银行与P2P以及之间的数据不具备比较意义，因为各平台对和的定义千差万别，统计口径及计算方法差异较大。在《标准》颁布之后，这一问题仍然普遍存在。原因有二，一是该标准没把逾期这个概念规定死，给平台留下了很大的操作空间，二是对逾期率要求太低，和银行的处理原则不一样。
我们看标准对：在约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。
1、逾期多久才会被计入“”
比如一笔应该在6月30日偿还的借款，按照逾期的字面意思，就是超过约定日期，那么7月1日还款就是逾期，但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。比如素以逾期率算法严苛著称的，也是把逾期15-89天的借款项目视为逾期，也就是超过15天（含）就算做逾期。这不违背互金协会标准的定义，虽然还款日是固定的，但宽限期限和展期并没有做出详尽规定，平台可以根据自己的需要来规定这个宽限期限。显然，这个宽限期限越长，逾期金额就越低，逾期率也会越好看。
中国互金协会前几日对10家P2P进行了，其中有半数平台的项目逾期率为0，这样漂亮的成绩不仅让银行等传统机构汗颜，还顺便碾压了拥有海量借款人数据的，业绩斐然。但遗憾的是并未找到这几家平台对逾期金额的定义，所以无法评判这样的逾期率价值几何。
2、逾期金额是否包含债务余额
另一个应该注意的点就的计算方法，上个月在美国上市的中国P2P公司讲过自己是怎么确定逾期金额的。如果借款人一旦出现逾期，他们会把当期应还金额与未到期的借款金额一并算作逾期，这个算法是比较科学的，因为借款人一旦逾期，其偿还能力就应该被重新评估，后面未到期债务的回款难度会大大增加。但这种计算方法会使得逾期金额偏大，多数平台也不会采用，更为流行的做法是，只把本期应还而未还的债务计入逾期金额，这样计算出来的逾期率会大大降低。
3、逾期率的分母是多少
降低逾期率的第三个手段就是扩大分母，互金协会对是有定义的：指截至统计时点，所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说，互金协会把逾期率的分母当做交易总额，文件中对交易总额也做了定义，指自平台上线运营时起，所有实际撮合成功的项目的资金（本金）总额。
这个定义降低了逾期率标准，因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目，额度肯定是越来越大的。银行对逾期率分母的定义就严格得多，指，已经清偿的贷款不被算入逾期率的分母中。试想，一个高速发展的平台，随着新增借款额度的增加，其交易总额也会越来越大，逾期金额就会被稀释，逾期率也越来越低，所以应该把待收余额作为逾期率的分母。
4、一个理想的逾期率
一个没有歧义的逾期率对来说具有重要的参考价值，笔者认为，一个好的逾期率应该包涵下面的三点设计：
第一，超过还款截止日期30天及以上的借款项目应视为逾期，要把宽限期统一起来；
第二，逾期项目的待还余额都应该被计入逾期金额，原因前面讲过，因为借款人的还款能力发生变化，后面几期的大大提高；
第三，逾期率分母应该是平台整个待收余额，不应该是交易总额，因为已完结项目除了稀释逾期金额以外，没有其他作用。
统一的逾期率数据才具有横向比较的意义。但在反映近期平台能力变化上还有些迟滞，可以考虑增加一个辅助的，叫做周期逾期率。比方说周期是一个月，那么分母就是某个月份的新增借款项目的借款总额，分子是这些项目的逾期金额，可以想见，这个逾期率肯定是只增不减的，因为我们把分母固定起来了，它可以很好地反映了某个时间周期平台的风控能力。
P2P平台只要有真实的标的项目，就难免出现逾期的情况。但是这对很多投资人来说却是难以理解的，认为P2P平台发生逾期就不靠谱了，或者担心自己投资的钱收不回来等等。因此，今天我就一起来对P2P平台逾期情况进行一下详细的分析，希望可以解决投资人心中的疑惑和不安。
首先P2P平台会在什么情况下会出现逾期？我们都知道P2P平台的贷款业务特点是小额放贷、审批流程简单、放款迅速。很多有借款需求的中小企业或个人，因为不能满足银行的贷款条件，或者是银行审批流程过于复杂以及放贷时间过长原因，而选择向P2P平台贷款。
而在现实中，中小型企业或个人会经常出现借款项无法按时到账的情况。从借款人角度来看，可能是希望按时还款的，并且有着强烈的还款意愿，但因为借款项用于经营周转，而资金回笼的主动权不由自己控制，因此借款人容易产生逾期。这样的情况，我们也是可以理解的。
但作为投资人，应该如何正确看待P2P标的逾期的情况呢？一些投资人由于对P2P相关知识的欠缺，很容易把P2P平台的逾期与坏账等同起来，但是实际上，两者是有本质上区别的。所谓逾期，其实就是项目借款人没有按时返还借款本息所导致的债务延期现象。而坏账则是指在逾期的基础上，借款人在进行了相关的催收工作后仍无能力还款，而且在今后的一段时间内也无法偿还本息的现象。
标的逾期从另一个角度来看，也说明了平台发布的标的是真实的，排除了P2P平台跑路、诈骗的可能。投资人如果能确定借款人是真实的，项目是真实的，平台的风控在贷前、贷中、贷后都能把风险控制在可控的范围内，就没有必要对逾期情况过于担忧，更没有必要因为逾期就否认整个P2P行业。
大家很关心P2P平台的逾期数据，因为逾期数据可以侧面反应平台的风险管理能力高低。也可以考察平台的运营管理能力。但这仅仅是一个指标而已，平台没有逾期也是不符合实际的。有逾期也不一定代表这个平台不安全，不值得投资。关键是看逾期率和逾期金额大小。
市场有风险，投资需谨慎，正确看待逾期，理性判断平台。
（注·车赚平台资料整理）
