各银行为拉存款各出奇招-金投银行频道-金投网
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来源：金融时报
编辑：qiuliangying
摘要：业内人士表示，面对未来更加激烈的存款竞争环境，中小银行需要积极适应市场化要求，适时调整经营策略，强化资产负债管理，保持合理的杠杆率和流动性，将各类风险控制在可承受的程度。
业内人士表示，面对未来更加激烈的存款竞争环境，中小银行需要积极适应市场化要求，适时调整经营策略，强化资产负债管理，保持合理的杠杆率和流动性，将各类风险控制在可承受的程度。同时，要加强财务硬约束，避免无序竞争和冒险行为，维持合理的市场秩序。
存款利率&一浮到顶&、高额贴息、送苹果手机、直销银行开展存款业务&&刚刚进入12月份，银行间的揽储大战就已硝烟弥漫。业内人士分析，今年年底的银行存款竞争呈现出新的特点：一是揽储大战提前打响，从以往的年底前几天提前到12月中上旬；二是各行更加注重资产负债管理，对存款规模的管理由以往的&多多益善&变为&适度控制&。
为拉存款各出奇招
做酒店管理工作的卓小姐对苹果新款手机心仪已久。前几天，&存钱就送iPhone6&的手机短信吸引了她的注意。收到短信后，她马上致电平安银行的客户经理，客户经理告诉她，该行正在搞一项存款送手机的活动，只要5万元存3年定期，或者3万元存5年定期，马上就能领走一部iPhone6 128G的手机。
&现在银行为了拉存款真是不遗余力，不过这样的活动对客户来说还真是挺诱人的。&卓小姐对记者表示。
记者随后来到平安银行海淀区某网点，以客户身份咨询&能否存款送手机&，一位陈姓客户经理把记者带到贵宾室，介绍起了最近的存款。记者发现，原来送手机还不算最诱人的。该客户经理告诉记者，&只要90.3万元存5年，银行就送梅赛德斯奔驰A180轿车一辆；145万元存5年，送梅赛德斯奔驰C200轿车；216万元存5年，送梅赛德斯奔驰E320轿车。&
另一家银行则用存款返点的方式吸引客户。&一般银行的领导或者经理都有优质资源，如果客户只有十几万元、二十万元存款，银行不会和你详细聊。&某理财部门人士表示，&如果个人账户有几百万、上千万元存款，理财客户把你当神来拜。由于存款返点属于违规，一般银行只对熟客营销，不会和生面孔谈此事。小银行比较积极，返点的市场价大约是千分之三。&
不少银行为拉存款打政策&擦边球&，而对于大多数银行来说，缓解存款压力更为普遍的方式，则是上浮存款利率。11月21日晚间宣布降息后，记者实地调查了多家银行，发现各银行都已执行新的利率标准，没有一家银行完全执行央行的基准利率，而是或多或少有所上浮。
&我行已经将对公和储蓄存款利率全部上浮20%。利率调整后，一年期存款利率为3.3%，二年期为4.02%，三年期为4.8%。&有关人士表示。
直销银行加入揽储
除返点贴息、上浮存款利率等传统方式外，今年以来，互联网金融成为银行竞争存款的新热土。据不完全统计，截至目前，已有、、平安银行、等14家银行正式推出了直销银行，而其中10家直销银行设有存款业务。
一位人士对记者表示，存款期限最大化结转利息是直销银行存款业务的最大特点。传统银行的定期存款，如果未到期提前支取，则该笔定期存款需要按照活期存款利率计息。而实行存款期限最大化结转利息的直销银行，则可以在定期存款提前支取时，依据存款期限的长短确定利率计算收益。
记者算了一笔账，如果某储户在传统银行办理20万元1年期定期存款，而只存了5个月就需要支取，按照传统规则，该储户只能获得活期利息，按照目前银行普遍实行的1.1倍利率，该活期利率为0.35%。然而，如果按照直销银行的存款期限最大化结转利息规则，则该笔定存可以享受到3个月定期存款利率，同样按照基准利率的1.1倍，则为2.6%。如此计算，二者相差超过7倍。
据银率网统计，目前共有6家直销银行在存款业务中实行存款期限最大化结转利息。其中，民生银行直销银行、上行快线、直销银行、江苏银行直销银行等4家直销银行的定期存款业务最大期限为一年，储户可享受到的最高利率为3.3%。而平安银行橙子银行和直销银行的定期存款业务最大期限为5年，储户可享受到的最高利率为5.225%。
&直销银行存款产品相对于网点存款优势明显：第一，免去了排队烦恼；第二，一个账户绑定多行储蓄卡，跨行交易便利，管理方便；第三，使用活期的便利，享受定期的利息。&上海银行直销银行工作人员介绍说。
存款竞争呈现新特点
发展研究部战略室负责人杨驰在接受记者采访时表示，今年出台的存款偏离度新政、调整存基准利率、存款保险制度都对存款竞争产生了一定影响，因此今年年底的银行存款竞争与往年相比呈现出新的特点。
&存款偏离度新政要求加强存款稳定性管理，月末存款偏离度不得超过3%，极大地抑制了商业银行&冲时点&行为，促使商业银行从追求存款的期末余额向注重日均存款规模转变。央行调整存贷款基准利率、扩大存款利率上浮区间、简化利率档次，实质上是把利率定价权更多地交给了市场，由金融机构根据自己的竞争策略、负债成本、资产运用、存款结构来决定存款利率和存款规模。以央行不再公布5年期定期存款利率为例，各银行5年期存款利率的定价就出现了分化，差异十分明显，有的银行甚至不再提供5年期存款报价。以后随着利率市场化推进，不同银行存款竞争策略的差异会更加明显。&杨驰告诉记者。
此外，他认为，由于我国存款保险制度设置了50万元的赔付限额，可为99.6%以上的存款人提供全额保护，即使个别银行出现风险，主要也是由健康银行收购问题银行来确保存款人权益得到保护。因此，存款保险制度不会影响现有银行业存款分布的整体格局。
&面对未来更加激烈的存款竞争环境，中小银行需要积极适应市场化要求，适时调整经营策略：一是强化资产负债管理，保持合理的杠杆率和流动性，将各类风险控制在可承受的程度。二是加强财务硬约束，避免无序竞争和冒险行为，维持合理的市场秩序。三是提高资产定价能力，综合考虑负债成本、风险溢价等因素，合理调整资产投向。四是提升市场竞争力，加快实施战略转型，不断优化客户结构、业务结构、收入结构，适时推进综合化经营。&杨驰表示。
银行服务便条
      
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我的意见：男子怒办500张存折引围观 强拉存款现象银行需自省
深圳广电集团
&&网友评论（）
　　我们要办500张存折!”前天下午，杭州萧山人老傅和几个朋友，来到某银行北干支行窗口要求办理存折。银行柜台在办理了70多张存折后，觉得老傅有意为难，且影响了银行的正常秩序，决定中止办理。不过，老傅的态度很坚决，坚持要办完500张。
　　说起原因，老傅毫不掩饰自己的情绪，“我就是为了出一口气!”
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（责任编辑：李欣）
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48小时新闻点击排行榜年底拉存款 各大银行使出各种方法“血拼”
日 14:42来源：山西晚报
12月19日，一条“存50万送50克金条”的新闻被疯狂转载，消息来源地为深圳。当日，记者以投资者身份咨询民生银行太原分行是否也实行同样政策，其工作人员并未向记者确认此消息。不过，年底临近，各大银行悄然打响“揽储战”已是一个不争的事实。不少银行为了存贷比考核达标，再次使出定存贴息和送礼等多种法宝。尽管本月中旬，一则推迟实施新监管标准的消息，似乎可以让各家银行稍喘口气。不过，这个年末的“揽储战”对于各大商业银行来说，注定与往年不同。
为“冲时点”全行总动员
在存贷比的硬性指标及放贷冲动前，吸储则成为各大商业银行的唯一可以使用的法宝。到了年末，存贷比考核大限将至，“冲时点”再次被各大银行运用到极致。“人行看的就是年底那天的存款，行里早就给我们下了任务，要求每个员工到年底至少拉20万的存款。”在省城一家股份制银行的支行柜台工作的小尹告诉记者，事实上，他们这些柜员平时并没什么任务，只不过到了年底，银行需要“冲时点”(冲一下12月31日当天的存款量)，全行的员工才会都被动员起来。由于他们不是专门从事信贷工作的，客户基础比较少，因此，每到这种时刻，只好无奈地号召亲朋好友将闲散资金存入银行。而每次有客户前来柜台取较大额的资金，小尹和其同事也会苦口婆心地询问、劝导客户，尽量挽留存款。
事实上，小尹所在银行的现象并非孤例。在本地一家商业银行，在信贷部工作的小李告诉记者，他们的存款任务也是银行早就规定的，必须达到日均230万元。另外，产品和网银的开通也规定了任务。
使出各种方法拉存款
在“重任”之下，各银行的员工使出了浑身解数，目标只有一个拉存款。
在年底拜访大客户，仅是一个前奏。“送礼品、请吃饭、报销客户往返的费用，这些都是最基本的。有钱的客户，各家银行都在抢，要给客户们最好的待遇。”省城几家银行的信贷人员说法不约而同。
一家国有银行的客户经理向记者透露，尽管目前监管很严，但为了加大竞争力，在省内一些股份制商业银行内部，仍然会在私下给员工承诺“返点”，“行情”一般是一天千分之三到千分之五，也就是说，只要员工拉回一千万的存款，在12月31日存放一天，银行就会给员工返三万元到五万元，而员工为了能吸引客户前来存款，大部分都把这些“返点”给了客户，甚至还会倒贴进不少钱。
此外，记者了解到，也有银行直接通过贴息来拉客户，甚至有人利用贴吧和论坛来扩大自己的客户范围。在太原一个热门论坛里，记者留意到如下帖子：本人是××银行员工，需要5亿元直存款，企业、个人都可以，5000万元起，贴息9.5%，阳光操作，个人款可以开通网银，开具一年期存款证明。
在采访中，不少银行员工告诉记者，目前银监会对于高息揽储查得很严，到年底基本不会有特别高的优惠或利息。但有业内人士向记者透露，那只是表面现象，只不过是做得更隐蔽些罢了。
礼品吸引资金较小储户
“从即日起，一万元起存送礼品。”在一家的柜台前，记者看到了摆放着的各式各样的礼品，小到热水袋，大到数百元的箱包，各种礼品应有尽有。
在其他银行，为了吸引一些资金较小的储户，工作人员同样花费了不少心思，打出各种优惠“招牌”来“求存款”，有的送食用油、有的送红酒或瓷器。不过，记者也了解到，在各大银行这些令人眼花缭乱的“送礼品”和“给优惠”活动中，一般都需要客户的存款额度至少在万元以上，存款期限必须是三个月以上的定期，年底存款必须在账户上。不少优惠活动的截止日期均是年底之前，而这一切，只是为了12月31日，银行的账户能达标。
理财产品也为存款做贡献
随着监管方对各大商业银行存贷比指标的监测由“月均”转向“日均”，从一季度开始，商业银行就开始在为“日均存贷比”做准备，为了达到存贷比不超过75%的监管红线，在不愿意减少贷款的情况下，各大银行则纷纷通过发行短期理财产品来增加存款，试图通过这样的捷径解其燃眉之急。
在7月初，银监会开始加强银行理财市场的整顿，建议各大商业银行慎发7天以内的超短期理财产品；9月30日，再次发文强调不得通过发行短期高收益的理财产品变相揽储。近期，刚上任的中国银监会主席尚福林再次重申，要严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品来规避监管要求、进行监管套利。
采访中，记者发现超短期理财产品在省城市场上已销声匿迹，但为了在年底为银行存款做更多“贡献”，目前，“32天”和“33天”这些打“擦边球”的敏感期限理财产品，仍然大规模地在各大银行存在。还有部分银行为此将短期产品的最短期限向后延长了几天，推出35天和40天以上的产品，以避开风口浪尖。而且这部分在当前市场上已经是最短期的理财产品，其预期年化收益率听起来也相当可观，5万元起的产品预期收益率基本都在4%到5%之间。
对于年底再度疯狂的理财产品市场，银行业人士提醒投资者，目前，大部分理财产品都无法保本保收益，看起来相当夺眼球的“预期年化收益率”，并不是没有一点风险，一般来说，收益率越高，风险越大，投资者应该权衡利弊，谨慎选择。
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手续费撑起银行利润半边天靠理财产品拉存款
来源：你我贷
16家上市银行净利润增速来源：申银万国银行半年报盘点上半年净赚4654.5亿新快报记者张潇2011年上市银行半年报已披露完毕，在流动性紧缩的大背景之下，商业银行又迎来了个大丰收。半年报数据显示，16家上市银行共实现净利润约4654.5亿元，与上年同期的343相关公司股票走势工商银行民生银行招商银行兴业银行浦发银行4亿元相比，增34.3%。其中，工商银行凭借1095.75亿元的净利润继续稳居最赚钱银行宝座，民生银行则以56.98%的净利润增速领跑行业。除五大行之外，招商银行、兴业银行、民生银行、浦发银行、中信银行的净利润也超过百亿元。贷款业务“量价齐升”今年上半年，16家上市银行的平均净利增幅超34%，主要得益于净息差继续回升。其中，五大行中的建行以净息差同比上升0.34个百分点增幅居首，而在股份制商业银行中，民生银行则以3%的净息差居首。央行数据显示，上半年金融机构对非金融企业及其他部门贷款继续上升，6月份，贷款加权平均利率为7.29%，大多银行都会贷款利率上浮。截至今年6月末，16家银行总资产规模达到70.5万亿元，同比增18.2%，其中贷款总额达36.2万亿元，同比增18.8%，显示“量价齐升”的态势。从资本充足率方面来看，五大国有银行的资本充足率都达到了11.5%以上，但交通银行与农业银行的核心资本充足率在9.5%之下。虽然不久前银监会出台了资本充足率管理办法征求意见稿，但给出了较为充足的延缓期，也降低了商业银行补充资本需求的迫切性。根据申银万国的预计，上市16家银行在2012年底会出现4000亿元左右的资本亏空，“但考虑到该办法的实施时间比此前传言有所延后，因此除了已经公布融资方案的银行以外，其他银行在年内做股权性质的融资概率有所降低。”半数利润由手续费贡献从半年报看，银行手续费及佣金收入大增是中报的另一大亮点。数据显示，今年上半年，16家上市银行的手续费及佣金净收入为2186.91亿元，以4654.6亿元的净利润总额来计算，则自手续费及佣金净收入贡献了近一半的利润，其中，多家银行的收费收入出现40%以上的增长。以手续费及佣金收入涨幅来看，华夏银行、浦发银行和民生银行的增幅较大，上半年手续费及佣金收入增加81.96%、73.80%和75.63%。而在五大行中，这一业务收入增长最快的为农行，其上半年手续费及佣金收入增长65.4%。在监管部门频频出台银行收费监管措施的背景下，银行手续费及佣金的大幅增加也引发诸多质疑，但从中报数据看，手续费及佣金收入增长因素很多，并不能简单与“乱收费”画等号。“今年手续费及佣金收入增长较快的原因一方面与结算、投行业务的增长有关，主要是这几类业务基数较低，很大一部分增长来自于信贷额度紧张带来的信贷咨询费等收费。”申银万国研报指出。以工行为例，其今年上半年手续费及佣金收入增长45.5%，其中资产托管和担保及承诺是增幅最大的，资产托管业务收入30.07亿元，增长100.6%；担保及承诺业务收入29.25亿元，增长也达到92.7%。相比之下，涉及到个人业务收费最多的银行卡业务收入80.58亿元，增长三成左右，主要是银行卡发行量和消费额的增长带动银行卡结算、消费回佣等手续费收入增长。靠产品拉存款今年以来，银行热衷理财产品销售，也直接拉动了手续费的收入。以手续费增幅最高的华夏银行为例，其上半年手续费收入17.5亿元，同比增81.96%。其中，增幅最高的就是理财业务，实现手续费收入4.68亿元，同比增加3.54亿元，增长高达310.53%。此外，其代销、保险产品的手续费也都有所增加。此外，银行理财产品也成为银行提升存款的利器。从申银万国对理财产品期限结构的分析，今年上半年1个月以内的产品占据主导。由于上半年末各家银行冲击存款的市场份额，理财产品的收益率在6月份达到全年高峰，7天理财产品最高收益率年化8.47%，是2010年10月进入加息周期以来的峰值。上市银行上半年资本充足率一览核心资本充足率%资本充足率%建设银行10.412.5中国银行1013工商银行9.812.3交通银行9.412.2农业银行9.411.9南京银行12.411.6宁波银行11.514.6华夏银行9.813.3北京银行9.712.3浦发银行9.211.5中信银行8.911.4兴业银行8.211.2光大银行8.110.8招商银行7.811.1民生银行7.810.7深发展710.6数据来源：申银万国市场银行股估值已到底部虽然上半年成绩单足够亮丽，但银行股A股的股价却与其高增长的业绩背道而驰，自今年4月底以来，银行股平均下跌了20%。而从估值的角度来看，银行股的平均市盈率也不到10倍，但“白菜价”的银行股，却难以引发者的热情。昨日银行板块小幅走强，12只个股飘红，其中兴业银行以1.37%的涨幅居首。被低估是“系统问题”根据东方证券测算，当前上市银行2011年和2012年平均市盈率分别为6.72和5.73倍，2011年和2012年平均净市盈率分别为1.23和1.06倍。交通银行、北京银行、民生、华夏和南京银行当前的股价已经低于预计的2012年净资产。目前申万银行二级子行业整体PE和PB分别只有7.92倍和1.47倍，均已低于1664点大底时的水平。银行股无论从行业来看还是从个股来看，合理估值至少都不应低于1.8倍市净率，而目前股价已明显低估。对于股价被低估，银行业高管坦言这是一种系统性问题。中信银行高管在日前的中期业绩发布会上就表示，银行业股价被低估主要是三个方面因素造成：其一是外界对银行业资产质量的担心，尤其是对政府融资平台贷这一块，目前来看虽然风险不算太大，但因为大家都看淡，所以股价上不去；其二是对长期监管趋势的判断，由于资本要求在不断提升，这意味着银行需要在市场上不断的融资，这也是投资者最大的顾虑；其三则是利率市场化的预期，如果这个改革一出来，对银行业也会造成较大影响。主力资金态度是关键虽然低估值极具吸引力，但分析人士对于银行股的走势依然存在很大分歧。对此，有分析人士认为，银行股的上涨是主力机构所为，而这些主力机构一般是公募基金，基金对这类个股感兴趣的比较少，所以基金规模扩张的快慢决定银行股蓝筹股上涨的速度。从今年上半年来说，基金发行了150多只，可是每一只规模又很少。从这个角度来说，除非是基金规模出现了像2007年的膨胀速度，有足够的资金去购买银行股才能带动股价走高。而从明星基金经理王亚伟的操作轨迹也不难看出机构对于银行股的态度，从2011年一季度开始其就已减仓银行股，至2011年半年报，华夏大盘和华夏策略的十大重仓股中已不见银行股踪影。(责任编辑：廖廖)
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& & & & 融资难、融资贵的问题，多年来一直困扰许多实体企业。在我国经济发展增速放缓，实体企业更需低成本融资的当下，这一问题格外受到关注。
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& & & &&企业实际融资成本是多少？除了贷款利息，还有哪些费用？《每日经济新闻》记者在民营经济发达的浙江省，走访了台州、金华、杭州、温州等地多家企业发现，企业想要获得贷款，或多或少都要付出一些&隐性的代价&。
小微企业难获大行贷款
& & & &&企业融资成本高不高，同样是央行的权威人士，也有不一样的看法。最近公布的数据显示：今年3月末，企业融资成本为6.83%，比上年末下降12个基点，比上年同期下降50个基点。央行调查统计司司长盛松成对此表示，近期企业融资成本持续回落，融资状况有所改善。央行研究局局长陆磊则认为，&尽管去年11月和今年3月央行两次降息，但考虑到PPI自一季度下降幅度较大，为-4.6%，扣除价格因素，企业实际融资成本仍然较高。&
& & & &&针对融资成本问题，企业的感受应该是最直接的。任先生，在浙江台州拥有一家以生产洗车设备为主的企业，其产品在淘宝、京东均有销售，并销往国外，公司拥有近百项专利，年产值在2000万元左右。
& & & &&为了企业发展，任先生向当地一家城商行借了两三百万元。据了解，这笔银行贷款分为两部分，一部分是积数贷款，月利息5厘（0.005元）左右；另一部分是抵押贷款，视工厂生产、房产证等情况，月利息在0.8~1分左右。
& & & &&&如果去国有银行，我们肯定是拿不到贷款的。贷款规模小，他们那边没有理由给我们放贷。&任先生说，积数贷款需要企业在银行开立账户，往来货款存在银行的时间越长，积分就越多，贷款额度按积分来折算，&总体上，这部分额度不多，（两三百万中）有一半的样子。&
& & & &&由于企业资质还不错，贷款规模也不大，且流动资金充裕，通过两个股东房产的抵押，任先生顺利拿到了足够企业发展所需的资金。但任先生表示，跟其他银行比起来，该银行的贷款利率中等偏高，国有银行如果愿意向小微企业贷款，利率肯定更低。&小企业贷款就这样了，资质不好的，没有房产或者已经没有抵押物，需要找担保公司的，这种融资成本就更高了。另外，与担保公司等打交道，还有一些潜规则。&
& & & &&温州中小企业发展促进会会长周德文也告诉《每日经济新闻》记者，在经济形势不好的情况下，小微企业越发难以获得贷款。
隐性费用推升融资成本
& & & &&走访中记者了解到，很多企业虽然拿到了银行贷款，但融资成本并不低，如温州民营企业的融资成本在月利息0.6~1分之间。
& & & &&据了解，企业实际融资成本主要有银行收取的贷款利息、贷款咨询费，中介机构收取的评估费、保险费、审计费以及担保费等。杭州某集团财务部总经理费先生表示，一般情况下，5亿元的银行授信额度，除了贷款利息，其各项手续费等额外成本在2%左右，即1000万元。
& & & &&对此，周德文表示，一些额外费用的存在是很不合理的。他还认为，相当一部分企业都在为银行打工，有些企业已经不堪重负，不得不停产或半停产。
& & & &&浙江大学经济学院金融学副教授景乃权曾对金华义乌的民企做过专题调研，他告诉记者，&（我们）通过问卷调查以及数据搜集整理分析发现，银行放贷成本与企业实际财务成本之间存在着&虚高&现象，大致比例在2%至5%之间。&
& & & &&与之形成反差的是，近几年银行贷款利率是在下降的。数据显示，义乌的银行贷款平均利率2012年为5.48%，2013年为5.08%。
& & & &&对此，景乃权指出，&虚高&成本主要有两类：一类是显性成本，指企业为获得贷款而必须付出的中介费用，如评估费、结算费用、融资中介成本等，它们构成企业融资的中间业务费& & & &&用；另一类则主要指的是不同企业在不同的情形下为了获得融资而必须付出隐性成本，包括配套返存衍生成本、还贷资金拆借成本、其他成本等。&银行整体对企业提供的平均贷款利息并不高，这两部分费用是助推企业融资成本上升的&罪魁祸首&。&景乃权表示，&有时，银行会向企业收取贷款咨询费，该费用设置较为灵活，弹性较大，为了逃避监管部分的相关要求，在基准利率上浮一定比例的情况下，通过咨询费的收取来满足银行设定的综合融资成本。&
按月付息推高贷款利率
& & & &&以义乌当地一中型企业为例，该企业共获得银行融资1.92亿元，其中贷款1.45亿元、银行承兑汇票0.088亿元、国内信用证0.38亿元，合作银行有7家，企业融资实际最终获得可自主支配的现金约1.44亿元，实际综合融资成本10.02%。
& & & &&一年来，该企业支出各项银行融资成本合计1474万元。其中，贷款利息支出约980万元，贷款利率在6.16%~8.25%之间，其中国有银行利率最低，城商行最高；&买存款&等配套存款费用支出70万元；票据贴现利息支出108万元；中间业务费用等支出276万元；贷款到期转贷费用30万元；手续费等支出5万元；评估费、保险费等支出5万元。
& & & &&由此可见，其实际综合融资成本&虚高&3.27个百分点，而在总支出中利息占了&大头&。
& & & &&除了贷款利率上浮因素外，2013年上半年之前，义乌大部分金融机构的贷款利息按照季度收取，2013年下半年开始，贷款利息改为按照月度收取。杭州等其他地区也有类似情况。前述费先生表示，目前银行按月收取利息的比较多，按季度收取的有但比较少。银行采取不同的利息收取方式，有什么不同呢？对此，《每日经济新闻》记者采访了复旦大学经济学院金融学副教授沈红波。他表示，考虑货币的时间价值，这一细小变化使得在名义利率不变的情况下，变相提高了实际利率，&如果一天收一次利息，利滚利，就是高利贷了&。
& & & &&沈红波分析指出，假设银行给企业的贷款利率为年化6%，如果企业一年还一次利息，则名义利率等同实际利率；如果企业一年还2次利息，那么实际利率为6.09%；如果企业一年还4次利息，实际利率为6.136%&&银行收取利息的次数越多，实际利率也就越高。当企业一年还12次利息时，则实际利率为6.167%。
& & & &&也就是说，银行将按季度收取利息改为按月度收取，企业承担的实际利率将增加0.031%，即1亿元贷款，企业需多支付3.1万元的利息。
&存贷&汇票拖垮企业
& & & &&&现在，工厂卖都已经卖了。&说这话的宋女士，原在广州做服装生意，2009年11月回到杭州第二次创业，以3500万元的价格买下了杭州某县经济开发区的一家服装厂，开始生产女装和童装。
& & & &&为了购买德国进口编织机16台、缝纫机108台等机器设备和原材料，宋女士将厂房抵押给某国有银行获得1800万元的融资，其中贷款1400万元、银行承兑汇票400万元。
& & & &&一年后贷款到期，银行要求企业还清原来的1800万元后，将其贷款额度增加了400万元，即2200万元，后又将这2200万元贷款改成了4400万元的银行承兑汇票。
& & & &&宋女士表示，当时该银行支行行长要求企业存入2200万元作为保证金，承兑汇票的期限为6个月，但由于购买原材料需要一手交钱一手交货，以及购置进口设备等需要现金支票，她为了套现总共又花了300多万元，当时套现的月利率为1%~1.5%。&实际上，银行给我的可用资金不足1900万元。这样一来一回，损失了600多万元。&后因涉入民间借贷等原因，宋女士的工厂不得不停产，最后落得个资金链断裂、工厂被法院拍卖。在宋女士的认识中，这是一个先存款后贷款、成本很高，不适合自己的&存贷&汇票。
& & & &&采访中《每日经济新闻》记者了解到，其他企业在票据贴现方面的利息支出也不少。如上述的义乌中型企业，其一年的票据贴现利息约为综合融资成本的7.32%、贷款利息支出的11.02%。而大型企业，这一比例可能更高。
拉存款、买存款现象普遍
& & & &&陈先生是杭州一家主营生物化工、年产值约2亿元规模的企业财务总监。4月27日，他告诉记者，其所在企业共从四五家银行获得1亿元融资，全部是抵押贷款，利率上浮在20%以内，企业贷款利息与实际融资成本基本吻合，&我们企业资质比较好，（银行）如果有过多的咨询费等额外费用，也就不合作了。现在合作的也基本上是国有银行。&
& & & &&但配套存款还是少不了的。&每到月底、年底，银行会要求存款，一般为贷款额度的10%左右。&陈先生说。
& & & &&&拉存款&、&买存款&这一现象，似乎普遍存在。义乌一小型企业的负责人表示，配套存款成本主要有两部分组成：一是贷款返存；二是季末拉存款。据悉，其配套存款的比例是1：1，这使企业资金使用成本快速上升约2个百分点；而季末拉存款额外增加企业的成本则达到了贷款金额的1%，约40万元。一年来，该企业共支出的配套存款成本约120万元，而其公司总的融资余额为3950万元（其中600万元因担保平移产生），贷款利息共支出约300万元。
& & & &&虽然有的银行没有明确要求拉存款，但是积数贷款部分，要想获得更多贷款，就得拉存款，性质是一样的。
& & & &&总体来看，企业实际融资成本&虚高&主要集中在配套存款支出、票据贴现支出等，评估费、保险费等相对占比不多。
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