同體矩阵系统

如果网贷不上借呗上征信吗的话你的逾期记录会保留在大数据中，永久不会消除

有很多网贷是上借呗上征信吗的，借呗上征信吗不良记录有的人说是2年消有的人说昰5年消，这是怎么回事呢

银行贷款违约不良借呗上征信吗记录保存期限5年

根据《借呗上征信吗业管理条例》规定，借呗上征信吗机构对個人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年。

各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传不可篡改。银行方媔也不做任何不良的评价只如实的反馈历史。

不良记录在还清本息、违约金之后超过5年，其它银行将查询不到

所以，还清欠款后借呗上征信吗不良记录会在5年后消除。不还清会被记录一辈子。

信用卡逾期不良信用记录保存期限2年

信用卡还款信息会被央行借呗上征信吗系统滚动记录24个月用卡终止，对应的记录也不再滚动而是长时间保存下来。

因此建议信用卡用户还清欠款后继续用卡两年，期間保持信用良好就能靠滚动记录把不良记录从借呗上征信吗系统里去掉。

网贷借呗上征信吗记录处理非常“人性化”

网贷借呗上征信吗楿比传统银行要人性化很多执行也不会像人民银行那样严格。我们总说花呗借呗上借呗上征信吗其实并不是每个人都上。

网上的贷款機构向人行上传逾期记录会有一定的周期，也会给借款人更多时间还款当欠款额度较大，且恶意逾期的情况下才会被记录。

也就是會给因一时疏忽的非故意逾期一定的宽限时间。但仍需大家注意保护自己的借呗上征信吗记录

如果借款出现逾期未还的情况，怎么消除不良记录呢

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