金评媒（）编者按：在印度传统金融人士看来贷款给学生是一件奇怪的事情。这样的现金贷款没有抵押无法确保还款能力。

没人知道整个故事是怎样开始的一个叫拉姆（化名）名字就这样在这家班加罗尔郊外的学校里传开了。 

只言片语的消息逐渐变成了传奇故事故事又渐渐变成了学生间口耳相传嘚传说。 

据说在某家初创公司他的同学提供贷款时，拉姆开始自己的事业当然，他也是为数不多的几个意识到这种小额无抵押现金贷款漏洞的人 

这种现金贷的 APP 账号注册流程非常简单。下载移动应用程序上传支持Aadhaar 卡或驾驶证的学生证、PAN卡和银行信息，就能顺利完成注冊于是，和其他学生一样拉姆很快就获得了6,000卢比的信用值。 

随着注册的学生越来越多拉姆嗅到了一丝商机。 

他先是在 APP 上用一个朋友嘚名字开了账号接着上传了对方信息。当然这些信息都是他这位毫无戒心的朋友给他的。 

账号申请成功后他很快就获得了6000卢比的信鼡值，折合600人民币拉姆提取了这笔钱，据为己有随后他从中分了一小部分给了他的这个朋友，以求继续控制这个账号为了取得朋友嘚信任，他甚至为对方做了几次分期付款 

一切似乎都顺利，但显然拉姆想要的并不只是这一点小钱 

很快，和几个志同道合的朋友一起他们开始了大规模的账号注册。从他们身边的朋友开始再到朋友的朋友。短短几个月内他们就掌握了近25个账户。而一旦有谁的账户錢还不上导致了账户信用超期，那就是拉姆中奖的时候 

因为一旦这样的情况发生，公司就会派人来这时候，账户的真正主人会说這个账户不是我注册的，是拉姆在用的而拉姆则会声称完全不知道这件事。 

当然公司会介入调查。但经过一段时间的拉锯战后他们會感到愤怒、疲惫，进而离开 

没人知道拉姆具体是如何利用这些规则套现的。但据说他在现金、手机、派对和电影些方面的业务上赚了臸少12万人民币 

或许你会觉得这钱也不是很多，但对于月薪只需2500元就能在德里雇得起女佣的印度市场来说能够折合出120万卢比的这12万人民幣，不是一笔小数目更何况拉姆还只是个学生。 

以上就是所谓的拉姆传奇你可以把它看做我们整个故事的开篇。而接下来我们要讲的才是这整个故事中真正值得关注的部分。 

在印度传统金融人士看来贷款给学生是一件奇怪的事情。这样的现金贷款没有抵押无法确保还款能力。一位不愿透露姓名的资深银行家称其为“一个非常奇怪的趋势” 

他说：“在我们这样的银行里是不允许这样做的。教育贷款算得上是我们提供的最差的贷款产品了因为在很多情况下钱贷出去了就不会还了。银行之所以放手是因为这是公共服务的一部分。況且很多学生在贷款的时候并未留下父母的相关信息如果你细想一下，就会发现尽管数额不高这却会是一个容易而有趣的赚钱方式。” 

我们的传奇人物拉姆就是一个很好的例证 

那么，这个奇怪的趋势究竟是如何开始的是谁最先撒播了种子，让这个不被看好的市场一步步长了起来 

“你认为向学生提供贷款是有问题的？我不这么看”德里一家创业公司的联合创始人这么说“我认为学生信贷并没有什麼问题，他们年满18岁是成年人了。他们也是这个国家的公民为什么不能贷款给他们呢？” 

这家公司专门向没有信用评分的人群提供贷款包括学生、家庭主妇、私人店主等等，传统金融机构覆盖不到这些人们 

他说，印度学生的消费习惯里有些出乎我们的意料。 

就拿Slice Pay（一家位于班加罗尔专门面向学生的信贷公司）来说，这家公司最开始并不是为了向大学生提供贷款而诞生的它只是一个点对点的租賃交易平台，但是渐渐地它的创始人发现，大部分印度人并不愿意把自己的物品租给别人使用但是，学生不在此列他的平台的大部汾用户就是印度的大学生。 

Slice Pay发现学生们很愿意连续四年每月支付200卢比（相当于20人民币，和爱奇艺VIP 等值）来租用家具而非直接购买因为怹们知道在4年之后，他们将离开学校搬到其他地方，因此买家具是没有意义的 

于是整个事情就开始变得有趣了起来。 

既然学生可以分期支付家具他们会贷款买手机一样，他们也同样会贷款买电脑、衣服、化妆品、去度假去开派对。而做这些事情所需要的金额都是尛额现金贷款就可以满足的。 

因此在2016年11月，Buddy摇身一变成为了SlicePay从此打开了面向学生群体的市场。 

那么作为消费者的学生们究竟是怎么想的呢？ 

一位名叫库马尔的Slice Pay销售人员做了一个假设： 

如果你现在18岁想要一部新手机，你会怎么做 

去和父母说，我想要一部新手机 

那怹们可能会问，你要手机做什么为什么不专心学习？ 

但对你来说手机又的确很重要因为你的朋友们都有新款的触屏，而你的却只能打咑电话 

买手机的钱似乎只是一点小钱，但似乎却令你陷入了困境 

而在这个时候，如果你有一个朋友的朋友告诉你现在有一家公司可鉯贷款给你，虽然不多但却足够你买手机了。而这家公司又很著名每个人都知道他们，他们甚至在学校里招聘了大量校园代理你完铨可以信任他们。 

于是你就去注册了账号顺利拿到了信用额度。 

库马尔说这是一条可以让很多学生享受财务自由和感受到未来可能性嘚道路。 

当然在这个过程中，他们的父母并不知情 

“没人会告诉父母这些事儿” 在 Slice Pay实习的一个学生迪普说，“因为大部分会把贷款看荿是一件不好的事情他们会不停地问你为什么需要这些钱。但你看哪怕是学生也是有信贷和借此获得经济独立的需求的，就像我通过貸款买数码相机和摩托车一样” 

“ 况且，当我通过分期付款买一些礼物送给父母的时候他们还是很高兴的。所以需求就放在那里。洅比如说如果有一天我想去度假，但是暂时没有那么多钱那怎么办？可如果能够分期付款就不同了我可以先用这些钱去度假，然后洅分期还上而避免和父母开口要钱。所以它可以使你更独立。” 

学生们能够申请到的贷款金额会随着还款记录而增长进而保证那些按时还款的学生可以获得更多的信用额。具体额度介于10000到60，000卢比之间也就是说，最多可以借到6000元人民币 

而通知家长这种事情只会发苼在超过一定金额限制的时候。具体情况因公司而异有的是在超过17，000卢比的时候有的是在超过20，000卢比的时候 说简单一点，就是如果伱想要一部智能手机那么只要注册账号，你立刻就可以买一个总之信用额度上的金额你可以随意支取，随后只要分期还款就可以了當然，如果你想要更多的额度也可以选择让父母签字。 

如此一来那些普通大学生希望拥有的东西，如智能手机、名牌衣服、新的笔记夲电脑似乎都变得唾手可得。而隔在你与他们之间的只不过是一个在线账号。 

显然对于独立的渴望和多彩生活的追求并不只体现在拉姆一个人身上。于是现金借贷业务不出意料地在印度飞速增长了起来。 

现在就连Paytm 也即将加入了这一行列。据印度《金融时报》消息日前 Paytm 已经向印度储备银行递交申请，希望获得相关经营执照 

在学生们源源不断的借贷需求下，这个市场似乎是炙手可热的印度具有約3000万的大学在校生，他们所带来的市场是惊人的 

Slice Pay的增长战略负责人Yudan Wang则表示，该公司收到的贷款申请数量已经远远超过了平台的处理能力“每天都2,000多名学生向我们申请贷款”她说，“以我们目前的能力只能处理其中的40%我们希望可以处理更多的申请，但实在是能力有限”据称，在过去的18月里SlicePay已经向三个城市的6万多名学生发放了信贷。 

然而小额信贷的增长速度越快，暴露的问题也就越多 

没有人想过洳果钱一旦还不上会怎样。 

格雷的现金贷款创业项目就这样被像拉姆一样的传奇人物们搞砸了就在去年5月，格雷的公司发现了大量的欺詐案例 

“当我们回头去检查这些文件时，发现很多都是假的有些人的身份证、Aadhaar卡、银行账户信息、账单都被其他人拿走了。听起来是挺难相信的但55%的人在用他们自己的信息向我们申请一次性密码的时候遭遇了失败。” 

现在他们的公司已经停止营业了。 

如此看来对於独立的渴望和多彩生活的追求并不只体现在拉姆一个人身上。 

可是任何事情都有代价 只是不知道对尚无经济能力的学生群体来说，这份自由的代价又会是什么 

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