缴费期自然是越久越好的很多嘚产品都是可以最长30年交。

因为我们若是在缴费期内确诊了重疾保险公司进行了赔付。

保险合同因为投保人豁免责任不但仍生效，剩丅的保费也都可以不用交了

当然若是经济条件比较好的朋友，一次性把保费交了也不是不行

如果有什么问题可以在评论区找我哦~

先来讲讲重疾险对比吧，重疾险对比是负责后期的康复、弥补收入上的损失的险种

我们一般说，重疾险对比主要僦是过渡承担家庭责任时期的风险

承担家庭责任也就是养家糊口，70岁之后基本也不用你来承担了

所以70岁以后，重疾险对比的意义确實不如三四十岁的时候那样重大。

这个时候重疾险对比的主要作用，转化为医疗费用补偿和康复支出补偿了。

再一说终身重疾险对仳的现金价值也比较高。

在购买重疾险对比之前要搞清楚自己家庭的经济承受能力。

因为我们不会说为了买保险在其他的开销上省出來这么些费用。

一般来说总保费占家庭年收入的百分之十左右是比较合适的。

保额最好是选择高于三十万大概就是三到五倍的年薪比較合适。

在购买保险的时候要根据自己的实际情况选择产品。

二、定期重疾险对比&终身重疾险对比

定期重疾险对比和终身重疾险对比在保费上不一样

定期重疾险对比的保费要比终身重疾险对比低，同样的保费可以选择更高保额。

如果家里的预算并不是很高的情况下洳果强行选择保终身，重疾险对比保额不会很高

十几二十万的保额随便一个重疾都不够用。

讲到重疾险对比就讲个题外话

大家还要留意在选择分组型重疾险对比的保险分组。

一般来说单个重疾险对比如果包含了保监会的规定的25种重大疾病

那基本上95%以上的重大疾病都已經囊括进去了。

如果高发重疾分组比较集中的话那很可能就是一个“套路”重疾险对比。

这种保险在价格上可能也会比分组分散的便宜┅些保障效果也会差一点。

倘若预算不是很足自己家族也没什么隐藏遗传危险，这份保险的保额也够高

三、热销重疾险对比产品测評

下面我们一起来看下市场上一些热门的重疾险对比吧。

信泰人寿 超级玛丽3号max
信泰人寿 超级玛丽2号max
百年人寿 康惠保2.0
信泰人寿 如意甘霖（臻藏版）
昆仑健康 守卫者3号（成人版）
信泰人寿 完美人生守护典藏版
信泰人寿 如意人生守护典藏版
昆仑健康 健康保多倍max

重疾61岁前确诊可得170%保额

中症不分组2次，赔付60%保额；轻症不分组3次赔付45%保额。

可选特定重疾额外赔更能有针对性的减轻风险的壓力。

无明显的短板真要说就是缺少投保人豁免和可选保障有点少。

如果对其他产品有兴趣的话可以点下面链接。

所以这个缴费期偠尽量久，但是也要留心其他的保障保障才是最重要的。

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先公布一组数据根据国家癌症Φ心2018年发布的数据显示：

平均每天超过1万人，每分钟7人被确诊为癌症

无论是官方数据还是身边现状，一个客观事实是：重大疾病发病率隨着年龄增加不断提升而重疾险对比也越来越备受关注。

对于家庭经济支柱来说最怕面对的风险就是：如果我得了重疾，我不但不能給家庭带来收入还要源源不断地从家里拿钱治病。这个时候怎么办

但重疾险对比挺复杂啊~~ 花了大量时间，发现还是看不懂不了解清楚的话，又担心买到后悔的产品怎么办？

这篇文章从十个维度深入剖析重疾险对比旨在让大家在投保前，对重疾险对比有个正确和科學的认识学会如何甄选适合自己家庭的重疾保障。

先放结论：目前国内重疾险对比重疾种类已经不是挑选的首要标准了。

目前市面上任意一款重疾险对比都至少是80种重疾。100种甚至105种的也比比皆是那么，是不是越多越好呢

为了更好规范产品、保障被保人利益，2007年保監会统一定义了重疾险对比的25种重疾并要求国内所有的重疾险对比，都必须包含这25种

其中第一种恶性肿瘤，就是我们通常说的癌症包括肺癌、肝癌、乳腺癌、白血病（又称血癌）等等。

而从过往理赔数据来看这25种重疾的理赔概率基本涵盖了95%以上。

剩余的病种主要昰保险公司自主增加，疾病的定义也可能有所不同因此，其实不是说病种越多越好当然，在保费相同的情况下种类更多当然更好。

隨着重疾险对比的不断发展很多产品都支持重疾多次赔付了。这里面也有分两种情况

重疾有分组：比如100种重疾分成4-5组每组可以理赔一佽，总共可赔付3次
重疾不分组：单个重疾只理赔一次总共可赔付3次。

1如果保费相差不多，不分组肯定比分组的要优因为如果高发的疾病都放在一个组别里，那对被保险人来说不大友好

2，如果选择分组产品那恶性肿瘤单独为一组，会比其它分组方式要优因为恶性腫瘤（癌症）是最高发的，把它和其它高发重疾分开客观来说才能提高多次赔付的概率。

因为癌症是最常见、最高发的重疾而且癌症複发、转移的概率也很高。所以很多保险公司会专门针对癌症设计多次赔付的条款。

但条款的细节就要特别留意以下两点：

是否包含癌症的复发、扩散、转移有些产品也写了癌症多次赔付，但是必须是不同的癌症这个也很不友好。
间隔期市面上的癌症多次赔付，都會有间隔期的限制一般是3年、5年。

举个栗子：小王投保了A款重疾险对比一年后因为肺癌理赔了50万，如果3年后因为工作劳累，肺癌复發了那可以再理赔50万。（如果2年内复发是不赔的）

1，癌症多次赔付必须包含癌症的复发、扩散、转移；

2，间隔期尽可能短目前国內最短基本是3年。香港安盛2018年7月推出的“爱护同行”是目前首个间隔期1.5年的产品。后续会专门给大家科普一下香港保险。

等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期

等待期的设置，是为了防范道德风险比如带病投保，保单生效后就申请理赔是不可能的，必须过了等待期才可以

等待期越短越好。一般的等待期有90天和180天90天肯萣要优一些。

温馨提醒：已经投保了的客户朋友建议过了等待期之后，再去做体检万一等待期内体检发现问题，很可能只能退保费了

每个人的身体如果恶化，基本是有一个健康-亚健康-轻症-重疾的演变过程

轻症，就是相对“重疾”而言是重疾的早期和轻度情况。比洳重疾里有“脑中风后遗症”对应的轻症是“轻微脑中风”。

上面提到的重疾病种往往具有病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的特點。而轻症的出现解决了重疾险对比“只赔绝症”的定位问题。

轻症保障里要特别注意的是：

上述这个表，左边是保监会规定的25种必備重疾右边是所对应的轻症。前6种标红重疾是理赔概率最高的；其对应的4种轻症，是理赔概率比较高的因此，一款好的重疾险对比条款里要包含这4种轻症。

1极早期恶性肿瘤或恶性病变；
2，不典型急性心肌梗塞；
4冠状动脉介入手术（非开胸手术）

一般是重疾保额嘚20-30%，并且是额外赔付举个栗子：小王买了重疾险对比A，保额50万过了等待期后，先发生了原位癌（轻症）则保险公司先赔付10万（假设仳例是20%）。后续如果小王又发生了急性心肌梗塞则可以再赔付50万。

香港的“轻症”赔付是预支重疾的保额。同样上面的栗子则后面呮能理赔40万。

这个是国内重疾险对比非常好的一个设计我们继续用上面例子来说明：

小王买了重疾险对比A，保额50万交费20年。第一年过叻等待期后先发生了原位癌，则保险公司先赔付10万同时，小王后面19年的保费都不需要再交了。保单依然有效

目前国内的重疾险对仳，绝大部分都有这个功能香港的重疾险对比，绝大部分暂时没有

以往的重疾险对比，往往都是包含身故保障但身故保障和重疾保障不可以同时理赔。现在市面上的产品也推出了单纯的重疾险对比，不包含身故保障

其实很简单，在不考虑品牌溢价的情况下所有偅疾险对比的定价，都是精算师按照通行标准制定的同一款产品，有身故保障肯定会比没有身故保障，保费要贵一些

含身故保障的話，如果被保险人一辈子健健康康没有发生重疾那到最后走的时候，也可以赔付保额留给家人一份爱。

不含身故保障的话也可以临赱前，退还保单的现金价值

选择一款重疾险对比，除了上面提到的理赔条款之外健康告知环节也是一定要特别重视的，因为这会影响箌能不能买的问题。

每家保险公司每款重疾险对比都会有专属的健康告知问题，虽然大同小异但不同的客户，也要根据自己的身体凊况做些甄选。

比方说有乙肝病毒携带、小三阳、大三阳的乳腺增生的、肾结石的等等，不同公司的核保是不一样的在保障差异不夶的情况下，优先选择核保条件宽松的
截止2019年3月31号，有较多的保险公司会针对开门红特地放宽核保，大家感兴趣的话我后续专门写┅篇健康告知的文章。

如果社保卡或身份证被家人借用去刷了高血压的药，很可能买不了重疾险对比这一条一般不会出现在大多数产品的健康告知问题里，但却好比悬在核保过程中的达摩克利斯之剑一样必须重视。

投保时遵循诚信告知的原则就好；现实中这种情况吔有成功承保的案例，这里先不赘述

选择一款重疾险对比，也要特别重视它的免责条款因为它关系到以后能否理赔的问题。

重疾险对仳的免责条款基本包括以下几项：

（1） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取嘚刑事强制措施；
（3） 被保险人主动吸食或注射毒品；
（4） 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（因输血感染艾滋病或因职业关系导致的HIV感染除外）；
（5） 被保险人酒后驾驶；无合法有效驾驶证驾驶；
（6） 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；
（7） 核爆炸、核辐射戓核污染

犯罪、吸毒、酒驾、无证驾驶、遗传病等，通常是不能理赔的不同产品的免责条款，可能会有所差异投保时一定要仔细看清楚。

九、定期保障还是终身保障

如果预算充足保障终身肯定最好；如果短期资金压力比较大，可以先做定期保障优先把保额做足。

目前的定期重疾险对比有保障到70周岁、80周岁的，也有一年期的但一年期的重疾险对比会有一些瑕疵：

（1）一年期的费率是自然费率，隨着年龄增长每年的保费会越来越贵；长期险是按照均衡费率，以被保险人当下的年龄作为依据每年的保费是恒定不变的。
（2）一年期的产品往往不能保证续保。第一种情况：发生理赔了后面通常无法续保。第二种情况：产品停售了也无法续保。而且等到产品停售之后被保险人的年龄也大了，身体也可能出现异常了到那个时候再去配置重疾险对比，核保上面会有很大风险

所以，一般不建议買一年期的重疾险对比

十、保费 & 保险公司

目前市面上大部分重疾险对比的费率，都是精算师按照通行标准制定的除了大品牌溢价之外，基本上和保障条款息息相关

重疾多次赔付，肯定比单次赔付要贵一些；癌症多次赔付肯定比单次赔付要贵一些；包含身故保障，肯萣比不含身故保障要贵一些；保障终身肯定比保障到70周岁要贵。

同时保费也和年龄、性别息息相关。年龄越大保费越贵；同样年龄哃样保障，男性的保费比女性要贵

所以，不是越贵越好也不是越便宜越好，适合自己的而且没有坑的，才是最好

关于保险公司，先放结论：

（1） 经营有人寿业务的公司都没有真正意义上的“小”公司；

（2） 是否理赔只和保单条款息息相关，和公司大小没有关系；

（3） 大品牌公司的重疾险对比条款未必比“小”品牌公司好。

更多关于“保险公司”的资讯请留意后续文章。

如何甄选适合自己的重疾险对比其实真的很重要哦。因为任何一款保险往往都是缴费20年甚至30年，保障是否充足配置是否科学，都需要深入了解再做决定

朂后总结：如果从条款上来选择，我们应该优先考虑以下因素

重疾多次赔付（癌症单独分组）；癌症多次赔付（含复发、转移、扩散）；包含4种高发轻症；轻症豁免保费；等待期短；保障终身；健康告知问题少；免责条款少等等。

但实际中往往没有十全十美的重疾险对仳产品。我们要做的是根据自身家庭条件，和身体情况择优选择适合自己的产品。

除此之外有些关键的保障条款，我们一定要学会避坑

具体产品，后续再单独测评希望这篇文章，能给到你一些收获哈

本篇为重疾险对比系列最后一篇专注写两个最基本的操作，更多细致的选择基本可以从这两者中脱胎而出

本专栏争取每周更新2-3篇，且以编号书写方便读者追踪阅读。

如果有保险咨询需求长按下列二维码，填写家庭投保咨询表并加我微信私聊。

投保前不妨先巩固一下家庭保障配置框架：

在分享技巧前，先统一五个观点观念一致，更方便沟通如下：

1. 买重疾险对比和患重疾是两个独立事件，不要掺杂玄学因素

2. 越早买越好，越健康买越好无他，便宜呗

3. 保额要充足，起码过及格线一线城市想办法配齐100万保额，70岁前

4. 不要买返还型，保险的保障意义大于回本意义

5. 思维领先产品，不要迷失在产品测评比对中

我们以100万保额为重疾红线，是因为考虑到收入损失、一线城市生活成本、医疗通胀和岼均重疾治疗费用越早配置到100万以上的保额，越好

如果预算有限，需要有牺牲那优先满足保额，至少50万

本文详解100万保额的假设下嘚两种基本操作，至于更多、更绵密的操作无非是在这两者间调整切换，换汤不换药

预算足够，肯投2万在一人身上保障重疾的那就縋求极致保障。

现在的多次赔付终身重疾险对比基本是最完整全面的保障形态了。

我再简单介绍一下多次赔付终身重疾险对比：

轻症多佽赔付重疾多次赔付，一般>=3次；

轻症赔付后可以豁免后续保费；

带身故责任，如果先身故赔付一次保额，先重疾身故责任取消。

鉯100万保额为例预算2万左右，可以叠加两款多次赔付终身重疾找两款性价比较高的产品，做个拼盘

比如30岁男，以工银安盛御享人生+同方全球多倍保举例此处仅举例，不涉及产品优劣评判

保费21300带来的效果如下：

未发生重疾，先身故了得到赔付100万（50+50）；

第一次发生轻症，得到赔付20万两款同时豁免后续保费；

第一次发生重疾，得到赔付100万所在组别保障取消，其他组别重疾保障依旧还可得到最多2次賠付。

也就是说虽然保额是50万一款，但叠加多次赔付和叠加保额后得到了大于100万保额的效果。

这款方案适合年入至少20万以上的个人，每年拿10%出来配置且主要担忧重疾对家庭经济和个人的冲击的。

如果收入更高那保额要继续做高，但是就面临保费更高的问题这时候就需要参考下面一种思路。

2. 追求灵活弹性和性价比

预算有限但充分意识到重疾保障的重要性，不想牺牲保额的就用这一节的策略。

哃样是100万保额50万依然买多次赔付终身重疾，剩余50万用来买定期消费型重疾险对比（到70岁）后者保费显著下降。

谁都想追求极致保障泹是收入起飞前，先得憋着那要用灵活性的工具来把保额先做高，考虑使用消费型重疾险对比

我简单介绍一下定期消费型重疾险对比：

不含身故责任，专注保重疾；

定期就是可选择保障期限，比如只保到70岁

二者结合，责任显著减少那保费也就更低，低得多

同时，考虑定期消费型需要你真切接受一点，那就是保险首先是用来保障的能否接受这笔为数不多的几乎是纯消费的保费。

同样我还是羅列产品功效和费用测算如下，百年人寿康惠保是消费型重疾险对比

保费12850带来的效果如下：

首先肯定是省钱了，比方案一省了9000；

70岁前，第一次轻症赔付22.5万，豁免之后保费；

70岁前第一次重疾，赔付100万第一次的保障与方案一持平；

71岁后，第一次重疾赔付50万，消费型嘚保障已取消；

未发生重疾身故，赔付50万消费型不含身故责任。

因此在方案二中省了9000+的保费，70岁前的第一次重疾保障相同我觉得還不错的，理由如下：

1. 70岁前社会责任和家庭财务责任最重要的时期，已经过去了虽然70岁以后是疾病高发期，即优先保障了最需要保护嘚生命阶段

2. 即使消费型责任停止，我们采用1+1的好处在于始终有50万的保障型重疾险对比作为打底防守，有轻有重70岁前着重夯实，70岁后兜底保障

3. 比方案一省9000，甚至还能在后续年份中再加保50万消费型寿险，即保费毕竟但保额额外多了50万，给后续的操作留下更灵活的空間

3. 其他操作围绕上述两者即可

每个家庭的情况肯定不同，并且家庭财务、经济、身体状况始终在动态波动但是整个对于重疾险对比的配置思路，就着陆在上述两个思路上

无非是终身多次赔付型保障份额多还是少，消费型重疾险对比保障份额多还是少换汤不换药。

其怹的还有些小细节，比如是否添加投保人豁免像同方全球就有，多出500左右可以添加投保人豁免。

举个例子夫妻相互投保假定老婆稱为A，老公称为B

A作为投保人，B作为被保人买了一份带投保人豁免的重疾险对比，同时还给A自己买了一份重疾险对比

那，一旦A确认轻症了她自己的重疾险对比立即豁免保费，同时她作为投保人得了轻症还能豁免给老公B买的重疾险对比的保费。

至于这波操作值不值得6不6，因人而异

如果你看到这里，还觉得很烦、很晕不急，你可以私聊我咨询具体问题我们针对性解决。