扫描或点击关注中金在线客服
使用财视扫码登陆
下次自动登录
其它账号登录：
|||||||||||||||||||||||
&&&&>> &正文
经济新常态下 城商行挑战中蕴含机遇
来源：东方网&&&
作者：佚名&&&
中金在线微博微信
扫描二维码
中金在线微信
　　新常态下，城商行的资产端和负债端的增长空间将受到双重挤压。一方面是，多层次资本市场建设将加速推进，证券、保险、信托加快发展;另一方面，更多民间资本将进入金融体系，民营银行、小额贷款公司、第三方支付公司等各类新型金融业态层出不穷，互联网金融对银行的跨界渗透也将不断深入。
　　同时，在“三期叠加”的经济新常态的大背景下，多重金融风险交织，风险传染性更强。理财产品和同业业务快速发展，民间借贷和社会非法集资风险蔓延，微博、微信新媒体大量的涌现，增大了商业银行合规经营、声誉风险防控的难度;随着同业业务的快速发展以及影子银行规模的不断扩大，资金将更频繁地在银行间、银行体系和货币市场、债券市场、证券市场间流动，这将加大金融体系的流动性风险;信用风险面临巨大压力。相关研究表明，未来三年，银行不良贷款率可能逐渐增至2%左右。其中，城商行受地方经济增长及产业结构调整影响更深。此外，地方城商行受自身条件限制，本来对于新兴市场高层次的中间业务就鲜少涉足。
　　面对经济新常态所带来的各方面的挑战，城商行并非全是冬天。恰逢刚刚披露半年报不久的重庆银行，用最真实的数据向我们展示，城商行挑战中蕴含机遇。2015年重庆银行资产总额达人民达2,828.10亿元，较上年末增长人民币82.78亿元，增幅3%。上半年的营业收入达42.63亿元，同比增长18.2%。在增加主营业务收入的同时，重庆银行的成本收入比持续下降，2015年上半年成本收入比率较上年同期下降2.34个百分点，至23.84%，体现了重庆银行的经营效率不断提升。同时，中间业务表现亮眼，根据中报显示，重行上半年手续费及佣金收入人民币7.66亿元，增幅达68.4%。
　　在经济增长放缓的大环境下，重庆银行准确的适应新常态下客户资产配置多元化和存款理财化趋势，创新存款工作思路，健全适应利率市场化要求的资金价格管理体制。截止日，客户存款较上年末新增人民币135.47亿元，至人民币1814.79亿元，增幅8.1%，为重行信贷、同业和其他中间业务的健康发展提供了稳定的资金来源。金融创新“风口”下的马上消费金融股份有限公司于日正式开业以来，已上线小额现金贷款产品“马上贷”，单笔贷款金额在1，000元到10，000元之间，产品已在重庆范围内试点铺开,现有注册用户29，356人。
　　新常态下，城商行必须正确认识并准确把握这一本质，寻求发展新动力，适应发展新常态，向管理变革要红利、向技术创新要红利。
责任编辑：cnfol001
好消息！还在为选择留学院校而苦恼吗？还在为复杂的移民申请流程而心烦吗？818出国网微信号汇聚最新的出国资讯，提供便捷的移民留学项目查询和免费权威的专家评估，为你的出国之路添能加油！
微信关注方法：1、扫描左侧二维码：2、搜索“818出国网”（chuguo818）关注818出国网微信。
我来说两句
24小时热门文章
栏目最新文章经济日报多媒体数字报刊
第11版：财金·证券
差别对待鼓励、限制类产业 探索服务小微新模式
城商行深耕地方经济看点多
本报记者 郭子源
当前，我国城商行正处于改革发展的关键时期，如何主动适应经济发展新常态，与地方经济转型升级良性互动，成为城商行转型发展的关键。城商行需立足地方，深耕小微，找准产业发展的着力点、平衡点、切入点，为进一步优化金融服务作出贡献 “城市商业银行要找准当地鼓励类产业发展的着力点、限制类产业政策实施的平衡点和淘汰类产业政策落地的切入点。”9月22日，在安徽合肥举行的2015年城市商业银行年会上，中国银监会主席尚福林提出，今后，城商行应继续积极推动地方产业结构调整，通过信贷投向额度管理、利率风险定价策略、风险权重设定等市场化方法，有效保障金融服务重点，科学确定服务定价，确保鼓励类产业能够享受到金融支持的雨露甘霖，限制类中的优质企业享有差别待遇，淘汰类产业能够平稳退出。 作为地方性金融机构，在今年经济下行压力仍存的环境下，城商行应如何服务地方经济，并同时完善自身风险管理、探索转型发展新路径？多位城商行负责人对《经济日报》记者表示，立足地方优势，深耕小微、社区金融，有条件地探索综合化经营或形成发展方向。 升级服务小微企业业务流程 从战略定位看，服务当地小微企业是城商行的优势所在。“部分城商行率先将服务小微企业作为利润增长点、战略制高点和未来生存点。”尚福林表示，从近年实践看，城商行在不断探索契合地方实际和“小法人”特点的差异化经营理念和商业模式。 如何探索符合当地实际的商业模式？立足安徽本土的徽商银行将目光瞄准了合肥国家高新技术产业开发区内的5000余家科技型企业，并与高新区管委会合作，推出“省内青年创业引导资金贷款”模式，适当下放审批权限。 徽商银行合肥创新大道支行行长丁勇表示，作为科技专营支行，总行已授权该支行部分创新产品先行先试，同时该支行可对1000万元以内的贷款进行独立审批，进而缩短流程、提高效率。 然而，面对轻资产且专业化细分的科技型企业，银行往往缺乏产品技术识别能力，传统的“看押品”“看报表”思路也遭遇挑战。 丁勇介绍，为了更好识别科技企业，该支行与当地政府、孵化机构共同组建了决策委员会，对申请贷款的创业者的科技产品进行技术评价。银行在全部9票中只占2票，其余7票属于政府的科技相关部门以及天使基金等机构，银行由此能获得专家团队的技术评价，缓解了信息不对称难题。 “城商行在社区金融、市民金融、小微企业金融服务方面应精耕细作，切实改善相关领域金融服务薄弱局面。”尚福林说。 积极探路“贷款+”综合平台 多年来，城商行在快速发展的同时内部也出现明显分化，一些位于大型城市、发达省份的城商行已开始搭建综合化金融服务体系，有步骤地发起、控股、参股金融租赁、信托、基金、保险等金融机构，探索“贷款+”业务，挖掘银行的平台价值。 其中，“投贷联动”被多家城商行视作服务科技型中小企业的有效路径，成为探索“贷款+”业务的先行模式。所谓“投贷联动”，是指商业银行与创投机构合作，以“债权+股权”的方式为初创期、成长期的科技型中小企业提供融资。 “投”“贷”应如何结合？上海银行董事长金煜表示，目前路径有两种：一是银行和创投公司加强合作，银行在此过程中并非简单提供贷款，而是搭建平台，同时银行也对创投机构提供相应的金融服务；二是银行在符合监管规定、有效隔离风险的前提下，探索法人机构成立资产管理公司、基金公司等，从而实现在商业银行集团内部不同单位间的投贷联动。 “由于创投机构和银行在经营理念、风险偏好上存在差异，如果将二者放在一个集团内，能够缩短决策链条，降低沟通成本。”金煜说，因此，综合化经营成为探路“贷款+”业务的重要条件。新常态下城商行战略转型的方向和策略
无论短期还是长期,银行业的利润增速都机的教训使得审慎监管成为各国共识,全过去十年,是中国经济高速增长、中将逐步回落。 球银行业监管呈现更加严格的趋势。在我国银行业高度繁荣的十年。随着中国经济不良贷款将进入暴露期。经济增速国,中国银监会积极推进国际监管新标准由高速增长逐渐过渡到中高速增长的新常放缓,将加快银行业的风险暴露,企业去 的实施。如2011年先后印发了《商业银行态,经济增长对银行业发展的支撑作用将杠杆和去产能过程,也将导致银行业不良杠杆率管理办法》、《商业银行贷款损失逐渐减弱,传统商业银行高信贷投放、高贷款大幅增加。2011年四季度以来,我国 准备管理办法》等文件,明确了杠杆率、资本消耗、高运营成本的粗放型发展模式商业银行不良贷款双降的走势就已经被逆贷款损失准备等审慎监管的要求。2012将难以为继。因此,商业银行,尤其城商转。2013年年末,全国商业银行不良贷款 年,发布了《关于实施〈资本办法〉过渡行只有主动适应宏观经济环...&
(本文共2页)
权威出处：
城商行只有正确认识行业面临的冲击,重新审视自身的战略定位,明确转型方向,实施正确的转型策略,才能够成功实现战略转型,在新常态下保持健康、稳健的发展。过去十年,是中国经济高速增长、中国银行业高度繁荣的十年,也是城商行发展最快的十年。随着中国经济由高速增长逐渐过渡到中高速增长的新常态,经济增长对银行业发展的支撑作用将逐渐减弱,传统商业银行高信贷投放、高资本消耗、高运营成本的粗放型发展模式将难以为继。因此,商业银行,尤其是城商行,只有主动适应宏观经济环境的变化,及时调整经营思路,积极推进战略转型,不断提高综合经营管理能力,才能够在日趋激烈的竞争中谋求生存和发展。银行业面临的冲击规模扩张的发展模式难以为继。伴随着近两年中国经济增速逐渐回落,中国银行业将告别规模驱动的增长模式,整体增速放缓将成为中国银行业的“新常态”。其先兆出现在2014年。该年三季度,银行业存款规模自1999年以来首次负增长,16家上市银行存款余额环比降低2%。从201...&
(本文共2页)
权威出处：
一、我国传统商业银行的盈利模式商业银行盈利渠道主要分为利差盈利与非利差盈利。而由于我国资本市场发展的不充分性,利率市场尚未全面开放,利差盈利依然是我国商业银行的主要盈利模式。以建设银行为例,2013年度建设银行营业收入为5086.08亿元,其中净利息收入3895.44亿元,利息收入占总营业收入的76%,这与西方国家50%左右的利差盈利非常不同。近几年来,为了改变利息收入比重过高的现状,我国商业银行已加大发展中间业务力度,但是由于外部条件的约束,增长仍较为缓慢。仍以建设银行为例,2013年度建设银行手续费及佣金净收入1042.83亿元,比2012年度增长11.52%,其占营业收入的比重也由20.1%上升到20.5%。[1]由我国商业银行盈利模式不难看出,我国商业银行的主要经营业务尚停留在吸收存款发放贷款的阶段,商业银行仅仅作为一个简单的金融中介,面对日趋复杂的金融环境及越来越强的资本流动,我国商业银行的发展策略已经远远不能满足需求...&
(本文共1页)
权威出处：
一、互联网金融的概念(一)互联网金融的定义广义的互联网金融是指在网络环境下进行交易的市场行为,不单单是指互联网支付形式,我们讨论的互联网金融是指借助互联网+来进行网上金融活动的去货币化的金融现象,利用网络数字手段与信用相结合的中间商作为交易平台和中介的金融服务。尽管传统商业银行以手机银行和网上银行等为代表的服务显然与我们讨论的互联网金融具有差异性,传统银行在人们眼里的“存取行为”被互联网金融的服务所取代。(二)互联网金融的特点1.成本低。与传统金融模式不同,互联网金融借助互联网平台,无需中介也就节省了交易成本,同时信息透明,更有利于交易,更加便捷和省时省力,自然运行成本低。2.效率高。互联网金融业务一切交由网络信息化处理,一切交易数据同步化快,省去了现实模式下的排队等待,能够及时处理及时反馈,完全统一的标准化流程省去了繁琐的程序,因此带来了高效的结果。3.覆盖广。这个特点可以解释为有网络覆盖的地方就可以实现互联网金融,正是给予网...&
(本文共2页)
权威出处：
互联网金融已经融入和贯穿人们生活的方方面面,互联网金融的便捷性以及其他特性引起了各方面的重视,尤其是传统商业银行的关注。互联网金融的迅速崛起,尤其以微信、支付宝等第三方支付平台的快速发展,无疑从各个方面对传统的商业银行带来了巨大的冲击,作为传统的商业银行,如何在这种不利于自身发展的趋势下做好自己,已经成为现在传统的商业银行需要思考和面对的问题。另外,从另一个角度来说,互联网金融带给传统商业银行的或许不仅仅是冲击和威胁,这或许更是传统商业银行转型的绝佳时机。一、互联网金融概念与内涵谢平和邹传伟(2012)是较早分析互联网金融模式的人,他们首先提出以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,将对人类金融模式产生颠覆性影响,可能出现既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三金融融资模式,称为互联网金融模式。他们认为以互联网为代表的现代信息技术对人类经济社会的金融模式产生根本性的影响。宫晓林...&
(本文共1页)
权威出处：
互联网金融从2014年正式进入中国大众视野,尤其在大数据和一体化征信体系下,其优势得到较多体现,使得传统银行业受到显著冲击。“互联网+”理念下金融行业的发展有效融合了互联网技术,并充分迎合了互联网环境下大众的消费、支付行为习惯,这也是互联网金融企业相较于传统商业银行的独特优势所在。中国互联网金融行业的发展最为典型的特征有如下几点:第一,以蚂蚁金服、陆金所等互联网金融机构为代表,大量互联网金融企业开始全面起跑,并且大规模占据个人信贷、中小企业融资市场;第二,互联网金融机构依托大数据和网络支持,通过用户优势和网络快捷服务优势,迅速抢占传统商业银行的支付用户市场;第三,部分传统商业银行开始采用与互联网企业合作的方式优化自身金融生态,借机进入互联网金融领域。从上述特点来看,“互联网+”已经对传统商业银行的市场产生了一定冲击,这种冲击并非是绝对化的颠覆。从本质上来说,互联网金融的核心业务为信用借贷、信用支付、网络借贷等,其中网络征信体系是...&
(本文共2页)
权威出处：
扩展阅读：
CNKI手机学问
有学问，才够权威！
出版：《中国学术期刊（光盘版）》电子杂志社有限公司
地址：北京清华大学 84-48信箱 大众知识服务
京ICP证040431号&
服务咨询：400-810--9993
订购咨询：400-819-9993
传真：010-新常态下城商行如何发展零售业务
|零售银行|转型|发展_新浪财经_新浪网
　　文/陈一洪 编辑/徐昭荣
　　在经济新常态下，受到转型升级发展压力的影响，城商行零售业务发展增速放缓。为了扭转局势。未来，城商行应该积极发掘零售业务发展的新动力。
　　Q：零售业务的收入与贡献占比是多少
　　A：约为30%-45%
　　伴随国内经济进入“三期叠加”的新常态，银行业利差收窄、波动加剧，零售业务的战略重要性日益凸显。然而，在利率市场化的趋势下，受传统以存贷利差作为立行之本和盈利来源的惯性思维，国内银行的零售业务发展面临着转型的难题。尤其是以城商行为代表的中小银行，在本行资金成本日益高企、客户资产配置日益多元化、客户金融服务要求不断提升等因素的影响下，城商行自身金融服务能力迫切需要得到更大的提升。
　　本文在总结研究2014年国内城商行转型发展路径的基础上对新常态下城商行零售业务发展提出一些具体的策略和建议，希望可以为未来城商行零售业务发展方向提供新思路。
　　城商行零售业务发展增速放缓
　　笔者选取公开披露财务信息及零售业务相关数据的22家大型城商行为研究样本，包括、上海银行、江苏银行、、、盛京银行、徽商银行、哈尔滨银行、重庆银行等在内的多家国内主要大型城商行。这22家大型城商行资产规模合计9.14万亿元，占国内城商行资产规模比重的50.55%。
　　1. 存款占比小幅提升，整体呈现定期化、高成本化
　　截至2014年末，这22家城商行零售存款余额合计为15150亿元，较2013年末增长了1940亿元，增幅达12.81%。零售存款余额占比为28.77%，较上年末提升了0.53个百分点。统计发现，城商行资产规模与零售存款占比并不成正比，规模超过4000亿的8家城商行零售存款占比均在平均水平以下，而五家规模不足2000亿的城商行零售存款占比均超过1/3。除此之外，受互联网金融及资本市场回暖影响，零售活期存款在存款总额中的占比有所下降，由2013年末的8.55%下降至7.90%，减少了0.65个百分点；定期存款占比则有所增加，由2013年末的17.99%增加至19.15%，上升了1.16个百分点。受此影响，22家城商行平均零售存款付息率较上年度略有上升，以哈尔滨银行为例，虽然活期与定期存款平均成本率均有所下降，但定期零售存款日均余额占零售存款总日均余额的比重由2013年的56.04%增至2014年的62.98%，在零售存款稳定性增强的同时，存款平均付息率也有所上升，由2013年的2.34%增至2014年的2.47%。同样，盛京银行、重庆银行、富滇银行等大型城商行零售存款平均付息率也有明显上升，城商行零售存款整体呈现定期化、高成本化。
　　2. 贷款增长较快，资产质量保持较优水平
22家城商行零售贷款余额合计为7894亿元，较2013年增长了1480亿元，增幅达23.07%，约为存款余额增幅的2倍。零售贷款余额占比为22.40%，较上年末提升了0.89个百分点。这些城商行的零售贷款占比普遍较低，仅有重庆银行、宁波银行跟哈尔滨银行三家城商行零售贷款占比超过30%，有8家城商行占比不足20%，其中，盛京银行占比仅有3.30%，52.75亿元的零售贷款余额与其超过5000亿元的资产规模不相匹配。此外，相比大幅攀升的企业类不良贷款，这22家城商行的零售贷款不良率则处于较低水平，较好地发挥了平衡企业类不良贷款风险的作用。以富滇银行为例，2014年零售贷款规模增幅达到28.4%，零售贷款不良率仅上升了0.01个百分点至0.46%，而同期企业类不良贷款率上升0.24个百分点至1.43%，零售不良贷款率仅为企业不良贷款率的1/3。此外，徽商银行、宁波银行、盛京银行的零售不良贷款率分别为0.51%、0.4%和0.39%，均保持在较低水平。
　　3. 营业收入及盈利状况出现两极分化
　　随着零售业务转型与发展的加快推进，部分大型城商行零售金融板块营业收入快速增长。以北京银行及上海银行为例：北京银行2014年零售业务盈利持续增强，营业收入超过40亿元，增幅达到38%；上海银行零售业务实现的利润为21.05亿元，较上年同期增长了10.2亿元，增幅达到94.35%，占比为14.88%，较上年同期增加了5.55个百分点。当然，也有部分城商行零售银行业务收入及盈利贡献较上年同期下滑的，如徽商银行在2014年度实现零售银行利润总额16.30亿元，同比减少了2.07亿元，占比为21.99%，同比下降了6.72个百分点；而盛京银行因为零售业务规模较小，因此，无论是营业收入还是利润占比都较小，2014年虽然实现营业收入5.07亿元，较上年增加了0.83亿元，增幅达19.58%，但税前利润仅为0.73亿元，下降了0.03亿元，零售金融板块对全行营收及盈利贡献极小。
　　总体来看，22家城商行的零售业务规模在新经济常态下同样表现出增速放缓的趋势，可见，利率市场化、互联网金融、资本市场发展对地方城商行零售业务发展的影响逐步显现。如重庆银行、长安银行等5家城商行的零售存款增长乏力，汉口银行甚至出现负增长。当然，仍不排除部分城商行逆势而上，如兰州银行，其2014年零售存款增量高达210亿元，在22家城商行中排名仅次于增量233亿元的上海银行，增幅达到37.26%，零售存款在总存款中的占比由2013年末的54.38%增至2014年末的57.40%，零售业务基础地位进一步巩固。
　　城商行零售业务发展的新动力
　　由于零售业务具有客户多、领域广、风险较低、收入较稳、附加值较高等特点，它能为各大银行带来丰厚的利润。从相关机构的调研数据来看，无论在当前西方发达国家，还是第三世界的新兴经济体，银行零售业务的收入及贡献占比均能达到30%-45%左右。因此，发展零售银行业务是银行业自身演进发展的必然结果，零售银行的发达也是银行业成熟发展的自然结果。
　　而对国内零售银行业务来讲，正在加速形成的中产阶级、不断发展壮大的富裕群体，及其对金融产品和服务的多样化、专业化、个性化需求为发展零售银行业务提供了坚实基础。面对零售业务发展的新挑战与新机遇，国内城商行应该积极推动零售金融转型、调整业务结构，大力推进消费金融、财富管理等业务的发展，纷纷加入互联网金融的竞争行列，突破物理网点限制，扩大业务覆盖范围，打造新常态下零售业务发展的新动力，寻找新的业务增长点。下面，笔者将带领大家一起分析城商行未来发展面临的几大新动力。
　　1.发力消费金融，驱动零售业务增长
　　当前国内正逐步向消费型市场过渡，消费正在成为拉动经济增长的重要引擎，消费金融也成为一项具有较大潜力、富有开发价值的业务。面对经济下行压力加大、利率市场化加速推进等一系列重大变革，国内城商行需要适应社会趋势，加大在消费金融领域的布局，借力消费金融培育新的业务增长点，从而驱动零售业务发展。
　　2013年9月，银监会发布公告，宣布新增沈阳等10个城市参与消费金融公司试点工作。此后，徽商银行、南京银行、重庆银行、杭州银行、湖北银行等几家试点城市城商行纷纷筹备设立消费金融公司，而没有拿到牌照的城商行，如上海银行、晋商银行等在内的多家城商行也在积极申报筹建消费金融公司。另有部分城商行相继成立消费金融事业部或消费金融中心，通过组织架构完善推动消费金融业务发展。例如，哈尔滨银行为拓展消费金融业务，实现客户倍增目标，于2014年成立消费金融事业部，根据客户特征和需求，研发打造个人消费贷款产品，截至年末，消费金融事业部发放个人消费贷5500余万元，累计服务客户超过27000户；同样，长沙银行也于2014年新设立和消费金融事业部，南京银行则将原有的消费金融与信用卡中心更名为消费金融中心。
　　根据22家城商行零售贷款结构可以发现，个人消费贷款增长相当迅速。以哈尔滨银行为例，2014年个人消费贷款贡献零售贷款总增量的71.45%；宁波银行个人消费贷款增量接近200亿，占零售贷款的比重由2013年末的88%提升至91.64%。消费金融瞄准大众消费，为居民在家具家电装修、耐用品、医疗卫生、教育、旅游等方面提供信贷支持，在迅速改善、提升居民个人或家庭生活条件的同时，也作为日益扩大的内需动力为经济增长提供动力支撑。据艾瑞咨询预计，年，国内消费信贷规模仍将维持在20%以上的复合增长率，预计到2017年规模将超过27万亿元。因此，城商行发力消费金融既契合当前国内大力倡导的普惠金融发展理念，又符合商业银行零售业务转型发展的定位，无疑将成为城商行零售金融板块最具活力的组成部分。
　　2. 积极推进财富管理业务快速发展
　　据资料显示，近年来高净值人群带来的利润能够达到商业银行普通零售业务的数倍。同时，西方发达国家财富管理业务早已成为主流商业银行重要的盈利增长点。而在国内，随着居民财富的不断增加，尤其是大众富裕阶层日益壮大，使得居民理财需求的意愿也越发强烈。
　　从中国人民大学发布的《2014年中国财富管理报告》来看，2013年私人财富管理市场规模达到130万亿，至2020年将达到227万亿左右，未来无论是财富总额还是人群规模的增长潜力都十分巨大。在此背景下，国内城商行应积极以市场需求为出发点，搭建、完善财富管理体系，丰富财富管理产品线，提升资产管理和运作能力，从而努力满足新市场格局下个人投资者日益增长的理财需求，推动城商行财富管理业务进入快速扩张期。
　　为了满足高净值客户日益增长的理财需求，目前许多城商行已经进行了积极的创新与尝试。如南京银行就初步构建了“理财中心、财富管理中心、私人银行”三级平台，积极搭建财富管理体系，全力推进客户分层服务。北京银行以争做高端客户“主办银行”为战略定位，明确贵宾客户服务体系，建立“金卡客户-白金客户-财富客户-私人银行客户”的分层结构及分层服务模式，深耕客户管理。
　　当然，在完善财富管理体系的同时，国内城商行还应强化产品开发，以更加健全、丰富的金融产品来增强客户的黏性。如北京银行除个人理财、代销基金、保险代理、代售国债等常规业务外，还涉足了家庭信托、跨境财富管理等高端财富管理业务。2013年，北京银行在中国私人银行业首批推出家族信托服务，有效满足了客户公益慈善、姻缘及血缘风险管理、私人与法人财产分隔，为高端客户打造“从私人到法人无边界服务、从财富到传承无缝隙衔接”的综合金融平台；2014年，又成功叙做了国内首支房产管理主题家族信托，为高净值客户资产保值、家业传承保驾护航。上海银行则围绕“财富管理专家”这一特色定位，借助境外顶级财富管理机构的战略协作，利用沪港台“上海银行”平台，在跨境财富管理上发展和延伸。由此可见，财富管理业务已然成为城商行零售业务发展的战略性业务，并且获得了初步的成效。未来，城商行还应更加积极地推动财富管理业务的快速发展，从而为零售业务的深入发展贡献更大的力量。
　　3. 借道直销银行布局互联网金融
　　波士顿咨询公司发布的《互联网金融生态系统2020》报告曾指出，对金融消费者而言，互联网金融推动了金融自主和金融民主，客户从被动接受向主动选择转变。同时，互联网金融的出现让最普通的大众客户的诉求也能被听见、被满足，互联网金融真正实现了“以客户为中心”思想的启蒙。
　　在此趋势下，备受地域及物理网点限制的城商行面临了巨大的压力，急需做出反应，防止被互联网金融边缘化。随后，国内一些城商行积极转变思路、主动拥抱互联网，金融互联网化的步调大大加速。而建设直销银行成为多家城商行布局互联网金融的共同选择。
　　由于突破了地域、网点限制，并且无网点及人员成本，直销银行可以为客户提供更有竞争力的金融服务价格和更低的手续费率，因此，城商行可以通过网络技术提升零售客户服务能力来弥补自身短板，实现弯道超车。
　　2014年，国内城商行的代表上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行等在内的11家城商行纷纷上线直销银行，积极布局互联网金融。与此同时，各家城商行均重视完善直销银行产品，打造自己的品牌，通过开展各种营销活动，提升直销银行的知名度，在品牌建设、培育市场和拓展客户等方面起到了明显促进作用。以北京银行为例，本着“特色化、标准化、简单化”的产品理念，直销银行推出“惠存类（储蓄产品）、慧赚类（理财产品）、会贷类（贷款产品）”三大产品系列，全部流程线上操作，快捷方便。截至2014年末，北京银行直销银行客户突破1.5万户；储蓄余额达1.12亿元，各类产品总资金量达1.7亿元（如表1所示）。
　　因此，继续加大直销银行建设与发展将是城商行未来零售业务创新发展及业务增长的动力之一。
　　表1：2014年以来城商行直销银行布局情况表
　　序号 城商行 上线时间 名称
　　1 珠海华润银行 2014年3月 华润直销银行
　　2 上海银行 2014年6月 上行快线
　　3 包商银行 2014年6月 小马bank
　　4 南京银行 2014年6月 你好银行
　　5 宁波银行 2014年7月 宁波银行直销银行
　　6 重庆银行 2014年7月 重庆银行直销银行
　　7 江苏银行 2014年8月 江苏银行直销银行
　　8 台州银行 2014年8月 台州银行直销银行
　　9 广东南粤银行 2014年9月 南粤e+
　　10 攀枝花商业银行 2014年12月 芒果银行
　　11 兰州银行 2014年12月 百合银行
　　12 徽商银行 2015年1月 徽商有财
　　13 西安银行 2015年4月 新丝路Bank
　　14 河北银行 2015年5月 彩虹Bank
　　本文作者现任职于泉州银行董事会办公室
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。