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冤冤冤````信用社自贷自取，合伙诈骗我贷款24万元[省长信箱最新回复结果]
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省长信箱诉访件最后办理经过及结果 ：
1&&您的来信我们已经已收到，我们将按照《湖北省网上诉求与信访事项处理暂行办法》的要求在规定时间内进行办理，请耐心等待 (回复单位:湖北省信访局、回复时间: 15:44)&&
2&&信件转给孝感市人民政府处理中。 (回复单位:湖北省信访局、回复时间: 15:51)&&
3&&信件转给安陆市人民政府处理中。 (回复单位:孝感市人民政府、回复时间: 10:01)&&
4&&您的信件已经被置为信访件 (回复单位:安陆市人民政府、回复时间: 15:45)&&
5&&你所反映的问题我局已受理，现将此信转有关部门办理，请耐心等待。
安陆市信访局
日 (回复单位:安陆市人民政府、回复时间: 15:45)&&
6&&关于姜玉斌（193）信访的回复
安陆市信访局：
日上午，安陆联社接到你局转来姜玉斌信访件，此信访属重复上访信访件，我社己于2010年6月进行了详细调查，并对信访人姜玉斌进行了回复。现将有关情况回复如下：
一、信访基本内容
信访人姜玉斌反映“安陆市信用联社违规放贷并伙同他人偷领走我的24万元贷款，如此恶行诉访近两年没人管……”
二、调查核实情况
经核实，此笔贷款属姜玉斌用本人房产向信用社申请的抵押贷款。一是借贷关系明确，其产权手续合法，且通过了当地房产部门鉴定、登记。二是借款资料齐全。经查，此笔贷款档案齐全，手续清晰，贷款申请书、抵押物估价确认书、借款人承诺书、贷款合同、借款凭证上均有姜玉斌及其妻子、儿子的签字及指印。三是贷款资金去向正确。该笔贷款直接进入借款人姜玉斌账户。日，该笔贷款24万元出账后，资金直接转入姜玉斌于日在我联社营业部开立的凭密码支取的一本通存折上（存折账号18，户名姜玉斌）。 四是取款符合规定。由于姜玉斌一本通存折预留有密码，必须凭密码支取，鉴于米建明先期进行了预约，提供了其本人及姜玉斌的身份证，委托支取16万元的代理手续合规、合法，且输入的密码正确，这说明姜玉斌将本人身份证和取款密码直接提供给了取款人米建明。后两笔支取由于额度低于5万元，可在柜台凭存折及密码支取。因此上述存款的支取符合制度规定。
日至 日，我社信贷人员先后多次对该笔贷款进行贷后检查，姜玉斌本人均在贷后检查报告表上签名认可。
三、处理情况
安陆联社信访人员对信访人作了解释，明确表示我社贷款债权债务关系明确、抵押合规合法，希望姜玉斌及时组织资金归还信用社贷款本息。但姜玉斌拒不履行还款义务。此笔贷款于日起诉至安陆人民法院，安陆人民法院于日下达（2010）安民初字第658号民事判决书，判决由姜玉斌归还全部贷款本息。
四、处理意见
根据上述调查情况和法院判决结果，我们认为，信访人姜玉斌不顾基本事实，四处传播不实言论，重复上访，企图逃避偿还贷款的责任。安陆联社诚请各级党委政府严历打击恶意逃债行为，切实维护正义和国家财产安全。
安陆市农村信用合作联社
二Ｏ一一年一月四日
(回复单位:安陆市人民政府、回复时间: 14:26)& &
今天得到消息，省信用联社督办孝感信用联社主办安陆信用联社自查的姜玉斌贷款被冒领一事被他们自己认定合法合规，但是却蹊跷的说不能公之与世。
其实这结果我早就预想到，只是不想来得这么赤裸裸，这么肆无忌惮。让自己查自己，这真是一个中国国情所特有的行为方式，很多不能自圆其说的漏洞如今都被遮掩得滴水不漏，而且不给任何解释和说明。所以，我说合法就是合法，不合法也合法，爱昨昨地。
人们在强大的势力面前总是显得服从，当一个巨大的灾难即将降临到一个无辜的家庭时，触底反弹的拼争所要承受的磨难和漫长是一般常人所难以想象的，这需要一种坚持和鼓励，而我所能做的只是和那些良知媒体一起尽已所能的帮助和关注，在这个即将下雪的冬季送去我们的温暖和关心。
& && && && && && && && && && && && && && && && && && &记得那一年& &
各位网友大家好！我是姜玉斌，就是被安陆市信用社内外勾结骗领贷款的受冤人，在这里我要感谢你们这些天来对我的关注和支持，真诚的发自内心的感谢！
因为我是个农民，不会上网，在我贷款被哄骗的很长一段时间里不知还能用网络来维权，幸好有了家胜[记得那一年]的帮助，才让我有了这样另外一种途径来说哈理，才知道这个世界还有这么多维护正义的善良朋友们，真的非常非常感谢你们，我是个粗人，说不到很多感谢话，总之一切都尽在不言中。
今天家胜问了我很多问题，也说了很多网友在网上的贴子和事情的发展，真的很感动，在这我就请家胜代我发这几句话到网上，重申一下我的观点和想法，以正视听
首先有一些不明网友拿我及我家的私事进行捏造和炒作，我只能说这是别有用心和不怀好意的。不错，我是个小工头，虽然搞建筑几十年，但是因为多只做些轻包也就是只包工之类的活，所以赚钱也只是笑话，一大家子人现在又都没做农活，都靠我来养活，也只够个温饱。其他网上还有一些与此事件无关的对我以及我家人的人身功击都是太过用心险恶，我只能在这里说一下幕后的那些人总有一天是会遭到报应的。
现在回到主题上来，说一下我现在正在上访和维权的事件。在这里，我也特别向广大网友们和家胜着重保证，我的24万贷款被诈骗一事属实，家胜先前所发的所有资料和证据都是真实可信的，无论信用社怎么样掩盖和作假，事实就是事实，真相总有一天会被揭开，从我手中骗走存折和贷款的胡发权以及所有伙同作假的人都会受到惩处的，我对我所说的每一句话负完全法律责任和刑事责任，在这里特请家胜代发贴出来并立贴为证，也希望安陆市信用社胡发权、张国清赶快去报案对我进行立案调查，我随时配合并愿意承担一切后果。
人在做，天在看。真的假不了，假的真不了，事情发展到现在这个地步，都是信用社他们一步步逼的，他们认为我好糊弄，想通过他们的手段把一个天大的冤案强加到我们一家，连一点人性都没有，他们是不会得到好报的。
只说这些了，最后我还说一句，如果我的冤情得不到公正处理，我还会继续上访，直到讨回公道。
& && && && && && && && && && && &姜玉斌&&
& && && && && && && && && && && && && && && && && && &&&日
我没拿到贷款的钱却要还钱，怎么办？[孝感日报12月2日对姜玉斌事件的追踪报道]
作者：■记者陈立吾朱霞 来源：孝感日报 字数：716
在信用社贷款24万元，钱却被他人冒领，现在还款期限已到，信用社起诉到法院要求贷款人还款，该怎么办？11月23日，这个贷款人姜玉斌到本报诉说了他的遭遇。
　　 家住安陆市李店镇楚跃小区的姜玉斌，2008年5月，计划与米建明合伙做生意，因资金短缺，在米建明的介绍下，以自己和妻子共有的房产作抵押，向安陆市农村信用合作联社抵押贷款24万元。日，姜玉斌办理了贷款手续。然而，6月4日为姜玉斌办理贷款的信用社信贷员胡发权打电话给他说钱已经被米建明领走。
　　 姜玉斌回忆说，当时他问胡：“我贷款怎么让米建明领走？”胡发权说：“是挪用半个月，负责还回来。”姜玉斌说：“那不安全”，胡发权说“负责安全，你放心。”半月过后，姜玉斌找胡发权、米建明要钱，他们总是往后推。到8月份胡发权拿了一摞回访单给姜玉斌看，说米建明在还息，钱马上要还的，你签个字就行了。
　　 姜玉斌称，到2009年4月份，他仍不见贷款归还，于是就到安陆市公安局刑警大队一中队报警，经一中队调解，米建明承诺还款，但还是迟迟未还。姜玉斌只得再次向安陆市刑警大队一中队报警，最后刑警大队因米建明承诺偿还贷款，两人是民事纠纷而未予立案。
　　 今年贷款到期时，信用社找姜玉斌办贷款展期手续，姜玉斌不同意，信用社于是向法院起诉姜玉斌要求他还款。
　　 姜玉斌说，存取款时都不是他本人所签的名，而是他人代签的，现在信用社向法院起诉要他还款，他感到很冤。
　　 记者为此致电市信用合作联社监察科，监察科人员提到，姜玉斌的贷款若被他人取走，他人是如何获取密码的？因为取款人不知道存折密码是不能取款的。目前，此事正在调查之中。安陆信用合作联社负责人则表示，谁欠贷谁还钱，至于其他的事，由法院说了算。对此事的发展，记者将跟踪报道。
日湖北日报 最新报道
怪事：抵押房贷24万被他人取走[湖北日报]
湖北日报讯 记者刘鼎
家住安陆市李店镇楚跃小区的姜玉斌，一直从事建筑行业，两年前在该市农村信用联社以房屋作为抵押贷款24万元，不料贷款被介绍人米建民挪用。今年6月贷款期满，一直支付贷款利息的米建民没了踪影，姜玉斌被信用社诉至安陆市人民法院，要求其偿还贷款本金24万元，老实巴交的姜玉斌这才慌了神。
11月25日，姜玉斌向记者介绍了贷款经过。2008年5月，米建民找到姜玉斌说合伙接一个工程，但缺20多万元资金，米说市信用社有熟人可以贷款，但要房屋做抵押。由米建民引荐，姜玉斌瞒着妻子将自家的房产证拿出到信用社办理抵押贷款，并按信用社的要求开了户。6月3日，市信用社信贷部工作人员胡发权打电话给姜玉斌，说贷款3天后就发放，让姜玉斌把开户存折放在他那里打印。第二天，胡发权打电话给姜玉斌说钱被米建民取走，并说是挪用半个月，负责还回来。姜玉斌担心贷款安全，多次找胡发权和米建民，但两人总是往后推，米建民说的工程也没有影子。8月，胡发权拿了一摞回访单要姜玉斌签字，并说米建民在还利息，钱很快就会还回来。2009年4月，姜玉斌仍不见米建民归还贷款，只得报警。在刑警大队一中队，经办案民警调解，米建民承诺还款。今年4月，姜玉斌再次报案，刑警大队以米建民承认偿还贷款属民事纠纷为由不予立案。姜玉斌将上述情况多次反映到安陆市信用社领导，也没有结果。6月初，胡发权找到姜玉斌办理贷款展期，姜玉斌不同意，随后信用社起诉了姜玉斌。
今年3月20日，姜玉斌找到了米建民，米建民仍然承诺还贷款，并给姜玉斌写下书面证明：“我于2008年5月与姜兵（即姜玉斌）合作做毓秀阁9号楼工程，我找关系用姜兵房子抵押贷款，当姜兵手续办好后，我叫信用社的人说过几天才到账，把存折放在胡发权手中，到账后要打印。姜兵走后我在胡发权拿到存折当天取走24万元，至今未还。此款由我和信用社的人承担还款。”米建民在签名的证明上还按了两个手印。
在信用社向法院提供的证据材料中，记者发现日当天，姜玉斌存折上的24万元分三笔（16万元、4万元、4万元）以现金方式被人取走。
在多次找信用社的过程中，姜玉斌用手机录下与胡发权和信贷部主任张国清的两段通话。日姜玉斌与胡发权的通话中，胡发权说省信用社要来检查，要姜玉斌千万要照他的话说，就说“钱是你用了，不能说是别人取走用了”，还说“这事我们都是受害者，千万别瞎说，说岔了我们都吃不了兜着走，今后有什么事我们共同想办法”。
安陆市信用社谢姓监事长对记者说，姜玉斌的贷款发放流程合规合法，目前已诉至人民法院，等待判决。
记者请教金融机构关于大额取现的有关规定，谢监事长说，信贷资金进入贷款人账户后由其自主支配，大额提现预约后凭密码就可以提取。至于取款人是否需要提供身份证明，谢监事长没有给记者明确的答复。
姜玉斌聘请的湖北浩法律师事务所陈鹰律师认为，信用社至少有两点违规：一是房产抵押合同及借款合同没有财产共有人姜玉斌妻子的签字，而是姜玉斌代签（法院已做笔迹鉴定证实）,信用社工作人员明知此事违规仍办理了贷款；二是24万元的现金被米建民取走没有预约登记，也没有提供取款人和委托人身份证明。
两年来，姜玉斌为此事向多个部门反映，如今仍然被起诉到法院，房屋面临被拍卖，一家6口人即将流离失所。
(本文来源：荆楚网-湖北日报 )&&
& && && && && && &[记得那一年
引子：前两天朋友找到我，希望我能帮助下他将他的遭遇传到网上维哈权，于是我帮他整理了个省长信箱诉访件并传到网上供大家评论。今年四月份我曾陪同他到过安陆市刑*警大队报过案，并因此发过一篇遭遇贴子，过后因为忙就没再过问，没想到现在事情越来越严重并过分了，一个希望通过正当程序办点贷款渡过难关的合法公民，现在不仅没有拿到一分钱，反而现在却要被法院拍卖房产偿还贷款，真是滑天下之大稽，而安陆市信用联社内部管理之混乱及腐败让人惊讶。
& && && && && && && && && && && && && && && && &&&记得那一年& &
查询码:125311
姓名: 姜玉斌
地址:湖北省孝感市安陆市李店镇楚跃小区
职业:自由职业者
收信人:李宪生副省长
公开意愿:是
写信时间: 11:25:34
主题:冤冤冤。。。安陆市信用社自贷自取，合伙诈骗我家贷款24万元
内容:银监会不管，信用社不理，警方不立案，安陆市信用联社违规放贷并伙同他人偷领走我的24万元贷款，如此恶行诉访近两年没人管，平民百姓维权怎这难。
省长好，我叫姜玉斌，今年43岁，家住安陆市楚跃小区。如今被安陆市信用社一些工作人员内外勾结所暗害，我一家老小6口人即将流离失所，妻离子散，万般无赖，只好找您倾诉，希望您能帮帮我们一家。
2008年5月，由于工程需要一些铺垫资金，我通过一朋友找到安陆市信用联社的张国清主任和信贷员胡发权，希望他们帮忙用我家房产作抵押贷点款急用。
在他们的操作下，通过一些后来得知是不正当的违规审核手段，于当年6月3号将我的24万贷款审批到位。但这时，在贷款还没有正式到我帐的情况下，安陆市信用联社主管发放我贷款的信贷员胡发权却有预谋的巧立名目以存折需要打印存档为名，将信用社为我家办的用于贷款的存折套走。并在第二天，在我不知情的情况下，有预谋的通过一系列非法手段伙同他人将我的24万元贷款全部取走，分文不剩且至今不还，并将所有责任和压力强加于我一个合法公民身上。我在没有拿到一分钱贷款的情况下，他们现在却将我告上法院，扬言不还钱就要将我家房子拍卖，给我以及我的全家造成了极大的伤害和伤痛。法制社会，人为酿成惊天冤案，天理何在。
两年来，我的合法贷款被他们骗走后，我一直在奔走讨要和诉访。但是面对如此明显的内外勾结弄虚作假的违规程序和诈骗手段，他们欺上瞒下，肆意妄为，这样严重损害公民合法权益的行为，主管部门安陆市银监会却说成是他们内部责权行为，他们管不了；安陆市信用联社更是用尽各种手段极尽推托，我多次找其法人肖理事长反映情况，但他对他手下的违法违纪严重损害公民利益的行为置若罔闻，不管不问；2009年4月份和2010年4月份我前后两次到安陆刑*警大队报案，希望警方能够帮我伸张正义，帮我讨回公道，但警方都以是民事借贷行为而不予立案。。。。。
如此这般，省长大人，你说我们平民老百姓还有活路吗？？？？
& && && && && && &姜玉斌& && &
& && && && && &
& && && && && && && && && && && && && && && && &
相关信用联社工作人员为推托责任的电话录音证据稍后上传
此贴同发荆楚网东湖社区民生热线：
安陆论坛：
证据一：信用社为当事人开出的贷款存款凭条，图中签名系别人假冒[具体是谁至今不清楚]
证据二：当事人的贷款被莫名取走后的凭条，图中签名依然系别人假冒
证据三：日，和安陆市信用社张国清主任的一次电话录音，电话中米建明为信用社所称的所谓取款人[其中猫腻只有天知道]
证据四： 日，姜玉斌和安陆市信用社信贷员胡发权的一次电话录音记录
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今天早上陪同当事人姜玉斌到市政法委和市公安局希望找到吴晓敏书记反映情况，但没有找到吴书记。
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这个不好说的
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这个事情很难说清楚的，究竟是本人取的还是银行的内鬼取的，难辨啊~~~~~~~~~~~~~~法律不是对任何人有用的，有时候就得来点法律以外的东西~~~~~~~~深表同情，继续关注
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老记顶一火
走自己的路让别人去说吧
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别的不说，老记出马，先顶一伙。。。。。。。。
遇事不激动，一点不生气，心平气和的讲道理。
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我现在感到比较困惑，信用联社到底由谁来监管
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引用第3楼排骨老公于 12:10发表的 :
这个事情很难说清楚的，究竟是本人取的还是银行的内鬼取的，难辨啊~~~~~~~~~~~~~~法律不是对任何人有用的，有时候就得来点法律以外的东西~~~~~~~~深表同情，继续关注
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如果真是事实的话，估计信用社这样瞎搞也不是一次两次了，看看有没有其他人有类似的遭遇。公安局为什么不立案呀，这是典型的诈骗啊，存折被人做了手脚，钱不翼而飞，ZTM是甩干饭滴
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槐荫城事网友 愿人常健 问：
我办过贷款，但不是在信用社，贷款到手后，银行要开单据的，单据在谁人手里？
记得那一年：
什么没有，连取款都不知道你说还会有什么手续吗，我朋友说连在信用社取款时的签名都是签的他的假名字，如此造假骗贷已经到了登峰造极，肆无忌惮，但是现在就是没有人来管
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引用第10楼记得那一年于 12:49发表的 :
槐荫城事网友 愿人常健 问：
我办过贷款，但不是在信用社，贷款到手后，银行要开单据的，单据在谁人手里？
记得那一年：
那个人是谁？
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长着人脸不办人事的拉七砍了，弱势群体要团结顶
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安陆市律动打击乐俱乐部音乐工作室
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自己没签字，钱没了，可到法院告信用社啥
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信用社有责任
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引用第5楼一点不生气于 12:18发表的&&:
别的不说，老记出马，先顶一伙。。。。。。。。
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顶了再说！
超人不超民，平民才超人，超人是平民！
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如果是真的，此事要发到凤凰网论坛上去才有用，我给你网址
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你好我好大家好
大家都在假装正经我只有假装不正经
  screen.width*0.7) {this.resized= this.width=screen.width*0.7; this.alt='Click here to open new window\nCTRL+Mouse wheel to zoom in/out';}" onmouseover="if(this.width>screen.width*0.7) {this.resized= this.width=screen.width*0.7; this.style.cursor='hand'; this.alt='Click here to open new window\nCTRL+Mouse wheel to zoom in/out';}" onclick="if(!this.resized) {} else {window.open('/bbs/attachment/Mon_82_80c5c1bada4023c.jpg?');}" onmousewheel="return imgzoom(this);" alt="" />[fly]
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姜总还冒搞定呀&& 真是气人& &那个家伙找到么啊
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引用第5楼一点不生气于 12:18发表的&&:
别的不说，老记出马，先顶一伙。。。。。。。。
有巍巍碧山高入云间，
有悠悠涢水流过千年，
啃一口南乡萝卜甜入心底，
夹一筷白花菜也胜似神仙，~~~~~~~
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还有王法吗？还有法律吗？
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荣誉总版主
建议咨询下律师，然后到法院起诉，只有这样才能够寻回公道。
物华天宝郧子国，九省通衢安陆城！竭诚为安陆网友服务24小时电话：
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我要看看是么回事。
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山东省信用社贷款程序
农村信用社贷款相关程序
我是一个农村信用社，信贷员，但不是在你所在的省，在你的问题的第一件事，你要了解什么样的贷款，在类型方面，可分为信用贷款和保贷款的农村是信用社信用贷款的信誉良好的还款能力为目的，但也长期居住在信用社的农
我是一个农村信用社，信贷员，但不是在你所在的省，在你的问题的第一件事，你要了解什么样的贷款，在类型方面，可分为信用贷款和保贷款的农村是信用社信用贷款的信誉良好的还款能力为目的，但也长期居住在信用社的农业户口在辖区内的具有完全民事行为能力的自然人，但量是比较低的，不高，我不知道你身边的信贷额度，将首先对自己和配偶，如果没有配偶需要由相关部门颁发的婚姻状况，身份证，家庭，准备，然后找到信贷员的信贷员其发起的贷款信贷工会的应用，将在贷款前调查，在调查内容生产和管理项目的一般借款，借款人不长寿命人口的地区，在民事能力的借款人的收入，支出，借款，借款金额的个人信用记录，在过去的家庭情况，如果他认为你符合条件的小农户信用贷款，那么他会处理你的贷款。保证贷款是不一样的，保证在农村信用社贷款，农民保贷款，农户抵押贷款，抵押贷款公职人员，以及抵押贷款，但也有其他几个基本上用不到。我个人保证贷款的农民，不建议去，因为处理这类贷款后，你不仅要承担的债务自己的名字，但也保证另一组的一员，很容易去错了。抵押贷款是有权处分的财产，获得信贷合作社作为抵押品，如果他们不也是从亲戚朋友借来的，但比国内其他的房子，但这样的贷款抵押物的价值的比例，如你的抵押品一般价值50亿美元的信贷合作社同意释放超过25万不给你贷款，程序是比较麻烦的，额外的成本也很高，作为贷款的安全性是他们自己的或借来的存折或股本信用盟作为抵押处理，这类贷款的好处是普遍较低的利率，贷款人员调查前，不要做太多的信贷，但如果你能借的存折也应该是能借到钱，工人和工作人员有抵押贷款，也就是工作的员工的工资作为担保的贷款，我个人建议你选择这个，但前提是有这样的工作给你做保证担保资格，应该是政府的工作人员，以及一些该机构的工作人员，这样的贷款速度比的抵押，质押和额外费用不高，，，只要信贷员可以确认为担保的担保人资格，他会为你申请贷款。之一，无论做什么样的贷款，借款人，出质人，以及担保人必须准备好卡户口本，但也夫妇里面做上述人士必须出席了会议。
您好，这个很难说要多久，每个地方的农信社管理方式不一样。像你这样的是保证贷款，按照我们的规定是满了5万元要到县总行批，你去签字后还有很多材料需要整理，整理完后送到县总行信贷部，正常程序走的，送上去3天后就可以拿下来了，碰上周末就得顺延。你的情况如果到市里的，走的过程长点，估计送材料上去后至少得1个星期了。如果是要开审委会的，要10天这样
客户申请→受理与调查→审查→审批与→签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。客户申请。客户以书面形式向农信社提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。申请的受理。农信社接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步审查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件；根据初步认定结果和农信社资金规模等情况，决定是否受理贷款。同意受理的贷款，农信社根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。农信社对客户填制的制式申请、提交的相关资料进行登记，并指定有关人员进行信贷业务调查。撰写调查报告。提交上级审查。上报审批。贷款批复后签订合同。发放贷款。贷后管理。贷款本息收回。
您好，我是广西农村信用社职工。贷款的具体流程大概可以概括为:1、到营业网点找相关信贷员提出贷款申请。2、根据你提出的贷款，信贷员进行贷款调查，分析是否能放款3、如果符合贷款条件，办理相关手续4、放款
一受理贷款申请借款人必须填写包含借款人的基本情况、借款用途、金额、偿还能力、还款期限、还款方式等主要内容的书面借款申请书，并提供以下资料:1、保证人的基本情况2、借款人、保证人的身份证或户口簿，或企业法人营业执照3、借款人、保证人、抵押人、出质人、法定代表人证明书或法人授权委托证明书4、有权部门审核的借款人、保证人上年财务报告以及借款前一期的财务报告5、抵押物、质押物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意担保的承诺书6、借款及保证人年度信用等级证书7、当地人民银行或本社核发的借款人及保证人的贷款证8、申请项目建设的还应提供项目建设书与可行性报告，有权部门的立项批复和规定比例的自有资金证明二、贷前调查信用社受理借款人的申请后，信贷员根据借款人提供的有关资料进行调查认定和核实情况。贷款合法性的调查认定。1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格，营业执照是否已过有效期限，是否发生吊销、注销、作废等情况，是否办理过年检，有无内容、名称、法人变更2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的，是否有完全的民事行为能力3、借款人、保证人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效依据授权委托人证明书所载事项，认定授权委托人是否具有签暑有关借款法律文书的资格和条件4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定，是否属法定可抵押、质押的财产物品抵押物、质物的权属证明是否真实有效5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目，项目建设是否有有权部门的立项批文6、对借款人及担保人的《贷款证》进行核实认定。贷款的安全检查性调查1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况，企业法人的经营能力、决策水平、个人品德情况2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况3、计算借款单位的资产负债率、流动比率与投资收益率4、调查抵押物是否参加保险，是否为重复抵押5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性6、保证人的担保能力，抵押物、质物的变现能力。贷款盈利性调查认定1、借款人拟实现的经济效益2、借款对信用社收入、存款等方面带来的效益，预测销售收入归社情况。四、核实认定借款人信用等级。五、根据借款人信用等级、担保方式测算贷款风险度。根据以上情况的调查认定，撰写包含以下内容的贷款调查报告:借款人资格、信用、经济经营情况和贷款用途、金额、期限的调查意见保证人有关情况和抵押物、质物的数量、价值的调查意见贷款调查人的意见、签名并按审批权限抄写若干份。三、贷时审查信用社要按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。贷款审查:审查人员应当对调查人员所提供的情况资料进行核实、评定，复测贷款的风险度，提出贷款意见，按规定权限报有权审批人员批准。上报社审批的贷款，必须经信用社审贷小组会议讨论通过，由信贷员和审贷小组组长签字并加盖单位公章，附报有关资料。贷款审批按层次分级审批:1、信贷员审批权限为2000元2、信用社主任审批权限为30000元，不主持工作的副主任审批权限10000元3、信用社职工集体会审权限为3万元以内4、社信贷科审批权限为20万元以内5、社分管主任审批权限为30万元以内6、社审贷小组权限为50万元。7、50万元以上贷款报地区社审批。审批程序本着相互制约、各负其责的要求，分级审批:1、信用社审批程序信贷员负责贷款的调查、审查和发放自己权限以内的贷款信用社主任负责审查信贷员的报请意见，提出可行性建议，并在自己权限内审批和发放贷款信用社审贷小组组长负责汇审小组复审决策及报请意见。2、社信贷股对信用社上报审批贷款资料的真实、合法合规、合理有效性进行严格认真的审查，并根据以下资料的审查情况报社审贷小组复审决策，主要审查:信用社上报的关于大额贷款的审批请示信用社大额贷款审查审批表信用社信贷员对该笔贷款的调查报告借款用途、期限与额度的合理性担保、抵押、质押的合法有效性和依法办理登记、过户、公证等担保责任手续由县人行或本社核发的贷款证
一、基本条件1、企业法人执照或营业执照有效；2、在信用社开立了基本账户或一般账户；3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》；4、服从信用社管理，如实向信用社提供有关经营情况，按时报送报表和经营计划；5、有固定的经营场地和设施；6、财务管理制度健全，企业管理规范。三、政策性1、企业从事的经营活动符合国家法律规定；2、贷款对象必须符合人民银行和农村信用社信贷支持对象要求；3、在其它银行或信用社没有贷款关。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题；4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。四、项目可行性1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；3、有可观利润，经济效益好；4、企业有生产技术保障；5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%。对于流动资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于30%；对于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大于50%；6、新建项目自筹资金必须在50%以上，要有注册资金证明；7、新建项目必须要有有关部门批准文件。五、贷款的安全性1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；2、抵押物必须是地上定着物，易变现，贷款额必须控制在抵押物的70%以内；3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。六、贷款的效益性有明确可靠的偿还贷款本息的渠道，企业每年结清利息后，能拿出一定的资金偿还贷款本金。七、企业的诚信度企业无逃债、废债行为，不存在恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款和货款的历史。八、对农村信用社的要求1、信用社自身组织的资金在满足支农的前提下，有充足的富余资金用于发放此笔贷款。每5000万元富余资金最多只能发放1000万元企业贷款。不得用拆借资金或人民银行再贷款发放企业贷款；2、若发放此笔贷款，此企业贷款占信用社总贷款的比例不能超过10%；信用社最大十户贷款占总贷款的比例不能超过50%。3、市州社、信合办必须有贷款可行性论证报告，有充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施；4、市州社、信合办审贷委多数同意，其中：理事长、主任必须同时同意，分别鉴有“同意”字样；5、市州社、信合办主要负责人必须对上报的全部贷款资料签有“真实无误”字样。6、贷款责任人应承担的责任。
县农村信用社贷款管理基本程序
县农村信用社贷款管理基本程序
为了切实加强农村信用社信贷服务，规范各项贷款的发放程序，现依照贷款管理有关规定，制订本贷款管理程序。
一、农户小额贷款操作基本程序：</
县农村信用社贷款管理基本程序
为了切实加强农村信用社信贷服务，规范各项贷款的发放程序，现依照贷款管理有关规定，制订本贷款管理程序。
一、农户小额贷款操作基本程序：
农村信用社用&自报公议&形式向农户发放小额信用贷款，应按本操作程序的规定办理：
㈠进行农户资信等级评定：
1、农村信用社一般于每年初，以张榜公告或广播宣传等形式，将小额农户贷款"自报公议"的有关事项公之于众，公告的主要事项应明确资信等级评定的条件、申报的方式、程序、时间、地点、联系人以及审批规定等。
2、成立农户资信等级评定小组。评定小组由信用社主任、信贷人员、部分理监事成员和村两委会有关人员及具有一定威信的社员代表共同组成，并张榜公布。 公议小组成员原则上一年一定，其人选由行政村提名，在征求乡镇意见后报信用社批准张榜公布，接受群众监督，并将组成人员名单报联社备案。
3、按照《xx县农村信用社农户贷款管理办法》规定的条件进行资信等级评定。
4、小额农户贷款"自报公议"的对象和条件等有关要求，祥见《xx县农村信用社农户贷款管理办法》。
㈡确定贷款额度的程序：
1、下发《xx县农村信用社自报公议贷款专用申请表》，由农户自报年度最高额度贷款。小额农户贷款原则上一年一报，由农户在信用社公告的时间、地点领取申请表，自报借款用途、金额和还款计划后，将申请表一式三份送交"自报公议"小组组长或信用社指定的联系人。
2、信用社信贷员进行逐户调查，测算好量化指标，评定小组进行综合评定，给出初评意见。
3、信用社在收到农户经过公议的借款申请后，在15个工作日内完成最后的审定工作，并将审定结果予以公开。
4、按信用社核定的贷款额度与农户签订《x农信自报公议最高额借款合同》，并在合同的其它事项里注明：贷款的发放以借据为准。
5、依照合同核发《农户贷款证》。建立农户贷款底卡档案，并将农户基本情况录入农户贷款管理咨询系统。
㈢资信等级年审：
农户资信等级评定实行年审制度。
年审时主要审查农户家庭人员、经济指标、资产负债等变动情况，看是否需要调整资信等级。
对需要调整的农户应根据年审的资信等级，重新与借款人签订《x农信自报公议最高额借款合同》，更换农户贷款底卡并修改农户贷款咨询系统信息，《农户贷款证》上填写 ??年度的资信?级，加盖&????年度资信已年审&字样。
㈣农户小额贷款的发放：
1、农户需要用款时必须持本人身份证、农户贷款证和本人在信用社预留印鉴，直接到信用社营业窗口在核定的额度内一次或分次办理借款手续，勿需找信贷人员审批。
2、会计部门应对农户贷款底卡(包括《x农信自报公议最高额借款合同》)和借款人的身份证、农户贷款证、预留印鉴的真实性进行认真核对，审查无误后，填写《借款借据》并经农户签章确认。
3、记载《贷款证》和内部分户帐，支付现金。
4、信用社以户为单位设立贷款分户帐。"农户信用贷款证"的借款、还款记录必须与信用社的分户帐保持一致。
㈤ 贷款的收回程序：
1、小额农户贷款到期前10天信用社应书面通知农户及公议小组督促农户按期归还贷款;
2、对不按期归还贷款本息的农户，信用社可以张榜公告，督促其归还贷款，并停止发放新的贷款。
㈥ 贷款管理与责任：
贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信等级评定小组的考察材料真实性负责。
档案管理参照《xx县农村信用社贷款档案管理办法》规定执行。
小额农户贷款的责任管理，参照《xx县农村信用社贷款管理责任制度实施细则》及其有关规定实行非全额赔偿。
对持有他人身份证、农户贷款证、预留印鉴的借款人不管是否申明代领，会计人员均不得为其办理，否则，会计人员将承担相应的赔偿责任。
㈦信贷制裁：
有下列情形之一的，立即取消农户资信等级和信用贷款资格。
1、 随意改变贷款用途，利用贷款搞违法经营;
2、出租、出借、转让和涂改"农户信用贷款证";
3、发放的贷款逾期未归还或未及时结付利息;
4、其它足以影响债权安全的因素。
二、农户其他贷款、企业贷款的操作程序
农户其他贷款、企业贷款的一般程序主要有：贷款的申请、借款人的信用等级评估、贷款的调查、贷款审查、贷款审批、借款合同的签订，贷款的发放、贷后的检查、贷款担保和贷款的收回，建立贷款档案十个方面。
(一) 贷款的申请。
借款人向信用社申请贷款时，必须填写包括借款农户和企业基本情况、申请贷款原因、贷款直接用途、贷款金额、还款期限、还款能力以及还款方式、抵押、保证情况、生产(经营)专业、规模、自有资金、年收入情况等主要内容的《借款申请书》，并提供以下资料。
1、借款人及保证人基本情况，包括营业执照(营业执照复印件必须由县以上工商部门提供)、成立企业的批文、《企业章程》、《联营协议》以及有效的商品(原料)购销合同，进出口商品许可证等;
2、借款人、保证人、抵押人的法人代表证明文件或法人授权委托书(个人贷款的身份证明);
3、企业借款人已在信用社开立基本存款帐户或一般存款帐户的证明，人民银行核发的《贷款卡》;
4、借款人年度及申请贷款前一个月的资产负债表、损益表和财务状况表等;
5、贷款用途、还款计划、效益分析以及原有不合理贷款占用的纠正情况;
6、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的承诺书、保证人同意保证的承诺书。
7、申请中长期贷款(固定资产项目贷款)还应提供以下资料：
(1) 项目建议书和项目可行性报告;
(2) 有权部门批准立项的批文，项目投资计划或开工通知书，项目融资意向书;
(3) 项目开工前准备工作完成情况的报告;
(4) 在开户信用社存入了规定比例资金的证明;
(5) 按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况及证明材料;
(6) 贷款人认为需要提供的其他资料。
借款申请书必须由借款人填写，信贷人员不得代写。
各类借款申请书要求借款人如实填报规定内容，信贷人员要认真审查，防止错填、漏填。
企业贷款申请应由法定代表人、授权人签章，并加盖单位公章。
(二) 信用等级评估
为确保贷款的安全和效益，贷款人要对借款人(企业)进行信用等级评估。农户资信等级评估及信用贷款额度管理按照《XX县信用合作联社农户贷款管理办法》进行。企业资信等级评估由信用社按照上级制订的评定条件和方法进行。评定的借款人(企业)资信等级限部掌握。
(三) 贷款调查
信用社受理借款人申请后，首先对申请书上借款人填报的规定内容进行审查，然后对借款人情况进行调查：1、借款人的品行、所报资料的真实性;2、借款人的合法性;3、借款安全性;4、借款盈利性。主要审查以下内容：(1)借款人或法定代表人有无经营管理能力，是否曾经担任过破产、关停或恶意逃废债企业法定代表人;有否赌博、吸毒等不法行为;有否被判处刑罚;是否担任过违法吊销营业执照的公司、企业的法人代表;借款人是否有较大数额的债务没有清偿。(2)借款人递交的全部资料的合法合规性。(3)自有(自筹)资金的到位情况，注册资本是否按规定注入资本金以及注入后是否被抽走;(4)借款人的资格是否合法合规，是否有逃债、赖债的不良行为;是否在进行期货交易。(5)借款用途是否与借款人经营范围相符合。(6)借款人的偿债能力、获利能力、信誉状况、资产管理状况、利润分配状况。5、核实抵押物、质物、保证人情况及其合法合规性。(保证人应提供身份证复印件或有关证明文件)，预测贷款的风险度。信贷人员根据贷前调查情况和有关经济数据，写出详实的调查报告送交有权人员或部门审批(审查)，其内容包括：(1)借款人的基本情况及资格(包括借款人现住址、电话、经营场地及个人的信用状况等);(2)借款人与信用社业务往来情况;(3)企业财务报表分析结果;(4)贷款安全程度;(5)借款人对贷款的申请要求;(6)借款项目的经济效益分析;(7)借款人的负债情况，还款能力、原欠贷款的清偿情况及现状;(8)贷款担保的落实情况;(9)发放该笔贷款的理由;(10)调查(审查)人对贷款的意见和建议以及调查结论。
调查报告要做到内容真实、数据准确、客观全面地对项目进行论证、比较分析，明确作出贷与不贷、贷多贷少，期限长短的具体意见，填写《短期贷款审批书》，按规定权限报批。
(四) 贷款审批
贷款人应认真执行审贷分离，分级审批的贷款管理制度。我县信用社从日起实行了信贷员、信用分社、信用社、联社计信科、联社分管副主任、联社主任、联社贷款审批管理委员会七级审批制度。贷款审批人应以调查(审查)人提供的资料为基础，在信贷资金和存贷比例许可的情况下，充分考虑国家的产业政策、信用社自身的信贷资金、存贷比例、单户贷款与信用社资本金比例许可等情况，贷款用途和贷款的安全性，按贷款的安全性、流动性、效益性原则，作出贷与不贷的决策，并对批准发放的贷款确定借款金额、期限、利率等条件。贷款申请金额超过信用社审批权限的，由贷款审批小组集体审批，主任有决策权，决策贷款贷与不贷，成员有权发表看法，提出自已的意见。最后，同意或不同意贷款的都要在相应的登记栏内签字。随贷款档案一并保管。由信用社签署明确意见，报上级主管部门审批。
对于小额农业贷款要求在3个工作日内，短期其他流动资金贷款应在15个工作日内，中长期贷款在90个工作日内向借款人答复贷与不贷。
(五) 贷款的发放
贷款经批准后，贷款人与借款人根据贷款种类签订相关种类的借款合同。借款合同上的贷款人、借款人、担保人要求填写全称，并与其印章证照相吻合。所有贷款应当由贷款人与借款人、担保人签订借款合同，签订借款合同应符合：合法性、严密性、明晰性、准确性原则。应约定借款种类、借款用途、金额、借款期限、利率、还款方式以及借款违约罚息利率，借、贷双方认为需要约定的其他事项等条项。
合同中"借款种类"一栏填写"短期贷款""中长期贷款"中的一种;借款合同和借款借据中"还款方式"一栏应根据具体情况而定，1、短期贷款填写："本金按期归还，利息利随本清"或"本金按期归还，利息按月结清"或"本金按期归还，利息按季结清"的一种;2、中长期贷款填写：小额贷款跨年度的为"利息按年结清、到期还本付息"，一般贷款填写"本金按期归还，利息按季结清"。
信贷档案的编号(简称信贷号)：借款合同中信贷号的编制由单位简称、贷款年月科目代号、信贷员代号、借款合同顺序号等内容组成。如营业部今年发放的第一笔贷款的编号是[营020131A]第001号，其中&营&指营业部，&0201&为2002年1月，&31&为1231科目的简称，字母&A&为信贷员编号，如有多个信贷员则以&B、C、......Z&延伸，以此类推。信贷员在信用社或分社的编号由信用社统一编制，不得自行更改。
借款申请书、审批书、借款合同等档案资料按时间顺序统一编号。借款合同签字做到：1、借款与担保双方当事人本人签名盖章加指印;2、借款人和担保人如果是法人，则合同签字人应是法人代表本人签字;3、如果合同中发生文字修改，必须经借款当事人签章认可;4、合同应加盖各方面当事人的法人公章。
对保证人及其法定代表人或授权代理人的签章，要求保证人、法人代表或授权代理人亲自到信用社来当面出具。信贷人员必须对出具人的身份证进行核准。
如果是保证贷款、抵押贷款或质押贷款还需办理相应的担保手续，根据目前的情况要尽量减少保证贷款，增加抵押贷款比重。以确保贷款的安全。合同生效之前，贷款人不得向借款人发放贷款。
当班会计人员在贷款发放前要仔细审查信贷人员提供的材料，核对借款人身份等无误后办理手续，先对农户开立存款存折户，将借款转入存款户，按规定的用途支付。
(六) 贷后检查。
贷款发放后，信贷人员应对借款人执行借款合同情况及经营情况进行追踪调查和检查，发现问题应尽早采取措施加以解决，情况较严重的应及时报告上级主管单位。对50万元(含50万元)以上的贷款单户每年要有两次调查报告上报联社;500万元以上的借款大户，发放社(部)要派驻专职信贷员，进行跟踪管理并不定期报告工程进展和资金使用情况。检查主要内容包括：
1、 借款人、贷款人有关贷款资料的合法性、完整性;
2、 贷款使用主体是否是借款合同规定的借款人，借款人是否按规定用途使用贷款，有无挤占挪用贷款现象;
3、 借款人机构、股本结构、产权关系、隶属关系、法人代表变更以及债务落实情况;
4、 借款人和保证人的产品结构、市场变化情况以及企业的市场的应变能力;
5、 借款人和保证人的生产、销售和经济效益情况以及财务状况，资产负债情况;
6、 借款人的货款回笼和贷款归还情况;
7、 贷款人的预期效益和按约偿还的可能性，贷款利息的到位情况;
8、 贷款抵押物、权利质物的保管情况。抵押物的市场价格、实际价值和变现能力的变化情况;
9、 中长期贷款项目的资本金到位，贷款使用，工程进度，设备安装、竣工验收、概算情况、决算报告以及投产后的流动资金需求，生产经营状况，预期经济效益测算等;
贷后检查的内容可根据贷款对象、额度不同作适当的调整。检查结束后，信贷员要写出分析报告，对有关问题提出处理意见上报决策部门。分析报告连同有关检查表格、资料一并归档管理，以备检查考核。
(七) 贷款担保
1、 保证贷款。保证人是指保证人和债权人约定，当债务人履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任人的行为，并确定贷款的保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人，其他经济组织或者公民。其他经济组织主要包括：(1)依法领取营业执照的独资企业、合伙企业;(2)依法领取营业执照的联营企业(3)依法领取营业执照的中外合作经营企业(4)经民政部门核准的社会团体;(5)经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。自然人的保证人必须有良好的信用记录和优秀的品行。国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，社会团体、企业法人分支机构、职能部门不得为保证人。保证人保证责任期限掌握在贷款到期后两年。签订保证合同时保证期限约定必须明确具体。不得签订属于一般保证或保证期限不明确合同。
企业作为借款和保证人必须有法人资格，必须有足够代偿借款本息的财产且经营状况良好。一般的情况下，应尽量避免企业提供保证。在办理保证贷款前，信贷员应亲自到保证人处核实其合法性、真实性。
信用社营业机构发放小额农业贷款，除实行抵(质)押方式以外，各乡积极采取自报公议、农户联保和信用证贷款方式，简化贷款手续，具体操作办法参照《XX县信用社农户贷款管理办法》进行。
在同一个信用社营业机构保证人有欠贷款的原则上不能作为其他借款人的保证人。
保证合同中保证期间的确定：(1)保证合同约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期局满之日起六个月(2)保证合同约定的保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
2、 抵押贷款。担保法中所称的抵押，是指债务人或第三人依法所占有的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定，以该财产折价或者以拍卖，变卖该财产的价款优先受偿。规定了债务人或者第三人为抵押人所提供的财产为抵押物，信用社为债权人。并规定下列财产可以抵押：
(1) 抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
(2) 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;
(3) 抵押人依法有权处分的固有的土地使用权、房屋和其他地一定着物;
(4) 抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产;
(5) 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;
(6) 依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将以上所列财产一并抵押。
乡(镇)企业的土地使用权不得单独抵押。行政划拨的土地一般不得作为抵押，特殊情况的必须由国资部门同意交足国有土地出让金，有偿转让土地可以作抵押。以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押该国有土地上的房屋同时抵押。根据我县农村信用社长期以来的经验教训，城内信用社、营业部除发放小额信用贷款实行包收包放外，发放贷款一律实行存款单或城镇房地产抵(质)押，其他信用社发放新增贷款原则上实行存款单或城镇房产抵(质)押，借款人资信特别好的可酌情允许变现能力较强的国道、省道旁房屋或集镇繁华街道旁房屋作抵押。办理抵押贷款接受抵押物必须审查抵押物的合法性和变现能力，不能变现或变现能力差的物品不得抵押，也不再办理动产抵押贷款，已发放贷款中原用动产抵押的在以后收旧贷新过程中逐步减少。在接受抵押物时，除按《贷款通则》规定的范围外，还应考虑以下原则：①价格比较稳定，容易变现，市场风险小;②对抵押物价值的鉴定不需要复杂的技术知识;③已参加财产保险。
(1) 以下财产不得作为抵押物：①土地所有权;②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(不包括荒山、荒沟、荒滩、荒丘等荒地的使用权以及乡(镇)村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权;③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施和其他社会公益设施，但以社会公益实施以外的其它财产为自身债务设定抵押的，人民法院可以认定抵押有效。④所有权、使用权不明或有争议的财产;⑤依法被查封、扣押、监管的财产;⑥依法不得抵押的其他财产。
(2) 以乡(镇)村企业、个私企业、厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权应同时抵押，在评议抵押物现值时，应剔除土地使用权转让时应交的土地出让金。以划拨的国有土地使用权作抵押的，抵押的最高贷款额不得超过其现值的50%。其他抵押贷款的最高额度不得超过抵押物现值的70%。
(3) 抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用(含催讨车旅费和诉讼代理费)。
(4) 抵押、担保期间自设定抵押之日起至抵押范围内全部债务清偿完毕止;办理抵押贷款必须由抵押人按规填写抵押物清单。详细填明抵押物的名称、数量现值、保管地点、所有权的归属等，并办理保险。抵押物清单所列的抵押财产在抵押期间由抵押人保管、使用并负责保养、保全。财产权属证明交抵押权人保管。并接受贷款人对抵押物的检查、监督。
(5) 抵押人对合同中所列的抵押物依法享有处分权。若在抵押前已将财产出租给第三人，应书面告知抵押权人;若在抵押期间转让、出租抵押物，应先征得抵押权人同意，由此而所得的价款应提前清偿贷款或与债权人约定办理提存。在抵押期间发生抵押物毁损、灭失或价值减少时，抵押人负责应在30天内恢复抵押物的价值。
(6) 抵押借款合同项下抵押物不得列入破产财产范围，抵押物的价款还清抵押贷款本息和有关费用后的余下部分可列入破产范围。
抵押率的确定应按《贷款通则》有关规定并根据抵押物不同种类和借款人的实际情况从严控制。
房地产抵押涉及主管部门的，要求主管单位签署意见并签章。涉及财产共有人的，必须要财产共有人到场同意并签章，以确保抵押的效力。所有的贷款抵押物必须经有权部门合法登记，取得权利证书，难以确定抵押物价值的还应经有关部门估价。贷款单位还必须经过产权证真伪的核实。房产抵押应连同土地使用权一并抵押，土地使用权抵押应连同地上定着物一并抵押。
抵押贷款合同的生效自依法设定抵押之日起生效。即抵押借款合同签定后未经依法登记前信用社不得向借款人发放贷款。
3、 质押贷款。
(1)担保法中所称的动产质押(物品　产品)，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。
(2)权利质押是指：①汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;②依法可以转让的股份、股票;③依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。④依法可以质押的其他权利。权利质押合同自权利凭证交付之日起生效。质押分动产质押和权利质押两种，新发放贷款不再办理动产质押贷款，已发放贷款中原已用动产质押的在以后收旧贷新过程中逐步减少，改为房产抵押或权利质押。权利质押贷款的质物限于末到期的存款单、国库券、银行承兑汇票。办理存款单质押贷款必须由信贷员亲自向存款行、社取得有价证券质押贷款质物登记止付通知回执。贷款期限不得超过质押存款单的到期日，若以多张存款单质押，按距离到期日最近者确定质押贷款期限或按存单到期时间分别确定贷款期限。存款单质押贷款不得办理展期，记名国库券质押应向发行部门办理登记手续，银行承兑汇票质押应向承兑行查询，并取得查询电报。
权利质押贷款金额一般掌握其质物面值的80%，最高不得超过90%。
(八)贷款收回。
贷款到期，信贷人员在短期贷款到期一星期前(中长期贷款1个月之前)向借款人发送还本付息通知单，由借款人主动归还贷款本息，或按合同规定从借款人(保证人)的存款帐户中扣收贷款本息。贷款到期，借款人无资金还款，当班临柜人员于次日对贷款形态进行调整，并按规定加收利息。同时，信贷人员通知担保人督促借款人按期还款，或依法起诉。
对借款人因正当理由申请贷款延期的，信用社应按原贷款调查(审查)审批程序，经批准后与借款人签订《贷款延期还款合同》，并办理贷款延期手续。贷款逾期，信用社要及时发出逾期贷款催收通知书，并按规定计收利息。
借款人提前归还贷款，应当与信用社协商。
(九)贷款档案
1、 发放每一笔贷款都应建立完整的信贷档案，并实行内外双线保管，即：一份借款申请书、审批书、借款合同和借款借据送交会计部门装订保管;另外一份借款申请书、借款合同、借款审批书以及调查报告、各类咨询、登记、止付证明，借款人报送的生产销售计划、报表、有关统计分析资料和财务报表，中长期贷款还应包括：项目主办单位报送的可行性研究报告、贷款项目评估报告、贷款项目竣工验收报告、贷款项目后评价报告和贷款项目总结报告。授权委托书，抵(质)押物清单，到逾期贷款催收通知回执、借款单位和担保单位提供的营业执照、身份证复印证、报表等材料由外勤信贷人员存档保管。
2、我县信贷档案实行按户建档、一户一档的保管方式。并在外包装上以绿、黄、红、蓝等颜色分别反映正常、逾期、呆滞、呆帐贷款。
3、信贷员为信贷档案管理的直接责任人，负责信贷档案的建立和保管，需查阅信贷档案者，应在登记簿上注明查阅档案名称、数量、时间、原因并签名。
三、贷款的结息。
1、贷款结息要严格执行人民银行制定的《人民币利率管理规定》，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息，并统一按权责发生制的原则核算。贷款的结息办法有：按月结息、按季结息、按年结息和利随本清。积极推行按月结息。对贷款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿后，利随本清。
2、中长期贷款(期限在一年以上)利率实行一年一定。贴现按贴现日确定的贴现率一次性收取利息。
3、企业贷款、工商运输贷款、5000元(含)以上的农业贷款实行按季(月)结息，5000元以下的小额农业贷款可实行按年结息。
4、贷款应收未收利息应逐户建立登记台帐，予以反映。
四、贷款审批管理。
根据《商业银行法》《贷款通则》等金融法规及《xx省农村信用合作社信贷员等级管理试行办法》的规定，信用社发放贷款实行了信贷员、信用分社、信用社、联社计信科、联社分管副主任、联社主任、联社贷款审批管理委员会七级审批制度;信用分社主任(负责人)、信贷员的贷款审批权限，由各信用社主任，根据其评定的信贷员等级和工作能力确定，并以书面委托书授权，同时抄报联社计信科备查。
法人首笔贷款，项目固定资产贷款一律上报联社审批。
1、凡逐级上报审批的贷款，各信贷员、信用分社主任、信用社主任均应签具明确同意与否的意见以及贷款金额、期限、利率等要素，并上报贷款可行性调查报告及依法办贷的全部资料，并负有对调查情况，提供资料的合法性、真实性和完整性的责任，否则将负全额赔偿责任。
2、对于未评等级的信贷员和见习期信贷员，不得授予贷款审批权。
3、贷款不论经哪级审批，其清收工作一律由直接发放贷款的信用社(部)、分社负责，凡造成贷款损失的，按《xx县农村信用社贷款管理责任制实施细则》有关规定办理。
4、各级信用社(部)贷款审批，均应建立贷款审批登记簿，认真记录，以备查考。联社信贷管委会审批贷款由主任(或副主任)召集，并由主任(或副主任)，管委会成员两人以上签字。
5、各级审批组织(审批权人)，凡不同意发放的贷款，均应说明主要理由，通知下级报批单位。
6、农村信用服务站人员一律不准审批发放贷款。
7、经联社贷委会核定批复，在最高贷款限额内的各类企业的流动资金贷款，由信用社自主周转审批发放。需超核定的最高贷款限额发放贷款时，必须逐级上报至联社贷委会审批。具体操作时，先由信用社提出要求对某企业，实行最高贷款限额内支持的书面报告，连同该企业贷款审批的全部资料，经联社贷委会审核批复后实施。
对此类企业的贷款，实行贷款年检制度。每年一季度前，对企业的基本状况，生产经营，资产负债，经营管理，经济效益，贷款使用情况等进行一次年检，根据年检情况，重新核定最高贷款限额，并对贷款资金使用进行有效监管。凡年检不合格的，相应减少贷款限额，直至收回全部贷款。
8、贷款办理展期手续权限与贷款审批权限相同，不得擅自办理贷款展期手续。
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