中国是全球人口最大的消费市场，蕴藏着巨大的发展空间和潜力，如何全面打通资金流通渠道，让资金便捷、及时准确的流向企业和个人，是推动消费的重要手段，就目前情况来看，互联网金融是最好的切入口。消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额，分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2014年4月，在京东上市前夕，赵国庆宣布由于个人学习和创业等原因宣布离职。赵国庆透露，自己最早做消费金融的想法，要追溯到京东金融还没有成立的时候。
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京公网安备32号马上消费金融商业模式
在京东上市前夕，其副董事长兼首席战略官，也是刘强东的好伙伴赵国庆先生突然离职。而就在这两天，他的去向浮出水面。赵国庆现已经投身互联网金融的创业大潮，创办了一家线上线下结合的消费金融公司：马上消费。
是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司在西方国家以及日本、台湾等部分亚洲地区已形成了成熟的运作模式。在个人信贷领域，具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的地位，市场份额接近30%。以美国为例，2013年其消费信贷市场余额为3.6万亿美元，其中消费金融公司放贷7920亿美元，占比22%。
由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押的小额信用贷款，风险相对较高，因此银监会设立了严格的监管标准。2010年，银监会发放了首批消费金融公司的试点批筹，获批公司仅4家，分别在北京、上海、成都、天津四地进行区域性经营。然而近两年，监管层似乎在鼓励金融创新、鼓励普惠金融方面做了不少尝试。比如前几天，，就可以看做对信用消费和信用贷款业务的一种积极回应。而更早一些出台的的针对消费金融领域的管理办法无疑也是在降低消费金融业务的进入门槛。
2013年11月，银监会发布全会后首个主席令——《消费金融公司试点管理办法》修订稿，一些政策相应放开。此前，消费金融存在业务区域不能跨省、不能吸收存款、不能发放现金贷、不能进入银行间业务等限制，使得消费金融公司普遍存在资金成本高、客户范围有限等问题。而《办法》修订后取消了消费金融公司地域限制，可以做全国性经营，并且还可以不设物理网点，这使得消费金融的互联网化成为了可能。
同时，修订稿还新增了10个试点城市开展消费金融业务，而“马上消费”便是获批筹建的十家新试点公司之一，批筹于日正式下发到赵国庆手中，这也会是国内第一家互联网消费金融公司。
“马上消费”团队以赵国庆为核心，引入了风险控制、产品开发、数据分析等方面有经验的管理团队，其背景不小，股东涵盖银行、保险和批发零售业，并有四家上市公司股东构成。其中，重庆百货占股30%、北京秭润占股20%、重庆银行占股18%、阳光保险占股12%、浙江小商品城占股10%、物美控股占股10%。而赵国庆是北京秭润公司的唯一股东和法人。
从业务模式上来看，“马上消费”可以概括为：线上线下结合的大存小贷银行
线上线下相结合
马上消费的所有贷款业务都在线上完成。目前，公司正在开发相应的app，预计在4月产品和业务会上线，而公司也会在4月底正式开业。
而线下则是马上消费目前主要的获客渠道。从股东结构来看，3家零售企业目前是马上消费重要的用户来源和推广渠道。赵国庆的策略是，通过绑定物美、重百的会员卡体系获取用户数据，并通过优惠政策等促进他们完成转化，培养起信用消费和贷款的习惯。而浙江小商品城则能帮他们带来小商户资源。同时，这上千万用户的消费数据直接导入线上后，会是比较良好的征信数据。赵国庆的观点是：线上数据固然重要，但线下数据的价值也是不可忽视。另外，通过重庆银行和阳光保险发挥金融业务的协同效应、进行交叉营销，也是马上消费重要的获客渠道。
大存小贷相结合
马上消费金融公司的贷款来源很广：吸收股东存款、吸收大企业存款、银行间同业拆借、发行企业债、资产证券化、发行理财产品等，从而形成“大存”，保证资金量和流动性。
能实现多元化的资金来源也是依托于马上消费的股东们。这几家股东除了都有着丰厚的资金实力之外，还有4家是上市公司。因此，马上消费既可直接吸收股东的存款，也可以间接吸收股东背后的大企业存款。另外，还可通过银行和保险公司做理财产品的设计和销售。
再看贷款去向。过去消费金融公司管理办法规定只允许给个人进行消费类贷款，必须跟商品挂钩。而新办法赋予消费金融公司贷款更多灵活性，可向客户直接发行现金贷款。赵国庆说，消费金融公司现在可继续做商品贷款，还可做商品和现金结合的交叉贷款，而这与信用卡就非常相似了。
目前，马上消费的单笔贷款上限为20万，若是纯依靠线上数据进行授信的话，金额会是万元以下。在贷款利率方面，马上消费会符合监管要求，即不超过基准利率的4倍，然后再根据用户的风险情况来确定具体利率。
赵国庆为什么会选择投身互联网消费金融领域？
消费金融行业和消费挂钩，其应用场景都是围绕着消费需求展开的。目前，国内主要的小额消费金融业务就是信用卡了。在全国约4亿张信用卡中，去掉重复持卡、不活跃持卡等，可能只有约1.5亿个活跃持卡人。
这就意味着消费金融有巨大的一片尚未开垦的土地。而这片空地是银行暂时无法给出良好解决方案的。
而结合互联网，无疑是因为互联网能比较好的解决传统金融行业成本高、效率低、用户体验差的痛点。并且舍弃了物理网点，业务门槛也同时降低。
其实，很多互联网公司也在做着与消费金融非常相似的业务。比如依托于电商平台的、、天猫分期购；、等各种分期购物平台等。面对京东、阿里等对手，赵国庆的态度是：不怕与他们竞争，但暂时不会与他们产生正面碰撞。“消费金融的市场非常大，完全可以同时容纳下多个公司。而且，我们的目标用户与这些互联网公司也并非完全相同，我们希望网罗更多不太进行网购的、中低收入水平的人群。”
赵国庆不惧竞争也不是没有理由。他说，马上消费目前不缺钱，任何一个股东都有足够多的钱来支撑公司做到千亿规模。但公司创立之初，除了资金之外，数据、用户、渠道也同样非常重要，这也是他选择了这几家企业作为股东的原因。
当公司声誉、品牌、信用、产品都得到市场充分认可和认证后，马上消费或会考虑引入产业资本和风险投资。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。马上消费金融告诉你：我们是这样被大数据看穿的_新浪深圳_新浪网
　　上周五，2016中国“征信+”应用发展高峰论坛在深圳举行。马上消费金融首席数据官George出席会议并发表主题演讲，现场就“现代消费金融需要怎样的征信产品和风控措施”进行了解读。
　　马上消费金融首席数据官George认为，根据消费金融的特性，消费金融的贷款审批必须要满足短时间内能够处理大量、分散的贷款请求，且不受人工工作时间限制。而又耗时、又费力的传统消费金融贷款审批模式根本不能适应小额大量的需求，也不吻合消费习性，难以满足优质客户。
　　能够满足需求的贷款审批流程，需要满足以下四点：
　　1、取代人工要靠自动规则。
　　2、自动规则依赖于征信产品。
　　3、征信产品取决于数据，数据处理整合，模型。
　　4、数据的接入，处理，模型需要好的数据工程师和数据科学家。
　　那么，如何实现基于大数据的模型决策呢？George认为，要基于以下数据产品。
　　1、反第三方欺诈的数据产品，要能够给出各类身份特征识别比对结果，其中身份核实数据源包括公安部身份数据、运营商数据、银行卡数据、各类机构提供服务得到的身份数据、移动通讯设备数据、申请流程产生的数据等等，身份特征识别需要到的技术包括人脸识别等。
　　2、评估第一方欺诈的数据产品，要能够给出不良行为比对结果，并包含反欺诈变量和欺诈行为预测模型。其中判断依据包括已知欺诈的不良行为名单（公安部数据、法庭审判、执行数据、同业收集的名单、自己收集的名单），用户的行为数据（申请自己信贷产品的行为数据、申请同业信贷产品数据、网上行为数据），Demographic 数据等。
　　3、评估信用风险的数据产品，要对数据进行清理，格式化，并保护信用评估变量和信用风险模型。其中数据源包括央行征信中心的征信报告、各类交易数据、社保/公积金数据及其他收入数据、各类个人财产数据、运营商及其他公用事业缴费数据、教育/培训类数据及其它demographic数据、社交数据。
　　如今，大数据征信越来越多被行业重视，然而大部分数据拥有者会将数据视为“私有财产”和核心竞争力，而不愿公开和分享。马上消费金融首席数据官刘志军表示：只有更多的开放共享、联盟合作才会促进行业整体水平提高，每个公司也才能获益和发展。
　　会后，马上消费金融首席数据官刘志军接受了媒体的专访。马上消费金融股份有限公司是一家由中国银监会批准的为中国国内居民提供个人消费金融服务的互联网公司，通过线上线下结合的业务模式，本着为客户服务的宗旨，根据客户的不同需要，源源不断的推出不同的产品。
　　在马上金融消费的主打产品中，出于防风险欺诈风控的考虑，现金贷在整体中的占比非常小。占比重较大的产品，是商品贷，原因在于连接的渠道场景比较多，消费者反馈的用户体验还不错，审批流程比较快速，基本可以在半个小时以内完成。而在未来，他们认为非常受欢迎的，是循环信用额度的产品，即类似虚拟信用卡，他们会直接给你个额度，可以随时用，用完随时还，额度立刻回来，短期随借随还。对于消费者来说，又方便，利率又不会太高，在未来会是比较受欢迎的一款产品，他们目前正在推出这样的产品。
　　在消费金融行业的发展前景上，刘志军认为，在未来三五年，基于经济发展的需要，总的行业肯定会有很大的发展，规模会变得很大。但对于从业者来说，会有一大批做消费金融的公司和机构消失，同时，很多不同的银行会介入，在其中发展做大，最后占据这个市场。他认为中国消费金融行业的前景应该不会跟美国相差特别大，因为中国不管是从市场的规模，还是人口的规模，还是面积，多样性来讲，都与美国的情况类似：小型的消费金融公司集中在专门化的领域，大型的金融机构公司集中在全面性的服务。大型的金融公司、银行占多数，包括一些特有的电商，他也希望马上消费金融作为其中之一，最后会把整个市场分割，并布局下来。
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　　马上消费金融简介
　　马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费金融”）是一家致力于为中国国内居民提供 消费金融服务的互联网消费金融公司。由国内知名企业阳光保险、北京秭润、重庆银行、重庆百货、浙江 、物美控股共同发起设立。其以赵国庆为核心，引入 的管理团队。马上消费金融于日获得批筹，于日收到《中国银监会重庆监管局关于马上消费金融股份有限公司 的批复》(渝银监复〔2015〕59号)，批准马上消费金融开业，并于6月19日在重庆举办开业仪式正式营运，重庆市长黄奇帆等市领导受邀出席开业仪式。公司旗下主打APP客户端“马上金融”于2015年11月全新改版上线。
　　马上消费金融致力于服务中国8亿老百姓，把为人民服务当做我们的使命，希望通过我们的服务让消费者生活更加轻松。马上金融本着以客户为核心，强调效率、团队、诚信、创新，力求让消费者有更好的服务体验。
　　马上消费金融股东
　　马上消费 旨在充分发挥股东价值，发展互联网平台作用，通过应用场景互联网化、服务互联网化、运营互联网化的模式设置，运用独特的FICO规则与大数据模型双引擎的 手段，以及具备良好用户体验的产品设计，使公司成为技术驱动的、领跑中国市场的消费 。
　　重庆百货大楼 始建于1950年，是重庆市的国有商业企业。公司旗下拥有重庆百货、新世纪百货、商社电器三大著名商业品牌。公司开设各类商场、门店294家，从业人员逾9万人。2014年，公司实现营业收入301.40亿元，完成利润5.90亿元，总资产117.28亿元，雄踞西部地区百货零售市场首位，荣列财富中国500强第180位。
　　阳光logo 阳光保险集团股份有限公司是中国500强企业、中国服务业100强企业，国内七大保险集团之一，集团注册资本金67.1059亿元，目前拥有阳光 、阳光 等多家专业子公司。阳光财产保险累计客户3600多万名，累计赔款288亿元。阳光人寿保险注册资本金91.71亿元，有30家二级机构 运营，三四级分支机构600余家。
　　重庆银行是中国西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行。日重庆银行在香港证券交易所主板正式挂牌上市，成为第一家在港交所上市的内地城商行。2013年重庆银行资产总额突破2000亿元，不良贷款率继续保持在0.39%的低位。重庆银行现下设116家分支机构，网点覆盖了重庆市所有区县。
　　浙江中国 集团 现有总股本27.216亿股，拥有16家分公司，34家参控股子公司，5000余名员工。2013年，公司实现营业收入36.55亿元，利润9.43亿元，资产总额达240.70亿元。公司以独家经营开发、管理、服务义乌中国小商品城为主业，带动相关行业发展。
　　物美集团是连锁零售企业，年销售额超过300亿元，年纳税额超10亿元，位列中国连锁百强前茅。物美在中国已经拥有大卖场、生活超市、便利商店、百货公司等各类店铺700余家，物美集团旗下拥有美廉美、奥士凯物美、崇菜物美、新华百货、圣熙八号、京北大世界、浙江供销、湖北老大房等多个商业品牌。
　　管理团队
　　总经理
　　赵国庆(William Zhao)博士，原京东联席董事长兼首席战略官(CSO)。 同时担任中关村互联网金融协会会长，中国互联网协会副理事长及中关村大数据交易产业联盟副理事长。在南开大学和天津大学分获学士学位、硕士学位和博士学位，并持有中欧国际工商学院EMBA学位、清华大学五道口金融学院EMBA学位。
　　副总经理
　　郭剑霓是捷信消费 的创始人之一兼首席财务官。在中国本土的消费金融行业拥有超过8年的经验。郭女士拥有澳大利亚墨尔本大学硕士学位和浙江大学学士学位。
　　副总经理
　　Tomas曾任捷信中国区首席风险官兼捷信消费 有限公司总经理。Tomas曾经在中国，俄罗斯，哈萨克斯坦，乌克兰等国家的消费金融有多年的经营管理和 经验。
　　副总经理
　　刘志军博士 ，原美国前五大银行Capital One统计分析部资深总监，曾担任美国知名征信机构Equifax首席统计学家和美国密西西比大学副教授。刘志军拥有美国宾夕法尼亚州立大学的博士 和中国科学技术大学的学士学位。
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