全额返现是馅饼还是陷阱
花500元购物全额返现金“万家购物”馅饼还是陷阱
“购物满500返500,满。消费=免费=存钱。”“多买多返，红利不断！”市民汪先生路过市区县西街一家母婴用品店时，看到诱人的海报宣传，上面写着买东西全额返还现金，这是商家宣传的噱头还是真有其事？半信半疑的汪先生打进热线进行咨询。
　　与此同时，记者接到来自衢化一位读者的电话。这位读者相告，位于巨化中央大道的一家电动车行，号称买一辆3000元的电动车，20个月可以把购车款全返还给消费者，相当于免费得到一辆电动车。
　　据了解，这些号称买商品全额返现金的商家，都参加了一个名为万家购物网站的联盟，购物返还现金就是这家网站展开的活动。
　　●全额返现是馅饼还是陷阱
　　6月28日，记者来到市民汪先生所说的县西街那家母婴用品商店，看到橱窗上显眼位置张贴着购物返利的海报。
　　营业员告诉记者，只要购买店里的商品，并成为一个名叫万家购物的网站会员，购物满500元，就能享受万家购物网站每天返还一元钱的活动，500天便能返还所有购物款。“我们可以帮你注册好会员，网站每天都会打钱到你的账户里，满100元就可以提取现金，相当于免费得到商品，可比打折合算多了。”营业员热情地推荐。
　　“一次买不了500元，也没关系，可以累积消费的，还有很多加盟店你可以去消费。”营业员看出记者感兴趣的商品不多，又拿出一张表格，上面列有五六十家商店(据介绍，都是万家购物网站的衢州加盟店)。记者粗略看了一下，“万家购物”加盟商店种类繁多，涉及摄影、服装、电器、建材、灯具、餐饮等等。“今天你在我们店里买了东西注册会员，到其他这些加盟店去买东西，也可以一起累积消费金额的，只要满500元就会开始返钱了。”营业员解释。“返钱都是靠这个万家购物网站吧，这样买东西不是等于白送吗？网站靠什么赚钱呢？”对于记者提出的疑问，营业员并不避讳，解释道：“我们要上缴15%的金额给万家购物网站的，网站会从中每天拿出5%，再用返利的形式还给会员。”
　　之后，记者以顾客身份给部分“万家购物”加盟商店打去电话咨询，得到的答案大同小异：消费满500元就能全额返还现金，还有商家承诺20个月能返还所有购物款。而对于上缴15%的销售金额给“万家购物”，受访商家均表示确有其事。
　　●200%的利润可能吗
　　根据衢州的“万家购物”加盟商介绍，加盟商家每销售500元金额的产品，就要上缴15%(也就是75元)给“万家购物”，这可以看做是“万家购物”的利润，但是，万家购物网站接下去还承担着返还金额给购物会员的责任。
　　正常情况看来，“万家购物”做的是赔本买卖，万家购物网站的盈利点究竟在哪？
　　记者就此采访了专业人士，衢州学院经贸管理学院的丁老师通过现有的材料对“万家购物”进行了理论上的盈利分析。丁老师认为，网站盈利主要靠的是时间价值，比较类似于民间的高额融资。不过，即使有时间成本，由于最终要返还给消费者500元，所以75元的利润在两年内年收益要达到200%左右才能达到盈利，这还不包括网站经营的人工成本、维护成本等。
　　“正常、合法的投资很难产生这么高利润，即使是投资房地产都不可能。”丁老师认为，要产生这么高的利润，前提是经济环境处于持续银根紧缩，以及通货膨胀比较厉害的状态下。由于网站位于民间资本比较活跃的金华地区，投资存在一定的盈利可行性，但是风险还是相当大，存在资金链断裂的可能。而且，一旦宏观经济政策发生变化，盈利愈加危险。对于消费者来说，购物金额越高，返利的风险越大，一旦网站达不到盈利倒闭，后期的返利就难以实现，而消费者消费越高，前期返还的金额不够多，自然后期损失会越大。
　　●质疑“万家购物”
　　一些网友发表了对“万家购物”的看法，多数网友对“万家购物”返利持怀疑态度。有网友认为这是一种变相的非法集资，而且，“万家购物”每天的营业额是多少，消费人数多少都是个谜，难以让人信服。
　　网友“”认为，这是一种集资手段。“通过把你们的钱汇集在一起，然后去做别的事情赚钱，然后再返还你们，当然这是在他盈利的情况下，如果亏了，那就很难说了。”
　　网友“寒沁”说，个人觉得不划算。“等到返还到100元的时候，如果要取现的话，一定要有农业银行的卡，存折都不行的，100块里扣20块的税，‘万家购物’的人说是税，说是国家规定的。”“其实加入‘万家’，如果真的是需要买的话，那你觉得合算就还好的。如果有些是其他地方也有得卖的，而且价钱更便宜，那就不要加入‘万家’。一般加入‘万家’，价钱方面都会相对来说高一点。”
　　事实上，记者采访过程中，网友“寒沁”的说法也得到了证实。不少加盟商家透露，由于要上缴15%的销售金额给万家购物网站，所以对于不是万家购物网站会员的消费者，打折力度会大一点，可以让利15%左右，而“万家购物”会员购买商品价格会更高。
　　对于“万家购物消费真的免费吗？”这个问题，百度上网友的言辞比较激烈。一位署名“雪山青莲”的网友表示，一年半完全返还是根本不可能的，现在的每500元每天返1块是宣传期拉人的策略，时间不会长久的。“把消费者看成一个整体，‘万家’要提走消费总额的15%，然后返还给消费者5%，这样‘万家’就凭空得到了10%的巨大利益，而‘万家’在这个消费过程中作出了什么贡献了吗？商品不是他的，商家不是他的，加盟的无论是网商还是实体店，在加盟前后成本没有任何降低反而无端要给‘万家’15个点！请问这15个点最终由谁承担？只能是消费者！这是一个你给他3块，他还你1块的简单游戏，天上不会掉馅饼的！”
　　●“每天返还1元钱”很可能落空
　　6月29日，记者以衢州地区消费者的身份致电万家购物网站客服。
　　对于消费满500元就能每天返还1元钱的问题，客服人员表示，每天返还1元并不能保证，现在是活动期，是网站把金额补贴到了1元。事实上，网站的经营模式是把每天营业额的5%拿出，再进行返利分红给参与的消费者，500元只是消费者取得的一个分红权。如果参与的人数多，营业额没有上升，则每天是达不到1元的。
　　“现在因为是活动期，每天的金额维持在1元，活动什么时候结束还不清楚，需要顾客自己注意网站公告。”客服人员透露，网站到现在为止成立一周年，最早由于参与的人不多，分红曾达到每天1.3元，现在则无法达到。“如果商家宣传每天返还1元，可能是商家理解错误。”客服人员表示，未来怎样不能确定，但承诺返还到消费者所消费的额度，这是时间长短的问题。
　　另外，客服人员相告，从6月6日开始，“万家购物”会员每提取100元现金要缴纳20%的偶然所得税。“因为这笔收入不是消费者正常收入所得，所以国家要求缴税，我们网站是代缴。”在网站提取现金需要扣除这么一笔费用，也就是500元最后实际返还的是400元，为什么加盟商家都不告诉消费者，而是宣传所有购物金额都能返还？“可能是加盟商没有想到，消费者也没有仔细询问。”客服人员表示。
　　●业内人士直指“万家”存风险
　　从万家购物网站公开的信息看，衢州市柯城区有100多个商家加入了“万家购物”的百业联盟。记者以意向加盟商身份与“万家购物”市场部联系，工作人员表示，根据不同的行业与不同的地区，加盟商家要上缴15%-20%的销售金额，而对于加盟商家的行业、资金实力等则没有特别要求。
　　我市一家加盟“万家购物”百业联盟的旅游公司负责人认为，不是所有行业都适合参加“万家购物”百业联盟，加盟要仔细考量。“像我们旅游行业利润比较低，虽然参加了百业联盟，但是实际合作不多。”这位负责人认为，要缴纳15%的销售金额给万家购物网站，对于低利润、竞争激烈的商家不合算。“除非这个行业的利润很高，才能先亏得起15%的利润。”
　　浙江无剑律师事务所的陈庆林律师表示，像“万家购物”百业联盟这种民间行为，一般不会通过工商部门的审批，但是“万家购物”又向加盟商收取费用，构成一种经营行为，收费是否合法有待商榷。“另外，任何商品都有价值，‘万家购物’的返利不合规律，这存在一定的消费陷阱。”
　　“而且，有的加盟商对于万家购物网站返利模式的宣传不妥，让消费者误以为消费500元每天肯定都能返还1元，甚至口头承诺还款期限，这可能会产生一些问题。”陈律师表示，只有万家购物网站、加盟商家、消费者三方签订一份保障返还消费金额的合同，才有可能完全实现这种返利的约定，否则难以得到法律保护，不但消费者面临难以回收消费金额的风险，加盟商也可能因为宣传不当存在风险。比如，一旦“万家购物”每天无法返还加盟商宣传的金额，消费者是否要找加盟商负责？
　　衢州学院经贸管理学院的丁老师表示，从消费者的购买心理来看，万家购物网站的返利模式的确很有吸引力，容易导致非理性消费，消费者为了凑齐返利金额，购买一些实际上不需要的商品。“无论是否信任这类新消费模式，消费者最好还是理性购物。”
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。校园网贷，馅饼还是陷阱？
校园网贷，馅饼还是陷阱？
近日，河南牧业经济学院一在校生因无力偿还网络贷款而跳楼自杀的消息引起网友广泛关注。专家表示，当前大学生强烈的消费需求为网络贷款平台提供了商机，学生在被便利性和低门槛吸引的同时，却容易忽视潜在的风险，网贷市场亟待健全规则，加强监管。(《北京青年报》3月20日)
不能任由网贷&野蛮生长&
互联网经济不是法外之地，网络贷款也不能自说自话、自弹自唱，而要纳入制度化、规范化轨道。
申请便利、手续简单、放款迅速的网络贷款，在给大学生带来短暂的便利之后，却让他们陷入难以自拔的泥沼之中。面对物质主义、消费主义和享乐主义的冲击，一些精神&缺钙&的大学生陷入了&连环贷&的困境之中。这位年轻大学生的遭遇尽管只是极端个案，网络贷款的危害却不容小觑。
在互联网不断嵌入日常生活的当下，网络贷款将大学校园当成了一块巨大的利益蛋糕。围绕着网络贷款，已形成一条较为完整的利益链。
网络贷款不断侵蚀着大学校园，其具体&入侵&路径除了网络推销之外，大致有以下几种做法：一是&撒大网&，贴小广告、发传单;二是&赞助式宣传&。通过各类学生活动，获得相应的校园推广机会;三是&代理人推广&。通过校园代理、&眼线&等方式，拓展利益链，让一些大学生成为网络贷款的帮手。不管哪种推销方式，都会强化网络贷款的&好处多多&，却忽略网络贷款的弊端与风险。
笔者所在的华中师范大学，一位大二女生因为想上雅思培训班，家里又暂时难以支付昂贵的培训费，便通过网络平台贷款一万元。事后，这名女生及时觉醒，却为此损失了六千元钱。
网络贷款作为一种新兴的互联网经济，当下确实在一定程度上陷入了&野蛮生长&的境地，亟需加强对互联网金融平台的监管。对于大学生来说，一旦网络贷款&触手可及&，不可避免会刺激大学生进行超前消费、过度消费。而在享受了网络贷款好处后，大学生不得不为自己的&轻率与糊涂&付出代价。
对于银行等金融机构来说，除了国家助学贷款和商业助学贷款以外，通常不对在校大学生发放贷款。究其原因，在校大学生缺乏独立的经济能力，银行一旦放贷难免会面临着&有去无回&的风险。从风险防范的角度讲，网络信贷不应该对大学生&低门槛&。可是，一些网络信贷机构明知许多大学生缺乏支付能力，却将在校大学生作为重点客户群。这种给大学生刨坑的做法，不能不说是一种商业陷阱。
许多大学生尽管已经在法律意义上成年，但他们并不具备自力更生、自食其力的能力。将在校大学生当成&摇钱树&，通过五花八门的手段诱导大学生 &愿者上钩&，让他们在享受短暂网络借贷的便利后，为此付出沉重的代价。这种对在校大学生进行利益盘剥的行为，不能成为社会治理的边缘地带，而应加强市场监管，给其戴上&紧箍咒&。
说到底，互联网经济不是法外之地，网络贷款也不能自说自话、自弹自唱，而是要纳入制度化、规范化轨道。不论是健全网络贷款的边界与规则，还是加强网络贷款的市场监管，抑或斩断非法利益链条，只有提升违规成本，增强社会规范的震慑力和约束力，网络贷款这匹脱缰的野马，才会被套上缰绳。(作者：杨朝清，系华中师范大学文学院教师)
培育理性消费观 要顺势而为
正视网络贷款的野蛮生长及其对大学生的无形诱导，采取切实的规范和治理措施显然很有必要，但社会和教育者的反思，才是最好的救赎之道。
&大学生&、&赌博&、&贷款&、&自杀&等关键词搅动了舆论，反思者有之，感叹者有之，悲伤者有之，只是在喧嚣的话语环境中，大学生与网络贷款、理财能力与生命关怀等命题只属于这位大学生吗?或者说，只属于某个家庭、某个学校吗?
大学生赌球，陷校园网贷巨债跳楼是一面多棱镜。正视网络贷款的野蛮生长及其对大学生的无形诱导，采取切实的规范和治理措施显然很有必要，但对我们来说，社会和教育者的共同反思，才是最好的救赎之道，不能把悲剧的原因归结到个体欲望的膨胀和校园网络信贷的出现等，而要摆脱家庭悲剧和个体不幸的局限，立足于反思和防范方为理性之策。
报道中的大学生走上不归路，金钱因素不可忽视，而众多同学放任其使用自己的各种证件、账号，都折射着教育的盲点和空白。我们知道，财商与智商、情商并列为当下社会中不可缺少的素质，反映着个体在社会经济生活中的生存能力和成熟度。但我们的教育很少或基本上不关注财商的培养，而把智商重视到压倒一切的地步，消费仅仅被作为家庭和个体的内在需求。
悲剧发生后，河南牧业经济学院提示学生&不得与社会上任何借贷公司发生借贷关系&，这本身就是想当然的做法，某种程度上违背了社会经济发展的趋势，除了表现出因噎废食的思维之外，也折射着学校相关教育的缺失。
对学校和教育者来说，应把培育理性消费观当作大学教育的重要内容，引导学生学会科学消费、理性消费，恰当处理金钱和欲望的关系，教会大学生确立合理的消费期望值，避免消费欲望的膨胀和经济能力的对立，使消费保持在家庭和社会、个体身份相一致的水平上。对于父母而言，孩子上学并不意味着家庭教育的完结，恰恰相反，消费能力和理财能力的教育才刚刚开始。教育孩子提高消费的自制能力和理性消费水平，是一个永恒的课题。对大学生来说，构建科学消费和健康的生活方式，用理智支配消费，把理财能力和消费能力的提升作为必修课，促使身心健康和谐发展，为走上社会打下良好的基础，才是个体成长的内在要求。
必须认识到，当下一些大学生缺乏自制力，为了满足个人消费需求，盲目追逐网络新鲜事物，对潜在的风险却不甚了了，数量不在少数，不能不说是一种隐患。在要求学校加强理财教育和消费引导的同时，更要突出学生的主体作用，约束学生自身不切实际的消费和物质欲望，自觉抵制社会不良诱惑，避免深受其害，更不能把网络信贷的&工具&异化为非理性消费的借口。(作者：朱四倍，系河南信阳师范学院教师)
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