买银行理财产品不是一件容易的事
发布者：laoxu00123&&&&&来源：网络转载
　　物价上涨、资产缩水，不少手有余钱的市民纷纷购买高收益。不过，有不少市民面对种类繁多的理财产品不知道如何甄别和挑选适合自己的理财产品。理财师建议，市民买理财产品不仅要看收益率更要注意风险，选择适合自己的产品。
　　收益缩水超六成不及定存
　　&去年9月15日买的一款理财产品，实际年化收益率只有1.6%，较银行工作人员宣称的预期最高收益率4.3%，缩水超过了六成&。昨日，家住长安区的市民周先生对记者表示，他去年在长安路某银行网点购买的8万元的银行理财产品，到期后获得的收益根本达不到预期收益。&按照银行宣传的预期收益4.3% 计算，153天投资周期结束后应得收益1441元，而最终只有548元收益，少了893元&。
　　据银行工作人员介绍，周先生所购买的理财产品是日成立的，主要投向为国债、央行票据，属于中等风险产品。这款产品是不固定期限收益浮动的理财产品，每月15日可赎回。
　　除了收益缩水，周先生还无奈地表示，这款产品9月15日结束，然而9月21日才到账，期间相差6天。&这意味着，投资者资金被占用，而期间不产生任何收益，收益率将大打折扣&。记者调查发现，周先生的遭遇并非个例，不少银行发行的理财产品均存在这种问题。银行从中赚得了不少好处，投资者却无形中遭受了损失。
　　怎样挑选银行理财产品？
　　近年来，随着理财观念的深入，理财产品市场也异常火爆，仅上月银行理财产品发行量就达到了1899款。兴业银行(加入自选股,参加模拟炒股)经济技术开发区支行理财师党京建议，市民买理财不仅要看收益率更要注意风险，可从以下五个方面考虑，挑选出适合自己的理财产品。
　　党京表示，市民购买理财产品，首先要看产品的类型。看它是保证收益型的，还是非保证收益型的；是固定收益型的，还是浮动收益型的。保证收益型产品是银行理财产品中风险最低的。非保证收益型产品的收益是浮动的，一般能给客户带来更多的回报。这种产品的风险要比保证收益型产品高一些。
　　其次，要看产品的挂钩对象，也就是投资方向、投资范围。挂钩对象可以是汇率、利率、黄金，也可以是信托项目、股票、基金、期货等。如果投资者看好相关投资领域，或者受到某种限制，无法直接进行投资，便可以选择挂钩这些领域的理财产品。
　　第三，要看投资期限和资金到账时间。投资期限一般从三个月到三年、五年不等。一般来说，投资期限越长收益越高。此外，投资者在购买短期理财产品以后，在产品到期或提前赎回时，不同银行的资金到账时间不相同。
　　第四，还要看产品的流动性，注意提前终止权。有的银行规定投资者在购买了短期理财产品以后，无权提前终止（赎回）该产品，但银行有权提前终止该产品。如果投资者对资金流动性要求相当高，那么一定要注意这方面的条款，大多数理财产品约定客户是不能提前终止的。
　　最后，对于购买的时机，投资者应该尽量在月末或季末购买。
　　上月银行理财产品
　　&量增率降&
　　银率网最新统计显示，2月各商业银行共发行理财产品1899款，各期限产品发行量均有不同程度增加，但收益率出现普降。其中，投资期限小于1个月的理财产品平均预期收益率为3.9%，较1月下降0.2个百分点，投资期限为1至3个月的理财产品平均预期收益率为5.0%，下降0.2个百分点；3至6个月理财产品平均预期收益率为5.3%，下降0.2个百分点；6个月至1年投资期限产品平均预期收益率为5.9%，与1月持平。
　　普益财富的统计数据也显示，2月份该类产品的平均收益率已经下降至4.06%，3月份至今该类产品的收益率进一步下降至3.4%。
　　兴业银行理财师党京建议，随着降息预期和市场流动性增强，短期理财产品的优势不在。这种情况下，如果投资者手上资金宽裕，建议配置6个月以上的中长期产品。&上半年买理财产品比下半年买更划算，可以提前锁定一些高收益理财产品，将为投资者赢得最大价值& .cn/
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微信公众号银行理财新规什么时候执行？银行理财监管新规解读
银行理财新规什么时候执行？银行理财监管新规解读 银行理财新规什么时候执行？银行理财监管新规解读
　　&&禁止发行分级产品，商业银行须计提风险准备金
　　消息人士透露，最新版的《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》已下发至各家银行，相较于2014年12月下发的《商业银行理财业务监督管理办法（意见征求稿）》，有不小的调整。
　　据《征求意见稿》，对银行理财业务分类管理，禁止发行分级产品；银行理财业务进行限制性投资，不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受（收）益权，不得直接或间接投资于本行发行的理财产品，不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受（收）益权，不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受（收）益权。并作出杠杆控制，要求每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。
　　券商分析人士指出，银行理财资金监管新规将出，反映了监管层金融降杠杆的政策意图，也意味着监管层通过货币宽松主动引导短端资金利率的概率大幅下降。
　　另有分析人士认为，由于新规在多个方面收紧了对银行理财的限制，此举可能会对股市资金流入在短期内形成利空。但是考虑到基础类银行的客观情况，这部分资金量并不会太大。此外，叫停分级产品也限制了不同风险偏好的客户通过选择不同优先级份额的方式参加权益类产品的投资。
　　禁止非标理财对接券商资管
　　《征求意见稿》对银行理财业务进行了限制性投资的安排，要求所投资的特定目的载体不得直接或间接投资于非标准化债权资产，符合银监会关于银信理财合作业务相关监管规定的信托公司发行的信托投资计划除外。
　　中信建投银行业首席分析师杨荣称，由于信托的容量有限，预计非标资产规模将再次下降。本年内理财业务发展困境显而易见，负债端成本难以较快下降而资产端投资收益率难以提高，而今又从资质、业务类型、投向上给出更严格的监管，势必降低银行理财业务规模及银行的价差收益。
　　普益标准研究员魏骥遥指出，多层嵌套的模式虽然较为常见，但可能导致较高的杠杆率且监管难度较大，因此鼓励银行发行一对一的非标产品。 就整体影响来看，由于目前市场上采用多层嵌套的产品数量较大，银监会肯定不会采用一刀切的方式来增大市场流动性风险。因此处理方式估计仍然是存量不纳入监管范围，而是严控增量的做法。
　　银行理财计提风险准备金
　　《征求意见稿》规定，商业银行应当建立理财产品风险准备金管理制度。除结构性理财产品外的预期收益率型产品，按其产品管理费收入的50%计提；
　　净值型理财产品、结构性理财产品和其他理财产品，按其产品管理费收入的10%计提。风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可以不再提取；风险准备金使用后低于理财产品余额1%的，商业银行应当继续提取，直至达到理财产品余额的1%。
　　不过，商业银行理财产品风险准备金可以投资于银行存款、国债、中央银行票据、政策性金融债券以及银监会规定的其他资产，产生的利息收入和投资损益应当纳入风险准备金。
　　民生证券固收研究组负责人李奇霖认为，考虑到净值类理财产品风险准备金更低，监管层引导净值类理财产品意图明显。此外，风险准备金或会按不同资产类型分类征收。
　　李奇霖指出，未来的银行理财监管新规或使资产荒情形加剧，受监管影响较小的银行委外相对受益。此外，银行可以通过多策略委外（开一部分权益类仓位）投资权益市场，委外业务将迎来井喷式发展。
(来源:南^方^财^富^网)
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　　从去年年底到现在，投资者与南京银行违规销售基金产品的纠纷仍未化解。
　　今年3月份，江苏证监局要求南京银行对违规行为进行改正，南京银行回应将做好整改工作，却拒绝赔偿投资者。
　　高女士因花费185万元在南京银行购买的一款理财产品，到期后不赚反亏，本金亏损达25万元，起诉南京银行，日前已在南京市秦淮区人民法院开庭审理，据了解，投资者想要追回本金损失困难重重。
　　&绝对回报13%&变&亏损15%&
　　去年6月，南京银行各支行向投资者推荐一款名为&鑫元半年定开债券&的基金产品，在宣传中，理财经理称该基金是一款中低风险等级、稳健增长的理财产品，不投资股票，有些支行还承诺有保底的收益率，在宣传中普遍使用&高收益&&稳定&&绝对收益&&增值&&高于定存&&高于理财&等字眼，还分发印有&半年绝对回报13%&的宣传单，称是南京银行自己推出的理财产品。
　　但实质上，鑫元定开债券基金，是由上海鑫元基金管理有限公司发起的，分为鑫元一年定开基金和鑫元半年定开基金两种，该产品实际上是一款非保本、浮动收益型的理财产品。
　　投资者该如何在今后的投资中避免同样的麻烦呢？
　　1、银行理财产品不保证只赚不赔
　　银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品：
　　保证收益的理财产品包括固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品；
　　非保证收益理财分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
　　保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
　　投资者购买南京银行的这款理财产品，非保本浮动收益型理财产品，风险其实最高。这种理财产品非但不保收益，连本金都无法保证。虽然南京银行在宣传中普遍使用&高收益&&稳定&&绝对收益&&增值&&高于定存&&高于理财&等字眼，但投资者一定做到要做到自己心中有数。
　　2. 投资需在自己能承受的风险等级之内
　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：
　　R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低
　　R2（稳健型）该级别理财产品不保本，风险相对较小
　　R3（平衡型）该级别理财产品不保本，风险适中
　　R4（进取型）该级别理财产品不保本，风险较大
　　R5（激进型）该级别理财产品不保本，风险极大
　　一位李姓女士称她曾在南京银行购买理财产品做过风险评估，评估报告中是&不能承担任何亏损&或&仅能承受5%亏损&。然而，南京银行理财经理却向她推荐了该款鑫元基金产品。投资者不应轻信理财经理的一面之词，应当按照风险评估结果购买与自己相应或更低风险等级的理财产品。
　　3. 在银行买的理财产品不一定是银行的　　原标题：
　　各位读者看到这里已了解基本信息，但请大家先别着急离开，下一页将分享更多干货。
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