【建设】努力提升价值创造能力，打造“最具价值创造力银行”
&&& 8月29日晚间，中国建设银行如期交上了靓丽的半年报成绩单。其半年报显示，截至今年6月末，建设银行总资产高达16.4万亿元，营业总收入2870.97亿元，净利润1309.70亿元，同比上涨9.17%，综合盈利水平占据上市银行榜眼之位，延续了以往的稳健风格。
　　然而，面临利率市场化、金融脱媒进程的不断加快，以及来势汹汹的互联网金融，“新常态”下的中国银行业不得不枕戈待旦，迎接一场前所未有的挑战，建设银行概莫能外。
　　六十年，一甲子，意味着新的轮回与开始。面对金融新格局，站在新起点，经历了60年技术、管理以及企业制度深刻创新与嬗变的建设银行，正在重新思考未来的定位与发展方向。银行立身的根本是什么，如何帮助客户、股东、员工、社会创造最大价值？
　　颇具“善建者”气质的建设银行设定“打造最具价值创造力银行”为战略目标，以“综合性、多功能、集约化”为转型方向，再次出发。在以价值创造为代表的新兴战略中，建设银行将以创新为核心，另辟蹊径，打造与竞争对手不同的价值链，为客户、股东、员工、社会创造最大价值。
　　面对复杂严峻的新形势，建设银行制定了一系列有针对性、前瞻性的政策和制度措施，有的放矢地解决自身发展面临的紧迫问题，外争市场、内强能力，在关键领域重点突破，练就同业难以复制的竞争力。打造综合性银行航母、首家银行系电商善融商务上线、“前后台分离”改革……一系列转型措施稳步推进，创新基因再次将活力注入这所历史悠久的大行。
　　正是在不断的创新求变中，建设银行找到了转型发展的新路径，拥有了无限可能性，创造和实现了自身价值。然而，转型没有终点，对于建设银行来说每一个挑战与机遇的背后，都意味着新的起点，这也是国有大行成长为国际一流银行的必经轨迹。
　　打造综合性银行航母
　　近十年来，利率市场化、金融脱媒不断加速，商业银行不得不面临诸如存贷利差不断缩小、盈利水平下降、竞争加剧等带来的全新压力与挑战。
　　纵观国际金融发展史，“综合性”发展无疑是世界级金融机构进化的首选，花旗、汇丰、美国银行等金融巨无霸无一不贴着综合性金融服务集团的标签。
　　而对于金融消费者来说，“综合化”所带来的一站式金融服务，更像是一桌菜品丰富的满汉全席，主菜配菜，荤素搭配，为金融消费者提供了更多样的选择，满足了其日益增长的金融服务需求。
　　建设银行在积极发展商业银行主业的同时，加快发展保险、信托、投行、基金、租赁和证券等业务，形成不同金融行业和市场之间互为依托、业务互补、效益来源多渠道、风险分散可控的经营框架和集团一体化运行机制。
　　2004年建设银行首家子公司——建银国际成立，在过去的十年中，建设银行相继揽入包括信托、保险、租赁、期货等牌照，牌照种类领先同业，在四大行中独家拥有信托牌照，率先控股寿险公司，首批设立基金和租赁公司，其综合性银行航母雏形日益丰满。
　　但与其他银行不同，作为综合金融的积极尝试者，颇具国际视野的王洪章在设定综合化经营蓝图伊始就确定了兼顾国际国内两大市场，在国内市场统筹资本与资产两大市场的同时，也强调了国际平台的拓展。
　　伴随人民币国际化进程的不断加快，以及企业“走出去”战略，建设银行加速了全球经营网络布局，以“做强亚太地区、扩展欧美网络、开拓新兴市场”为主线，通过自设与并购相结合，不断扩充跨境经营平台。2013年，建设银行开始将“触角”伸向拉丁美洲。当年10月，建设银行宣布收购巴西历史悠久的银行——巴西BIC银行72%的股份，首次实现了大中华区以外真正意义上的境外并购，也是迄今为止中资银行规模最大的海外控股权并购，由此打开了通往拉丁美洲的海外布局之路。
　　目前，建设银行旗下除了拥有建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿、中德银行、建信期货6家境内子公司，还拥有建银国际1家境外非银行类子公司，以及27家村镇银行，经营范围横跨境内、境外两个市场，业务覆盖基金、租赁、信托、保险、投行、期货以及专业化银行等多个行业和领域。实现了境内境外业务联动，综合化经营、国际化的协同发展。
　　毋庸讳言，集团与子公司能否真正实现深度协同是综合化经营的关键。因此，建设银行构建起了自上而下的协同联动机制，在实现集团“战略方向盘”功能的同时，也积极推动了集团与子公司在销售渠道、产品联合研发、信息资源共享、客户交叉推荐、境内外服务对接等方面的联动。同时，各个子公司也构建了不同业务部门之间的协同责任机制，形成前中后台联动，实现了成本节约。
　　具体来说，建设银行综合化协同发展，首先体现在子公司产品、业务流程与集团的对接。在集团各业务条线的支持下，子公司不断完善产品设计体系与流程，着眼于建设银行已推出的产品或服务项目，不断探寻客户伴生潜在需求，与建设银行联合开发产品，设计出能够有效与银行其他金融产品相融合的创新产品。
　　其次，还体现在子公司渠道、服务与集团的对接。在集团各业务部门的支持下，子公司与建设银行建立了有效的渠道联动机制，特别是借助建设银行的优势，如建设银行1.4万个银行网点，海量的自助服务终端，以及日益完善的电子银行渠道，子公司与母行实现了各渠道的全面对接。
　　以建设银行子公司“建信人寿”为例，今年该公司实现了将保险服务延伸至建设银行网点的突破，既包括建设银行的物理网点，也包括建设银行各类电子化服务平台和媒介，通过整合共同的服务项目和服务流程，提升了服务资源使用效率。
　　由此带来的1+1&2的协同效应开始凸显，截至今年上半年，建信人寿总保费收入达到124亿元，同比增长188%，不仅大幅超过去年全年的保费总额，也远远高于寿险行业平均23%的增长率，位列银行系保险公司之首。
　　同样，作为建设银行在香港的重要投行业务平台，2014年通过母子公司联合营销，建银国际首次入围世界五百强卡特彼勒的债券发行承销团，作为账簿管理人为客户在港发行离岸人民币债券。并以全球协调人的核心角色与花旗、汇丰、高盛和摩根大通等国际巨头共同组织完成近十年来国际市场最大的债券交易之一——中石化50亿美元全球债券的发行工作。
　　得益于集团与子公司的协同联动效应，建设银行各子公司业务发展态势良好，业务规模稳步扩张，资产规模和利润增长显著高于集团平均增速和行业平均增速，实现了快速发展。数据显示，截至今年6月末，境内附属公司资产总额1527.09亿元，较上年末增长26.42%；受托管理资产较年初增长72%，达到7351亿元，实现净利润10.72亿元，较上年同期增长5.01%。
　　依托综合化经营，建设银行在服务实体经济中为企业提供了多元化、多功能、量身定制的金融服务，打造了包括行业链、企业链、产品链的“链式服务”模式，为客户提供包括商业银行、投资银行、金融租赁、信托、保险等全方位服务和金融产品。
　　如今，“专业专注将业务做精，综合集成为客户服务”已成为建设银行网点员工一句响亮的口号。目前，建行已打造14540个“综合金融服务团队”，覆盖了80%的综合性网点，通过组建综合金融服务团队，为客户提供全方位、“一揽子”金融服务方案，无缝顾问式服务体验，实现 了“一点接入、联动营销、综合解决”。
　　综合化的优质服务吸引来了众多优质企业客户，在与建设银行的合作者中，不乏比亚迪、华为等民营企业界的翘楚，通过与大行业、大系统的合作，既服务好了核心大企业，也服务好了周边的小企业、小客户，使产业链条中的大、中、小、微企业共同受益，真正实现了企业与银行的双赢。截至今年6月末，建设银行小微企业贷款余额超过1万亿元，授信客户24万户，并为459万户小微企业提供结算、理财等金融服务。
　　深耕多功能业务
　　8月开始，各大上市银行半年报陆续亮相，数字背后中国银行业压力凸显，整个行业逐渐驶离发展快车道，利润增速趋缓，其中五大行净利润同比增长9.6%，较%的增速下降2.2%，银行传统业务利润增长面临考验。
　　面对挑战，商业银行应如何应对？
　　筹谋，布局，落子。与“综合性”相呼应，建设银行的另一个方向是——“多功能”。所谓“多功能”是指在做好银行传统业务的同时，大力发展投资银行、私人银行、电子银行、财富管理、小企业经营、消费金融、金融社保卡等战略新兴业务。可以说，“多功能”是检验银行技术、服务、创新、质量、产品的综合性指标。
　　“稳”与“进”之间，有着多年积淀的建设银行对此把握游刃有余，在升级转型传统业务与加快发展战略新兴业务的过程中既保持了整体经营上的“稳”，也实现了战略重点与关键领域的“进”。
　　与传统业务升级相配合，战略新兴业务已成为建设银行发力前进的重要动力之一。特别是以“善融商务”为代表的电子银行业务成为了建设银行的一张新名片。
　　2012年，中国互联网金融风起云涌，激战正酣。6月，建设银行的“善融商务”低调上线，潜入电商领域，在同业首家实现了电子商务跨界经营，此举被解读为国有商业银行转型互联网金融的破冰之举。
　　打开“善融商务”的界面，琳琅满目的商品即入眼帘，平台充分聚合了“商”与“融”的特点，包括个人商城与企业商城两部分。个人商城属于传统意义上的B2C模式，与天猫商城类似，主要向个人客户提供包括服装、食品、家用电器等商品的销售。而企业商城则与阿里巴巴类似，采用了B2B的传统模式，为企业搭建交易平台。
　　但与阿里巴巴不同，“善融商务”的特色在于依托银行传统业务优势，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务，也为中小企业融资开启了一扇崭新之门。在此过程中，建设银行一方面可以把传统的融资业务转移到线上，增加个人和企业客户的活跃度。另一方面，通过聚集流量和交易，也获得了宝贵的数据资产。
　　截至今年6月末，善融商务累计发展商户4.16万户，累计发展会员451.19万个；上半年成交金额191.48亿元，同比增长193.26%。
　　多年来，建设银行深入挖掘新兴业务增长点，除了电子银行业务，包括现金管理、养老金、供应链融资、托管、投行、私人银行等在内的业务也已成为该行业务的新亮点，成为新的利润引擎。
　　近期数据显示，建设银行养老金业务已连续三年业务各项指标复合增速高达41%，其中受托资产规模从2010年的119亿元增至2013年末的365亿元，增长3.1倍。托管资产规模从2010年的366亿元增至2013年末的843亿元，增加2.3倍。运营养老金个人账户从2010年的168万个增至2013年末的358万个，增长2.1倍；330余家私人银行和财富管理中心遍布全国，客户数量、金融资产分别增长10.48%和11.18%；债券承销2028.33亿元，连续三年保持同业第一；保险资产托管规模较上年末增长1445.67 亿元，新增额居市场第一位；跨境人民币结算7106.39 亿元，同比增长79.85%。
　　缔造集约化银行
　　如果说综合性、多功能经营是降低银行信贷比重，优化资产结构，减少资本投入，以及最大限度地降低信用风险和市场风险的重要手段，那么集约化就是实现前两者的必要条件。
　　“集约化”是指集中、高效利用有限资源，降低经营成本、提高经营效益和提升经营层次，而综合性、多功能经营必须建立在集约化基础之上，否则不但协同效应难以发挥，全行的成本管理也将面临挑战，甚至滋生风险内控隐患。
　　2011年，建设银行缔造集约化银行的步伐开始加快，全力推进集约化向纵深发展以及流程银行的建设。
　　随着经济的快速发展，理财、银行卡、汇兑等银行产品开始“飞入寻常百姓家”，与之伴随的是骤增的客户与业务处理量，银行网点应接不暇，客户排队现象日益严重，其背后折射了传统银行业务处理模式与客户高效率要求的矛盾。
　　一般来说，按照传统的银行网点业务处理模式，一笔业务通常要经过受理、审核、录入、复核、授权等十几个环节的串行处理，完成整个流程少则5分钟，多则半小时。一位长期从事银行结算和柜面管理的业内人士曾这样形容冗长的柜面业务处理流程，“把商铺做车间，以手工作坊生产社会化工业品”。毫无疑问，传统的银行网点处理模式已难以适应市场的要求。
　　如何让客户满意？如何实现如现代化工业“标准化作业、流水线生产、自动化控制”的高效运转？
　　建设银行很快找到了突破路径。围绕集约化经营战略，以客户为中心，从客户、网点最迫切的需求入手，建设银行进行了“前后台分离”的改革，即以客户和柜员体验提升为核心，统筹兼顾提高效率、控制风险、降低成本三大目标，强化精益组织管理，通过流程再造、技术应用、生产创新等举措持续优化客户服务，重点在简化环节、分离业务、整合流程方面下功夫，建立起以总行专业处理中心为核心的全行高度集约运营架构体系。
　　具体来说，与传统业务模式不同，“前后台分离”通过拆分操作环节、整合同质要素、同步并行处理等流程优化，以及引入影像化处理、工作流引擎等先进技术，将全行柜面及渠道业务分离至总行集中处理，保证了实时业务处理效率。同时，还将原有客户手工填写要素流程优化为电子填单流程，补充记忆功能，有效减少客户重复要素信息的手工反复填写，简便客户填单操作。
　　现如今，建设银行网点已实现了“金融工厂”现代化、高效率的运转。以业务办理时间为例，在新模式下，网点办理立等业务由分离前的5分钟缩短为不到2分钟，客户等候时间节省62%。同时，建设银行还同步推出了结算快线产品，实现了非立等业务受理模式，即客户在前台受理完毕即可离开前台，较原有模式节省79%的等候时间。
　　值得一提的是，在对公业务中，建设银行在国内外大型银行中率先实现了总行层级实时业务集中处理，先后实现支票、票据交换、汇兑等28类主要实时性业务产品前后台分离。
　　截至目前，建设银行所有分行14523个营业网点和425个信用卡、房贷等业务专柜实现实时性业务总行集中处理，日业务量达82.5万笔，有效缓解了网点交易结算和客户服务压力，明显提升了运营效率与服务水平。
　　由于实现了网点交易结算工作量的大幅度后移，70%的对公业务处理环节有效分离，单笔业务由原来的2至3名网点员工操作减少为1至2名操作，工作量分离比例达80%，柜员操作复杂程度与劳动强度明显减轻。
　　由此，从繁琐业务程序解放的柜员可以真正回归服务本质，增加了与客户面对面交流互动的机会，可以及时解答客户问题，深入了解客户的需求，并择机推荐适合客户的业务产品，实现了营业网点向营销服务的转型，在国内银行同业之中率先实现网点综合服务新模式，提高了网点客户综合化服务能力。
　　效率无疑是银行的核心竞争力，而IT技术已经成为银行提高服务质量、创新业务、提升效率的基础和前提。建设银行集约化实现的另一面就不得不提到“新一代”核心系统。
　　在互联网来袭的今天，为了利用新IT技术给客户带来更好、更高效的服务，建设银行开启了“新一代”核心系统的建设，目前一期工程已经完成，涉及60%-70%的银行网点业务，可实时传送证券走势、基金走势、牌价等最新信息。基本功能可概括为“四个基础”和“两个展示”，即银行运作中基本的“机构管理”、“员工管理”、“产品管理”、“价格管理”，以及“员工界面”与“客户界面”两部分。
　　去年，建设银行“新一代”核心系统在10个试点网点成功上线，建设银行为试点网点员工配备了商务平板电脑，当客户刷完排队叫号机后，信息就会传到大堂经理的平板电脑和员工渠道上。大堂经理的平板上就会显示排号客户的具体情况和基本信息，即可针对客户展开个性化的服务和精准营销，提升了服务效率与质量。
　　如今，“综合性、多功能、集约化”三者互为依托，铸成合力，已成为建设银行转型的强劲动力，也成为建设银行创造价值，实现价值的重要指引。站在新起点，建设银行将努力提升价值创造能力，打造“最具价值创造力银行”，再创辉煌。
责任编辑：李景鑫
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你可能喜欢《第一财经日报》:解构建行善融商务价值链：1+1&2
在电子商务领域，互联网VS银行系电商平台正进入“春秋战国”时代。
继BAT将货币基金推向互联网渠道，“宝”类理财撼动银行存款之后，过去的一年，互联网进军信贷领域的步伐正在加快，阿里系蚂蚁金融服务主打小微贷款，京东白条则带有信用消费意味，这一系列具有金融属性的产品，泄露了互联网巨头“搅局”传统金融的野心。
银行则反其道而行之。在互联网和移动金融的双重夹击下，各家银行推出网上银行和手机银行渠道变革，直销银行模式创新，而在平台上则以电子商务切入，整合银行既有业务和客户资源，搭台唱戏。2012年以来，建行“善融商务”、工行“融E购”、中行“中银易购”、交行“交博汇”等电商概念频出。
为此，记者以建行善融商务为样本，详解银行系电商平台的模式与商业逻辑。
B2B＋B2C模式
在这一轮银行电商模式创新中，银行扮演着将金融服务引入到电商流程中的关键角色，本质上是要实现传统金融与电商渠道的跨界融合。
日，建行电子商务平台“善融商务”上线。以阿里巴巴、京东等电商平台主打B2C模式不同，建行“善融商务”模式则分为两条路径：企业商城的B2B模式和个人商城的B2C模式。在内部组织架构上，善融商务隶属于总行电子银行业务中心，分为企业业务和个人业务两支团队平行展开。
而目前市场上，淘宝、京东等电商平台均采取B2C模式，加之电商带有互联网的天然基因，要实现银行系电商B2B与B2C模式“两条腿”走路，简单复制已有模式显然不够。
“善融商务企业商城B2B模式采用线上交易的方式，此前全球没有纯粹线上交易的B2B平台，比较彷徨，只能一边摸索一边做。”建行电子银行业务中心企业商城负责人这样对记者描述银行探路B2B模式的感触。
跨界的难度可想而知，却是建行实施“综合性、多功能、集约化”战略转型途中必须迈进的一步。
“银行必须按照客户的个性化需求、尤其是能够就客户的潜在需求进行产品研发和营销，从传统的产品兜售者转变为适应客户需要的产品定制者，将传统的销售渠道发展为真正的商业平台。”建行董事长王洪章表示，这将是一个很大的转变，银行不再是简单的在销售渠道上卖产品、以产品找客户，而是成为市场的组织者。
“未来银行间的竞争主要集中在与客户实现良好互动、创新产品以及挖掘讯息，实现精准营销和定制服务。电子银行是未来金融必争之地。”在王洪章看来，提升“云服务”的能力，融合金融和电子商务领域，融合资金流、物流和信息流，亦商亦融，构建“跨界”银行，这是建行推进“网络化”的方向之一。
而在市场和实操层面，银行跨界电商也具备成长的土壤。“建行涉足电商跨界是基于市场对电商的迫切需求，而且银行多年来积累的企业资源，能为电商交易提供庞大的客户群。”上述建行电子银行业务中心企业商城负责人告诉记者。
在商业模式上，不同于传统电商通过商品价差、交易扣率等获得盈利的模式，银行系电商对入驻商户“完全免费”。对此，善融商务方面表示，作为银行系电商更看重的是通过全面、综合的服务，不断满足客户全方位需求，提升客户满意程度，挖掘客户背后潜在价值，促进建行业务发展、增长。
而电子商务交易另一项重要价值在于数据和信息的收集。通过线上交易，电商平台完整收录了企业现金流状况，银行借此掌握了客户更充分的信息，长远降低了贷款的信用成本。
既然前无来者，B2B模式也在摸索中逐渐明晰。上述建行电子银行业务中心企业商城负责人告诉记者，2014年在工作中推动了三方面转变：一是营销活动方面，从线上交易为主推动线上和线下交易共同发展;从线上供应商到线上线下协同发展的交易撮合方式;二是在发展商户方面，从全平台发展到逐渐开始围绕产业进行，对分行营销方向性更加明确，且在涉农行业交易额增长显著;三是在渠道合作方面，借助政府和行业协会加强合作，涉农频道的上线引起商务部重视。
善融B2C≠淘宝、京东模式
如果说B2B模式是银行系电商的创新，那么，同样采用B2C模式的个人商城则与淘宝、京东等已经具备庞大市场的电商平台功能类似。如何改变客户既有的线上消费习惯，尝试来善融商务购物?这一问题长期困扰着个人商城团队。
与京东白条试水跨界信用消费相比，银行系电商的天然属性是金融产品。基于此，善融商务“分期优选”、“融资中心”则将信用消费、个人小额贷款和个人质押融资搬到了上线，实现了龙卡商城与善融个人商城全面融合。与电商营销类似，善融商务也常年开展营销活动，并在“双11”、“双12”、店庆日开展大型促销活动。
值得关注的是，“金融超市”和“房E通”频道也成为善融商务整合金融资源的渠道创新。用户可在线购买基金、理财产品、贵金属、外汇、保险等产品。众所周知，建行的传统特色业务之一是住房贷款，当前“房E通”提供现在房源展示等功能，据介绍，未来将实现线上直接申请住房贷款。
事实上，善融商务与普通电商平台存在差异化的定位。建行善融商务个人商城负责人对《第一财经日报》表示，善融商务并不是纯商业运作，而是旨在为传统业务通过电商平台撮合交易，这决定了其经营模式最大特点在于商融合作。结合传统金融产品与服务，为客户构建建行一体化资源。
与普通电商纯粹线上营销渠道相比，上述个人商城负责人表示，善融商务优势在于全行线下客户经理遴选优质商户与线上营销的协同渠道。
上线三年，善融商务平台累计入驻商户51318户，注册会员798.75万，商品供应总量68.51万件;平台流量、交易金额与笔数、融资贷款发放不断攀升，2014年，善融商务的日均浏览量突破1600万，日均访客数突破34万，全年累计成交额462亿元，交易笔数218.8万笔。
融资＋撮合交易
记者点击建行首页“善融商务”企业商城，在“融资中心”频道发现已经上线“E融通”、“E贷款”、“小企业客户在线融资”、“借贷通”等多种线上贷款产品。
对此，上述企业商城负责人对记者表示，相较于电商同业，善融商务企业商城的优势在于开通了各种规模企业的在线融资窗口。今年，建行推出了“善融E贷”小企业融资产品，入驻平台的小企业可充分利用平台交易基础数据，积攒信用数据，建行根据线上交易情况作为发放贷款产品的参考，并由当地分支行线下审核，年初福建分行率先完成了首笔O2O贷款，今年将在全行推广该贷款产品。同时，将进一步加快产品研发，未来小微企业融资将全流程线上完成。
除了小企业融资更加便利外，电商平台还扮演着供应商和采购商撮合交易的角色。一方面，采购商可在善融商务线上发布询价和采购信息，借助平台为其寻找合适的供应商。另一方面，平台在引入供应商过程中，鼓励核心企业引入上下游企业，打通上下游销售环节，构建起一条线上供应链金融链条。
2014年以来，企业商城深耕涉农领域，不仅通过全国分支行客户经理的推荐，而且正在不断加强行业协会和地方政府合作。据介绍，目前已经开展五常大米、河南涉农行业、福建安溪铁观音等多场推介会，与中国茶叶流通协会等行业协会和地方政府合作，培养农作物生产者和相关行业的电商化探索，拓宽了农产品的销售渠道，也为平台引入了品质保证的产品。
上述企业商城负责人表示，通过调研发现，一般农产品销售情况直接影响农户还贷能力，在善融商务农产品实现线上销售，为优质的农产品寻找买家，进而拉动商户销售业绩，降低了农户的贷款成本。而纯互联网的电商仅通过线上渠道无法直接触及农户，挖掘农村市场则是银行系电商整合各方资源的差异化竞争策略。
“建行善融商务平台实现资源整合，通过平台整合全行信用卡、住房金融部、小企业部等资源对接零售，在这一过程中，每个部门作为产品发布打造资源的供应链，善融商务是运营部门。”上述个人商城负责人表示。精彩推荐：&&
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化龙巷工作人员
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　　建行个人贵金属：客户中心服务为本做您资产配置的“好帮手”　　国民财富的增长，呼唤有更多有价值的财富管理工具。与股票、基金、保险和外汇等各类金融资产相比,黄金等贵金属作为大宗商品，有助于个人分散投资风险、捕捉升值机遇，具有独特的资产配置价值。商业银行开展的各项贵金属业务，正成为多元化资产配置的一个重要渠道，逐步受到大众投资者的青睐。　　建行个人贵金属业务自2005年开办来已走过10个年头，“客户中心、服务为本”，建行始终致力于不断丰富产品、提升服务水平，用便捷的渠道做您资产配置的“好帮手”。　　客户中心，丰富个人贵金属投资产品　　自业务开办以来，建行积极布局国内外贵金属市场，2009年率先实现伦敦、纽约、北京三地24小时连续运营，利用国内外两个市场资源，持续丰富个人贵金属投资产品。目前，建行个人贵金属包括实物类和交易类两大贵金属产品，实物类贵金属既有建行自行设计并委托专业的黄金精炼企业所加工“建行金”，也有品种、样式丰富的经代销黄金和白银产品；交易类贵金属既有建行做市的账户贵金属和账户贵金属双向交易，包括人民币和美元两个币种，24小时交易提供买卖双边报价，又有代理个人上海黄金交易所延期交收业务（以下简称“代理TD”），方便快捷地参与贵金属场内交易，实现T+0、可做多、可做空，采用保证金交易模式，减少资金占用。　　为提升客户体验，建行在贵金属产品“附加值”上下功夫，推出投资金条代保管、回购、黄金质押和约定销售，延长节假日实物贵金属购买时间；创新购买方式，通过“易存金”和账户贵金属定投实现客户定期自动买入；加强交易类和实物类贵金属产品联动，推出账户贵金属转换交易和账户金兑换实物金功能。　　服务为本，为客户创造价值　　加强电子渠道布局。建行账户贵金属、账户贵金属双向交易已开通手机银行交易渠道，代理TD已推出手机银行交易和专属PC客户端，并将持续完善优化客户体验。　　强化研究资讯服务。建行一直致力于为客户提供实时专业的贵金属市场研究资讯服务，涵盖市场走势分析、热点解读、专题研究、交易策略等，并不断创新服务方式，推出“建行金点”每日短信、“建行贵金属业务”微信公众号、“建行谈市”每周视频以及丰富的日报、周报、月报、季报和年度深度研究报告，免费服务广大建行贵金属客户。　　举办交易大赛，客户优惠好礼多多　　为回馈广大客户，日起，建行组织开展“金益求精·金彩有你”个人交易类贵金属交易大赛，日-12月31日为正式比赛阶段，包括人民币和美元账户贵金属交易与代理TD交易两大类。签约我行上述业务且大赛期间叙做交易的客户均自动获得本次大赛的参赛资格，无需单独报名。　　大赛期间，美元账户贵金属和双向交易实行点差优惠、代理TD开户手续费优惠、代理TD交易手续费优惠等多项回馈促销。对新签约并体验交易的客户，建行将送出14.8万份10元手机话费，体验交易、轻松收好礼。此外，大赛还将评选出165名交易达人和165名收益达人，并赠送精美礼品。大赛活动规则详见建行官网专题活动页面。　　以客户为中心、服务为本，建行将持续丰富完善贵金属产品体系，提升市场研究资讯服务水平，让建行成为您资产配置的“好帮手”。　　五个方面发力，构筑特色品牌中国建设银行，全面打造网络金融竞争优势　　按照“智慧、泛在、跨界”发展方向，近年来，建行全力加强手机银行、网上银行、微信银行三大网络渠道建设；根据客户衣食住行的生活需求，创新“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”三大生活平台；围绕客户的“用钱”、“赚钱”和“借钱”的需求，不断丰富完善缴费支付、投资理财和信贷融资三大产品线；并在大数据、“金融云”和智能客服三大智慧技术应用领域进行了卓有成效的探索，均成为建行具有市场竞争力的品牌。　　面对“互联网+”给传统行业带来的挑战，建行始终坚持牢牢把握以客户为中心，用互联网的思维和方法来推进建行战略转型，围绕“综合性、多功能、集约化”的经营战略，努力构建与全渠道产品和服务高度融合的全方位互联网金融体系，通过整合多种金融、非金融服务，在平衡风险与收益的基础上提升客户体验，为客户实现更大价值。目前，建行依靠产品、服务创新，流程再造、制度改进，已经实现了包括三大网络渠道、三大生活平台、三个创新产品、三项智能技术和O2O体系五个方面在内的互联网金融发展成果，互联网的理念已渗透到银行的各个方面。　　三大网络渠道将网点搬到线上　　手机银行。建行是国内第一家推出手机银行业务的商业银行，用户数、交易额、客户活跃度等多项指标持续多年保持同业第一，客户满意度六行第一。截至2015年6月底，手机银行客户数达1.64亿户，位居同业首位。在异地转账、跨行转账、缴费等交易中，手机银行绝对交易量已超过个人网银，客户终端偏好由PC端向移动端转化的趋势非常明显。基于此，建行明确提出了“移动优先”战略，抢占移动金融至高点。在应用互联网思维方面，建行打破通过银行账号识别客户的惯常做法，同业首创“手机到手机转账”。客户转账时，无论收款方是不是建行手机银行客户，也无论他有没有建行账户，只要输入他的手机号，对方都可以收取款项。　　追求交易便捷性的同时，为保证客户资金安全，建行手机银行首创单一设备绑定安全机制，并且对客户做的所有交易全程加密。　　网上银行。建行是国内同业中第一批推出网上银行服务的商业银行之一。截至2015年6月底，个人网银客户数达1.93亿户，企业网银客户数达到366万，均位居同业前列。为有支持国内企业“走出去”战略，近几年建行加快推进国际化战略，目前海外企业网银服务已覆盖亚洲、欧洲、北美洲、大洋洲、非洲五大洲多个国家。　微信银行。建行2013年11月推出微信银行服务，成为最早开通微信银行服务的金融机构之一。截至2015年6月底，建行累计发展微信银行客户2066万户，在同业居于首位。建行微信银行立足客户体验，丰富服务功能，目前可提供的服务项目逾3500项，覆盖全国300多个大中城市。此外，还构建了“人工、自助、智能”三位一体的客户服务模式，智能机器人“小微”向客户提供一般自助服务，而客户的个性化需求由人工服务完成，有效提升了服务效率。　　微信银行的推出是建行网络金融践行“泛在”发展方向的表现之一。建行无计划自建独立社交工具，也不轻易尝试改变客户习惯，而是顺应互联网发展潮流，以开放的心态与第三方开展合作，实现无处不在伴随客户，为客户提供更方便、快捷、安全的业务办理方式。　　推出微信银行之前，新浪官方微博“建行电子银行”粉丝数就已领跑同业。在国资委、清华大学针对中国企业500强和国资委监管中央企业官方微信账号进行的评选上，建行微信银行位居“2014年度中国企业最具影响力十大新媒体账号”榜单首位。　　此外，国际互联网网站等传统电子渠道发展同业领先。2014年网站日均页面浏览量达6438万，单日最高页面浏览量1.24亿，在ALEXA全球排名第750位，稳居国内同业第一。经过十几年建设发展，建行网络金融渠道已经成为行内最主要的交易渠道、客户服务渠道、标准化和低风险产品的销售渠道。截至2015年6月底，离柜账务性交易量占比达94.28%。　　三大生活平台满足客户非金融服务需求　　除了金融服务，建行围绕客户衣食住行的生活需求，创新推出了“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”三大生活服务平台。　　“善融商务”站在同业最前列，以商促融的平台战略全面开花。2012年，建行在银行同业率先推出“善融商务”电商平台。“善融商务”是建行充分利用自身客户资源和服务优势，为公司、个人客户提供商品供需对接的高效平台，是建行金融生态拼图的重要组成部分之一，建行希望将平台创造的衍生价值回馈客户。　　“善融商务”个人商城围绕优质商户，满足客户精品化、专业化、特殊化、优质化的“精专特优”饮食住用行消费需求，分期优选业绩骄人。2014年4月，在金融业首家与宁波“跨境购”平台对接，推出“善融商务跨境购”服务；企业商城重点关注中小企业和涉农行业，在提供交易撮合平台的基础上推出“善融e贷”、“网络银行e系列贷款”等线上融资服务，并积极与大企业系统进行对接。截至2015年6月底，“善融商务”入驻商户总量超过5.7万户，注册会员1192.9万个，当年非金融类实物商品成交金额294亿元。　　“悦生活”生活服务平台让民生服务无处无时不在。2012年，建行在四大行中率先推出“悦生活”企业级生活服务平台。经过3年的建设发展，“悦生活”平台已经成为建行便民服务的闪亮名片。截至2015年6月底，平台实现交易量1.04亿笔，交易额249.6亿元，新增缴费项目610个，领先同业。　　“惠生活”带动个人、房金、信用卡、善融商务、电子支付等各项业务的发展。“惠生活”是建行即将在移动端部署上线的基于位置的企业级营销平台，通过优惠信息的精准发布为客户提供更多价值。具有营销信息集中发布，吸引流量；线上线下融合，促进协同发展；精准化营销，提高交易转化率等特点。　　三大创新产品应时而生　　围绕客户的用钱、赚钱和借钱的需求，建行创新推出了三个互联网产品。　　在线缴费支付——发展互联网支付缴费，方便客户用钱。建行在支付宝、银联、网银在线等重点支付商户市场份额居同业首位。其中，支付宝建行交易占比23%，铁路客运（12306）四大行第一。2015年春节的微信“红包大战”中，通过建行在线支付发出的红包同业第一。　　网上投资理财——将投资理财业务上网，方便客户赚钱。2014年，建行5.8万亿理财产品通过电子渠道进行交易。目前，建行超过七成的理财产品、六成的基金、近百分之百的账户贵金属通过互联网渠道销售。建行还创新推出“速赢”互联网理财产品。　　网络信贷融资——推出互联网融资产品，方便客户借钱。建行是国内同业中率先开展互联网信贷业务的银行之一。对公方面，在“网络银行e贷款系列产品”、“小企业网银循环贷”的基础上，基于网络信用和交易记录创新推出“善融e贷”、“快速贷款”等网络贷款产品，提供从贷款申请到支用的一站式体验，贷款额在同业处于领先地位。个人方面，率先推出基于客户历史数据的网上全流程自助贷款产品“快贷”。推出仅半年时间，“快贷”业务已覆盖300多个城市，近千家贷款机构承办业务，取得了市场、客户和基层的良好反响。目前，“快贷”累计发放45亿元，超过20万客户从这项服务中获益。　　三项智慧技术辅助业务应用　　数据挖掘的顶层设计启动实施。建行在大数据、移动金融和社交等领域都在积极尝试与应用，构建了企业级数据模型，实现数据集中管控和治理；搭建了企业级的数据应用平台，实现了结构化和非结构化数据的分析与应用。目前正在建设全新的数据仓库和多个数据实验室，并组建了上海大数据分析中心，为各项业务利用数据资产开展精准服务、强化风险监控、提升客户体验提供了有利支撑。　　中国金融行业第一个在生产环境实现“金融云”的商业银行。2013年8月，建行新一代云管理平台成功上线，创造了5个工作日内交付上千台虚拟化服务器的行业记录，建行也由此成为中国金融行业第一个在生产环境实现“金融云”的商业银行。　　智能客服“小微”办大事，机器自动应答量一年超越人工电话量。作为大数据的重要应用之一，建行基于非结构化数据的文本应答技术，在同业中率先同时在微信、短信、网银等网络渠道推出智能客服——“小微”。自2014年12月当月起，智能客服已超过9人工客服业务量，各渠道回复准确率均超过80%，其中微信渠道回复准确率已达90%。　　O2O服务体系连接线上线下　　建行除了拥有完备的电子银行服务体系之外，还拥有1.3万多家物理网点，在全球5大洲分布多家境外分支机构，这是建行服务客户的最大优势之一，也是有别于互联网企业的突出优势。　　近几年，建行正着力打通线上线下，实现物理网点渠道和电子银行渠道互联互通，努力为客户提供全流程、不间断的服务。总的思路是，科学分解业务环节，凡是银行能够做的，尽最大可能由银行做；客户操作的部分，凡是能够在线上办理的，全部在线上办理，最大程度地方便客户。　　目前，电子银行渠道已经成为建行最主要的交易渠道、标准化产品和低风险产品的主要销售渠道及几乎所有产品的销售支持、客户服务渠道，在降低银行经营成本、拓展服务渠道、延伸服务半径、提升服务水平方面发挥重要作用。　　与此同时，电子银行的快速发展也在助推建行战略转型方面发挥重要作用。在客户战略转型方面，助推建行由主要服务特定客户群体向服务全量客户转型，客户拓展方式由“点状”、“线状”向“链状”、“网状”转型；在渠道战略转型方面，助推建行重构商业银行业务流程和服务规范，推动线上线下渠道协同互动和优势互补，为客户提供全面、综合的金融服务和全新的服务体验；在产品战略转型方面，助推建行按特定客户群体进行差别化产品部署，以客户为中心，量身定制创新研发系列金融产品，满足不同层次客户的金融需求；在营销战略转型方面，助推建行由粗放营销向精准营销转型，充分利用数据仓库资源，整合跨系统、跨渠道的数据信息，多维度开展数据挖掘，实现金融产品的精准推送和个性化定制服务，实现以客户需求为引领的高度智能化金融服务。　　风险监控平台保障客户资金安全　　建行电子银行风险监控平台运用大数据技术，能够精准识别高风险电子银行交易，有效保障客户的资金安全。仅2015年上半年，电子银行风险监控平台就拦截欺诈事件1.91万起，为客户挽回损失达1.39亿。　　为了更好地应对层出不穷的新型电信诈骗，建行对此进行了深入研究，首先针对典型欺诈案例特征，结合客户历史交易行为习惯，部署了相应的事中控制策略和措施。其次，通过大数据方法，对不法分子进行画像研究，提前掌控不法分子销赃的终端、IP、账户等信息后，针对电信诈骗交易进行拦截。再次，是通过位置服务、终端识别等新技术应用，持续优化，提高规则控制有效性，将高命中率的监控模型应用系统智能化自动防控。最后，是制订了一套行之有效的沟通策略和话术，对被犯罪分子“洗脑”的客户进行劝说，帮助客户识别骗局。建行在实践中不断积累经验，提高风险识别和防控能力，保障电子银行业务安全运营，促进业务健康发展。　　下阶段，在移动金融领域，建行将继续深耕移动银行业务，进一步创新丰富金融服务，持续改善提升客户体验；重点围绕客户衣、食、住、行等高频应用场景，整合商户和银行资源，着力打造移动生活服务平台，将建行的金融和非金融服务延伸到客户身边；持续创新移动支付产品，不断丰富支付手段，提升支付效率和支付体验；大力发展线上线下无缝对接、全流程的O2O服务。　　建设银行推出龙卡云支付打造移动支付新体验　　挥一挥手机，支付消费即刻完成。近日，中国建设银行联合中国银联推出龙卡云支付，这是基于互联网云端技术实现的手机移动支付全新产品，为客户提供更为快速便捷的消费支付体验。　　全新申办形式,空中办卡更随心。龙卡云支付全新推出空中办卡的方式，为所有拥有建行信用卡和借记卡的客户提供即办即用、秒速开卡的服务。客户仅需在具备NFC功能的安卓手机下载安装“建行随芯用”客户端，点击“申请新卡”，添加已有的信用卡或借记卡，即可完成申请。申请信息验证通过后，云支付卡将自动下载并激活，客户便可开始使用手机进行交易。　　全新支付体验，手机闪付更舒心。龙卡云支付的秒付功能成就了一种全新的支付体验。解锁屏幕、开启NFC功能、靠近标有银联“闪付”标志的POS机，当客户听到POS机的“嘀”声后，手机就会提示支付卡号、交易金额等信息，客户在POS机上输入密码，签名后即可完成支付交易。目前，全国已有500万台支持银联“闪付”功能的POS机，为龙卡云支付客户提供更丰富的选择。　　全新消费保障，三重防卫更安心。龙卡云支付采用最新的支付令牌、动态密钥、云端验证三大核心技术，实现安全支付三重防卫。客户的龙卡支付卡信息通过支付令牌储存在云端服务器中，保证客户信息安全；动态密钥和云端验证技术，可动态实时完成支付令牌和动态密钥的核实验证，有效防范伪冒卡风险。同时，建行还通过设定龙卡云支付单笔交易5000元的限额以及先进的实时监控干预系统，进一步提升资金交易的安全性。　　面对互联网金融的大潮，建设银行已构建起集支付、服务、信息数据管理于一体的互联网金融服务体系，为更多的互联网金融创新产品和服务提供了广阔空间。此次推出龙卡云支付，是顺应“互联网+”发展大势的又一精心力作，将更有利于提升现代金融服务水平、改善客户服务体验。　　转型发展纵深推进服务实力全面提升——中国建设银行发布2015年上半年经营业绩　　8月30日，中国建设银行股份有限公司（股票代码SH:601939；HK:939）发布了2015年度上半年经营业绩（以下数据均按国际财务报告准则计算，为集团数据，币种为人民币）。中报显示，2015年上半年，建设银行围绕国家发展战略,倾心服务实体经济，全面推进转型创新，实现了稳健发展。资产规模达18.2万亿，较上年末增长8.81%；净利润1,322.44亿元；年化平均资产回报率和年化平均股东权益回报率分别为1.51%和20.18%，资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.70%和12.35%。　　经营业绩符合预期核心指标表现稳健　　中报显示，2015年上半年，建设银行持续稳健经营，业绩符合预期，实现净利润1,322.44亿元，归属于该行股东净利润1,318.95亿元，分别较上年同期增长0.97%和0.94%。于6月末，建设银行资产总额182,192亿元，较上年末增长8.81%；客户贷款和垫款总额101,571亿元，增长7.20%；客户存款总额136,970亿元，增长6.19%。　　上半年，面对错综复杂的经济形势，建设银行不断优化资产负债结构，推进信贷结构和客户结构调整，适时调整债券投资组合结构，积极应对利率市场化带来的挑战，实现利息净收入2,246.19亿元，较上年同期增长133.27亿元，增幅为6.31%；在经营收入中占比为75.42%；净利息收益率为2.67%。上半年非利息净收入731.98亿元，较上年同期增长77.63亿元，增幅为11.86%；手续费及佣金净收入同比增长5.76%。同时，该行加强成本管理，优化费用支出结构，成本收入比较上年同期下降0.95个百分点至23.23%。　　持续优化信贷结构服务实体措施有力　　上半年，建设银行继续围绕国家重大战略和产业布局，积极对接“一带一路”、自贸区建设、京津冀协同发展、长江经济带等国家重大战略项目，实现信贷结构的调整优化。基础设施行业领域贷款新增额达1,478亿元，在公司类贷款新增额中占比73.98%；继续保持住房金融领先优势，个人住房贷款增长9.61%至24,704亿元，新增额和余额均居市场首位，房改金融业务市场占比持续超过50%；强化小微企业金融服务，运用大数据创新小额信用贷款服务模式，与各级政府合作为小微企业搭建增信平台，主打的“助保贷”产品贷款超过300亿元，小微企业申贷获得率84%；网络银行贷款累计超过1,500亿元，服务客户超过1.7万户。同时，该行加大节能减排、绿色环保、民生领域等领域的信贷投放力度。严格控制地方政府融资平台与产能严重过剩行业信贷投放，信贷结构进一步优化。　　转型发展成效显著综合化经营加速推进　　中报显示，今年以来该行不断调整优化各分支行产品供给、功能配套及服务模式，进一步提升综合服务水平；建立完善总分行跨区域、跨条线、跨境联动机制及跨时差的不间断服务，进一步增强服务功能和效率；业务转型重点发展的业务、产品、渠道等主要指标增长速度显著高于传统业务，前后台分离有序推进，“善融商务”电商平台、手机银行以及通过互联网和信息技术的产品创新、营运模式创新取得新突破，“新一代”核心系统建设、大数据研究与应用都取得重要进展。目前，建设银行已搭建起包括基金、租赁、信托、保险、期货等在内的综合性银行集团框架，综合牌照业内领先。综合金融服务功能逐步健全，以银行业务为主，非银行金融业务为辅，为客户提供跨市场跨行业跨国境的综合金融服务。截至6月末，该行累计承销非金融企业债务融资工具2,374.76亿元，承销金额继续保持同业第一；证券投资基金托管只数和新发基金托管只数均列市场第一，成为首批香港基金内地销售代理人中唯一一家银行代理人；综合化经营子公司总资产合计2,424亿元，较上年末增长27.91%，净利润21.60亿元，同比增幅47.62%。　　该行海外机构布局进展迅速，国际化转型成效明显。上半年，建行欧洲所辖巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和米兰分行于6月同时开业，智利分行获颁牌照并成功获任智利人民币清算行，伦敦分行正式对外营业，苏黎世分行、马来西亚子行等机构申设筹备工作正在同步推进；同时，推动建立多功能的营销服务平台，筹建海外资金平台、海外项目信息管理平台和海外审批中心，推进海外机构清算业务集中和海外网络全球化部署。截至2015年6月末，建设银行已在全球24个国家和地区设立了26家一级机构。上半年实现国际结算量6,079亿美元，同比增长8.70%；跨境人民币业务量累计实收实付项下结算量8,341亿元，同比增长17.38%；人民币清算网络覆盖范围扩大到43个国家和地区。　　全面加强风控能力资产质量保持稳定　　上半年,建设银行针对经济周期性调整和结构性变化，坚持在发展中平稳化解风险，强化风险预警预控及常态化管理，持续开展高风险领域风险排查，加大不良贷款处置力度，资产质量保持稳定。截至2015年6月末，不良贷款率1.42%；减值准备对不良贷款比率185.29%，继续保持较高水平。　　为积极化解风险项目、强化风险预警预控，建设银行开展了宏观经济、房地产、金融稳定等多维度风险压力测试，借助大数据对潜在风险客户进行快速筛查和分级预警；开展了风险内控薄弱环节梳理，查漏补缺完善制度；推动授信专业化建设，在各一级分行设立集中放款中心，强化放款审核薄弱环节；积极探索市场化风险处置新模式，制订了子公司联动处置不良资产、重整资产证券化等方案。同时，在全行范围内广泛开展“合规管理年”活动，推进内控合规转型，建立“制度建设抓条线、合规控制抓同级”的新机制。市场风险各项指标均控制在限额内；流动性储备充足，备付率保持在合理水平。　　在保持稳健经营的同时，建设银行积极履行社会责任，持续在教育、医疗卫生、扶贫济困、环境保护等领域开展捐助与公益活动。大力拓展绿色信贷，助力国家生态文明建设，积极展示中国工商界良好企业形象，支持国家战略发展，为促进亚太区域及全球主要区域间的经济金融合作做出积极努力。2015年上半年，先后荣获国内外权威机构授予的40多项重要奖项。在英国《银行家》杂志2015年“世界银行1000强排名”中，以一级资本总额继续位列全球第2；在美国《福布斯》杂志2015年全球上市公司2000强排名中继续位列第2；在美国《财富》杂志2015年世界500强排名第29位，较上年上升9位；荣获美国《环球金融》杂志“2015年中国最佳银行”。　　建设银行表示，下半年将充分把握“新常态”下经济转型升级的新机遇，充分发挥大型银行的综合优势，主动作为，做好国家重大战略实施的配套金融服务，优化金融服务模式，加大对小微、涉农、个人消费等领域支持力度，巩固扩大个人住房、房改金融领域领先地位。充分发挥网络金融服务优势，实施创新驱动发展。通过扎实推进转型发展，实现增长动力转换，努力走出一条质量更好、效率更高、结构更优、服务更佳、优势充分释放的发展新路。　　
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生活在常州，爱上化龙巷
在英国《银行家》杂志2015年“世界银行1000强排名”中，以一级资本总额继续位列全球第2；在美国《福布斯》杂志2015年全球上市公司2000强排名中继续位列第2；在美国《财富》杂志2015年世界500强排名第29位，较上年上升9位；荣获美国《环球金融》杂志“2015年中国最佳银行”。
贵金属这个
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