与阿里斗法个人征信 腾讯能拆分出估值600亿的蚂蚁金服金融帝国吗？
去年1月5日，央行批准8家机构预做个人征信准备，腾讯征信和芝麻信用同列其中，但蚂蚁金服旗下的芝麻信用近水楼台，依托支付宝入口迅速扩张，而腾讯2014年高调路演的征信业务却按兵不动，直到最近才四处商务拓展，大举接入第三方数据，试图以强势社交为信用背书，后发先至，弯道超车蚂蚁金服。
芝麻开门这两年
马云做金融并非烛照先机，而是支付宝金融场景成熟后的合理选择。但能摆脱传统银行桎梏，拆分出蚂蚁金服这样600亿估值的金融帝国，芝麻信用自有其承上启下的作用。
阿里信用体系从2002年的诚信通，到交易评价、实名认证、担保交易，基本都是给淘系业务打工，再到阿里小贷才有金融平台雏形。年，阿里联合建行、工行力推网贷产品，多数小微商家卡在征信环节功败垂成。阿里倒是信心暴棚，2010年甩掉银行赤膊上阵，但银监会《小额贷款公司管理办法》限制了融资渠道，加上2014年4月虚拟信用卡又被叫停，马云怒喷银行之后才有了小微金服蜕变而来的蚂蚁金服。
这个决策放大了芝麻信用的底层风控作用，以便绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题，芝麻信用的任务就是三件事：
一、打通外部数据
中美基础金融环境大不相同，央行数据库中的8.6亿人约3.5亿有征信记录，仅覆盖总人口的35%，远低于的92%，加上中美储蓄率和信用卡持有率倒挂，互联网公司想做美国FICO式的风控模型几乎不可能。阿里握有最大电商数据库，攻下了部分公共数据，但拿不到封闭的金融数据，也只能依赖跨业合作来补全，芝麻信用负责人邓一鸣曾表示，征信数据仅30-40%来自阿里体系，其余均为第三方数据。
不过让那么多合作企业甘心就范肯定需要些手腕，芝麻信用的套路是先勾勒出一个双赢的愿景，然后以阿里和蚂蚁金服的高光为背书，让合作企业痛感原有的风控机制太Low，再用先玩后付、免押减押之类的优惠为饵，引导第三方用户到支付宝的服务窗完成授权，这套花小钱办大事的策略也只有BAT才玩得纯熟。
二、技术铺垫
芝麻信用有蚂蚁金服的技术护盘，前端产品却有双赢的拿来主义——face++的人脸识别和活体检测，这是高频且严苛的应用场景，需要强化技术的自学习能力，而不是在魔漫、美图里去研究网红脸的特征；芝麻信用关注的则是如何给正确的人授信，否则在“证明你是你”的搞笑课题之前，技术再牛X也是枉然。
芝麻信用打通连接公安系统的实名验证与活体检测，不同于Uber司机端的扫脸登录，关注的不仅是人与账号的深度关联，也着眼于为蚂蚁金服的商业化提供成熟可靠的服务。
三、商业模式
征信事业群在蚂蚁体制内并不背负盈利KPI，但团队仍有前向收费的冲动，更何况芝麻信用本身就是个金融产品，事业群只不过激发了屁股决定脑袋的积极性，查询收费只是基础，开源节流并举才是重点，比如：
芝麻信用给用户打分，自然要为合作方的溢出风险兜底，这点费用对蚂蚁金服不构成负担但对团队绩效是压力，因此必须尽快分摊和转嫁。
信用机制如果只拦不放，只堵不疏，不但对商家无用，对蚂蚁价值也不大，所以芝麻信用在避免误杀的同时，正调动钉钉等内部资源强化对授信老赖的追缴，这是风控自我修复机制的延伸，当然支撑芝麻信用这么做的肯定不全是契约精神。
腾讯征信表面学步，实则反其道而行之
腾讯做征信有一点与芝麻信用相通，即必须自证其数据体系是央行信用数据的拓展而非补充，既不兼容也不可替代，也就是说互联网征信的生存空间在于它覆盖了那5亿没有信贷或征信记录的人群。
按内部披露的时间表，腾讯征信将于今年8月底全面开放，入口是去年即已上线却一直处于待开通状态的微信和QQ公众号，腾讯征信之所以要玩这种“三年不鸣、一鸣惊人”的模式，有其不得已的苦衷：
一、数据积累是个漫长过程
腾讯征信依赖三部分数据，腾讯系的基础业务数据，如社交、游戏等；从合作金融机构拿到的信贷和金融信息以及外部数据。
三部分数据都处于半开发状态，从自有数据来说，始于PC的QQ在移动时代已有疲态，财付通一直在支付宝的阴影中，微信虽是社交利器，但事业部在体系内话语权太高，整合颇为不易，所以腾讯征信退而求其次，8月率先上线的将是手Q资源，即使坐拥3亿实名认证用户，缺少了微信的顶级资源，冷眼看去仍有些异样。
二、交易数据仍付缺如
腾讯的强社交关系链，在活跃和粘性上超过电商，但有效交易数据明显不足。微信支付的成熟晚于支付宝，微商又不争气，京东虽已归属腾讯阵营，但独立做金融的初衷不改，去年就对微信支付做过灰度发布，以强推京东支付，有金融业务VP甚至暗示在合适时机关闭微信支付，腾讯能庆幸的是，撑到了社交深度嵌入生活场景的这一天。
三、第三方合作
马化腾一向认为腾讯“更适合做基础性、平台性、普适性的连接器”，而腾讯征信能否成为底层连接器，取决于它串联了多少第三方企业。
之前腾讯有价值的交易数据大多来自微信支付，特别是开通了免密代扣的滴滴，所以未来合作主攻高频O2O、打通外部场景符合逻辑。在腾讯征信规划的首批特殊权益中，除了合作银行的信用卡在线申请，主打的就是旅游出行企业，其中起决定性作用的场景可能是婚恋交友领域。
在社交红利进入收割期、微众银行出师不利、微粒贷等小微金融产品承压的大背景下，腾讯征信的亮相时机可谓恰到好处。
企鹅和蚂蚁肉搏，G点还是信用
芝麻信用和腾讯征信作为两大互金体系对决的铩手锏，胜败已不是PR向的面子工程，而是关乎谁的用户和数据更有价值。
这场较量首先是腾讯社交经济学与阿里交易经济学的全面对决。
在中国，互联网征信没有美国成熟的5C1S和FICO模型可用，因而建立违约概率评估体系是第一要务，表面上蚂蚁和腾讯旗鼓相当，芝麻有支付宝的3亿实名认证用户，其中5000万是优质用户，后者有3亿QQ实名用户，而微信即将进入战场。
但真正拼的还是数据质量。芝麻信用宣称为旅游出行企业设计的风控体系效果稳定，KS值为25%，腾讯征信则表示查得率、查全率、查准度上全面领先，而且籍由社交信息的引入，KS值的跨期校验样本有5%的提升，这是相当惊人的。
腾讯征信发挥了那条著名的社交经济学理论，即你的收入是你经常联系10个人的平均值，在人以类聚、物以群分的社会结构里精准定义真实生活圈，这有助于找到芝麻信用从iPhone手机等超前消费中无法识别的那群人。某种程度上，这也是腾讯对Facebook“你的好友名单决定你的贷款”的活学活用，是朋友圈信用的一种中国式检验。
对佳缘、百合之类的平台来说，微信朋友圈比芝麻信用更能为表面光鲜的白富美和高富帅“卸妆”，社交比消费更能勾勒人的真实生活状态，“自己约的炮含泪也要打完”不再是笑谈，这类数据正在支持腾讯征信开拓一条芝麻信用暂时无法染指的战线。
从手段上说，中国互联网征信都是美国Zestfinance的翻版，后者善于从FICO低于500分的边缘群体中筛选出相对优质人群，拥有超级入口的芝麻信用和腾讯征信与此类似，拼的是谁拥有更多的第三方商业化场景。
这也符合央行“数据来源于第三方，使用于第三方”的要求。
对企业来说，授信源越多风控越完善，因此理论上对芝麻信用与腾讯征信都不会排斥。以旅游行业为例，芝麻信用的用户识别度是60%，腾讯宣称在70%以上，嘴炮可谓开足马力，但真相如何企业自有判断。
这也引出了另一个决定性因素：技术。
与蚂蚁和旷视科技的合作不同，腾讯征信依赖的是集团旗下的优图团队，后者深耕图像识别技术多年，拿过不少奖项，之前做过水印相机、天天p图这样的产品，给社交图片打上LBS信息等，也为易迅这样不成熟的电商研发过图片压缩技术，但要证明自身价值，还得借助于征信之类更严苛的金融场景。
技术的演进有时也使简单问题复杂化，开启实名认证+人脸识别+活体检测的流程繁杂，先要OCR身份证，接着刷脸，然后再进行活体检测，芝麻信用要求左右摆动头部，以顾名思义的证明检测者仍然存活，腾讯征信会让你说出一段数字加以唇语识别。
对非金融性的第三方企业来说，这个门槛未免太高：
首先，不管企业用户与互联网征信样本数据的重合率有多高，未经授权都不能为企业所用，所以企业运用互联网征信的前提是“大公无私”的将自有用户输出给蚂蚁或腾讯完成授权，这就变相推高了有效用户的获取门槛；
其次，中国现时征信体系如同孤岛，银行对互金封闭，互金之间封闭，各方全力争取的都是线下企业，但因为各体系割裂，数据不能互为校验，存在误杀；
最后，互联网征信较之企业的传统解决方案，未必有最佳的效费比，芝麻和腾讯都高举免费大旗，但是不是“羊毛出在猪身上”的阳谋还有待观察。
从这个意义上讲，蚂蚁和腾讯才是互联网征信的真正赢家，未来的人们或许在某些场合需要用腾讯征信的技术证明自己在情感问题上的洁身自好，而在另一些场景中，则需要芝麻信用对自己消费能力的合适评判。
有一点是肯定的，成熟的征信体系将释放巨大的金融衍生场景，势必成为腾讯和阿里斗法的新战场，再加上刚刚投资Zestfinance的百度以及同样申请了央行征信牌照的京东，这一桌麻将会打得很热闹。
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与环球网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
环球时报系产品
扫描关注环球网官方微信
扫描关注 这里是美国微信公众号
扫描关注更多环球微信公众号蚂蚁金服：信用不好 网购会受限制
作者:腾讯科技
[摘要]芝麻信用和最高法连接，实时更新&老赖&数据，直接扣减老赖芝麻信用分。
蚂蚁金服：信用不好 网购会受限制
近日，蚂蚁金服旗下芝麻信用和最高人民法院实现连接，实时更新&老赖&(失信被执行人)数据，直接扣减老赖芝麻信用分，并在支付宝、淘宝、天猫、蚂蚁小贷和租房、租车、相亲等芝麻信用应用平台约束&老赖&行为。
腾讯科技获悉，芝麻信用对&老赖&的具体约束办法如下：限制老赖在去啊预订机票、酒店；限制老赖在蚂蚁小贷、网商银行申请贷款；并限制老赖在淘宝、天猫平台购买旅游度假产品、保险理财产品和奢侈品。此外，&老赖&在芝麻信用合作商户处的消费购物行为也将受到约束。
据悉，芝麻信用通过对用户海量数据进行挖掘，从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度对用户进行信用评估，得出信用评分&&芝麻分，直观地呈现用户的信用水平。芝麻分的分值区间为350-950，芝麻分越高代表用户的信用状况越好，信用授权就越多。
芝麻信用是央行允许的首批八家可涉足个人征信领域的机构之一。值得一提的是，这八家机构中，还包括腾讯征信和深圳前海征信，分别隶属于腾讯控股和平安集团。这也意味着，&三马&（马化腾(微博)、马云(微博)和马明哲）所在的公司同时入围。
官方微博/微信
每日头条、业界资讯、热点资讯、八卦爆料，全天跟踪微博播报。各种爆料、内幕、花边、资讯一网打尽。百万互联网粉丝互动参与，TechWeb官方微博期待您的关注。
↑扫描二维码
想在手机上看科技资讯和科技八卦吗？想第一时间看独家爆料和深度报道吗？请关注TechWeb官方微信公众帐号：1.用手机扫左侧二维码；2.在添加朋友里，搜索关注TechWeb。
个人征信系统
相关的资讯有：
个人征信系统
相关的博文有：
有钱任性的苹果，想要快速上一个新技术，除了自己研发外，通过收购别的公司，也是他们...
6月27日消息，昨天有业界人士潘九堂表示今年小米Note 3不会发布，引起众多米粉议论纷...
6月27日消息，近日有关三星Galaxy Note 8曝光不断，从外观到配置大概的都已经接近真相...
据CNBC北京时间6月27日报道，亚马逊云计算部门正开发一款翻译服务，开发者可使用其将...
据TheStreet北京时间6月27日报道，京东市值周一未能超越百度，它与后者的差距仍只有约...
北京时间6月26日晚间消息，西部数据今日表示，虽然东芝已经选定了竞购其芯片业务的优...
在Windows平台，IE浏览器、Chrome浏览器、Firefox、Opera都在拼命争抢份额，而功能、...
微软自己都已经基本放弃了Windows 10 Mobile手机系统和Lumia系列设备，很多APP也纷纷...
2年前的6月26日，一家没有网点、没有信贷员的银行成立，它就是由蚂蚁金服发起成立的网...
6月30日奇迹大陆的搭配师们可以两人一组进入星宫领域，在星云幻境里和其他搭配师切磋......
火影忍者手游按照惯例将会在7月推出新的高级招募A忍，由于高招A的实力很强所以大家都......
王者荣耀新版周瑜即将上线体验服，欢迎召唤师们来体验哟！下面就为大家介绍新版周瑜的......
夜雾迷城活动2月22日5:00—2月28日23:59，本次活动新增套装黎明之冠新月之吻，下面为......
Copyright (C)
All rights reserved.
请选择一张图片分享
要转发到新浪微博，请
要转发到QQ空间，请互联网+国家战略智库
? ? ? ? ? ?
当前位置： &
& 蚂蚁金服俞莲舟：互联网征信的价值在哪里
蚂蚁金服俞莲舟：互联网征信的价值在哪里
&&日08:59&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)随着互联网在社会生活中的不断渗透，“互联网+”概念应运而生，许多传统行业正在大踏步进入互联网时代，用创新产品和服务来更好地满足消费者需求。　　以银行为例，传统发放信用卡的主要方式是面签，用户需要填写大量信息并携带各类证件到银行柜面办理申请。而在“互联网+金融”时代，用户只需轻轻敲击键盘或玩下手机，就能完成申请，甚至直接在有需要的场景下获得信贷支持。这就是“互联网+”给人们生活带来的美好改变。　　然而，“互联网+”并不光是美丽的画面，里面也掺杂着各种风险。　　首先，套用互联网上的一句名言：“你永远不知道屏幕对面的是一个人还是一条狗。”即使知道是个人，也很难确定这个人就是真实的这个人，而不是其他人。用更加专业的话讲，身份识别是所有传统行业进入“互联网+”必须解决的第一个问题，同时也是一个极其昂贵的问题。只有具备海量以及精湛的处理和挖掘技术，才有可能通过研究用户身份信息、设备环境、行为习惯、生物特征，并进行交叉验证，来确保互联网用户身份的可靠性。这不仅需要与技术，更需要经验与教训。没有在互联网上摸爬滚打栽过跟头的公司，很难培养出这种能力。　　其次，互联网的交易行为虽然能提高效率，但由于缺少了会面的环节，交易双方的信任度会打折扣，彼此的信用判断成为了难题。随着个人征信市场化开放，互联网征信也应运而生。其中，以蚂蚁金服旗下的芝麻信用和腾讯旗下的腾讯征信最受瞩目。　　芝麻信用通过与阿里巴巴、蚂蚁金服、政府机构、公共事业单位、金融机构、商业伙伴的深度合作，利用海量数据和前沿的机器学习算法，开发出一系列反欺诈产品和芝麻分等信用评估产品，帮助传统行业更快速、更健康地迈入“互联网+”时代，帮助消费者更好地培养信用文化，并享受到更好的信用服务。腾讯征信则背靠微信和财付通。　　相信个人征信由于互联网企业的加入，真正能给“互联网+”时代带来如下三个方面的价值：　　首先，以更现代、更量化的方式让民众切身感受到信用的存在，并通过大量的宣传与推广，让用户明白生活中的点点滴滴都可能融入到自身的信用评价中。中华五千年文化，诚信从来都是被高度认可和推崇的，但从来没有像今天这样被所有人真切感受到。有了更为开放的个人征信，用户就有机会很好地理解并管理属于自己的信用，并且培养出属于当代的信用文化。　　其次，随着互联网征信公司与生活、金融场景的打通，有别于之前的车贷、房贷方信用的必要性，让更为微小的场景渗入信用，让具有良好信用记录的用户享受到更加便利的服务，真实体验到信用带来的价值。　　再次，通过全面客观科学地评估用户信用程度，并且提供身份验证等反欺诈服务，还能有效帮助合作伙伴识别和管理风险，同时向具有良好信用记录的用户提供更为便利与人性化的产品和服务。　　“互联网+”的大幕已经开启，我们期待个人征信逐步开放的未来，净化的互联网环境，推动中国信用文化的传播和诚信体系的建设。（来源：第一财经日报；文/俞莲舟）
&&&&今年“618”电商年中促成“新零售”时代的首次试验田，中国电子商务研究中心通过《“新零售”时代：618年中大促大战首次打响》()，全程直击京东、天猫、苏宁易购、国美互联网、唯品会、亚马逊中国、网易考拉、洋码头等618各大电商平台的最新动态、战报，并对“黑科技”、平台“二选一”商家站队等热点展开点评。随着大促缓缓落幕，618后续虚假促销、物流延迟、货不对板、退换货难等诸多“顽疾”开始暴露出来，为此，中国电子商务投诉与维权公共服务平台开辟了“网购在线投诉维权专用通道”，帮助全国用户投诉维权。
【】【】【】【】【】
「关键字」
& &（1）凡本中心注明“来源：中国电子商务研究中心”或带有中国电子商务研究中心水印LOGO的所有文字、图片、音频、视频及其他任何形式的作品 ，其版权均属中国电子商务研究中心所有，任何媒体、网站或个人未经本中心协议授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发布/发表。已与本中心协议授权的媒体、网站，在下载使用时必须注明“稿件来源：中国电子商务研究中心”，违者本中心将依法追究责任。
& &（2）转载或引用本中心内容必须是以新闻性或资料性公共免费信息为使用目的的合理、善意引用，不得对本中心内容原意进行曲解、修改，同时必须保留本中心注明的“稿件来源”，并自负版权等法律责任。
& &（3）对于不当转载或引用本中心内容而引起的民事纷争、行政处理或其他损失，本中心不承担责任。
& &（4）凡本中心注明“来源：xxx（非中国电子商务研究中心）”的文/图等稿件，均转载自其它媒体、网站与机构，其转载目的在于传递更多信息，并不代表本中心赞同其观点和对其真实性负责，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容，如其他媒体、网站或个人从本网下载使用，必须保留本网注明的“稿件来源”，并自负版权等法律责任。& &（5）关于本中心发布的用户投诉稿件，信息均由用户通过本中心投诉通道提供，本中心不对其真实性负责，若内容真实性有误，请与本中心联系，本中心将在核实后进行处理。& &（6）对不遵守本声明或其他违法、恶意使用本中心内容者，本中心保留追究其法律责任的权利。& &（7）如因作品内容、版权和其它问题需要同本中心联系的请发送相关内容至邮箱：）& &此版权声明解释权归中国电子商务研究中心所有。
&&& 中共中央总书记、国家主席、中央军委主席、中央全面深化改革领导小组组长习近平6 月26 日上午主持召开中央全面深化改革领导小组第三十六次会议并发表重要讲话。会议审议通过了包括《 关于设立杭...
生态型企业：
行业热点：
曝光专区：
有以下事宜，请联系：&&
有以下事宜，请联系：
有以下事宜，请联系：
以下企业，请联系：
以下企业，请联系：
以下企业，请联系：
以下人士，请联系：
行业/频道：
产品/服务：
数据/研究：
导航/平台：
中国电子商务研究中心 版权所有当前位置：& >
如何提高个人信用度？蚂蚁金服芝麻信用这样说
现在信用已经渗透到我们的生活中，不管是贷款买房，还是消费贷款等等，都会扯上信用的问题，如果自己的信用良好，那一切都好办，如果自己的信用差，那后期想要贷款或者申请一
　　现在信用已经渗透到我们的生活中，不管是贷款买房，还是消费贷款等等，都会扯上信用的问题，如果自己的信用良好，那一切都好办，如果自己的信用差，那后期想要贷款或者申请一些信用额度，则有些障碍重重，平时不重视这些，到需要用钱的时候才开始着急就已经为时已晚了。　　蚂蚁金服芝麻信用就教大家几个方法来提高个人信用。　　1、首先偿还自己的大额债务　　首先关注大额债务，偿还这类债务不仅会缩减最大债务漏洞，同时最能节省利息费用。个人信用评分很大程度基于循环债务，并且循环债务总额越小，信用评分可能越高。　　2、办一张信用卡　　可能有人会觉得，我没有信用卡，
也不办任何跟个人信用有关的东西，相当于没有信用记录，这样是不是个人信用就高了呢?小编在这里告诉你，这样想就大错特错了!没有个人信用，其实跟那些个人信用差的人没有什么区别。　　信用ka的还款纪录是当前最能体现个人信用的了，只有办理了信用卡，你才能在信用机构里留下自己的纪录成为一个有信用的人!　　3、准时偿还债务，不要逾期　　准时还贷是最好的提高个人信用的办法了，还贷记录在信用记录里占的比例高达35%，即使只有一次预期还款的记录，都会很大程度的影响你的个人信用记录。目前市场上的各种借款平台很多，当在这些平台借过钱之后，一定要在还款日之前将借款还上，养成良好的个人习惯。即使不能全额还也要按时偿还最低还款额并支付利息。(这一条非常重要)　　4、试着申请一笔小额贷款　　如果自己信用记录空白，有什么方法可以变为良好呢?但是你可以试着申请一笔短期且额度低的贷款如金额一万元贷款期限三个月，然后按期还款。等到贷款结清，个人信用记录就会变成良好，这样方便自己更容易获得其他贷款审批通过。　　5、不用的信用卡要及时注销　　很多卡友办卡并不是真正有需要，而是由于被办卡送的礼品吸引，或是帮朋友完成任务而办的信用ka，这样的卡很容易就变成了睡眠卡，被我们遗忘了。　　睡眠卡，旧放不用，欠了年费，也会出现逾期和欠款。所以，建议，不用的卡片，就赶紧及时注销掉吧!以免产生逾期，就得不偿失了。　　6、关注个人征信报告，及时消除不良记录　　个人征信报告里记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息，信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)和非银行信息。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。比如办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好的可能得到优惠，而有过逾期记录的可能就要提价，甚至是无法获得贷款。可以说，个人征信报告是个人的经济身份证。　　这些方法都坚持下来，相信大家提高个人信用是势在必得，所以想提高自己个人信用的朋友，赶紧行动起来吧!
【编辑：admin】