上周去看了《我不是药神》，看到了“药神”的成长过程，看到了挣扎着去寻找希望，同时也看到了因病而致穷、因病而绝望的辛酸。这部电影让我很有感触，反思过往，对我而言，最重要的一点就是，尽管有医保，还是早些为自己投一个重疾险吧。

医保一般指社会医疗保险，是由用人单位和个人按一定比例缴纳保险费，建立社会医疗保险基金，为投保人提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。缴费比例以2018年天津为例：个人2%，单位10%，大额医疗：在职人员260元/人，退休人员360元/人。

正如定义中所说，医保主要保障了基本医疗需求，具体而言就是在日常生活中对于参保人员的门诊、住院、特殊病和大病医疗四个方面的费用给出一定补偿。

重疾险属于商业保险，是指由保险公司经办，以特定重大疾病为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

目前，市面上的绝大部分重疾险都会覆盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植、搭桥手术、深度昏迷、慢性肝功能衰竭失代偿期等重大疾病。每年缴纳的费用从几百到几万不等，保障期限最高可以是终身。其中，千元以下的基本上都是一年期的重疾险，这种重疾险作为没钱时候的过渡还可以，长期还是算了，效用不大。

为什么有了医保还要投重疾险？

原因很简单：对于普通上班族而言，真遇上大病了，家里那点儿钱，有医保也很可能撑不住。

1、医保是有起付标准、报销比例和限额的

目前，各地医保的起付标准、报销比例和限额有所不同，不过也大同小异。就拿我所在的天津市在职人员2018年的医保报销标准为例吧。

从这张表里就可以清晰的看到，首先报销是有起付标准的，最低800元起，而且这个起付标准一年一结算，带不到明年；其次报销是有比例的，自己也需要支付15%-45%不等；最后，报销是有限额的，门诊5500元，住院15万元，大病35万元，超过限额以上的费用全部要自己掏腰包。

举个例子，一般恶性肿瘤一年的治疗费用大约在30万，即便都在医保范围内，自己也需要支付5.5万元*15%+24.5万元*20%=5.7万，相当于一个天津普通小白领一年的工资收入了（不扣社保公积金的）。

2、医保不是所有治疗项目都保

有了医保，有些治疗项目也需要自己100%掏腰包，如：

# 丙类药、进口药、自费药。其实乙类药费用的30%也需要自己承担。

# 诊疗设备及检查耗材，如CT、PET、眼科准分子激光治疗仪等。

# 服务项目，如救护车、院外会诊费、检查治疗加急费、出诊费、护工费、煎药费等。

# 除肾脏、心脏瓣膜、角膜皮肤、血管、骨、骨髓移植以外的其它器官或组织移植。

# 各类器官或组织移植的器官源或组织源。

# 第三方事故产生的医疗费用，比如打架斗殴、交通意外、医疗事故等。

其实这些不含在内的项目，往往都是需要高额费用的。电影中的那位老奶奶所说的”我病了三年，四万块钱的一瓶药，我吃了三年后。房子吃没了，家人被我吃垮了”，很大程度上原因在于这“四万块的一瓶药”不在医保范围内。

3、医保不管因病而造成的一些隐性损失

有太多的人因病返贫，为什么？因为重病，不仅看病是一笔明面上的费用，病后的恢复又造成一笔隐性损失，比如：

# 康复期需要用到的一些器具，如助听器、按摩仪、雾化机等。

# 康复期需要的营养滋补食品和药品。

# 因需要看护而产生的护工费，或者家人的误工费。

# 因病造成的误工费，甚至失去工作，无收入来源。

这些隐形损失，尤其是无法工作一项，甚至会成为压到普通家庭的最后一根稻草。

4、重疾险能对医保的缺口做补充

重疾险虽然交钱比医保多，不能带病投保，有投保年龄限制，且一生也就能赔付一次，但是它也有其优势：

# 没有起付线、报销额度的限制，一旦确诊，直接按保额赔付。

# 没有项目的限制，不管确诊后治不治、在哪治、怎么治（用不用自费药、进口药），也不管赔款是用来治病还是贴补家用。

# 重疾保障范围可选，目前市面上最少保25种重疾，还有60种重疾、120种重疾等可选，覆盖范围要比医保大，当前，保障范围越大，费用也就越高。

综上，贫穷时，一定要参与医保，因为这很有可能是救命的方舟。有些积蓄了，尽早给自己投份重疾险，用较少的代价，去尽可能降低未来“穷病”的风险。