勿以空想压垮微众银行幼苗
在总理视察微众银行并见证第一笔贷款后，不出所料，众多国师关于民营银行的宏大描述和设想纷纷出炉。官方报道中以这样一句话总结微众银行的优势，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。你从这句话中看出了什么？作为一个金融民工，我看到的是为了凑出一个值得夸耀的创新模式，用彻底对专业金融知识置之不理的态度，硬造出“人脸和大数据放贷款”这样匪夷所思的新闻点。能够理解国师们急于看到传统银行业被颠覆的急迫心情，可如果真按这个路数发展下去，想想一年前吹捧微信红包攻无不克、现在扼腕微信红包好牌打坏的捧杀和棒杀，下一个被高高举起狠狠摔下的可能就是微众银行。十三年前的银行危机我们生活在一个激烈变革的时代，不甘寂寞的分析人士总在不断向你强调，刚刚发生的那件事是承前启后的重大历史转折。可惜的是，这些转折点很容易扑空。2002年初，人民日报海外版刊发了这样一条新闻，《爱立信“倒戈”，中资银行感受“倒春寒”》。当年的爱立信是非常牛的手机厂商，自然也是南京地区的银行重点客户。根据传言，由于国内银行提供的服务满足不了客户需求，爱立信就把贷款一口气还完，去投奔在上海开设网点的美国花旗银行。由此引发的争论一直延续到2005年左右，很多内容都是中资银行将在和外资银行的竞争中落于下风。笔下的棋局与现实中的市场彻底是两码事。围绕南京爱立信倒戈的反思之所以平息，不是因为总结出让人满意的道理，而是因为这种反思越来越像一个笑话。在这十年中，工农中建四大行的市场份额持续下降，众多股份制银行蓬勃发展，外资银行们并没有实现大家担心的逆袭。甚至到了2012年，著名的德意志银行主动关闭了中国境内的个人银行业务。花旗、渣打、汇丰等外资银行的市场份额也始终难成气候。各位当然可能感觉当年外资银行的竞争力远不如现在的互联网巨头。问题是，当年外资银行手里是很有几把货真价实的刷子能抢走爱立信的，现在的微众银行透露出什么独特的本领呢？这就又回到那句被广泛引用的总结，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。人脸和大数据怎么放贷？此条新闻一出，立刻有人吐槽说，这果然是一个看脸的时代，连信用评级都要借助人脸识别技术了，不知道美丽和憨厚哪张脸能换来更多的贷款？人脸识别技术放在这里之所以显得古怪，因为它只是一个客户身份识别技术，和放贷款最核心的信用风险彻底不是同一个层次的东西。把人脸识别放在这里的最大可能，估计是实在找不到其它亮点了。人脸识别，关系到的热点是微众银行需不需要依赖实体网点。这确实是互联网最强大的地方，以往很多需要面对面才能办理的业务，都可以逐步放到网上去。如果进一步追问，传统银行们把多少业务搬到了网上呢？在和朋友们聊到现代商业银行时，让他们猜测银行电子渠道交易占比这是我非常钟爱的小把戏。大部分朋友会凭直觉猜测20-30%，少数人会咬牙猜到50%。当他们得知真实数据后，都会感到吃惊。因为平时大家看不上眼的这些传统银行，差的电子渠道交易占比也在80%左右，最高的股份制银行两年前就突破90%。当银行作为传统金融机构依靠人力面对面的交易占比都在20%以下，试图100%网络交易的竞争者优势又在哪里呢？至于大数据信用评级，则更像一块遮羞布。传统银行放贷款的时候，没有大数据这么洋气，通常用的是模型打分。比如你每个月有固定收入，加一分；曾经有信用卡不良记录，减一分；最后根据打分的结果来判断能放多少贷款。银行的做法有很大缺陷，例如很多金融领域之外的数据很难获得，就没法加到打分模型中去。所以银行管贷款的人经常会偷偷查电表水表之类，就是为了增加判断借款人的数据来源。大数据颠覆了打分模型的做法吗？设想一个高大上的互联网金融模式，不妨叫“基于社交关系链的创新型金融大数据”。用人话翻译一下，就是把你的QQ纪录或消费纪录通过模型打分，再根据打分高低判断该给你多少贷款额度。实际上，“无需财产担保的信用评级贷款”，不就是国内已经发行四亿张的信用卡和遍地开花的小额贷款公司嘛，阿里和京东没有银行牌照就已经推出消费信贷对掐，身为银行是不是该更有追求一点？问题是，身为银行一旦想对实体经济起到影响大局的贡献，贷款余额是绕不过去的指标。小而美只是样本，总量上不去就没资格谈缓解中小企业贷款难。涉及规模时，无抵押的信用贷款模式仍然是最佳选择吗？银行放贷款的硬性标准不是存款能拉多少，而是资本金有多少。无抵押的信用贷款对资本金的消耗更大，微众银行在规模上迅速成长的难度也更大。纵然腾讯千亿美元身家，也填不满银行资本金这个无底洞。至于万能的大数据能不能代替抵押品，这是肯定不行的。管银行的条条框框除了国内的监管法规，还有全球通行的巴塞尔协议。要想成为举足轻重的银行，必须按苛刻的巴塞尔协议办事，靠互联网思维改造不了次贷危机之后严控金融风险的大趋势。动听的空想与不动听的务实在2007年前后，大家发现GDP这个指标描述的经济增长无法让人满意。这时，有很多人提出了各种美丽的空想去改造GDP，比如侧重可持续发展的“绿色GDP”，还有侧重人民生活质量的“幸福GDP”。相比之下，当时的辽宁省委书记没有选择这些更动听的空想指标，而是用“铁路货运量、用电量和银行贷款量”这三个看起来一点都不创新的老土指标观察经济增长。这就是后来广为人知的克强指数，用来观察经济增长的效果远远好于中看不中用的“绿色GDP”和“幸福GDP”。这也是腾讯的微众银行以及肯定很快也要亮相的阿里网商银行需要面对的问题。这些民营银行的意义在于，更灵活的民营企业成为银行的发起人后，腾讯和阿里这些中国互联网领域顶尖的企业能够探索的路径多样性，远远超出当年制度最创新但仍然是由中华工商联组建的民生银行。更务实一些吧，腾讯征信和阿里的芝麻信用不也同时在征信领域破冰了吗？可以探索的路径很多，可以突破的领域也很多，只是这些工作未必像互联网圈子的新产品那样让人感觉个个创新又颠覆。如果硬要用动听的空想去给新起航的民营银行打气助力，恐怕只会起到反作用，让忽高忽下的捧杀和棒杀压垮微众银行这样的金融幼苗。欢迎关注作者的微信公众号理财实验室（微信号：MoneyLab）
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后参与评论
文章太浅了，贷款三大重要工作：身份识别（防欺诈）、信用评估（控不良）和追债；身份识别是贷款的第一步，网络贷款最难在于身份识别，特别是见不到人的情况下，欺诈概率很大，客户都是假的，后续的追债都追不了；信用评估反而更可控，而且贷款准入门槛是可以调整的，大不了少放贷、不放贷。大数据只是辅助，目前还在摸索。
挺有意思，百度一下“微众银行”你会发现，排在首位的竟然是买了推广的“人人贷”，非得输入“微众银行官网”才能找到，而且官网只有首页，尚未对外开放，也没贷款申请等金融服务入口。和满天飞的公关报道和夸张解读相比，现实似乎还有点相形见绌。查到的更多消息是，按照计划，微众银行初定在1月18日开始对外试营业。试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与业务体验，随后将逐步增加受邀客户的数量。可见，要是您不是邀请客户，所谓的普惠金融也无法普及到你。至少至少还得等上很长的一段时间才可能和你有交集。不管微众银行是互联网金融也好，互联网银行也罢，但最终的中心词仍旧是金融和银行。赞同作者所说，勿以空想压垮微众银行幼苗，等其“初长成”时再夸也不迟，而不是而今都不知道啥模样，就空想其野蛮生长，YY革新和颠覆。当然，李总理站台确实是一个可喜的信号，中央希望通过微众银行这类民营银行的先行先试，并在探索发展中逐步放开部分监管限制，让以微众银行为代表的民营银行新生力量，成为经济发展的新驱动力，激活中国银行业新生机。
作者看到的只是微众银行的几句宣传词，背后是有整套的审贷体系的。首先是实名制，微众银行还是会使用财付通的快捷支付技术，银行对客户还是能进行实名认证的。通过财付通和支付宝多年验证，已经基本可以确认用户的真实身份。而且这些信息还会变成你的信用记录。无论是刷脸还是指纹都是辅助验证工具，加强安全的手段而已。它能够大幅增加坏人的成本就足够了。其次，大数据应该还是有效的，且不说信用卡发放的都是信用贷款，不少银行发的小微贷款也都是信用贷款，依靠的也不就是信贷员跑去看商户的水表电表神马的，这不也就是数据？大数据和信贷评分表之间应该是一回事吧。在这点上银监会对银行管理的太死板了，银行一点管理风险的偏好和能力都木有了。第三，社交数据作为信用评分的一部分是否靠谱？我认为是靠谱的。拥有3年活跃聊天记录的微信账号总比刚刚注册的微信账户可靠的多，至少不是机器人。另外与若干正常账户有频繁交往的账户也比那些只有一两个朋友的账户要安全。
互联网不懂金融
:回复 ：人脸识别是用于kyc的，不算是神带体系，至于是不是卖点这个见仁见智吧，明明是用户的成本却做成卖点，那还不算高明吗？//@康宁1984：要有像样的审贷体系，至于把人脸识别拿出来和大数据并列成两大卖点吗？至于信用贷款的问题，文章说的是从资本金的角度考虑，没有抵押品必然资本消耗快，这是肯定的，让银行管理风险可不是降低抵押比例。至于顾总和曹总会不会乱搞，反正我觉得一个讲脸面的金融大佬，不该拿出人脸识别和大数据这俩玩意糊弄人。
:要有像样的审贷体系，至于把人脸识别拿出来和大数据并列成两大卖点吗？至于信用贷款的问题，文章说的是从资本金的角度考虑，没有抵押品必然资本消耗快，这是肯定的，让银行管理风险可不是降低抵押比例。至于顾总和曹总会不会乱搞，反正我觉得一个讲脸面的金融大佬，不该拿出人脸识别和大数据这俩玩意糊弄人。
对大数据吹无语了，发展来发展去还不是一样用回归模型做评分卡，几十年的老东西了
想多了吧。没有谁能捧杀和棒杀谁，自己的路还是要自己走。人脸识别也好，大数据也好，都是时髦的词，微众银行没有投多少广告费就带来这么多的焦点，足矣。
:1.没有谁能捧杀和棒杀谁；2.微众银行没有投多少广告费就带来这么多的焦点。——你不觉得这两点互相矛盾吗？
:1.没有谁能捧杀和棒杀谁；2.微众银行没有投多少广告费就带来这么多的焦点。——你不觉得这两点互相矛盾吗？
微众银行和阿里网络银行他们如果定位做中小企业贷款的话，死路一条。不过很明显，微众银行瞄准的是个人信贷、消费贷款，这确是一江活水。
我觉得写得不错，凡事都有利弊，在捧起来的同时，也看看弊端和不足，有利于改进！
真正贷款的时候就不是只就别“脸”了，肯定要提供一堆的资料。要看新闻后边的内容。
所谓大数据其实一样是用回归模型做评分卡，和银行没两样，做过模型的人都知道，社交数据没多大作用，对ks值提高不大
想起网易一个经典的回帖：这不叫骗，这叫互联网思维。
好多钱啊。。。我也想要
捧杀不应该，冒进不提倡。不过，话说回来，没有人为“造势”，行业“风口”又将如何形成？另外，正如有些读者所说（估计业内人士），银行贷款两个关键节点是发放前的“信用评估”和发放中的“身份确认”。因而，在这两个方面应用最新技术“大数据”以及“脸谱仪”，必须承认十分应景。虽然最终形式仍是评分模型，但是数据采集角度多了，关联强了，本身就是“结构再造”。因而，不妨多看一会再作定论。
说社交数据好使的大概没做过模型，说zest2000个变量的更是外行，一般模型最多十几个变量入模，大部分变量相互之间不独立。模型是大一统计就能西湖做的，非要吹成高科技。
可见现在市场上资金过剩，资本都在找机会，于是开始浮躁了！
顾总和曹总也是业界大佬了，他们会乱搞么？
微众银行拥有的是两大数据群：一个是基于银行的大量的用户数据和基于腾讯用户的社交数据，这两项海量的数据具备极大的创造力和可塑造性，按照美国的Zestfinance和闪银的做法，通过对用户的信用数据进行预估和评分，提供一定的额度和用户的提现，无担保和无抵押的方式体现了快捷、方便的模式。未来，类似互联网借贷平台来分期也会采取类似线上线下的方式结合为互联网人士提供服务。
总之，互联网不靠谱。
城市自上而下为啥农村电商铺路？
惜字如金，路过。
不能比作越高摔越重。应比作，大环境的浮躁，造成的浮于表面，成为浮萍般的水生植物。高，是水面之高，而水面的高，是因为有座坝，其名政治成分垄断经济坝
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没有网点的互联网银行是啥样? 解密前海微众银行
　　这是我国首家互联网银行，也是首家获批开业的民营银行——正在内测试运营的深圳前海微众银行，已然成为社会关注焦点。这家据称无网点、无需担保，仅服务个人和小微企业、不设大公司部的互联网银行，会以什么面貌服务微众？记者日前实地探访了这家还处于试营业阶段的银行。
　　首家网络银行
　　的确与众不同
　　没有宽敞的营业大厅，没有华丽的装修，位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行，除了电子屏上不断滚动的基准利率、外汇牌价，其他地方完全看不出这是一家银行。门口放置的一个大大的企鹅造型透露出它的腾讯背景，也显示出它的与众不同。
　　与社会的高度关注相比，这家银行的简单、低调有些出人意料。30亿元的注册资本，400名员工，总部只占两层楼，仅够容纳20人的会议室，行领导办公面积只有十多平方米。这些与传统大银行相比，真是有些“微”不足道。
　　与“微”相比，人们更关心的是它的“众”。微众银行墙上醒目的标语——“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据为抓手，同业合作为依托”，标示出这家创新型互联网银行普惠金融的发展方向。
　　银监会批复的微众银行经营范围主要包括：吸收存款、发放贷款、办理结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务，这似乎与传统银行并无差异。但其实区别有两点：一是个存小贷，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业；二是没有实体网点，业务在线完成。
　　与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面，由于我们的服务对象与其他银行不同，所以不可能建立大而全的东西，比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。
　　微众银行首笔3.5万元贷款发放给一位卡车司机，司机通过远程“刷脸”认证，通过大数据分析对贷款人信用进行评定，其实已经描绘出首家网络银行如何运行的大致轮廓。
　　试营业进展顺利
　　但低调谨慎
　　自去年12月12日获得监管部门批准开业，16日拿到工商营业执照，今年1月4日放出第一笔贷款，微众银行推进动作火速。
　　“试营业主要是对产品的流程进行测试。我们目前还没有正式在市场上与客户互动起来。”微众银行行长曹彤告诉记者，测试主要是在系统、产品和风险控制方面，目前比较顺利。
　　据了解，在试营业阶段，微众银行主要为银行股东、银行员工办理存款测试账户，并通过对目标客户数据进行内部分析和信息筛选，小范围邀请目标客户参与业务体验。但具体邀请了哪些客户参与体验，微众没有透露。
　　镁光灯下，微众管理层的行事风格格外低调。
　　“试营业的具体情况如何，客户体验是否满意”“刷脸贷款能否投入应用”“远程开户的政策障碍怎么突破”……面对记者连珠炮似的发问，曹彤应答谨慎。
　　“我们内部确实在抓紧做一些事情，但还没成熟到能亮出来公布的时候”“这项技术在做内部测试，希望把它用到未来的金融服务中，最终能否走向市场，还希望不断与各方互动”“我们正在想尽办法，一个在线银行确实有很多问题需要解决和突破”。
　　背靠腾讯这个大股东，外界认为微众将充分发挥腾讯的大数据优势。但曹彤坦言，最基础的数据来源还是央行征信系统。“未来会考虑吸收更多的数据来源，但不能指望一起步就有。”
　　也许，对处于试营业的微众来说，在相关监管规定尚不明确的情况下，保持低调和谨慎是现实的选择。
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有了解微众银行的吗？
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大概待遇之类的，在上海。
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没人了解吗？？？
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待遇应该不错的，有兴趣的可以去尝试下的。
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注册地在上海吗？
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微众银行？在自贸区吗？
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就是深圳前海微众银行，搞业务的基本都是平安的人，搞技术的基本都是腾讯的人，说是不设分支机构，上海不知道招人干什么
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有一个平台在上海，从兴业银行挖的人。
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和阿里的蚂蚁金服比如何？？？
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看了一下，招聘大多数是在深圳，特别是IT部分。
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家住海淀 发表于
注册地在上海吗？
注册地在深圳前海, 免税区
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　北京市公安局海淀分局网监中心备案编号：　广播电视节目制作经营许可证：编号（京）字第1149号近日，互联网金融的江湖真是风波不断，腾讯、阿里相继推出了一站式移动理财平台微众银行和蚂蚁聚宝，引来大批粉丝围观。阿里、腾讯、京东这些互联网企业在走向金融的路上玩得不亦乐乎，传统的金融企业也按讷不住了。互联网金融明明就是互联网+金融，看着人家抢自己的蛋糕吃，当然要打回去。金融领域首当其冲的就是保险企业。继陆金所宣布将设人民公社理财平台之后，安邦保险集团旗下的互联网金融平台&邦融汇&也已经悄悄上线了。在试过了微众银行和蚂蚁聚宝之后，小编决定亲身体验下这款产品，看看做金融出身的安邦能否给我们不一样的惊喜?网站截图&邦融汇&还没有上线APP，只能在百度页面上搜索进入。点进首页便有&我要投资&、&新手指引&、&安全保障&、&了解邦融汇&几个选项，毫不犹豫先看新手指南。网站截图系统目前仅支持工商银行、、、中国建设银行、、中行、、、中国浦东发展银行、中国邮政储蓄银行、深圳平安银行等账户绑定投资，1000元起投，每笔投资成功后不可随意撤销。网站截图账户注册和认证过程经过了层层关卡，绑定手机、开通邮箱验证、还进行了实名认证，看来安邦真的是很注意保障用户安全，把风险控制到最低。网站截图在绑定银行卡的环节，虽然之前的说明已经列举了几个可以绑卡的银行，但是在这个开户银行的选项里只有工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四个选项。 注册好了账户，终于可以来尝试下投资了。点击我要投资，出现以下页面，有期限、状态、保障方式、收益率/利率四个条件进行筛选。现在上线的产品只有汇添利、汇盈利、汇金利三个系列，产品还在测试阶段，部分已经实现兑付。安邦再一次显示了将风险控制做到极致的自我修养，采用信用险承保、承诺回购、质押、单证权利保障、复合保障流程等多种方式进行保障。网站截图网站截图汇添利系列产品是邦融汇平台帮助做融资租赁业务的企业筹款，从而盘活存量资产，提升资金流动性。页面会显示借款人信息以及风控保障，汇添利多采用承诺回购方式保障，并一次性还本付息。网站截图汇盈利所融资资金用于借款人支付汽车商业保险使用，会采用保单现金价值保障本息协同借款人交付的保证金复合保障，一旦借款人出现违约，保证金将被用于偿还投资人，产品采用按月还本到期付息进行还款。网站截图汇金利系列产品是主要用于消费贷款和创业贷款，产品采用一次性还本付息方式进行偿还，并采用信用保证保险进行承保，由借款人投保，保证偿还投资人借款，如果借款人不能按时还款，将由保险公司将进行赔偿，赔偿款项将直接支付给投资人，用来保障投资人的本金和投资收益。由于还在内部测试阶段，所以系统有些应用还不够完善，产品也有待丰富，相比于之前腾讯和阿里所推出的理财平台，产品变得更复杂了，没有余额宝、招财宝这类明明白白告诉你受益、不用管钱被用在了哪里，随存随取的小白理财方式，也没有接入基金和股票的信息提供与购买入口，尽是定期的理财产品，需要动动脑子研究一下。但对比余额宝3%-4%的年利率，招财宝4%-7%的年收益率，邦融汇这几款产品收益率普遍都在6.5%-9%，或许产品在多样性有限，高利率也是其吸引投资者的一大优势吧。邦融汇最引人注目的就是它专业、高效的风险控制，从注册开始，手机验证、邮箱绑定、密保问题设置，到每一款产品都清楚地介绍了以何种方式保障投资者利益，还引入安邦财险信用保险作为安全保障机制。以中小企业贷款保证保险为例，如果没有信用保证保险，这些企业本身的财务状况其实是很难获取银行授信的。现在这些企业通过信用保证保险获得了银行贷款，但同时企业的还款风险也大部分落到了保险公司身上。因此，在这个过程中保险公司会比银行更注重对客户的筛选，甚至直接选择客户。保险公司发挥了其老本行的优势，给投资者吃了定心丸。由于安邦在保险业务上已经有了固定的客户资源，可以引导进入新的投资渠道，而险企手上大量积累的保单借款客户(多为私营企业主)如果能部分转化成P2P贷款客户，也将极大促进其P2P业务的发展。但是相对于腾讯微信和QQ以及支付宝几亿的固定用户群体来说还相差甚远，如何普及邦融汇，将理财平台做大也是其未来需要考量的问题。邦融汇的理财产品收益虽然相对较高，但是难免显得有些&不接地气&，对财小白和初级投资者来说，想要选择低风险的方式不费脑细胞的把钱投资出去，还是会亲近余额宝、招财宝等操作简便、更通俗易懂的产品。邦融汇目前提供的理财产品还是略显专业，需要在职业理财人士的指导和建议下操作。看来在将平台做大的同时，邦融汇更需要考虑的问题是如何降低自己的&进入门槛&。
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