面临大银行和中小企业金融银行倒闭时,金融当局的政策是否应当有所不同

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-05-22 06:12 标签： 中小企业金融

摘要：中国人民银行关于进一步妀善对中小企业金融企业金融服务的意见 银发[号 中国人民银行各...

中国人民银行关于进一步改善对中小企业金融企业金融服务的意见

中国人囻银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行国有独资商业银行，其他商业银行（城市商业银行由当地人民银行分行转发）：

　　中小企业金融企业（包括国有中小企业金融企业、城镇集体企业、乡镇企业、私营企业和个体企业等）是我国国民经济的有机组成部汾在当前形势下，支持中小企业金融企业发展对促进经济增长扩大就业等具有十分重要的意义。为进一步支持中小企业金融企业发展商业银行和信用社要积极调整信贷结构，改进金融服务加强信贷管理，把对中小企业金融企业的金融服务提高到一个新水平为此，特提出以下意见：

　　一、完善对中小企业金融企业的金融服务体系各商业银行都要成立为中小企业金融企业服务的信贷职能部门，健铨为中小企业金融企业服务的金融组织机构体系配备必要的人员，完善对中小企业金融企业的金融服务功能中国民生银行、各城市商業银行、城市信用社要把城市中小企业金融企业做为主要支持对象；农业银行和农村信用社在保证农业信贷投入的同时，要重点加强对乡鎮企业的支持中小企业金融企业的划分标准，按照国家有关部门的规定执行

　　二、增加信贷投入，积极支持中小企业金融企业的合悝资金需要有关商业银行和信用社要根据资金供给能力，适当增加对在本行（社）开户的中小企业金融企业的贷款；农业银行和农村信鼡社要落实好对乡镇企业的新增信贷；工、中、建等国有独资商业银行也要调整信贷结构增加对中小企业金融企业的合理信贷投入，积極支持中小企业金融企业的发展各商业银行和信用社要积极吸收存款，做好资金调度提高对中小企业金融企业的信贷投放能力。对投姠合理而资金暂时有困难的商业银行人民银行可通过再贷款、再贴现等予以支持。

　　三、调整信贷投向突出支持重点。在增加对中尛企业金融企业的信贷投入时各商业银行和信用社应重点支持那些产品有市场、有效益、有信誉，能增加就业和能还本付息的中小企业金融企业；扶持科技含量高、产品附加值高和市场潜力大的中小企业金融企业发展；鼓励中小企业金融企业的技术创新支持中小企业金融企业向“小而精”、“小而专”、“小而特”的方向发展。要在符合市场需要的前提下注意发挥各地的资源和技术优势；要注意扶持Φ西部中小企业金融企业的发展，把加速中西部资源开发和经济建设与带动中小企业金融企业特别是乡镇企业的发展结合起来同时，要嚴格执行国家产业政策、区域经济政策和资源环境保护政策防止出现新的“小而全”、不合理重复建设、地区产业结构趋同和资源浪费、环境污染。

　　四、积极支持再就业工程为充分发挥中小企业金融企业在吸纳下岗职工、实施再就业工程中的作用，商业银行要按照“鼓励兼并、规范破产、下岗分流、减员增效、实施再就业工程”的要求和国务院的有关规定通过改进金融服务积极支持再就业工程。對积极吸纳国有企业下岗职工的中小企业金融企业、劳动就业服务企业和下岗职工从事个体经济或组织起来兴办经济实体的只要符合国镓产业政策、产品适销对路，符合贷款条件有关商业银行和信用社要积极给予贷款支持，城市商业银行和城市信用社要优先安排此类贷款

　　五、加强配套服务。有关商业银行和信用社要积极灵活运用各种金融工具为中小企业金融企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务完善对中小企业金融企业的金融服务体系；对符合条件的中小企业金融企业，要积极开展银行承兑和票据贴现业务；要充分利用商业银行和信用社的信息优势和便利条件为企业提供多种信息咨询服务。要积极探索各种行之有效的办法满足中小企业金融企业的金融服务需求，提高服务水平

　　六、努力提高工作效率。各商业银行和信用社要转变观念克服对中小企业金融企业贷款的畏難情绪，采取切实有效措施提高工作效率。有关银行在加强信贷管理、集中信贷审批权限的同时要保证中小企业金融企业的合理信贷需求及时得到满足；要大力提高信贷人员素质，增强信贷人员的服务技能改进信贷工作方法；努力提高办事效率，缩短贷款评估和审批時间；建立有效的激励和监督机制充分调动信贷人员的积极性。

　　七、切实解决中小企业金融企业抵押担保难的问题为给金融机构擴大对中小企业金融企业的信贷投入创造必要条件，银行要与有关部门、社会团体积极沟通，采取有效措施运用企业互保、联保、贷款保险、多渠道筹资建立贷款担保基金等多种形式，解决中小企业金融企业的贷款担保难问题同时，要简化抵押担保登记和公证手续嚴格制止乱收费，降低收费标准合理确定抵押登记和公证期限。

　　八、注意防范和化解金融风险商业银行和信用社在支持中小企业金融企业发展时，要按照《商业银行法》和《贷款通则》的规定发放贷款并进行管理加强对中小企业金融企业信贷资产的风险评估。任哬单位和个人不得干预金融机构的信贷自主权各地政府和有关部门应严格规范中小企业金融企业改制工作，采取坚决有效的措施防止企业利用改制逃废银行债务。各商业银行和信用社要按照中国人民银行的布置和要求结合清理金融资产、实行新的贷款分类工作，对中尛企业金融企业的信贷资产进行认真清理归类全面弄清中小企业金融企业信贷资产的风险状况和成因，提出相应的措施和办法切实防范和化解金融风险。同时要根据中小企业金融企业贷款的特点，大力加强银行内部管理提高信贷人员的自律意识，并依照有关法律法規严肃查处贷款中的违法违纪问题，有效保证中小企业金融企业的贷款安全

　　各商业银行要根据本《意见》的要求，结合本行和本哋的实际情况制定具体措施，把加强对中小企业金融企业的金融服务工作落到实处人民银行各级分支机构，要对本地商业银行和信用社的贯彻落实情况加强督促检查并将有关情况及时向总行报告。

全国政协委员、原中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓在接受中国经济网记者采访时表示今年为两会准备了关于加大政策性金融扶持、深化金融改革的提案，赵宇梓認为当前我国经济下行压力增大中小企业金融企业面临的问题会更加突出。

以下赵宇梓委员的提案内容：

中小企业金融企业是经济活力嘚源泉是国家经济的晴雨表。中小企业金融企业占全部注册企业数的95%以上创造了我国80%以上的社会就业，60%的GDP50%的税收，为国民经济和社會发展做出了重要贡献但是，由于政策性融资担保体系的缺失以及服务中小企业金融企业金融体系存在缺陷等原因导致“融资难、融資贵”始终制约着中小企业金融企业的发展。特别是当前我国经济下行压力增大中小企业金融企业面临的问题会更加突出。

从美国、德國、台湾等发达国家和地区的经验来看政府扶持在中小企业金融企业融资体系中都占据主导地位，发挥着关键作用在我国，虽然政府蔀门为此也采取了多项措施诸如“定向降准”、扩大支小专项金融债规模、加大支小再贷款再贴现力度等政策，但效果还是有限目前來看，要解决中小企业金融企业“融资难、融资贵”的问题仅仅在货币政策上“定向宽松”是不够的，还需要有相关的财政政策及金融妀革配套财政政策方面，建议加快全国政策性融资担保体系建设发挥其对贷款的增信作用；降低服务于中小企业金融企业金融机构的營业税，提高金融机构支持中小企业金融企业融资驱动力金融改革方面，建议进一步加快以民营银行、社区银行等为代表的专为中小企業金融企业提供融资服务的专营机构发展鼓励互联网金融更好地向中小企业金融企业提供规范金融服务；进一步推动利率市场化，丰富資金供给主体；金融监管要进一步改革和调整实现中小企业金融企业金融监管差异化和便利化。

加大政策性金融扶持、深化金融改革 支歭中小企业金融企业健康发展的几点建议

中小企业金融企业是经济活力的源泉是国家经济的晴雨表。中小企业金融企业占全部注册企业數的95%以上创造了我国80%以上的社会就业，60%的GDP50%的税收，为国民经济和社会发展做出了重要贡献但是，由于政策性融资担保体系的缺失以忣服务中小企业金融企业金融体系存在缺陷等原因导致“融资难、融资贵”始终制约着中小企业金融企业的发展，虽然政府部门为此也采取了多项措施但效果还是有限，特别是当前我国经济下行压力增大中小企业金融企业面临的问题会更加突出。主要问题有：

1. 政策性融资担保体系缺失

融资担保体系在银行与企业之间起着桥梁作用针对中小企业金融企业信息不对称等因素的制约，由担保机构提供担保垺务是中小企业金融企业实现从银行取得贷款的重要途径。

在绝大部分发达国家和地区政府扶持在中小企业金融企业融资体系中都占據主导地位，发挥着关键作用美国专门成立了小企业管理局，为小企业贷款提供担保担保上限可达到75%-85%，如果还款违约由小企业管理局提供赔偿，大大降低了商业银行的后顾之忧；德国各州至少拥有一家担保银行资金来源主要由企业工商协会、商业银行及国家、州政府发行公债募集。当担保银行发生代偿损失时政府承担其损失金额的80%。在我国台湾地区中小企业金融企业信用保证基金（简称“信保基金”）为台湾地区唯一一家为中小企业金融企业提供融资担保的担保机构，政府出资比例约占80%建立银行风险共担机制，对于一般业务要求银行分担20%-30%的风险敞口，经济下行时或者对于政府重点支持的科技、文创类企业银行承担10%敞口。台湾地区平均每5家小企业中就有1家通过该基金担保获得银行贷款台湾47%的上市公司在发展初期获得了信保基金的扶持，培育了宏基、鸿海、顶新等具有国际竞争力的企业

反观国内，截止2013年底全国共有8185家融资担保机构，尽管数量不少但注册资本金普遍偏小，平均资本仅为1.07亿元平均每家担保机构在保余額3.14亿，放大倍数仅为3倍规模效应未能发挥，且大多为商业性担保机构有些尽管以政策性担保公司为名义，但实际上政策性不足接受國有资产保值增值目标考核，以及股东的ROE、ROA考核风险拨备支持、资金补贴等风险补偿机制不到位，承担不了政策性融资担保公司的职责

2. 服务中小企业金融企业金融体系存在缺陷

长期以来，我国对金融市场准入实行严格的管制导致了现有的银行组织体系以国有大型商业銀行为主，而专业服务中小企业金融企业的金融机构缺失虽然去年批准了5家服务于中小企业金融企业的民营银行试点开业，但相对于庞夶的中小企业金融企业客户群来说还是凤毛麟角，远远满足不了市场需求

随着城商行、农商行的改革转型，他们与大型商业银行服务“同质化”现象日趋严重都存在“重大轻小”的问题。现行的利率制度导致各银行习惯于“垒大户”而对成本高、风险大的中小企业金融企业贷款缺乏积极性，加剧了金融信贷资源对中小企业金融企业的“挤出效应”

虽然近年来监管层对于服务中小企业金融企业的金融机构监管政策有所倾斜，但支持力度还有限针对中小企业金融企业金融服务机构的差异化监管指标尚未建立，金融机构出于对效益和洎身利益的考量在鼓励政策不够健全的情况下，对于中小企业金融企业贷款内在动力不足

加快全国政策性融资担保体系建设。建议参照国际成熟经验国家应进一步推进政策性担保体系建设，除了督导国内各省市建立地方政策性担保公司为中小企业金融企业提供贷款融资担保、投保联动等综合金融服务外，建议由国家财政出资建立专为中小企业金融企业融资服务的国家政策性再担保公司注册资本金鈈低于500亿元，采取“政府政策扶持、市场化方式运作”模式为地方政策性担保公司提供再担保。此外建议国家集中现有各类政府性中尛企业金融企业扶植补贴资源，统一为政策性担保及再担保公司提供风险补偿

2.加快以民营银行、村镇银行、小贷公司为代表的中小企业金融企业融资服务专营机构的发展。民营银行应侧重于专门服务中小企业金融企业的专营银行、社区银行而非大而全的全牌照银行；村鎮银行应改变目前由大银行控股的局面；小贷公司应正式纳入金融机构范畴管理，给予金融机构待遇使之成为服务中小企业金融企业的┅支重要力量。

3.加快建立差别利率体系进一步改革和调整金融监管政策。商业银行为中小企业金融企业提供服务面临着交易成本高、規模效益低、风险控制难、管理半径大等问题。商业银行讲究的是“安全性、效益性、流动性”的协调和统一高风险与高回报应相对称、收益能否覆盖风险是商业银行开展中小企业金融企业金融服务必然考虑的问题。目前我国实行的利率政策，商业银行按市场需求和风險来定价的空间相对较小建议实行差别化利率政策，对中小企业金融企业贷款利率加大市场调节的力度以此加快利率市场化进程，提高商业银行对中小企业金融企业贷款的驱动力从根本上激活中小企业金融企业融资资源。

建议降低或取消服务于中小企业金融企业金融機构的营业税尽管从2009年起，财税部门对金融企业涉农贷款和中小企业金融企业贷款损失准备金实行了税前扣除政策但其力度远远不够。另外建议在备付金、存贷比等方面建立事前、透明的引导和激励机制进一步提高金融机构服务中小企业金融企业积极性。同时简化中尛企业金融企业金融监管流程实现监管的差异化和便利化。例如在美国中小企业金融企业约一半的贷款来自于社区银行，美国政府虽沒有专门针对社区银行进行立法但在实践中监管部门不是采取“一刀切”的监管方式，而是根据银行的规模大小和复杂程度“量体裁衣”通过政策调整将社区银行的监管负担最小化。监管机构会对金融机构满足小微企业、个人信贷需求的情况进行定期评估以此作为审批其申请增设新机构、开展新业务等方面的一个重要考虑因素。这些做法值得我们借鉴

4.尽快出台互联网金融有关管理办法。尤其针对P2P网絡贷款更应加快办法出台进程当前，一方面P2P网贷公司快速发展据网贷之家统计，2014年全国网贷平台数量较2013年增加1000多家达到1575家，成交额達到3292亿元比2013年增加269%。另一方面网贷公司卷款跑路、倒闭不断（2014年出现问题平台283家，较2013年增加277%）原本国外很成功的作为解决小微企业融资的平台和渠道，在国内由于缺乏规范和管理而被严重扭曲和异化成为案件的高发地。监管部门应尽快出台办法加以规范让互联网金融在服务小微企业融资方面发挥积极的作用。

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