初次接触保险的小伙伴都会问小阿哥,重疾险和医疗险究竟有什么区别?是不是只买其中一个就可以了。今天小阿哥就通过这2个险种的理赔角度去帮大家分析一下。
先来看下整体险种理赔情况:
在所有的理赔里,重疾依旧占了大头,赔付金额占比60%以上,其次意外保险理赔占比18.55%,紧随其后。
人寿保险件均赔付金额超过了重疾险,但30-40万的赔偿,对一个家庭来说,还是偏低了。
从重疾理赔数据看,重疾险应该怎么买?
看数据,重疾理赔件均在30万左右,大部分集中在40-50万的中间水平。但仍有33%的人在30万以下。
根据平安人寿年的五年理赔报告,常见重疾的治疗花费基本都要30万以上:
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术:50万
- 冠状动脉搭桥术:40万
除了治疗费,也要考虑生病期间的收入损失、疗养开支、孩子教育和老人养老等带来的经济负担。
所以条件允许的情况下,买重疾险尽量做足保额,起码要有50万打底,能做到100万更好。
②关注高发疾病:癌症和心脑血管疾病
在所有重疾里,癌症还是最高发,占理赔80%以上。心脑血管疾病紧随其后。
预算充足,强烈建议大家附加癌症二次赔的功能,想要保障更全,心脑血管疾病二次赔也买上,用到的概率很大。
如果身体已经有小毛病,买不了重疾险的,可以退而求其次,试试防癌险,只赔癌症,但健康要求会宽松很多,容易买上。
有份保障,总比“裸奔”好。
另外,不管男性、女性,甲状腺癌都是最高发的癌症。
从2000年开始,中国甲状腺癌的发病率就突然开始飙升,每年以平均20%左右的速度增长,成为增速最快的恶性肿瘤。
数据来源:年北京市甲状腺癌发病率
但大家也不用太恐慌,早期甲状腺癌治愈率很高,而且大概花2-3万块医疗费用就能治好。
③轻症理赔,这3种疾病最高发
轻症是后来才新增的保障,很少有保险公司公开具体的轻症理赔数据。
在2020上半年已公布的数据中,最高发的Top3是:极早期的恶性肿瘤、轻微脑中风和冠状动脉介入手术, 和平台理赔情况基本一致。
但值得关注的是,单耳失聪理赔占比也不低,看了下,多为“突发性耳聋”出险。
以前多数突聋患者年龄在40或40岁以上,但现在年轻人发病率也越来越高了,即便十几岁的孩子突聋病例也不少见。
双11,杭州一35岁女子连熬三夜看直播带货,每天凌晨两三点才睡,就因左耳突发性耳聋进了医院。
突发性耳聋的病因目前尚未明确,但专家称精神紧张、压力大、情绪波动、生活不规律、睡眠障碍等都会是主要诱因。
不管大人、小孩,一定要注意,千万别熬夜玩手机、通宵打游戏了。
④重疾理赔集中在31-40岁
一般我们都认为老年人更容易得病,但数据显示,重疾理赔大多是30岁出头的年轻人,21-30岁占比也不低,重疾年轻化趋势很明显。
来总结一下,买重疾险要注意:
①保额足够,50万打底,能做到100万更好
②除了重疾、轻症、中症保障,癌症二次赔也是标配
③心脑血管疾病二次赔,也越来越重要了
如今重疾越来越年轻化,建议早买早保障。
接着再来看医疗险理赔情况。
可以看到0-7岁小孩的医疗险理赔占比很高,超过80%。
孩子年纪小,抵抗力不强,三天两头跑医院,是很多爸妈的日常。
如果孩子没有医保,看病花费都要自己掏。这时可以给他们买一份小额医疗险,压力会小一些。
有医保的,也可以买,比如需要用到效果更好的自费药,医保报不了,小额医疗险可以报一部分的。
买小额医疗险,重点看:
①免赔额,即保险公司不赔的部分,越低越好
②尽量选择不限社保报销的,自费药、进口药能报销
但小额医疗险,保额通常不高,只能解决小病小痛,像一些大病,比如白血病,还是要靠重疾险和大额医疗险。
像中端医疗险还会覆盖在国际部、VIP部、特需部看病报销,很适合小孩及看重就医体验的家庭。
还有,很容易被大家忽略的身故理赔。
从数据中看,意外身故占比比疾病身故高很多。
意外身故多因交通事故,而疾病身故多为心脏病导致。
但多数人以为光买个意外险,就可以抵御身故的风险,其实还远远不够。
疾病身故,只有带身故责任的重疾险和寿险可以赔。
但如果得重疾先理赔了1次,重疾险的身故责任也就失效了。
所以建议成人单独买一份定期寿险,生病或意外身故都能赔。
比如30岁男性,买50万保额,交30年,保至60岁,每年只要595块就能上车。
今天这些理赔数据,相信能给大家买保险提供不少参考,不过最关键的还是尽早保上,毕竟风险随时可能到来。
早买不仅价格便宜,选择也更多。等年纪大了,有可能因为健康状况而买不了。
除了保险,大家也要定期体检,了解身体状况。
体检和保险,是一对完美组合。一个负责削弱黑天鹅事件发生的概率,一个负责削弱黑天鹅的杀伤力。
都是一种积极应对疾病,对自己和家人负责的生活方式,就都别耽误了!
小阿哥用大白话讲保险,教你不花冤枉钱。