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同一家银行的两张卡额度共享怎么办？
事情是这样的，我在建行网申了普卡，用了一段时间参加了个活动，没想到给我发了张金卡，我还挺高兴的，开卡时我还特意问额度共享不，客服说不共享，我才开卡的，没想到我昨天交个话费都没交成，短信提示额度0.00，我打电话问客服又说额度共享了，我该怎么办啊，还有额度既然共享了那新卡用不用刷年费了？
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这里就仅仅答一下节流方面的问题胡乱说一些。楼上说的都挺好的，我就尽量说的通俗一点，习先生也是喜欢通俗唱法的嘛XD很多人会觉得，美国人的消费观念很好呀，先贷了款来消费。但你最好先搞清楚，你为什么要借这笔钱。银行的利息并不便宜，借来这笔钱的不管是你现在缺钱，或者你虽然有钱，但银行的资金成本更便宜，你可以用自己的资金去干其他事情而借银行的钱来办事，结果都是一样的，即，你目前做的事情是重要的，值得你去借的，并且借了之后还得上的。上面的话看上去和糖水大道理差不多，但还是有他的道理的。比如小明同学去买土豪金，但又没钱，于是他向银行贷款……这里的贷款还包括了信用卡，它都是一种出借你的个人借用向银行换取资金的一种行为。小明同学觉得土豪金很重要，小明就拿了张8000块额度的信用卡去刷出了土豪金。接下来小明同学会面对哪些问题呢？1.信用卡是要还的，小明可能想着我就拖欠吧，于是可能若干年后，小明同学的征信一塌糊涂，没法贷款没房，没法贷款买车，没法办信用卡，甚至于没法在民间借高利贷；2.小明同学其时因为刚工作没什么钱，才贷款（信用卡）买出了手机，但他显然没有钱足额还款。于是接下来他选择了分期还款，他觉得，显然是分越多期越划算呀，于是一口气分了24期；3.接下来，小明同学每天都要承担着本金+高额利息+手续费的折磨。虽然一个月看起来只要还几百块，但这已经等于让他每个月的收入直接减少了这样多的金额。而且这种情况需要持续2年之久。4.如我们所知，手机这东西，很少会升值的，尤其如果你买的还是一手的。那么问题就出现了，小明同学在贷款买出了手机之后，每天都要承担着手机的贬值+高额利息+手续费5.一年半后，万恶的苹果公司出了IPHONE6，小明同学扔掉了他的旧手机，刷出了新手机，更大的苦难出现了…………（小明默默的掏出了刀子，向肾砍去－，－）从上面的例子中，我们不难发现，小明的问题在于1.买的是一个处于高价位、未来有较大下跌空间的东西；2.采取了看似压力最小分期最长的方式，但实际上这种方式可能带来的负担最大；3.没有作好良好的规划，买了土豪金之后的一段时间，又喜新厌旧的选择了更新潮的手机，使得自己的负担再次加重。这也就引出了今天的第一个命题，确定你的东西是否该买。从从业者的角度，我们当然希望客户多多贷款就如同卖伞的希望天天下雨一般，但翻开你家的柜子，你看到了多少淘宝上买的九块九包邮的衣服？你看到了多少光棍节打五折结果买回来只穿过用过两三次就弃而不用的衣服鞋子包包？所以在确定贷款期限之前，请先确定这样东西你是否该花这个钱，是否有这个必要，是否在你还款期限结束前它都能持续不断的发挥作用。——————————————————————————确定了之后，接下来进入下一个议题。小明意识到了自己的问题，没有割肾也没有买IPHONE6，而是继续用着土豪金。他开始逐渐掌握起了理财意识，他开始攒钱买车了。他觉得，有一辆车很拉风，而XX银行的车贷也很便宜，何况他还有一个朋友的邻居的女朋友在OO车行工作，能够帮他拿到“很大力度”的优惠。这其实是一个很有意思的问题。手机电脑之类的物品，对于现在的人们来说，属于快消费类的小件商品，人们在意识到了去思考这些东西是否该买，但是在大额商品消费的时候，人们开始显得异常的大方，失去了理性。事实上，我认识的超过2/3的人买车是没有达到他们预期的作用的，他们缺乏思考，他们其实仍然抱着有便宜要占的思想，到了最后，这辆车其实成为了一个累赘。在应对这种大额消费品的时候，人们往往只考虑了它们的账面价值，没有考虑到它们的养护价值:买了新车人们总恨不得天天洗车抛光打蜡，要钱；买了新车缺乏磨合刚开始常有可能刮刮碰碰，要钱；保险？保险赔多了明年还要加钱，还是要钱；本来只想出20万，看看宝马1系，嫌后排小还贵，就去看了CC，长度够了又觉得太娘炮，想想都30几万了不如上奔驰GLK，牌子响还够霸气，一来二去就四十多万了；接下来，这车子马达一响黄金万两，可不是来钱，是烧钱；再接下来，姑娘会给车上贴各种车标钻钻摆人偶什么的，小伙子会给车上弄点蓝牙低音炮灭火器什么的，末了，再来点挂坠放点香水安点坐垫，都是钱；这些钱，有几个人算到了自己的购物成本里去？that`s all？当然不可能。事实上，停车成本同样高，伴随着停车费的还有违章停车的成本，还有你道路不熟超速压线的闯红灯加塞的成本，接下来你会烦闷，开车真麻烦，把车扔在家楼下骑自行车上班。事实上如我老娘一般2004年觉得上班要有车，总共花鸟20多万买了车子，四年还开不到3万公里。而她2003年看的乡村“小别野”，18万二手房带装修的还是挑来挑去不满意，最后买了前面的商品房，今天，那车子是我在糟践，那房子已经涨到170万了。SO，第一步，不要轻易的花掉你现在的钱和未来的钱。
理财高招？既然关注这个问题，说明你是有理财意识的，但是有理财意识和理财有天然之别，有许多人说理财，但是想了两年了可能也没动手做，所以首先第一重要的是要开始实践——不管是50元买一手场内基金还是1000元买点国债。第一招：实践出真知，迈出第一步。再忙也要先抽空去开立银行的借记卡和基金账户，如果时间再多点，再开通一个证券账户（俗称股票账户，实际上可以买许多非股票的品种）。这样基本上各种理财工具你都可以想买就买了。第二招：相信组织。 投资理财知识虽然不是特别难以掌握，但是却也不是特别容易掌握，更大的问题是投资实践和你掌握知识完全是两回事，知识学得再好可能一到投资实践也不行。
所以，多数人买许多书想把自己培养成专家的努力最终不会实现。玩股票的每个人入场时都觉得自己比别人聪明，实际是70%的人都是亏死的，20%的不亏不赚。
但是，不靠自己靠谁？在中国这样一个诚信体系破坏非常严重的国家，许多陌生的人、事和机构都会给我们带来不安全感，而且现实的情况确实也是不少金融从业者不讲职业操守，为了销售产品，不少人以夸大收益、回避风险、误导、欺诈、隐瞒等方式推销产品。然而，无论怎样，金融市场作为几乎被监管最为严格的行业，实际上他的课信赖性并没有那么低。在我们中国老百姓的眼里，金融机构似乎就分两类：银行和非银行金融机构。 银行是靠谱的，非银行就感觉不托底，担心被骗。所以，保险、基金、信托、证券等其他金融机构要想卖出自己的产品，往往是找银行合作，让银行代销自己的产品，没了银行的推荐，他们拓展市场的规模可能连现在的一半都不会到，尤其是像基金、集合资产管理计划这样的证券投资类产品，没有银行作为信任载体几乎是不可能销售出去。
但是，客观的说，银行、保险、信托、基金、证券、第三方理财机构本应该是在金融市场上有着平等的地位，不应该被歧视——不信任就是最大的歧视。 这些机构也都接受着严格的金融监管，在许多环节都是有保障的。比如假如某个基金公司黄了，你买的基金也不会血本无归，你亏多少只和你持有的这只基金的运转情况、投资相关，而不和这个基金公司盈亏情况有必然的关系。
你去数米基金网买基金，也基本不可能出现数米基金网携款潜逃的情形。像类似数米、和讯、好买等获得中国证监会独立基金销售资格的公司，也是经过证监会各方面严格审核的，不是你、我、或者其他某个土豪有个5000万就可以成立一个公司拿到一个销售牌照的。假设真出现和讯或数米跑路的情形，那么证监会将承担监管上不可推卸的责任——你要相信证监会不是傻逼组织，他几乎不可能让这种情况出现。
所以，我们理财还是要把眼界放宽点：能帮助我们理财的金融机构是很丰富的，银行、保险、基金、证券和信托、独立的基金销售机构等都可以为我们提供服务，不要一开始就有色眼镜。我们需要做的是对他们提供的产品进行筛选。
当然，金融服务非常重要的是专业性和售后服务。就销售终端来说，非银行机构在费率上有优势，但是就人才和专业性来说，银行的储备更足一些，可以提供更好的产品购买咨询服务。第三招：投资组合的思维模式。
如果你不是一个投资高手，建议还是分散投资。 余额宝、非货币基金、人人贷、陆金所、百度新推的那个什么产品、黄金、债券等，其实都可以考虑成为自己投资组合的一部分，但是每一大类的品质选择也是需要慎重的，并非为了分散而分散。投资组合的理念除了在空间上分散组合外，其实还有很重要的一点就是时间上的组合，也就是分批投资，最典型的例子就是基金定投。通过时空两重分散，风险可以降低较低的程度。第四招：理财规划。 其实任何的投资理财都是为生活梦想服务的。投资和理财无非是为了实现购房、子女教育、养老金、旅游和休闲等目标。如果只埋头投资而不提前做规划，最终可能也无法顺利实现不同阶段的理财目标。因此提前规划、有的放矢非常重要。第五招：强制储蓄。 今天看到一个知友说他买货币基金赎回一秒钟就到账，所以导致自己经常赎回货币基金用于消费。所以，灵活性是一把双刃剑。未来储蓄，建议大家还是把想储蓄的钱买那种赎回不那么方便的货币基金，或者发完工资就被基金定投自动扣款走吧。
很多投资者没有理解多元投资（Diversification）对于他们达到理财目标的重要性。多元投资，即不要把鸡蛋都放在一个篮子里的概念可以追溯到早在2,000多年前的犹太法典塔木德(Talmud)。塔木德在犹太教中被认为是地位仅次于塔纳赫（Tanakh,即犹太教正统版的希伯来圣经）的宗教文献。在塔木德中，那位睿智的古人明智地给出了以下建议，即把一个人的财富平均的分散在商业实体，房地产和流动资本之间。原话是这么说的：一个人应当每时每刻都把自己的财富分成三份：1/3投入土地(不动产，编者注），1/3投入商业，1/3留在手上（现金，编者注）。这个古老的概念后来被莎士比亚加以发挥，体现在其著作《威尼斯商人》之中。让我在这里摘抄一段这部经典著作：“My ventures are not in one bottom trusted,N nor is my whole estateUpon the fortune of this present year:Therefore my merchandise makes me not sad.”不过，现代金融理论对于投资多元化的研究，需要等到1950年代。当时的芝加哥大学是现代金融理论研究最为发达的大学之一，师从于Milton Friedman的Harry Markowitz成为了现代金融理论，Modern Portfolio Theory（在后文中简称MPT）的教父级人物。在Harry Markowitz之后，还有许多杰出的学者，比如William Sharpe, James Tobin, Robert Merton等都对该理论做出了自己的贡献，他们都获得了诺贝尔经济学奖。MPT的基本逻辑是，投资者在做出自己的投资决策时，不应该孤立的看待自己的投资标的，而应该把他们放在一起作为一个投资组合一起看待。比如单单关注自己买的可口可乐股票，或者在上海浦东的某套商品房是没有意义的，聪明的投资者应该把所有的资产全都包括起来一起研究。如果把这些资产加在一起研究，Markowitz发现了一道“免费午餐”，即因为这些不同的资产之间的相关性不高，把他们放在一起可以在不损失资产回报的前提下有效的降低整个投资组合的风险（即波动性）。相关性是什么意思呢？就是比如你同时持有股票和房子，股票的价格会上下波动，房子的价格也会上下波动，但这两者的价格不会在同一时间一起上下波动。在大部分情况下，股票上升，房子价格可能上升，或者不动，或者下降，在绝少情况下会和股票一起上升相同的价格。Markowitz的发现是划时代的，这也是他获得诺贝尔奖的原因之一。我们大部分人对于多元投资的理解可能还在塔木德的层面，即我们心里都明白，不能把所有的财富都赌在一个标的物上。但同时我们心里也有这个假设，即分散投资在降低风险的同时，也会降低收益，毕竟不可能每个投资标的都能让人一夜致富。但MPT对于金融理论的贡献在于，它证明了通过多元投资，可以在不影响投资收益的前提下降低投资的风险，这对于投资者来说，难道不是一盘“免费的大餐”么？Source: Woodsford Meta AnalysisSource: Woodsford Meta Analysis很可惜的是，即使在该理论被提出五十多年之后，甚至已经进入了大部分大学金融系科的教材之后，大多数投资者还是对分散投资的好处熟视无睹。比如我检查了这方面的一些研究，大部分研究发现，世界各国的投资者都没有做到分散自己的投资组合。唯一的例外是在一篇研究(Calvet, 2007)中作者发现瑞典的普通投资者的投资组合非常聪明，符合金融理论建议的国际化投资策略。那么为什么普通投资者们对分散投资这一建议不感冒呢？这其中有不少原因。比如有我们之前提到的行为偏见，如过度自信(Over confidence)和本地偏见(Home Bias)。本地偏见大多见于大国的投资者，比如美国，中国，英国等地的投资者，即他们更喜欢投资本地的股票，债券和房地产市场。这可能也是一个小国，比如瑞典投资者能够脱颖而出的原因所在：作为一个小国的投资者，可能除了放眼全球以外没有更好的选择。多元投资的一个更大的好处在于，它可以给投资者更强的信心以保持自己的投资组合。我在另外一篇文章（）中强调了投资者容易犯的行为偏差，而这些偏差导致投资者无法长期保持自己的投资策略，让投资者吃了很大亏。举个例子来说吧，在2008年的最后一个季度，雷曼兄弟宣布破产，美国国际集团(AIG)在破产的边缘，而花旗银行很有可能被政府国有化。在那一刻，投资者面临的是一个十分困难的局面：坚持持有股票的话，手中的财富可能会变得一文不值（虽然股市已经下跌了40%，但难保不会继续下跌）；或者在当时非常低的估值情况下出售股票，坐拥现金，那样的话投资者不光忍痛割肉，同时也导致他们失去从股市反弹中获利的机会，挣回之前损失的财富。事实上大多数投资者选择的方式是出售部分甚至全部股票。这一决定在今天看来十分错误，因为投资者们恰恰在股市达到底部时选择割肉平仓，错过了之后的大牛市。但要任何一个投资者在当时的情况下坚持持有股票，他可能会告诉你你一定疯了。事实上这也是为什么2009年的反弹如此迅猛的原因之一，因为大部分投资者都割离股市了。多元化的投资组合，可以向投资者提供一些缓冲，因为即使股票大跌，至少还有其他资产，比如债券，现金和房地产。这也是MPT的贡献之一，即所有的资产类别，包括股票，债券，现金和房地产，在同一时间一起大幅度下跌的概率是很小的。当然2008年的危机是比较少见的，因为在那时候股票，房地产和公司债券全都下跌，唯一挺住的是政府债券，现金和黄金。这也凸显了在投资组合中囊括所有资产类别的重要性。在2008年，如果投资者仅持有股票，或者股票和房地产，那么在如此剧烈的金融地震之中，投资者最有可能的反应是割肉离场。但是如果投资者的资产组合中不光有股票，也有其他各类资产，那么他坚持原本设计好的长期投资策略的可能性会高得多。这里是一个很好的例子来说明这个问题。如果我们回顾美国在过去的210年的资产回报，我们会发现，在任何一个30年间，有91％的机会，股票回报会高过债券或者现金。然而，仍然有9％的机会，债券将提供比股票更好的回报，最近的一次是是年。即使是最大胆的投资者，也许她也应该持有一些多样化的资产组合，即使她有无限长的投资时间。同样重要的，是保持投资地域的多样化。一个很好的例子是日本的资产回报。当日本的日经指数在号达到了历史高度38,957点之后，一直到26年之后的今天（2014年底日经指数在17,450左右）也没有缓过神来。也就是说任何一个日本人如果在这二十多年中投资了股票，那么他的回报很可能是差强人意的。相反的，同一时期日本最好的回报是债券或者现金。纵观历史，大部分国家在一个够长的时间范围（20年以上）内，股票的回报总是最高的，但世界的奇妙之处就在于总有例外，比如这里所说的日本。最后一个更重要的原因，是我们在未来总可能面临未知的风险。多样化的投资，是应对这样一个充满未知的世界的最好的方法之一。毕竟，即使有上百年的历史数据，谁又能保证他有能力预知今后会发生什么呢？艾萨克·牛顿爵士曾经说过一句名言：“我能计算出天体的运动，但却无法预知人类的疯狂。”在金融历史上从不缺少试图以智取胜的聪明人。这些聪明人通常认为，他们已经战胜了市场。殊不知他们可能只是一时被上帝的随机性愚弄而已。即使是天才，也有失算的时候。美国著名作家Roger Lowenstein曾经写过一本畅销书叫做When genius failed，讲的就是天才失算的例子。聪明的投资者，会以合理的成本达到自己投资的多元化。
楼主的这个问题实在让我汗颜，千百万年以来，人们一直找赚钱高招，为此付出了诸多代价。人们最后发现，只要是赚钱的东西要么是有特殊的才华，要么就是超人的努力。所以，刨去彩票、贩毒、抢劫不说，任何理财方式或者方法都是辛苦的，不如把自己的身体锻炼的好好的，多看书把脑子煲的好好的，再从事你所擅长的领域，做到极致，财富会滚滚而来。半生苦累，一生心安。
我作为理财师，坚信理财的归理财，投资的归投资。大部分普通人是没什么投资能力和机会的，只是靠薪水过普通的生活，没必要在投资上花太多心思，规划好自己的工资收入和家庭开销足矣。例如，在考虑资产增值和资产配置之前，大家把信用卡用好了吗？希望我这篇讲信用卡的文章可以算理财高招。另外附加一篇关于记账的文章，我坚信记账是反人性的，用好各种金融工具留存消费记录就好，强迫自己学习记账是自我加压。工作生活已经够累了，干嘛非要在理财这件小事上搞那么紧张呢？第一篇：《薅羊毛必备的两张信用卡》不想看长文章的直接看结论：去沃尔玛超市（或交行）办一张交行沃尔玛卡，平时刷卡用；去中信银行办一张i白金卡（或淘宝卡），网购用。其它问题看后续两篇《详解交行沃尔玛卡》和《详解中信i白金卡》（还没写出来）。最近有好多朋友问我该办哪些信用卡。一方面大家想多薅羊毛，另一方面大家又觉得卡多了麻烦。所以，我为大家制订这个信用卡极简方案，不贪多求全，以简单方便为主。薅羊毛是娱乐，工作生活已经很累啦，把信用卡玩成额外负担多不好。介绍方案之前大家需要明确一个概念：信用卡好和信用卡好用是两码事。例如招商银行信用卡，卡的功能和服务都没话说，国内一流水准。但是鸡贼的招行这几年活动实在太少，你拼命刷也占不到什么便宜。所以，咱们选信用卡的标准是功能够用和活动够多。我为大家设计的方案是“交通银行沃尔玛卡”+“中信银行i白金卡”。交行信用卡活动丰富，周五超市和加油返现5%，日常刷卡战斗力第一，唯一的缺点是网络交易没有积分。中信i白金则是刷卡网购一律双倍积分，9分享兑活动等于每个月白送你一杯星巴克或一个哈根达斯单球，网购实力甚至强过淘宝联名卡。因此，怕麻烦的同学可以把手里的信用卡换成“交通银行沃尔玛卡”+“中信银行i白金卡”，现实生活力刷卡用交行沃尔玛，网上购物用中信i白金，保证会让你有“屠龙刀+倚天剑”在手的感觉。交行沃尔玛卡门槛很低，被拒的可能性很小，大不了额度低点，多用用就提起来了。中信i白金有朋友反馈说被拒，那就换成网购有积分的中信淘宝联名卡即可。如果不想用中信的卡，广发银行、兴业银行、中国银行都有淘宝联名卡，差别不大。申请信用卡的方式我也只介绍最省事的。想折腾的同学去银行官网上找网申通道，能多薅点羊毛。懒得上网折腾的同学也别牵挂那点羊毛，现场申请省心省力，跑一趟就解决问题，还有大活人在旁边指导，不算吃亏。提醒：办卡需要带上身份证和工作证，有驾照也可以给他复印一下，如果有单位开的收入证明会对提高额度大有帮助。特别提醒，证件复印件要在卡的边缘处写上“仅供XX银行办理信用卡”。交行沃尔玛卡一般会在沃尔玛超市摆摊办卡，这个途径办卡要求很低，害怕被拒的同学请选这个办法。办理过程按着工作人员的要求填表即可。下面讲的去网点办理当然也适用于交行，但是网点办卡比摆摊办卡审核的更严，额度还未必更高，所以还是尽量去沃尔玛跑一趟吧。中信银行的信用卡直接去网点找大堂经理要申请表就好了，i白金不成就申请中信淘宝联名卡，你的证件会由这些金融民工恭恭敬敬地复印好，你还可以呵斥他们手脚太慢。大堂经理的差事我干过，烦得很，所以恳请各位对他们宽容些。以上两张卡简单实用，足够用来薅羊毛，又不至于增加负担。信用卡还款用手机上的“支付宝钱包”+“余额宝”就好，详细的规划方法以后会有专门文章讲。至于你之前的信用卡，清理一下积分换换礼品，愿意留就留着，不愿意费心就打客服电话（卡上写着的400电话）销掉。第二篇：《拒绝月光从记账开始》希望上一篇文章能成功说服月光族们觉醒，但觉醒之后千万不要立刻作痛下决心状，更不要马上剪掉信用卡——回想一下咱们从小到大发的狠誓，小到按时完成暑假作业，大到最后一次学好英语，越困难的目标也越有可能迅速放弃。所以，为了成功摆脱月光，请先对自己好一点，不要急着用冷火鸡法开始省钱，头两个月只要专心观察自己的薪水花在哪里就足够了。怎样才能知道薪水的去向？当然只有记账一条路可走。嘿嘿，说到记账，请更加诚实地评估自己的执行能力。有无数可供选择的电脑程序和手机APP，但你真的能做到每次花钱之后记上一笔吗？说实话，有如此执行力的高人，恐怕也不会月光了是吧……放心，在“对自己好一点”的理财思路下，你需要执行的是懒人记账法——工具是现金、信用卡和支付宝。道理很简单，花钱之后，信用卡和支付宝会为你提供详细的账单。只要能够尽可能地减少用现金使用比例，多用信用卡和支付宝进行消费，到月底自然会有详细账单让你慢慢分析。第一步，明确自己每个月有多少现金收入。这应该是一个很简单的任务，因为我自己每个月都会把薪水清点好几遍，可以不管怎么数她们都不会增加。在薪水到手之后，要估算一下自己每周有哪些开销只能用现金，然后限制自己每个星期只能从ATM机里取一次现金，剩下的薪水通通存进“余额宝”生利息先。第二步，管好自己的信用卡。信用卡本身是个方便的好东西，是因为我们克制不了自己的购物欲望，才会沦落为卡奴。所以，我们应该做的不是赌气把信用卡剪掉，而是把多余的信用卡去银行注销掉，只留一张，然后专心与这张卡勾起来的购物欲望作斗争。尤其是需要经常出差的小伙伴，在支出差旅费的时候尽可能使用信用卡，然后在还款日前抓紧把差旅费报销回来，不要用自己的积蓄垫付。第三步，用好支付宝的各种功能。为了省掉记账的麻烦，尽量把自己每个月的固定支出条理化、固定化。比如电话费、水电费之类的，都可以通过支付宝来交，而且要关心一下自己的这些费用比上个月是增加还是减少。至于剁手党的问题……建议你买之前一定要去看看“余额宝”的每日收益，想想能不能晚点再买，也别一开始就把自己逼的太紧对不对。好了，这样坚持一个月之后，就可以根据信用卡和支付宝账单来分析你的财务状况了。或许，只要稍微留心，你的下个月薪水就会有一点点的结余呢。（注：不要觉得这是给支付宝打广告，只是这家最大最好用而已，后期会有专门减少淘宝消费的章节，到时候自然会推荐支付宝的替代品）最后，能不能提一下我做的 理财实验室 ，微博微信都能搜到。
1.量入为出，控制自己的欲望避免冲动消费。我们一定要问问自己，我是否真正需要这个东西（对于相对大额消费而言），还是由于一时冲动。或者别人有的自己也想拥有。比较有效的方法就是想买什么东西不要立即作出决定，等待三天好好思考下，要是还是特别想买，或者的确需要。那时再做决定。2.银行类理财或者类银行类理财分为能即提即用的，银行卡留一部分活钱，或者买按天计息能随时提取的理财。有了应急的钱之外，其他的钱尽量能够存长一点，避免冲动消费。做到长短错配。有1-2张信用卡应急使用。3.房产现在的房价，仅凭自己收入，很难凑够首付，对于刚需来说还是尽量先拿到购房的门票。凑齐首付。不要想着一步到位。先上车，在换座位。2017关注低估二手房。学区房。4.工作非学术大牛，不是对自己专业或者工作有极大兴趣（即工作并不能带来乐趣）工作上尽量往互联网，金融上靠。我觉得对于提高薪水会有很大裨益。尽量学会用互联网思维去学习，思考。知乎有很多互联网，金融方面的大拿，多看多学。5.股市除非是牛市，一般人尽量不要碰股市。下一轮牛市在2018年3月附近出现。伴随着领导班子的确认。股市才有大的机会。到时候观察成交量就好，持续放量加上券商股起涨就是牛市起点。不过建议大家多关注政治经济。增加政治经济政策的敏感性。没有什么基础的可以模拟做做。积累点经验。还有个人觉得股市最重要的是追随。永远不要逆势。股票非牛市不要投入太大精力，得不偿失。6.基金：牛市买基金要买还没上涨的板块熊市买基金分两块，一个是定投，一个推荐消费医药类板块。因为个人觉得只有这两个板块才能真正的穿越牛熊大家可以看看天润乳业的走势（非荐股）天润的浓缩奶的口味远超莫斯利安，安慕希，当下市值仅60亿。光明乳业凭借莫斯利安在2013年大熊市逆势两个月上涨1倍。个人喜欢这种产品贴近生活的公司。产品好，业绩就会爆发。逻辑简单粗暴。这也是我推荐医药消费基金的原因，看得见摸得着。牛市中各个板块会轮番表演。记得当时是2015年2月，正好有一款医药类基金发行，而医药板块还没有怎么涨，果断推荐朋友同事购买。
理财高招————如何跑赢余额宝
我见身边很多朋友把钱存余额宝，或者家里堆着闲钱存银行，有些还是活期的。假期我跟一些小伙伴谈了谈理财想法，发现其实大家还是非常向往这种低风险的固定收益类的投资。在投资理财这方面潜水了这么多年，于是我决定出来，试图在小伙伴的群体中掀起一轮理财革命，给一些新的想法大家，于是就有了这篇东西。主要是货币基金，定投，和分级基金低风险固定收益投资的介绍以及自己经历总结的对比。想了想，决定安静的取一个响亮的名字：“跑赢余额宝”余额宝：是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的增利宝货币基金,可获得收益。
余额宝投了货币基金，那货币基金投资什么呢？
货币基金资产主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。
从上面的投资品种可以看出，货币基金投资的都是相对低风险的品种，本人无聊地再次确认了一遍其中余额宝投的增利宝货币基金，它家一般情况来说，除了10%左右的在做债券，90%左右的资产都投入了银行协议存款的配置。
也就是说，收益主要来自于存银行。于是你也许会越想越不对劲，为什么我存银行和它家存银行利息这么大的差别呢？其实这基金只是把我们众多的小钱聚在一起，银行它需要存款，那样有钱的基金大户对银行就有一定的协商的权利，利息也高起来了，那样再分给各个投资基金的人，每个人的收益都多起来了。
身边很多人自从知道余额宝这东西之后，收益比存活期高得多，觉得支付宝大公司信得过，然后就把闲钱转进去了。首先先不管那些还不知道这是什么东西就因为它靠谱给你4%左右的年化收益就把钱存进去的人。至少，它的火爆给大众对货币基金这种理财方式简单粗暴的普及了一遍。好了，给大家说这余额宝的东西，现在说回正题，跑赢余额宝。大众理财的一个追求是跑赢CPI，我们国家最近一些年CPI的增幅保持在2-3%平均水平，就是基本上如果你存一年定期以上，或者余额宝基本上能从理论上跑赢CPI，但物价涨得还可以，估计你也不相信这政府的数据了，那么，我们追求应该高一点，哪个牛逼我就要跑赢谁。我给大家定一个跑得最慢的选手，余额宝！就是它了！！ 如果你觉得余额宝已经满足你了，请移步，如果你有更高的追求，请认真研读下面的文章：吐血总结对比： 一.货币基金：同样是玩货币基金，你得比余额宝玩得更优秀！细节请参考这一篇文章，没什么原因，他写得比我好！ 张翼轸
《教你如何用华宝添益玩转年化8.1%的套利》 二.基金定投：我来通俗的解释一下什么叫基金定投：其实就是每个月定期抽一部分钱，投资进一只基金里面，因为每个月投的价格都不一样，无论市场价格如何变化那样你的平均成本会维持比较均衡的水平，避免短期的追高，前提这只基金是长期向上的，你就可以赚钱，不必再为什么时候买而烦恼。
听起来挺不错的，理财届也比较推崇这种方式，因为如果去银行办了这些基金定投的业务的话，每个月都会从你银行卡里扣去资金去投资。就相当于你老婆没收你工资一样的，避免月光的方法。但是这个基金定投有个致命的缺点，就是上面你要赚钱的前提是这基金是长期向上的。一些固定收益类的还好，如果投资股票类型的基金定投，那就小心一点，导致基金净值往下走的除了你要除了要避免在市场的顶部买入，还要避免一些坑爹的基金经理。
基金定投，其实傻瓜式的投放基本是不太理智的，作为一个熟谙证券市场的人来说我不会建议别人这么做。其实，我们可以用另外一种方式，使基金定投这个投资更灵活，费用更低。就是用一个炒股的证券账户，选时购买不同的ETF基金。一般选择行业的指数。自己选就免了，我自己有做这个，可以向我拿建议。
又得解释了，ETF基金其实就是一个涨幅力求跟踪指数或者行业的涨跌幅的一个基金。大盘涨，板块涨，它就涨，反之就跌。我以我今年6月末在公众号公开的一个配置案例我说一下。159929医药ETF，根据行业分析见底可能性非常大，6月30号建议作为定投的一个时间点，现在过了三个月，截止9月29号现价，累计12.67%的涨幅，该基金还是继续走好的，那么再配合其他配置例如前段时间大众商品周期底部的商品ETF 21%的行情走势。基本能跑赢很多的传统定投。如果是不想有波动，稳稳跑的话，每月投511210企债ETF倒是比较好的选择，不过在市场利率高那时，就尽量换基或逆势加仓。今年这个从年初到9月29号大概收益是6.04%三.分级基金 什么叫分级基金，简单来说就是将原来的基金分成A份额和B份额，如果将股票型的基金比喻成一个投资项目，有AB两个兄弟，A兄弟比较保守，它只要求每年有一年期定存的利率（3%）再加3%个点的收益就可以了，但要保证。B兄弟看好这个项目，这样的约定的话，相当于只要这项投资付完A兄弟6%的收益，剩下赚的钱都是他的了。但同样如果亏损的话，还要给A兄弟6%的利息。相当于B向A借了年息6%的钱去投资。
那样稳健保守型的投资者就会选A获取每年6%的固定分红，激进的投资者就会选B获得杠杆从而放大收益。
没错，我们理财的做的就是Ａ份额的固定收益。那么我是不是一年就最多只能拿6％呢？
不是的，因为A一年才分一次红，不是债券一样天天给利息的 ，所以持有份额价格会有波动，而且受投资的市场影响的因素也多，也有可能会发生短期的亏损。但有方法算出该价格买入一个隐含的收益率衡量能否买进，只要不在溢价阶段买入，中期是不会亏钱的。按照历史和我的经验来说，结合组合，结合板块轮动，一般能取到10%到20%以上的年化收益
好了，刚刚我说的是我持有A相当于把钱借了B，那万一B这小子还不起怎么办？我的钱不就是没了么？
问得好，为了避免B这毛头小子把钱亏光还不起利息，基金的条款设计的一个折算的合约，假设还没到分红时候，B的净值亏了四分之三，净值到0.25，就触发整个基金的折算。折算是把B的利息提前给A，所以A的持有人更希望B这小子亏钱。提前给利息。此时基于利好的预期，A的价格会涨。
分级基金出现在市场上历史不长，第一只出现在 07年的7月，直到10年的时候才迎来第一波发展，前几年业内的人还在争论定价的原理。我也是从谢百三老师课堂中初步接触这品种，然后后面深究了很长时间才搞清楚什么回事。后来发现结合自己在股票市场的板块的理解，做这品种更是如鱼得水。这是我在资本魔方同步一个实仓的公开账户，由于板块轮动套利资金进场，获利出逃导致A份额的折价，当时发现了很好的机会，那时精选了策略，下图全是分级基金的持仓，8月7号建仓到九月29号，折合年化收益达到26.03%，巧合的是重仓的品种跟谢老师的有重合，后面发现谢百三老师已经成为150152创业板A的第三大持有人，一千多万的市值。按照之前他几个案例的操作，现在他证券的账户的资产已经满满的了，以前他写过一本书理财《十年一个亿》，作为一个教授的理财之道来说，现在看回来还是挺靠谱的。对于资金管理来说，他也偏爱这分级基金A这品种。我们从理论上分析一下这个品种的优势：分级基金A类份额主要有几点好处：①
不怕通胀。年化约定收益一般是银行定期存款+3%-3.5%，即使像九十年代那样一年通胀率高达到10%-20%，银行定期存款利率(加保值贴补)也会相应提高到10%到20%，那么分级基金A类一年约定收益还是可以有13.5%到23.5%，远远高于当时的通胀率。②
不怕通缩。如果出现严重的通缩，银行定期存款利率为零，甚至负利率，那时分级A类一年也能有3%－3.5%的收益率。③
时间永久且没有违约风险。分级基金是永续存在的，并且除了申万收益比较特殊外，其他分级基金A类份额由于定点折算的保护条款，不会出现违约的现象。不同于企业债，可能出现违约的状况，可以说，它们的信用高于日本银行存款和希腊国债，也不亚于国内的其他金融品种。④
基金收益以及交易免税。以企业债为例，有的企业债票面收益可以达到8%，但扣除20%的税收之后，也只能给投资者5-6%的税后收益，而现在分级基金中有一大批可以达到6.5%到6.9%的收益率。在交易中也不需收取股票交易的千分之一印花税。这也是要提出完爆余额宝的一个主力品种 ，大家想了解的话可以共同探讨一下。有人向我提到P2P理财那个东西收益率也挺高，首先我可以说这不属于低风险的理财。是借贷行为。说不是有担保么，那么也是保底呀，其实担保里面有很多猫腻，先不论国内一堆乱七八糟黑白平台是否正规，就凭担保来说，如果发生坏账是不保什么时候换的，拖你几个月一年半载的，多高收益都是假的。就是平安集团下面的陆金所也是要拖你60天，不担保很快便成为一个趋势。后面我会在公众号上门我会写一篇东西给这个揭揭底...
最近有身边的朋友问我能不能组一个固定收益的投资交流圈，然后提供一些策略，其实初步也有这个想法。毕竟精力有限，不过大家前期可以关注一下我的投资理财微信公众号：ghostfinance
里面是关于股票、基金或其他低风险品种的投资策略公众号可私信，我看到会回复的。在这里我有一个厚无廉耻的要求，如果你觉得文章不错，请转发，反正造福社会不要钱...如果想要具体的做法，有兴趣为自己固定收益闲钱管理，做家庭理财的朋友可以直接联系交流声明：本文允许保留本文的完整内容并备注原文地址的分享，不允许任何形式的盗用，法盲或不了解的分享转发转载的区别请自行百度。文中分级基金好处特点引用： 《基金牛熊市操作法》
既然是理财，那么首先要考虑是低风险特性。这样股票、外汇和期货等投机型产品就可以排除了，因为这些产品的竞争极为激烈，通常在拥有极高的天分和丰富的经验的情况下，还需要全身心的投入才行。低风险特性的产品现在有余额宝和理财通这样的货币基金，年化6-7%的收益率，流动性充足，2个小时提款到帐。如果不需要流动性，可以开证券账户买入一些银行股的可转债，保本保收益，最低收益接近5%。如果中国不发生危机或者出现复苏的话，收益可能达到20%-40%。
好多答案都在说从省钱的角度啊，那我说赚钱的角度好了怎么理财，归根到底就是不要荒废货币在你手中的时间价值补充 一下，在你确定应该花这个钱之后，我觉得在付款方式上，在你懂怎么利用这部分钱的时间价值的前提下，采用分期付款的方式更好。此段科普，基本可以略过我也来通俗点说好了，你把5K的闲钱给银行俩月，等于把这笔钱这俩月时间价值给了银行，于是乎，银行给你3%的利息做为这俩月时间价值的补偿，当然银行会更好的利用这俩月的时间价值房贷出去，就算6%好了，在银行贷款的企业出去做有10%收益的投资，咱的假设就做到这了，这笔钱的最终时间价值就是10%，你拿了3%，银行拿了3%，企业拿了4%。所以回到主题，理财就是怎么最大化的实现货币的时间价值前面提到的什么要及时做投资，做计划，省钱我就不说了，都是好的。我就再来个生动的低端例子好了信用卡套现，百度百科说的很清楚了简单说来就是利用信用卡的免息期，免息期就是我提到的时间价值，你有其他好的投资渠道我就不说了，但是你没有的话，就拿去买点定期理财产品好了，现在各种银行5点几的理财产品还是很多的，你要是觉得时间不合适，直接扔马云那也不错，浦发最近出了个4.9%，5W起存，可以日结的理财产品，嫌其他麻烦就去买吧买吧买吧。值得说明的是这本来就是个漏洞，所以名义上其实是违法的，所以套现方式也在不断变换的。比如前段时间我用信用卡去刷国美的各种电器，然后给退掉，钱就到我卡上了。结果就是干了几个月被国美封号了。不过国美自己系统漏洞，退货也有积分。我还顺带刷了一堆积分换东西。。。传统的就是去找熟人刷POS机了，要给点手续费，这个是下下策。因为本来套利空间就不大。给点手续费就不想干了。拿10W的信用卡透支额来说，基本能吃到5%的利息，损失点套利周期算下来一年能拿到3K到5K，全看你操作水平了还有某年京东搞竞猜返积分。。也有漏洞。。你可以买对冲结果。然后享受反的积分。。于是那年我的一个朋友刷了京东一点积分之后，大家享受了很长一段时间京东福利。。（别鄙视我，作为回报现在掏钱我也很多时候去京东了好吧）我发现我给你们说的总结起来就一句话，理财就是有钱就做投资，没钱的市井小民就眼睛放尖去钻点漏洞补贴补贴下生活吧。（ps：看在我很认真的在回答如何理财的份上就不折叠不举报我了吧吧吧吧吧吧）顺带给个福利交行的信用卡活动，拿最好的捷安特来说，你去实体店刷移动充值卡，然后弄到支付宝上面去提现，损失5%，拿200块说，损失10块，一周5次，8周400块就可以拿1700块的2014捷安特ATX670了。当然最好的办法是文中有说过的，找熟人刷pos机，就损失1%左右，那算下来，100块就可以拿了，理论分析，不知道交行会不会堵这个漏洞，要刷的赶紧吧—————————————————————————————1月8日更新交行来了电话说吉安特不够送了，提出给我1200元现金补偿，我就欣然接受了，哈哈哈哈______________________________________________________半年多了，看了以前的答案借着
私信我，决定来补充一下更新果然这就是个飞速发展的时代，想说原理还是这么个原理，但是时代发展之后办法就不一样了。我相信的核心理念还是1、一定珍惜手上货币的时间价值。2、去创造时间价值对于第一点，说穿了就是保值增值的问题，那天看到目前我国市场通胀大概是5%左右，就是手上的钱每年大概贬值5%，所以谈保值，一年你得至少有5%的收益，早些年存银行定期还有什么国债卷的日子感觉早都一去不复返了，最近两匹马较劲儿蛮有意思，余额宝今天是6.33%，那边的理财通是6.67，不管怎样，钱放里面保值这事儿基本能搞定了。至于增值，就看你有没有更好的资金利用渠道了。第二点，就还是信用卡套现，搞一堆信用卡，利用免息期扔到余额宝或者理财通，难的就是信用额度的问题，隔壁的朋友差不多每个月利用这个可以赚好几百的样子，就当补贴下生活吧。最后啰嗦一点的是，大规模投资目前来说我还是比较看好不动产，配上我们国家的制度等，如果有点资金，公积金还行的话，首付一套房，然后用公积金贷款是个很不错的选择，公积金贷款的利率是五年以上4.5%，以下是4%，房产增值和每月房租收益保值增值肯定就搞定了，至于贷款多少，直接往最大额度贷，有多的钱也不用提前还款，贷出来的钱其实成本就是那4.5%，你就算扔到余额宝里都有的赚。纯粹的理财就说这么多了，针对你个人的话，我还是觉得在刚毕业这个阶段，对自己的投资才是收益最高的投资，无论是早点考个好学校把学位提升一下，还是一些培训（这个就要考验你的眼光了，确实有很多培训机构徒有其表），或者是某些你自己领域的证书，亦或是旅行，甚至是某些高品质的东西。祝你好运
我是专程来吐槽排名第一的答案的。其实通篇都在说一个观点，理性消费——这是没错的，只不过论证过程很有问题。按照文中的逻辑，从明天起大家请不要吃饭了。因为饭吃下去就没了，价值立即贬值到0。不要拿投资的眼光来看消费，所以在消费的时候请不要去想“这东西明天会升值还是会贬值”。理性消费只关乎两件事：用得上和用得起。还是以文中的例子，假如小明同学每月的工资除了吃穿用度能结余1000块，那么小明需要努力攒钱8个月才买得起土豪金。于是小明同学申请了一笔12个月的信用卡分期，每期还款725块，12个月共还款8700块。也就是说小明同学为了早8个月用上土豪金多付了700块。这是一笔理性的消费，因为立刻用上土豪金让小明在朋友面前很有面子（用得上），并且小明付得起每月725块的账单（用得起）。但是如果小明收入没那么高，每月只能结余500，那么他为了还清账单就必须每天跑步上班、吃泡面、拖欠房租，那这就是一笔不理性的消费，因为小明负担不起。买车这件事则是另外一种不理性消费：花大价钱买了车，但是却因为不方便、不合算或不敢开的理由闲置着，则是买了一件“用不上”的东西，本质上跟那些看了电视广告就随便买回来，却一直丢在箱底的东西是一样的。另外顺便吐槽一下题主，理财是一套严谨的方法论，而不是什么奇技淫巧。试问有人会问“火箭设计有什么高招”吗？这样的问题给我的感觉就是题主并不想知道怎样管理自己的财产，只想知道“哪里有小便宜占”或者“怎样能躺着不动也赚钱”。
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