3月16日，昆明市人民检察院第四检察部四级高级检察官马春燕、昆明市西山区人民检察院第二检察部主任龙蕊、昆明市公安局刑侦支队三大队副大队长姚双波、昆明市公安局西山分局民警李子肖、昆明市公安局五华分局反诈中心民警何磊做客直播间，围绕“如何防范电信网络诈骗，守好‘钱袋子’”的话题，与网友在线互动交流。
电信网络诈骗究竟如何定义？电信诈骗与普通诈骗的区别有哪些？电信诈骗的特点有哪些？
马春燕：电信网络诈骗一般是指以非法占有为目的，利用固定电话、移动电话、互联网等通信终端和媒介，通过电话、短信、网页、微信、QQ、电子邮件等方式向不特定对象批量发布、传播虚假信息诈骗钱财的活动。
电信诈骗和普通诈骗相比，主要表现为犯罪手段不同。在电信诈骗中，骗子往往编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人打款或转账的犯罪行为，通常以冒充他人仿冒、伪造各种合法外衣和形式的方式达到欺骗的目的。
电信诈骗有六个明显的特点：一是犯罪嫌疑人隐蔽性较强。电信诈骗犯罪仅是通过使用通信工具与受害人进行联系，双方不进行面对面的直接接触，受害人对嫌疑人的了解仅限于电话号码、银行账号等，难以掌握嫌犯基本信息、体貌特征和其他痕迹物证。二是作案方式信息化强。犯罪嫌疑人借助计算机、电话等，通过互联网服务器，使用网络电话等技术手段，批量群发短信、群拨电话，诱导受害人向指定账户转汇资金，随后通过网银系统在短时间内转存，再利用自动柜员机多处分散提现。三是诈骗手段翻新快。电信网络诈骗的手段不断翻新，花样层出不穷，犯罪嫌疑人紧跟社会热点，甚至一两个月内就能产生新的骗术。四是作案形式集团化。电信诈骗犯罪一般多采用公司化、集团化运作，集团内部成员的分工十分明确。五是作案目标非常广泛。电信诈骗作案人员往往在某一时段内集中向某一号段或者某一地区拨打电话、发送短信，受害面广泛。六是赃款流动快速，追赃难。从银行转账汇款到对方账户资金到账往往只需几分钟到十几分钟的时间。实施诈骗成功后，嫌犯会在资金到账的第一时间，通过网络银行进行赃款转移，分解到众多银行账号中。
关于电信诈骗涉及到的罪名有哪些，法律是如何规定的？
龙蕊：目前，关于电信网络诈骗，我国《刑法》中没有专门单列一个罪名。但《刑法》第二百六十六条规定：诈骗罪，是以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。
另外，电信网络诈骗行为还可能涉及帮助信息网络犯罪活动罪、隐瞒犯罪所得罪以及非法利用信息网络活动罪等近20个罪名。
近年来，电信网络诈骗的常见套路有哪些？
姚双波：实际生活中，消费者最容易遇到的电信网络诈骗类型主要有网络贷款诈骗、刷单返利诈骗、冒充电商物流客服诈骗、虚假投资理财诈骗、网络游戏虚假交易诈骗等。
刷单返利类诈骗已“升级”，须警惕。从昆明市反诈中心统计的情况来看，刷单返利、贷款/代办信用卡、冒充电商物流客服等是主要诈骗手段，占全市电诈案件的62%以上。其中，刷单返利类诈骗特别突出，占全市电诈案件的34%。
需提醒大家的是，刷单返利类诈骗已不再局限于传统网购刷单模式，而是吸引受害人到“博彩网站”等类投资平台进行刷单，同时演变出“虚假色情服务+刷单”“虚假色情服务+投资”等复合型诈骗手段。举个简单的例子，比如网络上的卖淫嫖娼行为，实际上，犯罪团伙打着色情服务的幌子，设下圈套，不再简单地要求受害人转账，而是诱导被害人进行刷单、投资、赌博。
刷单诈骗类有哪些套路，该如何防范？
何磊：这类诈骗，嫌疑人往往通过招聘平台、QQ、微信等发布兼职信息招募人员进行网络兼职刷单，并以“零投入”“无风险”等方式诱骗受害人。大家最好相信一句话：“不要刷单，刷单就是诈骗。”一定要提高警惕，诱惑不轻信，链接不乱点。
冒充电商客服类诈骗常见套路有哪些？如何防范？
李子肖：冒充电商客服类诈骗就是不法分子通常冒充电商客服来电，称受害人购买的商品存在质量问题要给其双倍赔偿，从而实施诈骗。
随着骗术的不断升级，冒充客服诈骗已经衍生出诸多不同诈骗手法，比如——
注销白条贷款额度、账户类：不法分子利用境外号码或者转换后的国内固定电话等冒充电商客服，声称受害人借贷白条账户有问题，如不及时处理将影响其征信，给受害人制造心理恐慌。之后引导受害人加入各类视频会议App，要求开启实时屏幕共享对话功能，教受害人将大额钱款转至指定账户。
退货退款理赔类：不法分子冒充购物平台、快递客服打来电话、发来短信，称受害人购物订单异常或快递在运输途中丢件、损坏，需办理退款手续。添加私人社交账号后，先向受害人了解其信用情况，诱骗其开通借贷账号并贷款，谎称受害人贷到的款项是退款，因退款客服操作失误不小心退多了，让受害人扫码退还多余的款项，从而骗取钱财。
取消VIP、代理商类：不法分子冒充网购平台工作人员，称受害人的信息被误操作设置为平台的代理商或VIP，如不注销每个月将会从其账户中扣款。不法分子表示要取消这个业务，需要通过转账认证，认证完成后钱会原路返还。当受害人将钱转入对方指定账户后，不法分子会继续用各种理由诱骗受害人转账，直到受害人发现被骗为止。
因此提醒大家，正规的网购平台商家退款时，无须事前支付费用，请登录官方购物网站办理退货退款，切勿轻信他人提供的网址、链接。正规的网购平台退款都是按原支付路径自动退还，不需要开通任何业务以及填写个人信息，也不需要缴纳任何费用。另外，一旦遇到“某某客服”“加QQ或微信”“发链接”“实名验证”“发送验证码”“下载App”等关键词时，请提高警惕，切勿陷入骗局。
贷款诈骗类如何防范？有哪些套路？
何磊：贷款类诈骗案件中，诈骗分子一般是假装银行或贷款机构客服人员，通过电话、QQ、微信联系受害人，发送虚假合同、虚假App二维码、安装包，诱导受害人登录虚假贷款网站填写个人信息。骗子在虚假App后台修改贷款额度并要求受害人在App中填写银行卡账号、密码、验证码等信息，并以资金被冻结、验证还款能力、账号填写错误、刷流水等理由反复诱导受害人转账汇款，实施诈骗。
正规的网贷平台为了提高风控能力以及工作效率，都是由系统自动根据借款人的信息进行授信，人工无法强行开通额度和提高额度；并且，正规的贷款平台不会在贷款前收取任何费用，更不会收取保证金。
“高额度、低利息、免征信”，看到这样的广告语，一定要小心谨慎。
如何识破虚假购物类诈骗？有哪些套路？
李子肖：虚假购物诈骗就是诈骗分子通过构建网络交易平台及软件，或者在网络社交工具、网页等渠道发布商品广告信息，以优惠打折、海外代购、低价转让等信息为诱饵，诱导被害人在非官方购物平台上进行交易。待被害人为购物付款后，就会以各类理由延迟、拒绝发货，或者直接失联，被害人到最后也不会收到约定的商品、货物。
提醒大家网络购物需谨慎，高质低价商品私下交易要当心，要注意甄别所使用的购物软件、交易平台是否正规、可信。同时，对异常低价的商品提高警惕，对跳过平台私加个人社交媒体的卖家一律终止交易，更不能随便点击对方发来的链接。
移动支付陷阱等类有哪些套路？
何磊：骗子会利用受害人对支付宝、微信等支付工具中借款功能的不熟悉，诱导受害人从中借款，然后转给骗子。提醒广大市民朋友，消费退款、消除征信等必须通过官方平台渠道对接，切勿轻易相信所谓的“客服”。
虚假征信类诈骗套路有哪些，该如何防范？
李子肖：现如今，个人征信越来越重要，一旦失信，个人信贷、日常生活和工作等方面都会受到影响。正因如此，有些不法分子看到了其中的“商机”！他们谎称是各大名牌企业的客服人员，以当前各种政策和大牌企业的信用作为烟幕弹，引导被害人进行贷款。他们专对熟练手机操作、具有一定贷款限额的年轻人下手。
大家只要谨记：个人征信由中国人民银行征信中心统一管理，无论是银行还是个人都无权删除和修改。个人只要按时还清贷款，就不会影响到征信。如果接到此类电话，一定要提高警惕，不要相信对方提供的任何网址和说辞，对于存疑的事项，要登录官方平台或向官方客服咨询证实。
在电信诈骗犯罪的链条中，帮助行为逐渐成为极其重要的一环。不少人因不了解诈骗内情，把身份证借给别人“帮忙”而掉入犯罪泥潭。到底什么是“帮信罪”？常见的“帮信”行为有哪些？
龙蕊：“帮信罪”的全称“帮助信息网络犯罪活动罪”，是《刑法修正案（九）》中新增的一个罪名。顾名思义，帮助信息网络犯罪活动罪是明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通信传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的行为。
近年来，随着社会经济的发展以及信息网络的多元化发展，帮助信息网络犯罪活动呈现形式越来越复杂。比如，提供身份证、电话卡、银行卡帮助他人进行转账支付的行为，如果被他人非法利用，就有可能构成“帮信罪”。另外，为他人提供互联网接入、服务器托管以及出售网络域名等行为，如果对方通过违法网站实施电信诈骗或成立淫秽网站、赌博网站，骗取其他人财物，也可能涉及“帮信罪”。
触犯“帮信罪”会面临什么样的后果？如何避免沦为诈骗犯罪“工具人”？
马春燕：根据《中华人民共和国刑法》第二百八十七条之二的规定，明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务托管、网络存储、通信传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
要避免沦为诈骗犯罪的“工具人”，一定要重视自己的信息安全，绝对不能出租、出售、出借或者购买银行卡或支付账户（微信、支付宝等），否则，不仅5年内暂停银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，也会影响个人征信，影响贷款等，还可能涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪，被追究刑事责任。
昆明警方是如何开展“断卡”行动的？
姚双波：自2020年10月10日全国部署开展“断卡”行动以来，昆明市也同步开展了“断卡”行动。“断卡”行动是针对非法开办贩卖电话卡、银行卡等行为开展的专项行动。这里所说的电话卡包括电话卡、物联网卡、流量卡等通信账号；银行卡包括个人银行卡、对公账户及结算卡、非银行支付机构账户（支付宝、微信等）。
有套战法叫“三快措施阻击两卡”，即：快速核查线索、快速协调联动、快速打击整治。经过三年多行动，昆明全市“断卡”行动共查获了大量违法犯罪嫌疑人，甚至还有一些金融通信行业的员工。同时，缴获大量涉案银行账户和手机账户，封堵关停一大批涉诈网址、电话，也通过网络科技公司对相当一部分涉案账号进行技术反制。
近年来检方、警方在打击电信网络诈骗及其关联犯罪方面取得了哪些成效？
马春燕：昆明市检察机关坚持出重拳、下重手，从根本上解决问题，主要从四个方面打击电信网络诈骗：依法从严从快处理，加强研判分析；重视提前介入，提高办案质效；强化沟通联动，形成工作合力；积极宣传引导，形成良好氛围，在打击电信网络诈骗方面取得了显著成效。
龙蕊：近年来，检察机关立足于刑事检察，严厉打击电信网络犯罪。同时，积极延伸触角，广泛开展普法宣传。充分发挥检察机关行政、民事和公益诉讼检察职能，推动溯源治理，加强部门联动，规范市场合法有序运营，维护人民群众利益。
姚双波：近年来，昆明市全面加强打击治理电信网络新型违法犯罪能力建设，并取得了明显成效。同时，自建的“东风反诈大数据系统”拓展预警信息及来源，将1100万群众纳入“金钟罩”保护；在全省首创“三方通话”机制，以“判定即转、以快制快”为原则，实现对电信网络诈骗警情提前介入，大幅提升止付冻结成功率。在今年的工作中，昆明警方还将继续加大追赃挽损的工作力度。
何磊：2022年，五华分局推出AI民警“小应”，这是云南省第一个公安机关推出的智能反诈平台。AI民警可以做到反诈全领域覆盖，围绕游戏装备、冒充公检法、婚恋交友、投资理财、刷单兼职、冒充客服等八大常见诈骗种类及一个通用场景，形成20余种反诈话术，做到精准应答、智能沟通。能够通过大数据，智能分析诈骗电话、网站和资金流动的特征信息，识别正在进行中的疑似诈骗行为，对会话标记标签，输出话后结果，形成预警信息推送至一线反诈民警，做到人机联动。自AI反诈民警上线以来，已预警宣防35万余人次。
李子肖：近年来，西山分局统筹推进“打、防、管、控、宣”各项措施，集中优势兵力、集合资源手段，竭力提升打击治理电信网络违法犯罪能力和效能。全力推动金融、通信、互联网等行业关口前移，全面梳理本系统、本行业、本领域的安全风险和管理漏洞，有效堵塞漏洞、消除隐患，不断挤压违法犯罪空间。同时，全时段精准劝阻快止，反诈中心坚持做到24小时精准预警劝阻、全时段封堵拦截、快速止付工作机制。（记者林舒佳
马艺宁 马雯 李强 实习生马思纯 王天睿）

01.爆雷经过
美国时间2021年11月9日星期二，美国加州当地法院宣布，美国加州DC太阳能（DC Solar）公司老板杰夫卡波夫（Jeff ·Carpoff）骗取投资者接近10亿美元，被判30年监禁。“股神”巴菲特也成为“受害者”，损失金额达3.4亿美元（约合人民币22.1亿元）。判决书显示，现年50岁的卡波夫承认了电信欺诈和洗钱罪。
媒体报道称，这场骗局的主谋Carpoff原本是一名汽车修理工，当获悉可以利用太阳能设备提供税收抵免时，便精心设计了上述骗局。在获得巨额非法收入后，Carpoff夫妇过上了奢侈生活，其中包括150多辆珍奇跑车、32处房产，还有价值1900万美元的私人飞机服务。
美国联邦检控官称，Carpoff被判处30年监禁的原因是，其策划了一场超级“庞氏骗局”，牵扯35个投资基金，堪称加州东部地区历史上最大的刑事欺诈案件。
相关介绍显示，DC Solar的主要业务是生产一种移动太阳能发电机组，可自由安装于拖车上。Carpoff夫妇宣传称，公司生产的太阳能发电机能够将太阳能转化为电能，并为手机信号塔和体育赛事照明提供应急电力，是可替代能源创新者和破局者。
这场骗局之所以能“吸引”如此多的投资者和如此巨额的资金，并不在于其有多么“创新”的诈骗手段，而是在于其蹭到了新能源的行业风口，以“可替代能源创新者”（其本质只是一台可移动式的太阳能发电机）的旗号大肆招摇撞骗，以夸大销售业绩、伪造交易数据、编造设备编码等等手段不断吸引新的投资者入局，通过收新还旧等手段不断“滚雪球”，形成了一场庞大却并不新鲜的“庞氏骗局”。然而就是这样并不罕见的骗局，竟能吸引到股神的伯克希尔哈撒韦公司入资，不禁让人咋舌。
02.为何入局
在2021年的股东信里，巴菲特曾多次强调，坚定看好新能源领域。近年来，巴菲特开始大手笔买入能源类公司。他旗下的伯克希尔主要通过控股伯克希尔哈撒韦能源公司（BHE），来持有能源类公司。BHE的10-K文件显示：“运营和建设中的发电能力包括38%的风能和太阳能、32%的天然气、24%的煤炭、5%的水电和地热以及1%的核能及其他发电能力。”
他表示，“伯克希尔 哈撒韦能源公司（BHE）将成为提供更清洁的能源的领导者，长期来看，煤的使用量绝对会下降但这是缓慢的长期变化，在能源行业我们比任何人都处于更有利的地位。”
早前，巴菲特也曾在2020年股东会现场说：“在能源行业，我们比任何人都处于更有利的地位，理由是我们不必支付股息，我们可以做其他人做不到的事情。”
03.真的被坑了吗
此次伯克希尔蒙受3.4亿美元的损失，不禁让人怀疑，为何股神也会犯如此低级的错误呢？但其实，在我看来，这一切再正常不过了。
首先，我们做个对比，2021年第三季度末，伯克希尔哈撒韦的现金储备达到创纪录的1492亿美元，巴菲特一直面临着“钱多得慌”，但可供投资的资产一直欠缺的问题。
那么，亏损3.4亿美元，对于管理万亿美元资产，持有千亿现金的巴菲特来说，损失幅度可控，而且巴菲特本人可能根本看不见这笔钱。
其次，这是伯克希尔旗下的一家公司，很可能只是员工决定，而巴菲特压根就不知道。
其实，当面对高额甚至巨额的利润时，一个走入歧途的人要是铁了心红了眼，是根本不会顾及法律的。相反，会想尽一切手段进行造假诈骗，这是很难防备的。当年“庞氏骗局”的祖宗麦道夫，持续了几十年，被骗的可都是跨国投行的机构投资者，可以说是防不胜防。
04.普通投资者如何做
4“庞氏骗局”一般都有着华丽的外包装，极少有人能够在初期识破，更可能的是，直到爆雷的那一刻，才幡然惊醒。而且，“庞氏骗局”最后的崩塌往往是由于后续资金的断裂，才看得到面具下的原型，而不是所谓来自某位大神的揭穿。麦道夫一案也是如此，如果不是遇到金融危机，全球投行回收资金，麦道夫或许还可以玩到退休。
那么我们作为普通投资者，身处资本市场中同样难免会踩坑。金融市场从来都是残酷的，不会因为你是小白就心慈手软。很多骗局从开始到中期，都是对你和和气气的，大家各赚各的钱，而一旦出现风险，无论你体量多大，最后都是雪崩。
所以要想在资本市场长期存活，我们必须不断学习，提高风险认知能力的同时，采取一定手段分散风险，防止出现被“一锅端”。
我们不能完完全全避开坑，那是不现实的，谁都有走夜路的时候。但，我们可以学习摔倒的技巧，让自己受伤的时候轻一点。
要记住，活得久，才是你见证财务自由的开始。
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一个900亿理财骗局的崩盘：失联、自杀、负债千万……
来源：骗子举报网／网易新闻
朋友圈里，张龙是个有钱人。
张龙的微信头像是他参加品酒会的照片。镜头前他神情自信，在展板上刚签完自己的名字，名字上方，有四个大字：贵族典范。
张龙朋友圈最近的动态是他身着西装，在自家豪宅的江景大阳台靠着栏杆远眺重庆渝中半岛的照片。
再往下翻，是一张一家三口靠着路虎车笑的照片。不久前，他开着进口的四驱路虎，带着妻儿去了一趟云南。
现实里，张龙过着捉襟见肘的生活。
催款电话替代了闹钟。早上9点开始，银行信用卡中心、小贷公司、私人债主轮番打来电话。催款人大多凶神恶煞，小贷公司以人身安全威胁，出言不逊。私人债主三番两次催还钱，否则全家搬来与他同吃同住。
张龙现在妻离子散，朋友家的沙发是他暂时歇脚地。他眼神涣散，戒备心重，不轻易告诉别人现居地址。
张龙身边很多朋友面临与他相同的处境。他们曾经轻松坐拥豪宅豪车，挥金如土，但在短暂几个月间，资产尽失、上了征信黑名单，不仅失去几十年积累的资产，还背上成百上千万的债务。
他们都参加过一个由“金朝阳财商教育集团”组织的培训，这是一个涉及资金约900亿的骗局，全国有超过五万家庭卷入金朝阳。骗局之下，已有多起命案。据金朝阳学员内部统计，已有4名学员因欠钱被杀，亦有3名学员因无力还债选择自杀。
轻松步入中产
2013年7月的一天，重庆南滨路一家五星级酒店里，正上演金朝阳IFC（财富商学院）36期的最后一堂课。
张龙面对台下500位学员，正在展示自己的“五年规划”ppt。他很瘦，新买的西装并不合身，这并不妨碍他的热血澎湃。计划里，五年内，张龙要带全家住进四层楼高的别墅，每月全家都有出游计划，每年还要出国旅游。张龙今年的目标是马尔代夫，ppt上马尔代夫天蓝海蓝，度假屋宁静祥和。
最后一堂课气氛达到高潮，每个学员在讲师的带领下展示梦想。游艇、高尔夫、别墅、豪车，这些元素在学员们的ppt里轮番上阵。
这堂价值7.88万元的金朝阳课程告诉学员，达到梦想可以轻而易举。
金朝阳财富教育（下文简称金朝阳）由美籍华人牛嘉林和美国人麦博才在2006年联合创办，他们倡导“财富面前人人平等”。官网上，金朝阳的愿景是“让1000万中国人改变财商观念！让100万中国人财富明显增长！让10万中国人实现财务自由！”
牛嘉林是金朝阳的灵魂人物，金朝阳曾将其几段经历作为重点推广对象。某周刊曾对牛嘉林作人物报道，文章中把她形容为“财富信使”。牛嘉林毕业论文的故事，也在文中提及：临近毕业的那段时间，牛嘉林以美国一家知名银行作为实习基地，研究银行提供的28种不同功能的信用工具、各种理财渠道、几百种投资品种和各式各样的理财方式，写出毕业论文《月薪2000元，如何通过投资理财，5年内成为百万富翁》。论文令行长非常惊讶，当即邀请尚未毕业的牛嘉林到该银行兼职工作。
如何达成梦想，金朝阳告诉学员，创造现金流、信用最大化、利用金融杠杆是捷径。学员创造财富的神话故事，教练朗朗上口：有零资产起步的学员，凭借400万的房子，最终撬动8倍左右的杠杆，挖到3000多万元。
多位参加过金朝阳的学员向网易《路标》还原了这一过程。参加金朝阳之后，第一步是尽可能地套取资金。具体有多种方式：办多张信用卡，形成链条；学员之间借三分利息购买豪宅或豪车，凭资产去银行贷款。然后再杠杆运作，将个人的负债最大化，金朝阳内部流行一句话：“勇于低成本负债，负债让你更有钱。”当学员通过负债手握大量现金时，金朝阳会向学员推荐自己发行的Pre-REITs和企业短债，Pre-REITs年收益率最高时100%，最低也有40%，“企业短债”过去的年收益率高达36%。
张龙没有任何怀疑，就算不购买reits，按照房地产升值的速度，他高利息套来的钱也能还上。张龙攒钱买下的第一套房子五年内升值超过一倍。2007年张龙以4000元一平米买下，最高的时候涨到了12000元一平米。
参加金朝阳的学员，大多和张龙一样，都曾在房地产行业挖到过金。张龙的小姑徐文丽因张龙介绍加入金朝阳，徐文丽是公务员，除了单位的集资建房外，早在2007年重庆楼市暴涨前夕，贷款购买了多套商品房，再瞄准时机于房价高位出售。参加金朝阳前，徐文丽已赚得盆满钵满。金朝阳传递的理念在徐文丽看来，不过是以更“聪明”的方式挖取资金，本质上还是炒房子。“炒房”，在徐文丽的所有经验里，是包赚不赔的一笔买卖。
2013年，重庆的房价还在稳定上升，稳定了徐文丽和张龙的信心。
做完五年规划的毕业展示，张龙和同组学员一起，以菜市场买菜的速度，买下了重庆著名豪宅珊瑚水岸一套200平米的房子。
来自香港的地产商选择了南滨路靠江的黄金位置。在最初的广告语里，这个小区被形容为“长江边的璀璨明珠”，金黄的配色和全江景大阳台都在不断暗示，入住此豪宅是彰显身份和品位的最直接途径。
张龙的家在32楼，站在客厅外的超大阳台上，可以望见重庆渝中半岛的全景。渝中半岛高楼鳞次栉比，霓虹灯闪烁争先恐后，半岛如一艘巨轮向长江东流的方向航行，承载了这个西南城市对经济增长和财富的渴求。
张龙喜欢这个大阳台，站在阳台上，他似乎高过渝中半岛任何一个建筑。
买房子的同时，还买了一辆四驱路虎。取车当天，张龙带着妻儿，绕着豪宅楼下的滨江路开了好几圈。
非常轻松，凭借一笔贷款，以及三分利息借来的钱，张龙过上了梦寐以求的中产生活。
“负资产就是财富”
张龙曾经完全不懂理财知识，参加完金朝阳近8万元的课程后，他成了家里的理财老师。
在亲戚眼里，张龙完全不一样了，住着豪宅、开着豪车，嘴里都是基金、股票、对冲等名词。金朝阳创始人牛嘉林是张龙的偶像，他不断地跟亲戚讲述牛嘉林的故事。亲戚每有怀疑，他就会说亲戚不懂金融。“牛嘉林从美国带回先进的金融知识，为什么美国中产阶级那么多，就是因为普通民众懂金融、会投资。”
一些金朝阳教育的旁门左道被张龙视作成功的窍门。
一个玩转信用卡的教程曾被金朝阳的教练多次提及：首先，学员之间通过银行走账、借钱养流水，在银行存一些钱，然后打电话给银行，说过两天要取50万现金。银行肯定把钱准备好，并且询问需不需要押运服务。教练强调，一定说不用，还要直接把钱扔进自己宝马车后备箱，踩油门就走。讲师告诉学员，大额取款都需要行长批准，一来二去，你就成了银行眼里的优质客户，这样，想办一张几十万额度的信用卡就非常容易。
张龙深信不疑，他上商场买了G2000西装，尽管西装穿在身上显得松松垮垮，但他上哪都穿着，还买了名牌戒指，结婚的时候都没买过这么贵的。
只要上银行，或者见业务经理，他一定整理装束。路虎车钥匙握在手里，或者别在皮带上，还要不经意摆在桌边，总之一定要让业务经理看到。
家里人惊讶于张龙的变化，小姑徐文丽很快随着张龙加入了金朝阳。紧接着，表妹也参加了IFC课程。其他亲戚就算没有直接加入，也把钱放在张龙那里，坐收三分利息。
金朝阳平台内的三分利息规则，让每一个学员充分利用个人的人际关系，四处借钱，并准时回报利息。张龙吸引了包括徐文丽在内的全家人。他们组了一个微信群，起名“有梦的一群人”，进群的人都互相借钱，都算三分利息。IFC课程上，教育学员没事就要多借钱，借钱才能增进感情。学员内部避讳“借”这个字眼，以“抓”取而代之，抓钱越多，代表这个人融资能力越强大。金朝阳的核心价值观之一便是，要像保护心脏一样保护信用，没有信用一切为0。
张龙买了豪宅，做了漂亮的流水，此时房价仍在攀升，银行贷款高评高贷。200万借钱买来的房子，轻松抵押贷款200万。凭借豪宅，张龙和妻子使用信用贷款、小贷、信用卡等方式，又撬动了150万资金
张龙拿着这些钱准备大干一场。他和其他几个学员报名参加一个股票学习班。2014年底，他投入100万炒股，A股牛市此时蒸蒸日上，张龙等着大赚一笔。
张龙那时每月要还的利息超过十万，负资产在不断增长。张龙却安心，他相信负资产是生财之道。炒房子、炒股票或是买基金，张龙认为只要有资产，都能赚到钱。
“REITs：创造亿万富翁的飞碟”
IFC的毕业演讲里，有一个“杀猪”环节。金朝阳早期学员也是IFC教练把学员分为大笨猪、小笨猪和聪明猪。“猪”意为保守，大笨猪和小笨猪分别是重资产学员和轻资产学员，而聪明猪则代表挖金过程中过于激进的学员。教练“杀猪”，最终目的是把所有学员送上金朝阳教育体系的塔尖，也就是BCC（乡村俱乐部）。
要进入BCC学习，学费不菲。一位BCC学员向网易《路标》透露，上BCC课程需购买100万Pre-REITs，20万伞型投资，种子金100万，项目金300万，资金池100万，总共每家最少620万元。
据金朝阳BCC学员估算，前后有超过4000个家庭参加BCC学习，IFC培训全国加起来超过100期，平均每期500人。
张龙没有参加BCC，他就是讲师嘴里软硬不吃、顽固不化的“猪”，尽管如此，他的钱还是部分流向了Pre-REITs。金朝阳体系里，因为人人相连的借贷关系，学员之间实质上形成了一个“命运共同体”。没有直接参加BCC的学员的资金也被裹挟着流入Pre-REITs。
REITs即房地产信托投资基金。通过资产证券化的方式，把流动性较低的房地产投资直接转化为资本市场上的证券资产。
在金朝阳的介绍里，Pre-REITs收益惊人，最高年收益达100%，最低也有40%。在金朝阳的演示文档里，Pre-REITs被形容为创造亿万富翁的飞碟。
在当时向学员的介绍里，金朝阳神化了REITs的投资回报能力，“Reits在各种市场环境下都保持了稳定的分红回报，显著的超过其他证券的平均水平”。
金朝阳不断给学员画饼，饼越画越大，贪欲也越来越大。和张龙一起上IFC的学员有的交不起100万Pre-REITs的门槛，花三分利息借钱也要买。本身资产雄厚的学员也把钱全都砸进去，一位北京的早期BCC学员，不仅把自己所有的资产砸进去，还挖空自己所有能借钱的途径，最终砸了4000万进金朝阳平台。
西南财经大学领导中国家庭金融调查多年的学者甘犁告诉网易《路标》，REITs在美国不过是一款普通的理财产品，并不可能达到这么高的收益。
金朝阳在深圳成立了金盈沣股权投资基金（深圳）股份公司，再将各个城市的分公司，打包成REITs产品，在上海股权托管交易平台挂牌，学员购买产品，就是认购分公司的股权。网易《路标》接触的多位BCC学员，有的手上持有分公司开具的股权证明书，有的并未收到任何证明，网易《路标》问及是否为认购股权的方式，对方表示并不清楚。
金朝阳内部资料显示，金朝阳花了300亿元购置各类地产项目，包括5家五星级酒店、10栋AA级写字楼、还有其他的商业综合体、公寓之类的，重点项目是广州新天希尔顿酒店、上海国际航运中心、北京万科大都会、重庆国金中心等。
据《经济观察报》统计，金朝阳仅学费一项收入便达到288亿元左右。金朝阳方面称，Pre-REITs发行400亿元，股权投资基金150亿元，风投基金50亿元，其后期又追加发行了一批“公司短债”。数字相加，金朝阳总涉及资金约在900亿元左右。这些钱当中，除300亿元系金朝阳称已购买商业地产和别墅等之外，其他资金用途并未公开。
Pre-REITs高收益分红的神话在2013年下半年破裂。从2014年开始到现在，Pre-REITs再无分红。之前的分红收益也大多以扩股的形式滚动。2014年下半年，金朝阳已经招收不到学员，也很少有新的学员加入BCC购买Pre-REITs。
2014年7月，金朝阳平台内部降息，互相借贷从以前的3分降到2分利息。这是金朝阳崩盘的导火索。“金朝阳曾把信用当作核心价值观，未经学员同意，直接降息，这不是给自己打脸吗？”包括张龙在内的众多金朝阳学员，从这时开始怀疑金朝阳平台。
很多人想要保全下车，但已停不下来。
学员之间放债的钱收不回来，金朝阳就发行短债，鼓励学员以REITs抵债，将私人债务关系转移到平台。一位已经退出金朝阳的学员因为收不回来钱，最后演变为购买金朝阳短债700万，短债利息比三分低，收不回本金，也只能无奈接受。到2015年7月，金朝阳连短债的利息也停止支付。
网易《路标》实地走访金朝阳在重庆分公司地址，发现已人去楼空。而金朝阳的早期学员、金朝阳多家公司董事，同时也是重庆大学副教授的陈德强，也向网易《路标》表示，金朝阳早已停止运营，他同牛嘉林等人也无来往。
学员们此时从金朝阳已拿不到任何收益，但借钱的银行、小贷、私人的利息却没停下来。负债的增长犹如黑洞，一个接着一个吞噬着金朝阳学员。
“你难道不享受被折磨的感觉？”
如同多米诺骨牌效应，崩盘的连锁反应也降临到张龙头上。
2015年4月一天，张龙记得那是个下雨天，他在这天要办理豪宅的抵押贷款的第一次冲贷。
张龙相信这一切是有预兆的。那几天同一期的金朝阳学员，从隔壁楼纵身跃下。张龙听说那人是资金链断了，妻子还要闹离婚。去办冲贷的这天，张龙开着路虎车路过事发地的时候，忍不住多瞄了几眼。他没见着血迹，下着雨一点痕迹都没有。
冲贷是银行办理抵押贷款的保险措施，贷款一年后，需要将本金全部还进去，由银行评估后，再决定是否全数放款。
2015年，重庆一路高涨超过十年的楼市降温。张龙的豪宅有价无市，成交价远低张龙购房的价格。自开始冲贷，两个月的时间里，张龙记得重庆一直下雨，雨水浸透了墙体，金黄色的豪宅看起来很“狼狈”。
金朝阳不少学员因为无力还款，连带着金朝阳一起上了银行的黑名单。
张龙跟亲戚朋友借了200万冲贷，仅是利息，整个过程就花了十万多。而最终，银行抽贷，只贷款150万。50万的缺口给了张龙重大打击。
股灾也来了。六月开始，沪深股市指数一路上涨，突破5000点高位，随后两个月狂跌45%。股市之前的歌舞升平，张龙甜头还没尝到半年，100万直接亏了一半。
亏空严重，收入为0，每个月要还10万的利息，张龙破产了。他卖掉了所有房子车子，依然面临巨额债务。
张龙破产，波及了亲戚朋友。徐文丽现在每个月也要偿还超过十万的利息，借给张龙的40万拿不回来，徐文丽也接近破产的边缘。张龙已无力偿还借来的钱，“一个金朝阳，摧毁了三十多年建立起来的所有关系。”张龙说。
张龙为了赚生活费，干起销售的老本行。他现在依然穿着商场买的G2000西服，提着皮质公文包，每天四处推销产品。
牛嘉林的一段语音在金朝阳的各个群里流传。牛嘉林在录音里说，学习了金朝阳财商知识，就成了一粒种子，“你们放下债务、放下资产、放下信用卡，去到世界上任何一个角落一样可以发芽开花”。牛嘉林还反问学员，“难道你们不享受被折磨的感觉？”
张龙向网易《路标》提及多次牛嘉林这句话，这个曾经的偶像在张龙眼里已成为疯子和骗子。
和张龙同一期的学员，有的失联、有的自杀，更多的做起了类似传销性质的资金盘或是债行。
张龙暂住的楼下有家银行，在银行旁边新开了一家债事生活服务行。银行的跑马灯日夜不息，“远离非法集资”循环出现，隔壁的债行的LED屏打着广告：“中国负债市场足够大，让债事减少成为顺便的事。”
张龙带去金朝阳的表妹也做起了债行的业务，张龙不再轻易相信，他认为债行不过是想从债务缠身的人身上最后敲诈一笔，“虽然很难再翻身，但不能再害人了。”
（应受访者要求，张龙、徐文丽均为化名。）
崩盘！大崩盘！
泛亚、e租宝，再到中晋，一连串所谓大型互联网金融平台接连出事，动辄上百亿，触目惊心！
2015年7月13日，泛亚出事，22万人被骗，400亿！
2015年11月24日，武汉财富基石出事，7万人被骗，50亿！
2015年12月10日，e租宝轰然倒塌，90万投资人被骗，747亿！
2015年12月15日，大大集团4名高管被羁押，2.6亿！
2016年1月11日，武汉盛世财富无法兑付本息，20亿！
2016年1月30日，重庆易九金融出事，6000万！
2016年3月24日，理财邦人去楼空，10万人被骗，12亿！
2016年3月31日，金鹿财行兑付危机，资金缺口达3亿！
当天，财富、东虹桥在线出现逾期！
2016年4月5日，上海中晋突然出事，20多名高管全部抓获，13万人，300亿！
2016年4月10日，融宜宝出事，100亿。
2016年4月13日 国际MMM互助金融平台关闭
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这几年为何P2P骗局如此泛滥？被骗的人为何如此之多？请看背后真相&防骗绝招。
比庞氏骗局更凶残的怪兽
文/布尔费墨
来自作者同名公号
又一个百亿级“理财平台”轰然倒塌。千万人的血汗钱就这样付之东流。今天我就来梳理一下，找到造成这个问题的罪魁祸首。
首先我们要问的问题是：为什么会有“理财”这个东西出现？人们“理财”，到底是为什么？很简单。因为钱越来越不值钱。
那么中国改革开放三十几年，商品和服务的产出翻了不知道多少倍，如果货币量不变的话，钱应该是越来越值钱才对。那么钱怎么会越来越不值钱？是谁让钱变毛了？
很简单，是央行，利用它手中的发钞权、货币政策，及部分准备银行制度，使得货币一而再地被滥发。根据新华网的一则消息*，2015年12月，广义货币（m2）同比增长13.3%。很多人看见数字就头疼。我来给你解读。这个13.3%是什么意思。
我们假设你在2014年底的存款一共有100元。那么广义货币（m2）同比增长13.3%，意味着在2015年底，你的存款购买力就变成了113.3元吗？不是的。这意味着你的存款购买力变成了100元，加上一点可怜的利息，大概是2%左右，减去13.3%，大概变成了90元不到。
这个算法就比较好理解了。第一年，100变90。第二年，90变81，第三年，81变72.9，依此类推。有些人可能惊讶了：照这样看，岂不是过几年，存款就少了一半，再过几年就再少一半？对的。你的血汗钱就是这样被央行慢慢吃掉了。你一辈子的努力挣来的财富，你想要留给子孙后代的东西，就这样化为废纸，化为灰烬，化为乌有。
所以你还去管什么庞氏骗局？唉。骗子又不能抢你，只是骗你而已。骗子最起码还要动嘴说服你去“投资”。对于骗子，可以识破嘛，你不投就可以了。而央行是直接明抢啊！但是人民币你能不用吗？社保你能不交吗？税你能不纳吗？这些才是比庞氏骗局更凶猛的野兽。
而且正因为有了央行这头更大，更凶残的怪兽，人群才会四散奔逃，才会寻找“财富避风港”，才会中了庞氏骗局的圈套。对于骗子，我们当然痛恨。但是骗子之所以能成功，不是因为人性“贪婪”。人们只是想保住自己的财富而已。这谈不上“贪婪”，而是非常可怜。
老子在《道德经》里说：“法令滋彰，盗贼多有”。这句话正说明了今天庞氏骗局产生的原因。众所周知，我们使用的货币，实际上是不与任何实物挂钩的，而是因为国家一纸法令而产生的“法币（fiat money）”。法币之所以产生，就是因为国家想要垄断发钞权。而国家垄断发钞权绝对不是为了“稳定经济”。相反，国家发行货币，才是经济动荡的原因，也是理财庞氏骗局产生的原因。
如何分辨财富管理公司是否骗子公司
文/江南愤青
来自公号：风吹江南
其实看财富管理公司是否是骗子公司，很简单的，主要总结有以下几点：
第一看广告。广告越多，基本离开倒闭越快。
第二看办公场所。办公场所越好，基本离开骗子越近。
第三看员工工资。员工佣金越高，基本出问题越快。
第四点看老板排场。很多老板动辄豪车，出入美女，宽敞办公室，红地毯铺路，基本也都是骗子公司。
这四块本质都是成本，骗你一百万。给你12个点利息，员工佣金加五六个点，再加办公场所，几个点，在加广告几个点，我靠！二三十的成本拿钱，唯一活下去的办法就是不断骗钱！
在简单点的话说，凡是线下理财，碰都别碰，十个有九个九是骗子。
所以，在这个充满陷阱的金融世界，没有人可以帮你，只有你自己！
看吧！现在都是一群什么人在搞金融！
e租宝实际控制人丁宁
大专没毕业就出来打拼的80后，在e租宝之前干过销售，卖过螺丝，你很难想象，他居然用500天吸了740亿！
e租宝董事长张敏
80后美女总裁，据爆料e租宝几乎不安排她出席太多公众场合，因为她根本不懂金融。
e租宝首席运营官殷飞
这更是一位大美女，还是一位小明星，曾经为e租宝演唱《e租宝点亮梦想》！
e租宝的美女高管团均来自一个高端聚会圈，这里面聚集了富二代、创二代、都是一些非富即贵的人！
金鹿财行CEO张伯伟
就是那个在兑付风波当天突然消失，短信不回、电话不接的80后执行总裁。不过金融资历还挺丰富，复旦大学国际金融EMBA。
当天财富总裁程静悦
80后美女。和上面张伯伟帅哥分别执掌了集团下两大金融平台！
中晋资产国太控股董事长陈佳菁
年仅29岁；总裁助理姜琳璘年仅31岁；中晋资产旗下很多负责人都是“年轻貌美”，更有多名专业炫富的美女经理。
漳州汇霖投资控制人90后，卷款3亿嚣张跑路；
四川铂利亚老板滕海川22岁卷款7000万跑路；
一对高中文化的夫妻合开投资理财公司，非法集资8000万！
送快递的、开餐馆的、炫富搞三陪的，今天都进军了金融！
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