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金融市场分析个人理财有哪些基本原理和方法？
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117 个回答
大半夜的修照片修的睡不着，过来回答这个问题吧。本人算是最最普通的理财了，但是靠着这些方式，我还是做到了毕业后3年在省城贷款买了一套小公寓，6年后买了一辆小车，和7年后贷款买了第二套房。交代一下背景：08年毕业开始工作，工作开始，就开始记账。第一步：学会记账。当年还没有手机app这么发达的时候，我用电脑记账软件记账，每个月进行备份，后来就用随手记，后来随手记推出了app，就一直用了。它们家有个好处，就是电脑和手机可以同步。对于，连记账都做不到的人来说，你很难知道你每个月的钱花在哪里。如果你不给自己做每个月的预算，你就无法存下钱。我会给每个月做预算，下个月的时候会看下上个月的开销，然后预算下个月的常规开销。这个仅仅只是预算，实际开销需要自己控制。6月买了车，开销特别大。。。泪。。。后面每个月都是油钱。。烧油啊。。如果我有特别大的项目，就会单独列一个一级分类下来，并且会有数据统计这一项花了多少钱。这是我家6-7月份2个月的开支。其中买房和装修是一笔大的开销，属于一次性的，所以我建了一级类目来进行区分。而6月份汽车上年度保险，也是属于年度消费，纪录到二级分类就好了，这样可以点开查看，就知道详细了。请注意：食品酒水和日常开支！！！这仅仅只是我自己的！！我一般预算会做家庭的，但是我不管我老公的钱和工资卡的，他的财务是自由的，都是他平时拿钱给我用，我不够了，就自己掏点纪录上，因为，我还有个家庭账本，是用来记录大概的开销是否跟预算能大概对上。家庭里一般都是花一个人的工资，存一个人的工资，这样比较算的清楚。（好吧，扯远了，回来，这里谈的是个人理财，不是家庭理财）因为买房不是一个常规支出，会在某一月进行支出，而装修会跨月份，所以，都需要建立2个一级账户。那么，说到这里，你第一步要做到的是：1. 选择一个合适你的app，开始记账（我用随手记，是因为随手记很方便，也用了很多年，我用的专业版，所以可以电脑手机同步，6块钱买的）2. 第一月的时候大概预估一下你的开销，然后做一个简单的预算，下一个月再进行调整。3. 对分类进行调整，如果记账软件里面的分类不能够很好的满足你，就自己建立一级类目，下面建立二级类目。4. 要对自己的财务状况了解，多少张银行卡，信用卡，投资账户，把相应的数额输进去。然后你记账的进出，相互倒帐纪录了，就会自动变动了。5. 坚持～记账，一定要坚持坚持再坚持好嘛！6. 1个月小结一下，大概这个月花了多少钱，钱都花在哪里了。你大可不必纠结几块钱，几毛钱的事。有时候十几块对不上也没关系，如果有几百块的差别了，你完全可以去拉银行的流水（现在手机银行网上银行很方便，还可以导出账单好吗），或者信用卡流水，或者支付宝微信的交易记录。总之，记账是第一步，你连你自己多少钱都不知道，钱花到哪里都不知道，你怎么会开始你的理财第一步呢？第二步：固定存款这个非常非常重要。这个没有一个说你必须要存多少钱，因为聚少成多，聚沙成塔，你每个月存一点点，也许那天就要一起取了用，但是每个月固定存的这点钱，一点都不会影响你的生活。我08年毕业，当时2000一个月，除掉房租600，吃饭一般中饭公司解决，晚上自己回家做，大概也就在600，然后坐车买点日化品啥的，我会存500.这个钱不是说我这个月花了，剩下多少就是多少，而是你一发工资就必须要存起来的。我的习惯是取到另外一张卡里面，就当那张卡不存在了，不到非必要动钱的时刻，我不会拿出那张卡。2000块钱的时候存500，5000块钱的时候存1000，慢慢你就发现，你有点积蓄了，这时候你应该怎么办呢？第三步：合理用你的信用卡我最开始的信用卡是招商银行的，3000块，我不会提前消费，信用卡就是用来超市买一些东西，严格控制我的花销。因为信用卡这个东西用好了，你就好，用不好，你总觉得自己有好多钱，反正存了钱，还的上！NO，千万不要这样，在你没有那么大能力的时候，不要提前去消费。合理利用信用卡，是合理利用它的账单期，有的信用卡如果你刷的好，那么会有50多天的账单，我一般用来干嘛呢，每个月有预算，但是如果真的有自己喜欢而且金额也不是很大，那么我就用来刷，自然在下个月的预算里算上这笔钱。现在，我成家庭了，我家里一共有4张信用卡，由于我们刚买房，要装修，我也是合理利用信用卡来进行装修，装修买建材和家电能用信用卡就用信用卡，因为有50天左右的账单期，而装修的流动资金如果没有到还信用卡的时候，可以放在那些＊＊宝里面来赚利息，5w块按照年收益4%来算，（感谢评论的妹纸指正）一天是5块多。我对这个…算不清反正余额宝会显示。嘻嘻！第四步：开始你的投资之旅吧投资，这个东西说大很大，说小也非常非常小。大的人一出手就是成千上亿的，小的，其实你几百块也能理财，就看你怎么玩了。我都是低风险型的，推荐一点小白教程吧1. 基金。基金是很稳定的东西，09年，我手头上大概有了1w的积蓄了吧，我开始研究基金，基金这个东西真的是太多了。基金公司也一抓一把的，怎么办呢？首先我就先选名气比较大的，也比较靠谱的，而且收益还可以的公司。我就选出了华夏基金。然后开始研究基金的种类，交易方式，选择一个适合自己的。你要知道股票型基金是干嘛的，混合基金又是干嘛的，指数型是干嘛的，你要是这个也不想花时间去搞明白，那就没有理财的心了。最后，搞清楚基金的分类，就肯定要知道自己用什么方式咯，一般有一次性申购，和定投这2种最常见的类型了。根据自己的财务状况选择合适的方式。09年，我开始选择基金，基金的方式主要就是做定投，因为我一次性拿不出那么多固定存款，而基金定投一个月只要投300，或者500就可以了，风险小。基金效应好的话，也是会分红的。比如我09年买的，10年就分红了。后来，我因为买了第一套小公寓，就把基金的钱取出来了。后面也没再买过，因为发现了更好的投资方式。2. XX宝们。我在买过房子之后，也是一笔固定投资了，把之前的存款都拿出来了。插一句，我买房的时候精确的计算过，我每个月还多少钱的房贷完全不会影响到我的生活质量，并且达到投资或者自住的效果，我才买的。买好房子之后，又从零开始存钱咯。还是之前的方法，比较傻瓜，但是很合适我。等到了又一定的存款的时候，大概5w吧，13年6月的时候，余额宝横空出世了。我是一个很乐于尝新的人，之前有2w块在银行存着定期，大概半年的利息就300块钱吧，我记得很清楚！！！因为我从来就只存半年。到了又继续自动转成定期的。当时当大家都对这个东西的风险，还有可靠性都在怀疑，我就放了1000在余额宝里，当我发现真的像它所说，打通了支付宝，而且存取当日就到账时，我没想太多，等定期存款一到期就全放进去了余额宝。从此，我的银行卡里，不再有钱，身上保证一点现金，要用钱我就提前一天转账，也许大家不会忘记，靠近13年关的时候，余额宝曾经的收益达到过7％！当然，后面各类宝宝们都相继出来了，而我也没有买过，因为余额宝很方便，还记得14年，微信推出的理财，很不方便，我就不吐槽了。3. 陆金所14年，余额宝在各个银行的打压下，收益率直线下降，我就把目光放在了平安集团的陆金所。那时候P2P理财刚刚兴起，陆金所不管从安全性还是后台背景都深的我心（这里大家需要花功夫去研究），虽然收益率没有其它的P2P高，但是胜在安全。陆金所有好几种方式，不管你是几十万的资金，还是几千块钱，都可以找到合适自己的方式，不过投资之前，一定要谨慎研究规则，这个很重要！陆金所一般来说，能给我达到6%的收益，投资时间短的花，一般来说我不喜欢投资时间长的，因为我不知道万一那天我要用这笔钱。4.P2P平台这个风险就比较大了，在我看来仅次于股市。有很多平台，我也尝试过，但是后来就放弃了，实在觉得有点风险，万一哪天老板跑路了怎么办，虽然钱不多，但是好歹也是自己的血汗钱。我尝试的是：火球网。玩过火球的人应该知道，它们家最开始的收益率达到14%的，而且是灵活可以取的，最开始，甚至可以用信用卡充值进去。于是。14年10月，我开始尝试在火球玩P2P，5w的火球计划额度，大概几乎都是信用卡套现的（注意，这个是理财，不是消费），大概可以套信用卡50天，后来火球计划就不能信用卡套现了，我大概也就玩了3个月吧。撤出来了。5. 股票我算起来是个老股民了吧，记得很清楚10年，3000点的时候，我揣着5000块钱入市，嗯，跌倒1800，后来涨回一些的时候，正好碰上我11年底要买房，于是，我就出来了，我没亏钱。也没赚，就几百块吧。别问我怎么炒股，中国股市就是个奇葩的存在，我不是大神，我也是韭菜，我当时完全是为了学习股票知识的。。。抱着玩玩的心态，赚了就跑，也不贪心。15年1月，看着市场涨那么好，我又揣着5000块钱进去了，买了一只股票，结果一买的第三天就开始停牌，一停牌就停牌了3个月。（别问我买什么股票，我也不会说）然后，复牌就给了我十个涨停，嗯，5000块钱，我大概赚了1w？1w多，反正我不记得了。反正那点钱就放着哪里，而且让我体会了一把股市的疯狂。5月，因为要在上海买房，股市的钱我也撤出来了，去买了房。然后，你们就知道了。。。股票这个东西，我多说2句，真的要学，就一定要形成自己的交易系统，非常重要，技术指标是有效的。但是风险太大了，不太适合我这种人，玩玩还行。不过我还在学习一些知识，我觉得港股和美股，真的比A股要正常太多了。理财不知不觉就写了这么多，总结一下吧：1. 这是我自己摸索出来的方式，没有看什么理财的书之类的，我觉得适合自己的方式是最好的，7年都如此了，习惯了。2. 任何事情，一定要坚持，坚持就会成习惯，习惯就是你一个星期不去对账自己的账本，或者1个月不做预算，你就会觉得你一定有事情没有完成。3. 组合投资比较合适，一样都尝试一点，就知道那个才最适合自己嘛。4. 理财知识一定要学习，但是！！！！投资有风险！！！！没有百分之百的保本投资！！！个人理财反正我是说不出什么原理，但是方法就是以上的回答了。是的，我靠着学习理财收获了这么多！毕业后3年，商业贷款买了自己的小公寓，然后交房后，自己一天也没有住，租出去，租金正好抵扣现在的贷款。毕业后6年，买了辆10w的车，问家里拿了2w，车这个东西是个消费品，但有了你就知道它好了（车的好在最下面的回答有链接哦）毕业后7年，魔都买了一个小房子，180w，公积金我跟我老公贷款了110w，剩下70w，20w里10w时老公原来的积蓄，还有10w是我俩攒了近1年，50w问亲戚朋友借的。家里亲戚多，老公要好的兄弟和我的闺蜜也多，一个人借5w也就还好了。分散投资和分散债务一样重要。我计算过，省城的房子因为现在以租养贷，我当时商业贷款了20年，目前租金完全抵扣贷款，那么20年后，我能收回成本。还能收获一套固定资产。魔都的房子，虽然我俩现在薪水也不高，但是一个月存1w还是可以的，一年也就是是10w，50w也不过就是5年的时间还掉，况且，这几年我们也在学习成长，会涨薪水，会理财，让钱生钱。至于贷款，因为纯公积金贷款，费率你们知道的，公积金新政真的很合算。算上我俩的公积金抵扣，再要缴的钱跟我俩现在租房子价格差不多，我老公也还有补充公积金，所以，我们的生活质量并不会下降。不然干嘛只买哪个价格的房子呢！赚钱是王道，要不断的学习，提升自己的能力，因为有开源，你才有更多的积蓄可以用来理哦！好了，以上就是我的故事了，不要再问我为什么我可以买房买车了，为什么你做不到呢？你不理财，财不理你！看完不点赞，你就是耍流氓，嘤嘤嘤～(u_u)－－－－－－－－－－－－－P.S:买了辆10w的车，生活有什么改变呢？P.S.S:好好理财，在北上广也能活的很好。
理财是什么？是买理财产品？买保险？炒股？攒钱？都不是？都是？我一直在思考如何去归纳总结这个概念，试图像物理界一样找寻这个“大统一”的概念。今天在一个本来期望该睡觉的培训上，幸得一位风趣的好老师，捧回了一个可以“大统一”的概念：理财就是安排现金流。怎么理解呢？理财的目标是钱越多越好吗？不是。理财的目标是让你的未来都不缺钱花。不缺钱也不是钱多到怎么花都花不完，而是开源节流，平衡收支。因此，如何理财，其实就是如何安排现金流的问题。整理出目前对未来现金流入流出的预测，丰时做储蓄投资，欠时兑现储蓄甚至贷款，如此即可。到某一个时点，你的储蓄和投资能够满足今后的所有支出，那么恭喜你，你可以退休不再工作了。所以，理财的原理就是订立理财目标，摸清自己的情况，再定制一个能够实现目标的方案。一句话，适合自己的才是最好的。至于方法，想问的是哪儿有既保本又有超高收益的投资？抱歉，这是投机，不是理财。理财的方法是，首先，摸清自己的收入和支出，这个简单。其次，将自己人生的现金流画出来，算算自己前半生攒的钱能否足够后半生用（也可以把给儿女买房等支出加进去）。如果够，那么就把钱存银行吧。如果不够，算算前半生攒的钱需要怎么投资才能满足后半生的需求，评估这样的投资回报率是否现实--忘掉那些奇高的收益率，在人生这样的时间长度上不具备可持续性。如果仅需要很低的收益率，表明你很富裕，可以考虑提前退休，并且投资上可以多样化以求更高的回报率，这才是思考选择什么投资品的时候。如果需要很高的收益率，抱歉，你目前的情况可能并不能达成你的目标，你的首要考虑因素是如何提高你的收入或者怎样缩减你的支出，而不是购买什么理财产品。所以，理财是一门很专业的学问，现在烂大街的“理财经理”，根本不能帮你理财，他们只是推销员。
我也不同意李东旭东观点，但不知道他的赞同为什么会那么多，可能人家是做财务相关的，而我们不是，所以没有达到这样的高度。但，我也要说说我的观点。前提：我是一个普通小市民，没有任何大富大贵，生活在上海的WD，有房有车，有老婆有小孩，家庭收入很一般。讲完前提，我们才能有针对的来讲，所以我所说的观点可能仅代表我或者类似我这一阶层的，希望也有更多的意见和我交流。本文主要从信用卡、贷款、存款、保险以及用钱这几个方面来说我的理财观：一、信用卡：能用信用卡尽量用信用卡。很多人不赞同用信用卡，因为这是提前消费，我们国家也没有西方人下个月钱这个月用的观念，甚至觉得刷卡会导致过度消费，因为大家对刷信用卡的感觉都很爽，甚至感觉不到这是刷自己的钱，好吧，这些观念和做法都是不对的，希望大家不要有。个人相信信用卡的好处完全大于弊端，方便什么的我就不多说了，说两条我觉得必要的。第一：账单周期我05年的时候就申请招商银行信用卡，当时我朋友还在招商银行做，结果银行通知我不够格，没办成，从那以后，决定再也不用信用卡。坚持5年后，10年初成功办理了一张招商银行信用卡，原因是当时觉得应该改变一下自己的坚持。在我们买房子的时候，首付是分两批付的，我和我老婆共两张半的信用卡，总共刷了近十万，为我们筹足首付的钱提供了重要时间。具体操作是第一次刷爆卡后，在第二次刷卡前把信用卡还上，第二次再次刷爆信用卡，有人肯定会问我这两笔钱怎么还的上？这就是50天左右帐期的好处，第一次刷完，趁这期间四处借钱再加我们的工资，同时我办了第二张信用卡，第二次刷卡的钱我们是工资加年终奖才给还上的。我们至今仍然要感谢信用卡，给我们三个月左右的周期，有足够的时间想办法。后来老婆他哥买车以及我们买车，也都刷卡。虽然没有还不上钱的顾虑，但有帐期的情况下我就没有必要提前动我们的存款和理财产品。假设理财产品可以用信用卡来买，那可以买30天或者50天的理财产品，假设理财产品能有4个点以上的利息，那这档期中的4个点就是你赚的，再假设你有一张100万额度的信用卡，那算算会有多少利息呢。第二：对账我相信坚持记账其实很少有人能做到，我用手机记过几个月的帐，甚至连买菜的几毛钱都记了，过了几个月就没有再坚持了。而且，即便记账了，那么也要分好类，月底来反思哪里多了哪里少了。记账真的很累，最后老婆和我说不要记账了，记住自己取了多少钱，大概多长时间花完的，大概用在了什么上面，就行了。有了信用卡以后，一般能刷卡的尽量刷卡，每周去超市买东西、家里的水电煤、网购或血拼的东东等都要刷，到结账日的时候，银行自动给你发一封账单明细的邮件，消费记录一目了然，根本不需要你自己记账。甚至通过一些软件还可以分析你的消费比例等，很轻松很简单就知道你的各类消费。二、贷款：能有贷款最好就贷着这话和大部分人都观念比较相左，我也有时候会说不服自己，但我老婆给我的解释有两条：第一：通货膨胀通货膨胀是必然的，房价、油价上涨有力推动了通货膨胀，这是不可能改变的国情。那么，试想，十年前你问朋友借了一千块钱，十年后的今天你才还给他，对你和对他来说，意味着什么？当时借的那么困难，十年后还的非常轻松，原因何在？第二：借贷利率可以填平正因为第一点，所以要尽可能把越多的钱留在自己手上周转，哪怕没有钱生钱的路子，即便买理财产品都有可能填平这部分贷款利率，至少公积金贷款利率是比较容易填平的。综合这两点，我把贷款做了30年，并且不打算提前还贷。另外，没娶老婆确实不懂事，若干年前就有买房的打算，但一直觉得不够首付而没买，最后发现一直买不起。再后来真买房的时候，我也有点这样的担心，最后还是老婆拍的板，一定要买。结果是：没到两年我们就后悔了，因为房子买小了，那时候真应该更大胆一点，直接上一套更大一点的房子。若我在没结婚前就能明白这道理，我想房子我应该早买了，也不至于现在是百万负(债)翁。当然，这些都是过来人的马后炮。补充一点：这年头借钱真的很难，有人情有担心等，可以说借钱真是人与人之间很微妙的考验。所以我也很同意大家同亲戚朋友不要有金钱来往的观点，除非你们之间关系超级好。另外，借了也要记得还利息，不还利息也至少要还人情。而贷款，可是国家借给你的，不需要人情，能借到是你的本事，你只要按时定额还上就行，这样的好事就怕你想都不一定会给你，所以有钱贷就贷着吧。三、存款：分割法存款这是我临时想出来的名词，分割法主要体现在两个方面：第一：用途分割哪些是用于防范风险存款，哪些是活动存款，甚至哪些是要给老人或小孩的存款，哪些是自己养老的存款，等等等。知道自己现在主要做哪一块存款，后面要做哪一块，如何能将这一块块的钱坚持按期给存上，都是需要思考的问题。比如我们家小孩出生了，那他以后上学的钱怎么办？虽然到时候一次性拿几万上学也不一定是难事，但这相当于不小的出血，我可不喜欢也不希望，所以不影响生活的情况下比如每月存个一千，十多年下来也是十几万了。(有人说这样的方法为什么不买小孩教育保险？我会在保险中讲到原因，下面第二条也是原因之一。)第二：分割存这个用举例方式比较形象，虽然例子比较小，但通过这例子必须要对我老婆刮目相看，因为这是我老婆告诉我的方法，也是不多人能想到的方法。如果你有三万，要存五年，怎么存？不在意的人就是活期放在那，没结婚的时候我就是这样的。算过利息的觉得有可观收益的，就存个五年定期。我老婆的方法是，三万块钱分三次存，每次一万，每个存三个月。有人会说那利率不是有差距？没错，但可以忽略，再说这样还可以利滚息。同时这样存款的一大好处是，灵活并降低风险，每隔一段时间你就有一笔钱到期，不用可以继续存，需要就在到期后转活期，非常灵活。相比几年定期就比较难以坚持了，万一要急用钱这不又白存了吗。另外，存款建议可以买理财产品，也一样分开来买，一来比存款利率高，二来风险要比基金股票要小的多。四、保险：买保障险不要买投资险上次一亲戚给我家小孩做保险，最后我不想做了，闹的不开心，也正是这机会我才了解了一些保险，我也会继续了解一些，同时同周围人的沟通交流，也坚定了我对保险的两个观点：第一：不要买投资险我定义的投资险是指定投定取型，每个月或每年都要交一笔钱，20年后或80岁后拿到几倍的保额以及期间的分红。下面举例：保额：5万，每年交5K+，交20年。条款：一是以后每两年返还3.5K，二是80岁那年或20年后死亡的可以拿到双倍保额。我叫多少钱？20年5K+总计13W+(这和银行贷款一样，只是反过来，贷款是先给钱然后慢慢还钱还息，保险是先虚拟一个钱然后让你慢慢交钱交息)。我得到多少钱？每两年返还3.5K，大概66年后把我交的这13W+收回，同时等到80岁给我10W。这是一笔傻子看了都觉得不划算的买卖，我定期投钱给保险公司，他们很开心的集着这么多人的钱来做大投资，然后分一点小利给我就叫分红？并且，分红都是未知数，虽然说保监会和银监会不能打架，保险的分红利率一定比存款利率好，但这也只是说说而已，存款利率多少也是明文条款。而实实在在的5万变10万，我要等80年？现在的5W和80年后的10W有可比性吗？所以，我决定不买投资型保险，即便是15年、20年的小孩教育基金险，我都不会买。一年一万，十五年十五万，自己做理财产品的利息都可以做到好几万，更何况自己操作更灵活，这个月没存上下个月可以补上，保险公司可没这么宽松的条款，一旦你有松懈就前功尽弃。第二：买一些保障险这里的保障险指医疗保险或意外伤害险等，个人认为保障险属于同保险公司对赌的险，因为都是未知数，你不生病不出意外，他们赚了，而且绝大部分的人都是被他们赚的，当然我们也很开心自己没事，但若真的有事，没有保险的情况下确实会花掉家里一笔不小的开支，更不用说其他意外了。所以，按家里收入高低，按重要程度来给每个人买一点保障险，一年一个人也就几百块钱，这就当是少出去腐败了一回，但可给了你一年的保障那。家庭是每个人像柱子一样撑起来的，对于家里的顶梁柱，当然不希望有生病或意外，而随着年龄的增长，身体是走下坡路，面对越来越多的未知，还是买份保险为宜。五、用钱：适当节流尽量开源这个道理大家都懂，所以我不多罗嗦，说说我们家的情况：第一：不超额不乱花言下之意能省就省，这里的省当然是对于非必须类。比如我们家没有iPhone没有iPad等，因为我们确实很少用到甚至没有必要用，所以就戒了不买。甚至吃饭都基本以家里下厨为主，当然吃饭问题其实是省不了多少钱的，不在外面下馆子的原因，主要是卫生问题并且家里做的怎么吃都舒服，另外即便天天鸡鸭鱼肉都比在外面吃划算。还有泡吧K歌以及不必要的腐败，能减少的尽量减少。我想我结婚前存不下钱的原因可能也是因为抱着一种假小资心态，常常买个奶茶和朋友吃个饭以及经常去外面瞎逛。现在想来，真虚幻。第二：该买的还是买必须的，还是要买的，比如适当的时候就需要买点衣服，不要买的太差，但也不可能去买近奢侈品。再比如装修时候家里买的冰箱、洗衣机、电视机、空调、卫洗丽等等等，都应该要买好一点的，因为这些都是用的，好用的和差的难用的以及差的容易坏的，真不是可比的，与其省一时的钱换来以后的麻烦，那还不如多花点钱一次性买来以后的舒服。另外，买好一点的也不一定很花钱，比如可以在适当的时候在某些电商网站上买(双十一就算了，不过也可以好好淘一淘)，比如我们家的冰箱洗衣机电视机等就比较省钱，每个都省好几百。当然，这也要看人，有些人的时间比我们耗费在盯价格上的精力要贵，所以不能强求，也要做好对自己的计算。而关于车的问题上，大家都持反对意见，实际上适当适度就好，比如我们家真是因为小朋友出来而真的需要才买的，我们平时也不开去上班的，而是开车到地铁站坐地铁上班，一来路上堵，时间不一定比地铁块，累人还费油，二来停车费一天20，足够我们两个人的公共交通费了，要是大家都有老外的P+R观念的话，大家的出行可能会更好一些。但有车真的挺方便，去超市大小东西、去车站接送人等等等。没有车的时候我确实觉得有车的人很有钱很有面子，现在自己有车了反倒不觉得自己有钱有面子，只是觉得这是一个更加实用的工具而已。最后回到开源上来，和大家的观点一样，希望尽早进入实业，希望能闯出一片天地来。好吧，废话这么多，很多都是我从老婆那学来的，并是我代为总结的，我也不一定讲透讲明白，但这些都是我们现在活生生的过来人所明白的，不是理论出来的。最后，感谢老婆，顺便把此回答发到我的博客上：。
关注这条提问很久了，来掺和一下，老规矩，有言在先，个人经验，可能有误导，仅供参考！有些内容可能尺度有些大，我也不知道哪些该说哪些不该说，文字没有局限在个人层面，各取所需吧。首先先说结论，理财是一个很大的概念，但是，指望存款为主的理财方式最多只是不被通胀落后很多，以及收敛约束一下乱花钱的方式而已，提高收入水平才是王道。举个最简单的例子：我所在的城市，2002年前后，市中心一处80平方的楼房只要10万左右；到了2008年，仅仅六年后，10万只能买一个客厅加一个卫生间而已，在这种对比级别下，十万存款和十万固定资产的作用是完全不一样的。当然我只是给大家提供一个参考，不是让大家都去投资固定产，如果说开篇有建议的话，别借钱给亲戚吧，我父母2000年借钱给亲戚八万块，至今对方未还清，十五年前那就是个大房子，现在八万块付首付好像都有点少。再来说存款，曾经有个理财的朋友给我一条建议：保证留下日常花销的前提下，每月存一张纸质的定期存款单，哪怕只有三五百元，养成习惯额度自然会逐渐提升，初期就存太多，造成手头拮据，很可能就放弃了。每张存单存期为一年，全年12个月，存下12张，这样第二年起每个月都有存款到期，可以取用也可以续存。注意，这里的存款无法有效增值，只是一种约束方式。现在有很多便捷的手机银行，以及各种XX宝的手机理财产品，这些应用最大的优势就是存取方便，但是恰恰是存取方便这一点，容易让人在头脑一热的情况下盲目消费。有消费欲望瞬间，手机银行和XX宝立刻可以使用，可是固定存款单需要带着身份证到银行办理，还要排队填单子……想想都觉得麻烦，消费欲望也许就压抑住了，嗯，这里用了一个--也许。接着说记账。记账是个好习惯，记账之后一定要看，光记账过后不看一样失去了记账的意义。记账最大的意义就是在多个月之后，重头审视自己的花销中，有哪些琐碎无意义不必要的支出，这些支出可以改正也可以整合置换成更有意义的消费。举个例子，我个人是很赞同取消烟酒小零食这些零碎支出，换成每个月跟好友聚餐这种消费方式的，不用非得吃大餐，哪怕街头小店都是可以的，意义三言两语说不完，如果这句话你看得进去，照着做就是。省钱和存款都是无法让财产有效增值的，银行利率根本跑不过通胀，提高收入才是王道。至于股票等投资，我从不碰，心脏不好承受不了起起落落的刺激；基金买些定投还是保本型的，这里不展开讨论。最后说一件事，关于借记卡和银行贷款的，这点估计也会是本文争议最大的内容，其实是最大干货（我是这样觉得的，是不是老板们看完评价吧）。国内金融正在步入信用化时代，请珍惜个人的信用情况。一个人的信用好坏体现在哪里呢？一个人信用好不是说你不用信用卡没有贷款就是好的，而是你有信用卡消费和贷款但是都按期归还了，两者是有本质区别的，前者无法评价，后者简单直观，体会一下这八个字。目前个人信用情况联网是大趋势，各家银行都在积极响应，这种相应是全方位立体化的，关键信息关键时刻可以共享。假设你是银行信用卡部的工作人员，一个用户38岁到你的银行办理信用卡（注意年龄），这个人在本行乃至其他各个银行都查不到信用卡记录，请问，你要不要仔细仔细再仔细，谨慎谨慎再谨慎的审核这个人的收入情况、信用情况和其他信息？！如果你发现此人在各个银行都有信用卡，并且信用情况良好，现在银行间竞争激烈，这是此人在本行第一张信用卡，有没有可能快速的帮其审核通过呢？这里再提一个问题，很多商业银行会给有价值的客户发信用卡和银行卡邀请，大家猜这些所谓的有价值客户信息是从哪里来的呢？嘿嘿。再来说贷款，贷款跟借记卡在某种程度上是一样的--信用。从没有过贷款业务的人，第一笔贷款哪怕是各种广告上声称秒办的小额贷款业务都要经过层层审核，这个不是瞎说，我体验过。大家有发现身边仿佛一夜间崛起了很多民间借贷公司吗？想想为什么。这部分不唠叨太多，说个例子，注意，例子仅供参考。如今国内经济环境不好，生存压力很大，各种三角债务说不上什么时候就压垮了哪个老板，我身边多个朋友都在不忙的时候办了第一笔贷款业务，贷完之后取出来用上半个月到四十天，然后按期归还，这样一来，此人在银行就有了一笔信用良好的贷款业务。有人会办理第二笔大额贷款，也是如期还上。当贷款有信用、业务流程也熟悉之后，抵押不动产，在银行办理抵押业务，手续办完之后，钱不取出来，具体名词我不懂，就是手续办完但是业务不办最后一步。这样遇到现金流困难时分分钟可以解决燃眉之急。“大环境不好，有时候手头有几万块就能周转，可这几万块就是借不到，一分钱逼死英雄汉的感觉就是那么真切，谁也不知道压垮骆驼的最后一根稻草是几百块”。与其走投无路找银行贷款层层被审核被耽搁，不如提前拥有良好的贷款记录，有过50万贷款记录的人想借15万，对银行而言很简单。“不是想要赖着不还钱，只是借助游戏规则让自己活的更长久，熬过这个寒冬”。希望对大家有帮助，转载请注明出处和作者，否则维权骑士找上门。南方一些小厂大厂最近很惨，某个群中已经有两个老板自杀了，唉！
理财是为了管理好财富流，拥有良好的财富流是为了更好的消费享受。1.有时间跨度的理财观念。尤其是消费方面，综合未来收入数量和变化、储蓄需要等因素决定当期消费和投资方式。2.学会使用短期信用消费，包括信用卡和小额消费贷款，将带来更多消费享受。前提是一定一定一定有还款计划和能力，不可以超越能力使用信用消费，会使财富断流或紧张。3.投资先确定保值与增值需要。有的人理财是为了抗击通胀压力，保值财富，防止缩水；有的人在拥有足够的稳定财富之后，愿意拿出一部分自由资金进行有风险敏感度的增值性投资。两种财富处理方式决定了不同投资方式。4.了解保险，善用保险投资分散风险。中国保险业曾经遭到很多人唾弃，现在有一些保险公司正在改进。购买合理的保险可以降低你的人身财产安全风险。
一家之言～现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债（房贷除外） 信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点： 1．信贷消费可以积累个人信用 2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算 3．消费积分可以换礼物 但是实际上，以上观点都并非那么站的住脚： 1．信贷消费可以积累个人信用 我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么？为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。 在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中？ 2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算 且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资（更确切地说是投机）收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。 3．消费积分可以换礼物，换里程 一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。
(稍加补充的版本在这里：)制定月度预算：保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡 紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险 房子：房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一 车子：买车只购买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值 投资：以5-10年内表现良好的基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。人寿保险：人寿保险的三个原则是：1. 要定期人寿不要终生人寿 2. 保额至少是个人年收入的10倍 3. 定期人寿期限应为15-20年 1. 要定期人寿不要终身人寿: 终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保 费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。 2. 保额至少是个人年收入的10倍：这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。 3. 定期人寿期限应为15-20年：合理投资15-20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。 养老金：降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划 尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为： １．预计退休后每年生活费用（以当下币值表示），假设每月5,000元，即每年60,000元 ２．这笔生活费用将由投资基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。３．预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年，420个月。 ４．利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元；计算过程为：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。 其他：尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友；夫妻使用同一银行账户；尽早设立遗嘱
最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。
积累财富跟保持体型在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：
第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。决定减肥的时候，多少人是上来就跑1万米，最初几天斗志满满坚信自己能够坚持，虽然嘴上这么说，但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受，退堂鼓随时会敲起来。这是因为人的生活习惯被打破后，本能的会产生抗拒心理，最终导致放弃。
这种时候，倒不如循序渐进，就理财来说，一开始每月的存款或定投都不必太多，不影响已有的生活方式，慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。
第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡这一条，如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定说好我不用了，把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加活力全开的清除剩余的债务。
总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面的。
个人理财，在英文里叫” Personal financial planning". 关键词是“planning" 。我们平时往往把理财等同于投资，而实际上，投资只是理财的一个部分，理财更重要的是做计划、规划，理财的本质是规划人们现在及未来的财务资源，使其能够满足人生不同阶段的需求，并达到预定的目标，使人们能够实现财务上的独立自主。 具体来说，其实就是怎样通过财务资源的规划和合理投资增值，来更好的实现人们购房、子女教育、养老退休、遗产传承、规避风险等具体目标。
在个人理财中，以下的是我个人认为的最核心的理财原理：
1. 家庭生命周期理论。家庭生命周期理论的核心观点认为家庭也像人一样有一个成长、发展的自然变化过程，由于不同周期的家庭结构、家庭主要理财目标不一样，因此就决定了个人理财所选择的理财工具、理财的期限和理财所要求的流动性等都是不一样的。因此，分析清楚目前家庭所处的阶段，对于选择具体的理财策略和理财工具有着极为重要的作用。家庭生命周期包括：形成期、成长期、成熟期、衰老期。不同生命周期理财重点举例：比如家庭成长期（一般30-50岁）阶段，大类资产配置上，偏股类资产40%-60%左右，信贷运用上以房屋贷款和汽车贷款为主，以定投或教育年金的形式储备子女高等教育金。
2. 投资组合理论（现实版）。美国经济学家马考维茨(Markowitz)1952年首次提出投资组合理论，在理论上论证了进行投资组合的必要性和合理性。 但是在现实工作中，我发现如果机械的按照这个理论去实践， 那么我们想亏钱是很容易的。
我的现实版投资组合理论是这样的：在可行、成本可控的前提下，在时间、空间上进行动态主动性的投资组合。
时间上的组合。典型的例子是基金定投。 对于波动性大、风险高的资产，选时极其重要，2007年10月投资和2008年投资A股完全是两个概念。我们不能看到家庭生命周期理论说家庭成长期的大类资产配置中股票占50%后，就马上买入偏股类资产50%，这是极其荒谬的。我们需要通过分析对资产进行时间上的选择，同时由于择时的困难性，又需要我们加入一定的被动性：简单的分批投资。比如2012年股市跌到2300点时，我们分析发现当时的股市市盈率已经接近历史上A股历史大底时的市盈率，这个时候我们就可以将资金分成5-10份，在未来的5-10个月分批定投投入。这样做的是主动中有被动，被动中有主动。
空间组合。在不同的大类资产间进行分散，但是是在择时的前提下的分散。比如2012年，我们通过分析，认为债券、黄金、澳元、金融股有相对较好的机会，我们就可以把资金在这几大类之间进行分散，我们不会为了分散而分散，没有分析就直接在其他的资产诸如资源类股票、欧元间进行分散。
动态调整：经济是变化发展的，相应的各类资产、各个不同的市场也会风云变幻，时好时坏。这就需要投资时审时度势， 在不同市场、不同空间进行切换调整。 2012年股市方面成熟市场美国机会较好，但是到了2013年，可能新兴市场机会相对更好，就需要我们卖出发到经济体的股票类资产，换入新兴市场的偏股类资产。而国内债券市场，去年信用债券机会好，今年很可能就是可转债的天下，这就需要在今年进行调整。
投资中经常犯的一个错误是看到什么好了我们去买什么，实际上看到什么东西表现很差了去买什么或许更容易成功。
动态调整是最艺术、最难的，是高风险的技术活，因此未来规避风险，我们只好摊大饼，在时间上、空间上进行分散，当然重要的前提是我们需要提前做功课，这样才能避免随意的分散。
3、免疫策略。 免疫策略一般是用来指债券投资中，通过一定的方法和技巧，可以使债券组合免于受到利率变化的影响，起到”免疫“的作用。 我觉得其实一个进入家庭成长阶段的家庭，特别需要采取”免疫策略“。在一般的三口之家中，如果男人是家庭收入的主要来源，那么这个家庭的”风险敞口“是非常大的。因为男人如果有闪失，家庭收入就会断流，则家里的房贷、孩子的教育金、高额的医药费就无力承担，家庭就会因此陷入完全的被动。所以，在风险事件发生前，需要我们采取免疫策略，为家庭的支柱购买定期寿险、医疗险等。只有这样，家庭理财才能避免重大风险事件对整个家庭造成的重大影响。也许我们每个人都觉得保险不靠谱，我也从来没有买过保险，不过我个人觉得保险还是有价值的。有个老师说的非常好：买保险就好比请保镖，出来事故了他来摆平，如果没出事故，你也不能收回雇佣金啊。
后续再补。
我先来吐槽第一名的答案：关于信用卡我们以为信用卡仅仅用来建立贷款信用，其实不仅如此：1. 在做出国旅游签证时，信用卡近三月账单是一项重要资产证明，大部分国家都对此有要求。譬如我们最近做阿根廷签证就遇到难题，如果没有信用卡，必须提供两张以上借记卡资料以及近半年流水。2. 在国外旅游时，信用卡消费不仅减少携带现金的风险，以人民币对外升值的速度来看，还款时往往汇率会低于实时消费时的汇率。3. 信用卡网上消费可追回被骗金额，最近通过网上代理购买南极船票，金额高达人民币约十万，如果通过汇款可省2.5%的手续费，但如果刷卡消费，没有拿到船票，银行可代为追回所刷款项。4. 由于我把所有信用卡消费与航空公司里程挂钩，所以每年可换取国内机票若干。5. 由于国外对信用卡的要求不一样，所以出国时最好带一张visa一张master和一张美国运通卡，在南美智利一个偏僻小镇旅行时我们遇到好多老外取不到钱，我们几张卡轮流上阵最终搞定。网上付款也一样。回到理财：很多人建议年轻人先投资自己获得较高赚钱能力，这个观点基本正确但不尽然。本人今年42岁，99年开始年薪就一直在20-40万左右，但由于不擅理财，到2008年时（36岁）除了一套70平方的小房子（贷款），和手上十几万现金外，基本一穷二白。2008年后出来创业，除了改变赚钱方式外，还重新规划了理财之路：1. 建立人赚钱和钱赚钱两个通道，除建立稳定事业外，同时寻找各种投资渠道。2. 持续上EMBA和总裁班，直到现在，每年投入大概在10-30万不等（刚上EMBA没钱采取分期付款）3. 在2009年年初低点采用20%首付（钻政策孔子）（钱不够借的）在本市最高档小区之一一下买下两套商品房，一套自住一套出租，目前两套房价总共在700万左右。按最长借款周期贷款，当时利率七折。4. 后一次性付款又买入一套高档商品房和一套别墅，涨价后通过抵押贷款基本把原款拿出来另行投资，房价翻了一番，投资回报绝对高于银行利息，房子租金实际可抵利息。5. 通过旅行、课程中认识的投资伙伴，不断为我们提供投资渠道，目前尝试过股票（总的来说没赚钱但我们有朋友每年持续取得30%收益率），期货（翻了一番后出来再没进去，2010年到香港和期货国投老总谈话让收手），私募基金（同学组的公司，相对比较稳健），参股供应商，如家酒店（与人合股），国外投资建厂（与人合股）等方式。6. 用他人的钱投资，如果我能从亲戚朋友处用6-8%的利息借得资金，投入12%年回报的项目，那我的收益就是4-6%。还可以合几人之力解决私募门槛问题。以上是我个人近几年的理财实例子， 投资目的只有一个：获取稳定被动收入，早获财务自由。其他常识性诸如购买保险、机动资金、记账消费的措施一般书上都有，恕不赘述。
这几周股市很诡异，大家对于投资什么都很迷茫。所以越女请了华夏基金市场部副总裁、首席理财规划师孙有峰来为越女读财公众号的粉丝们讲解家庭综合理财。在这里分享一下。这期课程的精华部分在答问，小伙伴们一回气问了20几个问题，一半和华夏基金有关....有的问题非常犀利。有峰老师也是知无不言，言无不尽，透露了不少“内幕消息”。谈到兴起，还预测了股市未来的走势。为了避免被指责做广告，今天先不将这部分内容放出。想了解的，关注越女读财微信公众号并回复股市查看。今天放出的内容，主要是讲如何做家庭综合理财、具体案例分析，以及，在当前的市场状况下，买什么，能赚到钱。一、家庭综合理财怎么做：家庭理财的概念其实很宽泛，不仅保险、基金投资属于家庭理财，房贷车贷、支出消费、信用卡、子女教育、债务管理等等，都属于家庭综合理财的范畴。每个家庭的状况都不一样，必须要根据自己的状况，做个性化的理财方案。尽量多的赚钱，这肯定是伪需求。做方案时，必须考虑几点：1、要考虑财务收入，就是你们家里的进项。2、要考虑流动性需求，就是哪些钱是需要随时存取支出和应急的，哪些钱是可以存个一两年定期的，哪些钱可以扔那5-10年不用管的。3、要考虑消费支出的水平、积蓄，也就是家底。还有主要创收成员的职业特点，家庭成员的年龄结构，风险偏好，预期收益目标等等。以上这些方面都是影响家庭理财规划制定的因素。千万不要忽视，它们才是理财的第一步，不考虑充分，就会买入错误的理财产品。这么讲太干巴了，咱们越女读财粉丝们，告诉我你的家庭情况，我来做分析。有其他人想做家庭理财规划的话，可以给越女公众号留言找我。案例一：老师，我们家今年刚出生一对双胞胎，夫妻双方工作稳定，家庭月收入一万七，每月能存八千左右，医保健全，子女医疗可报90%，双方父母暂无赡养压力（以后不一定），有车有房无贷款，主要想为子女今后教育、出国做规划，请问如何计划？因为是子女教育，孩子刚出生，攒钱出国，这个周期可以预估为20年。二十年长期投资基金的话，就要坚定信念，抱着对国家经济发展坚定不移的信念，来持有。前提是，选一只风格稳定的基金产品。老汤姆的故事，我经常讲给听课的大妈们。我建议做混合型基金定投。比如华夏兴华基金，15年14倍的收益。每个月5000元左右用作基金定投。定投本身也是有节奏的，比如指数高了，可以调低定投金额，甚至不投。指数回调比较多了，可以加大定投金额。另外，可以留部分现金管理账户中，比如余额宝，活期通，理财通，都可以。案例二：归纳下我的问题方便老师解惑，目前活期通和财富宝总计?21万，年收入约?15万左右，有房贷40万，有3岁男孩一个，妻子专职带孩子。求资产增值配置。这位同学有房贷和子女抚养的支出项，配偶无收入，全家靠你一个人。因此建议首先你要给自己买一份重疾险，你倒了，家就不再是家了。保险选消费型即可，不要买分红型。年缴1000左右。为什么不让大家选分红型保险？分红型保险种类太多，每个产品的合同条款都不同。收益率低，流动性差，跑不过通胀。如果要投资赚钱，投资基金、信托等理财产品，收益都会比分红型保险高。其次建议留2万左右在现金管理账户里，其他的做配置，10万做保本理财，比如银行理财，或者结构化产品。另外4-5万购买股票型基金或者指数基金，分散配置，要听取专业投顾意见，慎重选择。二、基金应该怎么选？现阶段买什么能赚钱？选择基金，首先不要问哪只基金好，而是应该先选择类型，其次选择公司，最后选择基金经理。为什么先选择类型？国内监管机构对基金做了严格的限制和规定。基金被仓位和风格限制住了，所以，在某一行情驱使下，其实某一类基金的表现是大致差不多的。所以，基金类型契合了行情趋势特点，才是赚钱的基础。以今年为例，今年上半年，由于单边上升市场，股票型基金特别好，不翻倍的都不好意思说自己买的是股票基金。那么这时候，你买的哪只股票基金，其实不是特别重要了。只要你买的是股票基金，保持个中等水平，不是特别倒霉，基本都能赚到60%-150%的收益，半年时间。在前几年熊市的时候，债券市场曾经很红火，债券基金表现都很不错，股票基金当时却亏的厉害，很多腰斩的。所以，在什么市场情况下，就要重点配置什么类型的基金，这样才能赚到钱。如果你是长期投资的话，可以选择买混合型基金，混合型基金根据基金合同的约定，会比较灵活。第二说选基金公司。基金公司100家，差别比较大，时间线拉长的话，可以看到，各家基金公司的特点还是很鲜明的。因为我在华夏基金，不太方便点评同行，所以我就不说名字了。有些基金公司很激进，牛市时候产品总是冲在前10%的排名。但跌起来也快，基本都是垫底。如果你是一个激进的投资者，风险偏好较高，投资收益预期也较高，可以选择这样的基金公司的股票和混合型基金。有的基金公司长期来看比较稳健，可能不会经常保持前十或者冠军，但时间拉长到2年，3年，5年，业绩在市场中是胜出的，跑赢市场的。那长期投资者就可以考虑这种基金公司，比如我们华夏。还有的基金公司，特点是打新，阶段性资金的投资者可以考虑。另外还有债券基金做的好的，固定收益投资能力很突出。比如工银瑞信基金公司，因为背靠工行，所以债券资产拿的价格比较便宜，资源多。还有，还要看基金公司是否有绯闻，比如老鼠仓，高管离职，股权变更等等。这类公司可以暂时先回避一下，因为一般基金公司遭遇上述情况，公司短期内都会动荡。一定会影响投资。基金经理也需要一个安稳的投资环境。里面内幕就不多说了。选定基金公司以后，第三，就是选基金经理。越女读财课堂以前具体介绍过，可以在公众号里回复001查看。业绩方面，不要选择回撤率很大的。上述三块选好了，基本投哪只基金就知道了。提问：近期股市大跌，买什么基金比较好？哪种基金要回避？近期有一些互联网的大数据基金，一般是指数基金，被动跟踪指数表现。就目前行情趋势，建议逢低分批次逐渐买入指数基金，为后期反弹布局。对于普通投资者如是建议。如果一定要选择主动管理基金，短期内还是重仓白马股、大蓝筹的基金可以多加关注。后半段可能会是中小创业板表现更好。近期有中港基金互认项目，可以买香港的基金，可以关注下。分级基金B会折算，亏的会很惨，要慎重投资。提问，政策性利好这么多，股市却这么乏力，大盘反转，还需要什么？本轮大幅回调，众说纷纭，消息满天飞，阴谋论很多。不过我认为政策性利好是稳定市场的行为，不是要把时长拉回到上半年的快牛状态。快牛不利于资本市场对国家经济改革的支持。股市反转，需要跌到位才行。反转，需要先跌。具体点位有想知道的，关注越女读财公众号，并回复股市，我只告诉她，嘿嘿。提问：我五月投的股票基金，现在亏损30%，如果接下来是熊市，股票基金是不是应该赎回回避风险？牛熊转换，如何理财？我个人觉得反弹概率较大，可能需要一定时间来换空间。6124点卖基金被套的很多投资者，后来也都赚钱了。可以用时间消化。如果承受能力较差，可以先赎回，买银行理财或者信托，这种保本保息的产品。或者用期权期货工具做对冲，这个对专业要求比较高。提问：现在市场波动这么大，想买一些绝对收益的产品，怎么选？可以买分级基金的优先级（也就是分级A），银行理财，风险是极低的。不过分级A合同也不承诺保本。如果出现系统性风险，也有风险穿透的可能。不过超大概率是没问题的。信托产品需要判断产品投向和发行公司。一般中信信托、建信信托等大型信托公司比较安全，资产上万亿，没有出现过违约。偏好保本保息，做储蓄替代性理财的群友，可以考虑这些产品。这类产品类似于保本保息的产品，一年封闭期有1-3年，收益率4%-9%不等。风险看具体产品。如果信托收益在10%会有一定风险，还有12-14%的，我不建议大家投。P2P产品也需要谨慎对待，做投资风险和收益匹配是第一位的。固定收益基金产品很多，债券基金就是。具体产品不做推荐了，我推荐给越女，你们集中找越女要。提问：我今年前期的基金收益很可观，就一直没动，结果跌惨了，所以，我想知道基金什么时候卖好？还有老师说的混合型基金15年，中间遇到这种暴跌也不卖吗？基金的赎回时点，需要具体情况具体分析。大家都想在最高点卖出，这是不可能的，也是不正确的投资观。建议根据个人流动性需求，以及止盈目标来考虑。最好是找个专业投资顾问服务你，听取投顾意见。{理财必备·越女读财}微信公众号：ynducai欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！
1、需要牢固树立的意识对于普通大众，需要牢固树立的是投资也好、理财也好，跟资金相关的事都是充满风险的，跟资金打交道的人，或者说金融投资行业的人，要么非常聪明，要么非常狡诈贪婪，要么两者兼备。一句话：千万别忽视了风险，无论别人怎么忽悠，无论忽悠的那个人开起来是多么的真诚和专业。2、普通人需要严格禁止的投资理财领域风险从大到小：外汇、大宗商品（各种期货，包括黄金！！）、股票。其中道理要说明白我的说上几个小时。只提几个简单的问题：对国内国外宏观经济指标能深刻立即其含义么？透彻理解最新宏观或行业方面政策么？对投资标的所在行业有透彻理解么？立即公司的核心竞争么？有获取宏观、行业、公司层面信息的能力与渠道么？理解市场情绪不？等等，这些都还只是最基本的！！可能，你足够幸运，在某段时间内你会赚点钱，长时间来看，必输无疑。看着中国大爷大妈，家庭主妇专职炒股，金融投资行业从业者是无比感激啊，他们 真是送钱来的上帝啊有木有。一句话：你以为自己聪明，认为自己的判断正确，在你的头顶上的某处，一票人在偷偷的冷笑、淫笑、讥笑呢。3、适合普通人的领域一个残酷的事实时，中国靠谱的投资理财的工具实在太少，其中原因太复杂，从体制到经济到金融可以扯几天几夜。我只是尽可能在有限的工具中推荐给大家。A.P2P产品。中期内，及5年内陆金所、招商E贷、开鑫贷，分别是平安集团、招商银行、国开行信用背书，在万一的情况下，你的本金绝对安全。短期1年内人人贷、拍拍贷、红岭创投、有利网，等风投注资了的平台，风投进去一是对他们经营有个监督作用，二是多一些风险备付金。对这几个平台强烈建议等额分散投资！！时间超过一年，我也看不明白了。B.银行理财产品要注意有时候理财经理忽悠的是代卖的基金产品与保险产品，千万别买！银行自己的理财产品，说实话要完全兑现预期收益很难，但收益肯定有一些的，本金绝对安全。尤其是四大国有银行和九大股份制银行的产品。理财产品一个特点是期限较短，3、6个月居多，超过1年产品不多。C.基金国内基金对专业买方机构，比如保险资管，也是一个蛋疼的事情！说几个大的原则吧：基金经理要稳定，经常换基金经理搞个毛啊；基金规模排名靠前，大家都认可规模才上得去；基金历史业绩尽量相对较好；新基金经理，就算了吧，爷的钱不是让你练手的。D,国债安全、比同期定期存款高。E货币基金如余额宝等，安全，流动性超级好几乎可以媲美活期存款，但收益可比一年或3-5年定期存款。4、在上述产品中可简单组合投资比如你的钱考虑经常要用，可多配置点货币基金；短时间要用的配置点理财产品；P2P投资分散到几家平台，而不是集中投一家；长时间不用的可买点国债；基金可以配置些，不要超过理财资金总量的20%为宜。5、国际惯例：投资有风险，入市须谨慎！嘿嘿~~
很多教科书和理财师告诉你的都全是钱生钱，数字变数字，如果你是基金经理当然只需要比数字，比收益，但个人理财的最终目的不是收益高，而是对生活质量的提升。如果我现在给1亿元钱叫你去帮我坐20年牢，这个从收益上来说很高了吧？你愿意吗？所以，那些什么多少钱投资某某产品的方案简直弱爆了。开源节流，我觉得节流比开源重要多了。你认为你能有多高的投资收益？你真那么厉害可以去当投资经理了。节流就是要想清楚什么是自己能舍弃的，这也是人生的大智慧。取舍之间即是人生。一个爱喝饮料的人每天去省那么3、5元饮料钱来达到数字上的目标，不如舒舒服服的喝一杯来得划算。年轻人投资未来是王道。我之所以反对勉强的买房不是说我看空楼市，就算楼市大涨，那又怎样？你真的能把房子卖了吗？你选择买房就走入了一个围城。而读书，学习，可以让你以后有更大的可能。具体理财方案个人偏向与买低风险的基金进行长期定投。我才不会每天隔一个小时看看涨跌隔一个小时看看新闻什么的，费不起那神。
基本原理： 开源节流
尤其是初期阶段
方法：1记账 尤其是养成习惯的阶段2多关注经济动向和各种理财产品 但不要盲目购买3多读书，投资自己
大家好，我是来唱反调的。我的中心观点是，年轻人，我指事业处于上升期的人群，应该尽可能地减少理财在收入中所占的份额。年轻人和中年人，是主要的收入群体，这两种群体对于理财的需求是完全不同的，根本不存在同一的理财方式。对于理财，应该抱着这样的心态去看待：首先，理财并不讲究高收益，高收益那叫赌博；其次，理财仅仅是把当期的、零碎的消费转移到未来的、大额的消费。也就是说，这笔钱终究是要花掉的，区别仅仅在于是用于化疗还是买LV包。对于年轻人，应该尽可能放大消费在收入中的比例。原因至少有如下几个：1.年轻人最容易满足，小笔消费带来的愉悦远远超过年长者。刚刚走出校园，生活费从一千两千突然跃升到五千六千甚至更高，且对未来收入的增长有非常良性的期待，这种情况下，几千块消费一个名牌带来的自我实现远远高于成家后几千块来一台吸尘器所带来的效用。2.由于未来收入的增长，目前所做的投资的金额在未来收入、支出中所占比例太低，失去了“将零钱整合为大额”的意义。试想，有人是靠着基金定投买房的吗？3.由于存在信用卡、个贷等金融手段，对于特殊事件的缓冲，现代人远远要优于过去。这也引出一个消费理念，或者说理财理念：永远留着一比信用额度别用，让它站在你身后为你护航。这笔信用额度可以是平安银行的一笔个贷，也可以是招行的一张高额信用卡，留着它。在这个基础上，放大消费意味着尽可能满足自己的日常需求，利用金融杠杆提前消费大额商品，养成一个爱好并不断成就这个爱好等。那么，所有人都不需要理财吗？不是的。当你的收入开始平稳后，你是真的开始需要理财的。如果要理财，请记住以下几个基本原则：1.流动性分层次。把不同的资产放置在不同的流动性层面上。既要有灵活调用的支票、活期或者通知存款，也要有三个月、半年、一年的定期产品；既要有封闭式金融产品默默地生蛋，也要有能迅速套现的开放式金融产品。2.关注于大额的消费，减少眼前的小额消费。原因是，你已经不再有资格去消费。这里的意思，不是让2w收入的人和1w收入的人享受相同的较低水平的日常支出，而是让2w收入的人别去幻想过3w收入人的生活。3.强调财务计划的作用。把原来用信用卡管理现金流的习惯改为用账本管理现金流。4.找份更好的工作。永远记住，没有人靠着省钱买下房子。当你收入翻番的时候，会看着原来的理财计划笑出声的。
因为出身平民家庭，没有什么强大的背景，经过毕业几年后的折腾，在30岁的时候我手上闲置资金才第一次超过7位数（主要在后面创业的2年赚的，扣除创业耗费的资本+平时的开销有专门来源），虽然比起大多数TMT跟金融行业的高富帅相比还是相当寒碜，离财务自由也有相当的距离，过得也不算美好，但是这个并不妨碍小规模的投资尝试。我目前资金的主要有四个投资通道，今天整理一下。1. 余额宝 主要用于购物和快速转账，资金在3-5万之间。目前的收益率已经在4.0左右徘徊，如果不是因为方便和安全，随时还可以免手续费转银行卡外，余额宝的利息几乎可以忽略不计，而且提现方面有每天5万限制，转账有时间延后（09-19点是2小时内，其他的是隔天到账）。平时购物和小资金调拨还可以。2. P2P近两年P2P很热，我目前在P2P中的投资大概在15万元左右，主要投资12%一年期内的，这样大概一年的收益可以败一部还可以的全副单反，也合适观察下来的投资调整方向。P2P因为风险较大，很多提现还收手续费的（不适合大额度投资，部分平台会返现手续费），也出现了不少跑路公司，就不具体说是哪些平台了。对于我而言，安全第一，收益第二，选择选择一个比较有实力的平台一定要看其背景，不然你把钱交给一家公司打理还不知道最后钱能不能收回来，此外看产品的制作（赤裸裸的单一产品还是打包好的风险分布式产品）和网站的安全结构（如果从头到尾连加密的链接都没有就不用考虑了）。混乱在任何一个行业初期都会碰到，不妨碍有好平台出现。如果平台足够稳定，可以作为长期投资方向。选择P2P平台的主要考虑因素无非几点：（1）平台有比较好的背景，著名的投资人和投资方为首选（2）网站安全，有些P2P连基本的https加密都没有，怎么用？（3）资金安全资金由第三方平台监管，提现方便，最好有银行划扣，而不是私人账户（4）产品简化，风险分布均匀，有担保本金和利息的能力（5）收益较好：一般三个月7%/4，半年9%/2，一年12%这样算比较正常，最有有手续费补贴（6）网站UI简洁，好用，便利性最好有APPP2P切忌投资一些P2B项目，因为项目单一，金额大，风险会剧增。我目前投资的是比较知名的X利网平台，其产品定存宝属于项目重新打包的，还有直接投资的月息通，虽然名义上的产品收益都达到11-12%之间，但是后者因为是每个月还利息的，没有重新投资的话（而且这本息金额小也不好投资），月息通年回报只有6%左右，要注意辨别，同类型的人人贷平台也差不多。我此前有聊过关于P2P网站的猫腻，大家可以参考下。关于投资收益的计算特别要注意每月还本息和一次性还本息，以X利网为例，产品分别有： 定存宝A： 年化收益7%三个月（实际收益为+7%*3/12=1.75%），短期 定存宝B：年化收益9%六个月（实际收益为+9%*6/12=4.5%），短期 定存宝C：年化收益11~12%十二个月（实际收益为+11%~12%），中期 月息通：年化收益12%以上，周期通常12个月~18个月，中长期 （如果没有把每月返的本息重新投资的话，总计的年化收益其实只有6%~7%，平时有送一些什么券的，不过很抠门，每次只能抵扣1%）个人认为以上除了定存宝C（特别不好抢到标），其他的项目都没有太大的投资吸引力，特别是月息通，虽然表面利率很高，但是个人觉得风险太过于集中，每月返回的本息每月不去复投的话，收益直接打对折，人人贷的产品结构跟这个也差不多。小钱可以投P2P，大钱还是要谨慎投资。3. 陆金所很早理财大神就有推荐但一直没去用，陆金所全称“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”，平安集团的全资子公司，类似P2P+银行产品的混合，收益没有一般P2P平台高，但是比多数银行的理财产品要高，作为BAT之外最安全的金融投资平台（没有之一），我经过对比了解之后作为主力投资点，投资总额度大概在65万左右，最大的两笔分别是半年期8%和和一年期8.5%，加上陆金所各种金币抵扣（最多在一笔投资可以抵扣10000元=200*50张陆金币）短期项目，实际的潜在收益比很多P2P网站高一大截。返币的项目主要在周五晚上18点后开始一直到周天下午，最高的投资返回500用于投资（通常有使用门槛）。之所以大额度投陆金所，主要是个人认为操作起来还算方便（银行卡绑定之后直接划扣，类似支付宝的快捷支付功能），而且每笔最高达49万，每日可以转入100万元，提现500万（完胜余额宝5万元，封顶20万）无手续费，操作和余额宝一样方便，内部消息说P2P作为平安集团的重点，内部资源也比较倾斜，近期将有100亿的产险资源补充。平安银行的朋友他们自己也在投，虽然今年平安宣布不再对所有的产品进行担保（成本较高），但是里面依旧有不少产品还有担保，每个产品都有具体说明。许多P2P公司所谓的担保就是自己成立一家小型担保公司，其实只是风险转移，有没有都一样，只是安慰下客户的购买心理。现在注册貌似有30元的奖励，首笔投资还有50元的奖励，感觉陆金所目前挺舍得砸钱啊，。陆金所的主要产品：稳盈-票据：年化利率6.00% 投资期限：41天（实际收益率为6%*41/365=0.67%），3000元起投稳盈-安e：年化利率8.61% （每月付本息，实际=4.3%）投资期限：36个月，2~3万元起投稳盈-企业：年化利率7~7.8%：3个月或者6个月，主要给企业投资P2B形式门槛比较高专享理财：富盈人生年化收益率：6.00% 到期收益为1.49% 投资期限：91天，1000元起投彩虹A年化收益率：4.90% 到期收益为0.38% 投资期限：29天 最短见过14天的彩虹B年化收益率：6.80% 到期收益为1.71% 投资期限：92天
10万元起彩虹C年化收益率：8.00% 到期收益为3.81% 投资期限：174天 10万元起彩虹D年化收益率：8.50% 到期收益为8.50% 投资期限：353天
30万元起注：以上项目经常更新，以官网实际公布为主。票据是陆金所独有的新项目（银行担保），收益还不错，非常适合短期资金流动和陆金币抵扣（消耗赠送的陆金币），闲置资金比较多的（10万以上），我非常建议投资理财专区的彩虹项目，如果VIP的话还有9%以上的项目。在陆金所投资，新手推荐1000元起步6~7%的“富盈人生”，稳赢-e系列（除非是项目尾数补刀的，比如已经快99%这样的，投一点钱就有返佣，还不错），其他的虽然有很多返现和奖励，但是那些是每月返还部分本息，没有重复投收益会减半（返还的部分额度小也不好做投资安排，好在提现不用钱，直接转回余额宝集中）。陆金宝项目更新很快要经常关注官网才有比较好的投资机会，短期的推荐1个月6.0%的，3个月6.8%都有，不过这个需要注册才可以看到，这个已经非常接近大量的P2P提供7%/3个月，新手注册还有其他的福利比如用于现金抵扣的陆金币，如果风险低就会牺牲收益，如果要高回报最好多研究下股票，一年抓2回涨停板就20%收益了。一些投资技巧可以参考。4. 股市和基金目前在股市方面只放进去了18万，因为这个风险较大，我也不是专家。由于现在美股目前处于高峰段，而且资金流转不是很方便就放弃了，而中国的股市在这么多的游资环境下注定是个炒作市场，所以对于雪球一帮大V整天推荐银行股基本没有关注，主要的投资重点都是小市值和相对低市盈率低价的股票上，这个需要花不少时间去看股票的前后情况（高峰点和低估点），目前的市场价格相对位置，以及行业的的潜力，找几个相对比较有潜力的股票放着（分布式有利于提高概率，一旦风头确定，就压缩范围，提高单股投资额度），7月份到目前为止，获利60%左右，没有任何一只有回撤，但是这个我更认为是运气问题（我觉得股票涨价潜力释放得差不多了就跑了），因为今年的股票很多都在涨，小盘股就像当年的许多稀有楼盘一样。对于市场一定要有敬畏之心——很多不可预料的事情，所以股票方面没有打算有更大的投资，如果亏了也心甘情愿，毕竟目前在中国股市算比较低谷期，想大亏还真要有本事。关于股市的开户一般网上开户都很快，一定要注意佣金问题，因为现在万分之2/3也有不少。我目前使用华泰，涨乐财富通用起来感觉还不错，佣金万三，也有类似余额宝的货币基金，不知道有没有朋友使用佣金宝，那个说万分之2.5，我是因为佣金宝UI太丑没有选，不过闲置的资金还可以有一定的收益（类似余额宝）。股市有很多机会，但一定要适合自己的才算机会，不要盲目跟风投资，平时多上雪球之类的网站看看大神吵架。如果股市一旦牛起来，再调整投资的比例，以求在确定情况下的收益最大化。基金方面的表现其实和股市差不多，只是不那么操心而已，但是很多基金也是亏损，找到保本的投一下也未尝不可。关于股市多说两句，目前市场趋于上涨，但是也不能盲目，股市虽然可以带来可观的收益，但也有同样可观的损失，建议在自己多了解股市，经常学习高手战斗经验（本日志里很多，需要耐心去看），小规模慢慢进入股市先熟悉下股票（菜鸟进入股市的参考），不要一下子激动就去了，大进大出，往往留不住钱。一旦自己操作熟练，颇有心得，便可以逐步作为投资重点。但我个人认为急用的钱切勿放股市去，因为会逼迫你在不合适的价格区域割肉离场，非常的不好。此外，如果自己对股市不是很感兴趣的话，可以考虑一些私募，特别跟一般私募在二级市场运作不同的，定增并购类型，目前已有公司连续三年翻倍。以上四种是我目前主要的理财方式，虽然闲置资金增长缓慢，但我觉得在自己能力和视野比较有限的情况下，就这样处理也勉强过得去。毕竟平时一点点积累的复利非常恐怖，不同收益差距非常大，假设一年的回报率在8.5%~20%（同期余额宝4%），十年一个周期的话增长幅度为2.26~6.19倍之间（余额宝十年是1.48倍），那个期间再做投资，财务自由起来就很快了。如果再加上我们每年工作或者做生意的回报，这个完全可以加速很多，比如每年的工资增长为+8万（青壮年在广州平均6.6K/月），10年期间的额外加成应该85万左右，在工作稳定，工资不涨不降的情况下，把复利和开销去掉，还是非常可观的；如果创业，速度会更快一些，但风险也有，一年在原本基础上翻一倍的人很多，特别在那些比较肥沃的前沿市场，运气上来一年几倍的都有。赔钱的也有，这个就相当难量化了。我现在自己创业期间一直也在摸索新的通路，能稳定一年30万也可以了（相当于一个BAT中的技术员工收入），而且一年有一半的时间可以干其他的（比如像现在这么闲），求稳为主，遇到行情好收益会大幅度增加。当然，很多人做股票（以及私募）和期货的一年上来就几百上千万的也不少，但那并不适合大多数人。条条大路通罗马，怎么选到才能到的快些的通道，还是需要根据自己的情况和能力范围去规划，不要因为自己钱少就不去做理财投资，要和同龄人拉开差距，最重要的是开销要合理，不乱花钱，早点打下理财基础，后期增长的速度就会越来越快。平时投资虽然无法暴富，但滴水穿石，许多差距都是日积月累的结果，量变会产生质变，到时候财务自由，时间自然也会自由，花起钱来相当爽。免责声明：本文只是个人当前的理财参考，不确保这些平台以后的变动，请大家谨慎对待。
首先列举一个数据，50万本金，如果年化收益率12%，按照10年复利的话，你的资产总额会变成155万，20年资产是482万，30年则变成1497万，翻了将近30倍。你没看错，这就是复利的威力平。其次，上述结果出现有两个前提，1投资复利（即把获得的收益再投资）2是风险保障，确保在投资过程中不要出现风险，以下投资方式的选择，供参考。从目的来说，投资和理财目的不同，理财是为了财富保值或略有增值，至少跑赢通胀，而投资是为了更高的收益，让财富快速增长。摆正自己的目的才能够明确自己的投资方式，举个例子，按照一年8%的复利收益率，9年左右能够让资金翻倍，是否能够满足你的预期，个人投资考虑的核心有两点，1是风险，2是复利？像2楼所说，投资是马拉松，你把8%收益复利再往后拉10年，你可以算算你的收益率是多少。从投资方式来说，稳健理财的方式主要有：余额宝、理财通和银行的理财产品，省心不说，还能保持流动性，需要用钱的时候能够及时拿到钱，其实基本上都是货币基金，收益率在4%-5.5%之间，目前CPI基本在2%左右，已经跑赢通胀了，适合大部分个人投资者。其次还有一些安全性较高的理财产品，收益率能够达到8%，一般投资门槛在10万以上（如）。再次就是现在比较火的P2P投资，不过在做P2P投资的时候最好选择大平台（如人人贷等），选择的投资项目最好有大担保公司担保的，毕竟对于贷款标的企业来说20%的资金成本是没几个能够承受的，所以风险还是略大，投入一定比例即可。风险投资的方式就有很多了，大家比较熟悉的有：股票、分级基金（最近两年刚火起来的，其实就是股票杠杆基金）、期货、外汇、黄金等。从资产配置来说，资产配置是投资很重要的一项技能，我们在选择任何的投资方式，都需要考虑一个因素，即风险收益比，一般情况下投资风险和收益是成正比的，风险越高的收益越高，很多产品低风险高收益的宣传都需要冷静对待。如果你希望提高收益又能保证风险，可以在资产配置上做文章，配置的原则是根据自己风险承受能力和收益期望来确定的。稳健型的投资者，可以在固定收益类的产品上多配置些资金，对收益期望较高且风险能力较强的，则可以对股票基金等产品加大配置。举个例子，20%投资余额宝（年化收益4%-5%），50%投资固定收益类产品（年化收益8%-10%），10%投资P2P（10%-15%），20%股票基金等风险投资（年化收益20%-50%），粗略估算你的年收益在12%左右，如果你觉得风险高就调低风险投资资金，如果希望收益高就调高风险投资比例，这个就看个人了。这样做，最大的好处是规避单一投资的风险，且可以灵活根据风险承受能力获取更高收益，因为一切不以赚钱为目的的投资都是耍流氓。当然，前提是有一定的资金量做配置，你就整1000还配置啥，对吧，楼主20万资金完全可以。从个人能力来说，你所拥有的投资能力决定了你的投资方式，如果完全没有投资经验，那么可以通过余额宝这样的理财产品，省心，基本上每天查看获取收益就可以了，对于上面说的一些私募债券类的固定收益投资，如前海股权交易中心投融宝或陆金所的产品都是这类，关键是风险保障要好。如果投资经验更丰富的话，你会发现市场上还有很多投资方式，比如：股票、债权、分级基金、期货、P2P、甚至贵金属等，但是每个领域投资都需要投入大量的学习和经验总结，否则就是扔钱入水，对于资产更加雄厚的人来说，还可以选择加入私募基金，目前一些好一点的私募年收益都能达到30%-50%，市场行情好的话更高。从阶段来说，年轻人与年长人所需要的投资方式应该略有不同，年轻人学习能力强，所能承受的风险能力也强，同时资金量也比较少（基数小增长就慢呗），所以更偏向于可承受风险高一些，收益率也可能更大的方式。当然前提是考虑上面两个因素（目的和能力)固定收益产品可见：
个人理财方面，我觉得学习一下货币价值公式是比较有效的，学会了货币价值公式可以轻松计算一个人未来将要支出的养老金、教育金、环球旅游金、医疗保障金、买房支出金等等，下面帖一篇我写的关于货币价值公式在养老金方面运用的文章。
如何计算自己未来的养老金
随着计划生育时期那波婴儿的长大，现在很多家长只有一个子女，单独依靠子女来养老的方法已经很难行得通，而目前大多数人对于养老方面并无太清晰的打算，其实养老规划无论从20岁开始还是40岁开始都是可以的，规划执行得越早到时候面临的经济压力就越小，今天我们来重点介绍一下如何自己给自己做一份简单的养老金规划，以30岁年入15万的白领张小明为实例。首先是预估寿命，根据世界卫生局调查研究人类的预估寿命男人在74岁，小明觉得自己身体健康体力旺盛，给自己估计寿命在80岁左右，而根据目前中国男性60岁的法定退休年龄来说，也就是要满足20（80-60）年的退休金。
在做养老金规划之前先来学习三个有关现值Pv、终值Fv、利率i、时间n以及年金A的公式，假设我现在投资100万在三年中每年领取20万，而且四年后增长到了200万，那么100万就是现值Pv，200万就是终值Fv，四年增长100%计算后的年利率即为i为19%，四年就是时间n，以下是各关系式：（1）假设小明年收入15万，目前在生活开支各方面的开销为8万一年，根据目前中国通胀水平3%一年计算，计算在60岁时小明的支出水平,将i=10%,n=20年代入公式：(这里为了方便计算，在小明60岁后忽略了通胀率），也就是在消费水平不突变的情况下，小明60岁时的开支将达到20万每年，我们假设主角小明退休后通过股票投资以及P2P、债券等等的结合获得了10%的年化收益率(这里为了方便计算，在小明60岁后忽略了通胀率），也就是在消费水平不突变的情况下，小明60岁时的开支将达到20万每年，我们假设主角小明退休后通过股票投资以及P2P、债券等等的结合获得了10%的年化收益率（2）那么小明需要积累多少的退休金才能在20年中每年领取20万呢？通过之前的条件，根据文中一开始提供的现值与年金公式如下：将n=20，i=10%，A=20代入计算就能算出对应的现值Pv，也就是小明一次性要积累的退休金总数为：将n=20，i=10%，A=20代入计算就能算出对应的现值Pv，也就是小明一次性要积累的退休金总数为：
现在知道小明在60岁之前只要存够170万就可以养老了。（3）接下来小明准备制定一个储蓄计划实现这个财务目标：首先从现在就开始执行，他有30年的时间来积累这批储蓄， 30岁由于投资风格更加激进，他获得了12%的平均投资收益率，那么通过这些数据我们来计算小明每年要存入多少资金才能在60岁前获得170万元。再根据终值与年金的公式如下：
将i=10%，n=20年代入计算得A=2.97≈3万，也就是每年增加3万的投资在60岁时能拥有170万元的资产。
将i=10%，n=20年代入计算得A=2.97≈3万，也就是每年增加3万的投资在60岁时能拥有170万元的资产。通过以上一系列计算，我们总结出（1）小明在60岁后的年支出大致在20万元（前期平均通货膨胀3%）。（2）小明60岁时需要170万元才能在60岁每年领取20万直到80岁领完（平均投资收益率10%）（3）小明需要每年投入一笔3万元的养老金投资就可以让自己60岁后拥有170万元的资产（平均投资收益率12%）对于年入15万的白领小明每年3万元的支出是可以接受的。
其实我们买的养老保险本质上也是一回事，前期按一定收益率累积，后期按一定比例领取，只不过加入了一个终生领取到身故为止的概念，有些商业型养老保险在还在被保人身故时能一次性返还养老金。养老保险是通过统计学中人均寿命分布、利率等等计算来的，简单说2015年世界卫生组织提出中国男人的平均寿命是74岁，那么就以74岁为最终寿命计算，当然实际计算会麻烦一些，不过学会用这三个最简单的货币价值公式，大家便可以根据这几个公式来给自己做年金型的理财规划了，这几个公式非常万能，还可以轻松计算未来的教育金、环球旅游金、医疗保障金、买房支出金等等，一定要活学活用，怎么运用全看你的了。
关于理财，我们可以做一个有趣的小测试。 　　假设场景一：有人拿着一袋10公斤的大米在你的楼下，悬赏请人帮忙搬上楼就给10元钱。你会搬吗？假设场景二：当你扛了一袋10公斤的大米到了自家楼下时，觉得有点累了，遇到有人让你出10元钱就帮送上楼。你会掏这10元钱吗？ 　　答案很好玩，绝大数人的选择都是一样的：不会为了10元钱帮人搬大米，也不会给人10元让他帮自己搬大米。按照我们这个假设，搬一次大米都创造了10元钱的价值，是一样的，为什么搬一趟大米赚10元“收益”大家都没兴趣，给人10元让别人搬也不愿意呢？难道这10元钱不一样吗？说到底，是因为大家对花钱的防范心理都很强，害怕自己失去金钱，因此觉得自己能搬就自己搬。当然，不愿意帮人搬，也是因为那10元是别人的钱，不贪。 　　而到了理财生活中，这样的情景似乎就反过来了，不少人眼里光盯着收益，对守住自己本金的防范则变得很淡薄。 　　比如，2015年很多P2P平台跑路。这些平台动辄给出30%甚至50%年收益，大家仔细用脑子想想就知道其可能会有问题，但是仍然骗到了很多人。只要一投资，这些平台准跑路，而当一个新的高收益平台出来，依然有人趋之若鹜。 　　所有的理财骗局，想明白了有一点都是一样的，就是用高收益勾起人们的贪婪。试想，最稳妥的理财存银行或者买宝宝类产品，其一年最高收益才3%左右，一般的P2P也才12%左右，有人愿意给出30%的收益，难道他是傻子吗？只有哪里都借不到钱或者心怀叵测的人，才有可能给出这么高的利息。 　　人们不愿意赚10元去搬大米，其实还有一个原因是嫌10元钱太少了，看不上。于是，那些诈骗机构就能设计出不同的玩法，让你搬一次大米貌似能赚到100元，不过前提是你先得交纳100元押金。于是，有人就上钩了。搬一趟大米值100元吗？当然不值。那他们为什么非得给那么多钱，还要求交纳押金呢？一看就有猫腻。可笑的是，有人觉得自己聪明，搬上楼马上回来拿回押金，就能赚100元了。而那些给出50%年收益的跑路P2P不就是如此吗？不少投资人明知道它有猫腻，但还是为了高收益与问题平台“斗智斗勇”，明知山有虎，偏向虎山行，想赶在平台跑路前赚一把再出来。能不出问题吗？ 　　巴菲特在谈股票投资的时候，有一句名言：成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一、第二条。他在说这句名言的同时，其实还说了一句话，那就是“不要被收益蒙骗”。 　　对于那些跑路的P2P，有一句话总结得特别好：你看到的是收益，人家看中的是你的本金。
量入而出的原则，估计大家都同意，但是具体执行则矛盾多。
上面李东旭的理由，我基本反对。那都是些因噎废食的说法。
1，个人理财一定要记账。有基本的记账能力。即使不能每个记，也要每个类别记。
2，消费是按计划消费，这个月没消费完的，可以累计到下个月消费，不得超额消费。
3，能用信用卡尽量信用卡，信用是金融趋势，任何规划不要逆势而为。
4，记账后隔断时间给长辈、前辈、朋友、理财师等进行沟通，调整各种类别的额度。
具体的说起来：
1，在能确保收入的行业，能早买房、能少首付、能多贷款就尽量早。原因是为了规避
风险。（房价无限上涨的风险。）我曾经建议国内如果能把房屋分成0.1,1平方米进行金融
认购，这样能控制风险。
2，相互交流朋友间的自助性质的积分和里程，各种优惠在国内大致可以达到5-10%的节约。
比如大家一起买大件、团购等。不是每个人都是砍价专家，跟随购买可以保质保价。
3，车子在没条件下坚决不购买，中国不是美国，买车基本是面子活。
4，根据自己情形，留1-3个月的现金。如果朋友多父母有闲钱，能借到钱，可以少点。别存活期，可以存7天通知等。
5，人寿保险的目的是为了意外时的生活水准。家庭主要收入保高点，次要收入/无收入少保点。
6，做合乎逻辑的投资。比如：人民币在升值，就别乱投资外币、黄金等。分清楚真实理财和赌博的差别。尽量早日进入实业，外币黄金等基本属于赌博。
资产，绝大多数人都不知道什么是资产，对资产和负债的混淆是大多数人财务悲惨的根本原因，资产就是把钱装进你口袋的东西，房地产，企业，有价证券，一个东西是资产还是负债要由当时的现金流来决定，
心法：贪婪和恐惧如果你只能战胜其中一个，选择让自己恐惧，即「不贪」。技法：不懂的不投