中产家庭欲养育二胎 如何提前准备资金|收益|理财|投资_新浪财经_新浪网
　　【理财案例】
　　孙先生35岁，是一家广告公司的市场总监。孙先生的收入不错，月收入在3万左右，年底还有一些奖金，约5万-8万不等。此外，孙先生太太的工作在事业单位，比较稳定，每个月的平均收入6500元。孙先生和太太已经有了一个3岁小孩，家庭的开支也能承担得起。他们想再生二胎，增添一些乐趣。此外，孙先生家庭的资产条件不错，除价值300多万的房子外，有储蓄120多万。他们想了解应该如何做一些准备，为将来生个二胎做打算，同时也进行一些家庭理财。
　　【理财建议】
　　对此，理财师分析认为，目前孙先生的家庭，从收入上来看是很不错的，一年50万左右，大致属于中产阶层。家庭总体上养育二胎的经济压力不算大。建议孙先生家庭可从以下几个方面做一些理财和投资规划，具体方式如下：
　　1、减少银行的储蓄比例
　　目前，孙先生和太太的收入都算不错。而随着工作经历的增加，孙先生的事业也会越来越好的发展，将来的收入还会增长。就目前来看，家庭想要为未来进行投资，仅仅是储蓄的话是不够的，收益比较低。建议孙先生在留足生活的储备金、应急资金后，其余可用来做一些有较高收益的投资。而生活的储备金、应急资金，根据家庭的消费情况，这部分可保留10万-15万左右即可。
　　2、20%的资金配置短期的投资
　　此外，理财师建议孙先生家庭可先配备一些较为稳健的短期投资，这部分投资可使资金保持较高的灵活程度，稳健的投资也能保持投资的安全性。短期的稳健型理财投资，可配置银行理财产品或者是一些固定收益类理财产品等。银行理财产品，目前的收益率平均在4.5%-5.5%左右，投资期限1个月至12个月不等。而固定收益类产品，如稳利精选基金，有1个月至60个月的投资，短期的投资，1个月的年化收益率是7%，一年是9.6%，但其投资门槛比银行理财产品略高，收益也高一些，投资需20万起，像这些都是不错的短期投资工具。
　　3、40%-50%左右的中长期投资
　　此外，理财师建议孙先生再配置部分的中长期投资，可以包括上述产品的长期投资品种，或再进行一些股票、股票基金、信托、众星拱月mom证券投资计划、国债等的投资。一般的话，在投资高风险的投资品种的时候，比如股票和股票基金，这两种可能不保本，故配置的比例不应该过高，以不超过总投资金额的30%为宜。其余则是一些投资较有保障的中长期的投资品种，如信托、众星拱月mom证券投资计划等，收益也能达到8%或8%以上。
　　4、平时的资金的归整和理财
　　最后，对于平时家庭的零散资金，其实算起来也是蛮多的，一个月超过上万元。理财师建议孙先生可通过基金定投的方式来投资增值，或转至余额宝等投资工具，享受3%左右的收益。总的原则是，尽量避免资金的闲置。
　　总体来说，对于孙先生这样的中产家庭，养育二胎其实并不困难，但如果想更好的享受生活、增值财富，以及为孩子的未来教育考虑的话，进行有更高收益的稳健投资，并且多样化的投资还是很有必要的。想生二胎夫妻之理财减压法(组图)
来源：第一财经网站
　　双方都是独生子女的李先生夫妇想在政策允许的范围内再要一个孩子，但“上有老，下有小”的他们又该如何规划生育二胎的理财计划，以便减轻整个家庭的经济压力呢？　　李先生夫妇两人都是独生子女，婚后育有一个4岁的女儿。由于小夫妻俩都十分喜欢孩子，于是便想在政策允许的范围再要一个孩子，让女儿也有个弟弟或妹妹可以做伴。但考虑到家中“上有老，下有小”的经济情况，如何理财以更好地维护整个家庭的生活以及未来的育儿费用的规划就成为了这个中产家庭面临的现实问题。　　“夹心”夫妻生活小康　　1981年出生的李先生目前在一家外资制造公司担任人事主管，每月的税后收入为1万元，每年另有5万左右的年终奖金。妻子周小姐是一家国企的行政秘书，每月工资及补贴为在5000元左右，每年的其他奖金及过节费用大致为3万元。和许多80后小家庭一样，李先生夫妇两人都是独生子女，目前育有一个4岁的女儿，一起居住在上海市中心的一套两居室中。　　支出方面，这个小家庭平日每月的基本支出3500元左右，娱乐及购物费用为2500元。此外，两人用于女儿教育方面的花费也不少，女儿的托小班费用12000元/年，舞蹈兴趣班3800元/年，英语及心算培训班的花费分别为4500元/年、5000元/年。此外，周先生夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包，家庭每年的旅游预算约为3万元。　　家庭资产方面，目前小夫妻两人拥有5万元的活期存款，市值15万元的股市资金及市值20万元的基金投资。由于李先生在2004年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场，因此除自住房外，小夫妻两人在中环附近还拥有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为280万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。家庭净资产591万元。　　如何规划二胎计划　　虽说从家庭资产角度来说，两人的经济状况称得上比较宽裕，但考虑女儿的教育培养需要花费不小的费用，双方家庭的父母今后的赡养都要靠小夫妻两人承担，因此两人犹豫至今才决定执行二胎计划。　　周小姐告诉记者，她和李先生都很喜欢孩子，也一直想要为女儿找个伴。“另外，我和先生都觉得，如果要了孩子就要给孩子一个良好的生活环境和教育，但两个孩子对我们的家庭收入和理财可能是一个考验。”　　除了未来育儿费用方面的担忧，周先生还在考虑是否如何改善家庭的居住及出行条件来迎接自己的第二个孩子。“如果第二个孩子出生，我们现在居住的两居室空间肯定不够，我在考虑是否用自己的两套房产置换一套三室一厅并以此获得部分资金差价。另外，为照顾到两个孩子今后的出行，我还想为家里添置一辆10万元左右的代步车。不知以我们现在的家庭财务状况该如何实现这些目标？除了投资，保障育儿基金和部分孝亲费用，我们是否也该同时在保险上是否做一些规划？”　　每月收支状况 （单位／元）　　收入 支出　　本人月收入10000 房贷3000　　配偶收入5000 基本生活开销3500　　房租收入5000 子女教育费2100　　// 娱乐购物费用2500　　合计20000 合计11100　　每月结余8900　　年度收支状况 （单位／万元）　　收入 支出　　年终奖金8 过节支出4　　其他收入0 出游3　　// //　　合计8 合计7　　年度结余1　　家庭资产负债状况 （单位／万元）　　家庭资产 家庭负债　　活期及现金5 房屋贷款30　　定存0 其他贷款0　　股票市值20 信用卡未付款0　　基金市值15　　自住房市值280　　投资房市值300　　合计621 合计30　　家庭资产净值591　　生二胎不必急于换大房　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力　　拥有两套市值合计500余万元的房产，夫妻年收入超过24万元，另外还有40万元的金融资产。在不少人眼里，李先生夫妇的家庭经济状况已算得上中产阶层了。然而生活在上海这样一座生活成本较高的城市里，想要在不降低生活水准或减少子女教育投入的前提下，再养第二胎，却还是存在不小的压力。　　换房不如租房　　即使算上扣除房贷后的房租净收益，李先生家庭每年结余也只有11万余元。考虑到生二胎后家庭收入会有所减少（怀孕和坐月子期间周小姐的收入会下降），家庭刚性支出则会大幅增加（请月嫂、第二个孩子的抚养和教育支出），而且同时照顾两个孩子要比单单照顾一个孩子辛苦一倍以上，而今后请保姆的价格也会越来越贵，尤其到了两个孩子都上学后，除了在生活上照料孩子要付出大量时间和精力，子女教育上的督促和辅导更加费神，且是保姆无法胜任的，因此如果李先生夫妇决心生二胎，就要做好周小姐日后可能不得不成为全职太太，收入归零的准备。另外随着孩子的成长，将来教育支出必将有增无减，如此一来，以李先生现在的家庭收入状况，显然是入不敷出的。　　鉴于此，李先生考虑将现有两套房产置换一套三室一厅，买卖差价则可用于补贴将来的育儿和购车费用。　　但我们并不推荐他这么做，一是房屋买卖将产生大量交易税费；二是重新买房将来可能被征收房产税，而存量房很可能逃过一劫；三是未来上海依然有大量外来人口涌入，加上未来上海居民收入的不断提高，上海市区房价在未来相当长时间内依然面临较大的上涨压力，这种情况对拥有两套及以上住房的家庭有利，对只拥有一套住房的家庭不利，因为自住房无法抛售兑现，想换房以提高居住质量则要支付更高昂的差价；四是只拥有一套三室一厅的房子虽然住得舒畅，却无法产生持续增长的现金流回报（未来上海房租价格也会不断水涨船高）。　　另外，重新看房买房并装修房屋不但十分费时费力，而且新房装修污染无论对孕妇还是新生儿的健康都有较大伤害。因此两套换一套的方案虽然眼下解决了生二胎后的居住问题和支出缺口，却不利于李先生家庭资产的长期保值增值，将来投资灵活变动和应对突发状况的空间也将大为缩小，李先生的家庭生命周期正从成长期向成熟期过渡，这段时期应该为家庭的长远发展打下坚实的经济基础。　　为此，建议李先生在第二个孩子出生后，将拥有的两套房产全部出租，扣除房贷后，净房租收益可以达到7000元，足以在上海市中心租一套小区新、装修好、房型佳的三房一厅。如果适当降低房屋要求或签订长期租赁合同，则还能有租金差价以补贴家用。　　子女教育从长考虑　　李先生夫妇同时面临着筹备子女教育基金、自身养老基金以及父母赡养费用。虽然双方父母都有退休工资和医保，能应付基本的养老开支和小毛小病，可一旦生了重病，往往还要花不少医疗费。　　作为独生子女的李先生夫妇对此责无旁贷，应优先考虑，因此家庭流动资金建议从5万元提高到10万元，以备突发医疗支出，并购买货币基金以获得相对较高的收益。而前两项则属于长期理财需求，建议以定投指数基金的方式进行长期积累，现在A股尚处于估值底部，何时重新走牛尚不明朗，正是定投的绝佳时机。　　有了两个孩子后，李先生的家庭责任会更加重大，但鉴于李先生家庭还处于资产积累期和支出高峰期，眼下第一要务是尽可能积累更多的家庭财富以应对两个孩子的生活和教育支出，所以建议李先生为自己投保一份50万元以上的纯消费型定期寿险、100万元保额以上的意外险和20万元以上的重大疾病险。　　当然，李先生也不必对生二胎的经济压力过于担心，刚过而立之年的他将来在事业上依然有较大上升空间，等到将来职场收入有了进一步提升，而股市迎来了又一春，加上房贷逐渐还清，届时李先生夫妇可以再考虑卖掉一套两房加补贴现金的方式购买一套三房。　　(编辑:顾蓓蓓)　　作者：张瑾来源《理财周刊》)
(责任编辑：Newshoo)
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经济条件不好的情况下，应该要二胎么？
在深圳有位亲戚，他的妻子怀孕了，二胎。大女儿去年九月刚刚上小学，已经来深圳几年了，家里还没有房子，两夫妻月入共2万5左右吧。现在已经怀孕2个月了，应该是听说要放开二胎政策而要的吧，女方今年已经36岁了。前两天他们给羊妈（我的妈妈）打电话说了这个消息，羊妈的性格就比较直接，问了句现在家庭条件也不好，真的决定要二胎么，他们说孩子已经两个月了。羊妈可能当时就表示了不太同意。之后我就说了羊妈，以后不要再这样说了，他们都三十多岁的人了，要为自己的行为负责，亲戚也不能干涉太多。虽然不让羊妈再去干涉这件事，只去祝福就好。但是在心里，我是不认同他们的做法的。如果有了第二个孩子，那么买房将遥遥无期，现在每月租房子的钱就要3500块，第二个孩子上幼儿园的费用也要每个月3000多，而且因为第二个孩子，会直接影响在大女儿上的经济投入。比如孩子的兴趣班，补习班，旅游见世面，置装费等等。在我看来，如果家庭条件不好的话，是不是要尽量保证唯一孩子的幸福与富足。虽然他们的收入整体看来不低，但是在深圳无房的他们，是否有很好的承担风险的条件。儿童期和少年期的贫穷和因此而遭遇的不公，会深深的刻在一个人的心里。经济问题也是为人父母必须要考虑的一个方面。
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talicai.com 京ICP证 B2-理财案例分析：夫妇11.5万积蓄如何理财生二胎-金投银行频道-金投网
网友评论：
来源：沃保网
编辑：qiuliangying
摘要：3套房，市值分别为75万、38万、35万元。1套自住、2套出租，租金月收入1500元，公公名下房产月收租1400元。一部8万元的轿车，夫妻俩今年5月将11.5万元存款用于投资理财。
（http：//bank.cngold.org/）11月26日讯，3套房，市值分别为75万、38万、35万元。1套自住、2套出租，租金月收入1500元，公公名下房产月收租1400元。一部8万元的轿车，夫妻俩今年5月将11.5万元存款用于投资。
支出及负债：
李小姐名下房子45万(30万公积金和15万商业贷款)，22年期，每月还贷2790元。老公名下有27万商业贷款，30年，每月还贷1500元。小孩请保姆3500元/月，家庭开支大概3000元/月。养车每月1000元，孝敬长辈每月1000元。另给小孩购买健康险2800元/年，交20年，教育险11579元/年，交10年。老公健康险3600元/年，交20年。
理财情况：
11.5万元积蓄共分成四份：货币基金(如理财通、余额宝等)2 .5万元，年化2 .5%；混合基金(含股票型基金)6万元，现值4 .5万元；P 2P理财(陆金所和爱投资平台)投资2万元；股票投资1万元，目前市值5125元。
未来计划：
准备明年生2胎，并想换车15万左右。
理财建议一：增加收入渠道 配置商业保险
建议李小姐家要努力增加多种收入渠道，同时李小姐夫妇是家庭经济支柱，未来如果生二胎需要供养一家6口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加保险来应对家庭成员的人身和财务安全。配置商业保险种类时，优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即读者家庭夫妇商业保险保额28 .56万元，夫妻年度保费2 .8万元，平均每月2330元，做好全方位的保障。
李小姐家正处于成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老 、下有小，因此重中之重是家庭财务全方位的持续八大理财规划：1、现金规划；2、消费支出规划；3、教育规划；4、风险管理与保险规划；5、投资规划；6、税收筹划；7、退休养老规划；8、财产分配与传承规划综合规划，宜早不宜迟！
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我的意见：最近看到有人说要想资产增值就生二胎，一直没搞清楚里面的逻辑。从投资角度来看风险和收益都是怎样的？
1金币8金币18金币58金币88金币188金币
余额不足，
支付即为同意
有人钱才有用，没人钱就是废纸。
- 80后宅女
我了个去，在几线城市生二胎都是负债好吧
生一个就是负债，两个还打算是投资？？？做梦吧
既不是投资，也不是负债，而是消费。
消费快乐。
那为什么发达地区生育率持续降低？
- 80后宅女
因为发达地区养孩子成本高，是高负债
三线城市是低负债，一样都是负债
消费快乐也就前几年小孩小的时候吧，越大越烦呐
- 最大的风险是朝令夕改的政策
出生率越高的地区，经济越落后。
既然把孩子当做资产，就要看投入和回报。孩子投入时间超长，付出的艰辛超多，到了30岁找父母要房屋付首的孩子一大把。生了孙孙又找父母带的也是一大把，生二胎又想起父母可以带的也是一群一群，，，父母70岁都脱不了手。还不要说从婴儿养到大花了多少时间精力和金钱，更不要说现在中国变态教育把家长和孩子摧残成什么样了。
既然把孩子当做资产，那回报率是%？回报周期是？
更不要说那些不孝顺父母，几年都不回家看望父母的小兔崽子。
那些不愿意多生的国人，打着自己的小算盘，貌似都精明，实际上做为一个总体来说，是集体犯傻！那些要靠自已的人，你以为自己永远年轻？等你年龄大了，你们财富的体现，不还是要靠其他人的子女？如果到时候，那批年轻人太少的话，你们年轻时积攒下来的财富，全都变成废纸，是不是很喜欢这个结果？
只有一个孩子，对孩子的成长、性格各个方面都是不利的。往风险上说，失独对家庭的打击是毁灭性的。
投资不是生活的全部，不是什么事情都要用收益率，合不合算来衡量。
世事变幻，唯有2点永恒重要：一是子女，二是资产。无论未来20年是怎样，这2点是核心。
这个没法从投资的角度来看，因为虽然是你的孩子，但并不像资产一样“属于”你，相反，你的资产在未来大概率要属于他
- 最大的风险是朝令夕改的政策
总之生的最多的还是农村。农村永远是生育的主力军。
不看数据不知道，结果农村老人自杀率很高！一群孩子去哪里了？
- 最大的风险是朝令夕改的政策
不看不知道，一看吓一跳（原来我也不了解会有这么严重，看了才知道）。
。。。。。
6年来，武汉大学社会学系讲师、同时也是国家社会科学基金项目《农村老年人自杀的社会学研究》项目主持人的刘燕舞走进湖北、山东、江苏、山西、河南、贵州等11个省
份的40多个村庄。他发现，林木文的悲剧不是个案，农村老人的自杀现象“已经严重到触目惊心的地步”。
。。。。。。。
“中国的自杀率总体上是在下降的。”刘燕舞告诉中国青年报记者，然后换了一种沉重的语气说，“但是，农村老人却越来越难以摆脱这条（自杀的）路，这或许是他们稀释和消化现代老龄化社会痛苦的特有方式。”
比起亲儿子，药儿子（喝农药）、绳儿子（上吊）、水儿子（投水）更可靠
- 炒客--常存
上下一代都悲剧
农村生的多，然后付出的相对每一个来说就少了
生的目的是养老，不能说这不对，但有点不是味道
然后几个儿子，都认为父亲对自已儿时不好，老人老了也就各有心思了
而城里只生一个
因为有退休金，也没有很强的目的性
因只生一个所以付出就多
老人老了，儿子一般也会很好的对待，毕竟是有感情的
很多网上说儿子对老人不好如何不孝的
其实没有亲身经历，是无法指则别人的
生孩子，还要考虑是赚是赔？彻底无语了。
如果单从投资的角度来说，生孩子是负担，负债。等儿女30/40真正会赚钱的时候，父母的也差不多要走人了。以前提倡多子多福是因为要养儿防老，现代大都市这个功能已经弱化，所以越富有地方生育越低。从家庭伦理之乐来说，有一个或2个儿女是比较温馨的。
养育一个孩子，收获一份亲情。是投资。
- 上jsl最大的乐趣就是看A类赌徒和B类赌徒互相嘲讽
当下中国人自私得可怕，生育小孩还要考虑赔还是赚
将生养孩子与资产负债联系到一起... ...
都偏题了，“最近看到有人说要想资产增值就生二胎”，请看清楚原题。
生养孩子是享受为人父母的过程，我投资联系一起，只能呵呵
真为某些人的智商作急，这里是投资论坛，大家理性探讨有何不可？大多数人在面临二胎问题的时候没有做过经济上的考量？享受为人父母的乐趣你怎么不生十个？凉山模式真的好么？
有条件就生，没条件就不生。钱不是万能的，买不到亲情，买不到爱。如果把亲情和血缘关系换成经济收益，很难说。如果你的子女将来孝顺，那就是无价之宝，用多少钱都买不到的。如果不孝顺，你的&投资收益&就很低了。以后孝顺不孝顺谁也知道，但愿都是孝顺的！
- 低风险不是无风险
一二线城市生育两个孩子的成本大到不可想象。
- long long ago
在某些朝代生小孩是投资，在某些朝代生小孩是负债。
- 不看空股市，只傻傻吃息，我买A
小孩一旦脱离母体，就是个独立的人，跟父母一毛钱关系都没有了，不能当成一种资产
在无数个时代，养儿女是为了自己年纪大了有个养自己的人，所以养得越多越好。但是自从中国共产党解放全中国后，出现了不同的收入阶层，养老方式发生了根本改变，许多人不需要孩子的供养，反而可以补贴孩子，但还是有很多人沿袭原来的。所以现在的孩子不再是放生般养大，而是精养，这就特花精力和钱。
- 80后宅男
我觉得这个话题要考虑到对待孩子的态度。如果把孩子看作自己的私有物，将来女孩就是用来“卖”个好价钱，男孩就是用来传宗接代，给自己做牛做马，那么这的确算是投资，“有人说要想资产增值就生二胎”，这样的人大概也是这么想的。
如果把孩子看作上天对自己的恩赐，自己养育孩子的目的是让孩子幸福快乐，愿意在各方面给孩子一个良好的条件。那么这肯定就是负债了，因为这么做的代价很大。
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