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外汇套息交易及其对金融市场的影响
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3秒自动关闭窗口东华科技参股安徽淮化有望获得可观的投资收益
　　世华财讯市场人士认为，虽然((,))参股安徽淮化的比例不高，但随着参股公司盈利能力的增强，利润总额基数的逐年提升，东华科技仍然能够获取可观的投资收益。　　据上海证券报12月6日报道，东华科技(002140)董事会日前决定出资4500万元参与发起设立安徽淮化股份有限公司，以在未来通过分享投资收益为公司增收。淮化股份拟由安徽淮化集团有限公司、安徽省能源集团有限公司、合肥中合投资有限责任公司、东华工程科技股份有限公司、淮化股份的管理层及骨干等发起设立。该公司设计出资90090.43万元，各方出资按1：0.67折股，注册资本为6亿元。公司经营范围包括化肥、化工产品的生产、加工、销售等。　　作为主发起人，安徽淮化集团有限公司以煤的高效清洁气化应用生产等优质经营性资产及负债评估作价60590.43万元作为出资，占总出资的67.26%；而其余发起人则以人民币现金作为出资。其中，东华科技出资4500万元，折合2996.99万股，占总股本的4.99%。　　东华科技07年7月刚刚在中小板上市，作为中国勘察设计行业的第一家股份公司，公司在细分化工建设领域具有领先市场地位。根据国家建设部统计，近年来东华科技在全国14000多家勘察设计企业中一直位居百强之列，在化工类勘察设计企业中位居前列。正因如此，东华一经上市便节节走高，上市不到三个月，其股价便从52元一路飙升至134元，跻身两市为数不多的百元股行列。　　由于公司是从科研院所转制而来，在化工行业细分领域具备了较深的技术、人才的积淀，因而公司未来发展以设计优势拉动工程总承包的思路十分明晰。自设立以来，东华科技一直从事着以服务化工、石化行业为主的设计咨询与工程总承包业务，主营业务服务的具体行业主要集中于化肥、无机化学品、涂料以及新领域精细化工等领域。目前，设计咨询占收入21%，工程总承包占收入79%。　　据公司表示，由于投资对公司总体流动资金的影响不大，因此这次投资公司将完全利用自有资金出资，而其目的在于分享投资收益。据悉，安徽淮化股份有望于2008年底前完成对生产装置的升级改造，并形成年产50万吨硝酸和40万吨尿素的生产能力，营业收入和利润总额将有大幅提升。据预测，淮化股份未来三年(2008年至2010年)的营业收入分别是145223万元、186034万元、260227万元，利润总额分别是1936万元、24755万元、30628万元。　　对此，市场人士评价认为，虽然东华科技参股安徽淮化的比例不高，但随着参股公司盈利能力的增强，利润总额基数的逐年提升，东华科技仍然能够获取可观的投资收益。　　东华科技身处知识密集型和资本密集型行业，以设计咨询与工程总承包为主要业务。该行业的盈利模式已由过去的设计盈利转向现在的工程总承包盈利，并渐进向工程投资盈利转变，因此，研发能力、技术储备、资金实力、融资能力就成为承揽大型工程项目必备的核心竞争力。尤其是技术水平和资金实力，成为其核心竞争力的集中体现。公司此番参股安徽淮化，有望获得稳定的收益，增加公司的资本储备，从而为其更好地做强主业奠定基础。另外，即便投资收益有限，但对公司而言总是一件锦上添花的事。　　(刘国辉 编辑)
(责任编辑：和讯网站)
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script src="/track/track_xfh.js?ver=">当P2P恋上消费金融，爱的火花将如何绽放？
日 10:19 &来源：
大概念的互联网金融包括很多形态的互联网金融，从2013年开始，以往“门禁森严”的金融业出现了众多“搅局者”。依托云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技，凭借用户、渠道、流量等独特优势，互联网企业探索出一套不同于传统金融机构的业务模式，并逐渐搭建起了自己的金融版图。
其中，发展最快的无疑是P2P平台。传统互联网金融P2P可谓问题重重，急需管控和寻找新的出路。在暴露传统P2P问题出现的同时，央视财经也报道了互联网金融的新趋势：从P2P向消费金融转移，一种基于以消费为目的的消费贷款因其风控好，坏账率低，从而被行业普遍看好。
长远看来，P2P进军消费信贷发展前景不错。根据美国的经验，消费信贷有着至少持续20年的正收益，并极有可能持续更长时间，即使是在2008年金融危机期间，银行发行信用卡能赚取2%~3%的收益。
传统P2P金融与个人消费金融贷款最大的不同是用户的不同，而用户的不同，可能导致的风控管理就不同。传统P2P金融的用户主要是小微企业、个体工商户，但个人消费金融则面向个人消费者。
与小微企业相比，个人消费者这些层面上的综合风险更低。其一，对宏观经济依赖较小，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气;其二，单笔借款额度更低，更分散;其三，还款能力有保障(工资和利润相比更为稳定);其四，长期来看更符合国家消费升级，从投资拉动转向消费拉动的经济转型步伐。
2016年将迎来史上最惨烈的中小企业倒闭潮，而很多P2P平台已经把这最后一棒接在手中，有的平台为了控制存量贷款的坏账率，被迫扩大新增贷款的规模，但还有一种平台从设立之初就不走寻常路：一是专做小额消费类金融产品，不和银行抢生意、不和同业跑接力;二是风险控制线上线下紧密结合，形成闭环模式;三是盈利模式颠覆传统，由金融走向非金融。云巢控股旗下专注房租分期借款的互联网金融服务平台——“小雨滴”便是这种不走寻常路P2P平台的典型代表，它从一个银行、传统P2P根本看不上眼的租房资金需求入手，充分运用互联网思维方式和技术手段，把房东与租客、投资人与借款人这两个八竿子打不着的主题，巧妙的揉成一个故事，在“小雨滴”平台完美上演。
58同城较早前发布的《2013年租房行业研究调查报告》中显示，北京有800万租客，上海有600万租客，如果以人均年租金为2万人民币计算，其潜在的市场接近2500亿元。同时统计发现，北京蓝领税前月工资为平均4741元，整租月租金为5570元，合租的月租金也达到1647元，占月收入的35%。照此计算，广州、上海、深圳三市的数据分别为32%、40%和36%。
国内资深资本投资人表示，租客有分期需求全国规模在千亿以上，而当前国内租房分期的消费习惯并未建立，也在近半年才有公司密集进入该市场，前景可期。
那房租分期具体是什么样的形式呢?简单来说，房租分期就是从第三方平台借款付房租，然后租客按月还款即可。整体上讲，房租分期的每个平台从服务的内容和流程上来看，提供的服务具有高度的相似性，模式通常是填写分期信息——上门签约——垫付房租——按月还款。
目前市场上提供租房分期服务，首先是有一定经济实力或融资能力的房产代理公司;其次是是近几年刚刚兴起的专做房租分期业务的机构，他们以雄厚的资本实力迫使规模小实力弱的代理公司转头与他们合作;再就是一些专注小额消费金融的P2P平台，他们与房产代理公司合作，线上解决资金、线下解决风控。
一般来说，房租分期借款的金额都不大，平台发6个月的标，最高两三万，低则三五千，真正的符合互联网金融的小额、分散的原则。其次，投资人的资金每月等额返还，风险逐步降低。此外，平台会要求房屋出租方(房产代理公司)为租客(借款人)担保。“小雨滴”平台甚至以股权为纽带，通过关联方控股房产代理公司、财务监管等方式，把平台的风控触角延伸到了资金流的最末端。
对“小雨滴”的运营模式，有人质疑：为了几千上万的标，风控做到这份上，运营成本如何控制?不赚钱你开平台不是自欺欺人吗?也有人评价：P2P平台与线下产业相融合是现阶段解决平台的风控、盈利、发展三个核心问题的最佳途径。金额小而分散，平台有担保公司担保，资金对接第三方宝付支付，真正说得上典型的小而美平台。
国家大力发展消费金融以促进消费增长拉动经济，对于P2P网贷这个新兴的行业无疑是一个机遇，同时伴随着越来越多年轻化、消费观念前卫的消费者的介入，使得用户可以通过网贷平台推出的分期业务提前享受到了服务，实现普惠金融的服务理念，符合国家消费经济的发展趋势，因此相信消费金融P2P市场增长潜力巨大，未来5-10年的消费金融领域，将会是互联网金融企业挖掘新业务的藏宝地。&
赵国庆：“消费金融+” 无处不在
发布时间：
15:50:53&&|&来源：中华网&|&作者：&|&责任编辑：
国务院11月23日发文《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》继续推进新供给改革。在此大环境下，记者就消费金融话题采访了马上消费金融股份有限公司创始人兼CEO赵国庆。在采访过程中，赵国庆对此提出了一个新概念：消费金融+。再次将火爆的消费金融推向金融行业的最前沿。
赵国庆表示：过去谈中国经济发展，总是从中国经济三驾马车：投资、出口、消费这三个方面来分析。跳出传统三大马车看我国经济增长，供给侧改革意味着“调结构”所代表的产业转型升级。消费金融+无所不在，要积极引导消费资源去‘消费’优质产品，满足中产阶层和农村消费的巨大缺口。
目前，在我国现行经济下滑，国家通过扩大内需来拉升经济的大环境下，刺激消费将成为今后的经济工作重点。而跟生活消费紧密贴合的各行业会为了攫取更大的市场份额做出相应的金融改革。伴随着这种经济大环境，消费金融行业将迎来空前的繁荣期，未来的消费金融将会以创新为驱动力，通过跨界融合，拉近消费者和商家的距离，为进一步激发需求，定制需求，重塑产业结构,实现各方利益共享，完成自己的行业使命。
消费金融，使消费者受益
消费金融服务的目标群体是24-30岁左右的年轻人，这部分人大多刚大学毕业、参加工作，没有太多的现金积累。他们面临各方的经济压力，但又不甘心平淡的生活，喜欢多姿多彩的人生，但就是没有钱来实现他们的理想生活。适时通过消费金融公司提供的资金支持，提前贷款来实现对生活的追求，不会造成太大的经济压力，还实现了对生活的梦想。
比如说，这几年异常火爆的旅游市场。很多人将每年出国旅游作为自己辛苦工作一年来最大的犒赏。但境外游的价格少则几千，多则几万，外带购物，没个万儿八千，还真是不敢动这心思。而消费金融的适时介入，就给了他们完成心愿的最大动力。据相关媒体报道，这种消费模式也正悄然成为一种风向标在引领年轻人的生活。
当前，中国居民的消费模式由生存型向发展型转变，对医疗、教育、旅游、租房、房屋装修等服务消费需求越来越大。因此，消费金融能够结合的场景也越来越多，可以说，只要涉及到生活消费的场景都有消费金融的身影。
伴随着国家提升消费、扩大内需的政策进一步升级，相信各行业也会逐步完成自己的消费改革。通过跨界融合，拉近消费者、行业与消费金融公司之间的连接，为进一步激发需求，定制需求，实现各方利益共享，做出自己的努力。
未来，在实现各方的跨界融合后，可以形成一条消费金融+的产业链。在这条产业链上就可以为他的用户提供整个生命周期的服务。比如，从一个大学毕业生的毕业旅行开始，到租房、结婚生子、买房装修、买家具、再到给他的孩子买奶粉、买玩具、孩子出国念书、毕业旅行等一系列消费行为，均在消费金融+产业链上得到系列服务。
深耕互联网金融大数据 芝麻金融布局消费金融
10:07:00&来源：商业电讯
日,芝麻金融平台累计投资额突破10亿，与此同时芝麻金融对外透露将全面开展大数据建设并且向消费金融进军。对于芝麻金融而言这种战略的改变将迎来重大的突破。
&&&&消费金融是指为社会各阶层提供消费信用贷款的现代金融服务，其市场属于万亿级别，除了电商企业、在线支付企业进军此领域外，不少P2P企业开始磨拳擦掌、跃跃欲试，芝麻金融平台也已着手布局消费金融。截至2015年10月，我国人民币消费信贷余额已经达到18.18万亿元。专家预计，消费金融一定是下一个比较重要的爆发点或者增长点，未来十年将是我国消费金融黄金发展期。
&&&&对于火爆伊始的消费金融，多数业内人士既有激情又保持理性。芝麻金融认为，消费金融的发力还需把握节奏、合理布局。不仅要在产品设计运营上努力创新，设法获取更多客户，深入研究消费场景中资金接口和资本市场的配合外，也要重视技术开发，深耕大数据，严格风险控制。
&&&&互联网金融不管怎么说归根结底还是金融，如何控制好风险格外重要。消费金融目标客户相对银行而言，属于较低端的客户。因此，平均信用风险略高于银行客户，对信用风险的容忍度也略高于银行。所以，随着消费金融业务发展日益扩张，为防止不良率的上升，对风控技术的要求也越来越高。
&&&&一方面，平台可利用自身积累的用户大数据作各类数据分析，形成用户画像和信用评价体系，同时也可和第三方征信机构合作，利用其已有的数据库或信用评价体系；另一方面，要想获取更多的有价值信息就必须扩大与其他金融平台的合作，整合包括银行、电商等众多行业的黑名单数据，然后通过大数据和机器学习技术关联分析、计算，建立反欺诈体系，进一步防范金融风险。
&&&&芝麻金融的大数据研发平台在考虑风险控制方面的应用外，也积极考虑和电商平台合作，利用其收集到用户的大量消费数据信息，通过大数据分析出用户的需求、消费爱好、节日消费等各方面特点，并建立消费模型整合数据，为打造智能消费金融场景服务。
&&&&虽然消费金融与大数据应用技术才刚刚起步，但前景可观，芝麻金融将不断努力探索和布局，相信在不久的将来，平台也能在消费金融领域占据一席之地。
消费金融联手第三方支付 即有分期覆盖主流银行
15:03:27&&&|&&&来源：&&&|&&&编辑：郑青莹
　　“消费金融”一词最早被大众熟知，源于今年6月10日国务院常务会议：李克强总理指出要扩大消费金融试点。
　　自此，消费金融市场进入迅猛发展阶段，各地消费金融公司不断成立。消费金融的出现提供了一种新的信贷消费模式，覆盖了传统商业银行无法触及的客户群体，包括蓝领、大学生等，可以帮助消费者更便捷、更快速的获取消费产品和服务。
　　达飞金融作为专注于金融服务性创业公司，其布局消费金融由来已久。自2014年7月成立以来，其旗下品牌即有分期一直专注于小额消费信贷服务。凭借政策红利和市场蓝海，已布局全国近80余城市，就在刚刚过去的“双11”，即有分期8城贷款额破千万，累计贷款总额超20亿元。
　　携手第三方支付，大势所趋
　　日前，银监会非银部主任毛宛苑指出，“可以说消费金融正迎来全面发展的历史时机，消费金融成为拉动经济增长的助推器。”众多的市场主体都已加紧对消费金融市场的布局。
　　目前市场已有京东白条、阿里花呗、苏宁有任性付等消费金融产品，以及分期乐、趣分期等新兴的消费电商平台，更有以达飞金融为代表的消费金融类服务公司。
　　消费金融的火爆与其自身特点密切相关，与商业银行个人消费贷款相比，消费金融服务类公司提供的无抵押、无担保小额消费贷款，具有办理时间短、金额小、周转灵活的特点。因而备受市场青睐。就达飞金融而言，成立不到一年多已强势出击，其消费信贷规模高达20亿元。近日，服务于老客户的线上交叉现金贷销量已经突破1亿元。
　　随着服务客户的不断增多，来自客户端的需求也将越来越复杂，其中即包括客户的各类还款需求，但各地区客户的开户行不一，会对消费金融公司的业务办理造成一定影响，并延伸至后续客户还款。而第三方移动支付，这样一个综合性支付平台，可极大的解决此类问题。支持国内众多银行代收代扣、支持手机移动端，强大地便利性使得消费金融公司与第三方支付平台越走越近。
　　“此次与京东支付合作正是业务扩张需要，市场规模的扩大需要更多支付途径来满足客户多样性需求。京东支付覆盖面广，支付稳定，符合达飞金融一直追求的便利快捷支付理念，也是不断适应业务规模扩张优化选择。”达飞金融曹诚解释。
　　普惠便捷成为竞逐目标
　　在毛宛苑看来，消费金融之所以如此火爆，与其小、快、灵的特点密切相关。消费信贷方便快捷刺激消费者释放消费潜力。
　　所谓小就是每笔贷款金额很小，元，大部分额度几千元不等。这对于风控把关具有十分明显的优势，金额小能分散逾期风险。快就是办理速度快，大部分消费金融机构一两个小时内就能办结。灵就是服务方式非常灵活，是普惠金融的重要组成部分。
　　以达飞金融为例，其旗下产品即有分期每笔贷款元不等，有近80%的群体为在校大学生、蓝领工人以及普通居民，全面覆盖整个普通群体，小额而分散的消费借贷大大降低了违约风险，目前即有分期的风控系数一直处于行业较低水平。
　　事实上，即有分期业务大部分可在15分钟内完成办理。而此前推出的线上微信平台
即有分期，老客户关注即可通过微信完成现金借款，以及修改客户还款账号，为客户提供更便捷的服务。
　　此次与京东支付合作后，客户还可通过微信公众号跳转至指定页面用京东支付进行自主还款。同时，由于京东支付支持所有主流银行，预示着即有分期还款渠道更加多样化。
　　“做中国最好的消费金融服务公司，致力于普惠事业一直是全体达飞人的追求，即有分期将会继续保持专注惠民的理念，构建多样化的消费场景和周全体贴的金融服务。适应互联网金融迅速发展步伐，增强消费体验。以产品取胜，以方便快捷便利的服务争夺消费金融蓝海市场。”达飞金融总裁曹诚进一步补充。
消费金融再跨界探路“电影+”新玩法
　　今年11月23日国务院公布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，2016年也因此被喻为消费金融元年。
　　从京东金融推出的“白条”、支付宝推出的“花呗”、苏宁推出的个人消费贷款产品“任性付”，互联网巨头已在消费金融领域短兵相接，遍地开花。
　　然而，随着消费不断升级，消费金融已突破单纯的日常类生活消费，悄然切入到电影等领域，探路“电影+”的新玩法。
　　互联网金融探路“电影+”
　　本月初，互联网金融平台玖富在自己的app玖富钱包正式上线“大赚一票”计划，即下载玖富钱包并注册，只需100元就可加入“大赚一票”划，成为电影投资人。参与者可以获得两张《一念天堂》电影票，同时能够分享电影票房收益。
　　按此计划的内容，每支持1份（100元），除了获得两张《一念天堂》的电影票外，还可以获得此部电影的票房收入，比如如果票房过1亿，可以获得30元的投资收益，票房过2亿，获得40元的投资收益，票房每增加1亿，增加10元的回报。
　　此外，首次参与者，还获得10000元的理财特权金，3天年化6%，到期可提取收益，本金平台获取。
　　从该产品的设计来讲，先是通过黑马喜剧人沈腾的下一步电影《一念天堂》作为亮点，通过100元的投资，除了获得固定的2张电影票外，还设定浮动的收益，即随着票房增加，也能获得更高的投资收益。
　　英国《金融时报》旗下研究服务机构《中国投资参考》(China
Confidential)的数据显示，2014年，中国内地总票房达到296亿元人民币（合48亿美元），较2013年增长31.3%，并有望在2015年达到400亿元人民币。如果中国和北美保持当前的增长趋势，中国到2018年将会超过美国，成为全球最大的电影市场。
　　《中国投资参考》的研究发现，看电影正成为中国消费文化的核心部分。尽管中国免费的盗版电影仍然普遍，但在受访的中国城市消费者当中，近四分之三的人表示，他们会定期去电影院看电影，逾三分之二的受访者表示在过去一年里至少去过4次电影院，40%的受访者表示至少去过7次。
　　据最新的数据显示，近年国内电影票房每年以30%左右增幅快速发展，一举成为全球第二大电影市场，如无意外，2015年中国电影总票房将超过430亿。
　　电影市场的迅速增长，也让“电影+”迎来了更多的创新机会，比如与互联网金融相结合的产品创新也更具新意。
　　巨头布局电影+金融
　　事实上，一方面除了电影市场的空前火爆外，电影行业本身的特殊性，也为与互联网的跨界提供了机会。
　　以美国的好莱坞大片为例，背后的制作方和投资方有很多本身即私募基金，私募基金进行投资，对电影的预期收益的判断更为理性，所以，电影早已成为资本驱动的行业，金融则成为这个行业最好的润滑剂。
　　另一方面，对于任何一部电影而言，票房收入都是不可预知的风险，那么，这部分风险带来的不确定的收益则可以天然地和金融联系的一起，通过设定不同票房收入的浮动利率，来为投资人带来更好的收益。
　　第三方面则是电影本身是具有“私人订制”性质的行业，所以电影的票房收入跟其粉丝的喜爱程序息息相关，以《一念天堂》为例，是2015最火爆喜剧搭档沈腾、马丽，继今年逆袭国庆档的14亿票房黑马《夏洛特烦恼》之后又一大银幕力作。这部新剧能否“大赚一票”，则是让粉丝成为投资者，以用户体验至上为理念，以娱乐文化传播为手段，让金融产品深入用户生活。
　　除了玖富之外，在今年早期，包括阿里的娱乐宝，百度的百发有戏之外，国内的其他P2P平台也开始在电影领域试水。
　　以百度的百度有戏为例，由百度联手中影、中信信托、北京德恒律所共同推出国内首个电影类消费金融平台——“百发有戏”——打造“消费
的新体验。在此平台之上，任何人都有可能通过该平台成为电影制片人、参与电影制作及宣传，享受各种特别消费权益。互联网 +
影视 + 金融三方合作，用户、内容、回馈兼有，可形成影视商业闭环。因此，参与者还有望获得
8%～16%的回报。
　　电影消费或成新垂直风口
　　电影市场的火爆，加上消费金融的契机，无疑是未来互联网金融又一垂直风口银监会数据显示，截至2014年末，消费金融行业资产总计224.23亿元，贷款余额208.80亿元，实现净利润4.66亿元，累计为135万客户提供消费金融服务。而艾瑞咨询预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。
　　而在电影行业，中国文化产业投资基金管理有限公司副总裁钟文明曾表示，在未来三到五年里，电影产业链要从各个方面对接互联网。
　　随着投资方式改变和互联网大发展的环境下，中国电影的投资、担保、收益问题将会为互联网金融切入此细分垂直行业带来无限契机，比如以电影市场的投资回报连接金融产品的预期收益，并打通用户端的消费，将会是未来消费金融提供机会。
　　对于这个高度涉及定价的行业，只有明确定价才能控制风险，与此之中，电影金融将发挥核心作用。
　　当然，对于消费金融切入电影行业，除了凭借高收益吸引粉丝提高票房外，更多核心的应该是让很多影视剧项目在运营前期获得资金支持，尤其是中小成本影视作品。
　　而与此同时，普通民众手中却持有大量闲置资金正在寻找投资方向，互联网金融平台将促进了资本和影视更好的结合。
国务院鼓励消费金融 安全信用问题不容小觑
08:31:42编辑：zhoujt&分类：
日讯，提起消费谁都不陌生，但说起消费金融，似乎就离老百姓有一段距离了。国务院11月23日公布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，明确提出鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。为什么国务院要在这个时候鼓励发展消费金融？消费者又能从消费金融中获得哪些益处？消费金融需要注意哪些安全和信用问题呢？
寅吃牟粮，还是量入为出
从前，有一个中国老太太和一个美国老太太一起进了天堂。中国老太太垂头丧气地说：“唉，辛辛苦苦一辈子，刚攒够钱买了一套房，本来要享享清福，可是却来到了天堂。”美国老太太则喜滋滋地说：“我年轻时贷款买了一套好房子，住了一辈子，刚刚还完债。这不，也来到了这里。”
这个故事经常被人讲述，用来说明美国人和中国人的消费观念差异。美国人超前消费，享受人生，中国人辛苦一辈子，却不懂得享受或者来不及享受。然而随着时代变迁，中国人的消费观念也渐渐发生变化，特别是一些追求享乐的90后年轻人，愿意为提前享受商品或服务支付一笔利息。
昨天恰逢美国消费者的购物节日“黑色星期五”，参加工作不久的叶婷从某海淘网站的“轻奢专场”订购了一个价值1800多元的名牌手包和一双900多元的正品靴子。尽管身为普通工薪族而且背着房贷，叶婷在时尚消费方面却一点没落下，隔三差五就换个手机、包包，还经常做spa、去旅游。这位小美女赚的钱并不比同龄人多，却潇洒地过着令人羡慕的轻奢生活。她的法宝就是分期付款。每当同事朋友调侃她是“负婆”，她便一本正经地开始算账：“能挣钱不如会花钱。2700块钱的东西，分12期付款，每期手续费0.7%，每月连本带利还244块钱，经济上完全没压力。便宜货用一年就得扔，正品货不仅用不坏，不喜欢了还可以放在二手货网站上卖掉，比买便宜货合算多了。”
然而叶婷的老公小峰却不赞成这种寅吃牟粮的消费方式。“挣多少花多少心里才踏实。除非是房子车子这些非买不可的大件商品，有什么一定要在钱还没准备好的时候提前消费的呢？企业家贷款是为了雇人赚更多钱，咱老百姓如果单纯为了消费贷款，平白无故让银行赚一笔利息，多不值啊！”
消费金融大爆发
消费金融，顾名思义就是“先消费、后付款”，最主要的形式是分期付款，包括信用卡分期、现金分期、消费贷款等。
在政府的支持下，消费金融集中爆发。除了银监会批准的16家消费金融公司之外，互联网企业、传统银行、P2P都在发力消费金融。去年2月京东白条上线，用户享有最长30天的延后付款期，或最长24期的分期付款，每期手续费在0.5%左右。9月，京东将白条服务推向校园，在校学生凭借学生证、身份证及借记卡，可在线申请开通“校园白条”，信用额度为2000元到5000元。
今年1月，腾讯旗下深圳前海微众银行官网面世，首款产品就是服务于大额消费的微粒贷，日息万分之五。4月，支付宝“花呗”上线，用户可以享受1000元至3万元个人消费信用额度，免息期最长41天，最短10天，在淘宝、天猫上进行购物确认收货后的下个月10日还款即可。5月，苏宁易购旗下消费金融类产品“任性付”上线，用户只需消费2400元以上就可享受，免息期限更是长达两年。在国庆黄金周、双11、黑色星期五、双12等购物节来临之际，电商系消费金融产品更加活跃，猛推0手续费、0利息的分期活动，培养消费者新的购物习惯。
电商系的进场令传统金融机构不敢怠慢，银行纷纷入股消费金融公司，并深耕信用卡分期、现金分期业务。中银、北银、捷信等老牌消费金融公司也推出不少新产品。在P2P网贷现收益率下降潮之际，消费金融又与理财结合，马上金融、金信网、积木盒子、美利金融等都有消费+理财的产品。消费者在享受P2P理财收益的同时，还能得到手机、iWatch、珠宝等商品。
安全和信用问题不容小觑
专家指出，当前发展消费金融最大威胁来自于安全问题和道德风险。
同信用卡盗刷一样，用于消费的贷记账户也会遇到被不法分子盗刷的情况。双11之后，媒体曝光一起京东白条账户被盗刷的案例。当事人收到一条不知名号码发来的短信，告知其在京东打白条199.8元，当事人的第一反应是这是一条诈骗短信，在犹豫片刻之后他登录京东账号，发现其本人账号已下了四单购买单，其中一单显示已完成付款，另外三款处于待付款中，其中包括一笔7788元用于购买苹果6S手机，最终四笔订单全部完成付款，但当事人并不知晓账户是何时被盗的。类似的问题也出现在蚂蚁“花呗”上，同样在11月，受害人被熟人索要支付宝账号密码，受害人将支付宝内的余额全部转走后才告知对方账号信息，但是几分钟后，受害人收到支付宝“花呗”10780元的还款提醒信息，说明“花呗”余额被熟人盗刷。
两起案件的相同之处就是受害人在不经意间或者主动泄露了自己的账号信息，这就像泄露了信用卡密码一样。京东消费金融事业部总经理许凌表示，用户一定要管理好自己的个人账户，保护好密码，本人使用，不要把账户外借给别人，不要轻易去点击中奖链接、抽奖链接以防中木马病毒。
而对于利用消费信贷账户套现和老赖不还款这类涉及诚信的问题，解决的办法是建议发起一个负面清单。许凌表示，京东金融正在依靠大数据系统积累这样一份负面清单，包括欺诈中介的负面清单，套现不良商家的负面清单以及犯罪分子的负面清单。
消费分期“羊毛”大放送
工行：使用工商银行借记卡，在“工行融e购”网站开通逸贷分期付款，购买苹果手机、华为手机等数码产品0利息0手续费。iPhone
6S全网通4G 总价4888元，12期每期416元，24期每期216元。华为Mate
3G+32G全网通2999元起，12期每期249.9元。
建行：“善融商务个人商城”网站的“分期优选”品类中包括很多0息0手续费的商品，不仅有苹果、华为、三星、小米的手机和Pad，还有数码相机、冰箱彩电、兰蔻化妆品、周生生金饰等耐用消费品。支持建行信用卡。
支付宝“花呗”：手机、笔记本、台式机、大家电、智能手环、大疆无人机等产品0息0手续费，可分3期、6期、9期。购买时需计算好个人额度。
京东白条：登录京东金融“大牌免息购”专区，11月14日到12月13日期间每天上午10点秒杀免息券之后，家电、服饰、珠宝、汽车用品、家居家纺都可以分期0息0手续费。
捷信消费金融公司：零费用千元贷款——“0-0-6”产品。0息0费率，分6期还款，最高贷款金额为1000元，可在迪信通、苏宁、国美等捷信全国合作商户门店内咨询办理。平均在20分钟内就能获得贷款审批结果。
P2P平台金信网：首创“金制生活”互联网理财计划。参与该计划的用户只要投资一定金额，就可以“免费拿走”其心仪的时尚潮品。例如在该网站投资36400元12个月，投资后即可领到一只Apple
Watch，12个月后返还本金。相当于用Apple Watch抵利息。
穷游布局“出境游+首付”市场
21世纪经济报道&&北京
国内知名的一站式平台穷游网于12月22日宣布与在线旅游消费金融场景运营方首付游达成战略合作。作为首家全面与首付游开展合作的OTA，穷游将在折扣（商城）平台上挑选出一系列优质出境游自由行产品，接入首付游的分期支付消费场景。用户只需首付三位数价格，就能享受“说走就走”的海外旅行。穷游首席运营官韩哲表示，此次合作将有助于降低消费者出境游的资金门槛，提升支付的灵活程度。
新模式撬动“出境游”潜在市场
近年来，中国出境旅游市场持续火热。根据中国旅游研究院的最新数据，2015年中国旅游出境人次预计将实现16%的增长，首次突破1.2亿。同时，“互联网金融”与“消费金融”概念的逐渐渗透，为旅游业，特别是以往要求较高的“出境游”业务创造了新的增长点。穷游的“一站式”平台配合首付游“零负担”支付选择，将帮助更多旅行者走出国门。
“穷游目前已有超过7000万用户。我们发现单一的价格和全价支付模式可能让一些旅行者对海外目的地望而却步，为他们提供＇首付就出发＇的定制化旅行消费服务就变得越发重要。”&穷游首席运营官韩哲说。
打造年轻人的新旅行方式
首付游产品合伙人王梦溪表示：“首付游走的是不同于传统旅行社和OTA的差异化路线，致力于创造前端消费场景，培养大众出境游的全新消费习惯。这次的合作首先基于双方在用户群体上的高匹配度；穷游的用户增长迅速，且一直保持高质量、高粘度，年轻人群比例高。其次，互相契合的愿景和创新态度也是促成此次合作的关键。”
《2015年穷游旅行者调研报告》显示，在约1万5千位受访者中，超过46.4%认为最大的出境游障碍是开销过大。而旅行优惠或特价机票成为了刺激用户做出出境游决定的最主要因素。对此，穷游网总裁蔡景晖表示：“海外自由行的高费用拦下了一批旅行者。他们可能在等待特价中，改变或放弃了出行计划。而现在，与首付游的合作，为那些渴望去看世界的年轻人解决了消费痛点问题。”
目前，穷游商城率先与首付游实现对接的是穷游自营产品，之后随着合作的深入，会有更多的精选非自营产品供用户选择。未来，双方的合作还将涵盖线上及线下活动、以及品牌联合营销推广等。
（编辑：袁一泓）
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