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1、1 / 62 文档可自由编辑打印中国邮政储蓄银行小企业贷款业务操作规程（试行）中国邮政储蓄银行小企业贷款业务操作规程（试行）2 / 62 文档可自由编辑打印目目 录录第一章总 则 .3第二章贷款产品、对象及条件 .3第三章产品要素 .4第四章贷款担保 .5第五章贷款流程 .9第六章授信额度管理 .29第七章贷后管理 .32第八章附 则 .533 / 62
文档可自由编辑打印第一章第一章总总 则则第一条第一条为规范小企业贷款业务经营管理，切实防范贷款风险，根据中华人民共和国商业银行法 、 中华人民共和国担保法 、 银行开展小企业授信业务指导意见 、 商业银行小企业授信工作尽职指引（试行） 、 中
2、国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（试行）
等有关法律、法规、规范性文件和规章制度，制定本规程。第二条第二条本操作规程包括小企业贷款产品体系介绍，以及贷款担保、贷款流程、授信额度管理、贷后管理等环节的规定与程序。第三条第三条本操作规程适用于办理小企业贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。第二章第二章贷款产品、对象及条件贷款产品、对象及条件第四条第四条贷款产品小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。小企业流动资金贷款是指向小企业发放的，用于满足借款企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。具体细分为：货物采购贷款、应付账款
3、支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。小企业固定资产贷款是指向小企业发放的，用于满足借款企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。4 / 62 文档可自由编辑打印第五条第五条贷款对象经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准为：原则上资产总额在人民币 1000 万元以下或年销售额在人民币5000
万元以下。（经总行特别批复的除外）以下企业不作为小企业贷款的对象：（一）房地产企业；（二）纳入合并报表范围的集团成员企业；（三）学校、医院、出版社等非生产流通企业。第六条第六条借款人申请小企业贷款应具备以下基本条件：（一）经工商
4、行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证；（二）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（三）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（四）信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）能够提供符合本规程条件的房产、国有土地使用权作为抵押物；（六）连续正常经营一年以上；（七）经我行评定的信用等级应为
BBB 级（含）以上；（八）我行要求的其它条件。5 / 62 文档可自由编辑打印第三章第三章产品要素产品要素第七条第七条授信额度小企业授信额度综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户授信额
5、度最高不超过人民币 500 万元（含）。 （经总行特别批复的除外）第八条第八条贷款金额小企业贷款金额不得超过可用额度。对于流动资金贷款，贷款金额不得超过借款人的实际需求金额；对于厂房购建贷款、设备购置等固定资产贷款，贷款金额不得超过所需资金总额的 70%。第九条第九条授信及贷款期限小企业授信期限最长不超过 4 年，客户在授信有效期前 2
年内方可申请额度项下单笔贷款。小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过 1 年，小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过 2 年。第十条第十条贷款利率贷款利率实行风险定价原则，总行将综合考虑资金成本、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素确定产品利（费）率下限
6、，并根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价。第十一条第十一条还款方式（一）小企业流动资金贷款可采用以下还款方式：1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。6 / 62
文档可自由编辑打印2、按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。（二）小企业固定资产贷款可采用以下还款方式：1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。2、阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过 6
个月。第四章第四章贷款担保贷款担保第十二条第十二条抵押物抵押人提供的抵押物，应为产
7、权明晰、变现能力强的房产、国有土地使用权。抵押物类别及要求如下：（一）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅（含国有土地使用权）作为抵押物的，应满足以下要求：1、土地性质要求：必须为国有土地，可以为国有出让、划拨和租赁三种类型；如果该国有土地是通过划拨方式取得的，应同时满足以下条件：（1）当地县级或县级以上政府明确规定，允许以划拨方式取得国有土地使用权的房产进行抵押，或抵押行为经过县级或县级以上政府批准同意，且抵押人领取了国有土地使用证；（2）处置房产时，处置以划拨方式取得的国有土地使用权所应交纳的土地出让金等相关费用能够可靠地确认与计量；（3）抵押和贷款期间不存在拆迁、改
8、变用途或其他影响抵押物7 / 62
文档可自由编辑打印价值的风险。如果该国有土地是通过租赁方式取得的，应同时满足以下条件：（1）当地县级或县级以上政府明确规定，或土地租赁合同中明确约定租赁土地使用权及土地上房产可以抵押，且抵押人领取了国有土地使用证；（2）授信额度、单笔贷款及抵押到期日距土地租赁合同到期日应在一年（含）以上；（3）以租赁方式获得国有土地使用权，房产处置时涉及到土地的相关费用能够可靠地确认与计量；（4）抵押和贷款期间不存在拆迁、改变用途或其他影响抵押物价值的风险。2、使用年限要求：从权利证明签发日始，房屋年限原则上不超过
15年；若房产保值性和变现性较强，最长不超过 20 年。3
9、、在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具未出租情况声明；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议）
，并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。（二）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）作为抵押物的，应满足以下要求：1.土地性质要求：商业物业、工业厂房占用范围内的国有土地使用权可以为国有出让、划拨和租赁三种类型，如果国有土地使用权是通过划拨、租赁方式取得的，对国有土地使用权的要求同本条第（一）项8 / 62
文档可自由编辑打印中的相关要求。2.使用年限要求：从权利证明签发日始，已使用年限不超过 10年；位于城市中
10、央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业，最长不超过 20 年；3.在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具未出租情况声明；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议） ，并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。
（三）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有的国有土地使用权作为抵押物的，应满足以下要求：1.土地性质要求：必须为通过出让方式取得的国有土地使用权；2.对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有土地使用权，不得单独作为抵押物；对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后
11、将其一并抵押给我行。（四）严禁受理下列房产作为抵押物1. 严禁以空置期超过 3 年的房产作为抵押物；2. 严禁以物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、产权式商铺）作为抵押物；3. 严禁受理所有人或共有人为“低保户”的房产作为抵押物；4. 若抵押人为自然人的，抵押人年龄原则上应在 18-65
周岁（含）之间，不得接受产权由未成年人所有或共有的房产、土地使用权作为抵押物；9 / 62 文档可自由编辑打印5. 严禁未经总行书面授权、以同一处抵押物为多笔贷款提供担保。（五）谨慎受理下列房产作为抵押物1. 谨慎接受自建房、工业厂房、别墅等存在拆迁隐患或不易变现的房产作为抵押物；2
