超前消费一时爽 还贷之日泪两行

银保监：远离过度借贷消费营销陷阱

每日商报在我们的日常生活中，任磊的网贷广告随处可见，手机一点就能借到几万甚至几十万美元。对于一些喜欢超前消费、享受当下的年轻人来说，网贷成了戒不掉的“毒药”。然而，高利息不断滚雪球，迫使他们过着“以贷养贷”的生活。就像我们记者采访的95后男孩cares(化名)一样，他每天赚的钱不够还网贷。最后，在父母的帮助下，他“落地”并发誓“再也不碰网贷”。但是有些人还在挣扎。

监管部门一直在采取行动打击不良网络贷款。日前，中国银保监会网站发布《中国银保监会消费者权益保护局关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》，称消费金融有限公司的营销宣传存在夸大和误导；产品定价管理不规范；存在违规催收等七大问题，侵犯消费者知情权、自主选择权、公平交易权等权益。

超前消费 他过着“以贷养贷”生活

1998年出生的男孩很早就出去工作了。2017年，高中毕业后，他选择了“步入社会”。我离开了家乡，去繁华的城市工作和生活。我觉得自己在“飞翔”。自己赚钱，自己花钱。过了几天一人吃饱全家不饿，发现身边的同事挣得不多，但在吃穿上却比他优越。年轻人的心受不了了。

“可能是虚荣心作祟。那时候，还太年轻。网上贷款来得很快，你只需点击一下就能借到钱。”顾念告诉记者，当时他开通了网贷链接，人生第一次借钱。他的第一笔贷款是小额赢卡贷款，借了23000元。当记者问他这笔钱具体用于什么用途时，他回忆说，他已经很长时间记不起来了。“反正就是吃、喝、玩。”

很快，借的钱花光了，还款迫在眉睫，于是顾念借了9000元“救急”。不过，毕竟不是以贷养贷的方式。慢慢地，他负担不起了。逾期对他来说是一次噩梦般的经历。“当时白天上班，晚上在肯德基兼职。我每天工作赚钱，但钱永远不够。过了期限，对方疯狂的给我打电话。我不敢捡起来。我不得不拔掉电话卡。”

年轻的顾念，虽然只背了几万的网贷，却对自己的低收入感到绝望。他说他受不了了，不得不要求父母还清所有的债务。回国后，他卸载了所有的网贷平台。现在他还在做一份低收入的工作，但他已经学会了努力工作。“再也不要碰网贷了。我真的不能借钱提前花。现在花钱很爽，还钱会哭。”

几通电话 她一步步掉进网贷“陷阱”

在知乎上，有很多和网贷相关的话题，比如“欠网贷太多怎么上岸”。“那些借网贷的人后来怎么样了？”“网贷10W，月薪3 K，怎么办？”很多网友深度参与网贷，记者采访了90后女孩小文，小文告诉记者，她在接到几个电话后，不小心掉进了网贷的深坑。

小文说，她以前从来没有从事过这些网贷，也没有碰过。“去年10月，手机158开头的一个成都号码打电话给我，说我征信有问题。一开始我以为对方是骗子，后来他知道了我所有的身份信息。就这样，我会下载各种网贷app。我玩过几次，只有舒服花的量下来了。”

得知小文有网贷额度后，对方开始“攻心”，说她的身份证信息被严重泄露，被带去注册助学贷款，说国家助学贷款非常严格，影响了小文的信用信息。可能会影响她以后的出行。然后，对方答应帮小文取消网贷。“就是骗我下载各种网贷app，先把钱放出去，然后被他们的第三方刷回来。”遗憾的是，小文虽然当时有疑虑，但还是一个个做了。她最终在那笔容易花的钱上得到了9000元，这是她的第一笔钱

小文告诉记者，她的月薪只有4000多元，所以很快就被催收还款。“易华的收藏真的很吓人。我必须骚扰我通讯录里的人才能打电话给他们。上次只逾期了一天，第二天早上就接到了十多个电话，完全影响了我的正常生活。”小文心有余悸地说：“总之，我会努力赚钱，还钱。我再也不会碰这些软件了。我也想在这里提醒大家提高警惕，不要像我一样被一步步欺骗

奇葩广告 银保监重拳出击

“来钱快，网上点一点就能变成真金白银。”回忆起第一次借贷，顾念说，当时网上层出不穷的借贷广告让他“迷失”了。记者调查发现，网贷在我们生活中随处可见，随手刷视频、看网页，都会跳出各类消费贷款平台，打着低息的名义诱导消费者借贷。“最长36期慢慢还”“一天利息只要2块钱”“一键就能贷款”“手机号就值20万”……这些还是相对“收敛”之后的广告。去年，很多网贷平台的雷人广告受到网友抵制，随后下架。

还有一些网络平台利用“土味”“奇葩”广告词吸引流量，套取客户信息，过度营销贷款，带来了严重的金融风险隐患。银保监会发文《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》表示，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。针对这些过度借贷消费营销行为，中国银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。

其实，打击不良网贷，监管部门一直在行动。日前，银保监会网站发布《中国银保监会消费者权益保护局关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》称，马上消费金融股份有限公司存在营销宣传夸大误导，告知义务履行不充分；产品定价管理不规范，个别服务定价不合理；联合贷款管理不规范，存在监管套利行为；催收管理不到位，存在不合规催收等7大问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。实际上，虚假宣传、暴力催收等现象在网贷行业已经是“潜规则”。

打着低息的名义诱导消费者借贷，但网贷实际利率到底有多高？很多受访者都说，根本没算过。事实上，目前分期乐的年利率在10.95%-17.88%，取最低利率去计算的话，借5000元分12期利息为301.5元。需要注意的是，绝大部分用户在借款中的利率都会比最低利率高。在黑猫投诉平台上，有人晒出了安逸花的年化利率，其利率高达35%，另有网友投诉称，小赢卡贷的手续费、服务费林林总总加起来，年化利率也直逼36%。

记者以某平台宣传的“日利率0.055%”计算，其年化利率高达20.075%。值得注意的是，不少产品号称免息，但会收取手续费等，这个手续费门道就更多了，比如，某股份行近期在做活动，费率打6.5折，一笔借款分36期偿还，折后月费率为0.49%，折合年化利率是10.87%。

再来看大家耳熟能详的几款借贷产品的实际利率。腾讯旗下的微粒贷年化利率高达16.425%，而且字体很小，比较显眼的宣传是 “限时免息”，以及“10000元借31天只需139.50元利息”。京东白条利率也不低，主要展示页面上，白条并没有展示利率，就连最常见的日利率都没有显示。只有点击取现额度，进入借款页面，才会显示利率数据。白条年化利率高达23.725%。

所以，你若想靠网贷超前消费享受当下，请先算清网贷实际利率，来钱快不等于借了不用还，别最终沦为悲哀的“网贷奴”。