据消保局通报，农银人寿严重侵害了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权等基本权利，损害消费者合法权益

《投资时报》研究员 肖杰杰

作为国有大行中国农业银行的控股子公司，农银人寿保险股份有限公司（下称农银人寿）可以说是含着“金汤匙”诞生。不过，近期该公司却因被监管通报而引发外界热议。

近日，中国银保监会消费者权益保护局（下称消保局）公布的《关于农银人寿侵害消费者权益情况的通报》，直指农银人寿在业务开展中存在四大违规行为，分别是：借款人意外险经营严重侵害消费者权益；对银保渠道保险销售行为可回溯管理不到位；理赔、保全信息记录与事实不符；消费者重要信息失真。

值得注意的是，今年5月份以来，农银人寿收到三张罚单，因存在未严格执行经备案的条款费率的违法违规行为，农银人寿广西分公司、农银人寿浙江分公司、农银人寿宁波分公司均被处罚25万元。

背靠大树不见得可以安心乘凉，2020年农银人寿交出的答卷并不理想。该公司实现营业收入313.75亿元，同比增长16.16%，增速较2019年下降19.51个百分点；净利润为2.68亿元，同比下降19.45%，为近4年来首次下滑。

就消保局通报、银保监会行政处罚、业绩下滑等问题，《投资时报》向农银人寿发送沟通函，但截至发稿尚未收到回复。

借意险经营严重侵害消费者权益

早在2019年8月，银保监会下发《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求各保险公司全面排查在经营借意险过程中是否存在向客户强制搭售或捆绑销售、违背精算原理随意调整费率等行为。同年12月，银保监会下发了《中国银保监会人身险部关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》，指出部分保险公司借意险业务中存在强制搭售或捆绑销售的情况等问题。

消保局在这次检查中发现，2019年1月至2020年6月，农银人寿承保的借意险实收保费对应的保险费率高于经备案的保险费率上限，达到其他一般意外险费率的数倍。经统计，共涉及保单17.99万张，消费者12.89万人，保费1.27亿元，高于经备案保险费率上限收取保费4763万元。

农银人寿还通过“短险长做”方式承保借意险。该公司向客户出具多张保险期间连续的一年期保单，首期保单自动核保通过后一次性收取所有投保年度保费，以提高自己的保费收入。据统计，截至2020年6月30日，此类未生效保单共14.11万张，涉及消费者6.84万人，其中一份保单的最晚生效日期为2049年1月1日。

通过上述方式连续承保的借意险业务中，被保险人发生意外身故或全残事故的，农银人寿按照条款约定给付赔款并终止当年度保单后，未将剩余年度未生效保单的预收保费退还投保人，共涉及保单47张，应退保费1万余元。

保险销售行为可回溯管理不到位

围绕保险合同所出现的纠纷中，取证难首当其冲。在保险销售现场同步录音录像方式实施可回溯管理是一种必要的规范，既有利于保护消费者合法权益，同时也有利于厘清保险公司与消费者的责任。

2017年7月，原保监会正式下发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，对保险销售过程可回溯过程中的录音录像、身份、地点、录制内容等提出要求。并在同年10月，发布《关于落实〈保险销售行为可回溯管理暂行办法〉有关事项的通知》，要求当年11月1日起实施保险销售行为可回溯管理。

监管部门三令五申要求保险公司做好可回溯管理，但农银人寿做得远远不到位。本次抽查情况显示，农银人寿应按照现场同步录音录像方式实施可回溯管理的业务中，近30%的保单没有可回溯视听资料，或者视听资料录制时间晚于保单打印时间。

而在已按照现场同步录音录像方式实施可回溯管理的业务中，近80%的保单视听资料录制质量不符合要求，包括录像中销售人员与保单上销售人员不符，或者录像全程静音等；超过60%的保单双录用语不规范，包括销售人员自言自话，或者对免除保险人责任条款等重要信息一带而过等。

农银人寿在日常工作中还存在诸多不规范。通报指出，2019年1月至2020年6月该公司以电子邮箱送达的保单中，约10万笔保单留存的消费者电子邮箱不真实，包括消费者电子邮箱与销售人员或代理机构工作人员的电子邮箱相同，以及多名投保人对应同一个邮箱等问题。

通报还指出，该公司在核心业务系统中记录的消费者理赔报案时间、理赔申请时间、保全申请时间等理赔、保全信息，存在记录时间晚于实际发生时间的情况，理赔、保全时效与客观实际不符。

具体来看，在2.7万件个险赔案中，27%赔案的理赔信息记录与事实不符；13.1万条公司电话接收的保全申请中，经抽样发现，77%记录的保全申请日期晚于消费者电话申请日期。

总部位于北京的农银人寿最初名为国民人寿，成立于2005年，由北京中关村科学城建设股份有限公司、联想控股等企业发起设立，在2007年因诉讼纠纷才更名为嘉禾人寿，此后联想控股退出。

2011年底，中国农业银行宣布入股嘉禾人寿。2012年11月农行入股嘉禾人寿获得原银监会和原保监会批准，至此农行成为嘉禾人寿的控股股东，并于2013年1月将其更名为农银人寿。

近五年来，农银人寿实现的营业收入基本处于增长趋势，但其2020年增速明显放缓。年报显示，2016年—2020年，其营业收入分别为53.63亿元、257.24亿元、199.08亿元、270.10亿元、313.75亿元。该公司2020年的营收增长率为16.16%，相较于2019年35.68%的增长率降低19.51个百分点。

更为糟糕的是，农银人寿2020年增收不增利，实现净利润2.68亿元，同比下跌19.45%，为近4年来首次下滑。2016年—2019年，该公司的净利润依次为1800.43万元、1.11亿元、1.39亿元、3.32亿元。

5月份以来，农银人寿因“未严格执行经备案的条款费率”被银保监会处罚了三次。

5月14日，宁波银保监局行政处罚信息公开表显示，农银人寿宁波分公司因借意险未严格执行备案条款费率的违法违规行为，被罚25万元。

5月18日，中国银保监会浙江监管局行政处罚信息公开表显示，农银人寿浙江分公司因未按照规定使用经备案的保险条款费率被罚款25万元；蔡文伟对上述行为负有管理责任，受到警告处分，并罚款4万元。

6月1日，中国银保监会广西监管局行政处罚信息公开表显示，农银人寿广西分公司因存在未严格执行经备案的条款费率的违法违规行为，对其责令改正，处罚款25万元。

农银人寿近五年营业收入和增速

数据来源：公司年度信息披露报告

农银人寿近五年净利润和增速

数据来源：公司年度信息披露报告

很多人一听到农银人寿，会有点迷茫，不知道这是什么时候出现的。其实，农银人寿，是中国农业银行人寿保险公司的简称。有很多人好奇，中国农业银行什么时候有保险了？我们今天就一起来看一下农银人寿重疾险产品怎么样？是否值得购买？

一、农银人寿保险公司。

农银人寿也就是中国农业银行旗下的保险公司，原名叫做嘉禾人寿保险股份有限公司。它是由中国农业银行股份有限公司和中关村科学城建设份有限公司等联合打造的全国性人寿保险公司。已经前后在全国各地建立了15家省级分公司以及300多家分支机构。农银人寿旗下有寿险，两全保险，重疾险和年金险等产品。很多人可能对于农银人寿保险公司的产品比较陌生。经常出入农业银行的人，可能会了解旗下的产品。

二、农银人寿重疾险产品。

农银人寿旗下的重疾险，包括农银爱康宝重大疾病保险，农银心相爱重大疾病保险。今天我们就来说一说农银爱康宝重大疾病保险。爱康宝也叫做万物生重疾险，投保年龄为30天到60周岁。60周岁以下，缴费期为3年、5年、10年，55周岁以下可以分为20年交费。重疾保障120种疾病，赔付一次，赔付100%的基本保额。能保障48种疾病，无间隔，没有分组，可以赔付10次，每次赔付20%的基本保额。我被投保人确诊了恶性肿瘤，额外赔付50%的保额。30岁的男性，如果想要购买50万保额，交20年，每年需要缴纳11415元。

万物生重疾险的优点，一方面，高发轻症比较齐全，另一方面，赔付范围的话是全球理赔。是全球理赔呢，就是说在国内买保险后，也会承认国外的诊断证明。不用浪费时间，重新诊断。另外，缺点的话，万物生重疾险等待期180天，比较长。并且没有保费豁免，这意味着，不管投保人身患重症还是轻症都是没有办法豁免保费的。加上身故责任和重疾保障，只能二者选其一。我们选择重疾保障，那这款产品里面就没有身故或者是全残责任。价格的话也要比别的重疾险产品高一些。虽然轻症可以赔付10次，但每次只能赔付20%的保额。

综上所述，农银重疾险产品优点是全球理赔，而且高发轻症比较齐全。但是也有一些缺点，在有选择的情况下，并不建议购买农银人寿重疾险产品。

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对于农业银行想必大家都知道吧，我国的四大银行里面的一个，而保险行业里也有一家“农银人寿”，拥有强大的背景，实力强大，农银人寿在保险业也是出类拔萃，凭借中国农业银行的资金、经营网络、金融服务体系和社会信誉，让客户享受到高品质的保险保障和财富规划服务。可是大企业，无法避免有一些小地方做得不细致，网上也有众多对农银人寿的评价有好有坏。

学姐这就带大家深入了解一下农银人寿，看看这公司到底好不好？

一、农银人寿背景大揭秘！

2005年，农银人寿组建完成，它是由中国农业银行股份有限公司、北京中关村科学城建设股份有限公司、中国希格玛有限公司等公司联合组建的一家全国性的人寿保险公司，注册资本较多，有5万人民币。

其中，中国农业银行占有农银人寿51%的股份，是公司的控股股东。这也证明了农银人寿的实力非常强。

农银人寿的主要经营范围覆盖人寿保险、健康保险、意外伤害保险等，还有和这些业务关系更为密切的再保险业务，而且也在从事保险资金运用业务，还有就是经中国保监会批准的其他业务等等。

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二、农银人寿到底靠不靠谱？

关于买保险，依然有许多人会出现这样的担心：农银人寿靠不靠谱？选择了农银人寿的保险真的可以理赔吗？要是出险了但是不理赔该怎么办呢？

买了农银人寿的保险，大家可以不用把不能得到理赔这件事放在心上，农银人寿要是打算不理赔的话，银保监会就是我们的靠山，一定会为大家解决问题的。

大家应该听说过央行、银监会、证监会、保监会这些部门，国务院就是它们的主管部门，这里面，保监会最主要的职责就是监管保险行业，2018年初，银监会和保监会合并成为银保监会，继承了之前的职责依旧是监管保险行业。

而且银保监会已经拿出来了八大保险监管机制，每个季度、每半年、每年保险公司都要面临最新的一次审核，农银人寿也是必须被严格监管的，

为大家举个例子，在2017年11月20日，保监会官网已经发出了监管函，函里的内容写明，农银人寿、交银康联人寿和长城人寿在报送产品备案材料时存在变相突破监管规定等问题，保监会决定自监管函下发之日起6个月内，禁止三家公司申报新的产品。

再来举例说明一下，2018年初，安邦保险同样是背景强大的大公司，因为原董事长做出了银保监会不允许触碰的事情，银保监会出手收整，整个厂子用608个亿的险保障金救了下来，让消费者的利益得到了很好地保障。

结合这两个例子来思考，大家想想买保险只选大公司，看到小公司就绕道走的做法是对的吗？点击下方链接，学姐告诉你到底怎么选？

三、农银人寿的偿付能力究竟如何？

即便有在银保监会爸爸的监管下，像保险公司出问题没人接盘的问题，我们也不必害怕，而且像农银人寿这样的大公司，应该不会破产，但理赔时，保险公司是否有充足的能力进行赔偿，我们还是要多加留意，毕竟保险公司资本富余的话，理赔时也不会拖泥带水，被拒保的可能性也有所下降。

要权衡一家保险公司偿还债务能力是否充足，我们可以详细分析偿付能力这项指标，银保监会有所规定，只要以下三个要求都满足了，就算是一个偿付能力达标的公司：

核心偿付能力充足率≥50%；

综合偿付能力充足率≥100%；

不过由于偿付能力数据每季度每半年都会更新，更新速度太快，所以学姐把农银人寿最新偿付能力评级数据更新到下文链接了，千万不要错过哦！

另外，不想当冤大头的朋友也要注意了，下面这几家公司理赔纠纷投诉量靠前，千万要注意啊！

四、农银人寿的优势险种是什么？

农银人寿本质上属于一家综合性的保险公司，中国农业银行是它的最大股东的这方面原因，现在很多产品的功能都往理财方向发展，农银人寿主营的险种有两个，分别是养老保险和理财保险。

我国老龄化日趋严重，养老问题已经比较严峻了，商业养老保险是我国养老体系中的第三支柱，站在国家的角度还是希望大家提前投保养老保险的，对于适应未来更高养老支出的水平也是有一定帮助的，某种程度上来说也推动了我国基本养老保险制度的健康发展。

理财保险的作用还是非常大的，可以强制储蓄获取收益、规划专项费用、传承财富，高净值人群想要得到相对稳定、安全的投资是完全可以通过购买理财保险达到的。

那行业里值得买的理财保险究竟有哪些呢？学姐整理了十大值得买的理财险榜单，帮您花最少的钱，买最对的理财险：

五、农银人寿热门产品大揭秘！

农银人寿的经营的险种主要包括养老保险、意外保险、少儿保险、人寿保险、理财保险、医疗保险等。

就所有养老年金保险来说，比较有特色的产品有农银财富尊养老年金险（万能型）、农银鑫利来年金险、农银财富通养老年金保险（分红型）等。

农银人寿的重疾险也有一些有较高热度的产品，譬如农银健康一生重疾险2021、农银万物昇重疾险等。

那么农银人寿的这些热门产品值得买吗？点击下方链接，学姐给您带来农银人寿热门产品详细测评：

六、买理财险前这些内容要注意！

现在我们已经了解了农银人寿这一家保险公司怎么样？不过，需要留心的是，入手保险不要只权衡保险公司，产品本身才是我们应该侧重的地方，买入要谨慎。

尤其是在买养老保险、年金险这些产品前，我们要先配置完善保险型保险，等有闲钱后再去研究要不要添置养老保险、年金险。在投保前，也最好自己算一算，别轻信销售员所说的高收益情况。

那么保险究竟怎么选合适？别担心！学姐已经帮大家整理出了一套投保攻略，手把手告诉你怎么买对保险，不浪费钱！