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银行打死都不会告诉我们的信用卡十大秘密&如果你了解了使用银行信用卡秘密后，可以给我们的消费带来更大的实惠；如不了解，则有可能让实惠变负担了。现在就让我们一起去揭开信用卡的各种秘密吧。&& &一、账单分期提前还款仍收手续费 & & &案例：李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还要外加20元的提前还款手续费。 & & &事实：信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。 & & &提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。二、最低还款全额利息照收 & &&&事实：进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。 & & &不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。 & & &提醒：想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。 & &三、信用卡不能当储蓄卡 & &&&误会：不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续费。 & & &事实：目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。 & & &提醒：往信用卡里存钱，“进去”了，就没那么容易“出来”了，这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。 &&四、信用卡取现不免息 & & &误会：有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。 & & &案例：杨婷1月30日用中信银行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在网上登录还款时，竟然发现要多还330元。这330元是怎么回事？后来打电话给银行客服才知道，取现利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收3%的取现手续费。以此计算，为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。 & & &事实：目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%。另外，大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡免除手续费。 & & &提醒：想要“算计”银行的免息期，那就让身边朋友把现金给你，借用你的卡消费吧。&& &五、分期付款难捡便宜 & & &诱因：目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息，这看上去很美。 & & &事实：银行并不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。 & & &提醒：天上是掉不下馅饼的，对零利息噱头背后的“陷阱”要小心。&& &六、信用卡并非越多越好 & & &诱因：一些信用卡“专业户”可能会办多个主题的信用卡，如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡……这样，在不同的消费时段，积分可以翻倍。 & & &事实：手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候，从而造成还款拖欠等现象，而且积分也会散到各个卡里，并不划算，也给自己造成了不小的“理财负担”。 & & &提醒：多多益善，这不是谁都能驾驭的。信用卡多了，玩不好，优惠变负担。七、与储蓄卡绑定也不能高枕无忧 & & &事实：如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么办信用卡的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡，然后绑定所有信用卡，这样就不用担心忘记还款日了，银行就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱，以后就不用操心还款逾期的问题了。 & & &提醒：在这里友情提醒一下，用信用卡消费的时候可要悠着点，如果储蓄卡里的还款金额不够，未能一次全额还款照样要付利息。 &&&八、密码比签名更安全 & & &事实：关于信用卡的安全，可是大家讨论最多的。目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，而在国内却是相反，密码比签名更安全。按照国际惯例，对于信用卡，使用签名、核对签名的责任在商家；而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名，除了信用卡被盗刷的事，处理起来和国外还是有很大差距的。因此，更为保险的还是采用密码+签名的形式。 & & &提醒：国外的经验还是算了吧，到什么山唱什么歌。在国内，还是老老实实地使用秘密+签名的传统模式吧。 & &九、超额刷卡有“超限费” & & &信用卡超限费，估计很多卡民们没有听说过，但这项费用确实存在。 & & &案例：吴楠下个月要买装修材料，就打电话到银行客服，要求提高信用额度。她的交通银行卡原本2.5万元的额度，被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元，到还款日，吴楠按以往最低还款额的经验，只还了5000元(欠款额的10%)，结果收到银行收取了超限费的通知。 & & &事实：为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月)，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。 & & &提醒：提高信用卡临时额度，确实可以给我们带来不少方便，但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚，不要让临时额度“坑”了你。 & &十、积分可能让你空欢喜 & & &诱因：很多人用信用卡刷卡消费，最大的诱惑就是积分可以换礼物，但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的，一般两年期限较多。 & & &事实：越来越多的持卡人反映，自己积分的价值越来越低，而且积分也越来越难获得，目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。其实在信用卡积分兑换礼物方面，就算最划算的招商银行、中国银行，消费400元获得的积分也只可能兑换价值1元的物品，而最小气的光大银行则需要消费1310元，才能兑换价值1元的物品。 & & &提醒：信用卡积分越来越像“鸡肋”了，如果积分有效期都没弄明白，还是建议你早早把信用卡注销了吧。
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Sales，零售店电子转账终端，就是商家的刷卡机啦。每台刷卡机对应着商家在某个银行的一个账户。实际上每一笔刷卡交易银行都会收取一定比例的手续费，这也是一些商品购买时如果刷卡要多付几个百分点的原因。Token：令牌，用于代表用户已通过身份验证的东西。比如乘火车时，乘务员会要求你出示火车票（相当于用户名）和身份证（相当于密码），确认无误会换给你一个卧铺的铁牌。持有此铁牌，就意味着乘务员已经验证过车票和身份证了。Token技术其实在互联网领域很常见，比如你用浏览器登录邮箱、微博之类的网页勾选了“记住密码”，那么服务器在验证了你的帐号和密码之后会生成一个字符串存在你的浏览器里，这个字符串就是Token。不管你刷新网页、重启浏览器甚至重启电脑，只要浏览器出示这个字符串给服务器，服务器就会认为你已经通过了账号和密码验证，允许你进行登录后的各种操作。A. 在电子世界，钱的本质只是数据库中的一个数字 在一开始，让我们假设这样一个平行宇宙，在这个宇宙中的地球上只有一家银行。在这种情况下，所有消费者的信用卡、储蓄卡和所有商家的POS机都属于这家银行。而这种情况下，每个人的账户实际上是这家银行数据库中的一行，而某个账户内的余额/剩余额度则是这一行中其中一项。在这种情况下，交易的进行非常简单，当某个消费者在某个商家处买了10元钱的东西并刷卡付款时，银行只需要将该消费者账户上的数字减10，然后把这个10加到商家的账户数字上就可以了，数据库的数值之和保持不变。而我们身处的宇宙显然复杂得多，地球上存在着数不清的银行，每家银行都有自己独立的数据库。这时，持有A银行信用卡的消费者要在某商家消费，而该商家的POS机对应商家在B银行的账户，那么A银行就必须和B银行沟通，A银行从自己的数据库中扣掉相应的数字，然后B银行在自己的数据库中增加相应的数字，然后两家定期结算（比如一天一次），真实的钱才会在银行间转移。而地球上那么多银行，让银行彼此之间点对点地沟通显然是不科学的，于是信用卡组织这个机构充当了银行之间的交流桥梁，A银行只需要和信用卡组织沟通，然后让卡组织传达给对应的银行就可以了。常见的信用卡组织有Visa（维萨）、MasterCard（万事达）、AE（American Express，美国运通）、JCB（Japan Credit Bureau，日本信用卡株式会社）和中国的银联（UnionPay）等。缩写说明中说的刷卡手续费，实际上会在消费者的发卡行（A银行）、商家的POS机收单行（B银行）和卡组织之间按照一定的比例瓜分。比如刷卡手续费是0.1%，消费者刷卡1000元，商家实际上只能从银行拿到999元，剩下的一元手续费中7毛归发卡行，2毛归收单行，1毛归银联。 B.卡片的本质是虎符 银行发出的卡数量巨大，如何确定某笔交易要记在哪个人的账上呢？这就需要PAN来发挥作用，也就是你的卡号；而如何验证要求把这笔交易记在你账上的人是你本人呢？这就需要只有你知道的信息——PIN，也就是密码来验证了。这两个概念类似于QQ号和密码，在互联网时代很容易理解了。假设不存在银行卡这种实体，那么你在消费时就要输入冗长的银行账号外加密码，不仅十分不便，更是十分不安全；银行账号作为一串信息可以很轻易地被别有用心的人记录和复制，从而发生盗用的情况。想象你身边，QQ号被盗的情况肯定不少见吧？而银行卡的意义就在于此：卡片作为实物，被盗取和复制的难度要远大于记住一串数字。制作一张银行卡，上面印有你的独一无二的PAN，那么这张卡片就成为你的账户所有人身份的实体证明。在最开始，银行卡的使用并不是刷卡的。没有磁条的时代，银行卡只是一个塑料片，上面有凸起的卡号。消费时，商家把卡片放在自带复写性的账单下用力压过，卡片上突起的卡号就会拓印在账单上，经由持卡人签名后账单就生效了，商家拿带有签名的账单去银行就可以换成钱了。这也是为什么现在大部分银行卡都用印刷卡号取代了凸起的卡号，因为手工压单的记账方式已经被淘汰啦。既然银行卡代表了账户所有权，那么保证这张卡片的唯一性和不可复制性就变得非常重要了。实体的塑料片虽然不那么容易复制，但也并不是完全不可能的（只要做出对应的模具就可以了），而卡号信息就明明白白的在卡上呢。于是紧接着，磁条卡取代了这种银行卡。就像磁带一样，磁条用磁迹代表信息，比如某个位点上有磁性是1，没有磁性是0，那么一连串10组成的二进制字符就可以用来存储信息了，上面就是我国磁条卡存储信息的格式，其中的主帐号就是最重要的PAN啦。银行卡的磁条需要对应的刷卡机才能读取，因此大大增加了卡片的复制难度。但道高一尺魔高一丈，市面上又出现了磁条复制器，它同样可以读取磁条信息，将读取的信息按照相同的规则写到空白磁条中，一张复制卡就被制造出来了。现在ATM机的插卡口都装有一个奇怪的嘴巴，就是为了避免坏人在上面安装磁条复制器盗取消费者的银行卡信息。技术继续进步，半导体技术的发展使得集成电路越做越小，小到可以做成一张小小的金属芯片贴在卡片上，这就是IC卡（Integrated Circuit Card，集成电路卡），上面的金属片实际上是一个微型计算单元，可以像计算机一样进行一些简单的运算。IC卡的应用相当广泛，最典型的比如SIM卡就是其中一种。IC卡这种形式也很快造福了银行业，Visa、MasterCard等卡组织联合起来制定了新的银行卡标准，名为EMV（EMV是当初参与制定标准的三家卡组织首字母缩写：Europay、MasterCard、Visa）。在国内，银联也推出了类似的自主标准，名称为PBOC（中文名叫《中国金融集成电路（IC）卡规范》，大概是The People's Bank of China 中国人民银行的缩写？），这种IC银行卡在国内被称为「芯片卡」。由于芯片是计算单元，因此可以在内部定制一些算法，在每次交易的时候生成一个一次性的随机数，当作加密PAN的密钥。这种算法由于是固化在芯片上的电子线路，每张卡片都不同，并且只有发卡的银行才知道。进行交易的时候，加密后的PAN传输到银行，银行会用相同的算法生成密钥，把加密信息解码转换成真实的卡号。得益于加密和动态随机数，EMV芯片卡几乎无法被破解、复制，达到了相当安全的程度。既然芯片上是一个拥有计算功能的单元，那么就可以用它实现更多的功能，就像智能手机可以装很多App一样。在EMV和PBOC中都规定了芯片卡的更多用法，比如芯片中可以同时存储多个卡号，除了银行卡PAN之外还可以记录社保帐号、医保帐号等，甚至可以用作门禁卡等等。银联在最开始推出的「挥卡闪付」，实际上就是在芯片中设立一个单独的子账户，银行允许POS在读写这个子账户的时候不必与银联进行通讯验证（即离线交易），因此这个子账户没有密码，也因此有额度限制（子账户上最多可以放1000块）。钱从银行账户转到这个子账户上需要通过ATM圈存，就像你把银行卡里的钱圈存进校园卡或者公交卡一样，圈存的时候需要在ATM上输入交易密码。之后就可以在支持NFC的POS机上像刷公交卡一样刷卡付费，钱会直接从这个子账户扣除，不需要密码。由于子账户里的钱在圈存的时候已经验证过交易密码了，因此不存在卡丢了被别人捡到，先转到子账户再花掉的情况。你可以这样想：你的公交卡和银行卡放在一起，然后两张一起掉了，捡到的人能把银行卡里的钱转到你的公交卡里，然后刷公交卡花掉么？显然是不能的，因为别人不知道你密码呀…… C. 验证持卡人身份的方式从签名进化到密码，现在又有了指纹 银行卡交易安全中有两个重要的概念，叫做“盗卡交易”和“伪卡交易”。伪卡交易指的是坏人复制并伪造别人的银行卡拿去消费，这种情况在芯片卡的安全机制下基本不可能了。而盗卡交易则是指坏人偷走消费者的银行卡，用这张真实的卡去消费。为了避免这种情况发生，银行就要求在进行交易时验证持卡人身份，这就是CVM的作用了。国外有着悠久的信用卡使用历史，所以签名是主流的验证方式。这就是卡片背面那个「持卡人签名」区域的作用：办理银行卡的时候需要办理者本人在这里签名，而持卡进行消费时，商家有责任对比账单上的签名是否和卡片背面的签名相似，如果不同商家可以拒绝接受；而如果坏人盗用别人的银行卡进行消费而商家没有核对签名，持卡人在收到银行的月结账单时可以要求核对这笔交易的签名，如果签名不是自己的可以拒绝支付，银行就不会把这笔交易的钱给商家。而我国信用卡业务起步较晚，因此直接一步到位使用了密码（PIN）作为验证手段。这也是为什么各种信用卡攻略建议大家不设密码的原因，因为原则上密码是你自己设的只有你自己知道，而商家是无法在这笔交易时验证知道这个密码的人是不是你本人，所以万一被盗刷责任都是你自己哒。而随着技术的发展，更难破解而且使用更方便的指纹也成为新的验证方式。在盗刷现象严重的巴西，指纹已经成为相当普遍的身份验证手段，成为金融安全的有力保障。详细情况可以听听第183期《IT公论》播客：http://ipn.li/itgonglun/183/这里需要补充一点的是，上一篇我们说到指纹其实不比密码安全，而这里又说指纹比密码更可靠的原因是：1.手机上的指纹识别其实是把密码用指纹保存起来，最终实际的身份验证过程还是验证密码，只是增加了一道环节，而多一道程序就多一道风险；而巴西的银行业则是银行端知道你的指纹信息，在交易时直接验证指纹是否相符，而银行可以使用更严格的指纹对比算法让指纹被蒙对的概率小于密码被蒙对的概率。2.密码在发生泄漏后可以修改，但指纹是不可改变的，因此一旦泄漏后的损失更严重；在ATM上盗取密码远比盗取指纹简单（安装一个针孔摄像头或者在键盘上装一个密码记录器就可以了），而一个可以高精度读取指纹同时还不影响ATM机本身指纹识别功能的指纹盗取设备制造难度非常高。 D. 磁条、接触式芯片、NFC、二维码和数据线都是通讯方式 三星S6有两种充电方式，可以接数据线充电，也可以用无线充电。无论哪种方式，电量都是输入到同一块内置电池中。类似的，EMV/PBOC规范中也包含了两种与卡片中芯片的通讯方式：接触式的芯片读取，由读卡器直接接触芯片为其计算供电，同时与其通讯；非接触式的无线读取，读卡器产生磁场，磁场在卡片内的线圈内感应生成电流，线圈连接着芯片，电流驱动芯片进行计算，计算结果再通过操纵线圈的电流变化产生电磁波，进而与读卡器通讯。这种无线的通讯方式就是被称为NFC的技术。打开支持NFC功能的手机，你会发现它的背面同样有一些线圈，这些线圈就是用来产生与读卡时类似的电磁波，进而进行通讯的。无论接触式还是非接触式，进行运算的是同一块芯片，因此对于银行来说是一样的。而NFC这种无限通讯方式相比之前的芯片直接接触更方便，并且可以兼容手机，因此成为新的推广热点。各大卡组织都给这种新的刷卡方式起了洋气的名字，比如Visa的叫payWave，MasterCard的叫payPass，而银联的则叫做QuickPass（闪付）。二维码和磁条有些类似，磁条是把信息通过一定的规律变成磁迹，而二维码则是把信息变成图形。读取磁条是通过读卡器读磁迹，然后转换回原始信息，而二维码则是通过摄像头读取图形，然后转换回原始信息。这些都只是通讯的渠道而已，对安全性起决定性作用的，还是通过这些通讯渠道传输的数据是如何被保护的。 E. 刷手机支付的关键是如何在手机中存储银行卡信息 用一张表格来简单总结一下前面的内容：既然银行卡只是一个存储着PAN信息的芯片，那么只要把PAN信息存储到手机里，手机就变成银行卡了。那么问题就来了：首先为了避免PAN在传输过程中泄露，必须要将其加密，而解密的方法只能由手机和银行两方知道；其次PAN信息在手机中存放必须要保证安全，不能被别人偷走；再有就是手机内存储的PAN信息以何种方式和POS机沟通。这就是NFC大显身手的地方了。手机上的NFC功能一共有三种模式，与手机支付相关的只有一种，就是卡模拟模式（Card emulation mode） 。在这种模式下，手机会通过NFC线圈以类似NFC芯片卡的方式与POS机通讯，POS机会认为手机是一张银行卡。而用于代替银行卡芯片的，就是手机中的SE（安全元件）了。SE可以像EMV芯片一样存储PAN信息，以及在交易时生成用于加密PAN信息的动态随机数。和银行卡不同，手机的功能更丰富，也就有更多被破解（比如越狱、Root等）的可能，因此SE被设计为与手机系统完全独立而且以硬件级别的加密保护，无法被系统以任何方式读取，以此来保护其中PAN信息的安全。即使真的有人破解了SE、提取了其中的PAN信息也无法使用，因为SE生成动态随机数的算法和EMV芯片一样是固化在芯片中的电子线路，每张芯片、每块se都不同，而且这个算法只有被银行认可才有效。而SE芯片也是要单独花钱买的，根据愿意掏钱的厂商不同，手机内置SE的方式有三种方案：eSE（embedded Secure Element，嵌入式安全元件）。这种方案把安全元件安装在手机内部，主板上，成本自然由手机制造商承担。Apple Pay、Samsung Pay是这个方案。银行在允许手机的eSE存储PAN信息之前，必须要检测SE的安全性是不是万无一失的，而检测结果只对单一机型有效。像Apple这种一年只一款机型的厂商还好，像三星这种采取机海战术、一年几十款新机的厂商就需要逐一送审，进程非常缓慢。（这也是为什么目前Samsung Pay只支持Galaxy S旗舰系列的两款产品的原因，其他机型要等银行慢慢审核）。TSM（Trusted Service Manager，可信服务提供商）。这种方案把安全元件安装在可替换介质中，然后将介质插入手机。典型的介质是SIM卡和MicroSD卡。三大运营商在推广的手机钱包就是采用这种方案，印着NFC-SIM字样的SIM卡即为内置SE的SIM卡。这种方案同样需要运营商把SIM卡芯片送到银行检测，因此普及也很艰难。HCE（Host-based Card Emulation，基于主机的卡模拟）。前面两种方案都需要银行以外的厂商参与，普及非常地缓慢和高成本。于是在Android 4.4推出的时候，Google提出了一种名为HCE的技术方案。HCE只需要银行在自己的服务器上进行技术部署，在交易时向手机的银行App下发一次性的交易信息，完全不需要手机制造商以及运营商参与，因此推广的速度和普及的成本都明显优于另外两种方案。用一个粗劣的比喻来解释这些方案的原理：把PAN信息看作是一张银行卡，那么前两种方案是，在手机上绑定银行卡时，银行直接把银行卡交给SE，中间不经过任何第三方（系统也不知道银行给了SE东西）；当需要进行交易时，SE会把卡放进保险箱，然后经由POS送给银行；保险箱的密码只有SE和银行知道，因此银行收到保险箱后可以打开保险箱，对银行卡进行记账操作，然后向POS机返回扣款成功的通知。而后一种方案是，在手机上绑定银行卡时，手机里的银行App在银行那里登个记，银行给App一个保险箱，系统知道这个保险箱但打不开；当需要进行交易时，银行会按照登记信息向App下发对应的一次性的临时密码，App打开保险箱发现里面仍然是一个小保险箱但无法打开。App把里面的小保险箱经由POS机送给银行，银行打开这个小保险箱取出银行卡，对银行卡进行记账操作，然后向POS机返回扣款成功的通知。由于HCE方案需要手机从银行服务器获取一次性的解密密钥，并且获取到的密钥在超出有效期后会失效（比如有效期为24小时），因此在进行交易时需要手机可以上网。不过银行也可以自行定义密钥的有效期，并且可以一次向手机发送多个一次性密钥（比如一次发送三枚密钥，有效期分别是12.24当天、12.25当天和12.26当天），那么手机就可以进行最多三次、最长3天的离线支付了。到这个阶段为止无论是eSE、TSM还是HCE，这三种方案都只是把手机当作银行卡。在使用手机支付的时候相当于原先的刷卡支付，因此还是需要延续对应银行卡所采用的CVM（签名或者密码）。想想看这是是多麻烦的体验：消费的时候刷了手机还要在POS机上输密码，那还不如直接刷卡呢……益卡拉(skyikala)　
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