数字人民币自己转自己可以吗数字人民币自己转自己可以吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-09-25 07:56 标签： 人民币大写转化器

　　随着数字人民币在四地和冬奥场景开始试点，数字人民币的发行结构和运营逻辑日益清晰。商业成为数字人民币运营的主要机构。从官方透露的信息来看，数字人民币最大程度上保留了现有的支付清算体系，即微信和支付宝在数字人民币正式运营后依旧会存在，出现数字、电子货币并存，数字人民币钱包、微信钱包、支付宝钱包等同步使用的现象。对此，我们不禁要问，微信支付宝场景丰富，使用较为便捷，系统运行稳定，为何还要发行数字人民币？数字人民币对日常零售场景的边际改善将表现在哪些方面？

　　一、数字人民币将更加便利人们的日常生活

　　(一)打破零售场景的交易壁垒，交易更便捷

　　第三方支付机构之间为了竞争，人为设置了交易壁垒(例如，微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式)，造成了交易障碍，增加了用户额外的支付成本和使用负担(需要同时拥有微信和支付宝等多个APP和对应账户)。

　　交易壁垒还分割了零售市场，产生价格扭曲。在某个第三方支付机构打造的支付生态中，由于交易壁垒的存在，包含的商家是有限的，市场由之前的“地理分割”演化为“社区分割”(即商家只有加入第三方支付机构搭建的“社区”才能被消费者看到)导致消费者无法充分享受线上电子支付带来的克服地理因素选择商品的便利和实惠；另一方面，现有电子支付生态中，系统运营机构能够通过大数据计算出消费者购买偏好，有针对性地推荐商品，推荐的商品是否是价格最优、质量最好，是否存在消费者歧视(推送符合消费者心理价位的商品，消费者购买而丧失掉的比较其他同质产品机会造成的福利损失)，在市场分割的情况下是一个隐患。

　　数字人民币因为其法定货币无限法偿能力的优势，运营机构无法通过人为设立交易壁垒巩固优势。竞争环境更加公开，消费者对于商品“用脚投票”的选择空间巨大。商户不需要加盟某第三方支付机构搭建的支付生态，有助于市场更公平竞争。市场公平竞争带来的价格下降、质量提升也将直接惠及消费者。

　　(二)节省兑换费用，降低资金使用成本

　　电子支付的发展便利了人们的生活，避免了找零的不便和收到假币的风险。但是，现阶段使从第三方支付机构兑回商业个体工商户带来了额外的成本。数字人民币定位M0，是法定货币，属于公共物品。数字人民币体系将成为一套惠及公众的免费的价值转移体系和金融基础设施。个人兑出、兑回数字人民币时，商业商业银行账户体系)，消费者和个体工商户可以有更多地选择配置自己的资金。

　　(三)偏远地区消费者将享受到电子化支付的便利

　　大城市拥有较为完备的零售支付场景，有成熟的零售参与主体，消费者使用数字人民币的交易感受与微信支付宝较为类似。但是对于偏远地区的消费者，数字人民币将对他们带来更多的福利改善。偏远地区的零售支付场景不够丰富(也和第三方支付机构推广不力有关)，现阶段消费者仍以现金交易为主。但假币现象屡有发生，威胁现金的使用安全；由于交通不便，银行网点相对较少、覆盖率低，纸币破损后的难以及时通过商业银行进行更新，影响现金的使用感受，还可能受到因为纸币破损造成的不必要的损失。

　　数字人民币运营后，商业银行将利用庞大的线下网点进行数字人民币的推广，尤其是对于偏远地区的消费者，这是第三方支付机构无法覆盖的区域。商业银行本身的信用更容易让偏远地区的消费者接受，通过线下网点逐步搭建数字人民币零售支付场景和生态，帮助这些地区的人们享受数字化的成果。数字人民币克服了现金容易出现伪钞、物理形态容易破损的缺点。同时，借助数字化技术，使得偏远地区消费者更容易获得金融服务。综上，对于偏远地位的消费者，数字人民币的运营将带来更高的边际效益提升。

　　(四)数字人民币也将便利老人等不习惯电子支付的人群

　　即使在大型城市，仍有部分群体，例如，老人不习惯使用手机进行支付，在使用现金支付的过程中，面临收到假币、找零出错等风险。在数字人民币场景中，发挥数字人民币可以通过穿戴式智能设备携带的特征，在某智能设备中(例如，智能手环)存入小额的数字人民币，以便老人日常使用。全程使用数字人民币，避免了老人受到假币的可能性，数字人民币全程可追溯特性，也会对商户形成制约，最大程度上避免了商户针对老人的交易欺诈。

　　二、数字人民币生态下，个人隐私得将得到更好的保护

　　在以第三方支付机构为主导的电子支付生态环境中，各种金融科技公司打着大数据、云计算的名义，对交易数据进行搜集、整理、使用，并将其作为商品进行出售。客户隐私保护一直是行业的痛点，难以从制度上避免出现数据泄露、个人隐私无法得到保护等问题，这是由于对这些金融科技公司法律约束效力薄弱，非公有制企业逐利性导致的。法律法规的缺失加上监管难度较大，仅靠行业自律很难实现对第三方支付机构的有效约束，客户信息泄露事件不断出现。

　　中国人民银行拥有并管理数字人民币所产生的全流程数据。商业银行作为运营机构，也将拥有数据的使用权。商业银行有以《商业银行法》为代表的完备的法律体系进行制约，可以通过对现有条款的修订实现数字人民币下个人信息保护条款的完善，速度和效率明显快于为第三方支付机构重新立法。同时，商业银行还面临中国人民银行、中国银保监会双重监管架构的约束。在数字人民币运营中，数据保护和数据治理主要由商业银行负责，将使我国数据治理得到极大地改善，消费者个人数据将更加安全。

　　三、数字人民币产生的数据有助于人们获得更好的金融服务

　　数字人民币在运营流通的过程中，将产生很多数据资源。商业银行个人零售场景中，对于个人贷款客户，不仅可以搜集贷款客户个人的资信情况，客户的家庭经济情况、客户关联的各种表现行为都可以通过一定的渠道收集完成，当客户进行贷款时，商业银行对于客户的存款资产、数字人民币场景中的使用数据进行历史性评价，并对其家庭相关成员的金融资产进行联合评价，评估其负债能力，更准确地对个人客户信用水平进行评估，对个人贷款进行准确定价，提高个人获得贷款的速度和效率。商业银行对公场景中，中小微企业贷款一直是商业银行的困扰，其难点主要在于借贷双方信息不对称。数字人民币运营可以在很大程度上缓解信息不对称性。当对公客户申请贷款时，商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据，搜集、整理企业本身所有的经营管理信息、企业供应链上的经营信息、与企业经营相关的管理信息等，有助于商业银行对公司进行全面的了解。

　　商业银行还可以根据客户使用数字人民币的情况主动营销。通过分析客户的投资、股票买卖、外汇等各方面信息，可以对其进行精准的画像，这些数字资产对商业银行营销目标客户、控制客户风险等有十分关键的作用。随着数字人民币的推广和深度使用，消费者将能享受到越来越丰富、便利的金融服务。

（文章来源：21世纪经济报道）

原标题：数字人民币将如何改变我们的生活？

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随着数字人民币的不断发展，使用户多了可选的便捷支付方式，数字人民币钱包支付的场景覆盖民生消费、交通出行、酒店餐饮、数字政务等领域，让您的吃喝玩乐都能享受到支付新体验！

目前，工行已支持京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、携程等数十家商户子钱包，增城工行各大网点均能办理对公、个人数字人民币钱包，线上场景可推送工行数字人民币子钱包完成支付，支付过程中无需跳转，便捷快人一步！下面对个人数字人民币钱包怎么使用、怎么开通进行讲解。

人民银行对数字人民币的定义是：数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

通俗地说，数字人民币就是数字形式的法定货币，由人民银行发行，与实物人民币等价，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币和我们手中看得见、摸得着的实物纸币和硬币是一样的。过去，我们把现金放到钱包中，钱包是个皮夹子；现在，我们多了存在于手机、智能手表等载体上的数字化钱包，用来装数字化的现金——数字人民币。

那么相比我们熟悉的电子支付工具，数字人民币有哪些特点呢？第一，数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产，它就是货币本身，这是数字人民币区别于电子支付工具的本质特征。第二，数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持没有网络时的离线交易，具有“支付即结算”特性。第三，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

二、数字人民币钱包使用渠道

简单说，看到标有数字人民币图标的地方，都能用，图标如下所示，具体使用渠道包括：1.线上APP收银台、2.非独立APP的线上支付、3.线下扫码付款、数字人民币硬件钱包支付。

三、如何开通数字人民币钱

如果想开通数字人民币钱包，需满足您的GPS定位处于试点地区内，完成开立钱包、钱包充值、转钱或收付等几步操作，具体如下：

（一）开通数字人民币钱包（以下简称“钱包”）

钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介，按载体分类，分为软件钱包和硬件钱包，这里以工行个人软件钱包为例。

操作：在手机应用商店搜索“数字人民币（试点版）”，下载“数字人民币”APP并注册用户。若您当前未开立钱包，则按页面提示开通工行钱包；若您当前已开立钱包，则要将钱包添加到APP之后再使用。

个人软件钱包分为四类，每一类所对应的实名强弱程度、交易限额均不同，其中一二三类钱包是实名钱包，四类钱包是匿名钱包，通过对钱包进行实名认证、银行卡绑定等操作，能提升钱包等级和支付限额。

操作：通过“数字人民币”APP开通钱包后，点击页面“充钱包”可对钱包进行充值。此外，在此渠道还能实现绑定银行卡、将钱包余额存银行、钱包升级等。

完成前面两步后，您的钱包就已经开好并且可以使用了。点击页面上的“转钱”，可以通过手机号或钱包编号向已开通钱包的朋友转钱；点击“收付”，可以通过二维码收钱，也可以通过“扫一扫”或“付钱码”付钱。

最特别的是，线上场景可推送工行数字人民币子钱包完成支付，支付过程中无需跳转，便捷快人一步！工行已支持京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、携程等数十家商户子钱包。以京东为例，可先在“数字人民币”APP中对京东APP打开子钱包推送，再在京东挑选一款“京东自营”的商品，在钱包余额充足的情况下，便可使用数字人民币完成支付。

操作：第一步，打开子钱包推送。进入“数字人民币”APP依次选择“服务-子钱包-查看更多”，按页面提示选择“京东”，打开子钱包推送；第二步，在京东收银台选择数字人民币支付。用同一手机号登录京东APP，挑选好京东自营商品后，支付时在京东收银台选择“数字人民币”支付即可。

虽然数字人民币已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控，但说到安全性，此处有个安全小贴士送给大家：使用数字人民币虽然安全，但依旧要对个人信息保有警惕态度，支付密码、验证码等重要信息不要泄露给他人，保障资金安全。

了解更多金融服务和产品，欢迎广大客户到工商银行各网点咨询办理。

继深圳之后，数字人民币红包再下一城。

12月5日，苏州宣布将于“双十二”向市民发放2000万元的数字人民币红包。红包数量共计10万个，每个红包200元。

相比今年10月，深圳市罗湖区出资1000万元向5万深圳市民发放数字人民币红包，苏州的这次试点覆盖人口范围更大、投入金额力度更强！

此次苏州试点活动的展开，其实早有预热。

10天前，央行原行长周小川便在一次公开活动中，表达了自己对于中国央行数字货币（DC/EP）、数字人民币（e-CNY）以及全球央行数字货币（CBDC）之间关系的观点。

他在演讲中提到了4个试点地区：深圳、苏州、雄安和成都。此外，还有2022年北京冬奥会。

目前，深圳和苏州已经确定为大规模的数字人民币试点城市。2021年～2022年，中国或有可能在雄安、成都和冬奥会上进行更大规模的数字人民币的试点工作。

此外，央行还将继续新增第二批试点包括上海、长沙、海南、青岛、大连、西安。

京东成此次活动“主角”

周小川在演讲中还提到，DC/EP是一个双层的研发与试点项目计划，并非一个支付产品。DC/EP项目计划里可能包含着若干种可以尝试并推广的支付产品，这些产品最后被命名为e-CNY，即数字人民币。

此次央行选择与京东合作，共同推出数字人民币支付产品。

在京东的支付页面，除了微信等支付产品外，新增加了数字人民币的支付渠道。今年“双十二”，符合要求的苏州市民可以在京东商城购买自营爆品时使用这个支付渠道，而京东商城也成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。

此外，苏州市民还可在苏州市辖区内近万家线下商户无门槛消费，京东旗下五星电器、京东之家、京东便利店等线下场景使用数字人民币。

而且，京东与苏州市相城区联合打造了数字人民币特色支付场景，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景并使用数字人民币支付，足不出户即可体验数字人民币的便捷支付服务。

当然，京东在获利的同时，也需要承担相应的责任。

周小川在此前便指出，在DC/EP的双层运营体系中，作为第一层架构主体的中央银行与第二层主体之间，并非人们所理解的简单的批发-零售关系。事实上，第二层机构需要承担KYC、反洗钱以及用户数据隐私保护等一系列合规责任，而不是央行承担这些责任。

这意味着京东需要付出更大的科研投入和对数字人民币发行后产生的后果负责。

自从央行开始推进数字人民币的试点工作后，诸多企业纷纷跟进。

其中有九家机构被认定为DC/EP双层运营体系中的“第二层主体机构”。

第二层机构机构分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行等四大国有银行；中国移动、中国联通、中国电信这三大通信运营商；还有微信、支付宝两家支付巨头。它们无疑会深度参与到DC/EP的技术开发和实际应用中。

此外，更多的企业也在积极参与。

2020年4月，雄安新区召开了法定数字人民币（DCEP）试点推介会，包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位参加。

2020年11月，央行数研所与拉卡拉、国网雄安金科签署战略合作协议。

目前可见，央行在DC/EP领域，已经选择了京东等电商企业、拉卡拉等支付公司、四大行、三大通信运营商、国网雄安金科等金融科技公司、华为Vivo等手机厂商等至少6类行业的公司。

可以预见，未来将会有更多的行业和公司参与到数字人民币的落地项目中。（雷锋网雷锋网雷锋网）

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