民间借贷面面观——网贷、现金贷......本质都是高利贷
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民间借贷面面观——网贷、现金贷......本质都是高利贷
暴力催收高利贷横行激怒监管 现金贷整顿风雨欲来日00:31
　　暴力催收高利贷横行激怒监管 “现金贷”整顿风雨欲来
　　郭建杭
　　受资本市场热捧的现金贷，首次出现在银监会点名清理整顿的文件中。
　　日前，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。
　　借助金融科技FinTech技术的发展，现金贷成为资本市场宠儿，但高利贷、暴力催收、信息倒卖等声音也不绝与耳，在确保金融行业风险，严防出现系统性风险的背景下，现金贷行业迎来整顿风暴。
　　《中国经营报》记者采访多位现金贷行业从业者，普遍认为，监管的出现会让行业更加正规有序，也会使整体利润率从之前无序状态下的暴利回归到合理的范围，这会减少新的行业参与者，让之前鱼龙混杂的状况得到有效的控制。从行业口碑以及行业竞争角度来看，这对“现金贷”巨头都是一个利好消息。
　　高额手续费催生隐形“高利贷”
　　“借款门槛低”“到账快”“利息奇高”“隐性利息明目多”“逾期后暴力催收”等现金贷平台具有以上共性，在这些共性下，现金贷平台和高利贷平台界限模糊。
　　现金贷行业默认，向外放贷时有高利率和各项服务费规定的条款，这些条款一直存在各种争议，高额借款服务费、砍头息等变相增加借款成本的方式，都导致现金贷产品与高利贷的界限模糊。
　　记者此前调查某现金贷平台获知，借款2万多元，实际还款额度接近6万元。在借款人申请借款后，合同显示的年化利息为24%，但是贷前咨询费、贷后管理费、信息服务费等各项费用相加后，需要支付的借款成本超过实际获得的放款规模，仅一项信息服务费费用就超过实际获得放款的规模。
　　业内人士对记者表示，“现金贷平台普遍用'高利息+手续费’来覆盖坏账和运营成本，行业内的风控手段和获取的征信数据都比较雷同，降低几个点的坏账非常难，多数就走最简单的路径，提高借款成本，即利息+高额手续费。”
　　而根据此前媒体报道的公开数据显示，截至目前，现金贷行业年化综合利率（含手续费等在内）平均值为158%，超过法律规定受保护的36%的年利率。
　　与此同时，现金贷平台目标客户都是银行的次级客户，以在校学生、城市中低收入者为主，在高借款成本下，当借款人在偿还困难时，出现借款逾期和坏账时，收取逾期管理费时，就引发了暴力催收现象，此前也有多家媒体报道暴力催收引发的社会性事件。
　　网贷之家CEO田维赢认为，现有很多从事现金贷业务的公司都是在从事金融业务，在业务操作中，多头借贷、风险控制能力不足、机构水平参差不齐，通过互联网加大杠杆必然会加大风险累积，危及现有存量业务和新增业务，监管宜早不宜晚。
　　同时，也有学者认为监管层出手现金贷与中央提出的防控金融风险有关。
　　中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对记者表示，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。
　　“现金贷”行业或面临“急刹车”
　　对行业参与者来说，利率调整是对其影响最大的一点，发展迅速的现金贷行业或许会面临“急刹车”。
　　现金贷行业在过去一年中发展迅猛，根据盈灿咨询的测算，目前行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间，其中电商系现金贷规模在5000亿元左右，垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右，而持牌系的规模在4000亿元以下。
　　且参与主体众多，颇受资本市场青睐。据记者不完全统计，目前参与现金贷业务的主体涉及银行、消费金融公司以及网贷平台，从事现金贷业务的平台近千家，已有近百家现金贷平台获得B轮投资。　　有业内人士对记者表示，“现金贷行业发展迅猛是因为这个行业具有高额利润，坏账不超过50%都可以赚钱，但这是建立在收取借款人超过100%的借款成本之上的，如果按照指导意见所提严控在36%之内，平台要在风控上下很大功夫，同时提高放款门槛，这也变相提高了平台的运营成本。”
　　《指导意见》出台后，行业将面临变数。
　　美利金融相关人士对记者表示，《指导意见》对于现金贷的重点监管，一方面可以有力震慑和规范从业者，在开展业务时严格筛选借款人，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率等有关规定。另一方面，是在大量资本和创业平台涌入消费金融行业的背景下，督促行业发展回归理性，为行业降温。
　　田维赢认为，监管的点名清理整顿并非对现金贷一刀切，而是规范行业。未来现金贷业务依然会快速地发展，规模增长并非会放缓。一部分机构会被影响，甚至淘汰。但是整体业务规模不会受到影响，业务增长情况也不会受到较大影响，行业会出现一些抱团现象，成立联盟或者协会等自律组织，解决行业的共同问题。网贷“羊毛党”：渐成明日黄花 月入5万元已寥寥无几日 00:24 证券日报　　本报记者 李冰　　对于寄生在P2P网贷行业的这群特殊群体--“羊毛党”，《证券日报》记者在加入了几个职业“薅羊毛”的QQ群，蹲点观察、接触两周后发现，这个群体有着独特的生态链，“羊头”、“羊毛党”、散客、网贷平台推广人员等各怀心思，共同的利益将他们捆到了一起。　　随着网贷行业的发展，“羊毛党”在“羊头”的带领下，由开始的游击战和小打小闹，逐渐发展成为有组织有纪律的团结队伍，他们通过日常QQ群、微信群进行日常沟通串联、信息共享和任务分发。随着"羊群"的扩大，很多“羊毛党”队伍足以影响一个平台的生死存亡。　　不过，目前很多平台出台规定开始清理“羊毛党”，并且今年以来各大平台纷纷降息，资产项目一标难求，众多高返平台又相继出现逾期或提现困难，在P2P行业“寄生”了多年的“羊毛党”日子不再好过。一些有名的“羊头”已经“金盆洗手”，另寻他途，“羊毛客”也不断减少。有调查显示，13.64%的投资人在“薅羊毛”时曾因项目逾期、平台跑路而踩雷。　　一位资深“羊毛党”对《证券日报》记者表示，“目前我身边月收入最高的'羊毛党’大概月入5万元，能有这样收入的人也是少数。”“以前，薅羊毛情况好的时候，一年买辆宝马绝不是问题，现在只能买单车了。”这是羊毛群里十分流行的一句话，也是“羊毛党”目前的生存状态缩影。　　近15%投资人“薅羊毛”时踩雷　　“羊毛党”默认风险自担　　“羊毛党”从最初的个体化发展到现在，变成有组织、有分工的职业群体。“羊毛党”中的领头人为“羊头”，主要为群内“羊毛党”提供各种平台的福利信息，甚至组织“羊毛党”们与平台谈判，以获得更多的优惠。散客“羊毛党”常常打一枪换一个地方，游走于各个"羊毛群"，有羊毛就“薅”一把，主要靠注册返现、邀请奖励和渠道返利赚些小钱。　　“行业发展初期，行业套利现象严重，也引发了许多用户抱着'薅羊毛’的心态进入此领域。”拍拍贷CEO张俊对《证券日报》记者表示。　　但是，随着监管从严，网贷平台加速退出，“羊毛党”以前很少踩雷，而现在踩雷却变成了家常便饭。据网贷之家报告显示，大约三成的投资人有过踩雷经历，预计其中有超过一半是因为“薅羊毛”而踩雷。"有调查显示，13.64%的投资人在薅P2P羊毛时曾因项目逾期、平台跑路而踩雷。"网贷天眼研究员李欣竹对本报记者表示。　　本报记者在调查中发现，现在充当意见领袖的“羊头”也经常踩雷，甚至连续踩雷。4月11日，“P2P投资理财薅羊毛”的QQ群里异常冷清，甚至连可薅的平台清单都没有发。记者询问之后才知道，“羊头”赵军（化名）4月份不足半月已经连续两次踩雷，群里很多“羊毛党”都在安慰赵军，但赵军一直没有出来说话。据赵军的朋友称，当初赵军给很多“羊毛党”投资某平台返现的钱都是自己垫付的，平台还没有付刷单的钱。当记者追问踩雷平台名字及群里人员涉及具体金额时，他表示并不知情，很多东西“羊毛党”并不知情，只有“羊头”知道。　　“风险自担”，这是“羊头”赵军之后出现在QQ群里对踩雷的“羊毛党”说的话。此后群里变得异常寂静，并没有任何“羊毛党”责问“羊头”。"这是'羊毛党'自己的选择，你愿意来就等于默认要承受风险。"一个常年活跃在群里的“羊毛党”称。　　“部分平台确实通过羊毛群进行刷单的行为，但也有很大一部分居心不良平台则是利用高额返现吸引投资人，目的是为了进行诈骗，冲在最前面的'羊头’自然难免踩雷。”投之家COO邓伟表示，”对'羊毛党’来说，需要刷单的平台往往是新平台或者是背景较弱的平台，所以'羊毛党'也面临正常投资人数倍的风险。"　　盈利空间越来越窄　　“羊毛党”不断退场　　虽然“薅羊毛”风险很大，但“薅”来的收入也相当客观，但随着监管从严已开始严重下滑。　　"前几年'羊头'最高投资本金是2000万元，收入肯定也是千万元级别的。有的'羊毛党'甚至从VIP投资人转化为部分平台的股东，但现在'雷'太多，没人敢拿那么多钱出来投了。"一位资深“羊毛党”对《证券日报》记者表示，"目前我身边月收入最高的'羊毛党'大概月入5万元，能有这样收入的人也是少数。这本来就是灰色地带，具体赚多少没几个人会说实话。"　　据该'羊毛党'介绍，早期被薅羊毛的P2P平台和“羊毛党”合作存在多种模式。其中一种是以"团"的形式存在，“羊毛党”抱团同时将一大笔资金注入一个平台。收益方面，平台则会和"团长"进行协商，除页面展示的利率外，还会有额外的返点。但是这种形式对平台来说风险太高，后来逐步被淘汰。　　目前的主流模式则是“羊毛党”到平台试水，然后通过QQ群、微信等多种互联网手段拉帮结派，分享邀请，有组织有计划地对平台进行薅羊毛行动。平台则将原本的推广费用转而放在奖励上，设定奖励规则，通过“羊毛党”将活动扩散出去。也有一些平台推广人员为了赚取流量，找一些“羊头”进行刷单。　　《证券日报》记者调查发现，各薅羊毛QQ群收益模式大致相同。总收益=返现+利息+平台红包。不过，记者注意到，返现是由群主也就是“羊头”进行，但要在“羊头”发的邀请链接注册，且只能是首次投才有返现，反复投则没有。具体选择哪家平台则是由“羊毛党”自己选择，“羊毛党”需按照攻略要求注册投资后"交单"，次日晚上由“羊头”统一进行返现。　　不过，随着监管的越发收紧，“羊毛党”们似乎越来越无羊毛可以薅。以"P2P网贷理财薅羊毛"QQ群为例，群公告中显示，从3月16日起能“薅羊毛”的P2P平台大概17家左右。而到了4月11日，公告显示可“薅羊毛”的平台并没有增加几家。　　紫马财行CEO唐学庆坦言，"监管力度加强使绝大多数平台的收益率以及网络投放、市场推广等费用都已经回落至理性区间，因此活跃在网贷平台上的大量'羊毛党'再无高额利润可榨取，现已加速退场至其他新兴的流量高地。"　　除了“羊毛党”自愿退出以外，很多平台通过政策遏制也使得“羊毛党”生存空间受限。很多平台认为，“羊毛党”不利于行业的长期发展，甚至在一定程度上还会成为平台发展的负担。"目前平台在技术层面主要通过风控、大数据分析、IP监测，运营则通过提高活动门槛、红包和投资额、投资期限挂钩、现金红包奖励转换为物质奖励等多种手段进行防治"，一位不愿具名的平台负责人表示。广州民间万亿大放高利贷 利率高达银行18倍&&日&10:03&&　　& & 万亿民间资金大放“高利贷”　　广州民间借贷利率最高已达银行的18倍，有关人士称应考虑如何规范　　羊城晚报记者刘薇　　民间借贷市场日益火爆，并且利率飙高，监管部门高官不止一次警示风险。中国银监会主席刘明康20日指出：“要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险。”　　据羊城晚报记者调查，近来民间借贷利率已普遍涨至月息6分到8分，换算成年息高达72%-96%，个别民间借贷公司年息甚至上探到120%。当前银行一年期贷款利率为6.65%，广州民间借贷利率最高已达银行贷款利率的18倍。受宏观调控影响，今年以来银行资金面越来越紧，大量中小企业不得已转向民间借贷，让这个“灰色”体系吸引了不少“热钱”———据市场人士估算，已有过万亿资金涌入。由于缺乏有效监管，随之而来的风险正不断累积。　　月息6分到8分，估计还要涨　　就在上个月20日，又有超过3800亿元的银行资金被央行用存款准备金率的方式冻结。这是今年以来央行第六次上调这一比率。照此测算，截止到目前已有超过2.2万亿元的银行资金被冻结。　　广州一家民间借贷公司的潘经理告诉记者，银行资金紧，想从银行拿贷款不易，现在就连民间借贷公司的放款额度有时候都很紧张。资金紧了，利率自然上行。“我们现在月息是6分到8分(即月息6%-8%)，具体能批多少要看个人的资质情况。”潘经理说，央行再上调存款准备金率后，借钱的人多了，利率也跟着往上涨。潘经理说：“看这情形，搞不好过段时间你再问，利率就又涨了。所以想贷还得赶紧。”　　据业内人士透露，今年三月下旬广州民间借贷市场上的利率仍只有4.2%-4.8%，仅两三个月工夫，利率就上涨近1倍。业务规模也在不断扩大，有不少公司反映，今年前四个月业务量和营业收入增长明显，有的增幅甚至超过了四成。　　一家民间借贷公司的私人老板王先生坦言，利息涨了不少，现在他们公司做的基本上都是月息6到10分，以前一周一般会有一两个项目找上门，现在一周就有五六个项目。“下半年估计利率还要涨，到了年底，12分的月利都不出奇。”王先生称，一般年底是企业借钱高峰，但今年这个高峰提前半年杀到，主要是不少企业出现周转问题，从银行又贷不到款，只能转向民间借贷。　　上万亿资金杀入，年收益50%　　记者调查发现，受市场需求增加和利率上涨等影响，越来越多的民间机构开始投身民间借贷行业，包括各种名目的投资咨询顾问公司、贷款咨询公司、担保公司、典当行、小额贷款公司(非正规)等。他们搅热了这个市场，也给资金流入流出提供了更多渠道。　　据行内人士透露，民间借贷的融资成本一般是月息2到3分，而贷出去有6到8分，中间有4到5个点的“利差”可吃，换算成年收益率，则在40%-50%，如此高的回报率，吸引了不少资金流入。　　“从我的经验看，最近几个月有近一半的银行信贷需求，因为得不到满足，转而借助民间借贷。”在民间借贷行业打拼多年的王先生估算，这个量已超过了1万亿。照他的说法———央行报告显示今年一季度新增人民币贷款2.24万亿元，那么截至目前的半年多来，至少超过2万亿元资金流入民间借贷市场。　　“这一块很难监测和统计。”广东银监局相关负责人表示，鉴于民间借贷的灰色属性，具体的量有多少难有权威数字。“温州找了1000多个中小企业做定期访问，估计出温州民间借贷量在亿元左右。我们曾在东莞搞过调研，发现测算难度非常大，最后初步估计：东莞的民间借贷量大概有亿元。”该负责人透露，广东民间借贷相对活跃的地方是东莞、佛山、中山，但和江浙一带比起来，广东民间借贷规模要小很多。　　记者查阅资料发现，央行从2008年就开始调查民间借贷市场。据统计，到2010年3月末，民间借贷余额为2.4万亿，融资规模比2008年有所扩大。从今年上半年情况看，其规模只会增加。照此推算，万亿元资金杀入民间借贷市场应没有什么悬念。民间借贷成了名副其实的游资“抽水机”。　　标准确认　　超基准利率4倍就算是“高利贷”　　央行2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。　　　　“天使”抑或“恶魔”　　放贷者：没我们银行坏账会倍增　　但银监局称很多民间借贷属“高利贷”，不受法律保护　　“没有我们，银行的坏账只会成倍增加，企业经营也可能受影响。”谈到自己做的民间借贷生意，王先生感觉“很有存在的必要”。　　王先生的业务有两块。一块是提供银行“过桥贷款”，即企业借银行的钱到期后需要“借新还旧再借”，他们就给企业垫资“还旧”，收取一定利息，期限不长，企业一般承受得起。　　另一块则是向有短期融资需求的企业提供应急性资金，比如在等待银行审批过程中急需用钱就可以找他们，审批时间一到两个月不等。王先生说：“如果没有我们这样的机构存在，企业还不了钱甚至资金链断裂，银行的贷款就更不可能收回来，必定产生坏账。”　　然而，民间融资通常会产生非法集资、放高利贷等问题。按央行规定，是否“高利贷”，区分标准是“基准利率4倍”。照此计算，月息只要超过了2.1%就是“高利贷”，现在非常多民间借贷都属于“高利贷”范畴。　　“我们认为民间借贷一定程度上确实是个补充，有存在的合理性。”广东银监局相关负责人指出，利率超过基准利率4倍就不受法律保护，产生纠纷较难解决，可能产生一些不良的社会后果，目前没有明确由谁监管，应该考虑如何规范。　　专家：或导致实体经济“空心化”　　暴利之下很多企业家将资金拿去放贷会形成资本泡沫　　广东社科院专家黎友焕认为，民间借贷的风险和危险非常大。　　“这种高利率的运营模式长期累积，会出大问题。事实反复证明了这一点。”黎友焕表示，广东乃至全国每隔十几年爆发一次民间借贷危机，应该引起足够的重视。“高利率将企业利润完全吃掉，企业支撑不下去就会倒闭，更严重的是会引起社会问题。因为高利贷可能会用不法手段进行催收等，严重的会引发犯罪。”　　黎友焕认为，民间借贷高利还可能引发“实体经济空心化”，在暴利吸引下，不少企业家将资金投入这一行，而不是扩大再生产或者继续投资做实业，就像股市火爆时，“企业家”变成了“资本家”，会形成资本泡沫。　　“实际上现在'钱荒’是一种假象。”黎友焕说，国家的宏观调控只不过是使货币供给回归正常化。之所以说“缺钱”，真正的问题是有大量融资需求的中小企业难以从银行获得贷款，只有将中小企业贷款难的问题真正落到实处，这个问题才能获得有效解决，否则民间借贷的高风险问题很难解决。　　相关新闻　　银行利率实际已上浮30%　　不仅民间借贷利率不断上涨，记者从省内多家银行了解到，企业在银行贷款的利率也普遍上浮。一家股份制银行相关负责人称，目前该行给小企业贷款利率基本上都上浮30%，多的上浮50%，而去年平均上浮比例只是15%。某家大银行公司部的业务经理透露，给企业贷款利率普遍是比基准利率上浮30%，上浮50%的比较少，因为这种贷款风险太高，再说也没额度。　　民间借贷问题多多　　5月初，44岁的包头富豪金立斌自焚身亡，留下上千民间债权人的高息债务。　　5月20日珠光集团浙江钢构公司董事长卢立强自溺而亡，牵出2.7亿金融机构贷款及1.72亿民间借款。　　据温州市中级人民法院统计，今年3-5月，全市法院共受理民间借贷纠纷案2628件，比去年同期增加474件(也即平均每天产生近30起民间借贷纠纷)；案件标的总额高达9.3135亿元，比去年同期多3.15亿元。女大学生做援交还高利贷 借3500需还10万
13:59:37|来源：中国网|编辑：邓晨曦
　　原标题：女大学生做援交还高利贷 借3500需还10万(图)
　　近日，“裸条”事件使大学生网上借贷所引发的种种问题进入公众视野。一位乖巧可爱、从未谈过恋爱的大二女生，也因为买一部手机，通过网络借贷平台借了3500元，从此陷入“以借代还”的恶性循环无法自拔，滚雪球般欠债10万元。面对大学生的炫耀性消费，专家认为，大学生应从自身树立正确的消费观做起，学校、家庭、学生之间应该建立良好的沟通渠道，这样才能最大程度避免类似事情发生。
　　借3500元买手机
　　滚雪球般要还10万
　　3月下旬，大二女生李渔(化名)因为爱慕虚荣，通过向某网络借贷平台发出了借款3500元的申请买一款新款手机，没想到，自此栽入了一个看不见尽头的无底洞。
　　李渔发出申请后不久，就有人通过QQ找到李渔，声称可以借钱给她，但需要她提供一切身份资料，甚至包括李渔父母的电话、家庭住址等信息。李渔不疑有他，把资料准备齐全之后发给了对方。但很快，“放债人”告诉李渔，借款可以，但利息并不是按照网络借贷平台上所规定的那样，而是有一个行内不成文的规定。“借3500元，要给1500元的利息，期限是7天，逾期不还的话利息会更高。”李渔说，当时迫切想买手机的冲动冲昏了她的头脑，她答应了对方的要求。
　　3月31日第一笔借款到账，李渔终于买到了心爱的手机。7天后，到了指定还款的日期，李渔靠着在学校打工所挣每个小时10元的微薄收入，根本不可能偿还这笔借款。无奈之下，她只能找“放债人”再借钱，并且还要提高借款额度，才不会引起怀疑。4月7日，李渔终于还上了第一笔借款利息共计5000元，但同时，她又欠下了5000元本金再加上1500元利息，还款时间依然是7天。如此类推，李渔所借的款项和利息也越来越多。截至5月27日，李渔的欠款数额已经达到本金8万元、利息2万元。
　　& & & &很后悔，很焦虑，
　　“但有什么用呢?”
　　就在李渔深陷借款漩涡无法自拔时，4月中旬，一个陌生人突然在QQ上添加了李渔。正值心中苦闷委屈无处倾诉之时，李渔没有什么防备心，她很快跟这个陌生人聊起天来。通过聊天，李渔告诉陌生人自己很缺钱，将一切都很详细地说给对方听。“刚开始他就是跟我聊天，开解我，就像一个好朋友一样”。
　　一天，当李渔再次抱怨没钱还债时，对方“好心”地给她指了一条赚快钱的路子。“他说可以给我介绍客户，让我去做援交，否则再没办法帮到我。”李渔尴尬地和盘托出。被“7天高息还款”逼得快要疯掉的李渔，仍没有意识到这可能是一个圈套，无奈就范。很快，李渔通过对方的介绍开始了她的第一单“生意”，接下来第二单、第三单……但即便如此，李渔仍然无法在7天内赚到足够的钱还上一笔欠款和利息。
　　李渔的老家在潮汕，今年20岁的她排行老四，全家人的生活来源都靠父亲打工挣钱，家境并不宽裕。2014年9月，李渔考上了广州某职业学院，每学期的学杂费是1万元。在学校里，8个女孩子住一间宿舍，虽然和睦相处，但明里暗里，难免会有些互相攀比的心理。“以前的手机是哥哥姐姐用旧了给我的，就是彩屏、滑盖的，很多功能都没有，相机也很差。”李渔说，每次和同学一起出去玩，看到别人都拿着大屏的智能手机拍照、发朋友圈，她觉得特别羡慕。
　　然而父母赚钱少，每个月只给她寄1000元的生活费。“每个月吃饭至少都要五六百了，生活费剩不下来钱。我有去学校勤工俭学，但是每个小时10元的工资，还不够平时花的。”李渔说，某天看到某网络借贷平台后，甚至都没有很仔细地研究借贷条款，也没有了解清楚这其中所存在的风险和猫腻，就傻乎乎地一头栽了进去。
　　李渔告诉新快报记者，每一次借钱都会通过网络借款平台签合同，直到现在已经签了有7次合同了。对于为何要不断借钱，李渔说：“如果我不能按时还上款，他们就威胁我要告诉我父母，我没办法只能被他们牵着鼻子走”。
　　从5月27日至今已经有一个多月了，这钱到期了但一直没还。李渔说，对方曾表示要告她，“我不知道会不会有事，也担心父母家人知晓”。
　　“后悔吗?如果当初不买手机就不会有这事?”面对新快报记者抛出的这个问题，李渔说：“后悔啊，这段时间经常睡不着觉，很焦虑，但是有什么用呢?”
　　各界说法——
　　如果把孩子逼上歧途
　　那就不是小问题了
　　今年5月，李渔在招聘网站上找到一个社工机构，打电话求助。随后，该社工机构找到了柏草木社工服务中心的负责人老王，并详细介绍了李渔的情况。“我当时听了特别震惊，也特别愤怒，这些大学生不是我们祖国未来的希望吗?如果这些人通过这种手段把孩子们都逼上了歧途，那真的不是一个小问题了。”老王说，自己在了解清楚事情之后，第一时间安排社工对李渔的事情进行跟进。然而，两个月过去了，他们联系了网络借贷平台，也不断开解李渔，希望她不要越错越多，但李渔的这笔欠款却是没有人能替她还掉。“在我们的劝说和解释下，李渔没有再通过援交来赚快钱了，我们不希望看到她受到更多的伤害。”老王说。
　　李渔希望通过主动出击，解决这个问题，但显然，这并不是一件容易的事情。李渔说，由于这属于经济纠纷，而且也并不清楚具体放款人的身份信息，相关法律人士告诉她，很难通过法律手段维权。
　　应引起有关部门重视
　　否则不会只有一个李渔
　　针对李渔的事情，记者也联系了广东诺臣律师事务所的郑子殷律师，郑律师表示，如果李渔想要维护自己的合法权益，唯一的办法是站出来，举报对方，再由相关部门重视这个问题，将事情查个水落石出，否则的话，像李渔这样的案例还会越来越多。
　　“这件事应引起有关部门的重视，否则将不会只有一个李渔。”郑律师说。
　　大学生应树立正确的消费观
　　“从社会心理学的角度来说，现在的大学生，炫耀性消费非常普遍。举个例子说，如果周围的同伴都有新手机，但就她没有，就会形成心理落差。如果这个时候再缺乏家庭沟通，那么她就有可能通过其他途径解决消费欲望。”中山大学传播与设计学院副教授周如南说，由于目前教育的缺失，在遇到这种社会问题的时候，不少大学生很难较好地把握好自己，也很难规避风险。
　　“现在大学里的辅导员制度，也不够细致，如果能够及时发现这些情况，那就能尽早地帮助他们，不会让他们越陷越深。此外，学校也应针对社会热点向学生及时普及防骗常识和一些法律常识，让他们深入了解怎么回事，我相信有一定的预防作用。”周如南说，总而言之，只有大学生自身树立正确的消费观做起，学校、家庭、学生之间建立良好的沟通渠道，才能最大程度上避免类似事情再发生。民间借贷缘何成社会风险“聚集地”发布时间：
11:25:05&&|&&来源：&&&|&&作者： 潘从武&&|&&责任编辑： 杨展飞□　本报记者　潘从武新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院近日召开民间借贷纠纷案件审理情况新闻发布会,乌市中院发布的数据显示,乌市两级法院近三年受理民间借贷纠纷案件达12011件,由于民间借贷缺乏有效监管,高息现象普遍存在且日益隐蔽化,再加上当事人风险意识淡薄、投机暴富思想驱使等原因,导致民间借贷案件大幅增加。民间借贷风险激增涉案金额成倍增长据乌市中院立案一庭副庭长、新闻发言人陈琛介绍,近年来,随着经济快速发展、金融政策的变化和城市棚户区改造及基础建设的蓬勃发展,实际生产生活中催生了大量民间借贷法律关系。民间借贷的大量出现,在一定程度上缓解了中小企业的融资难题,满足了部分市场主体的资金需求,但同时也直接导致人民法院受理民间借贷纠纷案件数量的大幅上升。由于我国金融法律体系相对不健全,民间借贷主体呈现出广泛性、多元化等特点,其粗放、自发、紊乱的发展一直游离于国家金融监管体系的边缘,盲目、无序、隐蔽的缺陷日积月累叠加凸显,民间借贷风险激增,隐患愈加突出,负面影响着经济秩序的正常运行。陈琛说,近期网络热议的山东聊城于欢案件,从此案的一审判决书来看,案件事实部分就涉及了民间借贷问题,数额巨大,当事人双方口头约定10%月息,最终债务人未按期还款导致债权人上门追款,从而发生惨痛事件,此案件背后就是一种比较典型的民间借贷。陈琛介绍说,梳理近三年乌市两级法院审理民间借贷纠纷案件可以看出,2014年受理民间借贷纠纷案件2085件,2015年收案3851件,2016年收案6075件,案件增长率达到了300%,成为仅次于家事纠纷的民事诉讼类型,涉案金额呈现出成倍增长的态势。乌市中院民一庭庭长程慧玲介绍,乌市民间借贷案件类型已呈现多元化,主体上有自然人之间的借贷,有自然人与企业之间,也有企业法人与其他组织之间的借贷。从表现形式来看,主要为普通型、复合型和特殊型三种类型,普通型即借款标的较小、债权人与债务人之间的权利义务关系明确、借款用途、借款目的明确的民间借贷关系；复合型即借款金额巨大或者特别巨大,对借款用途含糊其词、不明确,或者就是采用比较普遍的、通用的叙述,通常在借条上出现的字眼是“因生意资金不足或生意急需”这样的文字,这种民间借贷案件通常是要么对利息没有约定,要么对利息约定高于民间借贷规定的利率标准；特殊型即借款事实非常清楚明确,并且借款金额特别巨大,借款凭条上对利率、还款期限等没有什么约定,审理这类案件时往往债务人对债权人提出的主张不假思索予以接受。借贷主体范围扩张高息现象普遍存在陈琛分析说,从乌市两级法院审理的案件来看,民间借贷主体范围正在呈不断扩张趋势,传统的民间借贷是以地缘、血缘为纽带,以信任为基础的民间融资形式,这种借贷关系多发生于关系较为密切的左邻右舍或亲朋好友之间,在审判实践中占一半之多。但近年来民间借贷主体范围呈扩大趋势,发展到跨地区,甚至借款人与出借人之间彼此并不熟悉,主要通过中间人介绍发生借贷关系,借贷关系由熟人之间转向陌生人之间,借贷主体的借贷营利性增强。同时,民间借贷还呈现出经营性借贷为主、中小微企业深度介入的特点。由于经济下行压力增大,特别是房地产经济的下滑,许多房地产公司为了缓解资金周转困难,借力于民间资本,通过亲朋甚至小额贷款公司融资。然而,一旦资金回笼过慢甚至断链,就会造成还款不及时或无力还款等问题而引发矛盾纠纷。另外,一些企业和个人还专门从事“以钱炒钱、赚取利差”的资金生意,借贷资金呈现出典型的资本化、商业化特征。程慧玲说,目前民间借贷高息现象普遍存在,且日益隐蔽化。由于融资困难,民间借贷市场的利率不断走高,一些民间融资活跃的经济领域内,月利率普遍在2分、3分以上,有的甚至达5分以上,即年利率回报超过60%,各基层法院普遍反映高息借贷问题十分突出。为了规避法律,出借人往往采取预先扣息、订立阴阳合同等做法,对法院认定事实带来了较大的困难,一些职业放贷方采用制式合同,在条款中约定了利息、并另行约定手续费、违约金等,远远超出年利率24%的法律规定。程慧玲还介绍说,民间借贷与非法集资等违法犯罪活动时有交织,在高额利息回报的诱惑下,一部分放贷人会因追求更高的资金利润而失去理性,开始从事非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷等违法犯罪行为,扰乱金融秩序和社会治安。在此类案件中,民事法律关系和刑事法律关系交织在一起,无论是程序还是实体处理都比单纯的民间借贷案件复杂得多,给法院增加了案件审理的难度。缺乏监管乱象丛生债务清偿风险加剧分析民间借贷纠纷案件高发的原因,陈琛认为,首先,宏观经济形势造成了企业经营困难,偿债能力降低,受内部、外部经济环境复杂多变等因素影响,一些企业出现了债务危机和经营困难,由此呈现出乌市全市民间借贷纠纷数量逐年成倍上升趋势。而民间借贷融资成本高更加剧了债务清偿风险。由于银根紧缩,融资困难,民间借贷普遍存在高息现象。高利率导致了大量信用风险的产生,一旦企业盈利不佳或难以承受过高的利息负担,借贷双方就容易产生纠纷,加之出借人往往采取多种手法隐瞒高息事实,进一步加剧了纠纷产生的可能。陈琛说,民间借贷缺乏有效监管,乱象丛生,民间借贷是私人资本市场上自发的资金融通行为,即我们所谓的体制外金融。由于长期游离在监管边缘,民间融资市场因缺乏必要的约束和管理而呈现出无序乱象,如借贷形式不规范、担保不完备、借款用于非正常用途、高息借贷,甚至与刑事犯罪交织在一起等,都为纠纷的发生埋下了隐患。程慧玲认为,当事人风险意识淡薄,投机暴富思想驱使,也导致了民间借贷案件多发。债权人在高息诱惑下,期望得到远远高于同期银行存款利息的高利润回报,往往忽视借款人的履约能力和借贷后所面临的风险。银行借款手续的复杂也激发了民间融资的兴趣,在公民或者小微企业急需贷款时办理民间借贷手续简单、方便、快捷,也无须办理担保等,由此吸引了众多借款人。当然,社会诚信的缺失也是民间借贷案件大幅增加的原因之一。诚信缺失的现象在诉讼中非常普遍,虚假诉讼蔓延,当事人之间的矛盾非常突出,原、被告为了各自的利益隐瞒编造案件事实甚至伪造证据的情况时有发生。完善行业防控机制提高风险防范意识程慧玲介绍,乌市中院建立了两级法院联席会议制度,定期通报民间借贷案件审理情况,重点分析二审发回重审、改判的原因从而统一裁判标准,案件审理中注意审查出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此亲密程度以及出借款项来源、借款目的、用途等情况,排除以合法形式掩盖非法目的的情形,使法官对双方借贷关系的真实性作出准确的判断。通过统一裁判标准,加强对借贷关系真实性审查的力度。乌市两级法院还注重人才的培养、锻炼与延续,打造专业的审判队伍,提高审理民间借贷案件的整体质效和水平。程慧玲建议,应当加强法治宣传,提高风险防范意识,积极发挥司法宣传的职能作用,通过组织庭审观摩、法治讲座、社区普法宣传、巡回审判等多种方式加强有关法律的宣传和普及,让老百姓知法、懂法,学会用法律武器加强借贷风险的防范,提高对市场行为的风险责任意识,规避高风险投资行为,从根源上减少不必要的民间借贷案件发生。在案件审理过程中,还应当加大调解力度,加强司法建议工作。对于涉及家庭、熟人之间的借贷纠纷,仍将调解工作作为重中之重,抓准症结,化解矛盾,做到案结事了。同时加大司法建议的力度,重点针对企业提出有针对性的司法建议,完善行业风险防控机制。陈琛也认为,促进民间借贷健康发展是一个全社会的系统工程,需要社会各部门共同努力与协作。法院在审理此类案件过程中,对于可能引发社会稳定问题的群体性借贷纠纷及时向当地党委、政府通报信息,在党委的统一领导和政府的协调下整合社会资源,共同做好化解工作,解决纠纷,促进社会和谐稳定。陈琛表示,民间借贷宜疏不宜堵已经成为社会共识,我国相关的法律法规不断得到完善,日最高人民法院正式颁布实施《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,为诸多存在争议的问题提供了新的审理思路和裁判尺度,民间借贷也逐步纳入国家金融监管体系,民间借贷将更加阳光化、规范化、法制化。同时,加强公众对民间借贷的风险教育,提高公众风险意识和应对风险的能力,也是控制民间借贷问题的关键所在。
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