花几十万、百万买年金险和增额终身寿险，通常一买就要缴费几十年，那么大笔钱放在一个地方那么久，我们难免会担心：

如果像当初P2P那样，哪天爆雷了、保险公司倒闭了，我的保单怎么办？

关于保险公司会不会倒闭这个问题，奶爸曾经多次科普过，不用担心保险公司倒闭的问题。

但毕竟理财险的保费比一般的重疾险、医疗险更高，为了让大家安心，奶爸还是再来给大家详细说说。

保险公司会倒闭吗？为什么？

保险公司倒闭了，我买的保险怎么办？

一、保险公司会倒闭吗？为什么？

2008年美国“次贷”危机，美国雷曼兄弟银行破产，美国政府却掏出850亿美元救了AIG保险集团。

因为保险有“社会稳定器”之称，它遍布社会各行各业，影响生活的方方面面，安全等级要优于银行。

美国如此，中国大陆对保险的监管机制，也是如此。

为了防止保险公司倒闭，影响消费者的保单利益，保险公司设定了多重安全机制：

偿付能力，即保险公司履行所有保单责任的能力。

根据《保险公司偿付能力管理规定》，保险公司每个季度必须披露一次偿付能力数据，

设定的“红线标准”是100%，一旦保险公司的综合偿付能力低于120%，就会成为银保监会的重点核查对象；

一旦低于100%，银保监会就会限制其经验，比如不让开发新产品、不允许开设新分支机构、限制投放商业广告、对公司高管强制降薪、责令增加资本金等，直到保险公司把偿付能力提上来。

责任准备金，是指保险公司每收取一笔保费，就必须从中提取一部分资金作为准备金，用来随时履行可能发生的保险责任，确保责任发生时可以及时赔付。

这笔钱不是保险公司的营业收入，而是负债，是保险公司能够偿付的后盾。

例如弘康人寿2020年度报告显示，责任准备金合计约有280.9亿元。

一般来说，保险公司的责任准备金越高，也代表着保险公司的保费收入越高。

第三重：风险再保障制度

除了自己储备偿付金，保险公司背后还有保险公司帮忙承担风险，这类公司就是再保险公司。

《保险法》规定，保险公司承保的责任超过一定风险，必须分给再保险公司，确保能把风险兜住。

而再保险公司之间，也会互相分拆风险。

如此一来，整个保险行业，是一个“你中我有、我中有你”的共同体。

每个保险公司在经营过程中，除了会把保费的一部分放在自己手里作为赔偿的准备金外，还要再交一笔钱给国家保管，用以作为整个保险行业的保障基金。

保险保障基金由国有企业——中国保险保障基金有限责任公司集中管理、统筹使用。 

当某家保险公司出现重大危机时，中国保险保障基金有限责任公司就会出动保险保障基金进行救助。

过去，保险保障基金出手过三次，挽救了三家保险公司，它们分别是新华人寿、中华保险以及安邦保险。

截至2021年7月9日，保险保障基金余额1,708.28亿元。

到这里，我们就能知道，保险公司有国家来严格监管经营，还有整个保险行业保障、兜底，就算垮了也会给你注资重组，想倒闭非常难。

二、保险公司倒闭了，我买的保险怎么办？

即使保险公司真的倒闭了，其实也不影响我们年金险和增额终身寿险的保单利益。

因为年金险和增额终身寿险，都属于人寿保险。而人寿保险，是安全性高的险种！

国家《保险法》第92条规定，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保单必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。

其他保险公司接手后，会将保单和责任准备金一同接管，按照保险合同继续兑付保险金。

但也有传言称，保险公司倒闭后，人寿保单只赔90%

这里奶爸给大家辟下谣：

这90%，是指当倒闭的保险公司清算的资产不足以偿付保单利益后，保险保障基金会对接管的保险公司提供救助金额比例：

保单持有人为个人的话，保险保障基金则提供不超过保单利益90%的救助金额，如果保单持有人为机构，则为80%

而接管的保险公司在兑付我们的保单利益时，还是会严格按照合同执行，该赔100万，就绝对不会只赔80万。这一点，同样是《保险法》第九十二条所规定的。

但要注意的是，像分红险、万能险这类原本收益就不确定、不会刚性兑付的部分，就要看新公司的经营状况给付了。

年金险和增额终身寿险本质是保险，而保险是国家在托底的行业，人寿保单是国家信用在兑付的。

在一层层保障机制兜底的情况下，购买年金险和增额终身寿险的钱是安全的，收益也稳健。

不过受互联网人身险新规影响，高收益的理财险产品都要在这2天退市了，如果你有打算购买此类理财险，现在可以考虑入手了。

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