卖保险为什么不香了？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-09-21 07:51 标签： 卖保险的人太讨厌了

    近日，某保险公司因为存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的行为，受到中国银保监会的处罚。该保险公司表示将以案为鉴，进一步加强管理，严格落实监管要求，坚持依法合规经营。这也让保单质押贷款再次走进公众视野。

    部分人身险保单因为具有现金价值，投保人可将所持保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金。不过，保单质押贷款在资质审核、放款流程、资金额度、还款期限、贷后管理等方面均有严格的监管规定。

    原保监会2016年规定了保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款。2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法》更是重申了保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息；规定投保人不得违反国家法律法规和政策规定，将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。

    不难发现，保单质押贷款实际上是保险公司提供的一种保单增值服务。这种服务虽然也是贷款，但与普通银行贷款、信托贷款、小额贷款相比，“融资”属性并不鲜明。换句话说，保单质押贷款是保险公司基于“现金价值”提供的服务，其目的主要是为了向投保人提供增值服务，满足正常的短期资金需求，而非单纯融资。

    值得注意的是，不少销售人员以“保单变现”“利率低”“手续简便”等话术营销人身险产品，作为投保人应根据自身财务状况综合考量保单质押贷款产品是否真正适合自己。一方面，保单质押贷款是贷款的一种，需要按照合同约定还本付息。投保人应结合当前利率水平自行判断，保单贷款成本与收益是否能够平衡，不能将保单贷款当作“资金周转神器”。另一方面，人身险保单是长期缴费产品，保单质押贷款只是根据保单现金价值短期释放现金流。投保人要综合考虑现金流是否稳定充足，切不可错配期限，否则可能面临既要还贷款又要交保费的困境。

    作为保单贷款的审批和发放主体，保险公司需要多维度树立合规意识，“无死角”式加强内控和人员管理。首先，应当参照贷款市场报价利率，综合考虑公司资金成本、保险资金运用水平、流动性状况等因素，从服务消费者的角度出发，确定合理的保单质押贷款利率。其次，要充分掌握贷款资金流向、还款资金来源等信息，对于以贷还贷，将信用卡等消费金融产品嫁接在“保单”之上，放大金融风险的行为要坚决制止。最后，做好金融消费者教育与服务，帮助公众充分认识保险业务特点，根据自身经济承受能力选择保险产品和服务，积极发挥社会“稳定器”作用。

摘要：教育基金保险它的好处是非常多的,像是它具有强制储蓄的好处,具有保费豁免的好处,具有保险保障的好处,具有理财分红的好处等等.

孩子的教育就应该从小抓起，不少80后、90后父母会选择在孩子刚出生不久就买一份教育基金，为孩子的未来教育做好准备。那么深受家长喜爱的原因在哪里，为什么教育基金保险就成了“香饽饽”？

教育基金保险的优势所在

1、强制父母为孩子存下一笔教育基金。很多的年轻父母，就算手上有闲钱也留不住，今天想买空调，明天想换包，总是在不觉当中，把本想为孩子存的教育金给花掉了。其实父母可以根据孩子的未来受教育的水平高低和自己的预期为孩子选择合适的险种和金额，一旦为孩子建立了婴儿教育基金保险计划，就必须每年按照约定的时间、金额存入，从而保障储蓄计划能够有效地完成，这就把不该花的钱存下来了，为孩子存够一笔教育金，足够孩子教育所需费用。

2、防患于未然为孩子留下一条后路。教育基金保险拥有保费豁免功能，保费豁免顾名思义就是家长一旦发生不幸，身故或者全残丧失缴纳保费的能力时，保险公司可豁免所有未交保费，而子女的保障不变。

3、为孩子提供一份人身保障。教育基金保险不仅能提供合同约定不同年龄阶段的教育金，而且它还拥有保险保障的功能，家长在为孩子购买教育基金保险的时候，可以附加意外保险、健康等保障险种，为孩子的人身撑起一把保护伞。

4、可以拿到公司一定的分红增加家庭经济收入。教育基金保险同时也具有理财分红的好处，在一定程度上可以抵御通货膨胀的影响。一般情况下，分红可分为多次给付，其回报期会相对比较长。

如此看来，教育基金保险真的是值得家长为孩子投保，不过，家长在投保的过程中，也别盲目大意，有些事项还是需要及时注意的。

1、在给孩子购买教育金保险之前，家长要知道应该先完善自己的保险，只有自己有保障了，才能给孩子提供保障，万一自己因为意外或者是疾病，导致了需要治疗费用，没有保险的保障，只能是花光家庭积蓄，或者是无力治疗，那么这个时候怎么会有能力给孩子的保险缴纳保费呢？当然家长自己的保险完善了，并不是就可以给孩子买了，也要先给孩子完善好其他保障类的保险才好，像是意外险、健康医疗险等，都是比教育险更加重要的保险，当孩子有了保障类保险之后，再来购买教育金保险才好。

2、教育金保险与其他的一些教育金储蓄或者是投资产品相比的话，它的确是非常不错的，教育金保险储蓄教育金是理想的选择，但是要知道教育金保险它也有其不好的一面，那就是它的流动性较差，一旦投保的话，就需要每年按期缴纳保费，而且保费也不低，所以家长在投保之前，一定要结合自己的经济状况来投保这份教育金保险。

3、购买了教育金保险，并不是说万事大吉了，也有可能会遇到一些新的问题，例如物价上涨了，导致当初设定的数额不够孩子上高中或者是上大学的费用所需。所以在投保教育保险的时候，要考虑到物价上涨因素，最好是预算的时候多出一些来。

4、买教育金保险莫错过保费豁免功能。因为孩子的保费是父母来提供，或者是孩子的监护人提供，而这份保险如果有保费豁免功能，即使父母或者是监护人发生了意外事故，导致了死亡或者是全残，无力缴纳保费，保险公司会根据保费豁免功能，免除掉剩下的保费，这份教育基金保险对孩子依然有效。

教育基金保险对孩子来说是一份不错的保险，当然对家长来说也是如此，因为购买了教育基金保险之后，家长不需要再为孩子的教育费用而担忧，也不会因为自己的经济状况发生了问题，而影响了孩子的教育。

免责声明：本文仅以传播保险理念，普及保险知识为目的，具体保险产品责任请以保险合同条款为准。

在银行存款利率下行背景下，一些带有理财功能的保险产品开始走俏。9月15日，记者走访了多家银行咨询保本保息的理财产品，银行客户经理无一例外都向记者介绍了保险公司的增额终身寿险产品。

“资管新规打破刚性兑付之后，此前的预期收益型理财产品全部转为了净值型产品，无论宣称风险级别高低，都是非保本浮动收益的理财产品。目前能保本保收益的只有定期存款和国债，以及保险公司的增额终身寿险。如果您有长期不用的钱，建议还是配置一款增额终身寿险，缴费期可以选择三年也可以五年。”在得知记者想购买一款保本保息理财产品后，招商银行某支行客户经理夏秋雨（化名）介绍了招商仁和人寿的增额终身寿险。

据夏秋雨介绍，增额终身寿险是寿险的一种，可以提供终身的身故保障，但它卖得好的最主要原因还是因为有理财属性。增额终身寿险每年都有固定的回报率，保额复利增长。并且回报率不受市场波动和经济环境变化影响。如果需要用钱，也可以随时领取。

光大银行某支行理财经理温欣（化名）则推荐了光大永明鑫光明终身寿险。“现在除了定期存款和国债能承诺保本保息之外，复利型的增额终身寿险可以在合同中约定3.5%的收益。像您这样投资比较激进的股民还是应该配置一款稳健的产品比较好。光大永明人寿这款产品现在就卖得特别好。”

温欣介绍称，光大永明鑫光明终身寿险的缴费方式分一次交清、3年期交、5年期交、10年期交。她向记者展示的光大永明鑫光明终身寿险利益演示表显示，若32岁女性选择这款产品，交3年保费，每年交5万元，共投入15万元。第6年退保可以一次性取回16.432万元。如果不取出，到第10年本息合计19.6万元，到第15年本息合计23.25万元。到第23年就可以翻倍，本息合计30.6万元。若到第38年，也就是这位女士70岁时，本息合计51.3万元。到这位女士80岁时，本息合计72.35万元。

“这款产品还可以随需随取。但前4年如果取出，本金会有一定的损失。”温欣提醒说，投保人在收到保险合同后15日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利，超过15日退保有损失。按照上述举例来看，如果第1年退保，只能退约2.7万元；第2年能退约7.25万元；第3年能退约14万元；第4年能退约14.77万元。

可以看出，投保人若在前4年取出，损失本金较高，并且与存款相比，保险产品收益计算方式不同，如果客户经理没有说清楚，一些消费者在投保后会认为自己受骗。

过去银保渠道产品退保率高，违规行为高发等问题，一直饱受诟病。为了获得更多的佣金，销售人员往往将保险产品与银行存款、理财产品进行收益比较，误导消费者将“存单变保单”，损害了消费者的利益

“当前的银保产品的业务价值比以前有较大提升。”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云说道。

今年以来，在利率持续下行的经济环境下，银行存款利率也在不断下降。因此，部分储蓄型的保险产品如增额终身寿险、两全保险等，可为客户锁定长期稳定的收益，而得到众多客户的青睐。银保业务正在成为银行和保险公司共同的发力点。

根据中国保险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》，2021年，增额终身寿险产品具有的资金灵活度高，用途多样的功能使其在竞争中脱颖而出，占据银保市场绝对主流地位。终身寿险占据期交产品年度销量前十中的七席。趸交产品销售量前十的产品中，仍以分红险和万能险为主。（节选自华夏时报 吴敏）

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