摘要：表面上看，这似乎只是一种历史性时刻出现的消费模式，但实际上，这是用户、银行和装饰平台之间的一种双赢的群体博弈。

“把明天的钱花在今天的事情上”，现在，分期买房买车是很普遍的现象。消费已成为我国普遍的消费方式。

对于消费量大的家居装饰行业，不少装饰公司和家居商场选择与银行、金融机构联手，将互联网金融服务引入传统的家居装饰行业。表面上看，这似乎只是一种历史性时刻出现的消费模式，但实际上，这是用户、银行和装饰平台之间的一种双赢的群体博弈。

“装修独家贷款”、百度……展望未来，越来越多的互联网家居装饰平台相继推出装饰贷款服务，进一步完善了用户价值体系，为家居装饰创造了一个闭环的O2O。

用户：查看合作组织是否可靠

从用户的角度来看，最重要的通常是机构的稳定性和资金在流通过程中的安全性。从互联网装饰贷款产品来看，主要与消费金融公司和银行合作。

目前主要的家居产品叫“装修独家贷款”，选定的合作伙伴分为两部分：一是建行与江苏银行联合的银行矩阵，由银行支持，用户不用担心资金问题；二是百度金融，这是目前风生水起的，一个拥有百度人工智能和百度大数据风险控制基因的金融平台，这看起来很自然，它具有互联网金融的优势。

利率是用户考虑的另一个因素。e-rexam提供的中国建设银行住房分期付款和中国银行分期付款的年费率为4%，均低于普通银行装修贷款5%以上的年费率。

不过，“独家贷款”的分期付款比例仍然较低。中国建设银行和江苏银行的年费率均为3.6%。此外，上海地区近期推出的首年免息贷款优惠政策，让不少用户更愿意选择分期付款的方式。目前，用户口碑反响良好。

银行：平台风险控制能力决定贷款利率

从银行的角度来看，选择是否与互联网家装平台合作以及贷款利率的重要因素之一是该平台是否有严格的风险控制。互联网家装平台提供的家装舞台只是互联网家装业务的增值服务。如果网络家装平台能严格控制装修过程，保证装修行为的真实性，也是对金融机构的一种责任履行。

由于其固有的特点，家装行业具有较强的流动性整合能力，但也要积极引入风险控制机制，完善企业管理结构。如果家装平台还没有完成从“配套”模式向严重垂直模式的转变，或者信息化程度不高，那么就无法控制资金流动的风险。幸运的是，许多平台已经开始关注这个问题。

“独家贷款”风险控制系统与其支付担保平台相结合，是专门为装饰、建材、家居等领域的定制产品服务交易而设计的。

用户资金各个环节的走势都体现在后台。一旦发现异常，系统会及时给出预警，然后进行后台人工验证。如经核实支付存在异常趋势，将及时冻结，为银行完成风险控制环节，从而形成“独家贷款”的独特优势壁垒。

例如，如果用户通过平台订购橱柜，系统会自动跟踪橱柜生产进度和资金流向。同时，用户在接收、安装、验收建材时，将款项放入。在用户对检查满意之前，将不会向商家付款。一旦整个交易过程中出现纠纷，奇佳网将立即冻结支付，并通过奇佳的各种担保机制进行处理。

由于橱柜是定制化产品，一般生产周期会比较长。如果在不合理的期限内完成，背景将视为例外。在监测到这种情况后，风险控制系统将开始发挥作用。左手是钱包，右手是风险控制，两者都控制着资金的主动性。

家装平台：产业链的控制

从家装平台来看，互联网家装平台出现后，家装已经成为一个更加透明、更容易控制的消费场景。互联网金融的介入，考验着平台控制资本流动的能力，一些互联网家居平台也将互联网金融的完成作为O2O闭环的重要一步。资本一进一出，就意味着平台控制着整个产业链。

众所周知，家装行业是一个非标准的产业链，漫长而复杂，包括上游的材料供应商、平台、家装公司、消费者等，其中也涉及到设计、施工、验收、售后等环节。但在整个产业链中，前端的网络营销和渠道最多占20%到30%，而更多的则占线下部分的70%到80%。单纯着眼于网络，不可能真正切入整个家装产业链。

在一站式一体化家居装饰服务时代，从“轻”到“重”的转型升级是必然的。如果平台仍然摆脱不了“流”的基因，不注重线上线下整个产业链的整合和转型，反而会投入大量资金进行广告和营销宣传，这只能说是一种本末倒置。

虽然互联网家装平台归根结底都是同一个服务商群体，但它们对产业链的深度控制不同。比如，虽然外界不可避免地将定义为建材的团购平台，但近年来，已经从“轻”到“重”的模式，从设计到施工再到供应链。所做的一切努力，都是为了“翻越”互联网家装的三座“大山”。

装饰2.0合作伙伴，建筑ERP系统，F2C供应链系统落地…在互联网不断渗透的过程中，齐家在供应端重构产业链，通过重型垂直模式不断渗透家居装饰服务，最终为用户提供标准化建设、可控的产品和服务。

谁在分阶段使用网络家装？

• 用户季先生，工程师，月收入8000

“买新房时，你缺钱。看到整套可用于装修贷款，就可以解决燃眉之急了，“季先生通过“独家贷款”向中国建设银行借了10万元，用于装修和购买家电建材。贷款利息不高。季先生一共有48期，每期还款压力不大。用户选择分期付款的重要原因之一是先借钱“换位置”。


• 用户朱先生，证券公司员工，月收入10000

如果说是“刚需”缓解了现金流的压力，那么金融增值则是家居装修阶段的另一个衍生用途。朱先生选择了1299元/平方米的套餐，装修合同金额超过10万元。虽然手头资金充裕，但他还是选择了分期付款的家装，因为该平台推出了首年免息活动，而手头资金只是用于金融投资，以获得更高的利润回报。

• 使用者：陈老师，幼儿园老师，每月6000人

• 背景：某互联网家居装饰平台的老用户

• 选择理由：一站式装修方便

在互联网家装平台上，我们可以选择家装分期付款服务。装修外的额外资金也可用于在家装平台上购买家具、家电和装修材料。这样的“一站式”家装便利也促使不少用户选择网上家装分期付款。此外，一些平台对资金趋势有严格的控制，这让很多用户非常放心，“就像有人给你看紧了钱袋，我们的用户只需轻松购买建材，不必担心过剩，”陈女士说。

结论：毫无疑问，金融在家居装饰领域的应用是对前端服务的延伸，为平台创造了更大的可能性。由于互联网在方便、开放、高效等方面的优势，许多传统家装企业也十分重视。未来，必将出现越来越多的新家居装饰舞台场景。

当用户选择网上家庭装修贷款时，他们不仅要看利率、的速度和审批的复杂性，还要看合作贷款机构是否稳定可靠，以及平台的风险控制能力。毕竟，谁也不能掉以轻心。

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在放贷时先从本金里扣一部分钱，法律上称之为‘砍头息’，这种行为是不受法律保护的，按法律规定，到法院计算利息标准应该按借款人实际到手的数额来计算。

来源 | 杨文战的法律博客

　　近日，市场传言广州地区银行房贷利率上调了。为了解当前房贷市场真实情况，记者通过对广州地区25家商业银行进行问卷调查及网点咨询，从首套/二套房贷利率、额度、放款周期、首付款审核标准等多个维度进行了调查。

　　调查显示，清明节假期过后，工行、农行、中行、邮储等大型银行广州地区房贷利率确实再次上调。其中，首套房利率最高的广东华兴银行已涨至6.5%。业内专家预计，银行上调房贷利率仍未到头，受市场供求关系影响，近期广州地区仍有部分银行会陆续上调房贷利率。

　　3家银行暂停办理房贷

　　房贷额度紧不紧？记者调查的25家银行中，仅有汇丰银行、东亚银行表示目前放款有序进行，其他银行普遍表示额度紧张，办理房贷需要排队等待放款时间。

　　一家国有大行相关负责人告诉记者，各银行分行额度不仅要受监管部门控制，还受总行控制，基本上都要排队等额度。

　　从近期各家银行披露的年报数据看，建设银行、邮储银行、招商银行、中信银行、兴业银行的房地产贷款占比或个人住房贷款占比超标，此外，多家银行逼近监管红线。

　　记者调查发现，目前交通银行、江西银行和南粤银行已因额度告急，完全暂停或对部分客户暂停收件。“我们已经没有额度了！”交通银行荔湾支行客户经理明确答复记者，已暂停二手房受理量，一手房如果利率太低也不做了。

　　江西银行客户经理说，因总行没有给相应额度，目前该行广州分行已经完全停止二手房房贷业务，一手房除了极个别开发商，基本上也已经停止受理。南粤银行客户经理称，因额度紧张，该行今年以来已全面停止广州地区房贷业务了。

　　受额度紧张影响，即便正常受理房贷业务的银行，排队放款也已经成为普遍现象。从调查的25家银行看，过半银行，因额度紧张，未明确表态，或等待时间不确定。

　　在明确给出放款周期的银行里，光大银行、招商银行需要等待3个月；民生银行、工商银行需要等待2—3个月。最快的是广州银行，提交材料后需等待1.5—2个月。

　　四大行首套房贷涨10基点

　　关乎购房成本的房价利率方面，清明节假期过后，工行、农行、中行、邮储等大行广州地区房贷利率再次上调。其中，首套房贷利率上涨10个基点，从原来的LPR+55个基点调整为LPR+65个基点；二套房贷利率上调6个基点，从LPR+79个基点调整为LPR+85个基点。调整后，首套房贷利率为5.3%，二套房则为5.5%。

　　这是今年广州地区房贷利率的第二次“起跳”。今年1月，四大行广州房贷利率曾出现一波集体涨价，首套房贷利率调整至5.2%（LPR+55个基点），二套房利率调整至5.44%（LPR+79个基点）。

　　最新一轮调整后，若首套房贷款300万元，期限为30年，月供将从16473.33元涨至16659.14元，每月多还185.81元；如果是二套房，月供将从16920.91元涨至17033.67元，每月多还112.76元。

　　具体来看，首套房、二套房贷利率报价最高的是广东华兴银行，均为6.5%（LPR+185个基点）。紧随其后的是中信银行，首套5.55%（LPR+90个基点）、二套5.75%（LPR+110个基点）。此外，首套房贷利率高于5.3%（LPR+65个基点）的还有交通银行和浙商银行，均为5.35%（LPR+70个基点）。

　　首套房贷利率低于5.3%的有9家银行，分别是渤海银行、建设银行、民生银行、平安银行、华夏银行、广州银行、东亚银行、汇丰银行、渣打银行。其中，汇丰银行、渣打银行首套房贷利率最低，为4.95%（LPR+30个基点）。

　　贷300万元每月差3000元

　　即便是当前市场中的最低首套房贷利率，也称不上“便宜”了。对比2个多月前记者收集的数据，渤海银行、汇丰银行、恒生银行曾表示首套房贷利率不加点，即为4.65%（LPR+0），但目前市面上已经难觅首套房贷利率不加点的银行了。

　　二套房方面，目前市场中利率最低的是外资行，汇丰银行、渣打银行，利率为5.25%（LPR+60基点）。广州银行二套房贷利率也较低，利率区间为5.25%（LPR+60基点）至5.35%（LPR+70个基点）。

　　随着诸多银行的调价，各家银行房贷利率出现较大利差。对比利率最高的广东华兴银行和利率最低的汇丰银行或渣打银行发现，同样首套房贷款300万元、期限30年，每月月供相差2948.94元。

　　25家银行均查首付款来源

　　调查中，25家银行均明确表示，正在加强首付款的审查。银行要求首付款资金来源于借款人家庭自有资金，对于近半年内转入的，需核实为非信贷资金流入。

　　首先，从资金来源上来看，家庭自有资金包括父母、本人、配偶、子女的自有资金，具体可以是活期存款、理财、保险、支付宝、股票余额等。

　　其次，个人消费贷款、经营性贷款、信用卡透支款已被多家银行明言禁入楼市。民间借贷、垫资过桥或其它贷款资金也严谨准入。因此，来自朋友的借款也不可作为首付款。

　　银行方面对贷款人资质审核的具体方式包括审核半年内的流水。例如，农业银行表示，借款人需提供首付款划转凭证及近半年流水，核实其首付款的真实性及合理性；中国银行表示，近半年内转入的首付款，需核实为非信贷资金流入；华夏银行广州分行还需要审查客户提供的收入证明、银行流水等材料，辅助判断首付款金额与客户家庭经济能力是否匹配，对征信报告显示存在信用卡大额分期、消费类贷款、经营性贷款的逐一进行调查核实，对无法提供支付凭证、交易发票及对应合同的贷款须结清后方可上报。

　　来自父母、亲戚的首付款同样需要审查。建设银行利雅湾支行的个贷业务负责人告诉记者，首付款来源必须是自有资金。若首付款来自父母，需查父母近半年流水；若出现大额来自朋友借款或银行贷款，则会影响审批。光大银行表示，如果首付款资金来源于近亲属转账，需提供近亲属半年以上资金持有证明。

　　●银行房贷利率并非“统一划线”，会浮动调整。部分银行贷款利率优惠，但对贷款人的资质审核标准也相应较高。

　　●业内专家认为，尽管不少银行已陆续调价，但银行上调房贷利率仍未到头。受市场供求关系影响，目前多家银行仍有进一步调价的计划。

　　●买卖房屋需要做好放款慢准备。购房者在办理房贷手续时注意资料要齐全，以免因为资料不齐全耽误时间。

　　南方日报记者 陈颖 唐柳雯 唐子湉

　　策划：王溪勇 谢美琴 统筹：陈颖 张西陆