给刚出生的宝宝买保险，不是越贵越好，也不是越多越好！家长们给宝宝买保险踩过的坑我可太熟悉了！！！比如原本只需要一两千就能买到的好几种保险，有些家长花个一两万才买一份，买了之后退也亏，不退也亏，进退两难，这心情我可太理解了！这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况，从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，希望从头到尾看下来，能帮上各位家长！文章较长，建议收藏起来慢慢看，或者点击目录跳转到相应部分~一、给宝宝买保险有哪些误区？1、孩子的保费占比过高秉持着“孩子不能输在起跑线”上的“金科玉律”，许多父母啥都要给孩子最好的，最好的衣服，买！最好的补习班，报！最“好”的保险，来！于是乎，“便宜没好货”的观念带宝妈踏上花钱如流水的不归路……年收入10万，孩子的保费就占了3万多！保险中有个“双十定律”，就是一个家庭配置保险，总保费占比最好不要超过家庭总收入的十分之一，保额最好是年收入的十倍。而孩子不需要承担家庭经济责任，应是更便宜点。2、先给孩子买保险这也是许多家长容易犯的误区，买保险要遵循“先大人、后小孩”的原则，大人才是孩子最终的保障，应该先把大人的保障做好后，再去给孩子买。爱孩子无可厚非，但如将有限的财力过多倾斜在宝宝的保单上，难免会造成自己的保障薄弱或真空。3、买了理财险，忽视保障型保险很多父母给孩子买保险，教育金、年金这种可回本收益的可能买了不少，但保障型的保险没准就漏掉了。买理财类的保险之前，如果连基础的保障都没有做好，就占用大量的预算去买理财险，有点空中楼阁之意，到时候，有个三长两短，别说理财了，连本金都有可能拿不回来。本末倒置，不可取！试想一下，这期间宝宝一旦生大病，2万块只不过是杯水车薪，怕是只支付住院费都不够。而真正实用的保障型保险，比如儿童重疾险，600块就能买到50万的保额，万一生了大病，这50万的理赔金就是一笔雪中送碳的费用。二、新生儿有没有必要买保险？1、新生儿有没有必要买保险？有的父母觉得刚出生的宝宝买保险很浪费钱，那有没有必要给宝宝买保险呢？根据世界卫生组织统计，恶性肿瘤已经成为儿童的第二大致命因素。一旦罹患重疾，将需要高额的治疗费用。以白血病为例，如果需要骨髓移植，则所需费用为几十万元不等。移植后面临着感染等诸多风险，仍需要较高昂的医疗费和后期的康复费用。而对于儿童的意外伤害，除了交通意外、溺水，日常的小磕小碰、猫抓狗咬、感冒发烧……对幼儿来说都是伤害。看了这一组组冰冷的数据，再问是否有必要给孩子买保险，我的答案是肯定的！有钱人可花大钱，预算不多的就花小钱，给幼儿的保障，少不得！保险涉及医学、法律、金融等多个领域，普通人配置起来有难度，但只有掌握了正确的思路，也能给孩子买上保障好、保费合理的保险。2、刚出生的宝宝需要什么保险？给刚出生或者大一些的孩子买保险，建议家长们按这个顺序来：（1）少儿医保医保是国家给我们的福利，没有一种商业保险投保条件比国家医保宽松。买商业保险之前，一定要先给出生不久的宝宝买医保，不止要买，还要早买！最好在宝宝出生后的三个月内就办理少儿医保，每年只要几百块钱！新生儿参加的医保一般是城乡居民医保，每年只需缴纳一次费用就能保障一整年。但少儿医保也有一定的局限性，这就要谈到医保的“倒三角”了。属于医保的范畴，管你是大人还是小孩，都要遵循医保报销的规则。医保报销就像过滤器，一层又一层，最后剩下的才是可以参保人报销的钱。也正是因为这样的局限性，很多家长会考虑对少儿医保进行补充，以便更好的减轻家庭经济负担，也让宝宝的保障更全面，补充的主要途径就是商业保险。（2）商业保险商业保险是社会保险的补充。小孩子最需要的商业保险是意外险、重疾险、医疗险。专心君建议的购买顺序是：意外险 > 重疾险 > 医疗险，说明下理由：意外险几个月的宝宝就到处抓东西玩了，等到会爬能走的时候，家里也差不多“改头换面”了一次，等到上学，在学校里玩耍打闹很容易受伤，所以一份几十块百来块的儿童意外险对每个小孩都很有必要。重疾险这个险种主要是抵御大病风险，预算不多的家庭，保 20 、30 年的重疾就很不错，一年四五百块，就能买到 50 万保额保。医疗险有少儿医保作为前提，基本保障已经够了，如果还有一定预算，可以作为适当的补充。教育金最后考虑，由于教育金没有保障作用，所以大家一定要先把大人和宝宝的健康保障做全面之后，再考虑它，这样才有意义，切记不可本末倒置。投保时也要注意先给家里的经济支柱配置好保险，再给孩子投保，才能更有效的抵抗风险。想快速了解产品，请点击：三、儿童商业保险应该怎么选？1、儿童意外险应该怎么选？意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，但又远达不到残疾或身故的地步，更多是需要门诊或者住院治疗，所以给宝宝买意外险，需要重点关注意外医疗的保障。（1）意外医疗保额越高越好，常见的意外医疗额度在1-5万，大家根据需求和预算选择就好。除了意外医疗的保额，要优先考虑那些不限社保范围、0免赔、可以100%报销的产品，这样，社保外的自费药和治疗项目也能报销。（2）意外身故为了防范道德风险，国家对未成年人的身故保额是有限制的。其中，0-9岁儿童最高赔20万，10-17岁青少年最高赔50万。所以，即使给8岁的孩子买了100万保额的意外险，不幸意外身故，保险公司也只会赔偿20万。因此，大家在选择的时候注意一下保额和宝宝实际年龄的匹配，这样就可以避免多花保费。2、儿童重疾险应该怎么选？给孩子买重疾险时，要重点关注下面几点：（1）保额要充足一旦得了重疾，治疗费用通常都非常高，康复期开销也不小。另外，孩子患病接受治疗，家长需要抽出时间进行陪护，影响到正常工作，同样会造成收入损失。因此，综合考虑，给宝宝买重疾险，保额最好也能满足50万甚至更高，能提供一个比较踏实的保障。（2）关注少儿特定重大疾病额外赔付为孩子投保重疾险，自然也要从当下面临的最高风险着手，如少儿高发重疾责任，目前市面上的优秀产品都有少儿特疾的额外赔付。所以，挑选产品时一定要特别关注儿童阶段发病率较高的重大疾病。在儿童阶段发病率最高的15 种少儿重大疾病如下：而在少儿高发特疾的赔付比例上，在售的儿童重疾险表现很好，例如大黄蜂6号、青云卫1号等重疾险，很多产品都支持双倍，甚至2.5倍的赔付，建议重点关注一下这部分的保险责任，毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。50万的保额，假如得了重疾（如白血病）可以双倍赔付，即赔100万，那还是非常实用。（3）保障期限选定期还是终身如果预算有限：可先为宝宝配置定期重疾险，至少为宝宝成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。孩子成年后，经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。如果预算充足：想给宝宝更加完善的保障，可以买终身重疾险，未来孩子能有一份保障终身跟随。不用担心产品到期后，因产品停售或者理赔过就不能续保。想了解高性价比的少儿重疾险产品，可以点击查看：3、儿童医疗险应该怎么选？（1）看保障责任百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，其保障责任基本有四部分：这四项是基本的保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。（2）看续保条件续保条件，直接关系到第二年是否会继续买到。大家可能会想：买不到的话，不能买其他产品吗？当然可以买其他的！只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，有些人很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。另外还有一点要切记，出于风险考虑，目前市面上最长只有6年保证续保的产品，也是目前续保条件最优的。（3）看增值服务百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。大家可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；比如电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊，所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品；如下图：（4）看保额、免赔额既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。不过那些医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。但免赔额，大家可得好好留意一下，因为超过免赔额的费用才会报销。现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千-1万的免赔额；但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性化。为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。这类产品，虽然我们住院就能用到了，但是往往价格贵，停售机率也比较大。更多百万医疗险产品信息，可以点击下方链接查看：四、2023年儿童保险推荐1、儿童意外险① 小神童3号（基础版）：保障全面，性价比高小神童3号（基础版）由平安产险承保，综合性价比很不错。它的意外伤残保额有40万，意外医疗保额4万，且不限社保，0免赔额，报销比例100%，有50元/天的意外住院津贴。它还有10万元的监护人责任，万一孩子闯祸了，可以由保险公司来赔偿。价格也很便宜，只需要66元，可以作为少儿意外险的首选。另外它可选报销二级及以上医保定点私立医院的费用，选择后要86元一年。② 小顽童3号（基础版）：可报销私立医院费用小顽童3号（基础版）同样由平安产险承保，和小神童3号的主要区别在于，它可报销私立医院普通部，就医范围更广，不过每次有限额：挂号费200元/次，床位费200元/天，小神童3号则没有这些限额。此外，它可选100元/天的意外住院津贴，比小神童3号高一些。③ 专心少儿意外险2023（尊享版计划三）：可以报销特需部和国际部费用专心少儿意外险2023（尊享版计划三）由美亚财险承保，这款产品除了报销私立医院，还能报销二级及以上公立医院特需部、国际部的医疗费用，当然，它的价格也会贵一些，每年要 550 元。以上三款产品，除了性价比，大家也可以结合家附近的医院来考虑。如果你不知道哪款产品更适合自己孩子，可以随时来问我，我会结合你的预算和孩子的实际情况，帮他挑选最适合的保险~2、儿童重疾险看重疾险产品之前，先解决一个问题：重疾险保障时间选多久合适？给刚出生不久或大一点的孩子买儿童保险，预算不多的话，重疾险保20年/30年就差不多了；而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。每个家庭的经济情况都不同，如果现在预算紧张，建议优先考虑保额；如果预算充足，可以先保障更全面更久的。我给大家筛选了2款高性价比产品，保费都在千元以内，对于大部分家庭来说都是可以接受的价格：① 大黄蜂9号（定期版）：保30年性价比很高大黄蜂9号（定期版） 由北京人寿承保，如果想保30年，可以优先考虑这一款。它的基础保障很全面，价格也很便宜，自带重疾额外赔、少儿特疾额外赔。按照表格里的交费方式，50万保额，0岁男宝每年只需要590块钱。如果你已经给宝宝买了老版的「大黄蜂」，也不需要退保更换，早买早保障，产品保障相差不是很大。② 小青龙2号：重疾不分组赔3次，保长期性价比高小青龙2号由君龙人寿承保，可选保 30 年、至 70 岁或终身。它很适合给孩子保终身，首先可以附加 60 岁前额外赔，以 50 万基本保额计算，60 岁前首次重疾可以能赔 100 万，首次轻中症也有额外赔付，不用太担心保额贬值的问题。其次，它自带了重疾多次赔，不分组最多可以赔3次。孩子年纪小，万一将来发生重疾，理赔后仍然会有保障。3、儿童医疗险先说一下，如果是0-5岁，建议在百万医疗险和重疾险中优先选择重疾险，因为0-5岁的婴幼儿投保百万医疗险的价格并不低。我们把市面上的百万医疗险经过综合对比之后，淘汰掉一些有坑的垃圾产品，再优中择优，最后挑出几款非常不错的，供大家参考：金医保百万医疗险：保证续保20年，外购药保障好这款金医保百万医疗险由人保寿险承保，整体很不错，可以作为孩子百万医疗险的首选。首先它保证续保 20 年，也就是说：20 年内无论身体健康发生变化还是理赔过，都不影响续保。其次，它报销条件较好，比如达到重疾后免赔额为 0，而其他保 20 年的产品仍有 1 万免赔额；又比如外购药无论有没有社保报销，它的报销比例均为 100%另外，它的价格会比其他保 20 年的产品略微便宜一点。蓝医保：保证续保20年，可选家庭版太平洋健康推出的蓝医保，能保证续保20年，55岁以内都有机会买。有以下优势：1）保障时间长：能保证续保20年，但要注意，满20年后，到期续保需要重新审核；2）重疾津贴：有1万重疾津贴，可以抵扣免赔额3）外购药保障好：明确写进了合同，附加后同样能保证续保20 年，报销比例是100%。此外，如果是3~6个家庭成员同时投保，可以选择蓝医保的家庭版，所有成员共享1万免赔额，每人保费打95折。小贴士：这款产品与之前的e享护-医享无忧保障一样，使用的是同一个条款，保障很不错。整体来看，这款产品适合想要保障时间更久的朋友。（上zfb搜：蓝医保，就能看到产品详细内容）长相安长期医疗险：投保宽松，最高70岁也能买长相安长期医疗险是平台今年新推出的一款医疗险，同样能保证续保20年，这款产品最高 70 岁也能买，相比其他保证续保的产品，在这方面可以说是一马当先了。不过要注意，55 岁以上的朋友购买，需要提交一年内体检报告且进行人核，人核通过才能购买。它有以下三个特点，一起来看看：1）保证续保20年：20 年内，只要正常交费，无论是有健康问题、发生理赔还是产品停售，都不影响续保。2）可选外购药保障：长相安长期医疗险可选外购药保障，选上后也能保证续保 20 年。目前它包含了 98 种抗癌药，和 2 种 CAR-T 免疫疗法，只要是符合条款规定的费用，最高能 100% 报销。3）免赔额递减：它的一般医疗和重疾医疗共享 1 万免赔额。在保障期间内，如果没有理赔，那么免赔额会逐年降低 1000 块，最高能降至 5000 块，一定程度上降低了理赔门槛。但发生理赔后，后续每年的免赔额就会恢复至 1 万，无法再降低。总的来说，长相安长期医疗险的保障很全面，价格也不贵，确实是一款不错的百万医疗险。好医保长期医疗险（6年）这款产品也是支付宝「好医保」系列里的一员，有超过3000万人投保。综合来看，在保6年的长期医疗险里，它的整体表现很不错。1）续保条件好：6年内保证续保，停售免健告续保其他新品2）健康告知宽松：相比同类产品，健康告知要宽松一些3）6年共享免赔额：6年内共享1万免赔。不过，这款产品要是停售了，续保新品不确定是哪一款。追求保障全面，想要续保更稳定的人的可以考虑这款产品。综合来看，建议大家优先给孩子考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，无论身体情况变差、理赔过还是产品停售都不影响续保。五、800元儿童保险方案对于很多普通工薪家庭，供孩子配备保险的预算不是很充足，这里专心君准备了一份800元左右的儿童保险方案，可供参考。这是我们一位客户张女士5岁儿子的保险方案，张女士夫妻俩保险意识比较高，已经配好了保险，现在为宝宝买保险。她的儿子得过急性肺炎，但已经痊愈了，根据我们过往的经验，这并不会影响投保。虽然张女士夫妻俩的年收入在 10 万左右，也没有负债，但两人的开销也比较大，除了家庭日常生活开销，还要承担孩子学费和父母的赡养费。所以，张女士打算只花1000元左右给宝宝买保险。根据她的要求，我们设计了以下保险方案：儿童重疾险我们给宝宝配的是大黄蜂9号，保 30 年，这款产品除了有重疾、中轻症保障外，还涵盖被保人豁免责任和少儿高发疾病保障。如果附加疾病额外赔，保单前10年轻中重疾都有额外赔。儿童医疗险给宝宝搭配了一份保证续保20年的金医保长期医疗险，200万的住院医疗保险金+400万的重疾医疗保险金，长达20年的续保条件，可以充分应对高额的医疗费用。儿童意外险意外险孩子配的是小神童3号（基础版），万一孩子意外受伤了，它不限社保，最高能报销4万的医疗费。保障够用，每年保费也不高，非常适合预算不多的家庭考虑，里面的产品只是给大家一个参考，重点关注下搭配思路就好。如果你需要更适合自己的专业建议，可以随时找我，我会以服务上万家庭的经验，结合你的预算和宝宝的实际情况，帮他搭配最合适的保险：）六、孩子投保常见问题1、刚出生的宝宝没有办身份证能买保险吗？小孩子没有身份证，用出生证或户口本上的身份证号也能投保。在填写保险合同时，起始时间可以填出生证领取日，“证件有效期”不要选“长期”，可以考虑填5年的时间段。等小孩子办理身份证后，家长再联系保险公司变更“证件有效期”即可。2、要给小孩子买寿险吗？每个险种的作用不同，买保险要根据不同人群的保险需求进行选择。寿险的作用是转移家庭经济风险，被保人身故之后，家人可以获得一笔赔偿金，维系未来的基本生活，适合家里的经济支柱购买。特别是现在30~50岁的中年人，不仅要负担家里的生活开销、负责小孩的教育费、培养费、老人的赡养费，可能还背负着十几年的房贷、车贷。如果是在一线城市，生活成本大、生活节奏快，根本不敢停下来休息。没有一点准备和保障的话，也时刻害怕着如果自己出了不测，整个家庭都会立马陷入危机。寿险的作用就是保障这个风险，一线城市建议100万以上的保额，被保人发生意外身故，家人就能直接获赔100万，暂时解决生活的后顾之忧。小孩还处于被抚养的时期，不承担太多家庭责任，寿险保障并不是合适的。写在最后总结一下，小孩子的保险：少儿医保早买必买！商业保险建议买的险种有：意外险 、重疾险、医疗险，如果预算不足，建议按这个顺序逐步配置：意外险→重疾险→医疗险。现在市面上的保险产品五花八门，产品价格也参差不齐，专心君悉心整理了市面上最新的儿童保险产品信息，方便你随时查看：如果看完，也请你帮我点个赞吧~如果上面的内容没有解决你的问题，可以随时来找我，我会一一解答：）延伸阅读<<专心保险研究社：大换血！全新重疾险榜单出炉，保障升级更抗打，成人小孩全都有（含超级玛丽9号/大黄蜂9号）！专心保险研究社：返还型、储蓄型、消费型重疾险到底怎么选？一文讲清！专心保险研究社：有何性价比高的定期寿险推荐？专心保险研究社：2022保险公司十大排名曝光！（本文数据长期更新）

哈喽，大家好，我是小任。今天主要是给大家讲下如何给孩子配置合适的保险，让我们更加安心自如~最近小任一直都有接到私信，了解给小孩子配置保险的问题。应该如何给孩子规划保险？拿出多少的预算来买保险？出生的时候，有肺炎，早产一些异常情况，还可以买保险吗？这些问题，小任在知乎上回答了很多问题，今天我花费三个月的时间整理了这篇文章。跟各位宝妈们从头到尾梳理一遍，如何给孩子买到合适的保险（少儿重疾险+医疗险+意外险）一、为什么要给孩子买保险？少年儿童这个群体不同于成年人，他们具有身体器官和免疫系统尚未发育完全、天性活泼好动、身体控制能力和应变能力还有待加强等特点，因此孩子可能面临的风险具有如下特征：严重疾病发病概率低，但影响久远，花费高中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中对儿童严重疾病的发病率、治疗费用、治愈率及预后进行了详细的统计。剔除其中商业保险公司免责的疾病后，整理形成下图：来源网络可见，儿童严重疾病发病概率虽低，但治疗费用通常远高于一般工薪家庭的承受能力，并且对孩子未来的生活质量影响极大，部分疾病甚至需要终身服药和治疗。[1]2、意外伤害造成的危害大意外伤害是一个重要的全球性公共卫生问题，在各国都是引起儿童死亡、伤残和疾病的一个重要原因。我国儿童意外伤害发生率为10%左右，其中大约4%的儿童致残，1%的儿童死亡。意外伤害已成为我国 0~19 岁青少年及儿童死亡的头号“杀手”，占所有死亡的40%~50%，溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落是前三位伤害死因。[2]3、幼童住院概率高而且根据行业数据显示，通过对住院医疗经验进行分析，0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。4、大额支出时医保作用不大我国设立社会医疗保险制度的本意是提供给居民基本的医疗保障，保障范围虽广，但保障的力度不足以支撑居民患重大疾病时家庭的大额医疗开支。有研究表明：对于2万以下的医疗支出，社会医疗保险能够显著地降低少儿家庭的自付比例；对于2万以上的重大医疗支出，社会医疗保险并没有起到显著的降低作用。[3]基于以上内容，我们可以得到如下结论：对于儿童，严重疾病所导致的巨大就医开支和预后费用，以及意外伤害致残是需要重点保障的风险；对于0~4岁幼童，还需兼顾普通疾病住院可能造成的经济损失。二、儿童应该配置哪些保险在面对市场里多如牛毛的保险产品时，家长大多时候无从下手。我们先来大概了解一下儿童保险通常会涉及的产品种类及其特点。（如下表）补充医疗是属于一种单位福利，不一定都能涵盖子女的医疗费用，具体事宜可向单位人资部门咨询。在此，请家长们务必牢牢记住保险配置的一个原则因此建议在为孩子配置保险时候，务必要做好如下组合：社保（补充医疗） + 医疗险 +重疾险 + 意外险1、感冒发烧等小毛病去看门诊时，用社保+父母单位的补充医疗承担一部分；2、若病情严重需要住院治疗，则社保结算后剩余的自付金额在扣除免赔额后，可由医疗险进行报销；3、若是所患疾病符合重疾险合同约定的轻症/中症/重疾的定义，比如确诊恶性肿瘤，还可以得到约定数目的理赔款（与医疗险报销并不冲突）；4、遭受意外伤害后，发生的就医费用可由意外险报销，若是花费较大需住院治疗，可以由意外险+医疗险共同报销；5、因意外导致残疾，可以根据伤残等级，获得一定比例的理赔款。通过这样的组合，可以在风险不幸来临时为孩子提供相对周全的保障，不至于让家庭经济陷入窘迫的境地之中。三、医疗险的选择要点1、市场上医疗险的主要形态2、就医习惯的影响由上面医疗险分类可以看出：个人就医习惯对医疗险的选择有非常大的影响：平时主要去公立医院普通部的，主要购买小额医疗险和百万医疗险；经常去特需部或者国际部的，可考虑中端医疗；经常去高端私立医院的，建议考虑高端医疗。3、免赔额我们在前面提到：0~4岁婴幼儿住院的概率远高于其他中青年人群，因此应该尽量选择没有免赔额或免赔额不高的医疗险，如小额医疗险+百万医疗，或0免赔的中端医疗都可。对于5岁以上未成年儿童，住院概率大大下降，因此这个阶段主要考虑用比较低的保费去覆盖可能的大额医疗开支，所以免赔额高一些也无妨，百万医疗即可基本满足需求。4、续保问题医疗险的保证续保有两个含义：停售也可以一直续保下去；一直按照购买时候的费率表续保。到目前为止，还没有可以终身保证续保的医疗险。因此为孩子购买医疗险时，家长们不用过于在意续保问题，尽量选择保障符合需求的产品即可。百万医疗险推荐再讲到百万医疗险，保障范围广、杠杆高、赔付力度大。一款优秀的百万医疗险，一定要从续保条件、保障范围、增值服务等一系列维度条件去筛选。本月我们一共筛选出了 4款综合素质比较高的百万医疗险：这次我们把市场上热销的25款百万医疗险，产品比较多，长图看下来，图片容易看不清楚。想要单个产品的测评的朋友，可以 私信@任有才。根据上面的筛选办法，我筛选出了最值得购买的5款医疗险。最值得推荐5款百万医疗险的续保规则：产品推荐原因：1、好医保6年期首先条款上面的约定，保障6年续保，下一个六年是不需要重新审核身体健康，也就是可以6年续保，可以6年6年一直购买。这里有一点需要注意到：保证续保6年的时间结束之后，可以无缝续保下一个保证续保6年本身这条规定它就不是保证的，它顶多只在我们这个保证续保的时间内是有效的，到下一个保证续保的时间，它是有权利修改关于保证续保的规定的比如到下一个保证续保的时间，它可以修改为经过保险公司的审核同意，才可以继续续保下一个保证续保6年。所以在医疗险的选择依然是保障续保20年＞6年＞1年。出了这个我的发问题之外， 我真的找不到从保障上，包含住院医疗6年共享1万元免赔额、重疾住院、罹患重疾给付1万元涵盖特殊门诊：包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费。住院前7天后30天门急诊、包含质子重离子增值服务：就医通道、费用垫付。其中肿瘤特效药服务，是赠送的，什么时候取消，也不知道。2、好医保长期医疗（20年版）支付宝推出一款长期医疗险，它的优势很亮眼。① 20 年保证续保续保条件是判断一款医疗险好不好的重要指标。这款产品的续保条款也是行业最高水平，20 年内不需担心产品停售。美中不足的是，20 年续保期结束后，需要经过保险公司审核，才能获得重新续保的资格。② 保障全面20 年保证续保的好医保，不仅把住院报销的保额一下子提高到 400 万，而且无论是基本保障，还是增值服务，该有的一个都没落下。肿瘤外购药、质子重离子保障都被写入合同，还有就医绿通、住院垫付和肿瘤特药等增值服务也十分全面。③ 罹患重疾，直接赔 1 万我们知道，百万医疗险通常只用来报销，基本不会白给钱。但 20 年期的好医保新增了重疾津贴保障，得了合同约定的重疾并达到赔付标准，直接赔1万块。3、平安 e 生保长期续保版（保障20年）平安 e 生保长期续保版的优点非常明显：① 保证续保期长平安 e 生保能够保证续保期长达 20 年，意味着 20 年内都不需要担心买不上医疗险的问题。② 大公司品牌平安健康的名气比较大，而且价格合适，适合追求大公司品牌的朋友购买。但缺点是 e 生保系列的产品，增值服务比较少，缺乏住院垫付保障。4、e享护-医享无忧1、续保无忧可以保证续保20年，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。这也意味着投保医享无忧后，未来20年咱们可以把心放进肚子了。在这20年内，不用害怕因医享无忧停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。无论是25岁-45岁的奋斗期，还是55岁-65岁的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。2、投保无忧支持满30天-65周岁投保，最高续保年龄为85岁。对投保年龄限制少，对老年朋友来说非常友好。另外，医享无忧的投保职业限制较为宽松，只要不是规定的高危职业（其他一般限制1-4类职业投保），都能买。3、保障无忧医享无忧基本保障都是齐全的，涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任医享无忧也都有。ps：医享无忧的一般医疗不包括特殊门诊费用，有点小遗憾。e享护-医享无忧在重疾方面表现更佳，不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障。医享无忧还可以按需附加恶性肿瘤特药保障（包含120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达），0免赔，100%赔付，最高200万，同样保证续保20年。不止如此，医享无忧在报销方面也给力，一般医疗和特疾各200万/年，重疾400万/年，共享1万免赔额。医享无忧还能报销住院前后门（急）诊保障前、后30天医疗费用（一般只报销前7天后30天费用）。4、保费优惠多多e享护-医享无忧有两大投保优惠：（1）家庭共保更优惠家里有3人以上同时投保医享无忧更划算，可享受95折（即5%保费优惠）和家庭心理咨询VIP服务。而且家人可以共享1万免赔额，极大降低理赔门槛，医享无忧非常适合一家三口/四口一起投保。（2）健康信用达标加享优惠投保医享无忧即可免费加入健康信用体系，会有专业医生团队将为我们提供长期健康指导。完成健康任务（早起打开、积极体检等），达到相应健康信用分数，不仅能培养我们健康意识、降低健康风险，还可以享受次年续保15%保费优惠。而且上面两个优惠可以叠加享受，即最高可打8折，绝绝子！5、全流程贴心的增值服务e享护-医享无忧后，可享受涵盖院前中后全流程增值服务，看病无需忧心。不过医享无忧，同样有长期医疗险的通病：一是20年保证续保期满后，要通过保司审核后才能继续投保医享无忧。二是在保证续保期间内，医享无忧的费率可调整（这也是银保监会要求的）。但不用担心！医享无忧费率虽可调，却也不是随便调的，费率调整要符合一定条件才能调整。（图源医享无忧保险条款）四、意外险的选择要点1、意外伤残赔付的重要性因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元）。所以儿童购买意外险的最大作用，是在意外伤害导致伤残发生的时候，可以意外伤害保险金额的一定比例获得伤残保险金赔付。需要注意的一点是，因为银保监会对未成年人身故理赔总金额的限制，很多公司对于未成年人购买意外险的保额是有限制的。因此在一家保险公司购买意外险，建议按照身故金限额购买。如果比较看重伤残责任，可以多家购买，同时仔细查看投保须知、保单及条款，注意合规购买。2、自费药是否涵盖目前大部分意外险的意外医疗责任保障范围都是社保内用药，只有小部分产品可以报销自费药，家长在购买时一定要注意辨别。父母之爱子，为之计深远。家长在孩子就医的问题上，通常是特别大方的：烫伤，选尽量不留疤的药膏；破皮缝针，用美容线；猫抓狗咬需要打疫苗，能用进口就不用国产……孩子未来的路很长，家长不愿意因为费用问题给孩子留下终身的遗憾。所以，意外医疗可以报销自费药显得特别重要。是否可以涵盖自费药，可以查看合同条款中关于合理医疗费用的解释，若有类似下图中的描述，则不涵盖自费项目。部分公司的意外险是概述性条款，则可查看保单页面的保障责任和特别约定，有类似下图中的描述，则可报销自费用药。少儿意外险推荐产品既要有意外身故和伤残，又包含意外医疗和意外住院津贴。其中，意外医疗额度、免赔额、赔付比例、是否包含社保外用药等是我们挑选意外险的重要因素。有哪些高性价比的少儿意外险一个是平安的小顽童2021，一个是大地保险的大保镖II少儿意外险。意外身故/伤残保障，两款都是20万保额。意外医疗和特色保障，它们俩各有千秋。意外医疗方面，平安小顽童报销规则极为优秀。不限社保范围，0免赔，100%报销。如果小孩意外受伤，就医治疗，家长可能一分钱也不用花。而且，理赔体验很不错。平安小顽童有闪赔服务，对于1万元以下的案件，支持在线理赔。大部分客户，在提交完材料后几天内就收到了理赔款。再来说大保镖这款，虽然报销规则没有小顽童优秀，但也不差。扩展社保自费，100元免赔，100%报销。并且医疗保额直接给到10万，对于没有百万医疗险的宝宝，非常实用。如果宝宝住院了，还有每天100元的意外住院津贴。特色保障方面，平安小顽童有两个亮点。一是包含了1万的烧烫伤意外医疗。二是可选误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金责任。大保镖少儿意外险，也有两个亮点。一是包含了疫苗意外身故/伤残20万，和疫苗反应医疗1万。二是可选新冠保障责任。疫情比较严重的地区，可以考虑给宝宝附加一下。总结一下：少儿意外险，首选平安小顽童，报销规则好，特色保障有，理赔顺畅。如果看中住院津贴、10万医疗保额、疫苗或新冠责任的，可以选择大保镖少儿意外险。如果经常带孩子去玩耍，孩子喜欢猫猫狗狗，被咬伤了，你肯定要尽快去最近的医院，打狂犬疫苗对不对。那么，这个时候我问你，意外看病这个钱，你的意外险能报销吗？现在医院资源这个紧张，在公立慢慢排队，可以孩子没有办法等。上面说到的两款产品，都是要求的公立医院，如果想要私立医院也可以报销的，可以考虑下这款美亚"宝贝无忧""儿童个人意外伤害保险保障内容如下：最高10万意外身故/伤残承保人群广，支持外籍投保：30天-17周岁可保最高2万意外医疗补偿：不设社保用药限制合理且必须的意外医疗费用100%保障意外医疗费用，零免赔设置，每次事故免赔额为0低保费，撬动高端意外保障覆盖医院范围广，私立、公立特需、国际部均可计划一：中国大陆境内医院须为经国家卫生部门评审确定二级（含）以上公立医院（含特需门诊）计划二&计划三：中国大陆境内医院须为经国家卫生部门评审确定二级（含）以上公立医院（含特需门诊）及AIG同意或认可的私立医院和诊所五、重疾险的选择要点重疾险全称为重大疾病保险，即只要被保险人罹患符合保险条款定义的疾病，即可按照条款约定获得保险公司的理赔款，这笔款项不限定用途，可自由支配，与是否发生治疗费用没有关系。1、保额充足建议家长将孩子保额尽力做得充足，尽量做到三十万保额起。许多家长一开始是不理解的：做那么高保额有意义吗？其实家长可以问自己这么几个问题：1、假如一个孩子生了大病，从求医治疗、恢复、休养到完全治愈这段时间，父母一方甚至双方还可以正常工作么？2、如果不在一二线城市生活，是否可能会上一线城市的大医院寻求更先进的治疗？长期异地生活是否需要额外的生活支出？3、孩子都是父母的心头肉，尤其是在他承受病痛的特殊时期，父母忍心在物质上对孩子有任何亏欠么？孩子喜欢的玩具要买么？是不是会换着花样给孩子补充营养？4、也许孩子病愈后无法承受与正常人一样的学习和工作强度，家长是不是需要替孩子的未来生活提前做一些经济上的规划？若没有足够的现金储备，举步维艰！2、终身不够定期凑许多家长就有疑问了：如果想做那么高的保额，保费不便宜吧？孩子的重疾险，其实没有想象中那么贵！大部分家庭都可以承担得起。根据保障期限长短，重疾险可分为三种形态：终身重疾险、定期重疾险和一年期重疾险。终身重疾险：顾名思义，就是保障终身（即至身故为止）的重大疾病保险。目前市面上出售的重疾险大多是这种产品。对于儿童而言，终身重疾险的意义在于用相对低的保费锁定终身的保障，避免在成长过程中出现健康状况改变而导致无法再购买保险的困境。（以0岁男孩为例，50万保额，20年缴费，保费区间通常在3000~9000元之间）定期重疾险：只保障一段期限（5年、10年、20年、30年之类）的重疾保险。相对终身险，定期险的费率要低很多。（同样以0岁男孩为例，50万保额，保障至30岁，20年缴费，保费区间通常在500~800元之间）一年期重疾险：由于一年期重疾险的续保不确定因素太多，除非经济特别困难或者作为已购保险的保额补充，不建议列入考虑范围，因此在此不做讨论。保额充足的前提下，家长们可以根据家庭情况自主选择产品配置：最周全的当然是购买足额的终身重疾险，并且额外加上一份定期重疾险；预算不太多的家庭，可以购买部分终身重疾险，再用定期重疾险把保额补充得高一些；特别困难的家庭，可以暂时只花千元左右购买足额的定期重疾险，待后续经济宽裕或者孩子独立后再行补充。3、终身重疾险尽量可多次赔付目前市面上的终身重疾险主要有以下几种形态：重疾单次赔付，轻症/中症多次赔付；重疾分组多次赔付，轻症/中症多次赔付；重疾不分组多次赔付，轻症/中症多次赔付。建议家长在为孩子考虑终身重疾险时，尽量选择重疾多次赔付的重疾险。原因如下：1、 孩子患重病之后几乎不能再购买任何健康险了。治愈以后长长的人生路，孩子还可能面临疾病复发、其他严重疾病的威胁，如果购买的是多次赔付的重疾，至少还有一部分保障；2、医疗技术在不断发展中，一些过去看上去很严重无法治愈的疾病，现在已经被攻克，未来这样的情况也会越来越多。“很多癌症早就不等同于绝症，延长生命甚至治愈都完全可能”。因此，人一辈子患重大疾病并存活下来的概率会越来越高。次赔付的重要性也就愈发体现出来了。4、重疾数量适中即可很多家长在选择重疾产品的时候下意识地认为疾病数量越多越好，实际上这是一个误区。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并颁布实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中明确规定：“保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司一定要保；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。”也就是说，目前所有终身重疾险的前28种重大疾病名称和定义是一样的（虽然规范中说后22种可以使用，但目前绝大部分公司产品都完整地涵盖了这28种重疾）。根据行业统计数据，前6种重大疾病理赔比例已经超过80%，28种重疾则基本覆盖了绝大多数人群的重大疾病。因此可以说：一般保险产品如果覆盖了28种重大疾病就已经足矣。5、少儿重疾及高发轻症齐全在28种重疾之外，其余疾病种类和定义是由各家保险公司自行确定的。前面我们提到：前6种重大疾病理赔比例已经接近80%，25种重疾则基本覆盖了绝大多数人群的重大疾病。那么从常识上我们可以推论：这25种重疾所对应的早期/轻度状态的发生概率必然也很高。因此：前25种（尤其是前6种）重疾所对应的轻症是否齐全，是评判一款重疾险是否合格的重要标准。来源：向日葵儿童此外，有部分主打儿童重疾的产品还可对一些少儿高发的重疾进行额外赔付。6、其他保障责任除了重疾、轻症/中症外，还有部分保障责任值得重视：1、恶性肿瘤多次赔付：这个通常是以附加险的形式出现，间隔三年/五年后再次确诊恶性肿瘤可以再次理赔。对于这种保障责任，需重点关注间隔期限（间隔3年优于间隔5年）和确诊条件（新发/复发/转移/持续优于新发/完全缓解后的复发和转移）；2、被保险人豁免：大部分重疾产品都包括被保险人（即孩子）豁免功能，即患轻症/重疾获得理赔后，可以免交剩余的保费，同时保险合同继续有效；3、投保人豁免：家长作为投保人，可以另外附加投保人豁免保险，这样当家长发生了合同约定的轻症/重疾/身故等情况，可以免交孩子保险合同的剩余保费，同时合同继续有效。（注意，豁免条件各公司有不同，比如部分公司只有投保人的重疾/身故豁免。）4、身故责任：因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元），因此绝大部分重疾险在条款中约定18岁前身故退还保费（1倍/2倍/3倍），18岁后才赔保额，这个家长们了解即可，不用过于在意；5、此外还会有一些险种提供额外时间和限制的保障责任，如首N年确诊重疾可额外赔付一定比例保额等条款。这些保障责任很好，但因为有诸多限制条件，所以不建议家长因为这些保障责任而去选择这类产品。少儿重疾险推荐1、妈咪保贝新生版妈咪保贝新生版曾经历过调整，把缴费年限缩短了，像原本分 30 年交的重疾险，现在只能分 20 年交，相当于变相涨价。虽然有些小缺点，但这依然是一款非常优秀的儿童重疾。毕竟儿童重疾险因为买得早，价格普遍不高。给孩子买个好点的终身保障，也完全负担得起。选择保终身的妈咪保贝新生版，有两个独特的好处：① 重疾二次赔，限制很少妈咪保贝新生款的二次重疾赔付，是没有分组限制的。赔过一次重疾的 365 天之后，就可以再赔一次重疾，唯一的要求是不重样，相当于多买了一个重疾险。②高发重疾，终身双倍赔妈咪保贝新生版包含 16 种少儿高发特疾，其中 12 种既是特疾，又是重疾，能够获得双倍赔付。这个特疾保障虽然针对儿童，但成年以后也依然有效。而有些特疾，比如白血病，成年以后的发生率也特别高，相当于一辈子都有特疾+重疾的双倍保障。2、大黄蜂 6 号大黄蜂 6 号是一款新出的儿童重疾险，性价比也特别高，主要特点有：①刷新最低价大黄蜂 6 号无论是只保 30 年，还是保到 70 岁，都是价格最低的。0 岁宝宝 50 万保额，保到 70 岁只要 1000 块出头，很实惠了。② 多次赔不分组，保障很实用加了重疾多次赔的责任后，第 2 次得重疾可以赔 120%，第 3 次 130%，第 4 次 150%。哪怕是同一疾病导致的并发症，只要是不同种的重疾，相隔 1 年就能赔，挺实用的。但不足的是：① 癌症二次有缺陷选了癌症二次保障的话，有一个小坑要注意：只要第一次重大疾病不是癌症，这项责任就失效了。所以还要加上“重疾多次赔”，这项保障才更有意义。3、横琴晴天保保2号重疾险横琴晴天保保2号重疾险是一款单独额外赔付重疾险，重疾、中症、轻症均可多次赔付，它的特点是：①额外赔付很给力保单前 18年得重疾可赔付 150% 保额。20种少儿特定疾病，30周岁前，额外120%基本保额；10种少儿罕见疾病，30周岁前，额外200%疾病保额；②保障期灵活惠宝保的保障期也比较灵活，可选 30 年，保至 60 岁、70 岁、80 岁可选。就针对这三款产品的选择，不谈论其他的产品以及产品形态。馨馨安5号、大黄蜂5号、妈咪保贝，都是比较优秀的少儿重疾险，且产品涉及形态基本一样，如果健康告知达标（或智能核保可以通过的前提）的前提下。个人建议：大部分群体的第一选择为大黄蜂5号；如果涉及到健康告知以及其他的身体异常问题，那就另当别论了。六、不同预算可选的儿童投保方案不同上面给大家分享孩子基础保险需求，下面的话针对于留给孩子不同预算的家庭，列举对应的保险方案。以0岁男宝宝为例先看方案一：1162.8块的基础版：1、重疾险，选的是大黄蜂6号买保险就是买保额，至少要50万起的。我们都知道看病最缺的是什么？是钱！重疾的治疗费在30万-50万，后期的康复治疗、长期护理也都是钱。想要从容的看病，疗养，保额一定要充足。如果预算不多，可以先给孩子买个定期的重疾险过渡，有钱了再补上终身的。可以看到，大黄蜂6号我选的是保30年，50万保额。除了基础的重疾、中症和轻症保障，自带特疾/罕见疾病翻倍赔。20种儿童高发特定重疾能赔100万，10种罕见特疾可以赔150万身故/全残赔已交保费，还自带被保人重疾、中症和轻症豁免。可选重疾赔多次赔+癌症二次赔。方案二：终身重疾险+百万医疗险+小额医疗险保终身的重疾险，我还是推荐大黄蜂6号。这个方案跟第一个方案不同的地方在于：少儿重疾险—选择终身保障，缴费选择30年缴费。年在少儿重疾险这一环节，可以考虑选择终身保障。这样就可以不用担心70岁之后会出现空白期了。增加小额医疗险保障同时，建议在百万医疗险的基础上再加一份小额医疗险，可以报销日常因为小病小痛产生的医疗费用，保障更加全面。方案三：预算比较充足儿童保险方案对于预算比较充足的家庭来说，可以在方案的基础上，选择保障更加全面的重疾险重疾险—大黄蜂6号亮点：重疾病种不分组：重疾病种不分组，多次获赔概率比分组的更高癌症保障好：可选癌症二次赔，确诊癌症后，间隔期3年，复发、转移、持续、新发可再赔50万。如果追求高性价比、保障全面的重疾险，这款十分值得考虑。以上的方案是针对三个预算不同的家庭可以给孩子考虑的。当然产品有很多，并不一定要按照我列举的来，可以选择适合自己的然后再搭配起来就行了。写在最后家长们在购买保险的时候，通常会把注意力放在产品的比较和选择上，往往会忽略特别重要的一点：健康告知。可以这么说，平时经常听到的拒赔，绝大部分是由于投保时候没有如实告知健康情况导致的。投保时候，请务必认真仔细阅读健康告知项，根据孩子的情况如实地进行告知，并根据保险公司的要求提交相关病历和检查资料！原因很简单：没有如实告知的保险合同，就相当于为未来的理赔埋下一颗雷，不确定什么时候会爆。最后，愿所有的孩子都健健康康，平安喜乐！参考文献：【1】中国红十字基金会. 中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告. 2013.【2】中国疾病预防控制中心慢性非传染性疾病预防控制中心, 全球儿童安全组织. 中国青少年儿童伤害现状回顾报告. 2017【3】司语琳、赵婧，社会医疗保险对少儿家庭医疗负担的影响硏究. 社会保障研究，2018年第3期关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：重疾险条款看不懂？条款会不会太坑，一文让你看懂重疾险条款。重疾险该如何选择，（2022重疾险选购攻略+性价比最高重疾险测评）任有才：消费型重疾跟返还型重疾该如何选择，（2022年超详细重疾险避坑指南）任有才：重疾险该如何选择？才能不踩坑（2022重疾险榜单+超详细选购攻略）关于医疗险可以延伸阅读：关于如何规划保险，可以移步婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普