关于地方性商业银行对地方的影响分析

目前，我国商业银行主要分为三个层次，第一层次为国有商业银行，包括中国银行、中国银行、中国银行、中国建设银行等；第二层次为股份制商业银行，包括交通银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、民生银行、中信实业银行、光大银行、恒丰银行、浙江商业银行等；第三层次为区域性商业银行，地方银行主要指注册和经营在当地的城市商业银行、农村合作银行、村镇银行等中小金融机构。
　　关于前两个层次的商业银行对经济发展的作用，已经有了广泛研究，而区域性商业银行作为金融体系结构中的有力补充，目前对其的研究尚且非常有限。本文将就第三个层次的商业银行对地方经济的作用进行深入探究。
　　二、区域性商业银行的比较优势
　　区域性商业银行无论从资产规模、网点覆盖率还是业务范围，相对于四大国有商业银行都相差甚远，并且还面临股份制银行，以及外资银行的竞争压力，但我们也应该认识到，区域性商业银行也存在着许多其他层次金融机构无法比拟的比较优势和作用，其表现主要在以下几个方面：
　　（一）众多的中小企业是区域性商业银行的资源优势，区域性商业银行对于中小企业的生存发展有极其重要的作用。目前，我国企业中99%以上是中小企业，它们在调整经济结构、促进技术进步、扩大就业等方面均具有重要作用，但我国信贷资金总量的80%流向了国有大企业，很多中小企业得不到银行的信贷支持。在此局面下，地方金融较高的市场敏感度和高效的金融服务，为大量规模小、风险大、难以从国有商业银行得到信贷支持的中小企业提供了支持，从而推动了地方经济和国民经济的快速发展。区域性商业银行在为中小企业提供服务的同时，将有效带动地方经济增长，进而促进地域内产业结构的调整。
　　（二）区域性商业银行具有地域优势，区域性商业银行对于地方的了解程度和本地经济的带动有巨大作用。没有四大行的财力，也没有外资行的背景，区域性商业银行是在我国特殊历史条件下形成的。理论上区域性商业银行的发展与当地经济息息相关，当地政府为发展本土经济，给予区域性商业银行一些优惠政策，这样将促进区域性商业银行较好较快地发展。另一方面，区域性商业银行扎根在地方，其对当地中小企业和实际情况的了解和熟悉，绝非国有四大行可以比拟，因此在制定与实施时也更为机动、灵活。在以客户资源为生命的银行业，合理利用本土的地域资源将为区域性商业银行带来区别于国有四大行的核心竞争力。
　　三、区域性商业银行对地方经济的影响
　　区域性银行对地方经济的影响则表现在两个方面：
　　（一）区域性商业银行发展水平影响该地区投融资水平和效率。经济学常识告诉我们，资本积累是经济增长的主要源泉之一，在发达的金融体系中，储蓄被更高效地动员，作用于资本积累，进而推动经济增长，而在资本配置效率上，金融直接决定投融资效率，通过金融的发展，融资转化为投资的效率得到提高。
　　（二）区域性商业银行发展水平影响着地域经济结构的调整和产业结构的优化，地域经济结构调整及优化的主要标志之一就是资本在不同的产业中的流动和重新配置，而地方金融业的发展为产业的优化提供资金和资本支持。
　　因此，地方金融的发展水平会作用于地域经济发展水平，较高的金融发展水平才能实质上提高资源配置效率。
　　四、区域性商业银行存在的问题
　　目前，虽然区域性商业银行发展较好，但是国家政策及经济中也存在发展阻碍，主要问题有：
　　（一）问题，由于这些机构相对国有工、商、农、建等五大行和招商、民生等全国性股份制银行，其规模较偏小。居民储蓄一般选择国有五大行和全国性股份制银行，又加上我国尚没有建立存款制度，因此这些小银行的信誉问题是天生的弱项。
　　（二）问题，从中国人民银行了解到，目前我国商业银行的实际税负在33.8%，而地方城市商业银行更重达到39.8%，这就使地方城市商业银行不能更多地考虑长远发展规划，影响地方城市商业银行的可持续发展。目前在地方政府的一些政策上，特别是行政、事业单位开户和存款政策上，禁止区域性小银行准入，这些小银行与大银行还存在不平等的待遇，就大大减少了它们赖以发放贷款的资金来源。
　　（三）风险问题，地方商业银行主要的贷款对象是规模比较小的中小企业、个体经营户，中小企业和个体经营户由于经营规模小，资金实力有限，相对国有大企业来说贷款风险较高，而政府没有对地方商业银行实行特别的风险准备、风险补偿政策，这样地方城市商业银行的经营风险就比较大。
　　五、研究结论和政策建议
　　（一）金融影响经济，经济决定金融。金融服务业是现代经济的重要组成部分，而且在整个国民经济中具有核心地位的作用。要不断加强区域性银行业的发展规划，加快形成农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务，支持主义新农村建设，建立多层次的金融体系，完善金融市场。
　　（二）在财务税收政策上给予进一步支持。区域性商业银行以当地的中小企业、个体工商户为服务对象，由于这些企业生产经营不稳定、经营成本较高，应在政策给予一定的支持，尤其在税收、坏账核销等方面减轻其负担，鼓励区域性商业银行在人才的培养和产品研发上有更多的投入，给予地方小银行一定的优惠和补贴。随着金融业的全面对外开放，国外银行成熟的、丰富的金融产品将直接与我们地方商业银行竞争，因此还需积极创造条件，鼓励区域性商业银行培养和引进高级金融人本文由联盟收集整理才，提高核心竞争力。
　　（三）为区域性银行商业银行创造一个公平、合理、宽松的业务发展环境。比如，在行政、事业单位的开户和存款上，应予开放和倾斜。这些小银行赖以发放贷款的资金来源于存款，而他们的存款来源于本地，贷款也全部发放在本地，政府给他们的存款多了，也就给本地的企业贷款多了，同时也促进了这些银行的发展和壮大。（作者单位：中国地质大学（北京）

　商业银行传统的绩效考核，都是以利润绝对额为指标，从而忽视了为取得相应利润应承担的风险。随着我国银行业以经济资本管理作为价值管理的核心工具在经营管理过程中的高度重视，大多数商业银行纷纷将财务管理目标从原来的利润最大化调整为价值最大化，在业绩评价体系中确立了以经济增加值EVA为核心的考核体系, 使商业银行的经营管理发生了一场新的变革。在EVA业绩考核体系下，基层商业银行需要改变过去以资产负债规模扩张为主的经营方式，向以价值最大化为中心，注重规模、效益、风险相平衡的经营方式转变，采取稳健的经营策略，以提高本行的EVA。

　2 经济增加值的内涵及计算

　经济增加值( EVA) 是由Stern Stewart公司提出的一种新型的公司业绩衡量指标,。它克服了传统会计利润指标在计算企业股权资本成本、弥补会计报表失真、为会计制度所影响等方面的缺陷，为企业提供较为客观、全面、系统的绩效衡量标准。EVA 的核心理念是资本获得的收益至少要能补偿投资者承担的风险。从算术角度说，EVA= 调整后净利润- 资本总额×加权平均资本成本, 资本总额为股东投入企业的全部资金的账面价值, 包括股权资本和债权成本。该指标充分考虑了资本投入与产出效益，是对真正“经济”利润的评价，或者说，是表示净营运利润与投资者用同样资本投资其他风险相近的有价证券的最低回报相比，超出后者的量值，即资本收益扣除所有生产。

　商业银行自身资本结构具有与其他企业不同的特殊性，主要表现为银行的资金来源——存款，也是银行的负债；而贷款，是银行的主要资金运用，也是产生风险资产的主要经营活动，银行正是通过资金的运作及提供增值服务来实现利润。因此，对于商业银行而言，经济增加值的内涵由特定要素构成，结合EVA理论和方法以及我国《金融企业会计制度》的有关规定，我国商业银行EVA是指税后净利润减去银行资本的机会成本后的合理估算，计算公式为：EVA=税后净利润-资本成本，其中：税后净利润=拨备前利润-资产减值准备支出-利润调整项-所得税成本；资本成本=经济资本月均余额×资本期望回报率，其核心是衡量价值，即商业银行在经营中是创造财富价值量还是损害财富价值量，它衡量带给商业银行利润的所有经济资本，一家商业银行只有其资本收益超过获得收益所投入的所有经济资本时，才能为股东带来价值，即：EVA＞0，说明商业银行价值创造力强，为股东实现了资本增值；如果EVA＜0，说明商业银行的股东资本发生了贬值，股东资金投入其他方向可能获得更高的回报。因此，商业银行经济增加值的核心,可以理解为资本获得的收益至少要能补偿投资者承担的风险。

　3 经济增加值在商业银行中的作用

　在我国银行业长期的发展中, 各行都是围绕“做大资产规模、提高经营利润”的业绩考核模式开展各项经营活动。在这种经营考核背景下, 突出了以资产负债规模的快速扩张来实现利润最大化。是一种扩大外延的经营方式，主要是对产出水平的结果考核，体现追逐规模的粗放型经营模式。但是在EVA为核心的考核体系，各项业务的发展受到经济资本和经济资本成本的约束，强调银行价值创造要与风险控制相结合。这种考核体系有助于引导银行经营理念从追求利润最大化转向追求价值最大化、经营模式由粗放向集约转变，对促使商业银行按照风险收益匹配原则合理规划自身风险资产的增长速度和规模，帮助其构建起价值最大化理念，促进商业银行稳健经营有着不可替代的作用。

　3.1　有利于基层商业银行统一经营目标

　在传统的利润考核中，以追求速度和规模为主，上级行经营管理部门制定了多项经营目标和多重绩效考核指标，容易造成基层行经营目标分散，经营行为出现局部化和短期化，同时影响绩效考核的公正性。在基于EVA的绩效考核体系中，基层银行创造的EVA直接与绩效工资挂钩，其全部经营活动包括年度计划、战略规划和日常经营等都逐步转变为围绕创造更多的EVA 。银行的经营目标和财务目标相一致，即都是以价值创造和EVA最大化为基本目标，为银行创造更多价值，为股东创造更多财富，为员工挣得更多绩效工资。

载于《中国银行业》杂志2017年第10期

共享经济目前已经覆盖出行、旅店、医疗、娱乐等领域，银行应加大在细分应用场景对客户的支持和服务力度，推出切合客户需求的好产品，实现金融服务场景化，提高客户黏性和银行利润。

2015年世界互联网大会上，习近平总书记指出，把“共享经济”作为国家经济战略加以推动，随着共享经济的快速发展，近年来社会各界对共享经济的研究和关注也在不断提高，但缺少从金融角度对共享经济的分析。分析商业银行在共享经济浪潮中的机遇与挑战，有助于商业银行找准定位，实现共赢发展。

商业银行应如何看待共享经济

共享经济是指通过将使用权暂时转移给他人以获得一定报酬的一种商业模式。共享经济通过共享平台整合线下过剩产能，让他们以较低的价格提供产品或服务（人人参与）。可以认为共享经济=共享平台+过剩产能+人人参与。在共享经济中，共享经济平台公司是劳动方和需求方的中介，帮助他们参与复杂的市场经济。商业银行应将共享经济作为一种经济业态和应用场景，只有这样，才能与商业银行互联网金融发展战略融合起来，将共享经济作为打造具有银行特色的互联网金融生态体系的组成部分，迎接共享经济大潮的到来。

从微观角度讲，具备五大基因的共享平台公司，未来发展前景较好，是商业银行合作的重点客户。这五大基因是：市场空间大、基于市场需求的产品、成本控制有效、高素质的团队和牢固的护城河。

市场空间大。一般来说，共享经济企业的成长目标是占领一个细分市场的大部分份额（例如50%以上），市场的规模决定了企业的极限，选择一个大规模的市场来发展是成功的第一步。

基于市场需求的产品。一方面，公司提供的产品和服务是客户切实需要的，目前来看，大部分的共享经济平台公司提供的产品和服务属于知识、技能、资金、出行工具、房屋等的共享，这都是客户切实需求，也有一些共享公司推出的产品不是客户所需要的，几乎可以确定这些公司会迅速消亡，例如共享洗衣机。另一方面，企业应关心客户不断变化的需求，为研发新产品和服务提供可靠的市场调研结果。例如，滴滴公司经调研发现顺风车对于客户来说提供了一种更低成本的出行方式，对于司机来说也减轻了一定出行费用，产品推出后，在2017年为期40天的春运期间，滴滴顺风车共运送848万乘客跨城出行，也为滴滴公司带来不少收入。

成本控制。成本低可以使企业在竞争中存活下来。例如在共享单车中，自行车损耗率高、客户数量又相对较少的公司，其营运成本会相对较大，更容易退出市场。

高素质的团队。一个共享经济平台公司经营好坏的根本因素是人。CEO能够放权，管理层出色和睦，员工敬业职守，管理层注重创新和长期发展都非常重要。以滴滴公司为例，CEO程维非常有魄力，他招募柳青作为企业高管，极大地加速了滴滴的成长。他在企业内部大量授权，设立不同的项目组，鼓励创新。每个员工都觉得公司是一个很好的工作场所，同事之间关系和睦，上下级之间融洽。滴滴公司管理层高瞻远瞩，不断开拓新的业务，在出行领域寻找新的业务和利润增长点，而快的公司由于老板不愿意放权，导致规模无法做大，最后被滴滴公司合并。

护城河。护城河是指企业可以长久维持高于平均水平，并且可以防止别的竞争对手来争抢的能力。共享经济平台公司的主要护城河包括：先发优势、规模优势、产品和服务做得好、行业领头者。

先发优势使后进入者获得客户非常困难，例如在共享单车领域，具有先发优势的是OfO和摩拜单车，他们首先占领的是优质的一二线城市，随后的跟随者再想抢夺这些优质的城市非常困难；规模优势是指企业大规模占据市场的优势。例如在共享单车这个领域，因为OfO和摩拜具有规模优势，所以只有他们可以承担得起广告费用；产品或服务做得好是指产品和服务更胜一筹，例如在滴滴打车和快的之间的补贴大战中，补贴高的企业相当于提供了更好的服务，可以争取到更多的客户；行业领头者是指企业在行业中形成了垄断，那么这个企业就具备了获得更高利润的空间，例如滴滴打车在占领打车市场之后，把补贴减少，提高了利润率。

未来共享经济将至少以两种方式继续快速发展，这也为商业银行与共享经济合作共赢创造了广阔的前景。一是共享更多的社会资源。随着科技的进步，越来越多的社会资源可以被共享出来。比如，交通运输领域，共享更多的私家车或者货车，满足全社会的出行和运输需求；能源领域，分布式发电共享能源将出现，能源格局将会更加绿色；教育领域，共享最优秀的教师教育资源，并获得大数量学员的学习反馈，可以积累学习中的常见问题与注意事项；医疗与保健领域，通过监测并共享个人健康数据，每个人在未来都可以获得更好的医疗服务和建议，不仅仅是治疗，还包括养生和保健，在未来，每个人都可以简便地监控自己的身体数据，并将其传递给医生，由医生为其提供专业的养生或者治疗建议；健康养老领域，通过监测并共享个人的健康数据，老人在未来可以通过专门的服务平台随时随地获得专业陪护人员和医生的帮助，同时可以大幅降低老人的养老成本。

二是数据共享与AI相结合。数据共享也是共享经济的一部分，随着各个领域的数据被收集起来，放在云端统一由人工智能（AI）学习与处理，AI将提供更准确、更及时、更智慧的服务。AI的海量处理能力也会极大降低服务成本，进一步促进共享经济的发展。AI的应用场景包括云端远程、大规模、准确廉价的医疗诊断和保健咨询；自动化、最专业的远程教育服务；自动化交通调度与自动驾驶；获取市场需求与寻找最佳服务提供者；自动甄别群体性事件，维持社会稳定等。

商业银行与共享经济合作方式

未来二十年，共享经济将会在更多领域普及。共享经济不断在各行各业发展，必然成为银行实施场景化金融服务的一部分。商业银行如果消极不作为，会被动地受到共享经济浪潮的影响，成为简单的资金提供者，与用户的生活消费工作等场景脱媒，错过发展业务的大好机会。而且目前一些共享经济企业已经向支付结算、存款理财等领域渗透，对商业银行的核心业务是一种威胁。那么，如何把握共享经济浪潮中的种种机遇，并应对其中的挑战？

在跨界合作中引流。引流是指商业银行与共享经济平台公司合作，获得基于平台的各个参与方的信息，并基于这些信息对各个参与方提供服务。

首先是数据和信息的引流。共享经济的发展会遍布衣食住行、医疗、教育、养老等各个行业，从这些领域中的平台公司中获得的数据和信息可以用来分析个人的信用和需求情况，并基于数据分析推送促销内容并提供服务。

其次是客户的引流。商业银行通过与共享经济中共享平台公司的合作，可以为使用这个平台的各个参与方提供服务。银行必须直接为客户提供服务，而不是向共享平台公司提供资金的方式间接为客户提供服务。对于客户（消费者），可以提供包括短期小额贷款、存款、理财、信用卡服务；对于上游设备提供者，可以提供包括票据和保理等应收类业务，降低其成本。比如，目前邮储银行已经开展了与摩拜单车的合作，送30天免费骑行，这个活动为扩大邮储银行的知名度，提高邮储银行电子银行的关注度，吸引客户加入邮储电子银行作出了贡献。在未来，邮储银行还会继续加大与共享经济平台的合作，为实现围绕共享经济平台上下游客户的引流，提高银行综合收益而继续创新。

最后，应基于共享经济平台，创造银行新业务。共享经济目前已经覆盖出行、旅店、医疗、娱乐等领域，银行应加大在细分应用场景对客户的支持和服务力度，推出切合客户需求的好产品，实现金融服务场景化，不断提高客户黏性，提高银行收入和利润水平。

对共享经济中平台公司的金融支持。具备优质成长基因的公司，一定是已经从初创阶段的混战中脱颖而出的公司，已经实现盈利，具有规模优势，整体风险较小。商业银行可为其提供全面的金融服务，包括存款、票据、支付结算、资金托管、理财、信贷和投行类业务。与这类企业合作的同时要注意引流，获得其数据、信息和客户资源，并注重在其基础上的金融创新，围绕共享经济平台更好地为其上下游企业提供支持。

对于只符合部分成长基因，尚未盈利的公司，商业银行可以为其提供部分风险偏低的金融服务，包括存款、票据、理财、支付结算、资金托管等，不提供公司信贷和投行业务支持，降低业务风险。同时，加强与其合作以获得其客户资源和数据资源。

银行在共享经济的浪潮中应避免走入误区。误区一是在其他共享经济平台公司已经成熟的情况下，推出一个类似的公司。过去几年，商业银行在电子商务蓬勃发展的阶段也纷纷推出了各自的电子商城，有些电商业务并未给银行带来多少利润，有的只是惨淡经营。如果在共享经济的浪潮中，商业银行还是想做一些类似的、小规模的平台，结果并不会好。由于先发优势、领先优势、规模优势的存在，随后的参与者，大部分赚不到钱，赔钱的企业会退出市场。再者，共享经济的范畴会越来越广泛，深入到经济生活的各个方面，商业银行不可能把各个领域的实业都做一遍。

误区二是拒绝与共享经济平台公司合作。在电子商务的发展过程中，商业银行起初也是拒绝与电子商务公司合作，而现在大型商业银行纷纷积极与电子商务公司合作。新形势下，如果抵触共享经济平台公司，拒绝与其合作，是逆时代潮流而动，对银行的发展没有好处。银行应积极与其携手，共享其数据和客户资源，实现多赢，为自身在共享经济的浪潮中获得更大的利益而早准备、早合作。

误区三是在银行的核心业务中没有筑起牢固的壁垒。目前，一些共享经济平台企业开始在支付结算、理财贷款等领域步步为营，对商业银行造成了不小的冲击。比如，小额支付结算中，很大一部分市场份额被支付宝和微信引流走了。所以商业银行不能简单地成为这些平台的资金提供方，与平台的上下游客户隔绝。正确策略应是坚持与这些平台公司合作，获得客户资源，做大做强自身的产品和服务，为客户随时随地提供更优质的服务。只有实现金融服务场景化，把本业做强做大，筑起强大的护城河，才能形成强大的竞争优势。

银行在共享经济中的应对之策

保持支付结算领域的特许经营权优势、获得大数据的特许使用权。商业银行在支付结算领域是有特许经营权的，这个优势不仅要保持，而且要扩大。比如，邮储银行在支付结算领域不断创新，第一个推出基于区域链技术的托管业务系统，在未来，邮储银行会继续探索做大做强支付结算领域的护城河。在大数据分析领域，数据安全事关国家经济安全，商业银行如果拥有了大数据的特许使用权，那么在营销和风控上就如虎添翼。

提高风险分析和风险防控能力。商业银行的核心竞争力之一就是卓越的风险控制能力。商业银行要加大风险分析和防控的能力，利用大数据、数据挖掘、人工智能等尖端科技不断提高普惠金融的能力，为更多个人客户、小微企业提供融资服务，做大做强业务规模的同时，降低业务整体风险水平，提高银行利润。

以技术为依托，不断创新。在过去十年中，我们看到电子商务和虚拟经济蓬勃发展，也观察到基于二维码和基于位置的服务不断涌现，使用这些新科技的客户不断增多。在这种情况下，商业银行应拥抱技术革命，比如也探索在手机银行中推出相应的基于二维码和手机定位的服务，这样在小额支付结算领域，银行才可以重新回到领先地位。本文原载于《中国银行业》杂志2017年第10期。