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　　一、工行四川分行曝出员工巨额骗贷案 涉及金额近1亿
　　中国工商银行四川分行日前爆出员工内外勾结骗取巨额贷款案，涉及金额近1亿元。9月1日前后，涉嫌骗贷行为暴露后，达州分行达川支行大客户经理王某向公安机关投案自首。
　　王某供职于工商银行达川区营业部多年。有了解案情的人士透露，王某与外部人士配合，编造虚假贷款资料，骗取了银行资金超过9000万元。达州市公安局经侦大队一位人士表示：当地公安机关已成立专案组，并赶赴成都、重庆等地追查贷款最终流向。另一位消息人士则透露：王某涉嫌骗贷的行为已持续数年；初步调查也表明，工商银行达州分行、达州银监分局均存在监管漏洞。
　　工商银行四川分行负责人回复称：近日，该行达州分行在信贷业务自查中，发现一客户经理经办的几笔贷款存在异常，随即对其停职进行调查。目前，该经理已被公安机关刑事拘留，所涉案件仍在侦查中。上述负责人还表示：检查发现此宗案件是铁腕治贷的表现。该行正在深入推进信贷管理体系改革，严格落实信贷业务管理责任，全面强化监督制约机制，确保信贷业务健康发展。
　　9月6日下午，达州银监分局局长王伟兵表示：此事的日常监管和调查由四川省银监局负责，了解具体案情需要联系省银监局。9月8日，王伟兵又表示，尚无具体情况可以提供。
　　二、案例延伸：两则典型骗贷案
　　案例一：广西玉林信贷员冒用143名村民名义骗贷800万被捕
近期多家媒体报道，广西玉林市陆川县某金融机构的信贷员竟冒用143位村民的名义，骗取该金融机构800余万元贷款供自己使用。近日，陆川县检察院以涉嫌骗取贷款罪依法批准逮捕该名犯罪嫌疑人。据媒体报道，该犯罪嫌疑人钟某由于参与“六合彩”输了钱，为了筹集资金继续参与赌博，其动起了骗取贷款的坏心思。在2013年至2015年两年期间，钟某以帮助曾经办理过贷款的村民补办贷款手续为由，骗取村民在非本人意愿的贷款手续中签名，并私下开设村民账户以便自己领取。
钟某利用之前村民在办理贷款时留档的身份证、户口本复印件等材料，在村民不知情的情况下，以村民的名义申请了贷款并供自己赌博使用。随后，一些村民陆续发现存款被金融机构莫名地划拨，甚至欠了几十万的款，至此，钟某骗贷的事实才浮出水面。
从媒体报道来看，截至2016年2月案发时，钟某共冒用143名村民的名义骗取贷款800多万元，其中一小部分用于偿还骗领的贷款。
　　案例二：烟台海参养殖户为扩大经营规模骗贷2600万被刑拘
根据新闻报道，烟台蓬莱一个海参养殖户王某在今年3月18日因骗取贷款罪被烟台开发区警方刑事拘留。王某经营海参生意，原本生意经营出色，因扩大经营规模需大量资金，为了获得银行贷款，王某通过向银行提供虚假材料、进行虚假陈述，骗取银行贷款达2600万元。
王某为烟台海参养殖户，这些年搞海参养殖挣了些钱，想在福建海域包海进行大规模养殖，由于投资资金缺乏，于是他想到了向银行贷款。恰好在这个时候，烟台市一家股份制银行推出了一项针对水产养殖户的贷款业务，该银行的贷款业务为“三三联保”型，即符合贷款条件的三个主体，可以互为担保人，审核通过后三方分别可以贷款300万元，贷款成功后三方总共可以获得900万元的资金。
王某感觉银行的这个业务正好能解决自己的燃眉之急，但是一比照条件，自己如果想贷款的话缺少保证人，于是王某想到了自己家里的亲戚。
王某利用自己平时建立起来的微信，找到了自己的亲戚，让他们在相关文件上签字、摁上手印，通过这种方式他伪造出来贷款所需要的文件。没想到的是，王某的这些虚假材料竟然通过了银行审核，贷款顺利批下来了。
王某通过“三三联保”的形式共获取了3组贷款，两组900万元，一组800万元，合计2600万元。大量资金被王某用来扩大规模，他在南方海域的养殖摊子随之铺开。
但是，从2013年开始，海参加工行业持续低迷，王某的海参养殖加工生意变得风雨飘摇。
王某从银行获得贷款后，前几年还能按期还款，但是从2014年下半年开始，王某已经无力偿还银行贷款了。无奈之下，银行向开发区警方报案。警方受理后，通过侦查，发现王某用于申请贷款的资料中多名贷款客户存在虚假情况，且资金有归集使用的情况，相关人员涉嫌骗取贷款罪。
日，开发区分局决定对主要犯罪嫌疑人王某刑事拘留证，于次日在犯罪嫌疑人王某住处将其抓获。王某目前因涉及提供虚假资料骗取贷款有可能被追究刑事责任。
　　三、案例启示：骗贷的主要形式
纵观上面三个案例及以往的典型骗贷事件，骗贷的形式主要有：
（一）提供虚假资料，包括虚假身份证、房产证、虚假行驶证、虚假土地证、虚假合格证、虚假收入证明、虚假财务资料等；
（二）虚假贸易融资，虚构贸易，在这类案例中，往往会有阴阳公司、关联公司的身影；
（三）利用空壳公司骗贷；
（四）员工道德风险、员工失职、内外勾结，在借款人利用虚假资料、虚假贸易、空壳公司骗贷的过程中，部分骗贷案件出现内外勾结、员工失职的情形。
　　四、防范建议
　　（一）优化自身治理结构
　　一个良好的公司治理机构是信贷机构长期、稳定发展的基石。目前，我国商业银行基本都已经建立起了一套风险管理体系，但限于各种原因，商业银行在进行风险管理时还是经常会受到行政管理架构等的限制，领导干预贷款等情况时有发生，建议商业银行应当建立以业务流程为中心的风险管理部门，直接对风险管理委员会负责，通过此制度设计，能够形成有效的制衡机制，防范风险。
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　　（二）建立以业务流程为核心的风险管理体系
银行应当以《商业银行授信工作指引》等文件为基础，结合自身情况，建立一套以业务流程为核心的信贷风险管理体系。风险管理是一个管理过程，包括对风险的确定、量度、评估和发展应付风险的方法、流程、制度，目的是把可以避免的风险减至最小，实现成本及损失最小化。一套完整的信贷风险管理体系包括四个环节，即信贷风险的识别、信贷风险的评估、信贷风险的控制和信贷风险管理评价四个方面。
参照ISO31000中所规定的风险管理原则，可得出信贷机构风险管理体系构建要遵循如下原则：
1．信贷机构对外业务各方面、各环节的各种风险共同构成信贷机构的业务总体风险，因此风险管理体系应渗透各项业务全过程的各个操作环节，是公司各部门全方位的风险管理，风险管理须从对外业务的各方面和各环节入手，全面掌握和控制。
2．风险管理体系应按照相互制约（即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险控制，又要有利于工作效率提高）的原则来设置业务流程及内部控制机制。
3．风险管理体系应建立相关机制，各部门之间相互协调、相互配合，共同运作风险管理机制，整个机构是一个有机整体。
4．风险管理体系应运用信息管理手段进行科学管理，通过信息管理系统建立风险预警系统并及时反馈、协调、完善和纠正 ，以达到风险控制的目的。
5．风险管理体系的设计应结合积累分析的自身风险特点、公司的经营规模业务以及当前的宏观经济环境，使风险管理体系 “因地制宜、因时制宜”，以达到风险控制与管理的目的。
　　（三）加强制度的执行力
从目前的情况来看，多数银行都有相应的风险管理体系和制度，目前最大的问题时制度的执行力不够，必须通过有效的制度设计能确保制度得到贯彻实施，并根据实施情况及时对制度进行修正。
　　（四）加强对员工的培训
银行应加强对信贷人员的培训，培训内容除包括业务知识、法律知识、信贷技术等之外，还应加强对信贷人员德育方面的培训。在上面多起案例中都出现了员工失职、冒名贷款、内外勾结等情形，信贷机构除了需要通过制度约束业务人员不要犯错误之外，还要通过培训、宣讲等形式加强对业务人员的德育教育，本着预防的目的，一定要跟业务人员讲清楚尽职免责的内涵以及未尽责将面临的严重后果。
　　注：本文摘自银通智略报告《银行风险管控实务》（2016年10月）
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金融小故事，有趣又有料财联社9月9日理财精选：为何明知亏钱仍要买负利率债券
文 / 财联社
已阅 19158&
一、沪深交易所：对分级基金投资者设立30万元证券类资产门槛
上交所、深交所发布关于就《上海证券交易所分级基金业务管理指引(征求意见稿)》公开征求意见的通知。沪深交易所表示，完善投资者适当性制度，加强投资者准入管理和风险揭示，设立投资者30万元证券类资产门槛;触发下折B份额在折算基准日冠以*标识。本次《指引》征求意见的截止时间为日。
二、证监会副主席方星海：期货市场欢迎投机者，但投机者不能任性
方星海出席中国(郑州)国际期货论坛开幕式，并在致辞中指出：(1)提升对期货市场功能、作用的人事，不断提高对实体经济的服务水平。(2)稳步推进产品创新，更好服务实体经济。(3)持续落实刘士余主席提出的&依法监管、全面监管、从业监管&的理念，全面提升监管水平。(4)加快期货市场对外开放，不断增强期货市场定价影响力。
三、为何明知亏钱仍要买负利率债券
欧洲两家没有政府背景的非金融企业发债居然也要发负利率债了，不禁要问，为什么明知亏钱还有人购买这些债券?
首先，没有最低只有更低。外媒称，投资者之所以愿意忍受负利率，是因为相较于购买政府债券或者将资金放在银行账户，这种&伤害&更小一点。数据显示，目前两年期德债收益率为-0.69%，相较于无风险的主权债，Henkel这次发行的企业债还溢价54个基点。更让人无语的是瑞士两年期国债，收益率已低到了-0.934%，与之相比，Henkel公司债溢价高达88.4个基点!
再者，：&票面利率&是浮云。从2014年开始，欧洲市场形成的一个基本判断就是欧央行将推出并扩大购债计划，而购债的主体肯定是各种低风险债券。在这个背景下，大家都在押注收益率会接着往下走，相信在到期之前能以更高的价格把有关债券脱手。这与当前收益率是正是负没有一点关系。
最后关键是汇率!一些激进的投资者以负利率的利率成本换取可观的汇兑收益。例如，今年以来美元整体偏弱，瑞郎、欧元和日元兑美元分别升值3%、3.9%和15%，那么在去年底投资这三国的负利率国债整体仍有不俗的正回报。
四、全国31个小城镇房价过万 河北燕郊&一骑绝尘&超2万
今年8月，已有31个小城镇的房价突破万元大关，而在今年5月，这一数字仅有24个。短短三个月，房价过万的小城镇就新增了7个。
去年北京城市副中心的消息正式发布后，燕郊楼市迎来一轮疯涨。在燕郊之后，廊坊还有3个小城镇入围。廊坊楼市之所以这么火，是因为随着北京市政府东迁，通州城市副中心确立，通州发布史上最严限购政策，与通州一河之隔的&北三县&和京南的固安(即廊坊&四小虎&)楼市之火越烧越旺，构成了环京楼市中最为活跃的四个板块。与廊坊类似，得益于一线城市房价高企、购买力外溢的还有深圳周边的东莞、上海周边的江苏太仓等地。
五、保险资金参与沪港通开闸 或对四类港股有兴趣
保监会昨日发布《关于保险资金参与沪港通试点的监管口径》(简称《监管口径》)，标志着保险资金参与沪港通正式开闸。目前，保险资金只能通过QDII等方式投资港股，而QDII额度相对紧张。参与沪港通试点将显著扩大保险资金投资港股的规模，有利于缓解保险资金目前面临的资产配置压力。
多家大型保险机构人士表示，目前，有四类港股对追求稳定绝对收益的保险资金有明显吸引力，分别是：A+H股中有折溢价优势、稀缺优势、低估值及高股息率、类债券型个股。截至2015年末，保险资金境外投资余额约360亿美元(约合2000亿元人民币)，占保险业总资产比例不足2%，远低于15%的监管上限，未来提升空间较大。
六、互联网基金销售组合火爆：与FOF形似神异 法律风险模糊
公募FOF尚未现身，与之相似的基金销售组合已经火爆市场。目前已经有多家知名互联网基金销售平台把握住投资者选基金难的需求，推出了不同类型的基金销售组合业务，受到不少基金公司及投资者的青睐。
过，对于这一&新生事物&，各类机构态度不一。有基金销售人士认为，这类产品可与FOF形成有效互补，而且相对更为灵活和透明。也有基金研究机构指出，此类业务只是公募FOF问世前的过渡性产物。
七、工行四川分行爆出员工巨额骗贷案
据《财新网》从多个渠道获悉，工行四川分行日前爆出员工内外勾结骗取巨额贷款案，涉及金额近1亿元。目前，该员工已向公安机关投案自首。经蓝鲸银行频道梳理发现银行从业人员&监守自盗&的案件不在少数。存款&失踪&的案件屡有发生，银监会内部人士表示，&经了解，银行内部员工以高息为诱饵变相兜售保险、基金等理财产品，已成为存款&失踪&的主因。&
银监会主席尚福林曾多次强调：&当前要重点抓好&两个加强、两个遏制&，专项查处内外勾结诈骗客户存款的案件，严格按照相关规定处罚当事人和相关责任人，切实抓一批反面典型，深查严纠管理漏洞，为全行业重敲警钟，确保客户合法权益和银行业合规经营。&
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工行员工承兑汇票骗贷案 银监局处罚相关24人
日前四川银监局针对工行四川分行员工巨额骗贷案件已启动问责。四川银监局表示，目前工行对分行、市分行两个层面共24人分别予以党内严重警告、行政开除、行政撤职、留用察看等内部问责处分。中国资金管理网11月3日综合报道，四川银监局已责成工行四川省分行进行严肃问责，待公安机关查清案件事实并追赃挽损后，将按照相关法律法规对责任机构和责任人员予以行政处罚。据了解，受到行政撤职处分的人员，包括工行达州分行行长、副行长等人。早在今年9月前后中国工商银行四川分行爆出员工内外勾结骗取巨额贷款案，涉及金额近1亿元。涉嫌骗贷行为暴露后，达州分行达川支行大客户经理王某向公安机关投案自首。据悉王某供职于工商银行达川区营业部多年。有了解案情的人士透露，支行经理王某伙同某公司法定代表人苟某，编造虚假资料和电子银行承兑汇票，向工行达州分行申请小企业票据质押贷款，王某利用职务之便，盗用他人工号和密码进行审查、审批，通过电子银行承兑汇票质押的方式骗取贷款，涉案贷款3笔，合计金额近人民币9000万元。此前该行达州分行在信贷业务自查中，发现一客户经理经办的几笔贷款存在异常，随即对其停职进行调查。工行员工承兑汇票骗贷案 银监局处罚相关24人|资金管理网工商银行四川分行爆出员工亿元骗贷案_网易新闻
工商银行四川分行爆出员工亿元骗贷案
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中国工商银行四川分行日前爆出员工内外勾结骗取巨额贷款案 涉及金额近1亿元。=王某供职于工商银行达川区营业部多年。有了解案情的人士透露 王某与外部人士配合 编造虚假贷款资料 骗取了银行资金超过9000万元。中国工商银行 601398.SH 四川分行日前爆出员工内外勾结骗取巨额贷款案 涉及金额近1亿元。9月1日前后 涉嫌骗贷行为暴露后 达州分行达川支行大客户经理王某向公安机关投案自首。=王某供职于工商银行达川区营业部多年。有了解案情的人士透露 王某与外部人士配合 编造虚假贷款资料 骗取了银行资金超过9000万元。达州市公安局经侦大队一位人士对财新记者表示 当地公安机关已成立专案组 并赶赴成都、重庆等地追查贷款最终流向。另一位消息人士则透露 王某涉嫌骗贷的行为已持续数年 初步调查也表明 工商银行达州分行、达州银监分局均存在监管漏洞。而工商银行四川分行负责人回复财新记者问询时表示 近日 该行达州分行在信贷业务自查中 发现一客户经理经办的几笔贷款存在异常 随即对其停职进行调查。目前 该经理已被公安机关刑事拘留 所涉案件仍在侦查中。上述负责人还表示 检查发现此宗案件是铁腕治贷的表现。该行正在深入推进信贷管理体系改革 严格落实信贷业务管理责任 全面强化监督制约机制 确保信贷业务健康发展。9月6日下午 达州银监分局局长王伟兵在电话中对财新记者表示 此事的日常监管和调查由四川省银监局负责 了解具体案情需要联系省银监局。9月8日 王伟兵又表示 尚无具体情况可以提供。
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来源：网贷之家综合
摘要：日前，中国工商银行四川分行爆出员工内外勾结骗取巨额贷款案，涉及金额近1亿元。
综合 据财新报道，中国工商银行四川分行爆出员工内外勾结骗取巨额贷款案，涉及金额近1亿元。9月1日前后，涉嫌骗贷行为暴露后，达州分行达川支行大客户经理王某向公安机关投案自首。王某供职于工商银行达川区营业部多年。有了解案情的人士透露，王某与外部人士配合，编造虚假贷款资料，骗取银行资金超过9000万元。
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随着16家上市银行中报披露完毕，裁员、降薪成为大众关注的焦点。据新京报统计，上半年工、农、中、建、交五大行职员较去年底分别下降了7635人、4023人、6881人、6721人和577人，共计超2.5万人。有前员工自述，最惨月收入只有790元。
前银行客户经理自述：工资扣到只能维持温饱
我前年毕业，回到家乡加入了国有五大行之一，去年开始担任客户经理。因为手下多，现在工资扣到只能维持温饱了。
按规矩，客户经理底下出了坏账，经理要按比例扣取相应的工资。从去年开始，因为手下出了坏账，每个月到手就只有1000多块，扣得最厉害的一次，一个月只有790元。
刚做客户经理的时候，领导也经常谈话，说我们小地方能凑齐一群上财的毕业生做对公不容易，但就是不涨工资，没想到工资反而还跌了。
后来是总行领导巡视的时候发现了，说你们做出来的对私业绩照发，比如对私业绩做了100块钱，对公扣了50块钱，那么还能从50块钱里分，多少日子好过点。
但我还是辞职了，打算在家先休息一段时间。
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