江苏广播电视大学学报-2002年第5期－我国商业银行中间业务现状及其拓展策略
我国商业银行中间业务现状及其拓展策略
收稿日期：
作者简介：蒋漱清（1965-），女，江苏无锡人，无锡市电大锡山分校讲师。
（无锡市电大锡山分校，江苏 无锡 214101）
摘要：银行信用多边化的需要对中间业务的需求越来越强烈。加入WTO，中资银行和外资银行之间的激烈的竞争促使我国商业银行必须尽快调整经营战略，大力发展中间业务，制定合理的中间业务发展规划；树立成本意识，注重效益；建立完善的人才培养机制；加大科技投入，优化服务手段；实行个性化服务同时加强市场监督，规范无序竞争，把中间业务的发展作为新的利润增长点，提高中资银行的市场竞争能力。
关键词：商业银行；中间业务；收费标准
中图分类号：F832.33 　　　　　文献标识码：A　　　　　
　　 随着中国经济的高速增长和金融市场规模的不断扩大，日益增多的经济活动参与者已不仅仅满足于与银行的双边信用关系，信用多边化的需要在不断增长，因此，对中间业务的需求也越来越强烈，建立综合性、多元化的全能型银行已成我国商业银行发展的必然趋势。此外，我国加入WTO后,中资银行和外资银行之间激烈的市场竞争在所难免，在此形势下,我国商业银行必须加快调整经营格局,大力发展中间业务，以中间业务的发展作为新的利润增长点，提高中资银行的市场竞争能力。
　　 一、我国商业银行中间业务现状
　　 随着改革开放的深入，我国金融体制逐渐向市场化、商业化推进，商业银行中间业务开始突破单一品种的局面。1980年，开办了第一笔委托贷款业务，1981年开办委托发行股票和债券业务，1986年开办信用卡业务，中外投资和国内经济技术合作咨询业务也随之开办，90年代初开始代理证券资金清算和基金托管业务，保险代理和国际保理衍生品也开始出现，各种政策性代理业务随着经济体制改革的深入规模不断扩大。
　　 但是，我国商业银行中间业务现状与西方商业银行发达的中间业务相比，无论在规模上还是在质量上存在较大的差距。主要体现在：
　　 1绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表1为2001年我国四大国有商业银行中间业务收入的一些数据资料。
表1　四大国有商业银行中间业务收入比较（单位：亿元）
　　　注：中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额（含汇兑损益）为25.2亿元，建设银行其他营业收支净额（含汇兑损益）为3.2亿元。
　　 从表1中看出，除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务业务收入占比例达13%外，其他几大银行所占比例均较小。据统计，德国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70%以上，英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%，香港银行非利息收入占总收入的比例为22%，相比之下，中国商业银行的中间业务占总收入的比例一般不超过10%。
　　 2对传统类中间业务依赖较大，创新能力不足
表2　我国某国有商业银行2001年中间业务收入占比表
　　 从表2中可看出，传统的结算、代理业务收入占比约40%，咨询、基金类业务仅占约6%。而国外银行与我国银行的收入构成明显不同，见表3：
表3　大通银行1999年非利差收入（单位：亿元）
　　 可见，国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务，而且分布均匀，来源广泛，对某一业务的依赖性小。虽然在我国有分业的客观因素，但我国中间业务的层次性较低的实际现状也很明显。
　　 3中间业务的服务收费不合理
　　 首先表现在服务收费价格的严重偏低，以中国人民银行总行日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例：
表4　商业银行结算收费标准（单位：元）
　　这一标准严重偏低了，一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。显然，收费只是象征性的，不能从中体现出银行经营服务的性质。另外，其他一些银行的中间业务还没明确的定价，或者是缺乏行业性的统一规定。4缺乏全面有效的监管机制，同业恶性竞争长期以来，我国央行对各商业银行的中间业务监管力度不够，各商业银行也没有一个统一的管理模式，从日常的统计报表中也很难看出真实的经营情况。而现有的会计核算办法不能全面反映中间业务品种以及各品种所获得的收入，中间业务的会计科目核算大多是“挂靠”性质，只作为辅助科目，账务核算不直观、不系统，甚至不统一，使数据失真。由此导致中间业务的统计难，信息数据采集慢，使监管部门（央行）难以据此制定严密的规章制度和合理的收费标准。
　　我国银行中间业务服务手段单一，产品创新能力不足，以至只能在追求低成本资金的认识下，在代理业务领域打恶性竞争战，有时甚至不惜血本，造成短期内银行中间业务的收效甚微。某些掌握大量资金的银行则自持其在垄断中处于主导地位，漫天要价，大肆炒卖中间业务的代理权（如对社会保险的归集和发放等业务），严重影响了我国银行中间业务的创收，也误导了商业银行中间业务的发展方向。
　　 二、我国商业银行拓展中间业务的策略
　　 1转变经营战略，大力发展中间业务
　　 经营战略决定着业务的目标定位、发展方式和效果评价。近年来，受主客观诸多因素的制约，各银行的中间业务经营战略基本上都定位在为其他业务发展服务上，
一般都是为了其他业务的发展而发展中间业务。如发展各种代理业务是为了吸收一定的存款，而增加存款又是为了扩大贷款。中间业务与负债、资产业务相比，处于从属的非独立的地位。随着客观环境发生变化，旧的经营理念已经不适应于市场经济规律作用下的银行经营决策，因此，商业银行要尽快转变中间业务经营战略，彻底摒弃把中间业务当作副业或竞争手段的错误思维，克服不计成本的非理性做法，把中间业务作为一项重要的独立业务来大力发展。
　　 2注重效益原则，树立成本意识
　　 由于相当长的一段时间以来中间业务发展所处的从属地位，再加上不少业务政策上未确定收费标准，使得中间业务普遍缺乏成本核算意识，也没有较强的效益观念，久而久之形成了为发展而发展的现象。结果，不仅没有使中间业务成为新的效益增长点，反而成了影响效益提高的成本耗费源。所以，在中间业务的拓展上，必须以效益为中心，全面整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。对现已推出的中间业务产品，按收益高低、发展前景进行测算，分类排队，划出重点发展类、暂缓发展类和逐步淘汰类，做到有取有舍；对新增的中间业务产品，在推出之前要严格把关，开发时要认真搞好市场调查，对成本、收益进行分析、测算，加强综合效益评价，控制增量质量。只有真正能够满足特定客户群的要求，又能增加银行收益，而且合规合法的中间业务，才能存在和发展。
　　 3调整并制定收费标准，提高中间业务收入
　　 为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，建议尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项做出具体规定。商业银行以此为据，实行中间业务收费明码标价，自觉接受人民银行监管与客户和社会公众的监督。
　　 在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等，向国际惯例靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。在调整的策略上，本币类中间服务收费标准（包括新增收费项目）采取分步调整，逐步与国际惯例接轨，外汇中间业务采取与在华外资银行同类业务收费标准接轨的办法。在收费标准类型的选择上，采用固定价、指导价和市场定价三种形式。在费率制定主体的选择上，在存贷利率完全放开前，可由中国人民银行统一管理，中国银行同业协会协助，在存贷利率放开后可由中国银行同业协会制定基础费率，各商业银行自主浮动。
　　 4制定合理的中间业务发展规划据国家统计局资料，1996年下半年开始，社会资金流向出现了多方面的变化，金融机构各项存款流向证券市场的资金有所增加，保险机构资金也呈现快速增长势头。据有关部门预测，到2005年我国仅投资基金的规模就将达到15
887多亿元，是目前规模的34.9倍；商业保险的保费收入将达2 500多亿元，比1998年翻一番；代理证券交易资金清算规模将从目前的14
000亿元增加至36 000多亿元。由此可见，我国中间业务潜力巨大，有发展前景。而制定正确的发展规划，明确发展目标和方向是商业银行加快其中间业务发展的关键所在。因此，可以有计划地制定区域发展规划，加大沿海城市中间业务拓展的力度，以沿海城市的成功经验为蓝本，向内陆地区推进，制定中间业务发展的五年规划，并落实指标，年年上一个新台阶，促使中间业务稳健发展。此外，还可以在中间业务品种和范围上，大力开发无风险或小风险业务品种，从传统的中间业务逐步向新兴业务延伸，以大中型企业为重点服务对象，将多种中间业务相结合来为其制定结算和投资计划，充分发挥中间业务的服务特色。总之，商业银行要根据中间业务的特点和现状，结合自身的优势，在对所经营中间业务品种的现状、市场和发展前景进行分析的基础上，实施中间业务的区域定位发展战略，确定合理的中间业务发展阶段，并在此基础上形成科学合理的中间业务中长期发展规划。
　　 5建立完善人才培训机制，加快专业人才培训步伐
　　 目前，中间业务专业人才的不足与拓展业务的迫切性之间的矛盾十分突出，急需商业银行采取各种措施加强人才培训和引进机制，培训和引进一批熟悉金融市场、熟练操作复杂金融工具、精通各种信托、担保、评估、外汇买卖，有能力设计新方案的专家。同时，还要有一批熟悉金融、法律、财会、税收、管理和计算机等众多领域专业知识的复合型人才，壮大中间业务队伍。
　　 一是立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是在内部公开选拔，从现有职员中挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训，为中间业务的开拓奠定基础。三是面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务的管理与发展。四是建立相应激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。
　　 6加大科技投入，优化服务手段要使中间业务迅猛发展，就必须加大科技投入力度，超越业务需要，始终保持领先同业的技术水平，依托计算机和信息技术等先进科技手段，设计和开发与高新技术有关的中间业务产品，并及时研制与之相配套的各种软件和程序，扩大网络建设规模，提高网络通信质量和处理能力。
　　 (1)完善银行卡功能，改善用卡环境。银行卡历来被认为是银行个人金融服务最好的载体。因此，我国商业银行应努力提高银行卡的发卡量、存款量、使用范围、使用频率和持卡交易量，同时要开展IC卡、专用卡、复合卡的研究、开发，促进银行卡业务迈向更高层次，成为具有增填、延伸服务的多功能卡。
　　 (2)积极拓展与电子商务相关的新兴业务。国内商业银行应积极、稳妥地拓展如网上银行、CALL-CENTER、电话银行、企业银行、家庭银行等新兴业务。
　　 (3)建立完全的电子转账系统（Electronic Fund Transfers, EFT），最终实现无现金(Cashless)、无支票(Checkless)、无纸张(Paperless)的“三无结算”。
　　 7加强市场营销，实行个性化服务
　　 国有商业银行要拓展中间业务必须使用国际市场惯用的各种营销手段与方法，细分市场，以客户为中心，以市场为导向，进行产品的创新开发和市场定位，学会和善于使用营销宣传，科学地进行需求预测和产品开发，并对其产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使其中间业务产品能有效地进入市场。此外，为了应对激烈的中间业务竞争，满足客户对金融产品日趋理性化的选择，在业务拓展上必须树立自身独具特色的多个名牌产品，实行内容丰富的个性化服务，扩大市场影响。如工商银行上海分行推出的以六个优秀理财员命名的“个人理财宝”，建设银行上海分行推出的“乐得家”个人消费信贷产品组合等，充分体现了现代金融业的竞争品牌化、个性化、情感化的新趋势。
　　 8加强市场监督，规范无序竞争主管部门应将开办中间业务必须收费作为一条纪律，敦促商业银行严格遵守，整顿中间业务市场竞争秩序，严格禁止和处罚恶性竞争行为。随着《中国银行协会代理收付服务公约》的颁布，市场将会逐步趋于理智和规范。
　　 此外，央行还应督促各商业银行建立统一的中间业务管理协调控制机构，避免各自自由发展而引发的混乱和风险，定期报送中间业务统计报表和进行稽核检查，定期进行座谈并公布区域内各家银行中间业务开展情况，逐步使中间业务的发展正规化、制度化。
　　 借鉴国外经验，建立我国银行公会制度，充分发挥中国银行同业协会作用，加强行业自律，协助中央银行一起规范中间业务市场的操作。
参考文献：
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［3］　绕元明，徐音.银行中间业务收费管理问题［Ｊ］.金融潮,2001,（10）：28-30.
Present Situation and Development of Intermediate Business of
Chinese Commercial Banks
JIANG Shuqing
(Wuxi RTVU Xishan Branch, Xishan 214101,jiangsu,China)
Abstract:The need for diversification of bank credit makes more and
more strong request upon intermediate business. With China's entry
of WTO, the strong competition between Chinese and foreign banks requires
Chinese commercial banks to adjust their operation strategy, develop
intermediate business, make reasonable planning, raise cost consciousness,
stress economic benefit, establish personnel cultivating system, expand
scientific and technologic investment, improve the way of service,
provide characteristic service, strengthen market supervision, normalize
chaotic competition, turn the intermediate business into a new profit
increasing area, thus to increase the market competition ability of
Chinese banks.
Keyword：icharge standard
(责任编辑　张　虎)　　近年来，国家的很多“一号”文件都是聚焦于“三农”问题，现阶段加强新农村建设和发展农村经济是我国经济体制改革的重点。村镇银行等新型的农村金融机构相继在农村地区出现，这是我国农村金融改革上的一大突破。2010年金融危机以后，随着商业银行市场化，中间业务得到了迅猛的发展，已经成为商业银行新的利润增长点。村镇银行要想可持续的发展，大力支持“三农”建设，开展中间业务将会是其一条很好的途径。因此正确认识村镇银行与其他商业银行的区别、发展中间业务存在的问题与制约因素，并有效的提出解决措施对于我国村镇银行中间业务的快速增长、提高竞争力、保证农村金融体系的健康有效运行具有重要的意义。
　　根据《商业银行中间业务暂行规定》的定义，商业银行中间业务是指：“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。商业银行以中间人的身份开展这项业务，不占用或占用很少自有资金，以收取手续费为目的，同时业务活动不形成表内资产和表内负债。中间业务的发展水平是衡量银行创新能力、盈利能力和现代化程度的重要标准，从世界范围来看，中间业务取代传统的资产负债业务将会成为商业银行的首要利润来源。
　　一、我国西南地区村镇银行发展中间业务的必要性与特殊性分析
　　（一）西南地区村镇银行发展中间业务的必要性
　　根据银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中的描述“村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”从这个方面来看，村镇银行应该定位为商业银行，但是因为其大多是在广大的偏远农村地区，规模较小，所以应定位为“微型银行”。
　　由于村镇银行定位为微型的商业银行，其经营的原则还是以安全性、效益性、流动性为主，自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束。其商业银行的性质决定了其是以盈利性为主要目的，但其服务对象又是具有特殊性的“三农”，既要以盈利为目标又要普惠“三农”，那么大力发展中间业务可以很好的平衡这两者之间的关系。一方面根据村镇银行自身的特点开展中间业务可以获得一定的收益，中间业务已经发展为商业银行主要的利润增长点；另一方面，村镇银行针对其服务的对象创新金融产品，可以很好的满足其开办的服务宗旨“普惠三农”。
　　（二）西南地区村镇银行发展中间业务的特殊性
　　相对于东部经济发展水平而言，西南地区是我国经济发展水平较低的地区。人们对银行金融这块知识了解的程度不够深，特别是在农村地区情况更为明显。
　　村镇银行定位为商业银行但有其自身的特殊性，和其他商业银行之间存在着很大的区别。从其开展中间业务的角度来说，目前村镇银行基本上借鉴了中间业务开展时间比较长的其他商业银行，从这方面来看，村镇银行有其发展中间业务的有利基础，但是如何结合村镇银行的自身状况发展中间业务对各个省、市的村镇银行来说都是一个亟待解决的问题。首先，村镇银行在规模上远远小于那些大型的商业银行，其注册资本低、营业网点少、结算能力差，先天不足导致村镇银行在中间业务开展发面受到了极大的制约，很多业务开展不起来或者有开设但难以发展壮大。其次，村镇银行的服务对象主要是“三农”，这也限制了其中间业务的发展和推广。针对自身的特殊情况，创新适合自己的中间业务产品是各个村镇银行发展的新方向。
　　二、我国西南地区村镇银行发展中间业务的制约因素分析
　　由于村镇银行自身的特殊性，其开办的宗旨是“服务三农、普惠三农”，其服务对象主要是一些农村的养殖种植农户等，其对中间业务产品缺乏认识以及必要的意识，造成村镇银行开展中间业务的瓶颈。同样，通过对村镇银行发展中间业务的必要性分析，我们可以得出大力发展中间业务是村镇银行可持续发展的必经之路。西南农村地区是我国经济欠发达地区，外部政策限制；银行客户群体整体素质不高。内部自身规模机构限制；人员落后；自身品牌知名度不够等等都制约着村镇银行中间业务的发展。具体来说主要由以下几个方面；
　　（一）业务范围的限制
　　村镇银行能够经营的业务有：吸收存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理承兑、承销政府债券；代理首付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。从规定中我们可以看出村镇银行可以经营一般商业银行的中间业务，但在实际过程中，大多数村镇银行业务主要集中在传统的存贷款业务和汇款业务上。另外我国村镇银行的法律监管制度对于村镇银行的业务限制较多，比如村镇银行的业务被限定于所属县市或乡村的地域范围内，村镇银行开展中间业务的自主性受到严格限制。目前村镇银行开展的中间业务主要集中在存贷汇兑的手续费、开户收取的卡费、贷款承诺收费以及小额存款的保管费上。这些都是传统的中间业务，而那些附加值比较大的新型中间业务很少或是没有开展起来。村镇银行下一步该考虑的就是如何创新。
　　（二）自身规模机构限制，人员落后
　　村镇银行普遍规模较小，注册资本金较低，其致命的“软肋”就是营业网点很少。村镇银行应根据自身情况分析有没有条件开展九大类的中间业务，不能全部开展的话，开展哪些中间业务比较合适。截至2009年6月末，在全国没有银行业金融机构营业网点的2945个乡镇中，西部地区就有2367个，而中部地区和东部地区分别仅有287个和291个①，营业网点不足，很难满足广大西南地区的需求。
　　西南地区村镇银行一般都是设立在县城和村镇，受地域因素的影响，大部分村镇银行的员工都是在当地招聘的，其业务知识和综合素质相对来说比较差，给开展中间业务带来了一定的瓶颈。
　　（三）品牌知名度落后
　　村镇银行是最近几年才提出来的新概念，由于村镇银行是面向农村、农民、农业的特殊微小银行，其自身的品牌知名度不够。在广大偏远的农村地区，人们对金融知识的掌握普遍不够，很多人对村镇银行是做什么的都不是很清楚，更谈不上对村镇银行中间业务的了解。再加上由于历史的原因，人们更愿意相信农村信用社等银行金融机构。品牌知名度的问题，制约着村镇银行中间业务的发展。
　　（四）其他制约因素
　　制约村镇银行中间业务发展的其他因素还包括政策瓶颈、其自身基础差，底子薄、竞争创新能力不足等。例如云南省昭通昭阳村镇银行开业至今未能加入人民银行大额实时支付系统和小额批量支付系统，造成汇路不畅，资金不能实时到账，极大地限制了业务发展；人民银行规定：以间接方式加入大小额支付系统，不能异地代理，也就说在政策未解冻前，村镇银行无法加入大小额支付系统。村镇银行网点少，财力薄弱，对中间业务的产品创新不够，向社会提供的服务产品，无论品种、数量、质量都与其他金融机构存在较大的差距，竞争力不足，这些因素都是在制约着中间业务的开展与壮大。
　　三、我国西南地区村镇银行中间业务现状及存在的问题剖析
　　目前为止我国国有商业银行中间业务品种增多，收入逐年增加，开展了大约260多个品种的中间业务，有银行卡、结算、代理、投资银行、信息咨询、担保承诺、基金托管、衍生金融工具交易等多项门类。国有商业银行虽然中间业务得到了一定的发展，其收入占总收入的比重呈上升趋势但与国外仍存在差异。例如，2010年上半年，中国银行集团中间业务净收入为75.97亿元人民币，中间业务收入占总收入比约为19.02%。同期中国工商银行的中间业务收入为51.83亿元，中间业务收入占总收入比约为11.04%。中国建设银行的中间业务收入为45.28亿元，中间业务收入占其比重约为14.03%②。这一比例与欧美等发达国家存在很大的差异。
　　我国国有商业银行由于长期受到分业经营的限制，导致商业银行自主性、创新能力和盈利能力都受到了很大程度的限制。中间业务品种种类相对来说比较少，没有挖掘新兴的中间业务发展潜力，对中间业务的创新能力、发展投入不足。目前各大商业银行基本上并未单独设立中间业务部，而是把中间业务的职能分散在其他部门，导致各部门职能的混乱。银行员工和客户中间业务观念落后，意识淡薄，缺乏专业的人才和先进的管理制度。
　　（一）西南地区村镇银行中间业务发展的现状
　　村镇银行的建立很多是借鉴大型的国有商业银行的模式，包括中间业务的开展。很多村镇银行的业务主要聚集在传统的信贷业务上，很少或者根本没有开展中间业务。村镇银行可以开展国有商业银行的所有业务，但是像代销基金、代缴水电费、代销理财产品等业务虽然都出现在各家村镇银行的公告栏上，但是在实际开展这些业务的村镇银行很少，有些几乎从来没有开展过。从长远来看对村镇银行的发展是不利的，要想大力推进村镇银行的盈利水平，活跃农村金融体系，大力开展中间业务便成为了首选。但是也有一些村镇银行开展了相关业务并取得不错的业绩。如云南省昭通昭阳富滇村镇银行的经营业务就涉及到同业拆借、承销政府债卷、代理收付款项及代理保险。四川市绵竹浦发村镇银行将个人业务整合为五大平台，分别为账户管理平台、支付平台、咨询平台、投资平台、融资平台等五大平台，并且大力发展个人理财等相关业务。
　　从上文中我们知道，一方面，目前很多村镇银行尚未直接加入人民银行的大小额支付系统，大多数是通过其他的金融机构办理。不能与人民银行总行联网，阻碍了资金的正常划拨，这极大地限制了村镇银行结算业务的开展，同样也影响着中间业务的发展。另一方面，和其他商业银行不同，村镇银行立足于广大的贫困农村地区，而农村金融资源有限，农民收入水平较低，知识水平有限。直接导致村镇银行的中间业务发展水平较较低的现状。
　　（二）西南地区村镇银行发展中间业务存在的问题
　　通过以上对西南地区村镇银行中间业务的现状分析我们可以发现其在发展过程中存在的问题。村镇银行可以开展多种丰富的业务，但是作为新生的金融机构，由于其自身的特殊性，村镇银行存在着人力、财力、物力匮乏，客户群体不足、信誉度不够等问题。这些都制约着村镇银行开展相关业务，造成目前其开展的业务品种单一，人员素质不高，服务范围过于狭窄，运营较为困难，经营规模不够等一系列不好的局面。
　　西部地区大部分村镇银行盈利渠道单一，中间业务发展受限，难以取得人民银行总行的行号批复，没有加入其大小额支付系统。这是制约着村镇银行中间业务开展的主要因素。银行卡发放难，企业和个人征信系统，同城票据交换系统接入难，直接造成村镇银行大量优质客户的流失。客观条件的限制，也造成其难以满足客户多样化需求的问题，从而使村镇银行失去了一定的竞争优势。农民对大部分中间业务产品例如基金、保险等业务缺乏了解，导致其不放心，不愿意轻易尝试，客户群体意识的问题是目前村镇银行急需解决的问题。大力开展关于中间业务的宣传活动、普及村镇银行中间业务知识对作为“草根金融”和服务于“三农”的村镇银行来说至关重要。
　　四、我国西南地区村镇银行中间业务发展的建议
　　村镇银行发展到今天面临的最大挑战是仍然按照传统银行的理念与业务实践来经营，在产品设计和业务流程方面，一些村镇银行与普通银行没有太大的区别，业务创新明显不够。通过上文对国有商业银行和我国西南地区村镇银行的分析，找出制约村镇银行发展中间业务的因素，并针对这些制约因素提出建议。2006年底银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，可以看出国家鼓励村镇银行在农村地区开展包括公共服务、担保、信息咨询等中间业务。四川仪陇惠民村镇银行，在经过几年的运作和探索，引进了农业保险，开展了多种担保方式，这些业务模式创新的做法可以为其他村镇银行起到很好的借鉴作用。具体我们可以从以下几个方面出发，大力开展中间业务。
　　（一）创新中间业务产品
　　监管部门对村镇银行的监管正在逐步放开，由中信、光大银行设立的一些村镇银行已经开展了信托、证缓屯缎械认喙匾滴瘛Ｖ谒苤髂系厍攵垦睾５厍啾龋鹑诓繁冉系ヒ唬兄屑湟滴癫返拇葱拢怪穸韵笫恰叭钡奶氐恪１热缢担梢源罅勾沾兑滴瘢伤选⒌绶选⒁奖！⑸绫５龋驯忝穹翊胪恪Ｕ庋逭蛞凶陨矸⒄沟耐币步饩隽苏囊徊糠治侍猓馐且献髟诖逭蛞械木咛寤Ｒ缘阄С牛娴姆⒄梗苑窈头龀治鳎庋饶芊⒄棺炒蟠逭蛞杏址狭恕捌栈菪浴钡目熳谥肌＠纾悍⑵鹦形ㄅ┐搴献饕械乃拇ǔ啥即逭蛞斜憧沽税炖砦⒎糯⒁锌ā⑼挡鸾璧认喙匾滴瘛Ｔ谄独У厍哟笸乒阋锌ㄒ滴竦牧Χ龋饩雠┟窆せ憧钅训奈侍猓衽┟瘢栈菖┟瘢ㄉ枭缁嶂饕逍屡┐濉
　　（二）加强对员工的培养
　　由于发展像代客理财类和咨询类等中间业务需要对业务知识掌握的比较熟练，这就需要比较多的复合型人才。村镇银行在这一方面可以通过自培或是委托其他商业银行代培。从各大高校引进专业人才，按严格的标准从内部选拔员工进行业务和综合素质提高的培训。委托其他商业银行进行培训，积极吸取其他商业银行开展中间业务的有利经验，扬长避短，开发出一套适合村镇银行的中间业务发展方案。
　　（三）增加服务网点的建设
　　针对村镇银行的自身情况，其“软肋”集中体现在其营业网点的稀缺，西南地区多为山区，交通不便，主要的地域分布着的是广大的农村地区。想把村镇银行发展成为一个“金融百货”，紧靠少数的营业网点是远远不够的。我们设想，村镇银行可以以大的自然村为基础建立服务点，该服务点可以设立在村委会，办公地方不用太大，人员不用配备太多，2－3人比较合理。这样其便民服务的辐射范围大大增加，中间业务的快速发展便有了可能。
　　（四）注重品牌建设，产品的营销
　　如果村镇银行创新了很多中间产品，但却不注重营销也是相当于做无用之功。只有制定有效的营销策略让中间产品更加全面的走向客户群才能更好的发挥中间业务对村镇银行的贡献。以云南省为例，其很多地区是与东南亚国家接壤的，开展边境贸易的比较多，据此村镇银行可以开展外汇业务，加强宣传，拓宽渠道便成了首先需要解决的问题。
　　（五）村镇银行的中间业务发展到一定阶段之后，创新中间业务便成了必走之路
　　应该引进投行业务，在社会上引进资金加快“三农”的发展。在西南地区，很多农业的基础设施不完善。比如近几年，云南省遭遇了多次干旱，给人们生活带来极大不便，经济上蒙受巨大损失，大型水利水电建设迫在眉睫。而这种大型的民生工程类项目所需的资金是惊人的，村镇银行可以提供融资租赁财务顾问业务，配套外汇贷款及外汇结算业务。大力开发投行业务产品，像是融资类产品，项目贷款、私募融资等来吸引社会资金。由于大型水利建设的设备费用高昂，村镇银行开展融资租赁咨询顾问业务，把发达地区的资金合理的引进来，支持西部地区的发展，提高中间业务收入在村镇银行收入中的比重，改善收入结构。同样，对于大型电站的建设可以引进私募融资来进行股权投资。
　　总之，我国西南地区村镇银行发展中间业务要借鉴一般商业银行的经验，结合自身的特殊性，充分认识到自身的制约因素，才能在战略的高度，加强对中间业务的发展和金融产品的创新。在发现自身优势与不足的基础上，努力针对不足之处进行改进。虽然我国现阶段村镇银行在中间业务上的发展并没有到达一定的高度并存在着一些问题，但是相信在未来的一段时间内随着对其发展的重视和政策的改进，定会有个很好的明天。
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